По характеру выполняемых операций банки подразделяются на. Банки и банковская система

Существует несколько параметров, по которым можно классифицировать банки:

тип собственности,
организационно-правовая форма,
функциональное назначение,
виды выполняемых операций,
сфера обслуживания и специализации,
наличие и число филиалов,
масштаб деятельности.

По типу собственности банки делятся на государственные и частные. Чисто государственные – это Банк России , Внешэкономбанк. К частным относятся все остальные кредитные организации. Кроме того, в России существуют акционерные банки с государственным участием в капитале. По сложившейся практике это такие крупнейшие банки, как Сбербанк, ВТБ и др.

По организационно-правовой форме банки бывают акционерными или паевыми. Причем один банк имеет особую форму: Банк России учрежден отдельным правовым актом - Федеральным законом «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» .

По функциональному назначению бывают эмиссионные банки – центральные банки, которые наделены исключительным правом выпуска денег, а также полномочиями регулировать всю банковскую систему в целом и в задачи которых входит прежде всего получение прибыли. При этом далеко не во всех странах эмиссионные банки принадлежат государству. Так, Федеральная резервная система США – это объединение частных банков, в Бельгии 50%, а в Японии 55% капитала центробанков принадлежат частным акционерам. Но даже в этом случае, как правило, руководители таких банков назначаются государством или согласовываются с ним – например, глава ФРС утверждается президентом США. Вторая категория – коммерческие банки .

По видам финансовых операций абсолютное большинство российских банков созданы и действуют как универсальные коммерческие. Крупнейшие из них - Сбербанк, Газпромбанк, Россельхозбанк, ВТБ 24, Альфа-Банк и др.

В то же время в ряде стран, в частности в Соединенных Штатах, виды деятельности разделены законодательно. Таким образом, в США существуют отдельно так называемые ретейловые и инвестиционные банки . Первые обслуживают счета юридических и физических лиц и не имеют права инвестировать средства в ценные бумаги. Вторым, наоборот, запрещено вести расчетно-кассовое обслуживание, и их специализация – проведение эмиссии ценных бумаг , андеррайтинг , совершение операций на рынках капиталов .

В России существует ряд банков, которые специализируются на инвестиционных операциях, например «Финам», «БКС» и др.

Кроме того, во многих странах есть специализированные ипотечные кредитные организации. В России это, например, «ДельтаКредит».

По сфере обслуживания могут быть выделены банки, специализирующиеся на обслуживании определенных отраслей экономики. Так, несмотря на то что в настоящее время эти банки действуют как универсальные, изначально Россельхозбанк создавался для кредитования сельского хозяйства, Газпробманк – нефтегазового комплекса страны и т. д. Высшая степень специализации – это так называемые кэптивные банки , образованные для обслуживания одной определенной финансово-промышленной группы. Многие банки из этой категории в будущем становятся универсальными. Так, Альфа-Банк создавался когда-то в качестве кэптивного банка группы «Альфа».

По наличию филиалов банки принято делить на бесфилиальные и имеющие собственную филиальную сеть. Наибольшее число филиалов у Сбербанка (по состоянию на сентябрь 2010 года – 259), второе и третье места делят - Россельхозбанк (48) и Банк Москвы (48). В то же время с учетом российского законодательства схожую с филиалами функцию могут в ряде случаев выполнять дополнительные офисы . Их у Сбербанка 10 350, у Россельхозбанка – 1 473, третью строчку занимает Росбанк – 469.

По масштабу операций кредитные организации принято разделять как минимум на три эшелона . В первую группу входят крупнейшие финансовые учреждения. Исходя из российской практики, как правило, это банки с государственным участием. Вторая группа – достойные конкуренты государственного сектора, крупнейшие частные кредитные организации, такие как Промсвязьбанк, Альфа-Банк и др. Существует и третья группа – более мелких, в т. ч. региональных банков, каждый из которых занимает свою нишу в экономике и финансовой системе.

Необходимо понимать, что деление банков на виды в достаточной степени условно. Та или иная классификация применяется в зависимости от анализируемых показателей, что дает возможность, например, более корректно оценить кредитную организацию, сравнивая ее с ближайшими конкурентами по группе.

Виды банков и их структура.

Виды банков разделяются по типу собственности, правовой организации, функциональному назначению, характеру выполняемых операций, числу филиалов, сфере обслуживания, масштабами деятельности.

Коммерческие банки выполняют расчетно-комиссионные и торгово-комиссионные операции, занимаются факторингом, лизингом, активно расширяют зарубежную филиальную сеть и участвуют в многонациональных консорциумах (банковских синдикатах).

Инвестиционные банки (в Великобритании - эмиссионные дома, во Франции - деловые банки) специализируются на эмиссионно-учредительных операциях. По поручению предприятий и государства, нуждающихся в долгосрочных вложениях и прибегающих к выпуску акций и облигаций, инвестиционные банки берут на себя определение размера, условий, срока эмиссии, выбор типа ценных бумаг, а также обязанности по их размещению и организации вторичного обращения. Учреждения этого типа гарантируют покупку выпущенных ценных бумаг, приобретая и продавая их за свой счет или организуя для этого банковские синдикаты, предоставляют покупателям акций и облигаций ссуды. Хотя доля инвестиционных банков в активах кредитной системы сравнительно невелика, они благодаря их информированности и учредительским связям играют в экономике важнейшую роль.

Сберегательные банки (в США - взаимосберегательные банки, в ФРГ - сберегательные кассы) - это, как правило, небольшие кредитные учреждения местного значения, которые объединяются в национальные ассоциации и обычно контролируются государством, а нередко и принадлежат ему. Пассивные операции сберегательных банков включают прием вкладов от населения на текущие и другие счета. Активные операции представлены потребительским и ипотечным кредитом, банковскими ссудами, покупкой частных и государственных ценных бумаг. Сберегательные банки выпускают кредитные карточки.

Ипотечные банки - учреждения, предоставляющие долгосрочный кредит под залог недвижимости (земли, зданий, сооружений). Пассивные операции этих банков состоят в выпуске ипотечных облигаций.

В зависимости от того или иного критерия их можно классифицировать следующим образом.

По форме собственности выделяют государственные, акционерные, кооперативные, частные и смешанные банки. Государственная форма собственности чаще всего относится к центральным банкам. Капитал Банка России принадлежит государству. Подобная ситуация сложилась у центральных банков таких стран, как Германия, Франция, Великобритания, Бельгия.

По законодательству большинства стран на национальных банковских рынках допускается функционирование иностранных банков. В ряде стран деятельность иностранных банков не ограничивается. В России для иностранных банков вводится определенный коридор, в рамках которого они могут разворачивать свои операции. В России совокупный капитал иностранных банков не должен превышать 15%.

По правовой форме организации банки можно разделить на общества открытого и закрытого типов, ограниченной ответственности.

По функциональному назначению банки можно подразделить на эмиссионные, депозитные и коммерческие.

По характеру выполняемых операций банки делятся на универсальные и специализированные.

Виды банков можно классифицировать и по обслуживаемым ими отраслям. Это могут быть банки многоотраслевые и обслуживающие преимущественно одну из отраслей или подотраслей (авиационную, автомобильную, нефтехимическую промышленность, сельское хозяйство). В России преобладают многоотраслевые банки, что более предпочтительно с позиции снижения банковского риска. Вместе с тем в стране достаточно представительна прослойка банков, созданных группой предприятий отраслей. Они обслуживают преимущественно потребности своих учредителей; у таких банков существенно возрастают риски невозврата кредитов.

По числу филиалов банки можно разделить на бесфилиальные и много филиальные.

Традиционно выделяют следующие виды организационных структур коммерческих банков:1. Функциональная (один вид работ выполняется одним структурным подразделением).2. Дивизиональная (деление происходит в соответствии с типом клиентов, предлагаемых продуктов, регионов).3. Матричная (сотрудники имеют двойное подчинение, например, в случае, если функция бухгалтерского учета кредитных организаций возложена на кредитное управление, его сотрудники, занимающиеся оформлением кредитных операций, могут быть подчинены одновременно как начальнику кредитного управления, так и главному бухгалтеру банка). Применение данного типа структуры вызывает конфликты из-за компетенции, что, в свою очередь, снижает уровень мотивации персонала и увеличивает его текучесть. В конечном счете двойное подчинение в банке сводится к единоначалию, которое приводит либо к функциональному построению, либо к дивизиональному.Из-за сложности организационных моделей банка и их многоуровневости каждый банк имеет смешанную структуру построения. Например, о филиалах банка можно говорить, что они являются дивизиональными подразделениями; деление происходит по региональному принципу, однако расчеты в иностранной валюте ведутся, как правило, через головной офис, т. е. налицо смешанный тип построения. Поэтому сводить целиком структуру банка к одной из классических форм можно лишь с определенной долей условности.Рассмотрим следующие типы организационных структур:1. Централизованная. В банке существует четкая вертикаль власти: если сотрудник занимается учетом операций, он подчинен главному бухгалтеру, а если задача сотрудника состоит в получении прибыли, он подчинен органу, управляющему ресурсами.2. Децентрализованная. Деление происходит по видам продуктов: ценные бумаги, пластиковые карты, кредиты. Непосредственно банковские подразделения (управления, отделы и т. д.) при централизованной и децентрализованной структуре могут иметь дальнейшее деление:1. По дивизиональному принципу по видам клиентов (кредитный отдел по работе с физическими и кредитный отдел по работе с юридическими лицами) по территории (дополнительный офисы, отделения) по продуктам (отдел по работе с векселями, отдел по работе с государственными долговыми обязательствами)Практически каждый российский коммерческий банк имеет свою оригинальную, отличную от других, организационную структуру. Однако, например, централизованная структура построения обеспечивает наилучшую управляемость работы банка при большем контроле проводимых операций. Для каждого банка справедливо утверждение, что для органа, управляющего ресурсами банка, главной целью является получение прибыли, а для главного бухгалтера - максимальная правильность в проведении и отражении операций, поэтому при формировании организационной структуры коммерческого банка в условиях развития рыночных отношений делается акцент на один из этих двух факторов. Однако, при децентрализованной структуре операции гораздо легче оформить, например при временном отсутствии какого - либо документа. Иногда в организационных структурах выделяют три звена совершения операций:·фронт - офис, подразделение, заключающее сделки;·бэк - офис, подразделение, оформляющее документы по сделке;·бухгалтерия, подразделение, производящее учет сделок. Трехуровневая система, за редким исключением, практически не используется в российских коммерческих банках. Классически в организационной структуре выделяют следующие ступени иерархии управления:·общее собрание акционеров или пайщиков;·совет банка; председатель совета;·правление банка;·председатель правления; департаменты; управления; отделы; группы;·сектора; главные специалисты; ведущие экономисты; старшие экономисты; экономисты первой категории; экономисты второй категории; экономисты. Одной из функций организационной структуры является эффективный менеджмент персонала. На практике старший экономист в одном банке может выполнять те же функции, что и начальник отдела в другом аналогичном банке. Приведенные модели организационных структур ориентированы на средние по величине банки. В крупных же банках существует более узкая специализация и соответственно появляются узко специализированные подразделения.

На протяжении многих лет банки помогают людям решать самые разные вопросы. С течением времени они постепенно расширяли свою сферу услуг и стали делиться на разные категории. Теперь многие граждане задают вопрос о том, какие есть банки для спонсирования нововведений, взятия кредита на покупку жилья или проведения операций с ценными бумагами.

Финансовые учреждения могут классифицироваться по следующим параметрам (виды банков): территории деятельности, типу собственности, организационно-правовой форме, наличию и количеству дочерних компаний, масштабу деятельности. Также виды банков разделяются по функциональному назначению.

Характеристика Центрального банка

Правильный выбор финансового учреждения поможет инвестору добиться успеха в проведении денежных операций и получении прибыли. Чтобы минимизировать риск ошибиться, нужно знать характеристику современных финансовых учреждений. Существует две основные категории банков: центральные и коммерческие.

Центральный банк России (ЦБР) – руководитель всех банковских секторов экономики государства. Он является единственной организацией, которая имеет право выпускать деньги. Обладает статусом юридического лица и не занимается обслуживанием граждан или организаций. Банк выполняет денежно-кредитную политику, регулирующую денежное обращение в стране, а также занимается разработкой требований в сфере финансов.

Рассматриваемый вид банков стремится достичь следующих целей:

Обеспечить стабильность отечественной валюты.
Гарантировать выполнение всех функций банковской системы России.
Развивать банковскую систему.
Осуществлять все виды платежей.

Все полномочия ЦБР определяются Конституцией и законодательством России. Организация независима от исполнительных органов власти и подчиняется Госдуме или Президенту страны. Высшее руководство ЦБР состоит из председателя и двенадцати членов правления (совет директоров). Уставный капитал составляет 3 млрд. рублей.

Коммерческие финансовые учреждения

Коммерческие банки представляют собой негосударственные финансовые учреждения, выполняющие различные действия для граждан и организаций: кредитование, ипотека, операции с валютами и драгоценными металлами, а также с ценными бумагами. Банки не имеют права эмитировать деньги.

Желающие понять, какие есть банки и какие из них больше всего подходят для решения конкретных задач, должны знать особенности коммерческих учреждений.

Сберегательный банк

Преимущества рассматриваемой организации:

выгодные условия кредитования (по сравнению с другими финансовыми учреждениями);
оптимальные сроки предоставления займа;
возможность кредитования малого бизнеса;
процентные ставки доступны для многих слоев населения.

Этот вид банков имеет единственный недостаток – длительный срок рассмотрения документации.

Инвестиционное финансовое учреждение

Рассматриваемая организация занимается привлечением капитала на фондовом рынке. Она аккумулирует средства и предоставляет их заемщикам в виде выпущенных облигаций, акций и других финансовых инструментов. Ее цель – обеспечить безопасность сбережений, добиться роста прибыли вложений и ликвидности средств.

Финансовое учреждение отличается тем, что не выдает населению ссуды, так как основной вид деятельности связан с портфельными инвестициями на рынке ценных бумаг. Особенности работы: сначала накапливается капитал, затем приобретаются ценные бумаги. После успешно проведенных операций часть прибыли остается в банке (10%), остальная возвращается инвесторам.

Желающие разобраться в том, какие есть банки для создания инвестиционного портфеля, должны знать об основных рисках проводимых операций:

возможность изменения курса ценных бумаг;
досрочный отзыв средств — потеря прибыли;
несбалансированная ликвидность – инвестор всегда должен быть готов пожертвовать удобствами изъятия денег ради получения большего дохода;
деловой риск – упадок в рыночной экономике, снижение уровня продаж;
кредитный риск – несвоевременное погашение основного долга, отчего теряется дополнительный доход.

Инновационные финансовые органы

Рассматриваемая категория финансовых учреждений предоставляет кредиты на перспективные авторские нововведения (ноу-хау), совершенства технологий и другие проекты, предназначенные для массового внедрения. Условия предоставления денег и срок кредита зависят от характера и масштаба работы.

Инновационные организации осуществляют финансирование в форме покупки акций, либо размещения облигационного займа. Они призваны стимулировать развитие научно-технического прогресса в промышленности и сельских хозяйствах. Для этого были разработаны следующие программы:

«Инвестирование» – предназначена для усовершенствования существующих бизнес-процессов и управленческого аппарата в организации. Ссуда в размере от 300 тыс. руб. до 60 млн. руб. предоставляется примерно на 1-5 лет. Обеспечением является недвижимость, транспорт и другие виды имущества.
«Микрокредиты» – направлены на спонсирование малого и среднего бизнеса. Максимальная сумма займа – 1 млн. руб.
«Финансирование нововведений и реконструкций» — в первую очередь кредит выдается тем, кто способен обеспечить изготовление и реализацию конкурентоспособной продукции, создать новые рабочие места. Для получения денег потребуется патент, экспертизы, авторское свидетельство. Максимальная сумма кредита – 150 млн. руб.

Преимущества инновационных видов банков:

легкое оформление документов;
удобства при внесении платежей;
индивидуальный подход к каждому клиенту;
возможность использовать современные технологии для совершения необходимых операций (банкоматы, смартфоны);
постоянный контроль средств.

Недостаток заключается в том, что при выдаче кредита предусматривается комиссия. Для получения ссуды заемщик должен соблюдать ряд требований: наличие ИП (ЮЛ), количество сотрудников в фирме до 250 человек, объем годовой выручки 166 млн.руб. – 1 млрд.руб., расстояние от инвестиционной организации до финансируемого предприятия не более 300 км.

Ипотечный банк: особенности, плюсы и минусы

Данное учреждение направленно на предоставление ипотеки под залог недвижимости или перепродажу соответствующих ценных бумаг. Оно дает возможность гражданам с невысоким уровнем зарплаты вносить оплату ежемесячно по маленьким суммам, но на протяжении долгого времени.

Банк имеет несколько направлений предоставления кредита:

на земельные участки;
на услуги по улучшению свойств почвы;
на городскую недвижимость.

Желающие взять кредит в этом виде банков получат ряд преимуществ:

минимальная норма процента;
небольшая месячная оплата;
приобретение недвижимости в кратчайшие сроки;
предоставление права на налоговый вычет;
экономия за счет быстрого приобретения жилья, так как со временем растут цены и инфляция.

Недостатки услуг, предоставляемых ипотечными организациями – высокий первоначальный взнос, строгие требования при оформлении кредита, риск лишиться жилья в случае непогашения долга вовремя.

На практике функционирует многообразие банков. В зависимости от того или иного критерия их можно классифицировать следующим образом.

По форме собственности выделяют:

1. государственные. Государственная форма собственности чаше всего относится к центральным банкам. Капитал Банка России принадлежит государству. Подобная ситуация сложилась у центральных банков таких стран, как Германия, Франция, Великобритания, Бельгия. Доля государства в капитале центрального банка Японии составляет 50 %, остальная часть принадлежит банкам, в Швейцарии государству принадлежит 47 % капитала центрального банка (оставшиеся 53% принадлежат кантонам): в Австрии — 50 % капитала Австрийского национального банка владеет государство, другой половиной — частные лица;

2. акционерные;

3. кооперативные;

4. частные;

5. смешанные.

По законодательству большинства стран на национальных банковских рынках допускается функционирование иностранных банков. В ряде стран (во Франции и др.) деятельность иностранных банков не ограничивается. В России, Канаде и других странах для иностранных банков вводится определенный коридор, в количественных рамках которого они могут развертывать свои операции. В России совокупный капитал иностранных банков не должен превышать 15 %.

По правовой форме организации банки можно разделить на:

1. общества открытого типа;

2. общество закрытого типа ограниченной ответственности.

По функциональному назначению банки можно подразделить на:

1. эмиссионные;

2. депозитные;

3. коммерческие.

Эмиссионными являются все центральные банки, их классической операцией выступает выпуск наличных денег в обращение. Они не заняты обслуживанием индивидуальных клиентов.

Депозитные банки специализируются на аккумуляции сбережений населения. Депозитная операция (прием вкладов) служит для данных банков основной операцией.

Коммерческие банки — являются универсальными кредитными учреждениями, концентрирующую значительную часть финансовых ресурсов, осуществляющими широкий круг банковских операций и услуг. Коммерческие банки являются финансовыми посредниками по аккумуляции и мобилизации, денежных средств, привлекающих капитал, сбережения населения. Коммерческие банки являются коммерческими учреждениями, заинтересованными в получении максимальной прибыли.

Коммерческие банки заняты всеми операциями, дозволенными банковским законодательством. Коммерческие банки составляют основное ядро второго яруса банковской системы рыночного хозяйства.

Коммерческие банки в рыночном хозяйстве чаще всего являются частными (по международной терминологии понятие частного банка относится не только и даже не столько к банкам, принадлежащим отдельным лицам, сколько к акционерным и кооперативным банкам). В централизованной системе хозяйства коммерческие банки, как правило, бывают государственными.

Коммерческие банки выполняют операции:

1. пассивные (формирование собственного капитала);

2. активные (выдача ссуд);

3. посреднические (кассовое обслуживание).

Коммерческие банки делятся:

1. по форме собственности (государственная, акционерная, смешанная);

2. по форме создания и форме установления капиталов (новые, акционерные);

3. по размеру (крупные, средние, мелкие);

4. по территории действия (региональные, местные);

5. по наличию фискальной сети (банки с филиалами);

6. по сфере деятельности (не ограниченная деятельность, специальные);

7. по специфике выполняемых операций (универсальные, специализированные).

По характеру выполняемых операций банки делятся на:

1. универсальные;

2. специализированные:

a. инвестиционные;

b. ипотечные;

c. сберегательные;

d. банк внешней торговли;

e. банк внешнеэкономической деятельности.

Универсальные банки могут выполнять весь набор банковских услуг, обслуживать клиентов независимо от направленности их деятельности, как физических, так и юридических лиц. В числе специализированных банков находятся банки, специализирующиеся на внешнеэкономических операциях, ипотечные банки и др.

Считается, что универсальность деятельности способствует диверсификации и уменьшению риска, более удобна клиенту, поскольку он может удовлетворять потребности в более многообразных видах банковского продукта.

Идея универсальной банковской деятельности развивалась параллельно с развитием специализации банковского хозяйства. Такова закономерность развития мирового банковского сообщества. Принято считать, что специализация позволяет банкам повышать качество обслуживания клиентов, снижать себестоимость банковского продукта. Идея специализации более характерна для банков США.

Инвестиционные банки — занимаются финансированием и долгосрочным кредитованием различных предприятий и отраслей. Инвестиции бывают косвенные и прямые. В первом случае банк покупает ценные бумаги, во втором капитал вкладывается в конкретные объекты производственной и непроизводственной сферы. Инвестиционные банки осуществляют пассивные и активные операции.

К пассивным операциям относят собственный капитал, кредиты коммерческих банков.

Активные операции это доходы от посреднической деятельности.

Ипотечные банки — специализируются на предоставлении долгосрочных ссуд под залог недвижимости. При этом право собственности на имущество переходит на период кредитования к кредитору.

Ресурсами ипотечных банков являются собственные накопления и облигации. Ипотечный кредит подвергается государственному регулированию, чтобы банки были ликвидными.

Сберегательный банк функционирует для привлечения временно свободных денежных средств физических (в основном), и юридических лиц и их эффективного размещения на условиях возвратности, платности, срочности. Банк имеет отделения и филиалы.

Функции банка:

1. привлечение свободных денежных средств;

2. расчётно-кассовое обслуживание;

3. кредитование;

4. депозитарные операции;

5. выпуск, покупка, продажа ценных бумаг;

6. размещение государственных ценных бумаг;

7. международные операции;

8. консультирование, предоставление финансовой информации;

9. учредительство.

Банк внешней торговли — предназначен для обеспечения финансирования внешнеторгового оборота страны, проведения международных расчётов и валютных операций. Занимается кредитованием внешней экономики, обслуживание иностранных кредитов и инвестиций.

Банк внешнеэкономической деятельности — служит для развития внешнеэкономических связей страны, увеличения валютных поступлений, расширения экспорта и импорта товаров и услуг.

Виды банков можно классифицировать и по обслуживаемым ими отраслям . Это могут быть банки многоотраслевые и обслуживающие преимущественно одну из отраслей или подотраслей (авиационную, автомобильную, нефтехимическую промышленность, сельское хозяйство).

По числу филиалов банки можно разделить на:

1. бесфилиальные;

2. многофилиальные.

По сфере обслуживания банки делятся на:

1. региональные;

2. межрегиональные;

3. национальные;

4. международные.

К региональным банкам, обслуживающим главным образом какой-либо местный регион, относятся и муниципальные банки.

По масштабам деятельности можно выделить:

2. средние;

3. крупные;

4. банковские консорциумы;

5. межбанковские объединения.

В ряде стран функционируют учреждения мелкого кредита. К ним относятся ссудосберегательные банки, строительно-сберегательные кассы, кредитная кооперация и др.

По размерам капиталов. Наличие в составе коммерческих банков кредитных организаций с небольшим уставным капиталом не укрепляет позиции банковской системы в целом. Практика показывает, что у банков с небольшой капитальной базой больше проблем с ликвидностью, развитием объема операций. Вместе с тем это не означает, что малые банки не должны работать на рынке. Напротив, мировая практика показывает, что малые банки могут успешно работать с малыми производственными структурами (чего избегают крупные банки, предпочитающие работать со средними и крупными клиентами). Малые банки, создаваемые в “складчину” мелкими товаропроизводителями, способны аккумулировать ресурсы там, куда не проникают банки с большой капитальной базой, зачастую оказывают больше финансовой поддержки в развитии регионов, мелкого и среднего бизнеса.

В банковской системе действуют кроме банков специального назначения также и кредитные организации (не банки). Банки специального назначения выполняют основные операции по указанию органов исполнительной власти, являются уполномоченными банками, осуществляют финансирование определенных государственных программ. Наряду с данными операциями уполномоченные банки выполняют и другие операции, вытекающие из их статуса как банка.

Некоторые кредитные организации не имеют статуса банка, они выполняют лишь отдельные операции, в связи с чем не получают от Центрального банка лицензию на осуществление совокупной банковской деятельности.

К элементам банковской системы относят и банковскую инфраструктуру . В нее входят различного рода предприятия, агентства и службы, которые обеспечивают жизнедеятельность банков. Банковская инфраструктура включает информационное, методическое, научное, кадровое обеспечение, а также средства связи, коммуникации и др.

⇐ Предыдущая85868788899091929394Следующая ⇒

Похожая информация:

II. Классификация по видам хозяйственного использования
III.1.J. ПРИЧИНЫ НАРУШЕНИЙ СЛУХА. ПСИХОЛОГО-ПЕДАГОГИЧЕСКАЯ КЛАССИФИКАЦИЯ НАРУШЕНИЙ СЛУХОВОЙ ФУНКЦИИ У ДЕТЕЙ
V. ОЦЕНКА КАЧЕСТВА И КЛАССИФИКАЦИЯ ДОКАЗАТЕЛЬНОЙ СИЛЫ МЕТОДОВ, ПРИВЕДЕННЫХ В РАЗДЕЛЕ ЛЕЧЕНИЕ
VI. ОЦЕНКА КАЧЕСТВА И КЛАССИФИКАЦИЯ ДОКАЗАТЕЛЬНОСТИ ИСЛЛЕДОВАНИЙ ПО ТЕХНОЛОГИИ МОНИТОРИНГА ВЧД
VIII) Классификация желез внутренней секреции
А) Классификация генераторов по способу возбуждения
Администрация народных банков
Администрация народных банков. Главный ревизор народных банков Кан Еврей
Алкалоиды: химическая классификация; основные свойства, образование солей. Представители: хинин, никотин, атропин
Альдегиды и кетоны: классификация, строение, номенклатура, изомерия и основные методы синтеза
Аминокислоты: классификация, строение, номенклатура, изомерия и основные методы синтеза
Ателіктердің классификациясы

Поиск на сайте:

Банковские учреждения, виды и характеристика

1 вопрос. Банк – это юридическое лицо, которое занимается банковской деятельностью, направленной на извлечение прибыли.

Именно благодаря деятельности банков и небанковским кредитно-финансовым организациям непрерывно функционирует механизм мобилизации и распределения капитала по сферам и отраслям производства в зависимости от объективных потребностей общества, что в конечном итоге обеспечивает и стимулирует развитие национальной экономики в целом.

Банки выступают в роли финансовых посредников, в связи с этим они выполняют важную народно-хозяйственную функцию, обеспечивая межрегиональное и межотраслевое перераспределение денежного капитала.

Современные банки выполняют самые разнообразные функции. Основными из них являются:

аккумуляция временно свободных денежных средств;

предоставление кредита;

выпуск кредитных денег;

осуществление расчетов и платежей по хозяйственным сделкам;

1.Привлекая временно свободные денежные средства, учреждения банков мобилизуют образующиеся в экономике накопления и сбережения и трансформируют его в капитал. Вознаграждением вкладчика за денежные суммы, внесенные им в банк, может выступать доход в виде процента или комплекс услуг, предоставляемых ему банком по переводу и выплате денег.

2. Предоставляя клиентам кредиты, учреждения банков, с одной стороны, активно финансируют промышленные, сельскохозяйственные, строительные и другие организации, способствуя расширению производства, его модернизации, техническому перевооружению, что в конечном итоге является основой научно-технического прогресса и экономического роста.

С др. ст., кредитуя население на покупку жилья, товаров длительного пользования и разнообразных услуг, банки способствуют росту уровня жизни граждан данной страны.

3. Банки, предоставляя кредит своим клиентам, создают депозиты (вклады), на которые зачисляются деньги с правом выписки чеков (кредитных денег) в пределах выданной ссуды. При этом чек может быть использован в качестве средства безналичных расчетов, обращения и платежа за приобретенные товары, погашения долга, а также как средства получения наличных денег со счета в банке. Т.о., выдавая ссуды своим клиентам, банки активно способствуют росту денежной массы в обращении. Учитывая это, центральные банки осуществляют совокупность мероприятий, направленных на недопущение чрезмерного роста объема кредитной и денежной массы.

4. Осуществление расчетов и платежей по хозяйственным сделкам является одной из основных функций банков, которую они выполняют по поручению своих клиентов, причем большей частью – в безналичной форме.

5. Еще одной функцией учреждений банков является предоставление клиентам, связанным с банком общими интересами, экономических рекомендаций и финансовой информации. В свою очередь эта информация становится доступной банку в результате проводимого им анализа действий предприятий, она с исчерпывающейся полнотой отражена на их счетах, открытых в банке.

Можно выделить и общие функции банков:

посредническую , которая выражается в предоставлении кредита, в посредничестве в платежах своих клиентов как наличными, так и безналичными денежными средствами, в операциях с ценными бумагами;

стимулирование накоплений в народном хозяйстве путем мобилизации денежных доходов и сбережений и превращения их в капитал;

функция регулирования денежного оборота, т.к. через банки осуществляется движение денежных средств и их регулирование.

2 Сущность банковской деятельности проявляется в таких важнейших функциях банка как аккумулирование средств, трансформация ресурсов и посредничество в платежах.

Банковская деятельность имеет свою специфику, которой обладает банк, а именно:

функционирует исключительно в сфере обращения;

производит банковский продукт, отличный от продукта сферы материального производства (деньги, платежные средства);

выступает посредником в организации кредитных отношений при привлечении средств кредиторов и их размещении от своего имени;

является посредником при перемещении денежных средств от покупателей к продавцам, от плательщиков к получателям при проведении расчетов по счетам, в том числе и за счет кредита.

Банковский продукт создается с использованием банковских операций. В целом банковскую деятельность определяют как совокупность совершаемых банковских операций.

Деятельность банка базируется на определенных принципах, закрепленных в банковском законодательстве. Основными принципами банковской деятельности, согласно Банковскому кодексу РБ являются:

обязательность получения лицензии на осуществление банковской деятельности;

независимость банков в своей деятельности;

разграничение ответственности между банками и государством;

обязательность соблюдения установленных Национальным банком нормативов безопасного функционирования;

обеспечение физическим и юридическим лицам права выбора банка;

обеспечение возврата денежных средств вкладчикам банка.

Банк в отношениях с клиентами придерживается следующих правил:

взаимная заинтересованность;

платность;

договорная форма отношений;

сохранение банковской тайны.

Взаимоотношения банка и клиентов строятся на основе банковского законодательства, которое регулирует отношения, возникающие при осуществлении банковской деятельности, и устанавливает права, обязанности и ответственность субъектов и участников банковских правоотношений. Субъектами банковских правоотношений являются Национальный банк РБ, банки и небанковские кредитно-финансовые организации. Участниками банковских правоотношений могут быть РБ, ее административно-территориальные единицы, а также юридические лица и, индивидуальные предприниматели и физические лица.

Особое место в системе банковского законодательства занимают нормативно правовые акты НБРБ, которые регламентируют в форме инструкций, правил и положений порядок проведения банковских операций. Издание новых и наиболее сложных для понимания нормативно-правовых актов, регламентирующих порядок проведения различных банковских операций с учетом особенностей структуры управления и принятия решений в данном банке, порядка учета, стратегии и других факторов.

3 Банки в Беларуси могут создаваться по организационно-правовой форме как общества открытого или закрытого типа. Преобладают банки в форме акционерного общества открытого типа. Традиционно банки классифицируют по различным признакам, среди которых выделяют:

по характеру операций банки делятся на универсальные и специализированные . Как правило, данное деление определятся приоритетами в области кредитования, например, различают инвестиционные банки, банки ипотечного кредитования и т.п. Для банков Беларуси характерен универсальный характер перечня совершаемых операций.

по размеру собственного капитала или доли активов в банковской системе страны банки рассматриваются как крупные, средние, мелкие. В Беларуси имеет место деление на системообразующие и другие банки. Доля активов системообразующих банков составляет порядка 80% всех активов страны, к которым относятся такие банки как ОАО «Сберегательный банк «Беларусбанк», ОАО «Белагропромбанк», ОАО «БПС-Сбербанк», ОАО «Белинвестбанк», ОАО «Приорбанк», ОАО «БелВЭБ».

по принадлежности капитала различают банки с государственным участием, банки, основанные на частной собственности, а также банки с участием иностранного капитала.

по масштабам обслуживания различают региональные (местные) банки и межрегиональные, а также международные. К межрегиональным банкам относятся банки с наличием филиальной сети, и соответственно, к местным – без филиалов.

по приоритетности обслуживания выделяют банки, которые связаны преимущественно с агропромышленным сектором, торговлей, определенной отраслью промышленности, населением и т.п.

Несмотря на то что банки существуют давно, вопрос о сущности банка является дискуссионным. Выделяют следующие основные аспекты деятельности банков:

§ хранилище денег;

§ учреждение, организация;

§ орган экономического управления;

§ агент биржи;

§ кредитное предприятие.

В новой экономической энциклопедии дается следующее определение: «Банк - это:

§ система, служащая для накопления (денег, информации и т.д.);

§ кредитно-финансовая организация, аккумулирующая денежные средства и накопления, предоставляющая кредиты, осуществляющая денежные расчеты, выпуск и учет векселей и других ценных бумаг, эмиссию денег, операции с золотом, иностранной валютой и другие функции».

В Федеральном законе «О банках и банковской деятельности» понятие банка следующее: «Банк - это кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц».

Современная экономическая теория рассматривает банки как особый вид финансовых посредников. Банки как особые финансовые посредники характеризуются следующими существенными признаками:

во-первых, как и всякие финансовые посредники они осуществляют обмен долговыми обязательствами, т.е. банки выпускают свои собственные долговые обязательства, а мобилизованные на этой основе средства размещают от своего имени в долговые обязательства, выпущенные другими эмитентами;

во-вторых, банки формируют собственные обязательства на основе высоколиквидных и фиксированных по суммам вкладов.

Выступая в качестве финансового посредника, банки принимают на себя безусловные обязательства с фиксированной суммой долга перед юридическими и физическими лицами;

в-третьих, банки как депозитные финансовые посредники имеют высокий уровень «финансового рычага», т.е. доли заемных средств в структуре пассива. Банки формируют кредитные ресурсы главным образом за счет заемных средств, что делает их зависимым от внешних и внутренних факторов и вызывает необходимость особой системы надзора за банковской деятельностью со стороны центрального банка и других органов;

в-четвертых, банки имеют право открывать и обслуживать расчетные, текущие, валютные и другие счета, эмитировать безналичные платежные средства и на этой основе обеспечивать функционирование платежной системы.

Банки какфинансовые посредники, принимая денежные вклады от разных субъектов экономических отношений, ссужают их другим субъектам на различные сроки. Первые могут вернуть деньги по требованию или без уведомления, последним деньги нужны обычно на длительный период. Есть субъекты, имеющие деньги, которые они готовы дать взаймы, но желающие также получить их назад тогда, когда им это нужно. В то же время есть субъекты, стремящиеся взять взаймы, но с условием выплатить деньги только через определенный период. Ясно, что эти две группы не могут напрямую вести дела друг с другом. Функция банка состоит из преобразования краткосрочных вкладов в долгосрочные ссуды. Банк действует как посредник, принимая вклады, выплачивая проценты по ним и выдавая ссуды, назначая заемщикам более высокие проценты. Таким образом, банк освобождает вкладчика от необходимости исследовать надежность заемщика.

Таким образом, можно выделить следующие функции банка:

§ аккумуляции денежных средств;

§ трансформации ресурсов;

§ регулирования денежного оборота.

Целыо банков при обслуживании заемщиков и вкладчиков является получение прибыли, и в этом качестве они схожи с любой коммерческой организацией. Чем больше денег банки могут ссудить, тем больше прибыли они получат. Однако банк не может ссужать все средства, получаемые по вкладам, так как он обязан удерживать достаточно средств в ликвидной форме, чтобы иметь возможность выполнять требования вкладчиков по выплатам.

Классификация банков

Именно здесь кроется дилемма банкира: чем более ликвидна форма, в которой хранятся средства, тем меньше норма дохода. Хранение наличных денег, например, т.е. самая ликвидная форма активов, не приносит банку прибыли.

Следовательно, банк должен соблюдать определенные пропорции в балансе между максимизацией кредитования и минимизацией ликвидности до самого низкого уровня, при котором можно безопасно работать. До некоторой степени эту задачу облегчают официальные органы контроля, и тем не менее у банков остаются достаточные возможности для работы. Конфликт требований прибыльности и ликвидности может рассматриваться как прямой результат столкновения интересов двух групп, даюших банку его финансовые ресурсы: акционеров и вкладчиков. Акционеры совместно владеют банковским имуществом и заинтересованы в получении дохода на вложенный капитал. Вкладчики обеспечивают основную массу фондов, используемых банком, и требуют безопасности и возможности снятия своих денег с вкладных счетов без уведомления. Хороший банк должен уметь примирять интересы этих групп, в противном случае он потеряет либо вкладчиков, либо акционеров.

Роль банков состоит в обеспечении концентрации свободных капиталов и ресурсов, необходимых для простого и расширенного воспроизводства, в упорядочении и рационализации денежного обращения.

⇐ Предыдущая15161718192021222324Следующая ⇒

Дата публикования: 2015-04-09; Прочитано: 172 | Нарушение авторского права страницы

Studopedia.org — Студопедия.Орг — 2014-2018 год.(0.002 с)…

Характеристика специализированных банков

⇐ Предыдущая12345

В мировой практике существует 2 типа инвестиционных банков . Первый предполагает, что они специализируются на операциях с корпоративными ценными бумагами. Данный вид деятельности относится к числу высокорискованных операций банка, в связи с чем по законодательству ряда государств отдельным банкам запрещена данная деятельность.

Второй тип инвестиционных банков предполагает, что банки осуществляют краткосрочное и долгосрочное кредитование предприятий преимущественно среднего и крупного бизнеса. Средства направляются на формирование и расширение основного капитала.

Ипотечные банки – это банки, специализирующиеся на кредитовании под залог недвижимого имущества. Кредиты характеризуются долгими сроками и большими суммами, что влияет на характер ресурсной базы банка. Нередко в капитале данных банков участвует государство – это необходимо по следующим причинам:

А) государство может предоставить долгосрочные ресурсы под минимальный процент;

Б) участие государства в капитале банка повышает надежность выпускаемых ценных бумаг, что также благоприятно влияет на процентную ставку как по ресурсам, так и по кредитам.

Клиринговые банки специализируются на организации расчетов. Данные банки не осуществляют кредитные операции, за исключением случаев кредитования участника расчета при недостаточности средств на корреспондентском счете для завершения расчетов в конце дня. Такие банки не размещают средства на рынке ценных бумаг, за исключением формирования определенного портфеля государственных ценных бумаг, необходимого для поддержания ликвидности банка.

Сберегательные банки – те банки, которые работают с населением, аккумулируют большое количество мелких вкладов и направляют собранные ресурсы в кредитные операции для населения (реже для юридических лиц) или на рынок межбанковского кредитования. Вкладные операции для такого банка являются основными. Зачастую сберегательные банки открываются при почтовых отделениях с целью более полного охвата простейшими банковскими услугами населения страны.

Инновационные банки работают с венчурными предприятиями и проектами. Венчурный бизнес направлен на внедрение в практику новейших технических и технологических разработок, результатов научных исследований и изысканий, срок окупаемости которых достаточно высок. В сравнении с вышерассмотренными банками, инновационные кредитные организации являются высоко рискованными предприятиями, поэтому основная доля пассивов формируется в виде взноса учредителя. В большинстве стран национальное банковское законодательство существенно ограничивает возможность привлечения средств из иных источников.

Задача 1

Денежная масса составляет – 350 ден.ед.; ВНП – 3325 ден. ед.

Рассчитайте скорость обращения денег.

Задача 2

реальный объем производства – 100 ед.;

скорость обращения денег – 10 раз;

уровень цен – 4 ден. ед.

Как следует изменить количество денег в обращении, если объем реального производства увеличится на 10%, а скорость обращения денег сократится до 8 раз?

Задача 3

масса денег в обращении – 40 ден. ед.;

реальный объем производства – 80 ед.;

уровень цен – 4 ден. ед.

Как изменится скорость обращения денег, если масса денег в обращении увеличится на 20 денежных единиц, реальный объем производства возрастет на 40 единиц, а цены поднимутся до 5 денежных единиц?

Задача 4

сумма цен реализуемых товаров, услуг – 6000 ден.ед.;

сумма товаров, проданных в кредит, срок оплаты по которым не наступил – 73 ден. ед.;

сумма платежей по долгосрочным обязательствам, сроки по которым наступили – 580 ден. ед.;

среднее число оборотов за год – 8.

Определите количество денег, необходимое для обращения.

Задача 5

наличные деньги в банках – 500 ден. ед.;

срочные вклады населения до 30 дней – 1630 ден. ед.;

депозитные сертификаты – 645 ден. ед.;

расчетные, текущие счета юридических лиц и организаций –
448 ден. ед.;

вклады населения до востребования – 300 ден. ед.;

наличные деньги в обращении –170 ден. ед.

Определите величину денежных агрегатов: М0, М1, М2, М3.

Задача 6

Дано: М0 = 1090 ден. ед.;

М1 = 1570 ден. ед.;

М2 = 2455 ден. ед.

Определите:

1) сумму денег на счетах до востребования юридических и физических лиц;

2) сумму срочных вкладов населения на счетах в Сбербанке.

Задача 7

Определить индекс и уровень инфляции за год, если ежемесячный уровень инфляции в течение года был равномерным и составлял 1,5%?

Задача 8

Вкладчик планирует разместить в банк 200 000 рублей на 3 месяца с 1 сентября. Ему предложено два варианта размещения:

1) под 12% годовых с ежемесячной капитализацией;

2) под 12% годовых без капитализации.

Определить, какой вариант выгоднее и на сколько?

Вопросы к зачету по дисциплине

«Финансы и кредит»

1. Необходимость, причины появления и история денег.

2. Виды денег.

3. Функции денег. Деньги как средство обращения. Деньги как мера стоимости. Деньги как средство накопления.

4. Теории денег (период, представители, особенности).

5. Понятие денежного оборота и его структура.

6. Организация наличных и безналичных расчетов.

86. Систематизация банков

Преимущества и недостатки отдельных форм безналичных расчетов (платежное поручение, аккредитив, чек, инкассо).

8. Денежная система, ее виды и элементы.

9. Особенности денежной системы в России.

10. Дискуссионные вопросы сущности и функций финансов.

11. Система финансов, ее структура.

12. Управление финансами.

13. Функции Министерства финансов РФ, Федеральной налоговой службы, Федеральной таможенной службы, Федерального казначейства, Федеральной службы по финансовым рынкам, Счетной палаты РФ и др. государственных контрольных органов.

14. Финансовый механизм: понятие и структура.

15. Финансовая политика: сущность и виды.

16. Дискуссионные вопросы сущности и функций бюджета.

17. Бюджетная система РФ. Структура и принципы построения.

18. Бюджетный процесс, его участники и этапы реализации.

19. Доходы бюджетов разных уровней.

20. Расходы бюджетов разных уровней.

21. Дискуссионные вопросы сущности и функции налогов.

22. Классификация налогов.

23. Характеристика налоговой системы РФ.

24. Налоговая политика РФ в 2011, 2012 гг.

25. Характеристика расходов бюджетной системы РФ текущего года.

26. Бюджетный дефицит: сущность и методы управления.

27. Сущность и виды внебюджетных фондов. Пенсионный фонд РФ. Фонд обязательного медицинского страхования РФ. Фонд социального страхования РФ.

28. Сущность и принципы организации финансов предприятий.

29. Структура основного капитала и источники его воспроизводства.

30. Структура оборотного капитала и источники его воспроизводства.

31. Доходы предприятия: виды прибыли.

32. Понятие и сущность кредита.

33. Ссудный процент, его значение в экономике.

34. Принципы и функции кредита.

35. Формы кредита (банковский, коммерческий, потребительский, государственный, ипотечный, международный).

36. Кредитная система, ее сущность и структура.

37. Особенности кредитной системы РФ.

38. Понятие коммерческого банка, его сущность и роль в экономике.

39. Пассивные операции коммерческого банка.

40. Активные операции коммерческого банка.

41. Прочие операции коммерческого банка.

42. Центральный банк РФ, его роль и функции.

43. Денежно-кредитная политика Центрального банка: инструменты ее проведения.

44. Банковская система: понятие и основные модели организации.

45. Особенности банковской системы России.

46. Сущность, свойства и значение ценных бумаг.

47. Характеристика акций и облигаций.

48. Характеристика векселей и сертификатов.

49. Рынок ценных бумаг: виды и функции.

50. Участники рынка ценных бумаг и их интересы.

51. Понятие, сущность и роль страхования.

52. Классификация страхования: виды, отрасли и формы.

53. Понятие и классификация валюты. Валютный курс.

54. Сущность и эволюция мировой валютной системы.

55. Функции и виды валютных рынков.

56. Международные валютно-финансовые организации.

⇐ Предыдущая12345

Сущность, функции и роль банков

Банк – юридическое лицо, имеющее исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции:

— привлечение денежных средств физических и (или) юридических лиц во вклады (депозиты);

— размещение привлеченных денежных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности и срочности;

— открытие и ведение банковских счетов физических и (или) юридических лиц.

Банки являются юридическими лицами и функционируют на принципах хозяйственно-коммерческого расчета в условиях деловой конкуренции.

Сущность банка полнее раскрывают его функции.

Первой и основной функцией банка является функция собирания, аккумуляции временно свободных денежных средств . При этом необходимо учитывать ряд особенностей такой аккумуляции. Дело в том, что банк собирает не столько свои, сколько чужие временно свободные средства. Собранные денежные ресурсы используются им не на свои, а на чужие потребности. Собственность на аккумулируемые и перераспределяемые ресурсы остается у первоначального кредитора (клиентов банка). Аккумуляция средств становится одним из основных видов деятельности банка. На ее проведение в современных условиях требуется специальное разрешение – лицензия.

Вторая функция банка– функция регулирования денежного оборота . Банки являются центрами денежного и платежного оборотов. Через них создаются возможности совершения обмена, движения денежных средств, регулирования этих процессов, эмитирования средств платежа.

Сущность коммерческого банка

Особенностью банков является то, что они организуют денежный оборот в его совокупности, непосредственно осуществляют его и трансформируют наличный денежный оборот в безналичный и обратно. Банки не могут заниматься только кредитной деятельностью, не выполняя операций по расчетам.

Третья функция банка – посредническая функция . Под ней понимается деятельность банка как посредника в платежах. Через банки проходят платежи предприятий, организаций, населения. Находясь между клиентами, совершая по их поручению платежи, банк выполняет тем самым посредническую миссию. Однако это - не примитивная, элементарная посредническая деятельность. Банк может по крупицам аккумулировать небольшие размеры временно свободных денежных средств многих клиентов и направить огромные денежные ресурсы только одному субъекту. Банк может брать деньги у клиентов на короткий срок, а выдать их на длительное время. Он может аккумулировать ресурсы в одном секторе экономики какого-либо региона, а перераспределить их в другие отрасли и совершенно другие регионы. Находясь в центре экономической жизни, банк, таким образом, получает возможность трансформировать или изменять размер, сроки и направления капиталов в соответствии с возникающими потребностями хозяйства. Посредническая функция с учетом всего этого становится скорее функцией трансформации ресурсов.

Банковская деятельность, принципы ее организации

Понятие банковской деятельности. Банковское законодательство. Банковская тайна. Принципы организации деятельности банков

Статья 12. Банковская деятельность

Банковская деятельность – совокупность осуществляемых банками и небанковскими кредитно-финансовыми организациями банковских операций, направленных на извлечение прибыли.

Статья 2. Банковское законодательство Республики Беларусь

Банковское законодательство – система нормативных правовых актов, регулирующих отношения, возникающие при осуществлении банковской деятельности, и устанавливающих права, обязанности и ответственность субъектов и участников банковских правоотношений.

К актам банковского законодательства относятся:

— законодательные акты Республики Беларусь;

— распоряжения Президента Республики Беларусь, которые носят нормативный характер;

— постановления Правительства Республики Беларусь;

— нормативные правовые акты Национального банка Республики Беларусь;

— нормативные правовые акты, принимаемые Национальным банком совместно с Правительством Республики Беларусь или республиканскими органами государственного управления на основании и во исполнение настоящего Кодекса и иных законодательных актов Республики Беларусь (ст. 2 БК).

Субъектами банковских правоотношений являются: Национальный банк Республики Беларусь, банки, небанковские кредитно-финансовые организации.

Участниками банковских правоотношений могут быть Республика Беларусь, ее административно-территориальные единицы, государственные органы, индивидуальные предприниматели.

Объектами банковских правоотношений являются деньги (валюта), ценные бумаги, драгоценные металлы, камни и иные ценности.

Статья 13.

Принципы банковской деятельности

Основными принципами банковской деятельности являются:

— обязательность получения банками и небанковскими кредитно-финансовыми организациями специального разрешения (лицензии) на осуществление банковской деятельности (далее – лицензия на осуществление банковской деятельности);

— независимость банков и небанковских кредитно-финансовых организаций в своей деятельности, невмешательство со стороны государственных органов в их работу, за исключением случаев, предусмотренных законодательными актами Республики Беларусь;

— разграничение ответственности между банками, небанковскими кредитно-финансовыми организациями и государством;

— обязательность соблюдения установленных Национальным банком нормативов безопасного функционирования для поддержания стабильности и устойчивости банковской системы Республики Беларусь;

— обеспечение физическим и юридическим лицам права выбора банка, небанковской кредитно-финансовой организации;

— обеспечение банковской тайны по операциям, счетам и вкладам (депозитам) клиентов;

— обеспечение возврата денежных средств вкладчикам банков.

Банковская тайна – одно из важнейших понятий банковского законодательства. Банковской тайной являются следующие сведения (Ст. 121 БК)

а) о счетах любого типа (текущем, бюджетном, валютном, депозитном и т.п.), в том числе сведения о наличии счета в данном банке, его владельце, реквизитах счетов, о размере средств на счете;

б) о вкладах, их видах, размерах средств, операциям по вкладам;

в) о конкретных сделках;

г) а также имуществе, находящемся на хранении в банке;

д) об операциях без открытия счета.

Банковским законодательством определен круг субъектов, имеющих право (и порядок) на получение сведений, составляющих банковскую тайну юридических лиц, индивидуальных предпринимателей, физических лиц.

К числу таких субъектов могут относится суды; прокуратура; органы дознания и предварительного следствия по находящимся в их производстве уголовным и гражданским делам; органы государственного контроля; налоговые и таможенные органы, Национальный банк; нотариусы для совершения нотариальных действий; организации валютного контроля по финансовым операциям и счетам юридических лиц и некоторые другие в строгом соответствии с законодательными актами Республики Беларусь.

Сведения, составляющие банковскую тайну, предоставляются банком на основании письменного запроса уполномоченного должностью лица государственного органа.

Виды банков и их классификация

Классификация банков по формам собственности, правовой организации, набору операций, отраслям экономики, территории обслуживания, числу филиалов, масштабам деятельности и другим признакам. Транснациональные банки.

Банки могут быть классифицированы по следующим критериям.

По территории деятельности

— международные

— национальные

— региональные

— межрегиональные

Международные банки могут быть специализированными, региональными, межрегиональными и иными, создаваемыми группой государств, банков, международных организаций.

Национальные банки представлены центральным банком (Национальный банк Республики Беларусь) и коммерческими банками. Центральный банк обычно является эмиссионным центром страны и центром кредитной системы. Коммерческими банками являются государственные, унитарные, акционерные, кооперативные и другие организации, привлекающие денежные средства и размещающие их от своего имени и за свой счет, а также осуществляющие иные операции на основании лицензии Центрального банка.

По территориальному характеру действия коммерческие банки бывают региональные — деятельность которых ограничена рамками одной территории (местные банки), и межрегиональные , деятельность которых распространяется на ряд регионов. Они обслуживают потребности ряда регионов страны в целом, в том числе и за рубежом.

По формам собственности

— государственные

— банки с участием государственного капитала

— частные

— акционерные

— иностранные

— муниципальные

Государственным банком (государственное унитарное предприятие) является банк, созданный полностью на основе государственной собственности и по решению республиканских исполнительных органов.

Частные банки основаны на частной собственности.

Банки могут создаваться в виде акционерных обществ (закрытого или открытого типа). Банком, созданным в виде открытого акционерного общества является банк, акции которого распространяются путем открытой продажи или подписки и их свободное хождение на рынке ценных бумаг не ограничено иначе чем по закону. Банком, созданным в виде закрытого акционерного общества, является банк, хождение акций которого на рынке бумаг запрещено или ограничено Уставом.

Иностранные учредители могут создавать на территории Республики Беларусь банки со 100 процентным собственным капиталом, а также совместные банки на долевой основе с белорусскими соучредителями.

Муниципальные банки содействуют развитию местного хозяйства, обеспечивают его кредитно-финансовое обслуживание. Учредителями их могут выступать местные органы власти и другие организации, которые заинтересованы в развитии местной инфраструктуры или чей бизнес в существенной степени зависит от этого.

3. По отраслевому признаку банки могут быть агропромышленные, промышленные, торговые, строительные, коммунальные банки, банки связи и т.д.

Характерной особенностью этой группы банков является главным образом осуществление банковских операций по обслуживанию той или иной отрасли хозяйства, хотя не исключены и универсальные операции для других клиентов.

4. По набору банковских услуг различаются универсальные и специализированные банки.

Универсальные банки осуществляют все или большинство видов операций, относящихся к деятельности банковских организаций.

Специализированные банки — банки, деятельность которых ориентирована на предоставлении определенных услуг для своих клиентов или специализирована на обслуживании определенной отрасли хозяйства или специфичной категории клиентов.

Однако обычно банк осуществляет комплекс банковских операций при сохранении главного направления деятельности.

5. По функциональной деятельности различают банки:

— эмиссионные

— ипотечные

— инвестиционные

— депозитные

— биржевые

— трастовые

— ссудосберегательные

— внешнеторговые

— учетные

— клиринговые

— специальные

Эмиссионный банк — это, как правило, центральный банк, обеспечивающий выпуск денег в обращение. Хотя и коммерческий банк осуществляет эмиссионные операции по выпуску ценных бумаг, обеспечивает кредитную эмиссию.

Ипотечные банки предоставляют долгосрочные кредиты под залог недвижимости — земли и строений.

Они мобилизуют ресурсы посредством выпуска особого вида ценных бумаг — закладных, обеспечением которых служит заложенная в банках недвижимость.

Инвестиционные банки занимаются финансированием и долгосрочным кредитованием отраслей народного хозяйства.

Депозитные банки специализируются на осуществлении кредитных операций по привлечению и размещению временно свободных денежных средств, трастовые — на трастовых (доверительных) операциях, клиринговые — на зачетах в расчетах, биржевые — на обслуживании биржевых операций, учетные — на учете векселей и т.д.

Ссудосберегательные банки строят свою деятельность (прежде всего кредитную) за счет привлечения мелких вкладов на определенный срок с различными режимами использования. Примерами их являются: взаимносберегательные банки, почтово-сберегательные банки, доверительные сберегательные банки, сберкассы.

Специальные банки — это банки, финансирующие отдельные целевые, региональные, государственные программы.

Предполагается, что XXI век станет веком новых оригинальных структур банков, в том числе и виртуальных.

Виртуальный банк – это банк осуществляющий свою деятельность исключительно через Интернет, не имеющий фактических представительств, за исключением юридического адреса. Он предполагает отказ от традиционной стационарной филиальной сети предоставления банковских услуг и переход на виртуальные каналы обслуживания.

6. По размеру капитала банка, объему операций, величине активов, наличия филиалов, отделений банки бывают

— крупные

— средние

7. По организационной структуре выделяют:

— единый банк

— банковскую группу

— банковские объединения

Единый банк не имеет в своем составе иных юридических лиц (филиалов) и не связан с участием в банковском холдинге.

Банковская группа — группа юридических лиц, в которой одно лицо (головной банк) руководит другим (другими) юридически самостоятельным лицом (филиалом), являющихся частью данного головного банка.

В целях координации и согласованных действий, повышения эффективности работы формируются различные банковские, межбанковские объединения .

Характеристика Центрального банка

Рассматриваемый вид банков стремится достичь следующих целей:

Обеспечить стабильность отечественной валюты.
Гарантировать выполнение всех функций банковской системы России.
Развивать банковскую систему.
Осуществлять все виды платежей.

Коммерческие финансовые учреждения

Сберегательный банк

Сбербанк имеет многолетнюю историю и образовался из маленьких кредитных организаций. Сегодня он является надежным и стабильным учреждением, занимающим особое положение. Успешное развитие связано именно с большим доверием граждан и сотрудничеством с разными пенсионными фондами. Подробнее о Сбербанке и инвестициях в него.

Рассматриваемый вид банков выполняет экономическую и социальную функцию. Его цель – привлечь небольшие сбережения и получить доходы при помощи кредитной системы. Работа осуществляется со строгим соблюдением законов, защищая интересы вкладчика. Сбербанк предоставляет клиентам основные виды займов: ипотека, автокредит, потребительский кредит, карта. Кстати, если интересно, можете ознакомиться с материалом на тему, что лучше, ипотека или кредит.

Преимущества рассматриваемой организации:

выгодные условия кредитования (по сравнению с другими финансовыми учреждениями);
оптимальные сроки предоставления займа;
возможность кредитования малого бизнеса;
процентные ставки доступны для многих слоев населения.

Этот вид банков имеет единственный недостаток – длительный срок рассмотрения документации.

Инвестиционное финансовое учреждение

Рассматриваемая организация занимается привлечением капитала на фондовом рынке.

ТЕМА 24 Коммерческие банки и их деятельность

Она аккумулирует средства и предоставляет их заемщикам в виде выпущенных облигаций, акций и других финансовых инструментов. Ее цель – обеспечить безопасность сбережений, добиться роста прибыли вложений и ликвидности средств.

возможность изменения курса ценных бумаг;
досрочный отзыв средств — потеря прибыли;
несбалансированная ликвидность – инвестор всегда должен быть готов пожертвовать удобствами изъятия денег ради получения большего дохода;
деловой риск – упадок в рыночной экономике, снижение уровня продаж;
кредитный риск – несвоевременное погашение основного долга, отчего теряется дополнительный доход.

Инновационные финансовые органы

«Инвестирование» – предназначена для усовершенствования существующих бизнес-процессов и управленческого аппарата в организации. Ссуда в размере от 300 тыс. руб. до 60 млн. руб. предоставляется примерно на 1-5 лет. Обеспечением является недвижимость, транспорт и другие виды имущества.
«Микрокредиты» – направлены на спонсирование малого и среднего бизнеса. Максимальная сумма займа – 1 млн. руб.
«Финансирование нововведений и реконструкций» — в первую очередь кредит выдается тем, кто способен обеспечить изготовление и реализацию конкурентоспособной продукции, создать новые рабочие места. Для получения денег потребуется патент, экспертизы, авторское свидетельство. Максимальная сумма кредита – 150 млн. руб.

Преимущества инновационных видов банков:

легкое оформление документов;
удобства при внесении платежей;
индивидуальный подход к каждому клиенту;
возможность использовать современные технологии для совершения необходимых операций (банкоматы, смартфоны);
постоянный контроль средств.

Ипотечный банк: особенности, плюсы и минусы

Банк имеет несколько направлений предоставления кредита:

на земельные участки;
на услуги по улучшению свойств почвы;
на городскую недвижимость.

Желающие взять кредит в этом виде банков получат ряд преимуществ:

минимальная норма процента;
небольшая месячная оплата;
приобретение недвижимости в кратчайшие сроки;
предоставление права на налоговый вычет;
экономия за счет быстрого приобретения жилья, так как со временем растут цены и инфляция.

Не все знают полное значение терминов, которые приходится упоминать каждый день. Постольку, поскольку жизнь современного человека плотно связана с банками, то стоит подробно рассмотреть данное понятие. Ведь далеко не все знают, что такое банк, какие виды этих финансовых организаций в нашей стране, полный список его услуг, источники формирования прибыли и многое другое. Поэтому с этими понятиями обязательно нужно ознакомиться, причем не только экономисту, но и простому обывателю, далекому от финансовой системы.

Что такое банк

Банк – это кредитно-финансовая организация, деятельность которой заключается в оперировании денежными средствами, ценными бумагами и драгоценными металлами. Деятельность каждой такой организации в нашей стране регулируется Центральным банком России на основании выданной им лицензии.

Слово банк произошло от итальянского слова banco, что в переводе на русский язык означает стол или лавка.

Кредитно-финансовые учреждения имеют право заниматься любой деятельностью, которая связана с деньгами: хранить средства юридических и физических лиц, кредитовать не только граждан, но и другие компании, в том числе государственные, переводить деньги. Банки не имеют прав заниматься, торговлей, страхованием и производством.

Банковские услуги

По своей сути банк – это посредник между лицами, которые обладают средствами и готовы их вложить, и гражданами или компаниями, которые в средствах нуждаются. Основные услуги банков:

привлечение вкладчиков;
кредитования;
выполнение расчетно-кассовых операций (обмен валюты, прием платежей, денежные переводы).

На самом деле спектр банковских услуг достаточно широкий, потому что, например, кредитование осуществляется в разных вариантах: кредитные карты, потребительское кредитование, ипотека, автокредит. Также банки предлагают такое услуги, как зарплатные проекты, говоря простыми словами – это дебетовый счет, открытый на имя физического лица, который пополняет какая-либо организация.

Кроме того, банки оказывают финансовые услуги друг другу, в том числе выдают кредиты под процент.

Услуги банков

Виды банков

Какие виды банков существуют:

Центральный банк – это единственный в стране банк, который регулирует и контролирует деятельность всех кредитно-финансовых организаций.
Коммерческий банк – это организация, осуществляющая предпринимательскую деятельность.

Что такое коммерческий банк, знают практически все, это те организации, которые непосредственно занимаются финансовой деятельностью, а их основная задача – получение прибыли, впрочем, как и любой другой организации. Все банки в нашей стране, за исключением Центробанка являются коммерческие, ведь суть их существование – приносить доход учредителям.

Если интересует вопрос, есть ли в нашей стране некоммерческий банк, то ответ очевиден, таких организаций нет, кроме, конечно, Центробанка. Зато есть банки, которые полностью или частично принадлежать государство. Ошибочное мнение большинства, что Сбербанк – это государственное учреждение. Нет! Только 51% акций Сбербанка принадлежат правительству. У Россельхозбанка и Росэксимбанк 100% акций государственные.

Подвиды коммерческих банков в нашей стране:

инвестиционные – это организации, которые привлекают инвестиции и вкладывают их в ценные бумаги;
универсальные – совмещают в себе все банковские услуги;
специализированные – занимаются одним видом деятельности, например, выдают кредиты;
сберегательные – хранят деньги клиентов.

В нашей стране подавляющее большинство коммерческих банков – универсальные.

Функции финансово-кредитной организаций

Функции банков:

Первая основная функция – это хранение денежных средств, это сложилось исторически, ведь первые банки специализировались именно на вкладах.
Безналичные переводы средств с одного счета на другой.
Кредитование физических и юридических лиц.
Прием платежей, обмен валюты, покупка и продажа драгоценных металлов.

Это список основных функций кредитно-финансовых организаций.

Доход финансовых институтов

Основной доход любого банка – это вклады и кредиты. Задача банка привлечь вкладчиков и заемщиков. Как известно, по депозитам процентная ставка ниже, нежели по кредитам, соответственно разница между ставками – это и есть прибыль кредитора.

Другой источник дохода банка – это дополнительные услуги, к которым относится прием платежей, за них предусмотрена комиссия, обмен валюты, банк продает иностранную валюту дороже, чем покупает. К дополнительным услугам можно отнести аренду банковских ячеек, в нашей стране ее предоставляет только Сбербанк России.

К доходу кредитно-финансового учреждения можно также отнести штрафы и пени по просроченным кредитам.

Еще банки финансируют проекты, за счет чего получают прибыль. Например, кредитор заключил договор со строительной компанией и профинансировал строительство жилого дома, потому выдал ипотеку заемщиком на покупку квартиры в этом доме. Таким образом, финансовое учреждение получает доход от реализации квартир и от оформленных жилищных кредитов.

К тому же банки могут получать доход и от других дополнительных услуг, например, инкассации, поручительства третьих лиц, приобретения права требования на исполнение обязательств, выраженных в денежной форме. Также банки могут взимать плату за консультационные и информационные услуги. В общем, источников формирования прибыли кредитно-финансовых организаций довольно много.

Расходы финансовых учреждений

Любое коммерческое предприятие имеет расходы, и банки не являются исключением. Основные риски банка – это привлечение большого количества вкладчиков и минимальное число выданных кредитов. Второй риск банка – это невозврат выданных кредитов, банк несет огромные убытки от каждого безответственного заемщика. К тому же большинство потребительских займов оформляются без обеспечения.

Принести убытки банкам могут такое обстоятельства, как стремительный рост инфляции, дефолт, резкий рост курса иностранной валюты. Хотя большинство банков имеют мощную государственную поддержку, в период кризиса правительство вынуждено выделять средства налогоплательщиков, эта мера необходима для поддержки и функционирования всей банковской системы в целом.

Клиент банк

Практически все клиенты коммерческих банков знают, что такое клиент банк. Это дистанционный сервис, который помогает клиентам посредством личного кабинета на сайте компании совершать расчетные операции. Это позволяет банку обслуживать клиентов на расстоянии, потому что им для совершения некоторых операций посещать отделение банка совершенно необязательно.

Пользователей интернет-банкинга довольно много, клиенты оценили все преимущества дистанционного сервиса, ведь он позволяет переводить деньги с одного счета на другой, оплачивать кредиты, оплачивать услуги. Также посредством интернет-банкинга можно оформить кредит. Кстати, в России есть одно единственное кредитное учреждение, которое не имеет офисов, отделение и даже банкоматов, он обслуживает клиентов на расстоянии – это Тинькофф кредитные системы.

В настоящее время решить все финансовые проблемы помогает банк, определение которого было рассмотрено выше. Действительно, банковская система – это основная составляющая экономики любого государства. Финансовые учреждения помогают не только простым гражданам получить деньги, когда они нужны, или сохранить свои сбережения, но и предприятиям и организациям расти и развиваться, что само собой положительно сказывается на росте экономики в целом.