Помощь по Теле2, тарифы, вопросы

Впервые банки появились в далеких VIII-VII вв. до н. э. и были основаны на ростовщичестве. Предприимчивые дельцы «ссужали» желающим необходимые товары под оговоренный рост, подстраховываясь залогом имущества . Как кредитные заведения банки стали работать только в XII в. в Венеции, где наравне с выдачей кредитов осуществлялся прием вкладов на хранение , а также отправка переводов и трансфертов. Современный перечень банковских функций выглядит так: безопасное хранение денег, заем недостающих средств, посредничество в платежах между населением и организациями и пр.

От того, насколько качественно банк выдает кредиты и обеспечивает их возврат, зависит размер получаемой им прибыли. Однако разновидностей кредитов в наше время существует масса (потребительские, автокредиты, ипотечные и т. п.) и каждый из них имеет свои особенности взыскания - о них и пойдет речь далее.

Потребительские кредиты без обеспечения

Потребительский кредит представляет собой кредит, который получает физическое лицо на потребительские и любые иные цели без предоставления обеспечения исполнения обязательств. Такие кредиты выдаются в форме овердрафта к зарплатной карте, кредитных карт, наличными после подписания традиционного кредитного договора.

Разумеется, отсутствие обеспечения и ряд других особенностей нередко превращают потребительские кредиты в проблемные.

Среди основных проблем, которые возникают при их взыскании, можно выделить следующие :

• выявление «оснований» возникновения обязательств . Часто при попытке возврата выданных в кредит денег оказывается, что заемщик их не получал, не ставил подпись под кредитным договором, не был осведомлен о процентной ставке ввиду того, что договор был подписан в магазине, кредитная карта получена по почте или процедура получения кредита не предполагала наличия подписи заемщика под условиями договора. Это значительно увеличивает риски признания таких оснований недействительными, и данные риски должны быть подробно исследованы и квалифицированы еще до подачи иска;
• невозможность установить местоположение должника и наличия у него имущества . Поскольку кредиты без обеспечения выдаются практически без проверки предоставляемых заемщиком данных, без андеррайтинга, найти в будущем должника и его имущество бывает нелегко;
• невозможность взыскания определенного имущества , например, квартиры, которая является единственным жильем гражданина (ст. 446 Гражданско-процессуального кодекса);
• небольшой размер долга, требующий значительных трудозатрат . Довольно часто бывает так, что на возврат потребительского кредита суммой в 10000 руб. тратится столько же времени и сил, сколько и на возврат долга суммой в 10 млн. руб. Если таких долгов много, то у банка появляются проблемы, разрешать которые имеет смысл посредством аутсорсинга или особых конвейерных технологий взыскания кредитов, созданных в самом кредитном учреждении;
• применение закона о защите прав потребителей. Поскольку потребительские кредиты получают физические лица, в силу вступает Закон «О защите прав потребителей». А это значит, что введение штрафов, комиссий и иных санкций, которые регулярно используются банками в работе с предпринимателями, может обернуться для кредитного учреждения признанием сложившихся правоотношений недействительными;
• социальный аспект дел. Физические лица нередко оказываются в ситуациях, препятствующих выплате кредитов (долги, раздел имущества, увольнение с работы и т. п.) и под давлением банка, требующего возврат займа, начинает писать жалобы в Центральный банк, Председателю Правительства, Президенту, в Федеральную антимонопольную службу, Роспотребнадзор, общество защиты прав потребителей, суд. В этих жалобах граждане обычно опираются именно на социальный аспект, отмечая наличие несовершеннолетних детей, завышенные пени и пр.

Одновременно с указанными проблемами у банков в работе с должниками по потребительским кредитам есть весьма действенное оружие: возможность использования психологических особенностей людей . Поскольку физическое лицо неотделимо от личных ценностей, страхов и ожиданий, при взыскании долга можно делать ставку на падение репутации должника в глазах родственников, друзей, коллег по работе, руководства. Действенными будут и доводы о невозможности брать кредиты в будущем , потере имущества , коллекторском и судебном производстве.

Надо заметить, что проблемы взыскания потребительских кредитов обусловлены несовершенством действующего законодательства . К примеру, в США еще в 1968 году вышел Закон о потребительском кредите , который определил справедливые правила предоставления кредитов, начисления процентных ставок, установил методы судебной защиты. В этом же году вступил в силу Единый кодекс о потребительских кредитах , целью которого является защита кредитополучателей. Данные законы стимулировали рост потребительского кредитования и в разы снизили риски всех заинтересованных сторон . Российский же проект закона «О потребительском кредитовании» до сих пор находится в разработке.

Автокредиты

Под автокредитом понимается кредит, который был выдан с целью приобретения автотранспортного средства, считающегося залогом в обеспечение обязательств по договору.

Определим ключевые проблемы взыскания кредитов данного типа. Первая из них - регистрация залога в ГИБДД . В соответствии с п. 2 ст. 40 Закона «О залоге» от 29.05.1992 г., залог транспортных средств следует регистрировать в реестрах, ведущихся государственными организациями, которые осуществляют регистрацию гражданских морских, воздушных, речных судов и иных видов транспортных средств. Одновременно в ст. 4 Федерального закона «О введении в действие части первой Гражданского кодекса РФ» от 30.11.1994 г. содержится норма о том, что Закон «О залоге» действует в части, которая не противоречит общим положениям о залоге, определенным Гражданским кодексом. Согласно данным положениям , регистрируются в обязательном порядке лишь сделки, связанные с залогом недвижимости. Ввиду этого ВАС вынужден был признать, что регистрация залога транспортных средств не предусмотрена законом , чем нанес существенный удар по автокредитованию (информационное письмо ВАС №26 от 15.01.1998 г.).

Проблемы создает и обращение взыскания на транспортное средство , проданное третьим лицам. Как известно, автомобиль принадлежит к категории движимого имущества , в связи с чем залогодатель может продать его, отдать в пользование по доверенности третьим лицам, сдать в ломбард или на запчасти , даже несмотря на хранение ПТС в банке. Подобные действия должника не только осложняют фактический поиск автомобиля , но и затрудняют юридическую процедуру обращения взыскания . Но если в первом случае на помощь банку могут прийти судебные приставы и ГИБДД , то со вторым все намного сложнее.

С точки зрения права обращение взыскания на предмет залога при его отчуждении возможно. Это предусматривает п. 2 ст. 346 Гражданского кодекса, в котором говорится о том, что залогодатель может отчуждать предмет залога , передавать его в безвозмездное пользование или в аренду, распоряжаться имуществом иным образом, но только с согласия залогодержателя (если другое не предусмотрено договором или законом). В соответствии с п. 2 ст. 351 Гражданского кодекса, держатель залога может обратить взыскание на предмет залога , если залогодатель нарушил правила распоряжения имуществом, отданным под залог.

Таким образом, в случае продажи предмета залога третьему лицу, банку следует подать в суд заявление об обращении взыскания на автомобиль. Это будет куда эффективнее , нежели признание договора купли-продажи недействительным, поскольку данный вариант крайне сложен с точки зрения доказывания и ведения дела в суде в целом.

На практике приставы-исполнители нередко выносят постановление о завершении исполнительного производства в случае, если был выявлен факт смены правообладателя. Однако сами суды придерживаются позиции сохранения залога, полагая, что продажа должником имущества, на которое уже обращено взыскание, является сигналом для пристава по принятию мер по изъятию такого имущества у третьих лиц и его реализации (информационное письмо Президиума ВАС №77 от 21.06.2004 г.).

Кстати, указанной проблемы можно избежать в принципе. Для этого при появлении первых признаков неплатежа следует обратиться к должнику и совместно с ним оставить заложенное имущество на хранение в банке либо провести данную процедуру при посредничестве судебных приставов.

Еще одна актуальная проблема, связанная с автокредитами , - это проблема смерти должника и вытекающая из нее проблема взаимоотношений со страховой компанией, в которой была застрахована жизнь заемщика и сам предмет залога.

Если должник умер, а страховщик отказывается выплачивать возмещение, банк либо направляет в арбитражный суд исковое заявление с требованием взыскать со страховой компании страховое возмещение (банк является выгодоприобретателем в части суммы задолженности), либо отказывается от требований к страховой компании, после чего наследники должника получают право предъявления требований к страховой компании в рамках общего судебного заседания, т. к. в таком случае договор страхования будет выполнять функцию договора в пользу третьего лица (ст. 430 Гражданского лица).

По данному вопросу суды придерживаются противоположных точек зрения . Так, ФАС Северо-Западного округа считает, что обращение страхователя к страховщику за выплатой является заменой выгодоприобретателя (Постановление №А05-8403/2007), а ФАС Московского округа, в свою очередь, считает, что до получения отказа выгодоприобретателя к страховщику обращаться нельзя (Постановление №КГ-А40/14892-07-П от 06.03.2008 г.). Стоит заметить, что залогодержатель может требовать возмещения от страховой компании в свою пользу вне зависимости от того, кто считается выгодоприобретателем (п. 1 ст. 334 Гражданского кодекса).

Взыскание страхователем возмещения в пользу банка в такой ситуации также невозможно , поскольку страхователь не входит в круг лиц, которые имеют право направлять иск в защиту третьих лиц (ст. 46 Гражданско-процессуального кодекса). И даже если он выигрывает суд, то появляется проблема иного характера: как исполнять решение, если банк не является взыскателем?

Ипотечные кредиты

Проблемный характер ипотечных кредитов обусловлен, в первую очередь, их социально-экономической значимостью . Ведь только при ипотечном кредитовании физическое лицо и все, кто проживают с ним, рискуют остаться без жилья, фактически стать бомжами, ибо исполнительный лист по данному виду кредитования можно предъявлять бесконечно долго. Данный факт формирует общественное ожидание лояльности со стороны банка по вопросам взыскания ипотеки, поддержки государства, судов и общественных организаций - далеко не все заемщики верят, что они на самом деле могут оказаться на улице. И суды нередко оправдывают подобные ожидания, обвиняя банки в бесчеловечности и предоставляя должникам отсрочки либо вовсе отказывая банкам в обращении взыскания .

Итак, при взыскании ипотеки следует принимать во внимание такие особенности, как:

1. Чтобы суд принял решение об отсрочке по выплате кредита должны быть соблюдены условия, определенные в п. 3 ст. 54 Закона об ипотеке. Согласно данным условиям отсрочка может быть предоставлена только при наличии заявления залогодателя, который является гражданином, и уважительной причины. Максимальный срок отсрочки - 1 год. Для предотвращения «замораживания» всего взыскания следует формулировать два независимых требования: первое - о взыскании долга, второе - об обращении взыскания. Такой подход вполне себя оправдывает, поскольку отсрочка обычно предоставляется лишь в обращении взыскания на предмет ипотеки, а значит, у банка остается возможность предъявлять исполнительные листы.
2. Согласно п. 1 ст. 54 и ст. 54.1 Закона об ипотеке, отказ в обращении взыскания возможен при соблюдении сразу двух условий: сумма неисполненного обязательства должна быть на 5% больше суммы оценки предмета ипотеки, а просрочка по исполнению обязательства должна превысить рубеж в три месяца. Обращение взыскания на заложенное имущество возможно также в случае систематического нарушения сроков внесения периодических платежей (свыше трех раз в течение 12 месяцев), даже если сами просрочки незначительны.
3. Выселением фактически приходится заниматься новому собственнику помещения. Это довольно важная проблема, поскольку наличие в квартире (доме) зарегистрированных лиц и перспективы судебной тяжбы по поводу их выселения отпугивают покупателей. Сам залогодержатель правом выселять залогодателя и проживающих с ним лиц не обладает.
4. Для подтверждения прав законного обладателя закладной достаточно ее представления в суде (п. 3 ст. 48 Закона об ипотеке). Необходимость предоставления договора купли-продажи закладной законом не предусмотрена, хотя сам документ нередко запрашивается судом.
5. Для обеспечения доступа к помещению , а также для его сохранности допускается принятие взыскателем помещения на хранение на основании договора с ФССП либо постановления ФССП (Федеральной службы судебных приставов).

Кроме данных проблем существуют и другие. К примеру , проблемы подсудности, актуальности стартовой продажной цены, оплаты госпошлины представителем, возможности передачи дела в третейский суд, истребования оригинальной закладной и др.

Корпоративные кредиты

Гораздо раньше кредитования физических лиц возник такой вид банковских услуг, как кредитование юридических лиц. Процесс взыскания по таким кредитам считается одним из самых сложных, поскольку в распоряжении юридических лиц зачастую бывают целые штаты юристов, а также ресурсы и возможности, которые не уступают возможностям банков, а значит, создают максимальное противодействие в рамках судебного производства. В частности, активно пользуются возможностями по реструктуризации задолженностей.

Среди других особенностей работы с юридическими лицами стоит выделить «бюрократизированность» процедуры общения с взыскателем, необходимость отправки и получения большого количества писем, официальных претензий, непростой доступ к лицам, обладающих достаточными полномочиями для принятия важных решений. Также банкам приходится проверять соблюдение корпоративных требований к процессу подписания кредитного договора и его существенным условиям, устанавливать договорную подсудность и принимать в расчет факт отсутствия в бюро кредитных историй информации о юридических лицах. Кроме того, наблюдаются следующие типичные черты:

• необходимость безакцептного списания долга с банковских счетов заемщика до суда, если в кредитном договоре предусмотрены соответствующие пункты;
• необходимость активного применения статей Уголовного кодекса об уклонении от возврата долга, фиктивном банкротстве и т. п. для привлечения руководителя к ответственности.

В остальном же взыскание кредитов с представителей малого, среднего или крупного бизнеса мало чем отличается от взыскания задолженности в общем порядке.

Сегодня взыскание задолженности по кредиту проходит несколько стадий, в зависимости от причины выхода на просрочку и срока нахождения вне графика гашения. На каждом этапе используются различные способы воздействия на клиента.

Закон о взыскании задолженности по кредитам 2018

Специалисты отделов взыскания и сотрудники ФССП могут действовать на основании следующих нормативно-правовых актов:

• ФЗ-99 об исполнительном производстве.
• Ст. 177 УК РФ о злостном уклонении от оплаты долгов.
• Ст. 159 УК РФ – мошенничество.
• ФЗ-218 о кредитных историях.
• ФЗ-51 Ст. 348 о реализации залогового имущества.
• Ст. 395 и ст. 811 ГК РФ о возможности начисления штрафов за несвоевременное погашение долга.

Это основные нормативно-правовые акты, которые регулируют принудительное взыскание задолженности по кредиту.

Этапы взыскания

Существует несколько этапов, в зависимости от длительности нахождения на просрочке:

• 1-30 дней – специалисты кредитной организации информируют должника о выходе на просрочку путем осуществления звонков ему и его родственникам. Они узнают причину невозможности погасить долг и мотивируют к оплате, напоминая про ухудшение кредитной истории на основании ФЗ-218 и начислении санкций согласно условиям кредитного договора и Ст. 395 и 811 ГК РФ.
• 31-90 дней – с заемщиком работают, заставляя его или его родственников оплатить долг в кратчайшие сроки, информируя о возможности передать дело на обработку коллекторским компаниям. На этом этапе могут осуществляться выезды на работу или домой для совершения личной беседы.
• 91-180 дней – юридический отдел отрабатывает возможность передачи дела в суд. Если есть вероятность досудебного взыскание задолженности по кредиту с учетом всех санкций, то принимается решение о передаче договора в обработку коллекторским компаниям.
• 181+ дней - договор продается коллекторам или передается для взыскания задолженности по кредиту через суд.

Специалисты отдела взыскания имеют право звонить или приезжать к клиенту не чаще 2 раз в неделю на основании поправок к законам о взыскании задолженности по кредитам. Обычно эти требования игнорируются банковскими специалистами, в результате чего юридически подкованные должники могут пожаловаться в прокуратуру.

Особенности досудебного урегулирования

Процедура принудительного взыскания задолженности по кредиту до суда заключается в психологическом воздействии и требовании вернуть деньги в полном объеме. Вот основные преимущества досудебного урегулирования:

• Если нет возможности вносить оплату по объективным причинам (сокращение дохода, инвалидность, увеличение иждивенцев в семье), то кредитор может предложить оформить рефинансирование или реструктуризацию.
• Отсутствие необходимости оплачивать судебные издержки в случае проигрыша.
• Отсутствие ареста счетов и имущества.

На основании Ст. 348 ФЗ-51, банк имеет право реализовать залоговое имущество заемщика в счет погашения долга. Если реализация происходит через аукцион после суда, то стоимость будет на 10%-30% ниже рыночной, поэтому клиенту выгодно обратиться самому в банк с предложением о реализации самостоятельно. Если будет принято положительное решение, то составляется дополнительное соглашение, на основании которого вырученные деньги уходят на погашение кредита.

Судебная практика по взысканию задолженности по кредитам

Судебное взыскание задолженности по кредиту происходит, если клиент отказывается производить платежи и не идет на контакт при досудебном урегулировании вопроса. Банк обязан обращаться в ту инстанцию, которая прописана в договоре. При этом важно соблюсти процессуальные нормы:

• Выслать письменное уведомление по адресу регистрации о необходимости погасить долг в определенный срок.
• Оплатить государственную пошлину.
• Подготовить список необходимых документов.

Во время суда часто принимается решение о списании части штрафов и процентов, если клиент сможет доказать попытки погасить долг. Если вышли сроки давности по взысканию задолженности по кредитам и должник заявляет об этом, то кредитор автоматически проигрывает процесс, а вся сумма подлежит списанию.

Срок взыскания задолженности по кредиту

Согласно Ст. 200 Ч. 1 ГК РФ, кредитор может обратиться в суд по вопросу взыскания задолженности по кредитам в течение трех лет с момента нарушения графика. Но есть несколько важных нюансов: Данный срок начинается с момента нарушения долговых обязательств.

• Если при нахождении на просрочке клиент производил платежи, то необходимо снова ждать 3 года для наступления исковой давности.
• Если заемщик не произвел ни одного платежа с момента оформления ссуды, то ему могут инкриминировать Ст. 159 УК РФ о мошенничестве. Согласно ее положениям, клиенту грозит до 2 лет тюрьмы, как и в случае со Ст. 177 УК РФ при злостном уклонении от исполнения долговых обязательств и сокрытии своих доходов.

Судебный приказ о взыскании задолженности по кредиту

После вынесения решения у клиента есть 10 дней на то, чтобы оспорить его или в добровольном порядке исполнить взятые на себя финансовые обязательства. Если никаких действий не происходит, то дело передается судебному приставу. Специалист в течение 30 дней собирает данные об имуществе и счетах должника и направляет по адресу регистрации уведомление с требованием погасить долг в течение 5 дней. Когда вся информация будет на руках, происходят следующие действия:

• Арест всех счетов клиента и списание денег в счет погашения долга.
• Арест личного имущества клиента с целью его реализации через аукцион.

Выезд за границу во время исполнительного производства запрещен. Положения ФЗ-99 не позволяют приставам списывать все деньги в счет погашения долга. Необходимо оставить часть средств на жизнь:

• 25% при достаточно большом официальном доходе.
• 50% при отсутствии обстоятельств, позволяющих снизить или повысить этот показатель.
• 75% при наличии иждивенцев в семье.

Если с карты полностью были списаны деньги, как обычно бывает, когда взыскивает задолженность через суд или многие другие банки, то требуется обратиться к приставу с полным пакетом документов для возврата части денег. Потребуется:

• Соответствующее заявление.
• Справка, что карта является зарплатной.
• Справка о доходах.
• Свидетельства о рождении детей при наличии.

Судопроизводство для многих клиентов является единственной возможность выполнить долговые обязательства, так как в этом случае начисление процентов и штрафов прекращается. Поэтому в отдельных случаях должники сами просят банк обратиться в суд, если кредитор отказывается предоставить рефинансирование или реструктуризацию.

К чему готовиться заемщику, когда банк грозит взыскать задолженность по кредитному договору через суд. В этой статье я хочу показать Вам, на каких нормах права строится позиция банка. Я думаю, это поможет Вам в суде, ведь Вы будете готовы к любым неожиданностям. А это позволит Вам более тщательно и взвешенно подойти к спору, и обнаружить все банковские уловки.

Итак, сегодня я говорю именно о кредитном договоре и о тех судебных правах и возможностях банка, которые вытекают из него. В следующих статьях мы непременно, разберем взыскание задолженности по анкете-заявлению и по овердрафту. Все они имеют свои нюансы.

Так. Первое , что Вы должны знать – это статья 309 Гражданского кодекса РФ. Согласно этой норме права, все обязательства (в том числе и кредитные), должны исполняться надлежащим образом. Это значит, что заемщик должен исполнять свои обязательства по погашению кредита в соответствии с условиями кредитного договора, и ни за что от них не отступать. Иными словами, заемщик не должен нарушать сроки погашения, а также вовсе отказываться от погашения кредита. Кстати, отказ от исполнения обязательств не допускается еще и статьей 310 Гражданского кодекса РФ. Так что, на стороне банка выступает не только кредитный договор, но и Закон.

Второе. В силу положений статей 809, 810 и 819 Гражданского кодекса РФ, должник (то есть, заемщик) обязан возвратить кредитору (то есть, банку) сумму кредита и проценты на сумму кредита в срок и в порядке, предусмотренными кредитным договором. Соответственно, если заемщик кредит не погасит в положенный срок, значит, он нарушил не только кредитный договор, но и Закон. А это уже серьезно, ведь вспомните пункт первый – Закон в таком случае на стороне банка.

Третье. Абсолютно во всех кредитных договорах существует такое понятие как неустойка. Это такие штрафные санкции, которые банк применяет к заемщикам-нарушителям. Такая неустойка может выражаться в процентном соотношении к сумме долга и составлять от 0,1 до 0,5 процентов за каждый день просрочки. При этом, неустойка не зависит от обязанности уплаты процентов за пользование кредитом. Иными словами, эти платежи суммируются, и долг заемщика складывается из суммы основного долга, процентов, просроченных процентов, неустойки на сумму основного долга, и неустойки на сумму процентов. Кстати, в статье «Из чего складывается долг по кредиту », Вы можете подробно увидеть все Ваши платежи.

Банк имеет право взыскать с заемщика все эти суммы на основании пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса РФ. Эта норма гласит, что, банк имеет право потребовать у заемщика в судебном порядке досрочного возврата всей суммы кредита и уплаты причитающихся процентов за пользование кредитом и неустойки, предусмотренных условиями договора .

Четвертое. Кроме основного требования банка о взыскании задолженности, банк вправе выставить должнику отдельное требование о расторжении кредитного договора. Делается это в том случае, когда просрочка по кредиту уже возникла, но срок действия кредитного договора еще не истек. Требование о расторжении договора позволяет банку взыскивать с должника всю сумму кредита досрочно.

Обоснование требования следующее. Согласно подпункту 1 пункта 2 статьи 450 Гражданского кодекса РФ, по требованию банка договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора заемщиком. При этом, нарушение договора заемщиком, которое влечет для банка значительный ущерб, признается существенным. И это понятно, ведь банк, выдавая заемщику кредит, рассчитывал получить прибыль в виде процентов. Если заемщик не платит, банк теряет свои деньги, и не может выдавать новые кредиты. По этой причине банк несет ущерб от того, что заемщик ему не возвращает деньги.

Пятое . В том случае, если при заключении кредитного договора заемщик передал в залог банку свое имущество, банк также вправе обратить на него взыскание. Позволяет это сделать статья 349 Гражданского кодекса РФ.

Кстати, реализация (то есть, принудительная продажа) заложенного имущества, предусмотренная статьей 350 Гражданского кодекса, осуществляется на основании ФЗ «О залоге». Так, в соответствии с пунктом 10 статьи 28.1 ФЗ «О залоге» начальная продажная стоимость заложенного движимого имущества определяется решением суда в случае обращения взыскания на движимое имущество в судебном порядке.

А это означает, что лишиться залога должник может на крайне невыгодных для себя условиях. И чтобы отдать банку свое имущество, и, при этом, не остаться должным, заемщику придется доказать в суде реальную стоимость этого имущества. Суть в том, что банк больше заинтересован не в быстрой реализации залога, а потому он будет просить назначить наименьшую его стоимость. Но, залоговые отношения – это отдельная большая тема, к которой мы вернемся с Вами позже. Здесь я лишь упомянул про такую возможность банка как обращение взыскания на залог. А вот как этот залог возникает, когда прекращается, и как происходит его реализация, мы разберем с Вами в отдельном разделе. Уже скоро.

Итого, что мы имеем. Пять основных моментов, на которые Вам стоит обратить внимание, если банк подал на Вас в суд, и хочет взыскать задолженность по кредитному договору. Внимательно читайте исковое заявление, приложенные к нему документы. Я не исключаю, что банковские юристы могут ошибаться. И связанно это не столько с их квалификацией, сколько с большим объемом работы и конвейерным подходом к судебной работе. Как говориться: предупрежден – значит, вооружен.

Практически каждый второй россиянин когда-либо был заемщиком у банка, и почти каждый четвертый имеет просроченную задолженность по кредиту. Взыскание задолженности по кредиту является одной из самых распространенных категорий гражданских дел в российских судах.

Необходимо отметить, что порядок взыскания задолженности по кредитному договору предусмотрен гражданским и гражданско-процессуальным законодательством. В соответствии с положениями Гражданского Кодекса РФ сторона не вправе отказываться от исполнения заключенного договора и взятые на себя обязательства должна исполнять надлежащим образом. Поэтому, если заемщик нарушает сроки погашения кредита, банк имеет полное право начинать процесс взыскания долга.

Первые шаги банков

Как правило, процедура начинается с предъявления претензии. После 1-2 просрочек банк направляет заемщику требование о погашении просроченной задолженности в кратчайшие сроки. Одновременно кредитор разъясняет последствия неисполнения договора: взыскание дополнительных (штрафных) процентов, пеней, неустоек, судебных расходов. Довольно часто этого бывает достаточно, чтобы привести должника в чувство и возобновить нормальный график платежей. Он получает требование и начинает платить.

В случае неисполнения данного требования банк может направить повторную и последующую претензии. Однако большинство стремится расторгнуть кредитный договор досрочно и потребовать выплаты просроченной задолженности и полной суммы кредита с неустойками и штрафами.

Параллельно с письменными претензиями представители кредитора обзванивают заемщика по всем известным телефонам и ведут устные переговоры.

Должнику дается определенный срок, по окончании которого банк переходит к более решительным действиям.

Работа службы безопасности

Как только становится понятным, что заемщик не может или не хочет погашать просроченную задолженность, его досье по кредиту переходит к службе безопасности банка. Как правило, ее сотрудники в рамках взыскания долгов по кредитам, приезжают к должникам домой, на работу или к родственникам (если такие указаны в условиях договора).

Кстати, распространение сведений о просроченной задолженности является грубым нарушением российских законов “О персональных данных” и “О банковской тайне”. А работники служб безопасности далеко не всегда корректны и сдержанны при розыске должников по кредиту. В последнее время в судебной практике все чаще появляются иски, направленные на защиту заемщиков от неправомерных действий работников банков, в частности, восстановление нарушенных прав при разглашении банковской тайны.

Следует отметить, зачастую на этой стадии взыскания задолженности по кредитному договору удается оформить рефинансирование кредита. Это значит, что срок кредита увеличивается, а ежемесячная сумма уменьшается. Но иногда рефинансирование означает не только увеличение сроков, но и повышение процентной ставки по кредиту, и общая сумма задолжности может вырасти вдвое, а то и втрое. Поэтому юристы советуют соглашаться на рефинансирование только в том случае, когда действительно нет возможности выплачивать каждый месяц более крупные суммы.

Если же меры, предпринятые банком для взыскания просроченной задолженности, оказались безрезультатными, то процедура переходит в судебную стадию.

“Идите в суд!”

Перед обращением в судебные органы банк, как правило, направляет досудебную претензию о добровольном погашении просроченной задолженности в предложенный срок. По истечении установленного времени кредитор собирает пакет документов, оплачивает госпошлину и отправляет иск в суд.

Если сумма неоплаченного кредита и процентов составляет менее 50000 рублей, то требование банка рассматривают мировые судье. Свыше 50000 рублей – районные суды.

Довольно часто в кредитном договоре стороны определяют место рассмотрения споров: по адресу нахождения банка, выдавшего кредит. В случае отсутствия такой договоренности иски о возмещении просроченной задолженности по кредиту слушаются по месту проживания заемщика.

Нередко банки используют такую процессуальную форму взыскания задолженности по кредитному договору, как судебный приказ. Это и понятно, поскольку:

• судебные заседания не назначаются и не проводятся;
• госпошлина уплачивается в два раза меньше.

Но у приказного производства есть один нюанс: если должник по кредиту будет не согласен с судебным приказом, то в 10-дневный срок с момента его вручения он вправе подать ходатайство о его отмене. Тогда банку придется начинать всю процедуру заново. А для заемщика это может стать спасительной отсрочкой для урегулирования конфликта с кредитным учреждением.

Когда поступает исковое заявление, шансов на затягивание или отсрочки практически нет. Если должник пригласит грамотного юриста, то можно подать встречный иск или попросить вновь посчитать задолженность, но это оттянет вынесение решения не более, чем на 2-3 недели.

Срок рассмотрения дела в суде составляет 2 месяца у районного судьи, 1 месяц – у мирового.

Рассматривая дело, судья исследует все его обстоятельства, выясняет, нет ли оснований для изменения долговой суммы, и по итогам процесса выносит решение.

Что влияет на решение суда

Считается, что взыскание просроченной задолженности по кредиту является бесспорным иском и не представляет особых трудностей. Между тем судебная практика говорит об обратном. Заемщики все чаще оспаривают суммы, договоры и законность начисленных неустоек.

Уменьшение размера задолженности возможно, если по ходатайству должника будет применена ст.333 ГК РФ, в соответствии с которой суд вправе сократить сумму штрафных процентов.

Еще до недавнего времени многие должники пользовались этой лазейкой в законе, и суды уменьшали задолженности по кредиту. Последние изменения в судебной практике свидетельствуют о том, что сегодня суды могут взыскивать просроченную задолженность, уменьшая штрафные проценты только при наличии доказательств, подтверждающих несоразмерность неустойки и кредитной задолженности. Тем не менее, если заемщик докажет этот факт, неустойка, скорее всего, будет снижена.

Признание недействительным кредитного договора полностью или в части. Полностью признать его незаконным вряд ли получится, а вот установить недействительными некоторые его пункты вполне возможно. В частности, положения об очередности погашения задолженности, о единовременной или ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, о передаче сведений, составляющих банковскую тайну сторонним организациям, не являющихся кредитными и некоторые другие. Так, признание недействительным пункта об очередности погашения задолженности может повлечь за собой уменьшение основной суммы долга и, как следствие, процентов по кредиту.

Следует отметить, что положения кредитного договора можно признать недействительным только в том случае, если его положения противоречат гражданскому законодательству. Более того, срок исковой давности по таким искам составляет 3 года, поэтому требования, заявленные по истечении этих сроков, как правило, не удовлетворяются.

Исполнительное производство

Решение принято, вступило в законную силу, и банк, получив исполнительный лист, отправляется к судебному приставу для принудительного взыскания просроченной суммы по кредиту.

Пристав для начала вызывает нерадивого заемщика и предоставляет срок в 5-7 дней для добровольного взыскания просроченной кредитной суммы. Если требование должностного лица не исполняется, пристав начинает принудительно взыскивать долги.

Для этих целей он вправе:

• установить наличие имущества (в том числе и банковские вклады) должника и наложить на него арест;
• явиться по месту проживания заемщика и описать имущество, находящееся в квартире для дальнейшей реализации;
• направить исполнительный лист по месту работы заемщика, чтобы удерживать просроченную сумму из зарплаты (как правило, от 30 до 50%);
• наложить запрет на выезд за границу;
• применить иные меры принуждения, которые подтолкнут заемщика к выплате просроченной задолженности в кратчайшие сроки.

Исполнительное производство заканчивается после выплаты всей суммы долга, либо после того, как пристав установит, что у должника отсутствуют доходы и имущество для погашения долга.

Коллекторские агентства

Довольно часто банки продают неперспективные долги специальным организациям, которые затем во внесудебном или судебном порядке взыскивают их с заемщиков.

Договор передачи долга может быть заключен как на стадии исполнительного производства, так и до обращения в суд.

Важно: в кредитном договоре должно быть оговорено разрешение заемщика на передачу его долговых обязательств сторонним некредитным учреждениям. В противном случае такое соглашение рискует быть признано недействительным.

Коллекторы применяют более жесткие меры для взыскания и получения долга по кредиту. Звонки по телефонам, посещения по месту жительства и работы, сотрудничество с судебными приставами могут наполнить жизнь должника неприятными моментами, которые частенько способствуют погашению долга (естественно, при наличии материальной возможности).