Помощь по Теле2, тарифы, вопросы

Каждый человек хоть раз в своей жизни слышал про долгосрочные кредиты. Но не все знают наверняка, что они собой представляют. Если вкратце, то это кредит, предоставляемый банками и прочими финансовыми организациями на длительные сроки (от трёх лет). Но тема содержит массу подробностей, и вот о них хотелось бы рассказать.

Об услуге

Долгосрочные кредиты чаще всего выдают двум типам клиентов. К первым относятся физические лица, которые хотят приобрести квартиру или построить дом. Но средств не хватает, потому они решаются на ипотеку. Она, как известно, предоставляется на срок от 5 до 30 лет. Кредит такого рода может взять любой человек возрастом от 21 до 65 лет, соответствующий другим требованиям, о которых будет сказано чуть позже.

Также долгосрочный займ зачастую оформляют юридические лица. Их цель - использовать средства для финансирования основного капитала. Стоит отметить, что в случае с юридическими лицами долгосрочные кредиты имеют более широкое понятие и определение. К ним можно отнести акционерный капитал (управляющие компании и фонды банка), эмиссию облигаций, депозиты на сроки больше одного года. Но всё вышеперечисленное имеет одну цель - вложение денег в инвестиционный производственный проект, который в дальнейшем принесёт прибыль.

Ипотека и автокредит

Это тот вид займов, который доступен физическим лицам. Самые популярные долгосрочные кредиты в наше время.

Особенность ипотеки заключается в том, что приобретаемое жильё становится залогом. В случае, если человек не сможет погасить свою задолженность, квартиру/дом/участок заберёт банк, чтобы возместить убытки. В среднем ипотеку берут на 10-30 лет. Чтобы её одобрили, человек должен подтвердить свою платёжеспособность. Для этого он предоставляет справку о доходах, документ о трудоустройстве и своём рабочем стаже и то, что удостоверяет личность. В случае, если человек берёт действительно солидную сумму, может потребоваться «напарник» по выплатам, то есть созаёмщик. Например, супружеской паре могут выдать крупный кредит с большей вероятностью, чем одному человеку.

Займ на покупку автомобиля - это тоже долгосрочный кредит банка. Его обычно берут на небольшие сроки, но некоторые погашают задолженность в течение десяти лет. Минимальная сумма составляет 150 000 рублей, а максимальная не ограничена. Ещё один плюс - в случае с длительным автокредитом даже не нужно делать первоначальный взнос. Это очень удобно. Но проценты по долгосрочным кредитам выше - не 12-15 %, а 15-20 % годовых. Если, к примеру, человек возьмёт 10 миллионов рублей на 10 лет, то в итоге его переплата (в случае с 20 %) составит 2 000 000 р.

Документы

Есть стандартный набор бумаг, которые понадобится предоставить при оформлении заявки на долгосрочные кредиты (и займы). В зависимости от требования того или иного банка перечень документов может изменяться. Но обязательно потребуется заявление, оформленное по установленному образцу, анкета заёмщика, оригинал и ксерокопия паспорта и справка о доходах. Обычно период, за который нужна выписка, варьируется от 3 месяцев до 2 лет.

Ещё понадобится ксерокопия трудовой книжки, заверенная на работе. Мужчинам потребуется предоставить военный билет. Если есть водительское удостоверение, то и оно понадобится (как второй документ, подтверждающий личность).

Обычно заявку рассматривают в течение недели. Но если все документы в норме и клиент соответствует требованиям, одобрить могут и раньше.

Об инвестировании

Если долгосрочный займ нужен юридическому лицу, то ему потребуется предоставить свой инвестиционный проектный анализ. Сотрудники банка, ознакомившись с ним, должны понять - то, на что их просят выдать кредит, действительно принесёт прибыль и окупит затраты. Проект должен максимально продемонстрировать свою ценность и эффективность.

В документе обязана содержаться инженерная оценка задумки и рыночного спроса, смета расходов, график работ. Также нужно указать рентабельность и точный период, за который затраты окупятся. Понадобится и экологический анализ (безвредность проекта для окружающей среды), а ещё доказательство того, что заёмщик сможет реализовать задуманное.

Банк должен понять - кредит будет иметь хорошее обеспечение, инвестиции окупятся довольно быстро, риск приемлем, а задумка оригинальна. Если все условия есть, то юридическому лицу выдадут займ.

Кредитование на недолгий срок

Вкратце стоит рассказать и о займах, выплаты по которым отдаются намного быстрее, чем в случае с той же ипотекой. Долгосрочные и одинаково востребованы. Только вот второй тип займов оформляет намного большее количество людей.

И это - потребительский кредит. Берут его для разрешения так называемых «бытовых» проблем. Если на покупку квартиры не хватает совсем чуть-чуть, или нужно сделать ремонт, купить техник, и т.д. Потребительский кредит предоставляют практически все банки. Но лучше обращаться в государственный, так как там наиболее приемлемые условия. Выдают его на срок до пяти лет, под проценты, являющиеся вполне приемлемыми (в среднем 12-14 % годовых). Если получится найти поручителя, то можно снизить ставку. Максимальная сумма - 3 000 000 рублей. Но то, какое количество средств готов занять банк, решат уже финансовые аналитики после детального ознакомления со справкой о доходах, стаже и т.д. Если человек, допустим, получает 60 т.р. в месяц, то 1 300 000 рублей на 5 лет ему смогут выдать.

Микрозайм

Это последнее, о чем хотелось бы сказать. Самый невыгодный вариант кредитования, но порой только он способен выручить. Для получения микрозайма нужен только паспорт. Возраст не важен, лишь бы было 18. Суммы дают небольшие - 15, 20, 35 т.р. Иногда больше, в зависимости от условий, предлагаемых организацией. Но проценты большие - от 0.75 % до 3 % в день. Конечно, заняв большую сумму на месяц, можно разориться. Но в качестве экстренной помощи неплохой вариант. Например, до зарплаты ещё несколько дней, занять не у кого, а холодильник, на который человек уже давно положил глаз, внезапно продают с 50%-й скидкой. В таком случае действительно экономия есть - несколько тысяч, выплаченных в качестве процентов микрофинансовой организации, не сильно «ударят» по кошельку, если учесть, сколько денег заёмщик сберёг на скидке.

Краткое содержание для быстрого поиска по данной статье. Нажмите на нужную ссылку:

Что такое долгосрочный кредит

Трудно представить развивающуюся экономику страны без кредитов, в наши дни. Кредитование стало вполне привычной и доступной процедурой, которой пользуются все больше людей. Банки ежедневно привлекают огромное количество новых клиентов, предлагая различные программы . Долгосрочные кредиты являются более выгодными для экономики страны в целом. Это те кредиты, которые предоставляются сроком больше 3х лет. К долгосрочному кредиту относится и ипотека. Не смотря на то, что банки несут большие риски, предоставляя долгосрочные кредиты, они при этом получают хорошие проценты. Прежде, чем выдать кредит на длительный срок, банки тщательно проверяют данные клиента, окупаемость затрат, бухгалтерский баланс, экономические и банковские риски, платежеспособность клиента и . После тщательной проверки всех необходимых данных и предоставляемых документов начинается этап выдачи денежных средств. Процедура получения долгосрочного кредита состоит из нескольких этапов:
Рассмотрение заявки
Встреча клиента и кредитного специалиста
Анализ платежеспособности
Подготовка кредитного договора к подписанию
Контроль выполнения обязательств обеими сторонами

Плюсы долгосрочного кредита:

Большой срок кредитования. Это дает клиенту возможность не только получит большую сумму, но и возвращать ее небольшими частями.
У предприятий, которые получают долгосрочный кредит, есть возможность погашать задолженность с прибыли, которую они получили от приобретения нового оборудования или расширения предприятия за счет кредитных средств.

Минусы долгосрочного кредита

Высокая процентная ставка. Как правило, при долгосрочном кредите получается большая сумма переплаты, которая иногда может быть равна сумме займа.
Долгосрочный кредит – это сложные обязательства на длительный период времени.

Выдавая такой кредит, банк вправе требовать предоплату (как правило, не более 30% от суммы кредита), страховку и привлечение третьих лиц (поручителя). Если кредит необходим предприятию для приобретения нового оборудования, постройки здания и т.д., то выплаты по кредиту начинаются с момента запуска производства. Если кредит получен на другие цели, выплату по нему необходимо производить со следующего месяца.

Понятие долгосрочного кредитования, его особенности Виды и этапы предоставления долгосрочных кредитов Контроль за целевым использованием средств.
К долгосрочным кредитам относятся кредиты, сроки погашения которых превышают 3 года. Они обслуживают потребности в средствах, необходимых для формирования основного капитала, финансовых активов, а также некоторых разновидностей оборотных средств. Организации обращаются в банки с целью получения лолгосрочных кредитов для финансирования расходов инвести-ционного характера.
Инвестиционное кредитование - финансирование инвестици онного проекта в форме предоставления кредита (выдачи гарантий, организации лизингового финансирования), при котором источником погашения обязательств является вся хозяйственная и финансовая деятельность заемщика, включая доходы, получаемые от реализации кредитуемого проекта.
К целям долгосрочного кредитования относятся:
приобретение оборудования, необходимого для технического перевооружения, модернизации, расширения существующего и создания нового производства;
выполнение строительно-монтажных работ, связанных с возведением, реконструкцией или техническим перевооружением промышленных объектов;
строительство жилья всех типов, торговых, офисных, много-функциональных комплексов, объектов сферы здравоохранения, образования, искусства;
проекты в области дорожного строительства;
разработка месторождений полезных ископаемых с целью их коммерческой эксплуатации;
приобретение объектов недвижимости и формирование обо ротного капитала в рамках реализации инвестиционных проектов;
сделки по купле-продаже предприятий, осуществляемые в целях реализации инвестиционных проектов;
возмещение ранее понесенных заемщиком затрат.
Долгосрочное кредитование осуществляется на основании:
кредитного договора;
договора об открытии невозобновляемой кредитной линии;
генерального соглашения об открытии рамочной кредитной линии.
Кредитный договор заключается с заемщиком при условии еди новременного зачисления суммы кредита на расчетный или теку щий валютный счет заемщика.
Невозобновляемая кредитная линия открывается для осуществления различных платежей, связанных с одним или несколькими контрактами и для покрытия потребностей в оборотном капитале. В договоре может быть предусмотрен график выборки, лимит кре дитования в течение срока выборки кредита, а также плата за резервирование ресурсов в случае несоблюдения заемщиком гра фика выборки ресурсов.
Рамочная кредитная линия открывается заемщику в том случае-, когда реализация инвестиционного проекта предполагает несколь ко этапов осуществления затрат или неоднократные поставки обо рудования. Для оплаты отдельных поставок в рамках контрактон, а также финансирования различных этапов проекта заключается отдельный кредитный договор о невозобновляемой кредитной минии в рамках генерального соглашения об открытии рамочной кредитной линии.
В зависимости от параметров инвестиционного проекта в дого- норах указывается график погашения основного долга, период выборки средств, в течение которого заемщик может пользоваться открытым лимитом кредитной.линии, а также плата за резервирование ресурсов в случае несоблюдения заемщиком графика выборки ресурсов.
При финансировании инвестиционных проектов банк взимает с чаемщика плату:
за открытие кредитной линии;
открытие кредитного счета;
пользование лимитом кредитной линии;
резервирование ресурсов;
управление;
организацию финансирования и экспертизу проекта;
неполное исполнение условий кредитного договора в части требований, предъявляемых к его обеспечению и др.
Плата взимается в зависимости от вида, характера и сложно- "1П выполняемых операций.
При обращении в банк потенциальный заемщик представляет иявку на финансирование с указанием цели, суммы, сроков и ночможного обеспечения. Кредитный отдел запрашивает у заемщика необходимые документы для оценки проекта, и после проведения анализа документов составляет предварительное заключение.
Анализ инвестиционного проекта и его участников включает проверку:
финансового состояния потенциального заемщика на основе бухгалтерской отчетности (обычно за последние три года);
кредитной истории;
организационной структуры заемщика (организационно-пра- КЖИ формы, состава учредителей, их доли в уставном капитале, I гепени защищенности интересов банков в проекте);
параметров и структуры проекта (основных этапов, конку-рентоспособности предполагаемой к выпуску продукции, пра- пиН1,иости выбора фирм-исполнителей, общей стоимости про- КШ И Т.Д.).
Возможность предоставления кредита рассматривается:
юридическим отделом - с точки зрения правоспособности ІИ мщика, поручителя, гаранта и залогодателя;
службой безопасности - в части наличия или отсутствия нега- i шшой информации о деятельности и деловой репутации заемщи- i Ml других участников проекта и проверки их кредитной истории;
- отделом рисков - для отнесения заемщика к определенной і ІТегории кредитного риска и размеру лимита риска на данного иемщика.
Решение о предоставлении кредита на основании проведенной работы принимает кредитный комитет. Он утверждает условия кредитования банком по следующим основным параметрам:
цель кредита;
валюта кредита;
срок кредитования;
процентная ставка и условия ее корректировки в течение срока кредитования;
график выплаты процентов;
платежи за услуги банка;
график использования и возврата кредита;
неустойки;
обеспечение.
Заемщика официально уведомляют о принятом решении банка.
В течение срока кредитования осуществляется кредитный мониторинг. Кредитный работник ежеквартально контролирует целевое использование кредита на основании соответствующих документов (счетов за выполненные работы, транспортных накладных и т.д.), а также контрольных выездов на место.
Котрольные вопросы
В чем заключается долгосрочное кредитование?
Охарактеризуйте систему долгосрочного кредитования.
Охарактеризуйте классификацию заемщиков и объектов долгосрочного кредитования.
Какие существуют виды обеспечения долгосрочного кредитования?
В каком порядке погашаются кредиты и проценты?
Каковы особенности долгосрочного кредитования?
Какие документы необходимы для предоставления долгосрочного кредита?

К долгосрочным относятся кредиты, предоставляемые на срок свыше 1 года. Необходимость долгосрочного кредита основана на несоответствии имеющихся у предприятия средств и потребностей в них для расширенного воспроизводства. Именно в этих условиях возникают кредитные отношения долговременного характера. Это дает возможность заемщику получить деньги раньше, чем он сможет их извлечь из обращения после реализации товара. Преимущество кредитного метода финансирования капитальных вложений связано с возвратностью средств. Это предполагает взаимосвязь между фактической окупаемостью капитальных затрат и возвратом долгосрочного кредита в срок. Объектами банковского кредитования капиталовложений предприятий всех форм собственности являются затраты по: строительству, расширению и реконструкции объектов производственного и непроизводственного назначения; приобретению движимого и недвижимого имущества (построек, оборудования и т. д.); образованию новых предприятий с участием иностранных инвесторов; созданию научно-технической продукции, интеллектуальных ценностей и других объектов собственности. Порядок предоставления, оформления и погашения долгосрочных кредитов (на срок свыше одного года) регулируется правилами банков и кредитными договорами с заемщиками. При установлении сроков и периодичности погашения долгосрочного кредита банк принимает во внимание: окупаемость затрат за счет чистой прибыли заемщика; платежеспособность предприятия; уровень кредитного риска; возможности ускорения оборачиваемости кредитных ресурсов. Для получения долгосрочной ссуды заемщик представляет банку документы, характеризующие его платежеспособность: бухгалтерский баланс на последнюю отчетную дату; отчет о прибылях и убытках; технико-экономические обоснования и расчеты к ним, подтверждающие эффективность и окупаемость затрат по кредитуемым мероприятиям и проектам (чаще всего заемщик представляет бизнес-план). За счет долгосрочного кредита оплачиваются проектные и строительно-монтажные работы, поставки оборудования и других необходимых ресурсов для строительства. Возврат заемных средств по вновь начинаемым стройкам и объектам начинается после ввода их в эксплуатацию в сроки, установленные в договоре. По объектам, строящимся на действующих предприятиях, возврат кредитов начинается до ввода в действие этих объектов. Погашение процентов за пользование заемными средствами осуществляется по: вновь начинаемым стройкам и объектам - после сдачи их в эксплуатацию в сроки, определенные в кредитном договоре; объектам, сооружаемым на действующих предприятиях, - ежемесячно с даты получения этих средств. Долгосрочные кредиты способствуют улучшению экономического положения заемщика. Длительный срок дает возможность погашать задолженность по частям, а также за счет результатов инвестирования кредитных средств. К недостаткам относится переплата, если платить на протяжении всего срока договора, длительная зависимость от исполнения кредитных обязанностей. Юридические лица в большинстве случаев пользуются долгосрочными кредитами для улучшения материально-технической базы, а физические лица - для приобретения недвижимости. Долгосрочное кредитование предоставляется с целью капитальных вложений, расширения производства, для технического переоборудования, для создания интеллектуальных ценностей. Долгосрочные кредиты могут быть использованы государством для продвижения отдельных отраслей в развитии. При рассмотрении допустимого срока долгосрочного кредита банк анализирует окупаемость затрат, риск, отчет о прибыли и расходах предприятия, экономические расчеты, бухгалтерский баланс и платежеспособность заемщика. При подаче заявления также требуется подтверждение цели кредита: проекты, сметы, технические и экономические расчеты, контракт на строительство. Данные документы являются подтверждением кредитоспособности заемщика, служат для определения целесообразности кредита, для оценки экономической эффективности проекта. Инфляция и экономическая нестабильность вынуждает кредитные организации повышать стоимость долгосрочного кредита, тогда как она постоянно снижается по мере покрытия основного долга клиентом. Поэтому основная банковская выгода более заметна на начальном этапе выплат кредита. Как правило, банки требуют не менее 30% от суммы выдаваемого кредита в качестве первого взноса. Процентная ставка может зависеть от качества залога, выбранного банка, и может быть плавающей. Платежи вносятся ежемесячно, ежеквартально, а также в некоторых видах сделок может быть разрешен льготный период, когда оплачиваются только проценты без погашения основного долга, или отсрочены любые платежи. При низкой процентной ставке может назначаться комиссия за досрочное погашение. Первый платеж по кредитованию нового строительства назначается после ввода новых объектов в эксплуатацию, в соответствии с договором. Если объект сооружается на уже действующем предприятии, платеж поступает в следующий месяц с даты получения заемных средств. Долгосрочные кредиты сопряжены с высокими рисками, поэтому должны быть подкреплены залоговым имуществом или поручительством. Залоговое имущество позволяет прибегнуть к его реализации и избежать банковских убытков. Отличительным атрибутом ипотечных кредитов является закладной лист, подтверждающий факт предоставленного в залог имущества. Закладное свидетельство может вращаться в кругу владельцев посредством его продажи, переходя из рук в руки, без необходимости дожидаться получения средств в результате исполнения кредитных обязательств должником. Договор содержит пункты о размере ссуды, о порядке использования ссуды, указан срок действия договора, процентные ставки и комиссии, обязанности сторон, объект или форма обеспечения обязательства, список документов для оформления договора. Условием договора может выступать перевод оборотов по счетам в банк, предоставивший ссуду, запрет на кредиты в других банках, требование залога акций предприятия. Некоторые условия кредита могут быть изменены на основе договоренности сторон. Долгосрочные кредиты в любых случаях выгодны для предприятий различных форм собственности.

Долгосрочный заем предприятиям выдается для различных целей. Это может быть приобретение нового оборудования, начало новых бизнес-проектов, или ремонт, строительство или приобретение недвижимости. В данном случае предприятие может получить финансирование на срок до 10 лет. Размер ссуды определяется в зависимости от стабильности финансового положения клиента и специфики финансируемого проекта/цели.

При этом у предприятия открываются новые возможности:

• -возможность покупки недвижимости или других основных средств,
• -возможность осуществления ремонта, реконструкции или строительства,
• -возможность запуска нового направления деятельности.

Для выдачи этого вида ссуды банку может понадобиться залог в виде:

• -ипотеки в форме недвижимого имущества, принадлежащего заемщику или третьему лицу;
• -коммерческого залога в форме активов предприятия;
• -поручительство других компаний или физических лиц;
• -банк может принять и другие виды обеспечения, это зависит от индивидуальной ситуации и проекта.

Ипотечный кредит также считается долгосрочным видом ссуды. Он предназначен для разных целей: приобретения жилья, земли, для ремонта или благоустройства уже существующего объекта, иногда его берут даже для покупки автомобиля. Это заем, который необходимо обеспечить залогом в виде недвижимого имущества. Залогом может служить и приобретаемая или возводимая на эти деньги недвижимость.Выдают его на определённое время. Есть банки, которые дают деньги на срок до 40 лет. Срок зависит от величины ежемесячных взносов. Чем больше этот срок, тем меньше ежемесячный платеж. В случае неуплаты долга банк имеет право отнять у заемщика залог. Существуют графики платежа двух видов:

Убывающий - выбирая его, каждый месяц погашается одинаковая сумма долга плюс проценты. Первые платежи будут большими, а последние - намного меньше. Этот график выгоден тем людям, которые могут себе позволить изначально выплачивать большие суммы. При выборе этого вида, платится меньше процентов в общей сумме платежей.

Равномерный - выбирая этот тип, клиент осознает, что в период изменения процентной ставки у него останется конкретная сумма выплат, которая всегда будет одинаковой. Его выбирают, когда хотят, чтобы сумма выплаты не менялась.

В процессе кредитования банки обязаны осуществлять систематический контроль за обеспечением ссуд, состоянием фактических запасов и затрат, изменением дебиторской и кредиторской задолженности заемщика. При наличии в банке сведений о снижении остатков запасов и затрат без соответствующего погашения предоставленных банковских ссуд и изменения кредиторской задолженности банк должен осуществлять проверку обеспечения кредита у заемщика по данным складского и бухгалтерского учета либо в натуральном виде.

Проверка обеспечения кредита производится в обязательном порядке на определенные даты по данным баланса. Следует отметить, что проверка обеспечения по решению руководителя банка может не производиться при устойчивом финансовом положении заемщика при условии, что представленный график по погашению ссудной задолженности выдерживается.

В обеспечение кредита принимаются остатки производственных запасов, незавершенного производства, готовой продукции по балансовой стоимости, а также товаров отгруженных и сданных работ, сроки, оплаты которых не наступили. При этом товарно-материальные ценности в пути принимаются в обеспечение в пределах обусловленных в кредитном договоре сроков.

Согласно правилам краткосрочного кредитования, в обеспечение ссуд не принимаются:

• -- товарно-материальные ценности в пути свыше сроков, установленных для кредитования;
• -- товарно-материальные ценности и продукция, условия, хранения которых не обеспечивают их сохранность;
• -- товарно-материальные ценности и продукция, независимо от срока хранения, которые не могут быть использованы в производстве или не пользуются спросом потребителей;
• -- товарно-материальные ценности, хранящиеся без движения длительное время, а также материальные ценности и услуги, имеющие ограниченный сбыт.

Из общей суммы принимаемых в обеспечение материальных запасов и производственных затрат исключается кредиторская задолженность. Оплаченный остаток обеспечения уменьшается на сумму собственных источников формирования оборотных средств.

Необеспеченная задолженность предъявляется по взысканию с расчетного счета заемщика, а при отсутствии средств на расчетном счете относится на счет просроченных ссуд. При этом банком незамедлительно рассматривается вопрос о целесообразности дальнейшего кредитования заемщика.

Ссуда под излишек обеспечения может быть выдана в общеустановленном порядке с направлением на погашение срочных в данный день ссуд, затем просроченных, а в остальной сумме -- на расчетный счет.

Право разрешения выдачи ссуд по результатам проверки обеспечения задолженности по ссудам имеет руководитель учреждения банка, исходя из конкретных условий.

Процесс оформления ипотечной сделки

Основными договорами, которые заключаются в процессе оформления ипотечной кредитной сделки, являются кредитный договор и договор купли-продажи и ипотеки (или договор купли-продажи и договор ипотеки). Соответственно, для их подписания необходимо присутствие представителя банка, заемщика и продавца жилья.

Также банк может потребовать оформить договор поручительства третьих лиц - как правило, нужно 3-4 поручителя со стороны должника. По этому договору при невыплате должником суммы долга поручитель обязан сделать это сам. Поручителями могут выступать не только физические, но и юридические лица (в таком случае при оформлении ипотечной сделки должен присутствовать представитель компании).

Как правило, банки предлагают стандартные формы договоров. Но, вы можете попросить изменить те или иные формулировки, если принципиально с ними не согласны. И не забудьте, что в кредитном договоре у заемщика обязанностей значительно больше, чем у банка, который предоставляет деньги и собственно рискует своими деньгами.

Также помните, что оформление ипотечной сделки - финальный этап процедуры вступления в ипотеку, и если до этого момента вы вполне могли отказаться от сделки, то после подписания договоров сделать это будет значительно сложнее, поскольку для аннулирования договоров нужны веские причины.

Первым подписывается кредитный договор (если приобретаемая квартира находится в строящемся доме, то также подписывается договор залога имущественных прав на возводимый объект недвижимости). Затем оформляется договор купли-продажи и ипотеки квартиры, после чего составляется закладная.

В процессе оформления ипотечной сделки в банке открывается текущий счет заемщика. Банк зачисляет сумму кредита на счет заемщика, открывает безотзывный аккредитив (форму расчета, согласно которой банк в течение обусловленного срока обязуется оплатить продавцу недвижимости стоимость квартиры). Тогда же на счет продавца вносится первоначальный взнос.

Далее необходимо пройти государственную регистрацию договора купли-продажи и ипотеки квартиры. Во избежание недоразумений в регистрационные органы стоит представить три комплекта документов: подлинники, нотариально заверенные копии и обычные копии. Более того, при регистрации дополнительных соглашений к договорам ипотеки требуются не только сами соглашения, но и документы, связанные с внесением изменений в договоры.

Обычно процедура регистрации ипотечной сделки занимает не больше двух недель. После регистрации заемщик получает свидетельство о праве собственности с обременением, а продавец квартиры приходит в банк с зарегистрированным договором купли-продажи квартиры и получает оставшуюся сумму, снимая ее с аккредитива.

Должен ли присутствовать при оформлении ипотечной сделки нотариус? Ряд банков настаивают на заверении ипотечного договора у нотариуса.

С одной стороны, такая ситуация позволяет снизить дополнительные расходы по ипотеке и избавляет заемщика от необходимости согласовывать с нотариусом время приезда в банк для оформления сделки. С другой стороны, приводит к ряду сложностей. Так если нотариус на сделке не присутствует, то для заключения ипотечного договора и его регистрации банку нужно получить от клиента нотариально удостоверенное согласие супруга на заключение договора ипотеки или нотариально удостоверенное заявление о том, что залогодатель на момент заключения договора не состоит в браке.

Кроме того, если договор ипотеки не заверен нотариусом, регистрирующие органы требуют нотариально заверенную копию договора ипотеки и кредитного договора. И тут можно столкнуться с такой ситуацией: не все банки при заключении договоров считают необходимым их сшивать и заверять подписями и печатями сторон на обороте. А нотариус может отказаться заверять копию договора, если он заключен в простой письменной форме и не прошнурован. Таким образом, придется приезжать в банк еще раз для того, чтобы поставить недостающую подпись и печать.

И, наконец, после отмены обязательного нотариального удостоверения договоров регистраторы стали требовать экспликацию и поэтажный план квартиры или их копии..

Исходя из всего вышесказанного, услугами нотариуса, скорее всего, воспользоваться придется. В настоящее время вам придется выложить 1-2,5% от стоимости предмета ипотеки, причем, чтобы соблюсти видимость законности, эти деньги нотариус возьмет за составление договора.

Теперь еще один момент, волнующий заемщика: какие ограничения накладывает невыплаченный ипотечный кредит на владельца квартиры? Во-первых, без разрешения залогодателя нельзя сдавать квартиру в аренду, поскольку в соответствии со стандартными условиями договора, квартира приобретается для собственного проживания заемщика. Во-вторых, без согласования с кредитором нельзя проводить перепланировку квартиры. Также квартиру с невыплаченной ипотекой нельзя продавать или передавать в залог до полного погашения кредита (впрочем, по договоренности сторон - кредитора, заемщика и стороны, желающий купить или взять в залог данную квартиру, - возможно получение разрешения кредитной организации на эти действия).

Ну и очевидная вещь: нельзя сознательно ухудшать состояние жилья. То есть, если будет доказано, что заемщик своими действиями привел к уменьшению рыночной стоимости квартиры, банк вправе потребовать досрочного погашения кредита.

Все кредиты выдаются банками только на определенные цели на условиях возвратности на определенный срок, бывают банковскими и коммерческими. Банковский кредит – это денежная ссуда, которая предоставляется кредитным учреждением для производственных нужд организации, он может быть долгосрочным или краткосрочным.

Краткосрочный кредит – это кредит сроком не более одного года, это основной источник дополнительных средств для организации на временные нужды. Заемные краткосрочные деньги используются для временного пополнения основных и оборотных средств, под товарно-материальные ценности, на , а также для других нужд.

Учет краткосрочных кредитов на 66 счете

Для целей учета краткосрочных займов в бухгалтерии предназначен 66 счет бухгалтерского учета «Расчеты по краткосрочным кредитам и займам». Счет 66 – пассивный. Он существует для обобщения информации о движении и наличии краткосрочных займов и кредитов, которые получены организацией.

Кредит может быть получен как в отечественной, так и в иностранной валюте. В последнем случае происходит пересчет валюты в рубли по курсу ЦБ РФ, пересчет производится на момент зачисления денежных средств на валютный счет. Особенности учета валюты можно прочитать .

Курсовые разницы учитываются в составе операционных расходов. Проценты, начисленный к уплате, согласно кредитному договору, учитываются также в составе операционных расходов. Кроме того, в процессе оформления займа, организация может нести ряд дополнительных расходов, таких как оплата консультационных, юридических услуг, услуги экспертизы, услуги связи и прочие. Эти расходы также учитываются на «Прочие доходы и расходы».