Помощь по Теле2, тарифы, вопросы

Приветствую! Читали свежую новость об упрощенном взыскании долгов с физлиц? Просрочку по банковским кредитам теперь можно взыскивать без суда на основании исполнительной надписи нотариуса. Райффайзенбанк, «Русский стандарт», ХКФ-банк, ВТБ24, Росбанк и Сбербанк уже включают этот пункт в кредитные договора.

Перевожу на человеческий язык: изъять имущество должника в пользу кредитора теперь можно без суда. Есть исполнительная надпись нотариуса – банк может напрямую обращаться к судебным приставам для взыскания долга. Правда, новый механизм работы с должниками касается лишь потребительских кредитов с просрочкой от двух месяцев.

В очередной раз поднимаю на блоге актуальную тему просрочки… Как решить проблему с просроченной задолженностью? Просрочка по кредиту что делать, и чем она грозит заемщику?

Во-первых, «забывчивого» заемщика банки наказывают рублем. Все российские кредиторы применяют штрафные санкции с первого дня просрочки. Размер и методика расчета штрафов и пени детально расписаны мелким шрифтом в кредитном договоре. К сожалению, мало кто из заемщиков внимательно изучает этот пункт перед подписанием документов.

Существует четыре формы штрафов:

1. Процент от суммы просрочки за каждый день. Многие крупные банки России (Сбербанк, Альфа-Банк, ВТБ24) практикуют именно этот способ
2. Фиксированная сумма штрафа за факт просрочки (например, 500 рублей единоразово)
3. Фиксированные штрафы нарастающим итогом. Условно говоря, за первую просрочку заемщик должен заплатить 500 рублей, за вторую – 700 рублей, за третью и последующие – по 1000 рублей
4. Штраф в виде процента от суммы общего остатка по кредиту (за каждый день просрочки или раз в месяц). Россия такой вариант наказания почти не использует (как и другие страны бывшего СССР: Украина, Беларусь, Казахстан и другие)

Зато многие российские банки применяют комбинированную схему штрафов. Например, пеня за каждый день просрочки плюс единоразовый штраф.

Примеры штрафов за просрочку

Предупреждаю, реальные цифры могут быть чуть другими. Банки крайне неохотно публикуют детальные условия штрафных санкций в открытом доступе. И по факту увидеть их можно лишь в кредитном договоре (пригодится и любой банковский форум).

Но порядок цифр и условия начисления штрафов будут примерно теми, что я привожу ниже. Почти все банки из списка применяют штрафные санкции не к остатку долга, а к сумме просроченного платежа!

Итак, Альфа-Банк взимает 2% от суммы за каждый день просрочки.

По потребительским кредитам банк Хоум Кредит «включает счетчик» с 10 дня просрочки: 1% от суммы за каждый день. Пеня по кредитке начисляется по-другому: на 15 день просрочки с заемщика взимается 300 рублей, на 25 день – еще 500 рублей, через 10 дней – еще 800 рублей. За 60 дней и последующие месяцы к сумме штрафов добавляется еще по 800 рублей.

В Кредит Европа Банке пеня составляет 15% от ежемесячного платежа, но не меньше 300 рублей.

Банк «Русский стандарт» тоже практикует систему «поэтапных» штрафов. Первая просрочка по кредиту обойдется заемщику в 300 рублей, вторая – в 500, третья – в 1000, а четвертая – в 2000 рублей.

В Сбербанке каждый день просрочки будет «стоить» 0,5% от суммы просроченного платежа.

Что нельзя делать, если просрочка по кредиту уже есть?

Худшее, что можно сделать – ждать, пока ситуации «рассосется» сама собой. Постарайтесь вносить хоть какие-то платежи по кредиту, так как не платить совсем – это гарантированный проигрыш.

Все равно не стоит:

• Тянуть с визитом в банк до последнего дня платежа по графику
• Прятаться от кредитора (например, не отвечать на звонки)
• Отказываться платить по обязательствам в письменной или устной форме.

Что можно сделать?

Договориться с банком о реструктуризации

Любой банк заинтересован в том, чтобы заемщик полностью рассчитался по своим обязательствам. Это гораздо выгодней, чем отбирать и продавать залог, передавать долг коллекторам или обращаться в суд.

Нужно обязательно договариваться с банком о . Ну, или хотя бы попытаться…

Перед встречей с кредитным менеджером или руководителем отделения стоит подготовить пачку документов. Речь о косвенных или прямых доказательствах того, что Вы пока не можете погашать кредит на прежних условиях.

Примеры документов:

• Свидетельство о рождении ребенка
• Копия трудовой книжки с отметкой об увольнении
• Медицинская справка о серьезной болезни или дорогостоящей операции
• Свидетельство о смерти созаемшика или близкого родственника, если за их счет частично погашался кредит

Не факт, что банк согласится на реструктуризацию задолженности, но попробовать все-таки стоит. Вариантов может быть несколько. Имейте в виду, что каждый из них лишь временно облегчает заемщику жизнь, но увеличивает размер конечной переплаты.

На какие уступки может пойти банк?

• Увеличить срок погашения (уменьшается ежемесячный платеж)
• Предоставить «кредитные каникулы» (в течение полугода-года заемщик будет платить только проценты)
• Пересчитать валюту кредита с иностранной на национальную

Обратиться в суд

Бояться суда заемщику не стоит. Судебная процедура, скорее, облегчит, а не усложнит ему жизнь.

Во-первых, с момента рассмотрения дела будет приостановлено начисление штрафов и пени по неуплаченным взносам.

Во-вторых, даже если суд примет решение в пользу банка, сумму долга поделят на большее количество платежей. По сути, решение суда заставит банк пойти навстречу должнику и реструктурировать задолженность. Иногда после суда заемщик должен будет выплачивать только основную сумму долга.

Интересная статистика.

В суд на должников часто подают крупные банки с большим штатом юристов: Сбербанк, Газпромбанк, ВТБ24, Хоум Кредит, Альфа-Банк, Райффайзенбанк. «Собственными силами» пытаются обойтись банки с мощными службами по работе с проблемной задолженностью: ОТП Банк, Тинькофф Банк, «Русский стандарт».

Как вести себя на суде?

Для начала – ни в коем случае не отказываться от участия в процессе! Чтобы выиграть дело (или хотя бы добиться смягчения условий погашения), Вам понадобится:

• Консультация и помощь опытного юриста
• Документы, подтверждающие ухудшение финансового состояния
• Документы, подтверждающие сделанные по кредиту выплаты (чеки, квитанции)
• Доказательства того, что Вы обращались в банк с просьбой о реструктуризации и получили отказ.

Важный момент! Если кредит Вы перестали погашать «просто так» без уважительной причины, выиграть дело в суде невозможно! Но, как правило, вмешательство суда заставляет банк пойти на уступки заемщику.

А как Вы решали проблему просрочки по кредиту? Подписывайтесь на обновления и делитесь ссылками на свежие посты с друзьями в соцсетях!

Многие россияне, получая ссуды в банках, совершенно не обращают внимания на такие пункты в кредитном договоре как штрафные санкции в случае несвоевременного погашения займа. А эта невнимательность выливается в дополнительные траты при очередном платеже в банке, когда с вас требуют сумму на порядок выше той, что указана в графике. Банки – прибыльные организации, поэтому даже за малейшую просрочку вам придётся платить. Насколько такие санкции являются правомерными, как рассчитываются штрафы, и возможно их как-то избежать вы узнаете в этом материале.

Законность начисления банком штрафных санкций

Просрочка наступает вследствие несоблюдения графика платежей, поэтому даже один день задержки в оплате очередного платежа повлечет за собой неустойку. В Гражданском Кодексе РФ (далее — ГК) указан порядок формирования таких начислений в виде:

— Пени, которая рассчитывается за каждый день неоплаты платежа. Иногда такая сумма может превышать сумму просрочки.
— Штрафа, который применяется в виде единоразовой санкции либо за каждый факт просрочки.

Стоит также знать, что штраф за неоплаченную вовремя сумму неустойки банком не может начисляться.

Как уже отмечалось ранее, если сумма неустойки гораздо больше просрочки, то вы в судебном порядке всегда можете потребовать уменьшения или полного отказа от оплаты суммы штрафа. Такие методы довольно широко применяются в судебной практике России.

Виды банковских штрафов

Различают четыре основных вида штрафов:

— фиксированные суммы штрафа в рублях;
— пеня в виде ежедневного процента за каждый день невозврата долга;
— суммы штрафов с нарастающим итогом;
— фиксированный процент неустойки на остаток кредита, который также может начисляться единоразовым платежом или за каждый день просрочки.

Большинство банков комбинируют эти варианты санкций по своему усмотрению, к примеру, начисляют ежедневную пеню и фиксированную сумму за каждый месяц невозврата кредита.

Уровень штрафов в банках

Рассмотрим размер штрафных санкций на примере самых крупных банков РФ

1. ВТБ-24

Банк взимает пеню в размере 0,6% за каждый день просрочки. И уже на третий день нарушений кредитного договора юридический отдел учреждения может готовить соответствующее письмо-уведомление заёмщику, что указано в договоре.

2. Сбербанк России

В этом банке пеня чуть меньше – 0,5% от суммы невозврата. Если вы не соблюдаете график платежей по экспресс-кредитам, то стоит готовиться к более значительным суммам – от 6 до 9% в день. Если клиент не решает вопрос о погашении долга, то банк начисляет штраф в 300 – 500 рублей в зависимости от кредита.

Если заёмщик в течение месяца не гасит свой долг, то банк может потребовать полного погашения ссуды в досрочном порядке. А после 90 дней просрочки кредитное дело передается коллекторам или в суд.

3. Хоум Кредит банк

Это учреждение отошло от стандартных условий, и начисляет штрафы в зависимости от количества дней просрочки:

— на 15 день неуплаты долга штраф в размере 300 рублей;
— на 25 день банк плюсует к предыдущей сумме 500 рублей;
— на 35 день – ещё 800 рублей.
— на 60 день и во все последующие месяцы – по 800 рублей.

4. Альфа-Банк

Для залоговых кредитов предусмотрена пеня в размере 1% в день от суммы невозврата долга, а для потребительских – 2%.

5. Банк Русский Стандарт

Для этой организации важна частота просрочки и её периодичность (т.е. порядок):

— за первое нарушение вы заплатите 300 рублей;
— за второе — 500 руб.;
— третье и четвертое – 1000 и 2000 рублей соответственно.

Но такие деньги с вас могут взиматься в случае, если вы просрочили платеж по кредиту более чем на три дня.

Наступила просрочка: действия банка

Каждую неделю банки должны передавать информацию о просрочках своего клиента в БКИ. И если на момент передачи данных у вас есть непогашенный долг, то его зафиксируют в Бюро. Поэтому в результате клиент получает не только пеню или штраф, которые ему надо погасить, но и «пятна» на кредитной истории.

В конечном итоге, через два-три месяца все кредиты попадают в коллекторские фирмы, но перед тем, как это сделать, банки стараются самостоятельно вернуть свои займы, а именно:

Высылают клиенту SMS-сообщения о просрочке;
Пишут письма на юридический и фактический адреса проживания;
Звонят заёмщику со второго дня непогашения долга с просьбами закрыть кредит, интересуясь о причинах таких действий со стороны клиента;
Рекомендуют провести в банке встречу.

Как уменьшить свой штраф перед банком

Попытаться уменьшить сумму неустойки можно не только в судебном порядке, но и по разрешению самой организации. Вы пишите заявление о том, что планируете погасить всю просрочку и просите убрать всю сумму пени и дополнительных штрафов. Как правило, банки соглашаются на такие условия.

В суде вы сможете попытаться изменить размер банковских санкций и порядок оплаты долга: сначала тело кредита, проценты, а уж потом и сумму неустойки.

Если ваша просрочка появилась из-за технических моментов, т.е. вы оплатили платеж по терминалу, а они засчитались на пару-тройку дней позже, то в данном случае можете требовать от банка списание пени под ноль. Для этого также заполняете заявление на начальника отделения, описываете сложившуюся ситуацию и прикладываете копии чеков об оплате платежа.

Помните о суммах пени и штрафов, которые указаны в вашем договоре, старайтесь придерживаться графика, а лучше платите наперед. Такие простые советы помогут вам избежать больших сумм переплат в виде банковских санкций за несвоевременное погашение займа.

Просрочки бывают двух типов: действующие и закрытые. Первые блокируют доступ к кредитам в любом банке. У вторых есть «срок годности», по истечении которого просрочки все меньше влияют на решение банка. В статье расскажем, как долго действуют просрочки в кредитной истории.

Банк увидит количество просроченных кредитов уже на первой странице кредитной истории

Действующие просрочки

Действующие просрочки — худшее, что может быть в кредитной истории. Если в момент подачи кредитной заявки вы не исполняете взятых на себя обязательств перед банком, бессмысленно рассчитывать на новый кредит. Банки автоматом отказывают заемщикам с открытыми просрочками.

Просрочки по отдельному кредиту отображаются в виде цветных квадратов. Каждый квадрат обозначает месяц платежа. Если квадрат не зеленый или серый, значит, вы просрочили платеж.

Причиной отказа по кредиту может послужить даже просрочка до 30 дней. Это когда вы внесли очередной платеж в последний день платежного периода, а он не успел вовремя дойти до банка.

Иногда информация о просрочках попадает в кредитную историю в результате технических ошибок. Поэтому мы рекомендуем проверять кредитную историю перед походом в банк.

Просрочки в прошлом

Просрочки в прошлом еще называют историческими. Это просрочки по кредиту, которые вы уже закрыли. В исторических просрочках банк смотрит на давность и глубину. Давность — как давно вы просрочили платеж. Глубина — как долго вы не платили. Чем «глубже» просрочка, тем дольше ее срок действия. Ориентировочные данные по «сроку годности» просрочек:

Срок действия в приведенной таблице — ориентировочный интервал между датой закрытия просрочки и обращением в банк за новым кредитом.

Банк внимательно изучает всю вашу кредитную историю. Однако наиболее важными для него являются ваше кредитное поведение за последние 2-3 года. Именно этот срок наиболее точно отражает вашу, каким плательщиком вы являетесь сейчас и насколько аккуратно вы можете выполнять взятые на себя кредитные обязательства.

• Если допустили просрочку, закрывайте ее как можно скорее. Чем дольше срок просрочки, тем хуже ваша репутация как заемщика.
• Не обращайтесь в банк с открытой просрочкой. Последующий отказ только навредит состоянию кредитной истории, еще больше усугубит ситуацию, снизит ваши шансы на кредитование.
• Проверяйте кредитную историю перед обращением в банк. Проверьте, соответствует ли информация действительности. Если увидите просрочки, которых вы не допускали, обратитесь в банк и попросите исправить ошибку.

Каждый заемщик, независимо от того, в какой кредитной программе он принимает участие, обязан ежемесячно, в установленный срок, вносить на расчетный счет финансового учреждения ежемесячный платеж (график рассчитывается в индивидуальном порядке и выдается на руки заемщику вместе с кредитным договором). Если у клиента банка возникнут финансовые затруднения, например, задержка заработной платы, неожиданная болезнь, смерть близкого родственника, и он не сможет в указанный срок внести оплату, банк определит это как просрочку.

Начисляют ли банки штрафы за просрочки по кредитам?

Каждый заемщик, у которого возникает просрочка по кредиту, пытается любым образом оттянуть ее погашение, особенно если у него на этот момент наблюдаются финансовые затруднения. После появления нужной суммы денежных средств ответственные клиенты стремятся как можно быстрее выполнить взятые на себя кредитные обязательства. Стимулировать их в этом вопросе будут штрафные санкции и пени, которые банк начислит на сумму просрочки.

Финансовое взыскание кредитным учреждением начисляется несколькими способами:

1. Начисляется штрафная санкция в обычном размере (на нее не может повлиять ни размер задолженности, ни ее срок).
2. Начисляется за каждый день просрочки процент (не может быть меньше, чем ставка рефинансирования). Некоторые банки прописывают в договорах условия начисления штрафных санкций по просрочкам, которые могут в несколько раз превышать процентную ставку по используемому кредитному продукту.

Федеральным законодательством России предусмотрено наказание для физических лиц, нарушивших обязательства по кредитным программам. В соответствии с регламентом Гражданского Кодекса (статья 330), за отклонение от графика ежемесячных платежей к должникам может применяться финансовое взыскание:

В соответствии с нормами Федерального законодательства, банки могут применять следующие процентные ставки при определении размера неустойки:

• 0,03% ставки рефинансирования (1/360);
• другая процентная ставка, о которой существует письменная договоренность между сторонами.

Расчет неустойки по просроченному кредиту можно рассмотреть на примере:

• Физическое лицо решило на ипотечный кредит с первоначальным взносом 20 000 рублей.
• Финансовое учреждение начисляет 25% годовых по таким видам кредитов.
• У заемщика возникла 5-ти дневная просрочка, на которую будут начислены штрафные санкции: 20 000 х 25% / 365 х 5 = 5 000 / 365 х 5 = 13,70 х 5 = 68,50 рублей

Просрочки по кредитам - как долго можно оттягивать оплату?

Если у клиента банка нет на руках нужной суммы денег для оплаты ежемесячного платежа, он может попробовать законными способами отсрочить начисление штрафных санкций:

1. Сделать обращение к руководству финансового учреждения, в котором попросить о реструктуризации кредита, если не хватает денег на внесение ежемесячного платежа. Для этого необходимо написать заявление и указать в нем причины своей финансовой несостоятельности на текущий момент (например, урезали заработную плату). Если руководство банка пойдет на уступки клиенту, то ему изменят сумму ежемесячного платежа в меньшую сторону, но при этом увеличат срок действия кредитной программы. При подаче заявления к нему необходимо прикрепить подтверждающие документы.
2. В том случае, когда у заемщика возникла сложная финансовая ситуация, из-за которой он не сможет на протяжении нескольких месяцев перечислять банку ежемесячные платежи, ему стоит обратиться к руководству и попросить дать кредитные каникулы. Если финансовое учреждение пойдет навстречу своему клиенту, то он сможет в течение 2-3 месяцев вообще ничего не платить по кредиту. Сегодня из-за нестабильной экономической ситуации в стране многие российские банки практикуют кредитные каникулы для своих заемщиков. Для потребительских кредитных продуктов этот срок может составлять от 1 до 3-х месяцев, а для ипотек и автокредитов от 6 до 9 месяцев.
3. Если физическое лицо нарушило график ежемесячных платежей и банк начал применять штрафные санкции, ему стоит сделать обращение к руководству с просьбой об отсрочке. В том случае, если по заявлению будет вынесено положительное решение, кредитор может отменить ранее начисленные штрафы и пени.

Просрочка по кредиту 3 месяца - что может сделать банк?

Ежегодно у российских банков растет количество проблемных клиентов. В результате финансовые учреждения вынуждены разрабатывать методы «борьбы» с должниками:

Совет: некоторые заемщики могут попытаться ввести в заблуждение сотрудников банка относительно своих благих намерений выполнить кредитные обязательства. Если в конечном итоге задолженность не будет погашена по причине их постоянного переноса, то через несколько месяцев должнику перестанут верить и предпримут более радикальные меры.

Чего ожидать заемщику, если он просрочил ежемесячный платеж?

Каждый заемщик, у которого возникла просрочка по кредитной программе, должен действовать следующим образом:

1. От 1 до 3 дней просрочки. Такая задолженность не должна отразиться на кредитной истории заемщика, если он быстро внесет деньги на счет кредитора. Банки, как правило, не привлекают для работы с такими клиентами большие ресурсы, так как достаточно нескольких звонков от сотрудников финучреждения, чтобы заставить должника выполнить свои обязательства. В некоторых банках за такие нарушения платежной дисциплины начисляются штрафные санкции и пени, которые не превышают 300 рублей. Заемщик может самостоятельно провести все исчисления, если сразу сделает , формула которого находится на тематических веб-ресурсах.
2. От 2 недель до 1 месяца просрочки. Обычно такая задолженность возникает из-за непредвиденных жизненных обстоятельств, например, задержки заработной платы или болезни. Заемщику нужно быстро погасить задолженность, к которой, скорее всего, банк приплюсует штраф и пени. Если финучреждение даст небольшую отсрочку, то клиенту, возможно, удастся избежать дополнительных затрат. В этой ситуации важно своевременно выходить на связь с банком, отвечать на все звонки его сотрудников, определиться с датой погашения просрочки.
3. От 1 до 3 месяцев просрочки. Если у клиента финучреждения возникла такая просрочка, то, вероятнее всего, его вопросом будут заниматься нефинансовые специалисты кредитора. В лучшем случае дело должника будет передано службе безопасности банка, а в худшем – коллекторам. В такой ситуации заемщикам ни в коем случае нельзя скрываться, иначе его могут признать мошенником и потребовать у правоохранительных органов возбуждения уголовного производства. Должникам не стоит реагировать на провокации. Им нужно вразумительно объяснить представителям банка причины возникновения просрочки. Если им удастся убедить их в своих благих намерениях, то, возможно, некоторое время должников не будут донимать звонками. Лучшим решением станет ежемесячное внесение хотя бы маленькой суммы средств в счет погашения задолженности. Крайне важно хранить все квитанции, так как в конечном итоге они могут использоваться в качестве доказательства в суде, если к решению конфликта будут привлечены представители Фемиды. В дальнейшем исправить кредитную историю таким заемщикам сможет помочь, например, программа .
4. От 90 до 150 дней просрочки. Если за такое время заемщик ни разу не внес деньги в счет погашения задолженности по кредиту, то, вероятнее всего, ему следует готовиться к судебному разбирательству. Как показывает практика, дата слушания совпадает с моментом, когда просрочка достигает 5 или 6 месяцев. В этом случае клиенту банка нужно обратиться за квалифицированной юридической помощью. Подписав договор с узкопрофильным адвокатом, должник может переложить на него решение всех важных вопросов. Если юрист будет хорошим, то ему удастся добиться от суда списания большей части задолженности по кредиту. Он также расскажет клиенту, .
5. Просрочка, превышающая 3 года. В этом случае должнику нет необходимости больше избегать общения с банком. Просрочка попадает под срок исковой давности, и все финансовые претензии банка к клиенту будут аннулированы.

Как правильно составить обращение в банк?

При составлении обращения к руководству банка должник должен кратко и емко излагать суть проблемы. В заявлении должны быть следующие разделы:

1. Шапка. Здесь нужно указать как свои, так и банковские данные, а также Ф.И.О управляющего.
2. Описывается причина просрочки, указываются документы, которые могут подтвердить непреднамеренность действий должника.
3. При необходимости делаются расчеты и указываются сроки погашения задолженности.
4. Должник может предложить свои варианты решения возникшей проблемы (например, изучив и банков, он может найти кредитора, который позволит ему принять участие в рефинансировании).
5. Ставится подпись и дата.

Совет: к заявлению должны прилагаться копии всех документов, о которых упоминается в обращении. Один экземпляр нужно передать секретарю, а на втором попросить, чтобы он поставил штамп о принятии.

Банкротство – выход для должников?

Начиная с 1.07.2015 года, на территории Российской Федерации вступил в действие закон, который позволяет физическим лицам, имеющим большое количество долгов по займам, проходить процедуру банкротства. Это позволит им избавиться от тяжелого кредитного бремени и начать жить спокойно.

Должникам, которые планируют воспользоваться этим законом, следует знать о некоторых нюансах:

• для прохождения процедуры банкротства задолженность должна превышать 500 000 рублей;
• исковое заявление о начале процедуры банкротства должен подавать кредитор;
• все время, пока будут проходить судебные разбирательства, должник не сможет покидать пределы Российской Федерации;
• только суд может определять, что из личных вещей должника будет выставлено на торги в счет погашения просроченной задолженности по кредиту;
• судом определяется 3-х летний срок, на протяжении которого должник имеет право погасить свою задолженность перед банком (для этого он может продать все имущество кроме жилья).

Самый худший для должника вариант развития событий

Если переговоры между банком и должником не принесли желаемых результатов, кредитор начинает действовать более радикально:

1. Продает задолженность физического лица коллекторским агентствам. В этом случае заемщику нужно быть готовым к постоянным звонкам и визитам коллекторов, которые помимо уговоров и угроз могут прибегать и к более нестандартным способом «выбивания долгов».
2. Обращается в суд для взыскания просроченной задолженности. В этом случае должник может быть признан неплатежеспособным и объявлен банкротом. Если у него есть личное имущество, оно будет выставлено на торги, а вырученные деньги будут переданы в счет погашения просрочки по кредиту и оплаты судебных издержек.

Если в действиях должника будут выявлены признаки мошенничества, то против него может быть начато уголовное производство. В этой ситуации заемщику будет, скорее всего, инкриминирована статья 159 УК России, предусматривающая лишение свободы. Если должник не скрывался от сотрудников банка и всегда шел с ними на диалог, то даже при большой просрочке в его действиях не будет выявлено признаков мошенничества.

Совет: заемщики, долг которых составляет более 1 500 000 рублей, будут отвечать перед законом по статье 177 Уголовного Кодекса России. Злостным неплательщикам, чья вина будет полностью доказана, грозит тюремное заключение сроком до 2-х лет.

Что делать, если банк подал в суд и получил решение в свою пользу?

В большинстве случаев представители Фемиды в вопросах, касающихся истребования задолженности с заемщиков, встают на сторону кредиторов. После вынесения соответствующего решения постановление суда передается в исполнительную службу, сотрудники которой должны перед визитом послать письменное уведомление заемщику. Если должник отказывается выполнить решение суда, то приставы придут к нему по адресу прописки и опишут его личное имущество. После наложения ареста вещи (кроме тех, которые по закону запрещено описывать) будут выставлены на торги.

Может ли банк предъявлять претензии к родственникам должников?

Родственникам неплательщиков можно спать спокойно, особенно если они не принимали участия в кредитовании в качестве поручителей. Если сотрудники банка или коллекторских служб будут звонить или наносить им визиты, то в данной ситуации их будет защищать Конституция и Федеральное законодательство России. Ситуация немного изменится при возникновении просрочки по ипотечному кредиту, так как в таких программах в качестве созаемщиков выступают супруги должников, которые разделяют с ними всю ответственность.

Обратиться к родственникам должника банк может в случае его скоропостижной кончины. Это будет сделано для того, чтобы выявить наследника человека, оформлявшего займ, который примет на себя долговые обязательства. В этой ситуации правопреемник может единственным способом не погашать просрочку – отказаться от своих прав на все наследство.

Сохраните статью в 2 клика:

Если физическое лицо, которым была оформлена или любая другая кредитная программа, не желает иметь никаких проблем с банком, оно обязано своевременно выполнять взятые на себя финансовые обязательства. В том случае, когда у него возникла просрочка по кредиту, ему не стоит прятаться от банка, так как это приведет к плачевным последствиям. Лучше всего самостоятельно обратиться к руководству, объяснить причину временной финансовой несостоятельности и попросить отсрочки. К таким клиентам, как правило, банки проявляют снисхождение и предлагают различные варианты решения проблемы.

Вконтакте

Когда вы заключали сделку с банком, наверняка, специалист обращал ваше внимание на санкции, которые по условиям соглашения будут вменены при задолженностях.

Поэтому первичным все же будет являться ваш договор – его условия, прописанные в пункте «Ответственность заемщика». Об этом говорится в одном из правовых положений – , пункте 1, где четко описываются обязанности заемщика.

информация по Сбербанку

Случается в жизни у клиента так, что он возвращает одолженные денежные средства банку не строго по графику, а с некоторыми его нарушениями. При этом на самом кредитном счету произошел сбой. Теперь нужно выяснить, должен ли что-то клиент банку, кроме следующей (декабрьской) оплаты, или нет.

Когда суммы, погашающие долги, уже порядком перепутались, клиент сам в растерянности, тогда нужно, не медля, сразу идти в офис банка за уточнениями и разъяснениями. Любой банк всегда приветствует не только реализованную , но еще и самого заемщика.

Для проверки точной цифры по вашей задолженности нужно сделать следующее:

1. Как только вы заподозрили вероятность накопления долгов, идите в любой ближайший от вас офис банка.
2. Еще лучше будет, если вы обратитесь в то отделение, где заключался с вами контракт.
3. Занимайте очередь к любому специалисту, операционисту и покажите ему копию своего соглашения (или покажите пластиковую карту, если займовые суммы поступали на нее).
4. Приготовьтесь предъявлять специалисту банка веские доказательства тех причин, что повлекли за собой образование долгов.
5. После вашего обращения банковский специалист сразу в своей базе данных увидит состояние вашего счета.
6. Общую сумму специалист может просто озвучить для вас, а может сделать выписку.

Вообще эксперты из правовой сферы рекомендуют всем заемщикам в таких случаях брать выписку со своего кредитного счета, либо же справку, где расписаны все операции и обозначен остаток долга. Такие документы должны быть обязательно заверены руководством банковского отделения – подписью и печатью.

Сотрудник банка примет все ваши доводы для расследования и, возможно, назначит вам следующую встречу. Особенно это нужно для того, чтобы определиться, какие же наилучшие для ваших обстоятельств применить способы изменения условия первичного соглашения по займу. По вашему делу может быть применена реструктуризация долга, рефинансирование либо иные способы решения ситуации.

Допустимые сроки задолженности

Дни просрочек накапливаются, а вместе с ними увеличивается объем санкций, которые начисляются на каждый день просроченных платежей. Например, если у вас случилась просрочка по кредиту в Сбербанке 4 дня, то вы можете ту сумму, полученную от процента, выставленного в договоре при невыполнении обязательств клиентом, умножить на 4.

Вы получите ровно ту сумму, которую вам придется оплатить банку сверху привычных платежей, обозначенных в графике. Просроченным платеж будет признаваться с того дня, который следует за датой, установленной в графике платежей, если суммы так и не были оплачены, согласно графику.

В целом допускается Сбербанком задержать платеж на 1-3 дня.

В этих случаях тогда просто не будут назначаться штрафные санкции. На практике чаще всего Сбербанк указывает в пунктах договора по ссуде именно размер процента неустойки, а не размер штрафа.

Он пишет о штрафах, но его величина и наличие устанавливается индивидуально. В остальных же случаях просроченные платежи будут наказываться помимо пени, еще и штрафами.

Что делать при просрочке по кредиту в Сбербанке

При изучении всех обстоятельств дела может выясниться, что наиболее лучший вариант – это подключить механизм реструктуризации долга. Реструктуризацию долгов по ссудам клиентов в Сбербанке используют достаточно часто. Это возможность заемщикам максимально облегчить условия оплаты долга в ближайшие сроки.

Одним словом, реструктуризация в Сбербанке – это смена текущих долговых договоренностей, что первично прописаны были в контракте. Оформляется такая вынужденная сделка изданием дополнительного соглашения, где отражены уже новые условия пользования займом и его погашения.

В таких случаях могут быть использованы следующие манипуляции:

• увеличение срока действия контракта с уменьшением ежемесячных платежей;
• смена способа погашения – с равнодольного (аннуитетного) на другой, где суммы будут идти на увеличение;
• снижение самой процентной ставки на весь период действия соглашения, либо только на несколько месяцев;
• предоставление возможности оплачивать долги после маленького перерыва – не более 1 месяца;
• дать возможность клиенту погашать долги через более длительные сроки – от 2-3-х месяцев до 3-х лет.

Когда уже клиенту известна сумма задолженности по обязательным платежам, то он должен узнать у сотрудника банка, который он брал у Сбербанка. Для этого нужно будет написать соответствующее заявление, бланк которого выдаст менеджер в офисе или написать его в произвольной форме.

(нажмите для увеличения)

Подождать одобрение банка, а затем прийти на перезаключение сделки. Отсрочка платежа может быть на период не дольше 1 месяца, и она не будет считаться «кредитными каникулами». Нужно рассмотреть, как же действовать клиенту в случае, когда получилась просрочка платежей по тому, или иному виду выдачи займа.

При потребительском займе

Руководство к действию заемщика при образовавшемся долге по потребительской ссуде будет заключаться в следующих этапах:

1. Незамедлительно обратиться в банк за урегулированием ситуации.
2. Подготовить документы, могущие подтвердить вескость оснований, по которым клиент не смог вовремя заплатить банку.
3. Документами, которые банк примет, могут быть:
   • лист нетрудоспособности (больничный бюллетень);
   • справка, показывающая, что клиент утратил трудоспособность по причине производственной травмы;
   • трудовая книжка, где проставлена запись об увольнении по определенной статье ТК РФ;
   • копия приказа об увольнении;
   • рождение ребенка, что автоматически приводит к увеличению семейных расходов их доходов клиента.

На собеседовании показывать сотруднику банка свою готовность к улучшению ситуации, связанной с платежеспособностью. Возможно, дополнительно даже подключить поручителя, который временно смог бы взять обязательства по займовому контракту.

Когда клиент всегда открыт, идет на контакт с банком, то кредитор может также проявляться свою заинтересованность в том, чтобы не упустить такого заемщика. Поэтому в случае просрочки по потребительским займам легче всего назначить отсрочку платежа либо же реструктуризацию долгового обязательства, если заемщик активен.

При ипотечном

При задолженностях по ипотеке, взятой в Сбербанке, заемщику нужно действовать согласно того, насколько велик долг, и каковы у него шансы в ближайший месяц повысить свой уровень платежеспособности – найти другую работу, взять подработку, устроиться куда-то по совместительству, изыскать возможности дополнительного дохода (например, сдавать в аренду свой автомобиль или вторую недвижимость).

При очень больших долгах, которые образовались в течение нескольких месяцев, чтобы не допустить продажи вашего долга коллекторам, нужно найти покупателя, который готов будет приобрести эту ипотечную недвижимость. В остальном же действовать нужно также как в случае с потребительским и любым другим займом – незамедлительно обращаться в банк.

По кредитной карте

Выдавая заемщику карту с денежным лимитом, банк рассчитывает на то, что при ежемесячном доходе клиента он вполне сможет погашать одолженные средства в установленном порядке. Часто по таким картам Сбербанк выставляет льготный период, в течение которого у заемщика будет возможность вернуть всю одолженную сумму разом и без процентов.

Такая привилегия во многом спасает заемщиков тогда, когда они воспользовались одолженными средствами в небольшой сумме и смогли под 0% ставки в течение 55 дней вернуть деньги обратно на карту в том же объеме, в котором и брали.

Тем не менее задолженности по кредиткам все же возникают, и их решать следует в том же порядке, что и в случаях с урегулированием задолженности по потребительским займам – активно проявлять свою заинтересованность и приходить в офис банка.

Ключевые последствия образовавшейся задолженности

Заемщик, который не смог погасить кредит, подвергается такому действию со стороны заимодавца, что в отношении его обязательств, как лица, одолжившего деньги у банка, будет применена та или иная система увеличения обязательств по погашению долгов. Как только вы не погасили долг 1 день, два, три, а затем уже счет пошел на месяцы, то вам следует четко понимать, совсем.

Чаще всего Сбербанку удобнее будет действовать следующим образом:

• выставить проценты за неправомерное пользованием одолженными средствами (п.1 );
• начать начисление неустойки по каждому просроченному дню, если она упомянута в договоре (п.4 ст.395 ГК РФ);
• напоминать должнику своими звонками о его обязанностях;
• на адрес места проживания (места регистрации) будут приходить письма с указанием величины суммы долга и мер ответственности, которые клиент может понести в случае игнорирования собственных обязательств;
• кроме неустойки будет выписан также еще и штраф, который назначается за нарушение условий договора.
• если клиент никаким образом не будет реагировать – банк подает в суд.

Помимо внутренних мер, которые банк будет реализовывать в связи с задолженностью клиента, он будет также обращать внимание и на внешний фактор. Например, речь идет о кредитной истории клиента. За один раз, может быть, статус получателя не будет испорчен. Но при игнорировании или систематическом нарушении своих обязательств по договору, банк обратится в НБКИ.

Уведомив Бюро кредитных историй, банк отметить клиента как нарушающего те или иные пункты соглашения. В самом крайнем случае, кроме статуса «плохая КИ», могут клиента вообще внести в черный список, что закроет все пути к дальнейшему получению каких-либо денег в долг в любом из банков России.

Если память подвела на 1 день

Когда клиент задержал платеж всего на один день, то это не так страшно, как если его долги уже накопились бы в течение месяца. Здесь банк действует лояльно особенно с теми, у кого такое случилось впервые и на то есть свои причины.

Тем более в тех случаях, когда по договору срок возврата определялся не датой, а моментом, когда банк вправе потребовать назад свой долг (ч.2 п.1 ст.810 ГК РФ). Правило тогда будет работать следующим образом:

Клиенту дается 30 дней на возврат той суммы, которая запрашивалась банком.

Однодневная просрочка в данном случае не будет рассматриваться как нарушение, если она входит в эти тридцать дней по датам. На практике такое встречается редко, но имеет место быть.

Что грозит клиенту в случае однодневной просрочки, можно узнать из следующего перечня банковских действий:

1. Выставляется неустойка за 1 день просрочки в том размере, какой указан в договоре.
2. Может быть назначен маленький штраф, но только в том случае, когда сумма ежемесячного платежа большая (более 10-15 тыс. руб. ).
3. История по ссуде не портится – банк не отражает в отчетности перед НБКИ (Национальным Бюро Кредитных Историй) этот случай, как негативный фактор для статуса истории.
4. Никаким коллекторам банк ничего не продает и не передает (например, право требования долгов).
5. Получить еще один займ с такой просрочкой – это вполне реальная возможность.

Банк в это время не будет звонить клиенту со своими напоминаниями, равно, как и писать письма или присылать навязчивые SMS-сообщения. Долгом будет считаться невнесение платежа в тот день, который указан в графике и обнаруживаться (фиксироваться) он будет на следующий день.

При погашении платежа до 9 или 10 часов утра (когда начинается рабочий день у банка) заемщик может даже избежать штрафа.

Например, если клиент оплачивает банку с электронного счета, который пополнился с опозданием (поздно вечером), то рано утром можно перевести на кредитный счет через личный кабинет в Онлайн-Сбербанке нужную сумму. Однако неустойка все равно должна будет начислена.

Какой процент начислится

На сегодня Сбербанк использует стабильный процент неустойки, который применялся еще в прошлом году – 20% годовых ставок либо 0,1% ежедневной пени для определения неустойки по тому или иному займу. Отсчет таких неустоек также будет вестись с календарного числа, которое следует за числом, в которое клиентом была пропущена плата обязательной суммы (п.1 ).

Оканчивается начисление неустойки в тот же день, когда клиент все же внесет оплату по долгам, но со всеми надлежащими доначисленными процентами. Размер процента пени всегда указывается в договоре, в пункте, говорящем об ответственности заемщика, каков бы ни был кредит.

Штраф за несвоевременное внесение обязательных платежей

На начало ноября 2019 года Сбербанк немного снизил процент по назначению штрафов своим должникам до 0,3 – 0,4%. А буквально в апреле месяце 2019 года он устанавливал штрафную санкцию в размере 0,5% от суммы просроченной задолженности.

Если у вас случилась просрочка 2 недели, то будьте уверенны, что вам помимо неустойки, которая насчитывается по каждому дню, будет выставлен также дополнительный счет по штрафу.

Не всегда в договорах по тому или иному виду займа указывается размер штрафной санкции, хотя по закону «О потребительском кредите (займе)», отредактированному 21.07.14г., одним из условий, обязательных к уведомлению заемщика, со стороны банка должна быть прописана такая ответственность, как штраф (пп.15 п.4 ). Поэтому имеет смысл сразу при заключении соглашения спросить об этом у сотрудника банка.

судебная тяжба

Клиенты могут игнорировать выставленные пени по образовавшимся задолженностям перед своим заимодавцем. При таких обстоятельствах, когда заемщик никак не реагирует должным образом, заимодавец вынужден будет обращаться в суд. Этот способ позволяет в принудительном порядке заставить кредитополучателя вернуть хотя бы основную часть одолженной суммы.

Реализуется он довольно просто:

• у должника просто изымается его ценное имущество для дальнейшей его продажи;
• арестовывается счет (или все счета, что имеются у клиента);
• а также принудительно по решению суда будет отчисляться 50% заработной платы через бухгалтерию предприятия, где трудится должник.

Это лучшее, что может случиться, хуже, когда банк продаст ваше долговое обязательство коллекторам. Единственным, пожалуй, случаем, когда банку будет невыгодно обращаться в суд – это ситуация с банкротством физического либо юридического лица.

Но для этого заемщик должен заранее уже начать процесс признания за ним финансовой несостоятельности. Поэтому вы можете подать в суд заявление с просьбой признать вас банкротом, если у вас при этом имеются веские причины.

Основания следует подтверждать:

• документами;
• фотографиями;
• видео-файлами.

Только в таких случаях суд сможет признать факт вашей финансовой несостоятельности. После признания за вами такого статуса ни один кредитор не посмеет требовать от вас возврата долга, но это не значит, что ваше имущество не будет арестовано.

В любом случае, когда дело уже дошло до судебных разбирательств, очень важно клиенту иметь при себе документы, говорящие в пользу уважительных причин невыплаты банку надлежащих ежемесячных платежей.

Существует также еще и , который может послужить дополнительной возможностью избежать оплаты долга законным способом:

• для этого в одних случаях должно пройти не менее 3-х лет с момента подписания с вами соглашения;
• в других же случаях, не менее 3-х с того дня, когда начала накапливаться ваша задолженность.

Особенности того или иного случая, когда именно считать начало течения исковой давности, должны также быть отмечены в займовом контракте или в правилах банка.

Дает ли Сбербанк в долг, если есть просрочки

Если величина сроков и объем долга невелик, то у клиента есть еще шанс получить одобрение на свою заявку, поданную в связи с получением другой ссуды. Полное наступает при очень больших долгах, частых и систематических нарушениях условий договора, а также при отсутствии уважительных причин возникшей неплатежеспособности клиента.

В целом клиент должен соответствовать следующим критериям и параметрам, когда по одному займу его долг возрос, а он собирается взять у банка еще одалживать денег:

1. Объем долга не должен превышать 10-20% от общей суммы займа по договору.
2. Обязательно следует указывать цель второй ссуды.
3. Понадобится дополнительно предоставлять банку созаемщиков или залоговое обеспечение.
4. Сумма и сроки второй ссуды должны быть невелики.
5. Наличие уважительных причин по неплатежеспособности по первому займу – обязательно.
6. Придется клиенту согласиться с увеличенной процентной ставкой.

Такой аспект как установление допустимой величины долга для того, чтобы еще дать денег в долг клиенту, всегда определяет индивидуально. Уважительные причины должны быть доказаны соответствующими документами.

К примеру, если клиента сократили с работы, он должен показать:

• копию приказа;
• записи о сокращении в трудовой книжке;
• также о постановке на учет в центр занятости.

Шансы у должника на рефинансирование долга

Кроме реструктуризации ссуды, влекущей за собой изменения текущих договоренностей по займовому контракту между банком и клиентом, существует еще, так называемое, рефинансирование. Почему им так нечасто пользуются?

Потому что зачастую его условия предстают перед клиентом в несколько невыгодном для его бюджета свете. Вы получаете отсрочку по внесению долга, которую именуют «кредитными каникулами», но ведь следующий этап оплат будет уже протекать по новым условиям.

А они зачастую гораздо тяжелее, чем были выставлены ранее. Это:

• завышенная процентная ставка;
• увеличение сроков действия нового соглашения;
• более длительный период внесения денег на счет банка и увеличение долговых (денежных) обязательств клиента.

Насколько готов платить клиент больше той общей суммы по ссуде, что была ему предложена ранее – подлежит тщательному исследованию. Все заявления по рефинансированию пересматриваются Сбербанком, решения в пользу заемщика принимаются неохотно. Особенно, если у него слишком затянулись по времени причины, повлекшие за собой образование долгов.

Рефинансировать кредит – это означает заключить новый займовый договор с целью, чтобы заемные средства перекрыли долг, образовавшийся по другому займовому соглашению.

А с учетом недисциплинированности клиента банк может начать рассматривать его как кандидата на обладателя плохой займовой истории в будущем. Обычно таким заемщикам выставляются всегда увеличенные ставки по второму займу.

Ведь заключение еще одного договора с целью покрыть основной долг – не что иное, как второй заем. Условия рассрочки при выплате задолженности по кредиту либо отсрочки в Сбербанке можно признать лояльными, гибкими и умеренными.

Особенно, если сравнивать с другими финансовыми организациями. Главными действиями для заемщика являются – своевременное обращение в офис банка за урегулированием ситуации, а также постоянно справляться об истинной величине долга. Кроме этого клиенту не рекомендуется отказываться от банковских предложений по разрешению долговой ситуации.

Видео: Просрочка по кредиту Сбербанк и Тинькофф — как спасти пенсию и зарплату от ареста.