Помощь по Теле2, тарифы, вопросы

Правительство разработало программу льготного кредитования аграриев под 5%. Выделено 10 системно значимых банков для выдачи займов. Две схемы, простые условия, но есть сложности с распределением инвестиций.

2017 год в истории российского агрокомплекса станет решающим в плане начала реализации льготной программы кредитования предприятий сельскохозяйственного спектра. Начать работу планировалось еще в 2016 году, но по разным причинам проект «не пошел». Аграриям предлагают деньги аж под 5%. Всего 5% годовых и это не предел, как заявил министр А. Ткачев. Всего 2 года назад ставки по таким кредитам доходили до 30%. Сейчас они держатся на уровне 12-19%. Поэтому льготное кредитование аграриев может стать отправной точкой для многих россиян и толчком к началу новых предприятий в развитии сельского хозяйства. Всего на программу в 2017 году планируется потратить порядка 22 млрд. руб.

Суть программы

Банки, участвующие в программе

Основные обязательства по реализации взяли на себя Россельхозбанк - как целевой банк и Сбербанк - как самый близкий к регионам. В начале февраля 2017 года Министерство сельского хозяйства дало новое объявление на отбор кредитных организаций для участия в льготном кредитовании аграриев под 5%. Порядок отбора описан в приказе Минсельхоза №22 от 24 января 2017 года.

Для работы по данной программе Центробанком утвержден перечень системно значимых кредитных организаций:

1. АО «Россельхозбанк».
2. ПАО «Сбербанк».
3. АО ЮниКредит Банк.
4. Банк ГПБ (АО).
5. Банк ВТБ (ПАО).
6. АО «АЛЬФА-БАНК».
7. ПАО Банк «ФК Открытие».
8. ПАО РОСБАНК.
9. ПАО «Промсвязьбанк».
10. АО «Райффайзенбанк».

Основные условия кредитования

Существуют 2 программы:

• краткосрочная

Средства по ней выдаются на срок не более, чем 1 год, в сумме до 1 млрд. руб.;

• инвестиционная

Срок - от 2 до 15 лет, сумма устанавливается при оформлении, но верхнего лимита не существует.

Каждый банк имеет право устанавливать свои условия выдачи кредитов, в части целевого назначения, размера первого взноса, залога, оценки платежеспособности и других моментов. Поэтому, прежде чем брать кредит, аграрию нужно выбрать кредитную организацию, которая максимально подходит ему по условиям.

Кредитные документы между должны быть полностью оформлены в течение 2 месяцев по краткосрочным займам и в течение 3 месяцев по инвестиционным. Банк сам контролирует целевое использование средств.

Требования к аграриям-заемщикам

1. Предприятие зарегистрировано на территории РФ.
2. Оно является налоговым резидентом РФ.
3. Оно не имеет открытых процедур банкротства.
4. Не находится в процессе закрытия, реорганизации и не имеет ограничений на ведение профильной деятельности.
5. Не имеет долгов по уплате налогов и платежей в бюджетные и внебюджетные фонды.
6. Предприятие должно иметь положительный результат финансово-хозяйственной работы в течение последнего года активной деятельности.

Все требования должны быть подтверждены документально.

Схема кредитования

Сельхозпредприятие подает заявку в банк. Каждая кредитная организация формирует списки потенциальных заемщиков, но по каждому запросу решение принимается индивидуально. По новой схеме субсидия будет направляться сразу в уполномоченный банк на покрытие разницы между 1-5% и действующей ставкой по кредиту. Если бюджетных денег не хватает на все заявки, то именно он будет решать, кому выдать деньги.

Подробно порядок включения в список заемщиков регламентируется приказом Минсельхоза №25 от 24.01.2017 года.

Причины отказа от участия в программе

Банк имеет право отказать предприятию в льготном кредитовании. Это может произойти по нескольким причинам:

• нецелевое использование средств;
• несоответствие требованиям к заемщикам;
• отсутствие или несвоевременное погашение платежей по кредиту.

Если в течение срока кредитного договора были выявлены нарушения этих пунктов, то льготное финансирование прекращается, и процентная ставка увеличивается до уровня стандартной по данному виду кредита.

Льготная ставка также не устанавливается при продлении кредитного договора на новый срок.

Итоги

В условиях западных санкций правительство страны делает ставку на импортозамещение и увеличение доли сельскохозяйственного производства. Как повлияет программа льготного кредитования аграриев под 5% годовых покажет время, ведь она только начала работать. Областные министерства и представители агрокомплекса уже вносят свои резюме для оптимизации программы и улучшения схем взаимодействия. Портал «Фабрика Манимейкеров » будет следить за ходом программы и информировать своих читателей об основных изменениях.

Разработанные и реализованные государством в середине 2000-х годов политико-экономические меры по восстановлению потенциала и поддержке дальнейшего развития сельского хозяйства страны привели к значительному качественному и масштабному обновлению сферы аграрного кредитования.

При этом, несомненно, важную роль сыграла программа субсидирования процентных ставок по кредитам, получаемым сельскохозяйственными товаропроизводителями и другими представителями агропромышленного комплекса в коммерческих банках и сельскохозяйственных кредитных потребительских кооперативах.

На волне повышенного спроса сельскохозяйственных товаропроизводителей на кредитные ресурсы с ними стали активно работать коммерческие банки, в первую очередь Россельхозбанк, а также банки с государственным участием: Сбербанк России, Внешэкономбанк, Газпромбанк, ВТБ.

Свою лепту в решение задачи технической и технологической модернизации сельского хозяйства внесла созданная для этих целей государственная лизинговая компания «Росагролизинг», которая передала сельскохозяйственным товаропроизводителям технику, технологическое оборудование и племенных животных. Меры государственной политики поддержки села охватили предприятия, организации и товаропроизводителей всех форм собственности.

Оценивая качественную и институциональную адекватность кредитование апк, функционирующего в настоящее время, попытаемся определить, насколько правильно и стратегически выверенно выстраивается политика аграрного кредитования в стране, достигнута ли цель «создания национальной кредитно-финансовой системы обслуживания сельскохозяйственных товаропроизводителей в агропромышленной сфере»?

Необходимо отметить, что само понятие «кредитно- финансовая система » не сформулировано законодательством и используется в основном лишь в политических и корпоративных декларациях.

На наш взгляд, наиболее точна формулировка, содержащаяся в Стратегии Россельхозбанка, разработанной в 2002 г.: «Национальная кредитно-финансовая система обслуживания товаропроизводителей в сфере агропромышленного производства представляет собой совокупность кредитно-финансовых институтов, включая банковские учреждения, небанковские институты финансового посредничества, в том числе кредитные кооперативы, а также организации финансовой инфраструктуры, которые, опираясь на весь комплекс находящихся в их распоряжении инструментов, осуществляют финансовое обеспечение процессов воспроизводства в сельском хозяйстве».

Однако, принимая во внимание вышеприведенное определение, приходится констатировать, что целостная кредитно-финансовая система обслуживания товаропроизводителей в сфере агропромышленного производства в нашей стране до сих пор не создана, о чем свидетельствуют следующие факты:

Основной вклад в кредитование апк как уже упоминалось вносят пять банков с государственным участием, и, прежде всего, Россельхозбанк и Сбербанк России. Поставкой сельскохозяйственной техники и оборудования, а также аграрных технологий занимается образованная с государственным участием компания «Росагролизинг». Государственными операторами на рынке зерна выступают созданные государством «Объединенная зерновая компания» и Россельхозбанк. Остальные составляющие заявленной кредитно-финансовой поддержки играют второстепенную роль, находятся в зачаточном состоянии или практически не созданы; лишены масштабной ресурсной и капитальной подпитки многочисленные региональные и муниципальные банки, активно работавшие и продолжающие работать с сельскохозяйственными товаропроизводителями и другими представителями агропромышленного комплекса; не созданы институты развития аграрной сферы. Присущие им функции по ряду направлений возложены на крупнейшие универсальные коммерческие банки с государственным участием, тем самым искажаются принципы их деятельности; практически не развивается и существенно сдала свои позиции еще одна «система» - система сельских кредитных кооперативов, не воспользовавшись возможностями капитализации и ресурсной мобилизации в период реализации приоритетного национального проекта; из-за объективных сложностей не нашла своего институционального и инфраструктурного воплощения громко заявленная система земельно-ипотечного кредитования; российские страховые компании не используют возможности существенного наращивания своих операций в аграрной сфере; практически отсутствуют программы реальной и ощутимой поддержки отечественного сельскохозяйственного машиностроения, входящего, кстати, в агропромышленный комплекс страны. Не начато осуществление программы утилизации сельскохозяйственной техники. Не реализуются идеи создания лизинговых компаний для поддержки отечественных сельскохозяйственных машиностроителей; не получили масштабного развития инвестиционные компании, целью которых должно быть активное привлечение средств в аграрную экономику страны; лишь декларативно формируется сеть сельскохозяйственных кооперативных рынков. В действительности она не создает реальных возможностей для использования замкнутых технологических цепочек «поле - магазин», которые позволяли бы сельским производителям получать максимум эффекта от реализации произведенной продукции; не оправдала себя практика проведения зерновых и товарных интервенций с участием кредита Россельхозбанка, так как они мало сказывались на состоянии рынка зерна и не влияли на стабилизацию цен; реализуемая практика финансового оздоровления сельскохозяйственных товаропроизводителей с привлечением государственного агента в лице Россельхозбанка сводит его функции лишь к учету и контролю соблюдения условий соответствующей целевой программы; существует ряд недостатков в действующей системе бюджетного субсидирования процентных ставок по кредитам сельскохозяйственных товаропроизводителей, полученным ими в коммерческих банках и сельскохозяйственных кредитных потребительских кооперативах, при которой субсидии зачастую теряют свою адресность и стимулирующие качества; не созданы полноценные условия для функционирования федерального и региональных гарантийных и залоговых фондов, расширяющих возможности кредитования сельскохозяйственных товаропроизводителей.

Все это, на наш взгляд, свидетельствует о том, что произошла подмена понятий. Государство вместо развития кредитно-финансовой системы взяло курс на масштабную поддержку созданных со своим участием структур, более того, наделило их набором тех функций, которые формируют их как «квазисистемы».

Очевидно, что современная организация аграрного кредита в России унаследовала груз «традиций» своих предшественников, извлекла мало уроков из прошлого и строится по старым государственническим «лекалам». Такая государственно-монополистическая конструкция, соответствующая конкретной исторической и общественно- политической ситуации, в какой оказалась сейчас Россия, на наш взгляд, не позволит обеспечить нормальное развитие сельскохозяйственного кредитования, сельскохозяйственных банков, сельского хозяйства и страны в целом. В качестве примера можно проанализировать развитие современного Российского сельскохозяйственного банка.

Конечно, только банку с государственным участием было по силам оперативно решить задачу кредитного обеспечения масштабного включения мелких товаропроизводителей в реализацию приоритетного национального проекта «Развитие АПК». Как известно, доля граждан, ведущих личное подсобное хозяйство, в производстве сельскохозяйственной продукции страны составляет от 50 до 90% ее объема. Россельхозбанк, выполняя поручение правительства страны и развернув сеть своих низовых представительств, с начала 2006 г. выдал им сотни тысяч кредитов в объеме многих десятков миллиардов рублей. При этом доля банка в объемах кредитной поддержки, оказанной отечественной кредитной системой всем категориям малого бизнеса на селе, составляет от 60 до 95%; он, безусловно, справился с поручением государства.

Однако очень важно подчеркнуть, что на этом фоне впечатляющей количественной и объемной динамики на второй план отошли задачи эффективности обслуживания мелких клиентов. Затраты времени и средств банка на работу с каждым представителем этой категории заемщиков практически ничем не отличаются от аналогичных затрат на работу со средним и крупным клиентом. А доходы в виде процентов по выданным кредитам несопоставимы. Если средний и крупный клиенты банка пользуются кредитом в объеме десятков и сотен миллионов рублей, то средняя задолженность по кредитам, выданным гражданам, ведущим личное подсобное хозяйство, не достигает и одного миллиона рублей. Даже с учетом возможного предоставления банком других услуг, приносящих доходы, такая деятельность заведомо убыточна для значительного числа его региональных подразделений, у которых такие клиенты преобладают.

Другими словами, только банк с государственным участием, выполняя поручения государства и участвуя в реализации в большей мере социальных, нежели экономических программ, может позволить себе роскошь содержания огромной неэффективной региональной сети.

В этой проблеме, на наш взгляд, проявилась своего рода «неумеренность», присущая крупным корпоративным структурам, не желающим делиться «лаврами» с другими, более мелкими и на первый взгляд неэффективными партнерами, вернее конкурентами. В описанной выше ситуации банком в значительной степени была проигнорирована существенная возможность сокращения огромных операционных затрат, связанных с мелкой клиентурой.

Речь идет об отказе от масштабного привлечения Россельхозбанком к реализации указанной выше программы институтов микрокредитования, сельскохозяйственных кредитных потребительских кооперативов. Хотя в самом банке в свое время была разработана и реализована целевая программа поддержки сельскохозяйственных потребительских кооперативов, ее параметры далеки от тех показателей, которые были достигнуты Государственным банком в аналогичной программе дореволюционной России. Неиспользованный потенциал кредитной кооперации на селе очевиден. Это подтверждается тем фактом, что объем прямого кредитования банком граждан, ведущих личное подсобное хозяйство, на порядок больше объемов их кредитной поддержки через сельскохозяйственные кредитные потребительские кооперативы. Крупные кредитные кооперативы, объединяющие несколько тысяч участников, при выделении им банком ресурсов для кредитования малых форм хозяйствования могли бы существенно сэкономить связанные с этим текущие издержки банка, а в ряде случаев способствовали бы оптимизации деятельности его представительств путем их специализации, уменьшения численности обслуживающего персонала и отказа от функционирования части явно неэффективных низовых подразделений.

В равной степени это относится и к позиции Россельхозбанка по отношению к региональным банкам, располагающим значительной местной аграрной клиентурой. Наличию своего представительства в регионе или районе Россельхозбанком отдается предпочтение вместо возможности эффективного, надежного и взаимовыгодного сотрудничества с другими кредитными учреждениями. А ведь они в ряде случаев готовы справляться с названными выше функциями не хуже подразделений Российского сельскохозяйственного банка, и при этом такое сотрудничество было бы выгодным в первую очередь и для него.

В середине 2000-х годов в системе кредитования сельскохозяйственных товаропроизводителей с субсидированием процентных ставок участвовали свыше 200 российских коммерческих банков, и со значительным числом из них Российский сельскохозяйственный банк мог бы сотрудничать в первую очередь из соображений экономии операционных затрат и переноса части рисков, которые в настоящее время банк вынужден брать на себя. Однако этот подход не соответствует стратегии развития банка и связанной с ней организационной структуре. Ведь в таком случае речь шла бы уже о функциях оптового банка, каковым Российский сельскохозяйственный банк по определению не является.

Довольно архаичной оказалась разработанная и выстроенная банком кредитная политика, в значительной степени реализуемая дискретно, без сопровождения существующих производственных и коммерческих цепочек в агропромышленном комплексе. Поэтому столь присущая ей, особенно в последнее время, проблемность, на наш взгляд, тоже изначально заложена в такой дискретности. К тому же, сопровождая кредитами реализацию определенных государством проектов и программ, к разработке которых банк практически не привлекался, он, по существу, оказался на вторых ролях, ограничиваясь оценкой кредитоспособности их участников и выделяя необходимые ресурсы.

Россельхозбанку, особенно в начальный период экономического кризиса, как и другим крупнейшим банкам с государственным участием, было установлено задание по ежемесячному росту выдачи кредитов, постоянному снижению ставки кредитования и облегчению доступности выдаваемых кредитов.

Такая система управления деятельностью банка больше ориентирована на «ручное управление» и не может обеспечить ему необходимую степень эффективности. Весьма актуальна и справедлива оценка этого явления, данная профессором А. В. Верниковым: «...В функционировании российского рынка банковских услуг стали появляться элементы распределительной экономики. Имеются в виду централизованное директивное размещение финансовых ресурсов, например, объемные адресные задания каждому из государственных банков по увеличению портфеля кредитов..., контроль над ценами верхний предел ставки по кредитам и частным депозитам, директивные методы управления, личный контроль со стороны первых лиц государства. Отношения между кредитором и заемщиком постепенно перемещаются из гражданско-правовой сферы в общественно-политическую». Само по себе превращение банка в своеобразный кредитный конвейер таит много угроз и чревато серьезными последствиями.

Может ли банк постоянно наращивать кредитный портфель, не отдавая себе отчет в том, что количественный рост не всегда сопровождается адекватной качественной динамикой, что проблемы заемщиков потенциально могут ухудшить качество кредитов банка, и тем самым отрицательно повлиять на его финансовую устойчивость?

Правильно ли то, что в настоящее время один, пусть даже крупный, банк берет на себя задачу обеспечения большей части отечественного агропромышленного комплекса всем необходимым набором кредитных продуктов?

Просчитаны ли стратегические последствия предусмотренной приватизации крупнейшего специализированного агропромышленного банка, сохранятся ли в этом случае полнота и качество его функций государственного агента в реализации кредитной компоненты аграрной политики?

Существует ли понимание того, что современная и ее очень важная составляющая - агропромышленный комплекс имеют перспективу дальнейшего успешного развития только в качестве рыночных структур, которым должны соответствовать столь же рыночные финансовые и кредитные системы?

На наш взгляд, современный аграрный кредит и связанные с ним институты не готовы решать проблемы, которые формируются практикой хозяйствования в стране и изменяющейся ситуацией в мировой экономике.

Сфера аграрного кредитования, нуждающаяся в значительных по объемам и по срокам использования средствах, много теряет на том, что не формирует ресурсную базу в тех параметрах, которые должны адекватно достигаться в процессе реального кредитования. Следует предположить, что дело не в своеобразии воспроизводственного цикла в аграрном секторе, а в том, что большая часть продуцируемого им денежного потока уходит из этой сферы, работает на другие коммерческие структуры - перерабатывающие, посреднические, а также на кредитные организации, которые их обслуживают. Для примера сопоставим объем кредитного портфеля Россельхозбанка с объемом средств, находящихся на расчетных и текущих счетах на срок до 90 дней его клиентов, большая часть которых пользуется его кредитами. Так вот, при среднемесячном кредитном портфеле за август-ноябрь 2011 г., равном 915 млрд руб., среднемесячные остатки средств на счетах предприятий и организаций сроком до 90 дней за этот период составили всего лишь 9,5 млрд руб.

Поэтому приходится согласиться с тем, что сельское хозяйство находится в неравном положении с другими отраслями. Но причина этого, вероятно, не совсем в ценовой дискриминации, «диспаритете цен», как выражаются аграрии. По-прежнему сельское хозяйство подпитывает ресурсами другие сферы экономики. Наверно, это убедительно доказывает отсутствие институциональной системы аграрного кредита, которая обязана была бы консолидировать денежные потоки аграрной сферы.

Мобилизация ресурсов требует мобилизации институтов, их объединения в систему. Для этого не стоит создавать монополистов и накачивать их деньгами. Представляется более целесообразным привлекать мелкие и средние кредитные учреждения, представленные на рынке аграрных кредитов. На наш взгляд, именно они должны в первую очередь участвовать в той программе капитализации, реализация которой начнется в ближайшее время на основе фонда, созданного Внешэкономбанком и Международной финансовой корпорацией, а также создаваемого KfW и ВЭБ международного фонда по поддержке малого и среднего предпринимательства в России.

Что касается перспектив Российского сельскохозяйственного банка, то, возможно, пришло время избавляться от его многофункциональности и претензий на системность и определяться - это банк развития или универсальный коммерческий банк, это институт модернизации сельского хозяйства или конвейер по выдаче кредитов, это эффективное рыночное кредитное учреждение или квазиказначейство государства?

По нашему мнению, настало время выработки стратегии создания и развития национальной системы аграрного кредитования. Для чего следовало бы:

Законодательно определить статус национальной системы аграрного кредитования страны.

Включить в национальную систему аграрного кредитования страны все коммерческие банки, в кредитных портфелях которых доля специализированной аграрной клиентуры превышает 25%.

Обеспечить возможность динамичной капитализации кредитных организаций и сельскохозяйственных кредитных потребительских кооперативов, входящих в национальную систему аграрного кредитования страны, за счет реализуемых целевых программ капитализации малых и средних банков.

Рекомендовать Банку России и Министерству финансов России применять в отношении участников национальной системы аграрного кредитования страны юридические, регулятивные, надзорные и налоговые нормы, учитывающие специфику их взаимодействия с агропромышленным комплексом.

Создать Аграрный банк развития Российской Федерации, функционирующий в соответствии со специальным федеральным законом. Придать Аграрному банку развития Российской Федерации статус оптового банка, не располагающего региональной сетью.

Преобразовать на основе реального государственно-частного партнерства региональные подразделения Российского сельскохозяйственного банка в самостоятельные региональные аграрные банки - участники национальной системы аграрного кредитования страны.

Обязать Аграрный банк развития Российской Федерации объединять усилия всех участников национальной системы аграрного кредитования страны по выработке единых стандартов кредитной политики, достижению приемлемых параметров эффективности и надежности, позволяющих оказывать реальную поддержку при выполнении государственных программ развития аграрной экономики.

Повысить эффективность участия кредитных организаций в реализации программ финансового оздоровления сельскохозяйственных товаропроизводителей путем согласованного и совместного решения возникающих у них долговых проблем.

Придать новый мощный импульс созданию системы земельно-ипотечных банков и агентств, налаживанию рынка и технологии обращения земельно-ипотечных ценных бумаг, а также обеспечить возможности рефинансирования земельно-ипотечных кредитов.

Обеспечить институциональную, юридическую, капитальную и ресурсную поддержку создания и развития кооперативных банков с участием мелких и средних сельскохозяйственных товаропроизводителей.

Предприятия АПК нуждаются в оборотных средствах и долгосрочном кредитовании. Из-за недостатка залогового имущества, неразвитости ипотечного кредитования и рынка земли доступ к кредитным средствам для большинства субъектов аграрного сектора становится проблематичным. Поэтому государственная поддержка в этой области становится особенно необходимой. В развитых странах банковские кредиты покрывают больше трети потребностей сельскохозяйственных предприятий в инвестиционных ресурсах. Так, в США проводится активная политика регулирования процентных ставок, и учетная ставка Федерального резервного банка не превышает 7 %, Ассоциации производственного кредита – 9-10 %, банков, финансирующих кооперативы – 9-10 % .

В странах Центральной и Восточной Европы широко используется система гарантирования государством предоставляемых банками аграрному сектору кредитов. Для этого создаются специальные фонды, где резервируются средства, равные определенной доле сельскохозяйственных займов. При невозврате кредита государство оплачивает часть долга производителя банку, то есть государство делит риск с коммерческими банками по кредитованию сельского хозяйства. Так, в Чехии Фондом поддержки и гарантий для сельского и лесного хозяйства гарантии коммерческим банкам, кредитующим сельское хозяйство, доходят до 50 % - по краткосрочным кредитам и до 80 % - по долгосрочным. В Венгрии Сельским кредитным гарантийным фондом предоставляются гарантии до 50 % основного долга. В Польше Агентством по реструктуризации и модернизации сельского хозяйства гарантируется до 80 % кредитов сельскохозяйственных производителей и до 70 % - перерабатывающих предприятий. Предоставление государственных гарантий по сельхозкредитам очень привлекательно для нашей экономики, где фермеры не имеют залогового имущества для получения займа, и государство может заменить залог своими гарантиями.

Помимо опасения по поводу невозврата кредитов, причиной нежелания казахстанских коммерческих банков кредитовать сельскохозяйственных товаропроизводителей являются допущенные государством просчеты в кредитной политике, в частности, выравнивание подходов в предоставлении кредитов для всех отраслей производства без учета их специфики.

Изменение приоритетов макроэкономической политики в направлении поддержки

аграрного сектора экономики позволило коренным образом пересмотреть политику банковского кредитования отраслей АПК республики с учетом мирового опыта. Так, во многих постсоциалистических странах были разработаны программы сельскохозяйственного кредита, включающие субсидирование процентной ставки государством. Такие льготные кредиты называются бонифицированными. Бонификация представляет собой государственную субсидию, позволяющую уменьшить величину процента по кредиту. Эта система имеет два способа реализации:

1. Прямое распределение государственных средств в виде займов сельхозпроизводителям под более низкий, чем средний по стране, процент. Банки используются только в качестве распределителя средств и получают определенный доход за услуги;

2. Государство оплачивает банку часть процентов за производителя, получившего обычный банковский кредит.

Первый способ имеет ряд недостатков. Например, он не предполагает

отбора наиболее эффективных заемщиков, так как кредит распределяется равномерно среди всех производителей. Это приводит к нерациональному использованию ресурсов. Кроме того, лица, имеющие доступ к этим средствам, могут перепродать их на финансовом рынке. Второй способ более контролируемый со стороны самих банков, отвечающих за использование кредитов именно в аграрном секторе, что исключает перепродажу денег. На практике чаще использовался первый способ. Это связано с нежеланием банков кредитовать сельское хозяйство из-за длительных сроков производства, высокого риска и относительно низкой рентабельности. Поэтому источником сезонного кредита выступали преимущественно бюджетные средства.

Отправить свою хорошую работу в базу знаний просто. Используйте форму, расположенную ниже

Студенты, аспиранты, молодые ученые, использующие базу знаний в своей учебе и работе, будут вам очень благодарны.

Подобные документы

Роль кредитования в развитии малого бизнеса. Особенности кредитования малого бизнеса в России и за рубежом. Состояние и оценка кредитования малого бизнеса на современном этапе на примере ЗАО "Старбанк". Мероприятия по увеличению объемов кредитования.

курсовая работа , добавлен 24.06.2013


Роль и место банковского кредита предприятиям малого и среднего бизнеса. Способы оценки кредитоспособности заемщика. Анализ качества кредитного портфеля предприятия. Нормативно-правовая база, проблемы и перспективы развития банковского кредитования в РБ.

курсовая работа , добавлен 10.03.2015


Состояние и оценка кредитования на современном этапе. Роль кредитования в развитии малого бизнеса. Предоставление услуг по кредитованию малого бизнеса. Кредитование малого бизнеса на примере российских банков. Лизинг - альтернатива кредитованию.

курсовая работа , добавлен 08.12.2010


Анализ собственного капитала и ресурсной базы ОАО "Сбербанк", факторный анализ экономической рентабельности. Этапы кредитного процесса и методика оценки финансового состояния заёмщика. Разработка нового продукта кредитования малого и среднего бизнеса.

курсовая работа , добавлен 18.04.2015


Исследование процессов кредитования предприятий малого и среднего бизнеса в Республике Беларусь. Характеристика деятельности ЗАО "РРБ-Банк". Анализ кредитного портфеля банка. Проблемы и перспективы развития кредитования малого и среднего бизнеса в РБ.

курсовая работа , добавлен 02.10.2014


Современное состояние экономики России, роль малого предпринимательства и проблемы кредитованной малого бизнеса. Цели кредитования и процентные ставки, способы погашения кредита. Разработка скоринга по микрокредитам, перспективы развития кредитования.

дипломная работа , добавлен 24.10.2010


Сущность и специфика малого и среднего бизнеса, предпосылки необходимости его кредитования. Современное состояние банковского кредитования малого и среднего бизнеса в Российской Федерации. Оценка кредитных продуктов, качества банковского обслуживания.

дипломная работа , добавлен 21.06.2014

Год назад изменились правила господдержки АПК, одним из нововведений стал переход к системе льготного кредитования. Если раньше сельхозпроизводители выплачивали банкам всю ставку по кредитам, а затее ждали, когда Минсельхоз перечислит субсидии, то с 2017 года они могут взять кредиты не более чем под 5% годовых, а субсидии от агроведомства получают банки. В завершившемся году на субсидирование льготных краткосрочных и инвестиционных кредитов изначально было предусмотрено 21,3 млрд руб., летом правительство добавило еще 4,08 млрд руб. Тем не менее, почти сразу после старта новой программы участники рынка начали говорить о нехватке дешевых денег.

«Агроинвестор » опросил представителей агросектора, попросив оценить работу системы льготного кредитования в прошлом году. Агрофирма «Прогресс» (Краснодарский край) не смогла получить ни одного льготного кредита, поскольку лимиты были недостаточными, и деньги быстро разобрали. Краткосрочные кредиты по коммерческой ставке стоили в среднем 11,5% годовых, ставки по инвестиционным были примерно на 1% выше, что не дороже, чем в 2016 году, уточняет гендиректор компании Александр Неженец. Если в 2018-м льготные кредиты сохранятся, агрофирма будет пытаться их получить. Хотя больше надежд руководитель возлагает на то, что продолжит снижаться ключевая ставка ЦБ, а вслед за ней — и стоимость кредитов.

Свердловский «Старт» тоже не смог привлечь льготное кредитование из-за ограниченного объема лимитов. Достаточно заявиться одному крупному игроку, и все остальные участники рынка остаются без льготных кредитов, отмечает финансовый директор компании Евгений Коковин. Предприятие брало деньги по коммерческой ставке, эффективная при этом была на уровне 13%, тогда как в 2016 году благодаря субсидированию она могла составлять около 1%. Кроме того, из-за введения системы льготного кредитования пострадали производители, которые кредитовались через сельскохозяйственные потребительские кооперативы, и эти займы также субсидировались, обращает внимание руководитель. По его мнению, новая система в первую очередь предполагает сокращение господдержки отрасли. Раньше фактически не было ограничений по привлечению кредитов: они субсидировались если не в текущем, то в следующем году. Сейчас же, если лимиты закончились, льготный кредит просто не выдают.

Ни одного льготного краткосрочного кредита не получила и группа «Русагро », правда, у нее большая поддержка по инвестиционным проектам, уточняет гендиректор компании Максим Басов. «АФГ Националь » в прошлом году тоже смог оценить работу новой системы льготного инвестиционного кредитования: компания брала деньги на семь лет по ставке 5%. «Льготные кредиты удобнее и проще субсидирования процентной ставки, которая была довольно громоздким инструментом поддержки с избыточным документооборотом, — комментирует руководитель дивизиона «Сады» агрохолдинга Олег Рьянов. — В 2016 году мы получили кредит на сады по обычной коммерческой ставке и подали документы на ее субсидирование, но наш проект не был отобран, поскольку приоритетными направлениями были, в частности, молочное животноводство, тепличная отрасль и проекты на Дальнем Востоке». Неотобранные проекты Минсельхоз обещал рассмотреть в 2017 и 2018 годах, но пока решения по ним не было, уточняет топ-менеджер.

Хорошо обстоят дела с льготными инвесткредитами и у одного из крупнейших в стране производителей молока — «ЭкоНивы ». Новая система господдержки, скорее, устраивает компанию больше, чем старая, говорит коммерческий директор холдинга Сергей Ляшко. Он считает льготное кредитование более прозрачным и понятным, чем прежнюю схему субсидирования ставок. «С точки зрения финансового планирования и денежных потоков, безусловно, получение кредита с оплатой процентов с первого дня по льготной ставке более привлекательно, чем их оплата по коммерческой ставке в отсутствие понимания, когда ты получишь свои субсидии», — комментирует он. Однако он обращает внимание и на отрицательные моменты, в том числе сокращение роли регионов при формировании структуры и объема поддержки. В ситуации, когда основным звеном в принятии решения о предоставлении льготного кредита выступают банки, в проигрыше остаются средние и мелкие производители, которые менее привлекательны для них с точки зрения финансовых рисков, отмечает Ляшко.

Чтобы все льготные кредиты не выбрали крупные агрохолдинги, летом 2017-го Минсельхоз скорректировал правила господдержки, в частности, были зарезервированы лимиты для малых форм хозяйствования, которые, впрочем, все равно не смогли в полной мере воспользоваться дешевым финансированием, в том числе потому что банки стали более требовательны к заемщикам. «Как показывает практика, в процессе льготного кредитования отсутствуют реальные рычаги обеспечения баланса в доступности средств для самостоятельных организаций, КФХ и ИП в сравнении с агрохолдингами, что на фоне нехватки средств является существенной проблемой», — подчеркивает заместитель губернатора Белгородской области — начальник департамента АПК и воспроизводства окружающей среды Станислав Алейник. Тем не менее, по его словам, внедрение системы льготного кредитования открыло аграриям доступ к по-настоящему дешевым финансовым ресурсам, фактически устранив различные барьеры для их получения. В прошлом году сельхозпроизводители региона привлекли 65 млрд руб. льготных краткосрочных кредитов, также федеральный Минсельхоз одобрил 107 заявок на получение в сумме 34 млрд руб. инвестиционных кредитов.

Курские сельхозпроизводители в 2017 году привлекли 9,3 млрд руб. краткосрочных кредитов, а банки получили 540 млн руб. субсидий из 15,4 млрд руб., предусмотренных в целом по России. Сумма полученных инвестиционных кредитов в регионе составила 45,82 млрд руб., субсидии по ним — 910 млн руб. из 9,9 млрд руб. по стране, приводит данные курирующий АПК заместитель главы Курской области Алексей Золотарев. В первой половине года получить кредитные средства смогли в основном крупные агрохолдинги, признает он, однако после того, как в июле система льготного кредитования была доработана, доступными кредитами воспользовались и малые хозяйства, фермеры, кооперативы.

За счет перераспределения средств господдержка льготного кредитования в этом году увеличится почти на 36 млрд руб. до 53,6 млрд руб. В том числе на льготные инвестиционные кредиты будет направлено 33,2 млрд руб. субсидий, при этом государство продолжит субсидировать кредиты, полученные до 2017 года. На эти цели предусмотрено 52,2 млрд руб.

Подробнее о том, как в прошлом году работала реформированная система господдержки АПК, читайте в февральском номере «Агроинвестора».