Ипотека в рассрочку от Сбербанка: тем, кто снимает жилье и ежемесячные платежи по ипотеке не по силам. Что лучше

Ипотека в рассрочку от Сбербанка: тем, кто снимает жилье и ежемесячные платежи по ипотеке не по силам. Что лучше – ипотека или рассрочка

В среднем россияне минимум трижды в течение жизни продают, покупают или меняют недвижимость. Как правило, цель таких сделок – улучшение жилищных условий. Дополнительные квадратные метры, хороший район и удобная планировка стоят недешево - редкий покупатель может позволить себе решить квартирный вопрос за счет накоплений. Большинству приходится брать в долг. Остается только решить, где выгоднее занимать недостающую сумму – у банка, или у застройщика. Эксперты рынка недвижимости поясняют, как купить жильё в рассрочку, и чем такая схема выгоднее ипотеки.

Рассрочка от застройщика – типичные условия сделки

По сути рассрочка – это механизм, при котором покупатель занимает недостающую сумму у продавца, выплачивая стоимость квартиры по частям. В России этот способ оплаты появился в середине 90х, когда ипотечный рынок находился в зачаточном состоянии – банки давали жилищные кредиты только на короткие сроки и под гигантские проценты. К примеру, в 1999 году ставка по ипотеке составляла 35%, а средства предоставлялись лишь на 5 лет. В такой ситуации рассрочка часто была единственной альтернативой – она стоила не намного дешевле ипотеки, зато оформить подобную сделку было значительно проще.

Со временем условия кредитования недвижимости стали гуманнее и большинство сделок с участием заёмных средств стали проводиться по ипотеке. Однако рассрочка от застройщика продолжает занимать существенную долю рынка. Как правило, она существует в рамках специального предложения конкретного девелопера, поэтому условия существенно варьируются в зависимости от объекта и его степени готовности.

«Обычно сумма минимального первоначального взноса колеблется в пределах 30-50%, а оставшаяся сумма разбивается на ежемесячные платежи с индексацией», - поясняет Ирина Доброхотова, председатель совета директоров «БЕСТ-Новострой». По словам эксперта, стандартная рассрочка предоставляется на срок от 2 месяцев до трех лет, но чаще всего застройщики предлагают рассрочку на срок, совпадающий с окончанием строительства. «При этом рассрочка является достаточно безопасной схемой оплаты: если объект реализуется в соответствии с 214-ФЗ, график оплаты в рассрочку является одним из условий ДДУ. Во всех других случаях с покупателями заключается договор рассрочки платежа», – резюмирует Ирина Доброхотова.

Специалисты выделяют несколько распространенных ситуаций, в которых покупка квартиры в рассрочку максимально выгодна покупателям:

Встречная покупка

Новое жильё на первичном рынке недвижимости приобретается за счет продажи старой квартиры, при этом между клиентом и застройщиком заключается договор с рассрочкой платежа.

Покупка с использованием субсидии

Часто рассрочка оптимальный вариант для людей, которые ждут получения материнского капитала или другой жилищной субсидии в определенный срок. К примеру, она позволяет максимально выгодно вложить имеющуюся сумму при покупке новостройки по стартовой цене и не переплачивать проценты за кредит в ожидании оставшейся части денег.

Покупка с невозможностью подтвердить доход

Рассрочка становится выходом для людей, которые не могут получить ипотеку, так как их высокий материальный доход не может быть подтвержден работодателем. Также этот вариант удобен для покупателей, который рассчитывают покрыть сумму сделки за счет наследства, будущей продажи имущества или крупного гонорара, которые пока невозможно официально предъявить банку.

Новостройка в рассрочку – примеры недвижимости в Москве

Не секрет, что лишь малая часть россиян может позволить себе единовременно выплатить 100% стоимость новой квартиры. При этом, по оценкам экспертов , при определенных условиях рассрочка может вполне конкурировать с ипотекой. Чем дольше времени застройщик готов дожидаться последнего взноса, тем активнее клиенты интересуются предложенной схемой.

К примеру, специалисты «БЕСТ-Новострой» подсчитали, что примерно 45% квартир девелопера приобретаются в ипотеку, а на рассрочку (в зависимости от условий и стоимости квартир) приходится порядка 30% предложений. «Примером может служить ЖК «Новое Бутово»: здесь нет рассрочки, зато доля ипотеки достигает 80%. В то же время в ЖК «Белые Росы» рассрочка предоставляется до окончания строительства при условии выплаты первоначального взноса от 50%. Как результат – в октябре доля ипотеки и рассрочки практически сравнялись. При этом сделки со 100%-ной оплатой отошли на третье место», - комментируют текущую ситуацию представители застройщика.

В среднем при покупке жилья на первичном рынке рассрочка предоставляется на период от года до трёх лет. При этом беспроцентный срок будет совсем небольшим – около пары месяцев. Хотя в ЖК «Белые Росы» клиент, который внес 80% стоимости объекта, может бесплатно отсрочить окончательный платеж на полгода. Но в большинстве других комплексов «БЕСТ-Новострой» эта опция доступна на срок до полутора лет под 1-1,5% в месяц.

В целом большинство крупных девелоперов готовы предоставить клиентам возможность платить по частям. Сегодня рассрочка возможна примерно в 70% жилых комплексов на первичном рынке Москвы. Само наличие такой опции считается конкурентным преимуществом застройщика - свидетельствует о финансовой стабильности компании и лояльности к покупателям. «Хотя идеализировать данный способ оплаты не стоит: в отличие от ипотеки, срок, на который предоставляется рассрочка, гораздо меньше, чем при ипотеке, соответственно и платежи, как правило, выше», - отмечают эксперты «БЕСТ-Новострой».

Когда рассрочка лучше ипотеки

Рассрочка – это оптимальный вариант для платежеспособных представителей среднего класса, доход которых позволяет оплатить всю стоимость недвижимости в сжатые сроки. Вот типичные причины, по которым рассрочка оказывается предпочтительнее ипотеки:

Плохая кредитная история

Прошлые «кредитные грехи» часто не позволяют людям получить ипотеку под приемлемый процент, даже несмотря на высокий доход. В отличие от банка, застройщик не будет так щепетилен.

Нежелание возиться с документами

Процедура оформления рассрочки пройдет гораздо быстрее ипотечной сделки и потребует оформления гораздо меньшего объема документов.

Экономия на банковских комиссиях и страховке

Покупателю не придется платить за дополнительные обязательные сервисы вроде оценки недвижимости или страхования из своего кармана.

Уверенность в том, что сделка будет одобрена

При подаче заявки на ипотеку покупатель никогда не может быть уверен на 100%, что его сделка одобрят и время не будет потрачено в пустую. В случае с рассрочкой такой риск минимален.

Экономия на процентах

За счет более коротких сроков рассрочки по сравнению с ипотекой переплата получается несравнимо меньшей. Также иногда девелоперы предлагают более низкую процентную ставку, чем банки.

«Рассрочка значительно увеличивает интерес к объекту, особенно когда продажи начинаются на «низкой» стадии его готовности», - резюмируют эксперты компании «БЕСТ-Новострой». – «Однако говорить, что она является драйвером спроса на новостройки, как, например, ипотека, нельзя. К тому же, когда у застройщика остается небольшой объем непроданных квартир, и они пользуются спросом, то и рассрочки, как правило, уже не предоставляются».

Главный минус рассрочки – крупные ежемесячные платежи, несоразмерные регулярному доходу существенной доли покупателей недвижимости. Однако для людей, которые уже располагают большей частью суммы, она может стать выгодной альтернативой дорогому жилищному кредиту. При определенных условиях рассрочка на несколько лет под разумный процент может стать оптимальным компромиссом между бесконечным откладыванием денег на новое жильё и ипотечным ярмом.

Ипотека в рассрочку от Сбербанка – это идеальный выход для тех, кто живет в съемной квартире и оплачивает аренду, а ежемесячные платежи по ипотеке не по силам.

Ипотека в рассрочку от Сбербанка:

тем, кто снимает жилье и ежемесячные платежи

по ипотеке не по силам

Если вы планируете приобрести квартиру в новостройке, но сейчас снимаете жилье, то у вас возникнет одна очень существенная проблема, которая перечеркнет все мечты о новом жилье. На период стройки вам придется платить два платежа. Один платеж по аренде квартиры, а другой по ипотеке. Чтобы решить эту проблему была разработана специальная программа « ». Дочитайте статью до конца, и вы узнаете условия, плюсы и минусы данной программы, а также что выгоднее ипотека или рассрочка от застройщика.

Ипотека или рассрочка

Чтобы понять, чем отличается рассрочка от ипотеки, требуется рассматривать каждую услугу по отдельности. Прежде всего, требуется уяснить, ипотечный кредиты выдает банк, рассрочку оформляют застройщики.

Основные параметры ипотеки:

недвижимость может быть куплена как на первичном, так и вторичном рынке;
оформляется на длительный срок до 30 лет;
может быть оформлена с минимальным авансом или вовсе без первоначального взноса;
присутствует переплата, за полный срок кредитования переплата может достигать 100%;
при оформлении ипотечного кредита обязательно страхование залога;
после покупки жилья в Росреестре накладывается обременение на квартиру, если она выступает объектом залога;
заемщик может предварительно получить кредитное решение, а уже после подобрать подходящее жилье;
кредит может быть оформлен на строительство жилья;
для подачи заявки требуется полный пакет документов, включая справку с места работы;
если у заемщика возникли финансовые трудности, то можно оформить реструктуризацию или рефинансирование;
в рамках программы возможно привлечение созаемщика (поручителя).

Ключевые моменты рассрочки:

обязателен первоначальный взнос, он может достигать до 80% стоимости квартиры;
требуется минимальный пакет документов от заемщика, обычно застройщики ограничиваются только паспортом, кредитная история не имеет занчения;
минимальный срок от 12 до 62 месяцев;
возможна беспроцентная рассрочка, при малом сроке кредитования, но даже если застройщик берет процент, то переплата будет минимальной, так как они устанавливают ставки 3-4% на остаток;
отсрочка платежа возможна только в порядке исключения;
договор заключается только между заемщиком и застройщиком.

Сравнивая различия, строит учесть, что рассрочка менее защищенный продукт с точки зрения законодательства. Во-первых, у клиента нет прав собственности, то есть если он прекратит платить, то застройщик вправе продать это жилье другому лицу. Во-вторых, не смотря на обещания объект, могут вовсе не достроить, так как инвестор обанкротился.

Важное отличие ипотеки от рассрочки заключается в том, что стоимость приобретенного жилья не меняется, покупка в кредит осуществлена, сумма ссуды установлена, соответствует договору. При рассрочке некоторые застройщики обуславливают, что стоимость квадратного метра жилья может увеличиться согласно росту цен на рынке недвижимости либо при проведении дооборудования квартиры.

Узнать, что лучше ипотека или рассрочка , можно сравнив их главные плюсы и минусы.

Плюсы и минусы

Главный плюс рассрочки от застройщика – это экономия времени и денег на оформлении ипотеки, нет привязки к кредитной истории заемщика и его трудоустройству. Главный минус – большие платежи за счет небольшого периода оплаты (как правило, до момента завершения стройки) и отсутствие прав на квартиру до полного расчета с застройщиком.

Главный плюс ипотеки – относительно небольшие ежемесячные платежи и полное владение собственностью на основе ДДУ.

Минус ипотеки – волокита с документами, большая переплата, необходимость подтверждения своей платежеспособности, хорошей кредитной дисциплины и т.д.

Если подытожить, то рассрочка от застройщика выгодна тем, у кого планируется большие поступления в течение короткого периода, обычно до года. Также данный вариант подходит для самозанятых людей с высокими доходами. Что касается ипотеки, то она будет более приемлема для большинства граждан имеющих стабильный доход и не планирующий досрочное погашение ранее года.

Ипотека в рассрочку от Сбербанка

Данная программа, не смотря на наименование, является полноценным кредитом. Целью разработки является увеличение уровня продаж строительных объектов и привлечение новых заемщиков. Данный продукт ориентирован на тех, кто сейчас снимает жилье и не может платить одновременно аренду и ипотеку. Предоставляется он только на новостройку от застройщика.

Условия продукта:

первоначальный взнос от 15%;
средства выделяются двумя равными траншами , первый перечисляется после заключения договора долевого участия, второй – не позднее 24 месяцев с момента выдачи первого транша;
срок кредита – до 30 лет;
ставка устанавливается в рамках программ для застройщиков, (от 7,4% годовых), при отказе от страхования процент увеличивается на 1%.

Кредиторы уверяют, что ипотека в рассрочку от Сбербанка более выгодна.

В чем ее преимущества:

Переплата меньше, потому что сумма кредита делится пополам и в момент выдачи первого транша, проценты начисляются лишь на выделенную часть денег .
Заемные средства по первому траншу(50% стоимости) не обязательно погашать полностью, остаток тела будет включен в кредит после того как Сбербанк выделит вторую часть денег.
Досрочное погашение разрешено, что может сократить окончательную переплату.

Ипотека в рассрочку Сбербанк может быть оформлена для таких программ:

Приобретение строящегося жилья.
Спецпредложения для застройщиков.
Ипотека плюс материнский капитал.
Жилищный кредит по двум документам.
Объекты недвижимости, с участием кредитных средств банка.
Защищенный заемщик.

Согласно графику, заемщик будет вносить средства аннуитетными (равными) платежами. Рассрочка по этой программе предоставляется до момента сдачи дома, но не более двух лет.

Важно! После выдачи второго транша платеж увеличивается. К примеру, берется ипотека на сумму 2 млн, аванс (15%) составляет 300 000 рублей. Остаток 1700 000 рублей делится на два транша по 850 000 рублей. Платеж будет исчисляться изначально на 850 000 рублей до момента перечисления второго транша. На 10 лет при стандартных условиях платеж составил бы 22 465, но благодаря разбивке на два транша, до момента сдачи дома платеж будет всего 11 232. Самостоятельно сделать расчет по данной программе и рассчитать выгоду можно с помощью специального калькулятора Сбербанка. Скачать его можно по ссылке .

Если успеть досрочно погасить тело кредита, выделенное по первому траншу, то договор кредитный не меняется, пересчитывается только график платежей. Но поскольку между партнером и банком четко определено когда будут производится проплаты, то тут есть некоторые сложности.

К примеру, заемщик заключил договор и от первого до второго транша установлен период – 12 месяцев, однако, он успел внести средства за 6 месяцев. Дальнейшие платежи нужно будет осуществлять только после зачисления второго транша. Специалисты банка не рекомендуют закрывать первый транш полностью из-за возможных технических проблем с выдачей второго.

Как оформить ипотеку в рассрочку от Сбербанка

Кредитное предложение от Сбербанка адаптировано под обычных заемщиков, которые готовы приобрести квартиру в новостройке, заключив договор на длительный срок. В этом и есть преимущество, так как банк выделяет транши своевременно и объект гарантированно перейдет в собственность клиенту. Платежи же будут разбиты, поэтому можно осуществлять проплату, уже проживая на купленной жилплощади. При обычной рассрочке такое невозможно.

Этапы проведения сделки:

Подбор квартиры.
Расчет графика платежей.
Оформление в Сбербанке заявки на получение кредита
Согласование договора долевого участия (ДДУ) между застройщиком и кредитором, между банком и партнером также заключается допсоглашение с расчетом траншей.
Подписание ДДУ, кредитного и страхового договора. Страховка оформляется только добровольно.
Регистрация договора долевого участия в Росреестре (возможна электронная регистрация ипотеки в Сбербанке, которая дает скидку 0,1% от действующей ставки).
Перечисления первого транша.
Перечисление второго транша в соответствии с ДДУ.

Важно! Кредитор вправе отказать в выдаче второй части средств, учитывая то, что заемщик нарушал условия договора (не вносил платежи).

Кстати, для этого продукта, как и для другого вида ипотеки, банку понадобится собрать весь пакет документов. Обязательно требуется предъявить справку или декларацию о доходах. можно узнать из этой статьи.

Сбербанк дорожит собственной репутацией, а потому работает только с проверенными застройщиками, которые благополучно сдают объекты в эксплуатацию. Впрочем, промахи возможны и если инвестор обанкротится, то Сбербанк будет не причем, так как он лишь выделил кредитные средства на покупку. Заемщику придется истребовать свои взносы с застройщика через суд.

Экспертное видео

Что удобнее – ипотека или рассрочка при покупке новостройки

На сегодняшний день ипотека является наиболее востребованным инструментом для приобретения жилья. Однако предстоящее завершение государственной программы субсидирования ставки неизбежно приведет к росту ее стоимости и снижению спроса. В такой ситуации альтернативой могут стать рассрочки. Как показало исследование, проведенное аналитиками «Метриум Групп», уже сегодня длительность рассрочки по отдельным проектам может быть сопоставима со сроками ипотечного кредитования. Эксперты составили рейтинг столичных проектов с наиболее длинными рассрочками.

По данным Центробанка РФ, количество кредитов, выданных в России в первом полугодии 2016 года, на 37% превышает показатели аналогичного периода года 2015. Столь стремительные темпы роста во многом стали возможными благодаря действию госпрограммы льготного ипотечного кредитования. Однако уже 31 декабря текущего года правительство планирует завершить субсидирование ставки по ипотеке. И учитывая тот факт, что ключевая ставка по-прежнему находится на довольно высоком уровне, а экономическая ситуация в стране все еще далека от докризисной, процентные ставки по ипотеке могут существенно вырасти сразу после завершения госпрограммы.

Для рынка недвижимости это может обернуться довольно неприятными последствиями. Однако негативное влияние от роста ставок можно нивелировать за счет развития еще одного инструмента финансирования приобретения жилья - рассрочки. Согласно проведенному аналитиками «Метриум Групп» исследованию, на сегодняшний день рассрочка предоставляется в 86,7% всех жилых и апартаментах комплексах Москвы, включая присоединенные территории. Однако более чем в половине из них срок, на который девелопер предлагает отложить оплату приобретаемого жилья, составляет 2-3 месяца, максимум - полгода.

«Рассрочку на полгода вряд ли можно назвать самостоятельным инструментом финансирования покупки жилья, - комментирует Мария Литинецкая, управляющий партнер компании «Метриум Групп». - Такие короткие сроки удобны для тех, кто продает свое старое жилье на вторичном рынке, ожидает получения годового бонуса или выплаты дивидендов, не имеет возможности оперативно «вытащить» деньги из своего бизнеса. Как правило, этот механизм используется в категории жилья бизнес-класса и выше. А вот в массовом сегменте в большинстве случаев отсрочка выплаты стоимости квартиры даже на 12 месяцев погоды не сделает».

При этом возможность получить рассрочку на более длительные сроки есть, но далеко не везде. Примерно в 24% проектов на первичном рынке максимальный период предоставления отсрочки платежа составляет 1 год. В 10,6% жилых и апартаментных комплексах - до 24 месяцев. А вот на срок более двух лет рассрочку дают лишь в 6% новостроек. Эксперты «Метриум Групп» составили рейтинг самых длительных рассрочек на рынке, в который вошли 10 проектов. Отсрочить выплату полной стоимости приобретаемой недвижимости в них можно на срок от 2,5 до 7 лет.

1 место. «Эталон-Сити»

Срок рассрочки: до 7 лет

Самый длительный срок рассрочки на сегодняшний день составляет почти 7 лет - в ЖК «Эталон-Сити» девелопер предлагает частями выплачивать стоимость квартиры до июня 2023 года. При этом первоначальный взнос составляет от 20%, а обслуживание рассрочки - 1% от остатка в месяц. Как отмечали в начале 2016 года специалисты банка «ДельтаКредит», именно 7 лет является средним сроком погашения задолженности по ипотеке. По данным ЦБ, в среднем ипотека в России выдается сроком на 15 лет, однако многие заемщики гасят кредиты на покупку жилья досрочно.

2 место. «Символ», «Спортивный квартал», «Марьино Град»

Срок рассрочки: до 5 лет

Ипотеку сроком на пять лет сегодня можно получить сразу в трех проектах, два из которых располагаются на территории Новой Москвы. Так, в жилом комплексе «Спортивный квартал» на этот срок получить рассрочку можно при внесении 30% собственных средств, а процентная ставка составит 9% годовых. Такие же условия действуют и в ЖК «Марьино Град». А в жилом комплексе «Символ» при столь длительной рассрочке процентная ставка рассчитывается исходя из размера первоначального взноса: от 4% годовых при взносе 70% до 10% годовых при внесении 30% собственных средств.

3 место. Match Point, «Летний сад»

Сроки рассрочки: 3 года и 4 месяца

В проекте Match Point рассрочка предоставляется до конца строительства. Согласно проектной декларации окончание строительно-монтажных работ запланировано на 4 квартал 2019 года. При первоначальном взносе 30% процентная ставка составит 15% годовых, а при размере собственных средств от 50% - 11% в год.

В жилом комплексе «Летний сад» сроки те же, однако условия более лояльные - при взносе от 50% своих денег проценты на остаток не начисляются.

4 место. «Долина Сетунь», «Суббота», «Атмосфера»

Срок рассрочки: до 3 лет

На сегодняшний день более чем в 10 жилых и апартаментных комплексах Москвы можно оформить льготную рассрочку от «дочки» банка ВТБ24 - ВТБ24 Лизинг. На самом деле приобрести квартиру с помощью лизинга можно практически в любой новостройке, однако в ряде проектов действуют совместные программы застройщика и финансового института, которые по своей сути больше похожи именно на рассрочку, чем на полноценный лизинг. Впрочем, главное отличие лизинга от ипотеки все-таки сохраняется: до момента выплаты полной стоимости объекта недвижимости его собственником является лизинговая компания, а не фактический покупатель квартиры или апартаментов.

По размеру первоначального взноса условия во всех проектах примерно одинаковые - от 35%. А вот по срокам могут значительно различаться - от 12 месяцев до 3 лет. Максимальный срок зафиксирован в проектах «Долина Сетунь», «Суббота» и в уже отметившемся выше комплексе апартаментов Match Point, где кроме рассрочки от девелопера на 3 года и 4 месяца, можно также оформить лизинг на 3 года.

Кроме того, на 3 года - до сентября 2019 года - можно оформить беспроцентную рассрочку от девелопера в новом жилом комплексе комфорт-класса «Атмосфера». Предложение действует при внесении 50% собственных средств.

5 место. «Садовые кварталы»

Срок рассрочки: 2,5 года

В жилом комплексе «Садовые кварталы» наиболее длительная рассрочка также предлагается компанией ВТБ24 Лизинг - 2,5 года. Для приобретения квартиры по этой программе необходимо внести не менее 35% собственных средств.

Название проекта	Срок рассрочки	Первоначальный взнос	Процентная ставка	Минимальная стоимость объекта недвижимости
Название проекта	Срок рассрочки	Первоначальный взнос	Процентная ставка	Минимальная стоимость объекта недвижимости

«Эталон-Сити»			1% в месяц	От 5,21 млн руб.

«Спортивный квартал»			9% годовых	От 2,26 млн руб.
«Марьино Град»			9% годовых	От 2,72 млн руб.
«Символ»			4-10% годовых	От 4,4 млн руб.

«Летний сад»	3 года и 4 месяца		Без процентов	От 5,74 млн руб.
	3 года и 4 месяца		11-15% годовых	От 6,09 млн руб.

«Атмосфера»			Без процентов	От 4,14 млн руб.
«Суббота»			Без процентов	От 13,32 млн руб.
«Долина Сетунь»			Без процентов	От 32,15 млн руб.

«Садовые кварталы»			Без процентов	От 29,64 млн руб.

Покупка квартиры при отсутствии необходимой суммы денег возможна двумя способами: рассрочка от застройщика и ипотека в банке. Каждый вариант имеет свои плюсы и минусы. Но что все-таки лучше: ипотека от банка или рассрочка от застройщика?

Ипотека

Ипотека – это кредит в банке под залог приобретаемой квартиры. Для его получения необходимо, прежде всего, обратиться в банк, лучше в несколько одновременно. После полученной информации о требованиях и условиях выдачи, заемщик подает документы и получает ответ от кредитора.

При покупке квартиры в новостройке есть одна особенность. Если дом еще не сдан в эксплуатацию, то далеко не каждое финансовое учреждение предоставит кредит. В такой ситуации необходимо узнать у застройщика, с какими именно банками он работает. Чаще всего это банки, которые также финансировали строительную компанию, и для привлечения дополнительных средств застройщику, кредит физическому лицу выдается на льготных условиях.

При положительном решении в банк подаются документы по недвижимости. Их перечень также выдает кредитор. По итогу проверки документов, назначается дата сделки. После подписания договора купли-продажи или долевого участия и оформления ипотеки (залога имущественных прав) заемщик становится владельцем квартиры и выплачивает ежемесячные взносы банку.

Преимущества ипотеки

Ипотека является более популярным способом приобретения жилья. Она имеет много преимуществ, которые можно выделить следующие:

Минимальный первый взнос. Есть банки, которые выдают кредит в размере до 90% от стоимости квартиры, а при предоставлении дополнительного залога можно купить жилье и без собственных средств.
Длительный срок кредитования. Деньги можно получить на период до 30 лет. Это дает возможность погашать задолженность относительно небольшими платежами. Многие семьи со средним доходом могут себе позволить такой кредит.
Квартира сразу оформляется на имя собственника. Только в Россреестре есть запись, что она обременена ипотекой. Но это не накладывает никаких ограничений на пользование, кроме ее отчуждения до полного погашения кредита.
Возможность досрочного погашения. Законодательством запрещено вносить в кредитный договор пункт, который не позволяет заемщику частично или полностью досрочно погашать задолженность (тем не менее, могут быть ограничения по сумме и сроку досрочного возврата).

Среди недостатков ипотечного кредитования можно выделить:

Требования банка. Конечно, есть финансовые учреждения с более жесткими или лояльными требованиями, но все имеют ограничения по возрасту, доходам и т.д. Чем привлекательней условия, тем требовательней банк будет подходить к заемщику. Получить деньги без официальных доходов можно только при условии оплаты не менее 50% стоимости за счет личных средств. В остальных случаях заемщику необходимо предоставить документы, которые подтверждают его платежеспособность.
Процентная ставка. На текущий момент она находится на таком уровне, что за 20 лет ипотеки заемщик выплачивает 2-3 стоимости квартиры. Сложно найти ставку меньше 10% годовых.
Долгое рассмотрение. Хотя многие банки декларируют возможность подачи заявки прямо на сайте банка, но на практике это возможно далеко не всегда. Потенциальному заемщику обычно приходится не один раз посетить банковское отделение до того момента, как банк назначит дату сделки.
Дополнительные расходы. Помимо оплаты первоначального взноса, заемщику придется оплатить нотариальные расходы, страховые платежи и услуги банка.

Рассрочка от застройщика

Практически все строительные компании имеют собственные программы рассрочки для клиентов, которые не могут сразу полностью рассчитаться за квартиру. Для ее оформления достаточно подписать договор купли-продажи или договор долевого участия, в котором будут отдельно внесены пункты по отсрочке платежа и графику его оплаты. Право собственности (имущественные права) могут оформляться как после внесения первой суммы, так и после полного расчета.

Преимущества рассрочки

Рассрочка имеет ряд преимуществ, которые делают ее привлекательной для многих желающих купить новое жилье:

Скорость оформления. Оформить сделку можно за 1-2 посещения в течение нескольких дней. Покупатель выбирает квартиру, бронирует ее. Продавец готовит договор и заключается сделка.
Минимальный пакет документов. Большинство застройщиков просят предоставить только паспорт. Не нужно собирать справки о доходах, подтверждать трудовую занятость, искать поручителей или созаемщиков.
Возможность купить квартиру даже с негативной кредитной историей. Большинство компаний не проверяют будущего покупателя или ограничиваются минимальной проверкой.
Низкая процентная ставка. Обычные ставки по таким договорам ниже банковских. Рассрочку можно получить и под 2-3%. А если срок маленький, то она может быть беспроцентной.
Отсутствие сопутствующих расходов. Застройщик не требует оформлять договора страхования имущества и личного страхования.

В тоже время такой способ приобретения жилья имеет ряд недостатков:

Большой первый взнос. Его размер обычно на уровне 30-50%.
Маленький срок. Рассрочка обычно ограничивается 1-3 годами, редко можно найти предложения до 5 лет.
Большие платежи, которые являются результатом маленького срока.

При оформлении такого договора необходимо особо обратить внимание на возможность застройщика изменять стоимость квадратного метра . Так как заемщик не полностью выкупил квартиру, некоторые компании позволяют себе увеличивать стоимость жилья, помещая такой пункт в завуалированном виде в договор купли-продажи. Это может объясняться ростом цен на стройматериалы, дополнительным благоустройством территории, которое не было предусмотрено заранее. В итоге покупателям приходиться платить куда больше, чем он рассчитывал.

Наши юристы знают ответ на ваш вопрос

Если вы хотите узнать,

как решить именно вашу проблему , то

спросите

об этом нашего дежурного

юриста онлайн

Это быстро, удобно и

бесплатно

или по телефону:

Что выгодней?

Однозначно ответить на вопрос что лучше, купить квартиру в рассрочку или ипотеку, конечно же нельзя. Но из приведенных плюсов и минусов, можно сделать вывод, что ипотека интересна клиенту, который не имеет возможность оплатить большой первый взнос и хочет взять кредитные средства на длительный срок. При этом необходимо понимать, что кредитор попросит предоставить немаленький пакет документов.

Если же заемщик готов оплатить хотя бы половину стоимости жилья сразу, и может погашать ежемесячно остаток большими платежами, то ему будет более интересна рассрочка от застройщика. Это позволит сэкономить на процентах и сопутствующих расходах.

При этом не стоит забывать о рисках того, что застройщик так и не завершит строительство. Если покупатель оформил ипотеку и рассчитался за квартиру, которую в итоге так и не получил, то решить вопрос с банком практически невозможно. В итоге покупатель остается без жилья и с большим кредитом.

При оформлении рассрочки, в договоре может быть предусмотрено, что окончательный расчет будет произведен после сдачи объекта в эксплуатацию. Это уменьшит риск финансовых потерь покупателя.

Оба варианта покупки требуют тщательной подготовки, в том числе консультацию с юристом. Это поможет избежать неприятных ситуаций в будущем.

Рассрочка от застройщика – типичные условия сделки

Встречная покупка

Покупка с использованием субсидии

Покупка с невозможностью подтвердить доход

Новостройка в рассрочку – примеры недвижимости в Москве

Не секрет, что лишь малая часть россиян может позволить себе единовременно выплатить 100% стоимость новой квартиры. При этом, по оценкам экспертов рынка недвижимости, при определенных условиях рассрочка может вполне конкурировать с ипотекой. Чем дольше времени застройщик готов дожидаться последнего взноса, тем активнее клиенты интересуются предложенной схемой.

Когда рассрочка лучше ипотеки

Плохая кредитная история

Нежелание возиться с документами

Экономия на банковских комиссиях и страховке

Уверенность в том, что сделка будет одобрена

Экономия на процентах

Источник: ГдеЭтотДом.РУ

Эксперты констатируют: практически во всех проектах на первичном рынке можно купить жилье, не прибегая к ипотеке. Рассрочка все еще уступает ипотеке по величине первого взноса (минимальный платеж начинается с 20% от стоимости) и сильно уступает по срокам (успеть погасить нужно за 2,5 года), однако заем у застройщиков часто может быть беспроцентным.

Как правило, предлагается сразу несколько вариантов программ с рассрочкой: варьируются первоначальный взнос и срок погашения кредита. По данным девелоперских компаний, самым привлекательным для покупателей вариантом является 50%-ная оплата стоимости квартиры, к этому способу прибегают почти в трети всех проектов. Следующим по популярности является первый платеж в 30%. После оплаты данной суммы девелоперы предоставляют от 3 до 12 месяцев рассрочки. При этом четкую зависимость между первым взносом и сроком погашения проследить невозможно.

Раз взять рассрочку на много лет не выйдет, какие у нее плюсы?

У рассрочки есть еще некоторые преимущества перед ипотекой. Большим плюсом является возможность заключить сделку без передачи застройщику данных о доходах, а также документов, подтверждающих трудовую занятость. Чтобы оформить покупку, нужен только паспорт.

Ипотечный кредит оформляется долго, а с рассрочкой не возникнет таких проблем. На все нюансы у покупателя уйдет не больше нескольких дней, в офисе продаж нужно будет побывать два-три раза. Большинство строительных компаний не будет копаться в кредитной истории своих клиентов. Получается, что воспользоваться данной опцией могут все, даже те, у кого негативная кредитная история. Покупателям также не нужно оформлять страховку (которая составляет в среднем 0,5-1% от суммы займа) и нести расходы по ней.

Кто же тогда покупает квартиры в рассрочку?

При всех плюсах данной схемы у нее есть один большой минус – величина взносов. Если удалось купить с рассрочкой на 2,5 года квартиру за 5 млн при минимальном 20%-ном взносе в 1 млн рублей, то каждый последующий взнос может равняться 133 тыс. рублей. Эта сумма явно превышает доступную планку для семей со средним доходом. Ну а если придется выплачивать оставшуюся сумму быстрее, говорить об условном среднем классе вообще не имеет смысла: при рассрочке в полтора года каждый месяц придется платить по 222 тыс. Рассматривая эти цифры, напрашивается вывод, что сегмент квартир по такой схеме оплаты точно не является массовым.

Разумеется, удобно приобретать жилье в рассрочку предпринимателям. Представители бизнеса располагают крупными суммами, но не всегда могут вывести их из оборота. Второй категорией покупателей являются держатели больших депозитных вкладов или собственники большого количества недвижимости, которая сдается в аренду. Крупной суммой для оплаты большей части покупки могут располагать и топ-менеджеры корпораций после получения бонусов или премий, эти люди просто зарабатывают на порядок выше обычных потребителей.

Из обычных, а не состоятельных граждан стоит выделить тех, у кого есть на руках деньги от продажи квартиры, например, 70-75% от стоимости нового жилья. Оставшиеся сотни тысяч рублей вполне по силам собрать за год или два. Им совершенно не обязательно брать ипотеку и начинать тяжелые взаимоотношения с банком.

Отдельной категорией покупателей являются граждане, которые не могут рассчитывать на ипотеку. Сюда попадают как заемщики с неблагоприятной кредитной историей, так и покупатели с высоким заработком, но совсем небольшим официальным доходом.

Понятно, что предприниматели и топ-менеджеры не покупают жилье в «хрущевках», в каких же сегментах популярна рассрочка?

Да, действительно, покупать жилье в рассрочку массовый покупатель не может, по данным застройщиков и агентств недвижимости, количество клиентов по такой схеме в массовом сегменте не превышает 10%. Но совсем другая ситуация сложилась в дорогих сегментах жилья, классах «бизнес», «элит» и «премиум». Здесь пользуется рассрочкой гораздо больший процент покупателей.

В отличие от массового сегмента, получить ипотеку на покупку дорогой недвижимости, которая стоит, например, более 50 млн рублей, даже при высоком уровне дохода очень сложно. Поскольку речь идет об эксклюзивном объекте, который потенциально может стать для банка проблемным залогом (элитную недвижимость будет непросто быстро продать), кредиторы захотят дополнительно подстраховаться. В этом случае процент по кредиту будет увеличен. Также сроки одобрения кредита и проведения самой сделки будут увеличены из-за дополнительного андеррайтинга (это услуги, предоставляемые финансовыми учреждениями, такими как банки, страховые компании, которые гарантируют получение выплат в случае финансовых убытков) и оценки залога. Некоторые продавцы недвижимости считают, что доля сделок с рассрочкой в сегменте «элит» может достигать 50% от общего объема.

Логично, что и в массовом, и в дорогих сегментах покупатели хотят получить именно рассрочку без процентов. Разумеется, в эконом- и комфорт-классах никто клиентам такую рассрочку не дает. А вот жилье категорий «элит» и «премиум» гораздо чаще продается с рассрочкой без процентов.

Когда же рассрочка станет популярной? Она будет массовым явлением? Хочется уже поскорее взять квартиру с десятипроцентным первым взносом и рассрочкой на пятнадцать лет!

О тенденции к росту популярности данной схемы в массовом сегменте действительно говорят. Причиной будущей популярности рассрочки в классах «комфорт» и «эконом» эксперты считают постоянное увеличение объема предложения на рынке недвижимости столичного региона. Конкуренция между застройщиками уже способствует увеличению сроков рассрочки, уменьшению (или исчезновению) процентной ставки по ней, а также уменьшению первого взноса.

В СМИ появилась информация о том, что за последние годы во многих проектах регистрируется увеличение рассрочки для покупателей в несколько раз. Совершенствуются и схемы расчетов. Логично было бы предположить, что при сохранении данного тренда количество предложений с рассрочкой будет увеличиваться. Но не все так просто. Для того чтобы предоставлять подобную услугу, строительным компаниям требуются большие ресурсы, которые есть далеко не у всех. Также понятно, что и к срокам ипотечных кредитов подступиться, так или иначе, нереально.

К этому нужно добавить, что роста продаж по схемам с рассрочкой, может быть, и стоит ждать, но не ранее кардинального улучшения экономической ситуации в стране. Выкладывать компании-застройщику более 100 тыс. рублей в месяц, а еще перед этим внести первый взнос в несколько миллионов способны далеко не все покупатели. Ну а после того, как «подскакивают» доходы населения, обычно начинается и рост цен, в том числе на недвижимость. Замкнутый круг получается, а это значит, что покупка жилья в рассрочку останется привилегией богатых.

Добавлено в закладки: 0

Сегодня приобрести жилье несложно. Человек может взять ипотеку или оформить недвижимость в рассрочку. Способы схожи между собой, однако имеют ряд существенных отличий. На первый взгляд рассрочка кажется выгодней. Но предложение имеет ряд подводных камней. Перед тем, как совершать окончательный выбор, стоит разобраться в том, что выгоднее: ипотека или рассрочка.

Покупка квартиры в ипотеку

Разбираясь, что лучше: ипотека или рассрочка, стоит детально ознакомиться с каждым способом приобретения недвижимости. Если оформляется ипотека, человек сможет получить займ в банке. Приобретаемая квартира будет являться залогом. Жилье можно купить как в старом, так и в новом фонде.

Если гражданин хочет приобрести недвижимость в новостройке, он может столкнуться с рядом проблем. Не каждая финансовая организация готова предоставить займ на покупку такой квартиры. Чтобы упростить получение одобрения на ипотеку, человек может обратиться к застройщику. Обычно в таких организациях существуют банки-партнеры. Учреждения, входящие в этот перечень, могут выдать физическому лицу займ на льготных условиях.

Если заявка одобрена, далее следует стандартная процедура оформления. Человеку потребуется предоставить пакет документов в банк. Список может отличаться в зависимости от требований кредитора. Затем проводится проверка бумаг. По итогам осуществления действия назначается дата заключения сделки.

Когда договор купли-продажи или долевого участия будет подписан, а также оформлено ипотечное соглашение, человек становится полноправным владельцем недвижимости. Однако распоряжаться ей в полной мере гражданин не сможет. Все юридические действия должны выполняться в строгом согласовании с банком. Для закрытия обязательств придётся вносить ежемесячные платежи.

Банк позволяет закрыть обязательства досрочно. Однако для этого потребуется заранее предупредить кредитную организацию. Заявление нужно написать за месяц до планируемого момента внесения денежных средств. Дополнительные комиссии за досрочное закрытие обязательств не взимаются.

Существующие преимущества

Вне зависимости от того, оформляется ипотека или рассрочка, стоит уделить внимание преимуществам услуги. В случае с получением займа на приобретение недвижимого имущества можно выделить следующие плюсы:

Человек сразу же становится владельцем недвижимого имущества. Однако в Росреестре будет внесена запись о том, что недвижимость находится в обременении. Это не наложит дополнительных ограничений, кроме невозможности отчуждения недвижимости без разрешения банка.
Размер первоначального взноса по ипотеке небольшой. Минимальная величина стартового платежа должна составлять 10-20%.
Займ на покупку недвижимости можно получить на длительный период. Для возврата денежных средств предоставляется от 20 до 50 лет. Это позволяет вносить небольшие ежемесячные платежи, что снижает нагрузку на бюджет собственника.
Закрыть задолженность можно до истечения срока действия договора. Это не приведет к дополнительным платежам или штрафам. Досрочное погашение позволит избежать внесения части процентов, что снизит общую стоимость кредита.

Недостатки, о которых нужно помнить

Вне зависимости от того, оформляется ипотека или рассрочка, услуга будет иметь ряд минусов. Для ипотечного кредитования недостатками являются следующие особенности:

Долгое вынесение решения по заявке. Анализ поступивших анкет может выполняться в срок до 2 недель. При этом потенциальному заемщику предстоит посетить отделение кредитного учреждения несколько раз. Скорость можно повысить, воспользовавшись существующими экспресс предложениями. Однако это приведет к увеличению процентной ставки.
Требования к заемщику. Не все желающие могут взять ипотеку в банке. Финансовые организации готовы сотрудничать только с лицами, которые способны осуществить своевременный расчет по взятым обязательствам. Компании устанавливают ограничение по возрасту, размеру дохода, продолжительности трудового стажа и прочим нюансам, оказывающим влияние на финансовое положение заемщика. Дополнительно человеку придется продемонстрировать свою денежную состоятельность, предоставив первоначальный взнос. Обширный перечень необходимых документов также может привести к возникновению затруднений при оформлении ипотеки.
Размер переплаты. По сравнению с другими предложениями, ставка по ипотеке находится на относительно низком уровне. Однако длительный период кредитования приводит к тому, что размер переплаты будет существенным. Итоговая стоимость предложения может превысить первоначальную цену недвижимости в несколько раз.

В процессе оформления заемщик столкнется с дополнительными расходами. Чтобы заключить сделку, предстоит приобрести страховку, оплатить расходы на услуги нотариуса и иные затраты. Все платежи ложатся на плечи заемщика.

Оформление недвижимости в рассрочку

Если человек пытается решить, что лучше: ипотека или рассрочка, стоит ознакомиться и со вторым предложением. В большинстве строительных компаний имеются собственные программы кредитования для клиентов. Чтобы воспользоваться таким предложением, потребуется подписать договор долевого участия или купли-продажи. В таком соглашении будут иметься пункты, касающиеся отсрочки платежа и графика внесения денежных средств. Владельцем имущества в этой ситуации гражданин станет после внесения первого платежа или полного закрытия обязательств. Особенности расчета зависят от внутренней политики в выбранной организации.

Плюсы использования метода

Если приобретается квартира в рассрочку без ипотеки, человек столкнется с рядом преимуществ, которые выгодно выделяют услугу на фоне других. Предложению свойственны следующие плюсы:

Минимальный пакет документации. Чтобы принять участие в программе от застройщика, потребуется только паспорт. Справку о доходах и документальное подтверждение трудовой занятости предоставлять не нужно. Привлечение созаемщиков и поручителей также не требуется.
Оформить сделку можно максимально быстро. Процедура занимает всего несколько дней. Все действия выполняются за два-три посещения. Покупателю предстоит выбрать подходящую недвижимость и забронировать ее. Далее происходит подготовка договора, которым занимается продавец. Затем заключается сделка.
Процентная ставка по предложению низкая. Квартира в рассрочку в Москве без ипотеки может быть куплена под 2-3% годовых. Если период возврата долга небольшой, застройщик может предоставить услугу и вовсе без процентов.
Услугой могут воспользоваться клиенты, успевшие испортить кредитную историю. Большинство застройщиков не проверяют рейтинг клиента и ограничиваются минимальным анализом данных.
Дополнительные расходы практически отсутствуют. Застройщик не требует от клиента приобретения страхового полиса.

Минусы применения услуги

Ипотека в рассрочку от застройщика имеет ряд минусов. Так неприятными из них являются:

Небольшой срок кредитования. Деньги предстоит внести в течении 1-3 лет. В редких ситуациях период может доходить до 5 лет.
Наличие стартового платежа. Его размер составит 30-50%. Ипотека или рассрочка без первоначального взноса не предоставляется.
Большие ежемесячные взносы. Вытекают из маленького срока возврата денежных средств.

Разбираясь, как купить квартиру без ипотеки в рассрочку, стоит уделить особое внимание договору. Некоторые компании оставляют за собой возможность менять стоимость квадратного метра. Такое положение может быть помещено в договор купли-продажи в изолированном виде. Потребность в изменении стоимости квадратного метра может объясняться следующими особенностями:

повышением цены на строительные материалы;
потребностью в благоустройстве территории;
иными моментами, которые не были учтены ранее.

О повышении стоимости квадратного метра приведет к существенному увеличению общей цены жилья. Гражданину, купившему квартиру в рассрочку, в итоге предстоит заплатить гораздо больше, чем он рассчитывал изначально.

Что выбрать?

Решая, что лучше: ипотека или рассрочка, человек должен дать ответ на следующие вопросы:

Какая квартира планируется для приобретения – новая и в старом фонде?
Какое количество денежных средств заемщик готов предоставить в качестве первоначального взноса?
Сможет ли человек закрыть обязательства в течение короткого промежутка времени или ему требуется продолжительный период для расчета по обязательствам?
Имеется ли у гражданина возможность оплатить дополнительные расходы.

Оба способа имеют ряд положительных и отрицательных особенностей. Судить о выгодности предложения стоит, исходя из конкретных нюансов сложившейся ситуации. Ипотека полезна гражданам, которые не могут одновременно предоставить большую сумму денежных средств. Услуга позволит осуществлять расчет в течение продолжительного периода, внося при этом маленькие платежи.

Рассрочка позволит снизить стоимость покупки квартиры за счет привлечения заемных средств, но потребует наличие большой суммы для первоначального взноса. Гражданин, выбравший это предложение, должен быть готов к большой ежемесячной нагрузке на бюджет. Нередко рассрочка предоставляется только на период строительства недвижимости. При этом гражданин не будет являться владельцем квартиры до расчета с финансовой организацией.

Привычная и уже понятная ля клиентов ипотека имеет альтернативу – рассрочку, когда покупатель вносит определенную часть денег сразу, а остаток – в течение строительства или после сдачи объекта в эксплуатацию. Что выгоднее, ипотека или рассрочка и какая между ними разница? Что лучше выбрать и какие могут быть подводные камни?

Что такое рассрочка?

Ипотека – это кредит на жилье, который вам предоставляет банк. А вот рассрочку предоставляет непосредственно застройщик. В отличие от кредитования, рассрочка рассчитана на короткий срок – обычно она дается максимум на два-три года. Около 30-50% покупатель платит сразу, остальную сумму вносит в установленные договором сроки частями (раз в месяц, раз в два месяца, раз в квартал и т.д.). Ранее рассрочку давали только до окончания строительства и сдачи объекта в эксплуатацию. Очень редко компании предоставляли некий аналог кредита, когда владелец уже мог жить в квартире, но продолжал выплачивать долг. Сейчас же сроки рассрочки увеличили до 3-4 лет.

Порой платеж разбивается на две части: аванс (не менее 50 % от всей суммы) в самом начале и окончательный платеж в конце. Это удобно для тех, кто не хочет рисковать всеми накоплениями, вкладывая их в новостройку, т.к. боится, что строительство может «заморозиться». Или же если у вас есть энная сумма денег, своя квартира, которую вы в дальнейшем планируете продать, чтобы выплатить рассрочку. Как только дом сдается в эксплуатацию, вы реализуете недвижимость и отдаете остаток. При этом нет необходимости делать промежуточные платежи.

Также данный вариант интересен инвесторам. Вложив в начале строительства в квартиру половину её стоимости, после окончания строительства реализуем её по среднерыночной стоимости готовой квартиры. Выплачиваем застройщику оставшуюся половину стоимости (по стартовой цене покупки). А разницу (прибыль) оставляем себе. Это грубые расчёты, ведь вам придется заплатить налоги, рассчитать риски, угадать, когда купить, а когда продать объект.

Очень многих пугает рассрочка, ведь какой смысл застройщику брать всего 50 % и ждать остаток год? Ведь покупатель может не успеть выплатить всю сумму до указанной даты, плюс, следует учитывать такое понятие, как инфляция. Дело в том, что в цену входят не только все расходы на стройку и монтажные работы, но и закладывается процент на тот случай, если стоимость материалов и услуг рабочих вырастет. Резко подорожать себестоимость квадратного метра не может, а инфляция попросту не успевает «съедать» прибыль.

Покупая квартиру в рассрочку, вы в любом случае платите больше, чем если бы сразу внесли всю сумму. К примеру, объект стоит 3 миллиона рублей. В зависимости от компании, вы платите не менее 3-х процентов – 90 тысяч свыше. Редко какой девелопер согласен предоставить беспроцентный кредит.

Кстати, если недвижимость куплена в ипотеку, она изначально уже ваша. Но банк потребует с вас целый пакет документов, чтобы удостовериться в вашей платежеспособности. Девелопер не столь требовательный к потенциальному покупателю, ведь пока вся сумма не будет выплачена, оформить право собственности вы не сможете .

Девелопер, предоставляющий рассрочку, страхует себя со всех сторон. Поэтому, если вы уверены в себе и своих силах, рассмотрите такой вариант сотрудничества. Из минусов для вас – ежемесячный платеж на порядок выше, чем по ипотеке , за счет более коротких сроков погашения. Но не стоит вестись на слишком заманчивый вариант, ведь здесь может быть подвох.

Ипотека против рассрочки

Ипотека выдается банком на покупку недвижимости (в данном случае – в новостройке). Рассрочку предоставляет сам девелопер, в договоре он указывает сумму ежемесячного или ежеквартального платежа.

Сроки. Итак, средний срок кредита в первом случае – до 15-30 лет, в зависимости от банка, во втором – максимум 5 лет (бывают и исключения, когда компания предоставляет рассрочку на более длительный срок). Зачастую процентная ставка после того, как объект сдается в эксплуатацию, снижается (этот момент обязательно стоит обсуждать с банком, в который вы обращаетесь).
Первый взнос . Соответственно, от 15% в банках и от 10% у девелоперов. Преимуществом ипотеки является то, что банки выдают кредиты, когда точно уверены в своевременном окончании стройки. Прежде чем дать согласие на выдачу денег, проводится проверка самого девелопера, документации, договоров и т.п. бумаг. Т.е. вы платите еще и за снижение рисков.
Ежемесячный платеж . Так как рассрочку вы платите в довольно короткие сроки, ежемесячный платеж будет в 3-4 раза выше, чем если вы оформите ипотеку.
Ставки . На самом деле банковская процентная ставка не на много выше. Но из-за более длительных сроков, соответственно, переплата выше. Не забывайте за скрытые комиссии, о которых в привлекательных рекламных предложениях зачастую умалчивают. Затраты на оформление и выплату рассрочки ниже. Зачастую девелоперы предлагают льготные условия потенциальным покупателям, если те внесут более 50 % первоначальный взнос.
Документация . Довольно важный плюс кредита от застройщика – отсутствие необходимости собирать ряд документов, страхования жизни и доходов. Таким образом, вы экономите силы, время и деньги. Сделка проводится только между двумя сторонами, без посредников. Требования к заемщику у банка жесткие, но это понятно, если учитывать, чем рискует кредитор, если вы перестанете платить деньги.

В общем, ипотека – отличный вариант для тех, кто может подтвердить свою платежеспособность, есть силы и возможность собрать необходимые бумаги, но у кого недостаточно денег для первого взноса или больших платежей. Рассрочка подходи вам, если вы обладаете суммой для первоначального платежа и действительно сможете погасить кредит за пару лет.

Подводные камни покупки квартиры в рассрочку

Итак, вы решили купить квартиру в рассрочку. Взвесьте все за и против. Первым делом изучите договор, который предлагает вам подписать застройщик. Уделите внимание разделам, где указано, в каком случае девелопер имеет право прекратить с вами сотрудничество, штрафам, пени. К примеру, выплатит ли вам компания всю сумму обратно, если вы расторгните договор. Чаще всего удерживается около десяти процентов в качестве штрафных санкций.

Как было сказано выше, пока вы не погасите долг, квартира будет считаться собственностью девелопера . Посчитайте, что вам будет выгоднее: ипотека или рассрочка, если вы берете деньги в долг на один и тот же срок при прочих равных. Бесплатный сыр бывает только в мышеловке. Переплата за то, что вам не придется собирать пакет документов, может оказаться слишком большой. А в случае возникновения проблем с платежами, вы можете потерять квартиру. При этом разбираться, что произошло или делать реструктуризацию долга, застройщик не будет. Решать подобные проблемы придется только через суд. А закон в данном случае на стороне девелопера, если он честно исполняет свою часть договора.

Немаловажную роль играет условие начисления процентов по рассрочке. Если указан один процент на остаток, это не значит двенадцать процентов годовых. К сожалению, в данном случае все путаются.

Помимо всего вышесказанного, в случае банкротства вы теряете свое жилье. Вы не сможете претендовать на квартиру, так как не являетесь ее владельцем. Вам вернут деньги, которые вы заплатили по договору участия в долевом строительстве.

Кому выгодна рассрочка?

Есть целый перечень условий, при которых выгоднее купить квартиру в рассрочку, а не в ипотеку. К примеру, если у вас есть проблемы с кредитной историей . Даже если вы купили в молодости мобильный телефон в кредит и не вернули всю сумму вовремя, или если были регулярный просрочки, вам могут отказать в оформлении кредита в банке.

Второй случай – вы не можете подтвердить свои доходы . Чтобы сэкономить на налогах, многие фирмы и предприятия платят «серую» зарплату. Т.е. официально по бумагам человек получает 15 тысяч рублей, а на самом деле на руки ему выдается 75 тысяч. Доказать банку, что ваш доход выше, чем указанно в справке из бухгалтерии, невозможно. Застройщик на это не смотрит, ему важно, чтобы вы регулярно ему отдавали указанную в договоре сумму. Нет денег – нет квартиры.

У вас есть возможность каждый месяц платить по 50-300 тысяч рублей на протяжении нескольких лет? У вас есть недвижимость, которую вы планируете продать после окончания стройки, и первоначальный взнос? Или вы сразу можете заплатить 60-70% от стоимости квартиры? Рассрочка – то, что вам нужно.

Что будет, если вы нарушите график платежей? Чаще всего компании наказывают нерадивых покупателей пеней. Если же просрочка большая, вам предложат расторгнуть договор. В таком случае вы вернете почти все деньги, которые вы заплатили застройщику. Второй вариант – перепродажа объекта с согласия девелопера (вы переуступаете права и обязанности третьим лицам).

Если вы не уверены, что сможете отдать остаток денег, лучше оформить ипотеку. Но сначала нужно предупредить застройщика о своих планах, затем – подписать новый договор. Банки охотно выдают ипотечные займы таким клиентам, т.к. платежеспособность доказывается регулярными платежами и первоначальным взносом.

Подводные камни при покупке квартиры в ипотеку

Банк выдает вам немаленькую сумму денег в долг, при этом его задача – заработать как можно больше. Поэтому всегда читайте договор, прежде чем подписать его. Уточните, какие дополнительные расходы , помимо первоначального взноса, вам придется понести (к примеру, пошлина за регистрацию, комиссия банка), есть ли запрет или пеня на досрочное погашение кредита. Некоторые банки берут деньги практически за все: за оформление бумаг, рассмотрение заявки, выдачу кредитных средств, перевод денег с вашего счета на счет застройщика и т.д.

Дополнительно вам придется заплатить за страховку жизни и имущества. Иногда банки могут настаивать на страховании риска нарушения условий договора или потери платежеспособности. Ряд необязательных услуг по страхованию вам могут слишком активно навязывать, причем как мелкие, так и крупные компании. Менеджерам, занимающимся выдачей кредита, за то, чем больше он вам «продаст», нередко выдают неплохие премии. Вы имеете право отказаться от допуслуг, иначе, суммировав все, вы с удивлением обнаружите, что кредитная ставка выросла на один-два процента.

Подводные камни могут содержаться в пункте, именуемом «Ограничение прав заемщика» . Чтобы защитить себя и заемщика, может быть запрещено продавать, сдавать или делать перепланировку без разрешения кредитора. Это делается для того, чтобы исключить возможность махинаций или порчи имущества. Однако если в договоре указано, что нельзя досрочно погасить кредит или банк может «играть» с процентными ставками в одностороннем порядке, знайте – вам навязывают кабальные условия. Порой банки действуют вразрез гражданскому законодательству, в таком случае можно будет обратиться в суд.

Несмотря на то, что многие уже обожглись на валютных кредитах , некоторые россияне продолжают их брать из-за низких процентных ставок. Но в нынешней ситуации, когда курс валют нестабилен, это не просто не выгодно, а очень опасно. Ведь ипотека берется на 5-15 лет. За три последних года курс доллара вырос в два раза. А некоторое время за доллар давали 80 и даже 90 рублей. Таким образом, ежемесячный платеж в валюте оставался тем же, а на деле в перерасчете на рубли приходилось тратить в 2-3 раза больше. Именно поэтому специалисты рекомендуют не испытывать судьбу и брать рублевые кредиты.

Также не имеет смысла соглашаться на «плавающие» ставки . Если сейчас вам предлагают взять ипотеку под 7% годовых, ставку могут повысить как через пять лет, так и через пару месяцев. В один прекрасный день вы придете вносить ежемесячный платеж и обнаружите, что теперь придется платить 12% годовых.

Прежде чем одобрить или отклонить заявку, в банке изучают ежемесячный доход на всех членов вашей семьи. Если у вас заработная плата высокая, но из всех работаете только вы, вам могут отказать. Высчитывается минимум, который необходим на содержание вашей семьи. Немаловажную роль имеет наличие/отсутствие собственного жилья.

Кому выгодна ипотека?

Ипотеку имеет смысл брать, если у вас есть первоначальный взнос, но при этом нет возможности выплачивать ежемесячно крупные суммы денег. Чем дольше срок выплат, тем лучше, так как ежемесячные платежи уменьшаются. Преимуществом для вас является и то, что банк выдает деньги на новостройки, которые продают проверенные компании.

Если вы живете в арендуемом жилье, ипотека будет не выгодна. Вам придется каждый месяц платить фиксированную сумму, плюс, аренда. Тем, кто живет в своей квартире или с родителями, специалисты рекомендуют вкладывать деньги в новостройку на этапе котлована. Стоимость квадратного метра в данном случае довольно низкая. Правда, тут есть свои риски, ведь стройку могут «заморозить», а компания – обанкротиться и т.д.

Выбирая объект для покупки, рассчитывайте свои силы и финансовые возможности. Прежде чем вы решитесь на ипотеку, подумайте, что будет, если возникнут проблемы с работой (болезнь, сокращение, снижение заработной платы, декрет). Может быть, лучше сначала сделать «подушку безопасности», чтобы иметь возможность три-четыре месяца платить кредит без опозданий.

Ипотека выгодна, если у вас нет возможности накопить необходимую сумму на покупку квартиры, когда инфляция «съедает» значительную часть дохода, а стоимость квадратных метров растет, как на дрожжах. Таким образом вы решаете проблему с недвижимостью. После завершения стройки и сдачи дома в эксплуатацию (занимает 2-3 года в среднем), вы живете своей квартире и платите за нее. А через 10-15 лет, в зависимости от срока, на который взяли кредит, вы становитесь полноценным владельцем. Если просто снимать жилье, прибыль получает только арендодатель, а вы остаетесь ни с чем.

Цены на квадратные метры растут, поэтому даже с учетом процентов по кредиту выгодно брать ипотеку. Еще один плюс, о котором не стоит забывать – налоговый вычет, который предоставляется и на проценты по кредиту. В любом случае, вы выигрываете.

Для многих кредит – это настоящее спасение. Но будьте готовы к тому, что все это время вам придется экономить, ограничивать себя в привычных удовольствиях. Если возникнут проблемы с работой, вы можете потерять квартиру. Ее выставят на аукцион, с прибыли вычтут все, что вы должны банку, а остаток вернут вам.