Банковская система типы. Банковская система

Банковская система типы. Банковская система — это

Банковская система — это объединение банковских и кредитных учреждений разного вида, работающих на основании общих принципов денежно-кредитного механизма. Под разными видами банковских учреждений подразумеваются национальные и коммерческие банки.

В общую банковскую систему входит центральный банк, сеть национальных и коммерческих банков. Главной задачей коммерческих банков является осуществление большинства финансовых операций, в свою очередь, в задачи центрального банка входит обеспечение устойчивой эмиссионной и валютной политики.

Термин «система», как правило, помогает понять сущность работы и организации их деятельности многих финансовых отношений. Если подразделить всю эту систему на составляющие элементы, то получается несколько блоков, помогающих вести всю деятельность. А именно:

Организационный блок (базовые понятие банковской сферы, типы банковских и небанковских организаций, организационные основы и банковская инфраструктура)
Регулирующий блок (банковское законодательство, нормативные положения ЦБ, государственный контроль за деятельностью банков)
Фундаментальный блок (основные правила работы банковской деятельности)

Правительство большинства стран при помощи банков способны решать многие задачи, среди которых — обеспечение подъёма экономической ситуации, определение и контроль уровня инфляции, обеспечение стабильности платёжного баланса в стране и др.

Сущность банковской системы также можно определить через участников денежно-кредитных отношений. К таким участникам можно отнести разные небанковские институты, специализированные банки, которые выполняют разного рода финансовые операции и т.п. Существуют своеобразные признаки (является управляемой системой, работает как единое целое и т.п.), которые отражают суть всё этой системы.

Структура банковской системы

Структура банковской системы включает в себя следующие финансовые институты:

ЦБ (Центральный Банк) , осуществляющий эмиссию денежной массы и тотальный контроль за деятельностью других банков. Также выступает в роли посредника между финансовыми рынками и правительством страны
Коммерческие или негосударственные банки , оказывающие разные финансовые услуги
Кредитно-расчётные центры

Таким образом, получает, что во многих странах с хорошо развитой экономикой действует именно двухуровневая банковская система. На первом уровне, ЦБ, а на втором уже коммерческие или негосударственные банки и кредитно-расчётные компании.

Своеобразный характер рыночной экономики как раз и стал главной предпосылкой к созданию двухуровневой системы. Структура банковской системы устроена так, чтобы правильно распределить её иерархический порядок.

По ходу развития банковской сферы были сформированы основные её типы. Многие экономисты и авторы выделяют, как правило, три типа:

Распределительную централизованную
Рыночную
Систему переходного периода

Характерной отличительной чертой распределительной (централизованной) банковской системы является монополизм государства на проведение банковской деятельности.

Вся эта деятельность контролируется специальным нормативно-правовыми актами. В стране, обычно, может действовать одно либо несколько государственных банков.

Рыночный тип банковской системы наоборот определяется отсутствием монополизма государства на осуществление банковской деятельности. Здесь на первый план выходит именно конкуренция, которая и является стимулом для развития многих банков. Эмиссионные и кредитные обязанности банков разделены. Например, эмиссию денег контролирует ЦБ, а кредитование и осуществление расчётно-платёжных операций уже обеспечивается разными банками — коммерческими, инвестиционными, ипотечными и др.

Банковская система РФ в сегодняшние дни находиться на переходной стадии развития. Система переходного периода функционирует как рыночная и состоит из двух частей — первая часть это деятельность Центрально Банка, вторая часть это деятельность остальных коммерческих банков.

Подводя итоги, можно перечислить функции банковской системы , которые отражают её сущность:

обеспечение развития всей экономики страны
выступление в роли посредника во многих финансовых операциях между субъектами
аккумуляция временно свободных денежных средства

Банковская система РФ имеет ряд проблем о которых не сказать очень трудно. К подобных проблема мешающим развитию всей системы можно отнести:

Большое число новых и мелких банков, которые очень трудно поддаются контролю и в случае их краха, страдает уже репутация всей системы страны
Небольшая плотность расположения банков. Как правило, лишь в крупных и значимых городах функционирует большое количество крупных банков с их филиалами. В остальных же городах примерно на каждые 100 тыс. человек приходиться не более 50 филиалов разных банков, а это очень мало.
Привлечённые инвестиции способны расходоваться мало того, что неэффективно, так ещё и не по назначению из-за чего и страдает в последствие экономика страны. Помимо этих проблем существуют и другие немаловажные.

Банковская система – это совокупность национальных и коммерческих банков, а также кредитных учреждений небанковского типа. Таким образом, в ее состав, помимо банков Центрального, коммерческих и государственных, также входят НКО.

Классификация типов банковских систем по степени развития

По этому критерию выделяются три типа систем: административно-командные, рыночные и переходного периода.

Административные системы характеризуются:

государственной формой собственности банковских учреждений;
монопольным правом государства на открытие новых кредитных учреждений;
присутствием только одного уровня;
формированием процентной ставки административным методом;
контролем над всеми кредитными учреждениями со стороны правительства;
сосредоточением эмиссионных и кредитных функций в Центральном банке;
проведением монетарной политики административными методами.

Подобная система была свойственна Советскому Союзу. В настоящее время по его пути пошла КНР, банковская система которой также является административной.

Система рыночного типа свойственна, в основном, развитым странам. Среди ее отличительных черт выделим следующие:

присутствие преимущественно двух уровней: на первом из них находится главный банк страны; на втором – кредитные организации;
широкая сеть инфраструктурных учреждений: рейтинговых агентств, бюро кредитных историй, коллекторских организаций;
проведение монетарной политики преимущественно рыночными методами;
отсутствие государственной монополии в банковском секторе;
формирование ставки процента по кредитам на рыночной основе;
высокий уровень конкуренции;
разделение кредитных и эмиссионных функций между Центральным банком и кредитными учреждениями.

Некоторые ученые также выделяют систему переходного уровня развития . Она стремится перейти к рыночному типу, но все еще продолжает сохранять некоторые признаки командно-административной системы. По оценкам некоторых специалистов, банковский сектор нашей страны относится к переходному типу. Это объясняется слабым уровнем конкуренции между кредитными учреждениями. Так, более 50% активов сосредоточено в банках с участием государства.

Классификация систем по структурному признаку

Банковские системы можно классифицировать по структурному признаку. По этому критерию они подразделяются на:

одноуровневые;
двухуровневые.

Одноуровневые системы присущи странам с тоталитарными режимами. Все операции сосредоточены на одном уровне, на котором находится Центральный банк и кредитные инстанции с участием государства (при их наличии).

На первом уровне двухуровневой системы находится Центральный банк. Он ответственен за выполнение функции эмиссии денег, то есть производит их выпуск в оборот. На втором уровне банковская система включает в себя кредитные организации. Коммерческие банки по обхвату выполняемых операций подразделяются на универсальные и сегментированные . Первые выполняют широкий перечень операций. Их главное преимущество заключается в диверсификации деятельности, что позволяет уменьшить риски. Сегментированные учреждения специализируются на выполнении узкого круга операций. Это позволяет им оказывать услуги более высокого качества. Однако деятельность таких учреждений подвержена большему риску.

Отдельные экономисты выделяют также и трехуровневые системы. Типичным примером является банковская система стран ЕС. Первым звеном является Европейский Центральный банк, вторым – национальные банки государств-членов ЕС (к примеру, Центральный банк Австрии), а роль третьего звена выполняют коммерческие банки.

Цели и функции банковской системы: основная характеристика

Чтобы понять, что такое банковская система, следует изучить ее цели и функции. Ключевая цель банковского сектора любого государства – предоставление кредитов экономике в лице следующих субъектов: государства; бизнеса; населения.

К главным функциям банковской системы относятся:

обеспечение экономического развития национальной экономики посредством предоставления кредитных средств и регламентации бесперебойной расчётной системы;
посредничество между лицами, у которых денежные средства имеются в избытке, и субъектами, нуждающимися в них, что приводит к экономии издержек и повышению эффективности функционирования ресурсов в экономике;
аккумулирование денежных средств и их мобилизация;

Данные функции определяют, как работает банковская система. Степень их проработанности зависит от уровня развития банковской системы того или иного государства. В России ее цель и функции выполняются не в полном объеме. Это объясняется слабым уровнем развития кредитования как бизнеса, так и населения. В частности, высокие ставки процента по кредитам превращают их в малоэффективный способ развития экономики.

Кроме того, коммерческие банки неохотно выдают денежные средства на долгий срок предприятиям, которые представляют реальный сектор экономики. Причиной этого является отсутствие среди их ресурсов «длинных» денег и большой уровень риска проведения указанных операций.

Особенности регулирования банковского сектора

В настоящее время никто уже не сомневается в необходимости регулирования кредитного сектора. Однако так было не всегда. До Великой Депрессии 1929 года, которая поразила сначала США, а потом и многие другие развитые страны, вмешательство государство в функционирование экономики считалось пагубным. В этот период господствовала концепция монетаристов.

Однако кризис показал ошибочность данной теории на тот момент времени. И уже с 30-х годов 20 в. все больше внимания уделяется усилению регулирования банковской системы и созданию специализированных органов. Так, Центральные банки развитых государств больше внимания начинают уделять проведению кредитно-денежного регулирования.

Основным институтом, который регламентирует банковский сектор любого государства, является Центральный банк. Он же является первым звеном двухуровневой системы. Среди основных возможных целей деятельности центральных банков особо выделяются:

обеспечение стабильности кредитного сектора;
понижение волатильности национальной валюты;
обеспечение бесперебойного функционирования системы проведения платежей и т. д.

Эти функции во многом достигаются благодаря проведению Центральным банком взвешенной кредитно-денежной политики. В каждом государстве Центральный банк самостоятельно выбирает ту или иную цель в зависимости от сложившейся экономической ситуации. В частности, его целями могут быть: снижение инфляции, обеспечение сбалансированного роста благосостояния, уменьшение уровня безработицы, укрепление валюты страны…

К основному международному органу регулирования принято относить, прежде всего, Базельский комитет, который расположен в Швейцарии, в городе Базель. В настоящее время вступили в силу стандарты так называемого Базеля III. Они регламентируют и ограничивают риски банковской деятельности, в особенности риски по сделкам, связанным с производными инструментами. Именно последние и послужили главной причиной последнего мирового финансового и экономического кризиса, который поразил развитые страны в 2008 году.

Внедряются стандарты последнего Базельского соглашения и в российских банках. В частности, руководствуясь этими международными требованиями, ЦБ РФ с 2016 года применяет новые нормативные ограничения для банков. Так, изменен минимально допустимый уровень достаточности капитала для банков – он понижен с 10% до 8%.

Особенности и проблемы банковской системы РФ

Банковская система РФ является двухуровневой и относится к рыночному типу. Хотя некоторые экономисты придерживаются мнения, что она все еще находится на переходной стадии. Мегарегулятором финансовых рынков является ЦБ РФ. Это означает, что он контролирует не только банковскую систему страны, но и весь финансовый сектор в целом.

Центробанк проводит независимую денежно-кредитную политику. Хотя формально он и подотчетен Государственной Думе, но цель денежно-кредитной политики он определяет самостоятельно. В настоящее время ею является инфляционное таргетирование. Это означает, что главная цель Банка России состоит в уменьшении инфляции.

Так, целевым ориентиром является ее снижение до 4% уже в 2017 году.

Отметим основные проблемы банковской системы России на современном этапе ее развития:

Высокий уровень монополизации , в результате чего подавляющая часть активов сосредоточена у четырех крупнейших банков с государственным участием.
Низкий уровень концентрации банковской деятельности . В частности, большая часть кредитных организаций сосредоточена в Центральном округе, по большей части – в Москве. Вместе с тем, банковское присутствие в Чеченской Республике, Дагестане, удаленных уголках Севера продолжает оставаться незначительным.
Небольшое количество региональных банков . Вместе с тем, именно эта группа банков обеспечивает развитие регионов, в частности малого бизнеса.
Направленность денежно-кредитной политики на понижение уровня инфляции . Это игнорирует необходимость обеспечения стабильного экономического роста. Так, невозможно одновременно добиться снижения уровня инфляции и устойчивого уровня экономического развития.
Неэффективное использование привлеченных банковской системой инвестиционных средств .
Нестабильность банковской системы РФ . Это проявляется, в частности, в большом числе отозванных у коммерческих банков генеральных лицензий, что негативно сказывается на уровне доверия населения к кредитным организациям.

Текущая политическая и экономическая ситуация не способствовала развитию банковской системы страны. Отечественные банки оказались «отрезанными» от мирового сообщества. Это проявилось, прежде всего, в том, что из-за санкций западные банки перестали предоставлять дешевые кредиты российским кредитным учреждениям. Поэтому последние были вынуждены прибегать к более дорогому рефинансированию на отечественном рынке.

Интересная статистика: ТОП-10 крупнейших банков РФ по размеру активов

Для сравнения: ключевая ставка в ЕС, которая напрямую влияет на процентные ставки в экономике, составляет 0%. А в России уровень данной ставки на настоящий момент времени составляет 10%. Этим и объясняются высокие процентные ставки. Они существенно тормозят экономическое развитие страны.

Таким образом, мы рассмотрели, что собой представляет банковская система кратко. Банковский сектор является «кровеносной системой» экономики любой страны. Любое его расстройство неминуемо приведет к экономическим проблемам.

Банковская система - одна из основных структур в экономике любого государства. Главная функция банковской системы - посредничество в перемещении денежных средств и кредитов между продавцами и покупателями, кредиторами и заемщиками.

Банковская система является одной из основных структур в экономике любого развитого государства. Она призвана удовлетворить возрастающие потребности современного общества в банковских услугах и продуктах.

Банковская система – это совокупность национальных банков и других кредитных учреждений, включенная в экономику государства. Главной функцией банковской системы в целом является посредничество в перемещении денежных средств и кредитов между продавцами и покупателями, кредиторами и заемщиками.

Элементами банковской системы являются:

центральный банк, который осуществляет эмиссионную и валютную политику государства;
коммерческие банки, производящие различные операции и услуги;
различные кредитно-расчетные центры.

Банковская система имеет иерархичную структуру во главе с центральным банком. На нижнем уровне находятся коммерческие банки, которые подразделяются на универсальные и специализированные (банки потребительского кредита, а так же ипотечные, сберегательные, инвестиционные, отраслевые, внутрипроизводственные), а так же небанковские кредитно-финансовые институты (страховые компании, инвестиционные компании и фонды, пенсионные фонды, трастовые компании, ломбарды и др.).

Такую систему принято называть двухуровневой, она получила распространение в экономически развитых странах. В большинстве стран центральный (эмиссионный) банк является государственным. Но, в случае, если государство владеет центральным банком частично, к примеру, в Японии – 55%, Бельгии – 50%, или не является формальным владельцем банка, как в США , Швейцарии, Италии – центральный банк все равно наделен функциями государственного органа и имеет монопольное право на эмиссию (выпуск в обращение) банкнот.

В центральном банке хранятся государственные золотые и валютные резервы, он осуществляет обслуживание госбюджета и принимает участие в управлении государственным долгом. Центральный банк является главным инструментом в политике государства в области регулирования кредитно-денежной сферы и валютных отношений.

В силу особой роли центрального банка, правительство заинтересовано в его надежности. Стоит отметить, что центральный банк, вне зависимости от принадлежности капитала, является юридически самостоятельным. Управляющий банка не входит в состав правительства. Такая независимость центрального банка необходима, чтобы выполнять все необходимые функции. К примеру, она весьма важна, когда необходимо ограничить возможности правительства использовать ресурсы банка для покрытия дефицита бюджета.

Но независимость центрального банка является все же относительной: экономическая политика государства требует четкого согласования всех ее элементов, поэтому долгосрочная политика центрального банка определяется приоритетами правительственного курса в экономике. Как правило, именно через центральный банк производится основная доля всех расчетов, причем центральный банк устанавливает правила этих расчетов, являющиеся обязательными для всех организаций, предприятий и населения.

По отношению к другим элементам системы, центральный банк является «банком банков»: хранит свободные средства и обязательные резервы коммерческих банков, а так же других структур, выдает им ссуды, стоит во главе национальной системы взаимозачетов денежных обязательств. Центральный банк устанавливает лимиты и нормативы деятельности других банков, определяет официальную ставку по кредитам.

Коммерческие банки являются основным звеном кредитной системы. Они относятся к категории финансовых посредников. Через них проводится большинство банковских операций.

Коммерческие банки занимаются кредитованием предприятий торговли и промышленности, осуществляют их взаиморасчеты, принимают вклады. Банки привлекают свободные денежные средства, сбережения частных лиц и предоставляют их во временное пользование другим экономическим агентам, и, тем самым, способствуют существенному повышению эффективности производства.

Кроме банков, элементами нижнего уровня банковской системы являются специализированные кредитно-финансовые учреждения, уже перечисленные выше (инвестиционные фонды, страховые компании и др.). В отличие от банков, такие учреждения не предоставляют полный спектр банковских услуг, их деятельность ограничивается определенными функциями.

Правовые основы и принципы их функционирования определяются центральным банком . Законодательство большинства государств предусматривает функционирование иностранных банков внутри страны.

В некоторых странах их деятельность не ограничивается, например, во Франции. Другие страны устанавливают определенные рамки для совершаемых ими операций, например, Россия, Канада. Подобное устройство банковской системы характерно для большинства стран с развитой экономикой, таких как США, Япония, страны Западной Европы.

Однако по развитию составляющих элементов системы разных стран имеют существенные различия и особенности. Уникальность систем обусловлена условиями исторического развития, национальными традициями, уровнем развития экономики, способом регулирования денежного обращения и другими факторами.

Для примера можно взять две высокоразвитые соседние страны Северной Америки – США и Канаду. Несмотря на непосредственную близость расположения, в основе организации их банковских систем используются прямо противоположные подходы. Если в Соединенных Штатах имеется примерно 12 тысяч банков, то в Канаде их всего шесть, но они имеют отделения и филиалы на всей территории страны.

Но, в итоге, важным является не количество банков как таковых, а количественная характеристика банковской системы – общая численность банковских учреждений, включая филиалы, отделения, агентства, которые обслуживают организации, предприятия и население.

В России банковская система является двухуровневой. Во главе системы находится Центральный банк Российской Федерации, на втором уровне – коммерческие банки, а так же различные финансово-кредитные учреждения. Кроме того, банковская система РФ включает филиалы и представительства иностранных банков, банковские группы и холдинги. Банк России, являясь юридическим лицом, в налоговых органах не регистрируется. Он осуществляет расходы за счет своих доходов, однако прибыль не является целью деятельности данного банка, он является органом регулирования экономики в стране и осуществляет функции внешнеэкономической деятельности.

Коммерческие и специализированные банки, находящиеся на втором уровне банковской системы, осуществляют комплексное расчетно-кредитное обслуживание своих клиентов или специализируются на определенных видах услуг. Банки России не призваны отвечать по обязательствам банков и, наоборот, государство не несет ответственности по обязательствам банков.

Стоит отметить, что в условиях современного общества банковская система постоянно развивается и изменяется, усложняется ее структура. Это обусловлено развитием финансовых и товарных рынков, появлением новых инструментов и методов обслуживания клиентов, новых видов финансово-кредитных учреждений.

Совокупность финансовых посредников, функционирующих в рамках единого денежно-кредитного механизма, образуют банковскую систему страны. Банковская система Российской Федерации начала формироваться в конце 80-х годов.

Банковская система – главная финансовая основа развития рыночной экономики. Целью ее функционирования является обслуживание оборота капитала в процессе производства и обращения товаров.

Основной задачей банковской системы является аккумулирование средств субъектов хозяйствования и направление их на реализацию рентабельных проектов различных отраслей и сфер экономики.

Банковская система («система» в пер. с греческого – целое, соединение, состоящее из частей), - это упорядоченная совокупность элементов, находящихся между собой в устойчивых отношениях, обеспечивающих их функционирование и развитие как единого целого.

В соответствие с Федеральным Законом «О Банках и банковской деятельности» банковская система Российской Федерации двухуровневая и включает в себя Банк России, кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков.

Первым уровнем банковской системы страны является Центральный Банк Российской Федерации (Банк России). Центральный Банк является эмиссионным центром страны, выполняет функции денежно-кредитного регулирования, банковского надзора и управления системой платежей и расчетов в стране. Он разрабатывает и проводит единую денежно-кредитную политику государства. Одной из целей функционирования Банк России является развитие и укрепление банковской системы страны. В этой связи Центральный банк осуществляет лицензирование, контроль и надзор банковской деятельности, методологическое обеспечение осуществления операций, их учета и расчетов по ним, как в национальной, так и в иностранной валютах.

Кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков образуют второй уровень банковской системы страны. Именно они реализуют денежно-кредитную политику Банка России на местах.

Кредитная организация - юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации имеет право осуществлять банковские операции. Кредитная организация образуется на основе любой формы собственности как хозяйственное общество.

Банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности, следующие банковские операции:

привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц;

размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности;

открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Небанковская кредитная организация (НКО) - кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, допустимые сочетания которых устанавливаются Банком России.

В настоящее время Банк России установил два типа: расчетные небанковские кредитные организации и небанковские депозитно-кредитные организации. К ним относятся: клиринговые организации, расчетные палаты межбанковских валютных бирж, расчетные центры организованного рынка ценных бумаг, кредитные товарищества, союзы и кооперативы, и др.

Небанковские кредитные организации (НКО) призваны осуществлять те операции, которые не выполняются банковскими кредитными организациями в силу различных обстоятельств. Как правило, небанковские кредитные организации ориентируются либо на обслуживание определенных типов клиентов, либо на осуществление одного-двух видов операций. Для различных целей могут создаваться НКО с различным набором операций. Например, клиринговые центры имеют своей задачей осуществление быстрых и надежных взаиморасчетов между участниками торгов и расчетов на биржах.

Иностранный банк - банк, признанный таковым по законодательству иностранного государства, на территории которого он зарегистрирован.

К элементам банковской системы относится также банковская инфраструктура – предприятия, агентства, службы, которые обеспечивают жизнедеятельность банков. Банковская инфраструктура включает следующие службы:

информационные;

Банковская система характеризуется следующими признаками:

Совокупность элементов . Совокупность входящих в банковскую систему элементов не случайна. Она подчинена целям денежно-кредитной политики государства. Поэтому невозможно включение в нее других субъектов, например, почтовых учреждений или торговых организаций.

Достаточность элементов . Банковская система – это не абстрактная совокупность составляющих ее элементов, это взаимосвязанная совокупность, обеспечивая единство и общность ее функционирования. В банковской системе столько элементов, сколько необходимо для выполнения ее функций.

Взаимодействие – все элементы банковской системы связаны между собой системой корреспондентских отношений, единой методологической базой. Связи элементов банковской системы закреплены и упорядочены. Все они подчинены единому центру, взаимно дополняют друг друга. Например, ликвидация одного банка не приведет к прекращению функционирования банковской системы в целом. Происходит перераспределение функций ликвидируемого банка между остальными элементами банковской системы.

Динамичность. Банковская система находится в постоянном движении, дополняется новыми компонентами, то есть происходит постоянный процесс ее совершенствования. Изменяются не только количественные характеристики развития банковской системы, но и качественные – новые продукты, технологии, виды банков и пр. Совершенствуются связи внутри банковской системы – электронные платежи, банковские карты, международные платежные системы, например,SWIFT и другие.

Закрытость . Вхождение в банковскую систему любой страны ограничено рядом требований, установленных центральными банками государств и обязательных для выполнения всеми банками. Кроме того, существует понятие «банковская тайна», которая запрещает распространять информацию о своих клиентах за исключением случаев, предусмотренных законодательством.

Саморегулирование . Банковская система гибко реагирует на изменение политической и экономической конъюнктуры рынка. Например, рост потребности в жилье и соответствующее развитие жилищного строительства побудили банки внедрить в свою практику ипотечное кредитование. Кризис августа 1998 года надолго отбил у них «охоту» работать с государственными ценными бумагами. Отсутствие длинных ресурсов обусловило сокращение сроков кредитования.

Управляемость. Банковская система функционирует в соответствие с федеральным законодательством и нормативными актами Центрального Банка.

Современное состояние и направления развития банковского сектора РФ.

В институциональном плане банки играют главную роль в системе финансового посредничества в Российской Федерации, значительно превосходя остальных участников финансовых рынков по экономическому потенциалу. В то же время с момента зарождения в конце 80-х годов XX века и до настоящего времени развитие банковского сектора шло преимущественно в рамках экстенсивной модели. В результате он пока не вышел на требуемый уровень развития конкурентной среды и рыночной дисциплины, что отрицательно сказывается на доступности и качестве предоставляемых банками услуг, вследствие которых конкурентоспособность российских кредитных организаций и банковского сектора в целом остается недостаточной.

Это обусловлено различными факторами, лежащими как вне, так и внутри банковского сектора.

К внешним факторам относятся, в частности, недиверсифицированность экономики и общий дефицит ее инвестиционных возможностей, ограниченность и преимущественно краткосрочный характер кредитных ресурсов, высокий уровень непрофильных (административных) расходов кредитных организаций, в том числе связанных с проведением проверок соблюдения кассовой дисциплины клиентами и хранением больших объемов документов в бумажной форме. Мошенничество пока продолжает оставаться весьма распространенным явлением, с которым приходится сталкиваться как самим банкам, так и регуляторам.

В качестве внутренних недостатков банковского сектора можно отметить: безответственность владельцев и менеджмента некоторых банков при принятии бизнес-решений, диктуемых погоней за краткосрочной прибылью в ущерб финансовой устойчивости;

неудовлетворительное состояние управления, включая корпоративный аспект и управление рисками;

существование непрозрачных для регулятора и рынка форм деятельности;

недостоверность учета и отчетности, приводящие к искажению информации о работе кредитных организаций;

вовлеченность отдельных кредитных организаций в противоправную деятельность;

недостаточная технологическая надежность информационных систем кредитных организаций, обусловленная, в том числе, неупорядоченностью в сфере применения информационных технологий в банковской деятельности, включая технологии дистанционного банковского обслуживания.

Наличие нерешенных проблем обусловливает необходимость дополнительных усилий со стороны Правительства Российской Федерации и Банка России в целях дальнейшего развития банковского сектора, направленного на качественные изменения в деятельности банков.

Для решения вышеназванных проблем в «Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2015 года» определены цель, задачи и основные направления развития банковского сектора.

Основной целью развития банковского сектора Российской Федерации на среднесрочную перспективу является активное участие в модернизации экономики на основе существенного повышения уровня и качества банковских услуг, предоставляемых организациям и населению, и обеспечения его системной устойчивости.

Правительство Российской Федерации и Банк России исходят из того, что интенсивная модель развития банковского сектора характеризуется следующими признаками:

высокий уровень конкуренции на банковском рынке и рынке финансовых услуг в целом;

предоставление кредитными организациями разнообразных и современных банковских услуг населению и организациям;

уровень капитализации банковского сектора, соответствующий задачам развития, повышения конкурентоспособности и эффективности банковского бизнеса;

развитые системы корпоративного управления и управления рисками, обеспечивающие долгосрочную эффективность банковского бизнеса, взвешенность управленческих решений и своевременную идентификацию всех рисков, консервативную оценку возможных последствий их реализации и принятие адекватных мер защиты от рисков;

высокая степень транспарентности и рыночной дисциплины кредитных организаций и иных участников рынка;

ответственность руководителей, членов советов директоров (наблюдательных советов) и владельцев банков за добропорядочное и сбалансированное ведение бизнеса, а также за достоверность публикуемой и представляемой в органы контроля и надзора информации.

Изменение модели развития банковского сектора потребует от Правительства Российской Федерации и Банка России реализации комплекса мероприятий, направленных:

на совершенствование правовой среды, включая развитие законодательства Российской Федерации и создание иных условий, обеспечивающих возможности рационального ведения бизнеса, более эффективную защиту частной собственности и развитие конкуренции на всех сегментах финансового рынка;

на формирование инфраструктуры, отвечающей современным требованиям и базирующейся на использовании передовых банковских технологий, развитии системы регистрации залогов, бюро кредитных историй, платежной и расчетной систем, института центрального контрагента и иных инфраструктурных институтов и условий, включая мероприятия по созданию международного финансового центра в Российской Федерации;

на повышение качества корпоративного управления и управления рисками в кредитных организациях;

на совершенствование банковского регулирования и банковского надзора, прежде всего путем развития в них содержательной составляющей и приведения правовых условий и практики их осуществления в соответствие с международными стандартами;

на обеспечение финансовой стабильности.

Решение задач развития банковского сектора потребует существенного изменения условий его функционирования и может привести к трансформации его структуры.

В результате реализации Стратегии российская банковская система по всем основным аспектам должна соответствовать международным стандартам.

Ожидаемые результаты развития банковского сектора базируются на положениях Концепции долгосрочного социально-экономического развития Российской Федерации на период до 2020 года и учитывают необходимость совершенствования модели банковского бизнеса. Предполагается, что к 1 января 2016 г. банковским сектором будут достигнуты следующие совокупные показатели:

активы/ВВП - более 90 процентов;

капитал/ВВП - 14 - 15 процентов;

кредиты нефинансовым организациям и физическим лицам/ВВП - 55 - 60 процентов.

Банковская система Российской Федерации - это совокупность взаимосвязанных элементов, которая включает Центральный банк, кредитные организации, состоящие из коммерческих банков и других кредитно-расчетных учреждений, иногда объединенных в рамках холдингов, а также банковскую инфраструктуру и банковское законодательство. Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. «О банках и банковской деятельности» определяет понятие банковской системы следующим образом: банковская система РФ включает Банк России, кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков.

Банковская система рф, её уровни

Российская банковская система имеет двухуровневую структуру. Первый уровень представлен Центральным банком РФ. Второй уровень включает банки и небанковские кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков.

К первому уровню относится Центральный банк РФ, род функций и полномочий которого отличают его от других банков. Прежде всего это установление и методическое обеспечение правил совершения и учета банковских операций, выпуск наличных денег (эмиссия), организация платежного оборота, лицензирование банковской деятельности и надзор за всеми кредитными организациями, регулирование банков и иных кредитных организаций посредством учетной, резервной политики и установления для них обязательных экономических нормативов. Благодаря своему функциональному предназначению Центральный банк РФ занимает особое место в банковской системе.

Второй уровень банковской системы включает в себя кредитные организации. К ним относятся: банк и небанковская кредитная организация, российские банки с иностранным капиталом или филиалы иностранных банков. Основное предназначение кредитных организаций - это проведение банковских операций по кредитному, расчетно-кассовому и депозитному обслуживанию клиентов и субъектов экономических отношений.

Рис. 1. Структура банковской системы Российской Федерации

В состав базовых элементов банковской системы РФ включены: кредитные организации, банковская инфраструктура, банковское законодательство.

Кредитная организация - это юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка РФ (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные Законом о банках.

Банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Небанковская кредитная организация (НКО) - кредитная организация имеющая право осуществлять отдельные банковские операции. Допустимые сочетания банковских операций для небанковских кредитных организаций устанавливаются Банком России. НКО могут осуществлять расчетные, депозитные, кредитные операции, а также инкассацию денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов.

Банковская группа - это объединение кредитных организаций, в котором одна (головная) кредитная организация оказывает прямо или косвенно (через третье лицо) существенное влияние на решения, принимаемые органами управления другой (других) кредитной организации.

Банковский холдинг - объединение юридических лиц с участием кредитных организаций, в котором юридическое лицо, не являющееся кредитной организацией (головная организация банковского холдинга), имеет возможность прямо или косвенно оказывать существенное влияние на решения, принимаемые органами управления кредитной организации.

Порядок открытия и деятельности филиалов и представительств иностранных банков на территории Российской Федерации регулируется специальными законодательными актами. Банк России устанавливает для филиалов и представительств иностранных банков ограничения на осуществление банковских операций.

Российские банки не изолированы от внешней среды. Для выполнения своих экономических функций ими востребован ряд важных услуг, которые обеспечиваются банковской инфраструктурой. Значение банковской инфраструктуры в последние годы все более возрастает. Под ней понимают совокупность институтов, формирующих необходимые условия для осуществления банковской деятельности и содействующих созданию и доведению банковских услуг до их потребителей. К ним можно отнести:

систему страхования вкладов, обеспечивающую гарантирование сохранности вкладов граждан в банках в рамках установленных законодательством норм, которое осуществляется специально созданным государством Агентством по страхованию вкладов (АС В);

независимые платежные системы, оказывающие содействие в осуществлении расчетов между организациями и банками, например SWIFT, и платежных операций по пластиковым картам, например VISA. MasterCard, American Express;

аудиторские организации, обеспечивающие независимую проверку деятельности как коммерческих банков, так и Центрального банка РФ и подтверждение их финансовой отчетности;

консультационные и юридические организации, помогающие банкам в развитии их бизнеса, представляющие интересы банков при взаимодействии с клиентами и органами власти;

организации - поставщики информационно-технологических решений, разрабатывающие и предоставляющие банкам современные банковские технологии, направленные на автоматизацию их бизнес-процессов и достижение высокого уровня безопасности;

учебные организации, осуществляющие подготовку и переподготовку банковских специалистов, проводящие различные семинары и курсы повышения квалификации, без которых в условиях сложности современного банковского дела невозможно представить нормальное функционирование банка.

Источниками банковского законодательства РФ являются: Конституция РФ; нормы международного банковского права и международные договоры РФ; решения Конституционного Суда РФ; Гражданский кодекс (ГК) РФ: Федеральный закон «О банках и банковской деятельности»; Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)»; подзаконные нормативные правовые акты (инструкции, положения, циркуляры и т.п.).