Помощь по Теле2, тарифы, вопросы

Существуют ли какие-либо отличия между понятиями "страховой агент" и "страховой брокер"? Если есть, то в чем они заключаются и как отличить кто передо мной в данный момент?

Большинство из нас хоть раз, но были свидетелями того, как в офис заходил человек в футболке Ренессанс-страхование, на кепке надпись РЕСО-ГАРАНТИЯ, из портфеля с надписью Национальная Страховая Группа вынимаются полисы РОСНО и приступает к их заполнению ручкой с надписью Росгосстраха.
На вполне правомерный вопрос о том, какая им представляется, визитёр с торжественным видом заявляет, что он - представитель всех страховых компаний и является страховым брокером. Правомерно ли такое заявление? Кто в действительности этот субъект? Целесообразно ли продолжать с ним общение? Мошенник ли он?

Де-юре различия между страховым агентом и страховым брокером существенны. Страховым агентом является физическое лицо, что представляет страховую компанию на основании агентского договора и имеет полномочия за определенные комиссионные вознаграждения заключать с клиентами в пределах, оговоренных его доверенностью. Для ведения своей деятельности, агенту достаточно иметь агентский договор и доверенность.

Страховым брокером , с точки зрения законодательства, является юридическое лицо, у которого имеется, во-первых, лицензия на право осуществления брокерской страховой деятельности, а во-вторых, соответствующий действующий договор со страховой компанией. С каждой компанией составляется отдельный договор. Количество страховых компаний, которые может представлять брокер, неограниченно. Данный договор даёт право брокеру заключить с клиентом договор страхования от имени страховщика. В ряде случаев брокеру вверяется, кроме его непосредственной основной деятельности, - заключения страховых договоров - стать представителем компании для урегулирования убытков в случае, если в данном регионе не имеется представительство страховщика.
Де-факто в наших условиях всё значительно проще: страховой брокер, в отличии от страхового агента, имеет свой офис . Но даже это отличие зачастую отсутствует, т.к. физическим лицом, оформившим регистрацию индивидуального предпринимателя с правом предоставления агентских страховых услуг, возможна аренда офиса.

Фактор отсутствия в нашем законодательстве норм, оговаривающих правомерность работы страхового агента только с одной страховой компании (как это принято странами запада) является причиной и стимулированием возникновения брокеров физических лиц. В этом случае любым агентом, как внештатным сотрудником, возможно заключение агентских договоров с неограниченным числом страховых компаний. Так же данный брокер вправе не ставить данные страховые компании в известность о том, что он является ещё и сотрудником конкурентов. И это не является мошенничеством.

Сентябрь 2012 г.

Значительная часть финансовых сделок заключается при участии брокеров и агентов. Чем занимаются те и другие?

Кто такой брокер?

Под брокером подразумевается специалист (например, в области финансов, недвижимости или страхования), который выступает посредником между продавцом того или иного товара либо сервиса и его покупателем. При этом он заинтересован в том, чтобы условия сделки удовлетворили обе стороны.

Брокер, как правило, выступает юридически независимым как от продавца, так и от покупателя лицом. Хотя, безусловно, при длительном опыте сотрудничества с некоторыми из них у брокера возможно установление с ними доверительных отношений, способствующих появлению различных преференций.

Брокер чаще всего зарабатывает на комиссионных от сделки. В зависимости от условий ее заключения, определенных продавцом и покупателем либо традициями, сложившимися в текущем сегменте рынка, брокеру платит какая-либо конкретная сторона или же обе - разделяя соответствующие издержки пополам либо в установленной пропорции.

Кто такой агент?

Агент - это, как и брокер, специалист по заключению сделок в финансовой сфере, в области недвижимости или страхования, который участвует в подписании контракта между продавцом и покупателем, представляя интересы первого. Он, конечно, может быть заинтересован в удовлетворении условиями сделки и покупателя - но только в тех пределах, пока это выгодно продавцу.

Агент, таким образом, является юридически зависимым от продавца лицом. Он может быть нанят им в штат или же представлять его интересы по договору. Вместе с тем часто бывает, что у агента формируется длительный опыт взаимодействия с конкретными покупателями, и при заключении новых сделок он может учитывать их интересы и обосновывать их перед продавцом.

Агент, как и брокер, зарабатывает на комиссионных, но выплачиваются они практически всегда продавцом. Иногда специалист получает компенсацию в виде зарплаты - в случае, если он трудоустроен в штат фирмы, интересы которой представляет при взаимодействии с покупателями.

Сравнение

Главное отличие брокера от агента в том, что первый в общем случае независим как от поставщика, так и от покупателя и выступает в чистом виде посредником между ними. Он склонен к выстраиванию баланса интересов продавца и клиента на переговорах по сделке. Агент же юридически зависим от продавца (работает на него или оказывает посреднические услуги по договору) и потому на переговорах с клиентом, как правило, делает акцент на выражении интересов своего партнера или работодателя.

Стоит отметить, что один и тот же человек может быть одновременно брокером и агентом - но только для разных фирм. Дело в том, что, в сущности, на обоих позициях он выполняет одну и ту же работу - связанную с переговорами о заключении сделки продавца с покупателем.

Некоторые эксперты рассматривают брокеров как более квалифицированных специалистов, чем агенты. Дело в том, что непредвзятость и способность к нахождению баланса интересов между продавцом и покупателем, как полагают сторонники данной точки зрения, приходят к человеку только с опытом.

Вместе с тем есть и иное мнение на этот счет - в соответствии с которым как раз таки агент должен обладать большей квалификацией в силу того, что его опыт носит более узкую направленность, поскольку сконцентрирован в одной сфере. Брокер, в свою очередь, часто пытается развернуть деятельность в самых разных, порой весьма непохожих друг на друга сферах, и уровень его компетенции уступает агентской в каждом из сегментов бизнеса.

Определив, в чем разница между брокером и агентом, впишем выводы в таблицу.

"Юридическая и правовая работа в страховании", 2006, N 3

В данной статье рассматривается самый болезненный вопрос страхового посредничества в настоящее время. К сожалению, отсутствие четкой концепции правового регулирования страхового дела вообще и деятельности страховых посредников в частности не могло не привести в тому, что мы сейчас имеем, - законодательство в этой части меняется с пугающей регулярностью, но от решения всех проблем мы находимся почти так же далеко, как и несколько лет тому назад, когда и началась эта чехарда поспешных и не очень продуманных законодательных нововведений. Следует также отметить, что и в теории организации страхового дела вопрос о страховых посредниках, об отличиях между их видами пока не исследован с достаточной глубиной.

Вопрос, вынесенный в заголовок, отнюдь не является риторическим - сегодня его задают себе и друг другу страховщики, страховые брокеры, сотрудники страхового надзора и налоговые инспекторы. Действительно, ч. 2 п. 2 ст. 8 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон о страховании) запретила страховым брокерам осуществлять деятельность в качестве страхового агента страховщика. Если будет признано, что брокер, заключая договор страхования от имени и по поручению страховщика, действовал как страховой агент, что Законом прямо запрещено, то, во-первых, контролирующими или надзорными органами либо заинтересованными участниками рынка страховых услуг может быть предпринята попытка применить к такому договору последствия недействительности ничтожной сделки (ст. 168 ГК РФ), хотя, по нашему мнению, оснований для признания ничтожности такого рода сделок все-таки нет. Во-вторых, могут последовать санкции со стороны органа страхового надзора в связи с прямым нарушением брокером страхового законодательства. В-третьих, возникнут проблемы налогового характера, поскольку, с одной стороны, страховщик оплачивает услуги, которые страховой брокер не может оказывать, а с другой стороны, брокер получает вознаграждение за запрещенную Законом деятельность.

При этом необходимо подчеркнуть, что п. 1 указанной статьи говорит о страховом агенте достаточно широко - это лица, "которые представляют страховщика в отношениях со страхователем и действуют от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями". А если учесть, что описание функций брокера в рассматриваемом Законе очень похоже на определение функций страхового агента - "действуют в интересах страхователя (перестрахователя) или страховщика (перестраховщика) и осуществляют деятельность по оказанию услуг, связанных с заключением договоров страхования (перестрахования) между страховщиком (перестраховщиком) и страхователем (перестрахователем), а также с исполнением указанных договоров...", - то не случайно основная масса участников рынка страховых услуг пребывает в полном неведении относительно того, что же все-таки может делать брокер, а что он делать не имеет права, чтобы не попасть в разряд страховых посредников, осуществляющих деятельность в качестве страхового агента. Некоторые специалисты предлагают толковать приведенные положения законодательства таким образом, что агенты вправе от имени страховщика заключать договоры, а страховые брокеры, представляющие интересы страховщика, вправе лишь консультировать страховую организацию на этой стадии, вести переговоры со страхователями, но ни в коем случае не могут от имени страховщика совершать страховые сделки. Надо отметить, что и в теории страхового дела есть сторонники такого подхода. Так, Р.Т. Юлдашев, говоря о страховом брокере, пишет, что он выступает как "страховой посредник, дающий советы своим клиентам (страхователям), и способствует заключению договоров страхования" <1>.

<1> Юлдашев Р.Т. Страховой бизнес: Словарь-справочник. М., 2005. С. 80.

Итак, действительно ли анализируемая норма означает ограничение правоспособности брокера или лишь запрет на его конституирование себя в качестве страхового агента?

Оснований говорить об ограничении правоспособности страхового брокера все-таки нет. Во-первых, если вести речь исключительно о консультациях брокера, проведении переговоров, то первая часть этой деятельности полностью покрывается возмездным оказанием услуг, которые могут в настоящее время оказываться любыми специалистами - адвокатами и просто юристами, андеррайтерами, методологами, маркетологами, финансистами, специалистами по актуарным расчетам, стало быть, в этой части конституировать брокера как субъекта страхового дела вообще оснований и необходимости нет. Если это должен быть консультант какого-то особого уровня профессиональных знаний, то скорее речь надо вести об аттестации его именно как консультанта, а не как посредника. Проведение переговоров - вещь вообще не поддающаяся какому-либо контролю, потому что то, о чем и как ведутся переговоры, вообще проконтролировать и лицензировать нельзя, ведь у нас нет такой специальности, как "переговорщик". Другими словами, обе эти составляющие явно не вытягивают брокера на специальный статус субъекта страхового дела. А вот если данное лицо выполняет эти и другие действия, необходимые для заключения договора страхования, замещая собой в этот момент одну из сторон договора, тогда значимость профессиональной подготовки соответствующих специалистов, методы и результаты их деятельности уже действительно представляют интерес для государства, потому что такой посредник может серьезно повлиять на существо страховой сделки.

Во-вторых, отметив традиционную для российского законодательства невнятность текста, а иначе, наверное, этой проблемы вообще не было бы, мы должны сказать, что при всех своих недостатках этот текст позволяет истолковать его в позитивном для рынка ключе. Подчеркнем, что в ч. 2 п. 2 ст. 8 Закона о страховании речь идет не о запрете брокеру выполнять функции, которые вправе осуществлять страховой агент, а о запрете вести деятельность в качестве страхового агента. То есть речь идет о статусе, а не о характере деятельности. Правильнее было бы, конечно, написать "страховым брокерам запрещается выступать в качестве страховых агентов", и тогда все встало бы на свои места. Насколько мне известно, именно такую цель ставили перед собой авторы текста анализируемой нормы, желая главным образом перекрыть возможность брокерам пользоваться налоговым режимом страховых агентов.

Есть и юридические, а не только филологические доводы в пользу такого вывода. В чем они заключаются?

1. Законодатель, регулируя статус страховых агентов и страховых брокеров в одной статье, тем самым подчеркивает, что они занимают схожие ниши в страховом деле, а именно являются страховыми посредниками. В то же время сделана попытка как можно более четко разделить их статус. Действительно, страховые агенты всегда представляют только страховщика в отношениях со страхователями (п. 1 ст. 8 Закона о страховании). Другими словами, страховой агент всегда действует на стороне страховщика. Страховой брокер может представлять как страховщика (перестраховщика), так и страхователя (перестрахователя). При этом в рамках каждой конкретной страховой или перестраховочной сделки он может выступать лишь на стороне одного из ее участников, ему запрещено одновременно представлять их обоих <2>. Иначе говоря, диапазон его деятельности шире в четыре раза <3>.

<2> Этот запрет носит на самом деле дискуссионный характер, поскольку п. 2 ст. 184 ГК РФ для случаев коммерческого представительства, а никто еще не доказал, что страховой брокер не может быть коммерческим представителем, допускает возможность представительства разных сторон в сделке с согласия этих сторон и в других случаях, предусмотренных законом. Закон о страховании, как отмечено, это запрещает. Но проблема-то как раз в том, что ГК РФ возможность такого запрета в иных законах не предусматривает, а в силу п. 2 ст. 3 ГК РФ нормы гражданского права, содержащиеся в иных законодательных актах, должны соответствовать положениям ГК РФ.
<3> Здесь, правда, тоже возникают определенные вопросы. Дело в том, что перестраховщики по российскому законодательству рассматриваются как страховщики. Этот вывод следует из положений п. 2 ст. 967 ГК РФ, где указано, что страховщик в договоре перестрахования является страхователем. Тогда, по логике, противостоящая ему сторона сделки не может быть никем иным, как страховщиком. В этой связи еще предстоит дать ответ на вопрос о том, могут ли у перестраховщика быть страховые агенты, которые будут представлять его в отношениях со страховщиками-перестрахователями.

При этом необходимо отметить, что в большинстве государств с развитым рынком страховых услуг брокер выступает как представитель именно страхователя, хотя, как отмечают практически все специалисты, получает вознаграждение от страховщика, вычитая свой брокеридж (вознаграждение) из суммы страховой премии, которую ему перечислил страхователь <4>.

<4> Журавлев Ю.М. Словарь-справочник терминов по страхованию и перестрахованию. М., 1997. С. 16.

В этой связи важно понять цель, с какой российский законодатель разрешил брокеру представлять интересы не только страхователя, но и страховщика, хотя это не соответствует общемировой практике. В настоящее время уровень развития страхового рынка в России таков, что основная масса страхователей ментально не готова оплачивать услуги брокеров, в то время как страховщики, напротив, в этом заинтересованы. Но с точки зрения налогового законодательства организация не имеет права относить на экономически обоснованные расходы оплату услуг посредника, действующего исключительно в интересах ее контрагента по сделке. Вот почему понадобилось узаконить основания для уплаты брокерской комиссии страховщиками. Но это означает и право страхового брокера действовать от имени страховщика, в том числе подписывать от его имени договоры страхования.

1. Как уже указывалось выше, содержание деятельности страхового агента в законодательстве очерчено весьма широко. Понятие "представительство страховщика" способно вместить в себя практически все посреднические функции, к тому же круг конкретных полномочий страхового агента, как закреплено в Законе, определяется предоставленными ему страховщиком полномочиями, и тогда получится, что формулировка в отношении страхового брокера - "действует в интересах страховщика" - как бы повисает в воздухе, она не может быть реализована. Но законодатель не может преследовать цель включения в федеральные законы заведомо не работающих положений. Поэтому от трактовки "деятельности в качестве страхового агента" как выполнения соответствующих функций, на наш взгляд, следует отказаться, потому что такое толкование приводит к абсурдному результату.
2. Если бы законодатель преследовал цель запретить страховому брокеру от имени страховщика подписывать договоры страхования, то, строго говоря, ничто не мешало ему включить в текст Закона именно такую четкую и ясную формулировку. Раз она отсутствует, то, следовательно, он и не имел такого намерения.
3. Фактически речь идет о том, может или нет страховой брокер подписывать страховые сделки от имени страховщика. Если не имеет права, то это ограничение его прав как участника гражданского оборота. Такие запреты в силу положений п. 3 ст. 55 Конституции РФ должны излагаться в федеральных законах совершенно четко и однозначно именно как запрет осуществлять конкретные действия, но не деятельность другого участника рынка, границы которой, как подчеркивалось, законом четко не очерчены. Если такие неопределенные положения рассматривать как ограничение прав, то это явно противоречит букве и духу Основного закона страны и ведет фактически к произволу чиновника или судьи в сфере гражданского оборота, поскольку все зависит от того, как они истолкуют ту или иную норму закона. Но субъективизм государственных чиновников и судей в части ограничения прав участников гражданского оборота недопустим.
4. Главным отличием брокера и страхового агента, как это, собственно, и следует из самого названия этих страховых посредников, на мой взгляд, должна быть разница в статусе, основанная на различиях в круге представляемых лиц. Как указывал В.И. Даль, "агент... - лицо, которому поручено дело от лица же..." <5>. В "Словаре страховых терминов" страховой агент вообще представлен как нештатный работник страховой организации <6>. Ю.М. Журавлев определял агента как "доверенное физическое или юридическое лицо, выполняющее поручения или совершающее определенные действия от имени и в интересах другого лица (принципала)" <7>. Л.Н. Клоченко относит к страховым агентам физических или юридических лиц, действующих от имени и по поручению страховщика в соответствии с предоставленными полномочиями <8>. Р.Т. Юлдашев подчеркивает, что страховой агент - "лицо физическое или юридическое, имеющее договор поручения со страховщиком и заключающее договоры страхования от имени страховщика" <9>. Агент не может представлять неограниченное число страховщиков, потому что тогда непонятно, чьим именно агентом он является. Конечно, могут, в принципе, существовать двойные и тройные агенты, но тогда уже следует квалифицировать их именно как брокеров, то есть страховых посредников, не связанных только с определенными страховыми организациями.

<5> Даль В.И. Толковый словарь живого великорусского языка. Т. I. М., 1981. С. 4.
<6> Словарь страховых терминов / Под ред. Е.В. Коломина, В.В. Шахова. М., 1991. С. 12 - 13.
<7> Журавлев Ю.М. Указ. соч. С. 5.
<8> Теория и практика страхования: Учебное пособие. М., 2003. С. 165.
<9> Юлдашев Р.Т. Указ. соч. С. 19.

Что касается определения страхового брокера, то все авторы подчеркивают его посреднический статус, не привязывая жестко к представлению интересов одного страховщика. Например , Ю.М. Журавлев писал: "Брокер (Broker) - посредник между страхователем и страховщиком (перестрахователем и перестраховщиком) при заключении страховых (перестраховочных) договоров" <10>. Авторы "Словаря страховых терминов" также квалифицируют страхового брокера как компанию или отдельное лицо, "выступающее посредником между страхователем и страховщиком" <11>. Л.Н. Клоченко подчеркивает, что "страховые брокеры - это юридические или физические лица, зарегистрированные в установленном законодательством порядке в качестве предпринимателей, осуществляющих посредническую деятельность по страхованию от своего имени на основании поручения страхователя или страховщика" <12>.

<10> Журавлев Ю.М. Указ. соч. С. 16.
<11> Словарь страховых терминов. С. 23.
<12> Теория и практика страхования: Учебное пособие. С. 167 - 168.

Настоящая проблема с точки зрения организации страхового дела заключается сегодня не в том, что брокеры действуют в качестве страховых агентов, а в том, что страховые агенты в массе своей позиционируют себя именно как брокеры (не по юридическому статусу, а по существу деятельности, предлагая клиентам страховые продукты различных страховых обществ). В этой связи можно лишь приветствовать позицию Всероссийского союза страховщиков, который подготовил законопроект о внесении изменений в Закон о страховании, где, в частности, предусматривается, что страховой агент может представлять интересы только одного страховщика <13>.

<13> Этот законопроект группой депутатов уже внесен в Государственную Думу.

Что касается уже раздающейся критики этого законопроекта на том основании, что соответствующий запрет невозможно провести в жизнь, поскольку нет механизма контроля общения страховых агентов с потенциальными страхователями, то, по моему мнению, такой контроль вполне по силам организовать самим страховым организациям, заинтересованным в том, чтобы их страховые агенты не работали одновременно на других страховщиков.

Безусловно, приведенные доводы носят характер доктринального толкования не очень корректно сформулированной нормы Закона. Никто не может дать гарантий того, что контрольные и надзорные органы тем не менее не истолкуют соответствующее положение иначе. Неизвестно пока, как этот вопрос будут решать и арбитражные суды. В конечном счете, если не удастся уточнить формулировку ч. 2 п. 2 ст. 8 Закона о страховании при внесении очередных (каких уже по счету!) изменений в этот многострадальный отраслевой Закон, то окончательный ответ на данный вопрос сможет дать только правоприменительная, и главным образом судебная, практика. Думается, что свою лепту в прояснение этой ситуации могли бы внести Минфин России, который как регулятор страхового рынка мог бы дать свое видение решения данной проблемы, а также Экспертный совет при Федеральной службе страхового надзора, который мог бы выработать свои рекомендации по толкованию ч. 2 п. 2 ст. 8 Закона о страховании.

Для тех страховых брокерских фирм, которые не готовы рисковать до полного прояснения ситуации, хотелось бы предложить следующую конструкцию - брокерская фирма как таковая по договору со страховщиком и по его поручению проводит переговоры с потенциальными страхователями, консультирует страховщика, а полномочия на подписание договора страхования от своего имени страховщик выдает не брокеру как субъекту страхового дела, а конкретному физическому лицу, которое по стечению обстоятельств в это время является сотрудником брокера. В законодательстве запрета на то, чтобы сотрудник брокерской фирмы как гражданин одновременно являлся представителем страховщика, нет, и поэтому никаких претензий к брокеру в этой ситуации, как мы считаем, быть не должно. В принципе, можно было высказать аналогичные рекомендации и в отношении брокера - индивидуального предпринимателя, если у него есть штатные сотрудники. Если он действует один, то здесь ситуация более сложная, более спорная, и поэтому в отношении таких брокеров от подобных рекомендаций следует воздержаться.

С.В.Дедиков

Главный редактор журнала

"Юридическая и правовая работа

Агенты и брокеры отличаются от оптовиков-купцов по двум показателям: они не берут на себя право собственности на товар и выполняют лишь ограниченное число функций. Их основная функция - содействие купле- продаже. За свои услуги они получают комиссионное вознаграждение в размере от 2 до 6% продажной цены товара. Подобно оптовикам-купцам, они обычно специализируются либо по типу предлагаемого товарного ассортимента, либо по типу обслуживаемых ими клиентов. На долю брокеров и агентов приходится 10% общего оптового оборота.
Брокеры. Основная функция брокера - свести покупателей с продавцами и помочь им договориться. Брокеру платит тот, кто привлек его. Брокер не держит товарных запасов, не принимает участия в финансировании сделок, не принимает на себя никакого риска. Наиболее типичные примеры - брокеры по операциям с пищевыми продуктами, недвижимостью, страховые брокеры и брокеры по операциям с ценными бумагами.
Агенты. Агент представляет покупателя или продавца на более долговременной основе. Существует несколько видов агентов.
Агенты производителей (их называют также представителями производителей) превосходят по своей численности оптовиков-агентов всех остальных видов. Такой агент представляет двух или нескольких производителей дополняющих друг друга товаров. Он заключает официальные письменные соглашения с каждым отдельным производителем в отношении политики цен, территориальных границ деятельности, процедуры прохождения заказов, услуг по доставке товаров, выдаваемых на эти товары гарантий и размеров комиссионных ставок. Он хорошо знаком с товарным ассортиментом каждого производителя и организует сбыт его товаров, опираясь на свои широкие контакты с покупателями. К услугам агентов фирм- производителей прибегают при торговле такими товарами как одежда, мебель и электротовары. Большинство агентов представляют собой мелкие коммерческие предприятия, насчитывающие всего несколько сотрудников, которые являются искусными продавцами. Их нанимают мелкие предприниматели, которые не могут позволить себе содержание собственного штата коммивояжеров, а также крупные производственные фирмы, которые хотят проникнуть с помощью агентов на новые территории или быть представленными на территориях, где использование штатных коммивояжеров нерентабельно.
Полномочные агенты по сбыту заключают с производителями договоры, получая права на сбыт всей выпускаемой тем или иным производителем продукции. Такой производитель либо не хочет брать на себя функции по сбыту, либо чувствует себя не подготовленным к этой деятельности. Полномочный агент по сбыту служит как бы отделом сбыта производителя и оказывает значительное влияние на цены, сроки и условия продажи. Его деятельность обычно не ограничивается никакими территориальными рамками. Полномочные торговые агенты встречаются в таких сферах товарного производства, как текстильная промышленность, производство промышленного оборудования, каменного угля, кокса, химикатов и металлов.
Агенты по закупкам обычно оформляют долговременные отношения со своими покупателями и закупают для них необходимые товары, нередко получая эти товары, проверяя их качество, организуя складирование и последующую доставку к месту назначения. Одной из разновидностей агентов по закупкам являются местные закупщики на основных рынках одежды,
подыскивающие ассортимент, которым могли бы торговать мелкие розничные магазины в небольших городах. Эти закупщики обладают широкими знаниями и предоставляют своим клиентам полезную информацию о рынке, а также подыскивают им наиболее подходящие товары по наиболее благоприятным ценам.
Оптовики-комиссионеры (или фирмы-комиссионеры) - это агенты, вступающие в физическое владение товарами и самостоятельно заключающие сделки на их продажу. Как правило, они не работают на основе долговременных соглашений. К их услугам чаще всего прибегают при продаже своей продукции фермеры, которые не хотят самостоятельно заниматься сбытом и не являются членами сельскохозяйственных производственных кооперативов. Оптовик-комиссионер гонит грузовик с товаром на центральный рынок, продает всю партию по наиболее благоприятной цене, вычитает из выручки свои комиссионные и издержки и передает оставшуюся сумму производителю.

Любое физическое или юридическое лицо, которое впервые сталкивается с такой развитой и сложной финансовой сферой, как страхование, перед тем, как принять решение о сотрудничестве с той или иной компанией, должно решить ряд вопросов. Например, заинтересованы ли страховые компании в помощи клиенту при оформлении выплат? У кого полис дороже — у агента или страхового брокера? В чем разница между агентом и брокером? Нужно ли привязываться к определенной страховой компании или целесообразнее работать сразу с несколькими? Как определить эффективность работы и рейтинг того или иного страховщика?

О роли конкуренции в эволюции

Начнем с анализа взаимоотношения страховая компания — клиент, или, если говорить профессиональным языком, страховщик — страхователь. В Беларуси и странах СНГ схема сделки такова: компания и клиент, как правило, непосредственно общаются друг с другом. Иногда цепочка расширяется за счет агента — официального представителя той или иной страховой компании. Цель деятельности страховой компании — любым способом убедить клиента заключить сделку. В США, государствах Западной Европы, странах Балтии большинство сделок совершается по другой схеме: клиент обращается к страховому брокеру, который с учетом анализа предложений различных страховых компаний формирует несколько вариантов сотрудничества. Цель деятельности брокера — защитить клиента, предоставив ему возможность выбора между предложениями нескольких страховых компаний, а также помочь получить свои деньги в случае наступления страхового случая.

Мировой опыт показывает, что по мере развития страхового рынка вторая схема постепенно вытесняет первую. Вопрос только во времени, когда это происходило. В Западной Европе эволюция страхового рынка произошла в XVII—XVIII веках, в США — в XIX веке, в странах Балтии — на рубеже тысячелетий, в Беларуси, России, других странах СНГ — в наступающем десятилетии. Сейчас на белорусском рынке работают несколько компаний, которые являются страховыми брокерами. Среди них — ООО «СтрахЭкспертГрупп», ООО «Страхование и консультации», ООО «Альфа-Брокер», ООО «Форвард-Брокер».

Чем полезен брокер?

Итак, мы определили, что основная задача страховой компании — разработать страховой продукт (страховые услуги) и выгодно его продать. Задача страхователя — выбрать ту страховую компанию, которая максимально удовлетворяла бы его потребности при минимуме затрат. Но какая из существующих компаний лучше отвечает запросам страхователя? Как компетентно провести переговоры и наиболее выгодно для себя заключить договор страхования? Или как в условиях экономического кризиса гарантированно получить страховую выплату при страховом событии?

Если задуматься, то можно прийти к выводу, что брокеры существуют именно в тех отраслях, где потребителю сложно без специальной подготовки самостоятельно разобраться в специфике отрасли.

Брокер имеет возможность выбора продуктов, которые подходят именно вам. Брокер знает все: где дешевле полис, где полнее страховая защита, насколько хорошо платит та или иная компания, где случаются трудности, например, с постановкой в очередь на ремонт автомобиля и прочее. К тому же на рынке постоянно проводятся акции по страхованию определенных марок автомобилей или иных объектов имущества, предоставляются скидки для определенных клиентских групп. Согласитесь, чтобы разобраться с предложениями всех страховых компаний, надо быть профессионалом.

Где дешевле?

Означает ли все вышесказанное, что полис, оформленный через брокера, обойдется страхователю дороже? Совершенно необязательно! Напротив, если страховщик давно работает с брокером и знает, что тот при заключении договора проводит профессиональную оценку риска, приводит хороших клиентов, он делает посреднику существенные скидки.

Кроме того, страхование через брокера бывает дешевле, поскольку он:

ведет анализ своего портфеля по показателям убыточности и объему продаж по каждой из страховых компаний-партнеров, благодаря чему может влиять на решение страховщика при тарификации нестандартных рисков своего нового клиента;

может провести тендер между страховыми компаниями-партнерами и предложить наиболее выгодные условия для своего клиента.

Оптимизируйте свои риски

Клиент в лице брокера получает целый набор преимуществ:

помощь на всех этапах страхования, начиная от подбора страховой компании и заканчивая выплатой страхового возмещения;

владение официальной информацией и неофициальными данными о рынке страховых услуг — так называемым рейтингом эффективности страховых компаний. Эти рейтинги страховые компании, как правило, не обнародуют. Да и если неподготовленный клиент каким-то образом добыл эту информацию, провести ее анализ без специальных знаний и навыков практически невозможно;

профессиональный и качественный сервис, включая бесплатный выезд агента для заключения договора страхования в офис или на дом;

бесплатные консультации и сопровождение в период действия договора страхования.