Помощь по Теле2, тарифы, вопросы

Стремление как можно скорее расквитаться с долгами и погасить кредит понятно, наверное, каждому. Заемщики, которые ежемесячно вносят платежи, превышающие плановые, или закрывают кредит раньше установленного срока, преследуют одни и те же цели - уменьшить свою переплату по кредиту и избавиться от статуса «должника». Насколько простой оказывается процедура досрочного погашения долга и позволяет ли она существенно уменьшить расходы по кредиту? Об этом, а также о технической стороне процесса досрочного возврата займа, мы расскажем более подробно.

Полное и частичное досрочное погашение кредита

Вы можете погасить кредит досрочно полностью или же частично. В первом случае вы вносите на счет сумму, равную остатку по «телу» кредита, и начисленные на момент погашения проценты. После этого ваш долг перед банком закрывается. Во втором случае вы вносите сумму, которая превышает ваш ежемесячный платеж, указанный в графике. Кредит не закрывается, но сотрудники банка обязаны выдать вам измененный график погашения: в нем согласно договору уменьшится либо плановый платеж, либо срок кредитования (в обоих случаях сократится сумма начисленных процентов).

Банки всегда стремились максимально усложнить процедуру досрочного погашения займа и сделать ее невыгодной для клиента. Объяснялось это стремление просто: финансисты не хотели терять свою прибыль в виде процентов. Сейчас ситуация несколько изменилась, но проблемные моменты все же остались. Далее мы рассмотрим юридическую основу досрочного возврата долга и выясним, какие изменения были внесены в действующие законы в течение последних 2-х лет.

Досрочное погашение - юридическая сторона вопроса

Порядок досрочного погашения кредита регламентируется Гражданским кодексом РФ. 19 октября 2011 года был принят Федеральный закон №284-ФЗ «О внесении изменений в статьи 809 и 810 ч. 2 Гражданского кодекса РФ». Этот нормативно-правовой акт официально запретил взимать с заемщиков штрафы и пени при досрочном погашении. В частности, законом установлены:

1. Право получения банком с заемщика процентов по договору включительно до дня возврата суммы долга полностью или ее части (п. 4 ст. 809 ГК РФ). Ранее банки имели право требовать выплаты суммы процентов за весь период действия договора (независимо от того, когда заемщик на самом деле закрывает кредит), а также начислить штрафы и пени за отклонение от графика. Отметим, что данный закон имеет обратную силу, то есть, даже если в вашем кредитном договоре прописано право банка требовать плату за досрочную полную или частичную выплату долга, согласно закону №284-ФЗ эти нормы признаются недействительными.
2. Обязанность заемщика уведомить кредитора о намерении досрочно погасить долг минимум за 30 дней до плановой даты погашения, если иной, более короткий срок, не установлен договором (ст. 810 ГК РФ). Это касается только займов физических лиц. Фактически, чтобы соблюсти это требование закона, заемщику необходимо лично обратиться в банк и составить уведомление, которое у него обязаны принять и зарегистрировать.
3. Возможность досрочного возврата долга с согласия кредитора (п. 2 ст. 810 ГК). Ранее данного пункта в Гражданском кодексе не было. Теперь же банки, не имея возможности штрафовать заемщиков, получили право отказывать им в возможности досрочного погашения. Этим пользуются многие финансовые учреждения, особенно, если речь идет о погашении ипотечных ссуд и автокредитов. В отдельных случаях банки указывают минимальную сумму досрочного погашения займа. Формально это делается для того, чтобы не позволить клиентам злоупотреблять своими возможностями, практически – чтобы ограничить право клиента на снижение переплаты по займу.

В ближайшее время ожидаются и другие изменения в законодательной базе: нынешней осенью во Втором чтении Госдумой будет рассмотрен закон «О потребительском кредитовании», который предусматривает запрет или обложение комиссиями досрочного погашения ипотечных займов в течение первого года действия кредитного договора.

Схема досрочного погашения займа может отличаться у каждого банка. Далее мы рассмотрим основные варианты и дадим рекомендации тем заемщикам, которые хотят погашать кредиты раньше срока и при этом не иметь проблем со своими кредиторами.

Правила оформления досрочного погашения ссуды и основные рекомендации для заемщиков

В большинстве банков утверждена следующая схема досрочного возврата всей ссуды или ее части:

• минимум за 30 дней до запланированной даты возврата средств заемщик посещает отделение банка, в котором оформлен кредит, и составляет уведомление о своем намерении, указывая в нем ожидаемый размер платежа;
• обычно для получения ответа необходимо позвонить менеджеру. В большинстве банков «негласное согласие» можно получить сразу же, но иногда требуется подождать до 5-ти дней;
• финансисты назовут вам срок, до которого необходимо внести платеж. Обычно это дата внесения обязательного планового платежа. Вам не обязательно являться в банк именно в этот день. Можно внести средства на счет заранее, однако график будет пересчитан в день, установленный для внесения планового платежа (если погашение частичное). При полном досрочном возврате средств ограничения по датам применяются редко, так как график пересчитывать не нужно;
• при частичном возврате средств, по прошествии дня, установленного для внесения планового платежа, клиент должен обратиться в отделение банка, чтобы получить измененный график платежей;
• при полном возврате средств клиент должен обратиться в отделение и получить письменное уведомление о том, что его кредитный договор закрыт (обычно банк выдает письмо, оформленное на фирменном бланке с подписью и печатью руководителя территориального подразделения). Получить уведомление необходимо как минимум для того, чтобы быть уверенным, что банк больше не имеет к вам претензий, у вас не осталось непогашенного долга, на который затем будут начислены проценты и пени. Также эти письма могут потребоваться при оформлении ссуды в другом банке и при возникновении спорных ситуаций с кредитной историей клиента . Кредитные организации могут «забыть» предоставить в БКИ информацию о том, что вы заранее закрыли свой кредит.

Описанная выше схема – наиболее распространенная. Существуют и вариации, например:

• некоторые банки могут пересчитать график в любой день, поэтому погашать кредит досрочно можно в любой, удобный для вас момент времени;
• измененный график может выдаваться до момента внесения платежа, но вступает в силу после осуществления частичной досрочной выплаты долга;
• в некоторых кредитных организациях процесс досрочного погашения максимально упрощен. Вы можете, не уведомляя банк, самостоятельно, к примеру, с помощью интернет-банкинга, внести на счет сумму, превышающую ваш плановый платеж, после чего распечатать вновь сформированный график платежей. В данном случае при полном досрочном погашении все же рекомендуется обратиться в отделение и получить письмо о закрытии кредита.

Рассмотрев процедуру досрочного погашения, следует вернуться к вопросу ее выгоды. Об этом – более детально.

Расчет выгоды досрочного погашения: когда целесообразно «опережать» график?

Как видим, погасив долг на полгода раньше срока, вопреки расхожему мнению, больше вы сэкономите именно при аннуитетной схеме.

Таким образом, мы убедились, что досрочное полное и частичное погашение долга выгодно всегда, несмотря на то, что банки пытаются всячески усложнить эту процедуру. Накапливая средства и не жалея времени, вы можете существенно сократить размер переплаты по кредиту. Кроме того, избавление от статуса «должника» всегда плодотворно влияет на человека: финансовая свобода – важный аспект, о котором нельзя забывать.

Сегодня мы поговорим о погашении кредита и рассмотрим, как правильно гасить кредит . К сожалению, практика общения с заемщиками показывает, что отлично разбираются в вопросах погашения кредита лишь считанные единицы, а многие, в том числе даже и те, что уже имеют большой опыт кредитования, постоянно допускают серьезные ошибки, которые влекут за собой ненужные дополнительные расходы.

Начну с того, что перед тем, как кредитоваться, вообще нужно очень хорошо подумать: ? Уверяю вас, в большинстве случаев правильный ответ – отрицательный. Но если вы уже решили воспользоваться заемными средствами, вы должны очень четко представлять, как гасить кредит так, чтобы в конечном итоге переплата по нему оказалась минимальной.

Итак, рассмотрим несколько важных правил, которые помогут вам осуществлять правильное погашение кредита.

Правило 1 . Кредит нужно стремиться погашать досрочно. То есть, с опережением подписанного с банком графика погашения. В подавляющем большинстве случаев это выгодно. Исключения составляют лишь варианты, когда свободные финансы вы вместо погашения кредита можете вложить в какой-то актив, который будет приносить вам доход, превосходящий проценты и комиссии по кредиту. А также вариант, когда за досрочное погашение предусмотрены настолько солидные штрафы и дополнительные комиссии, что это финансово невыгодно (в этом случае вы неправильно выбрали ).

Правило 2 . Нужно понимать, куда идут деньги, направленные на погашение. Чтобы знать, как правильно гасить кредит, нужно понимать, куда будет направлен внесенный вами платеж. Здесь есть существенные различия, в зависимости от , используемой в договоре.

Так, например, если вы погашаете кредит равными аннуитетными платежами, то банк делит каждый платеж на части, одна из которых зачисляется в счет погашения тела кредита, другая – в счет процентов по нему. Доли этих частей каждый раз разные: сначала практически все уходит на погашение процентов, погашение тела не такое существенное. Далее – доля погашения процентов постепенно снижается, а доля погашения тела кредита возрастает.

Когда вы в какой-то месяц досрочно погашаете кредит с классической схемой оплаты – вся сумма досрочного погашения идет на тело кредита, что снижает последующие платежи и совокупный размер переплаты. То есть, в этом случае, заплатив в одном месяце больше, в следующем вы можете платить меньше примерно на эту же сумму.

В случае с аннуитетной схемой оплаты досрочное погашение распределяется совсем по-другому: как правило, оно направляется на погашение последнего аннуитетного платежа, то есть, за счет эти средств гасится не только тело кредиты, но и проценты. Поэтому совокупная переплата в этом случае тоже будет снижаться, но не так существенно, как при классической схеме. Кроме того, заплатить в следующем месяце меньше у вас не получится, поскольку досрочно погасится не следующий, а последний платеж.

Правило 3 . Нужно понимать очередность погашения составляющих кредита. Обычно это указывается в договоре, и нужно знать, как гасить кредит так, чтобы он действительно погашался. Потому что в некоторых случаях этого может не происходить, сейчас все объясню. Как правило, очередность погашения платежей по кредиту такая:

1. Штрафы и пени;
2. Комиссии;
3. Проценты;
4. Тело кредита.

Правило 4 . Платежи перечислениями следует совершать за несколько дней до даты погашения. Тоже очень немаловажный момент. Если вы погашаете кредит в одном банке перечислением из другого, или, например, через платежный терминал, платежные системы, пластиковые карты или еще как-то не напрямую, то следует понимать, что для того, чтобы платеж поступил и был зачислен в погашение кредита, необходимо определенное время. Например, он может быть зачислен на следующий банковский день, а то и в отдельных случаях через 2-3 дня. За это время у вас может возникнуть просрочка по кредиту, и испортиться (пусть несущественно, но все равно). Не допускайте этого.

Теперь вы имеете более грамотное представление о том, как правильно гасить кредит. Желаю вам скорейшего погашения кредитов и полного избавления от долгов, поскольку все они тянут вниз.

Повышайте свою финансовую грамотность и учитесь правильно выстраивать отношения с кредитными учреждениями: так, чтобы они были выгодны не только банкам, но и вам, в первую очередь. До новых встреч! Увидимся на !

В данной статье мы рассмотрим все, что связано с досрочным погашением кредита – что значит досрочное погашение кредита, что значит полное досрочное погашение кредита, как рассчитать досрочное погашение кредита, правила, и предусмотрена ли какая-нибудь компенсация за досрочное погашение кредита.

Досрочное погашение кредита – это процесс преждевременного прекращения действия кредитного договора с кредитной организацией путем оплаты всей суммы долга. Иными словами досрочное погашение кредита – это расчет по своим кредитным обязательствам перед банком раньше, чем это предусмотрено в кредитном договоре.

Вопросов у населения по поводу досрочного погашения кредитов всегда возникает много, ибо, как взять кредит уже все выучили, а как закрыть кредит раньше времени мало кто пробовал, да и вообще не все до конца понимают, зачем это нужно, что можно, а что нельзя при досрочном погашение, и что говорит по этому поводу законодательство РФ.

Приступим!

Виды погашения

По сути, досрочное погашение займа может использоваться в качестве одного из способов , но этот способ не входит в канонические способы реструктуризации, хотя разумные люди могут его использовать в качестве единственного грамотного метода реструктуризации своих долгов, поскольку другие в России не работают.

Зачем использовать досрочное погашение кредита в качестве реструктуризации долга? Зачем вообще нужно реструктуризировать долг, .

Каждый банк по своемому представляет методику и сроки досрочного погашения кредита, но старается опираться на Гражданский кодекс РФ.

ВНИМАНИЕ! В 2011 году была принята поправка №284-ФЗ «О внесении изменений в статьи 809 и 810 ч. 2 ГК РФ» . Из которой вытекает, что банки больше не вправе штрафовать заемщиков за досрочное погашение кредита, а так же не вправе требовать оплаты процентов , начисленных сверх даты досрочного погашения займа. А заемщик в свою очередь обязан предупредить кредитора в письменной форме о своем намерение погасить досрочно займ минимум за 30 дней до реализации своих намерений. Но в тоже время банки получили право отказывать заемщикам в досрочном погашение кредита (это уже банковское лобби в действие).

Досрочное погашение кредита может быть двух типов:

• полное досрочное погашение кредита
• частичное досрочное погашение кредита

Полное досрочное погашение кредита предполагает полное погашение всего остатка долга по кредиту по состоянию на текущий момент. Читайте, статью о том, , чтобы верно знать какую сумму вам нужно погасить.

Частичное досрочное погашение кредита – это частичное, не полное, погашение остатка долга по кредиту, чаще всего превышающее размер ежемесячного платежа. В результате частичного досрочного погашения уменьшается либо сумма последующего ежемесячного платежа, либо срок кредита . Оно и понятно, подобным платежом вы, как бы, закрываете больше месяцев в графике платежей, чем это положено.

В случае если тело вашего долга в результате частичного погашения уменьшилось, то банк обязан перестроить график платежей и пересчитать сумму начисленных процентов , а вы не должны забыть его забрать у банка.

Но все это возможно только, если кредитный договор с банком не запрещает частично досрочное погашение кредита. А так же, если вы действуете по согласованию с банком.

Как рассчитать

Всех и вся нужно контролировать! Не стоит слепо верить, что банк самостоятельно и честно рассчитает сумму вашего долга на момент досрочного погашения кредита. Лучше все перепроверить самостоятельно.

СПДП = ОД + П

П = ОД*СК*Дни/365/100

СПДП – сумма полного досрочного погашения кредита

ОД – основной долг по телу кредита

П – проценты за пользование кредита

СК – ставка по кредиту в годовом выражение

Дни – количество дней, сколько вы пользовались заемными деньгами.

Для простоты расчета вашего остатка долга при досрочном погашении займа можно воспользоваться онлайн калькулятором досрочного погашения кредита в сети интернет.

Но этот способ не гарантирует даже 90% достоверности , так же как и выше приведенная формула. Если в результате самостоятельных расчетов вы останетесь должны банку 2 рубля, то он вас потом замытарит . А оно вам надо?

Правила досрочного погашения

Для того чтобы чувствовать себя как рыба в воде, в вопросе досрочного погашения займов, нужно знать золотые правила досрочного погашения кредита:

1. Возможно полное или частичное погашение кредита . Это две разные формы досрочного погашения займа, о них написано чуть выше
2. При частично досрочном погашении кредита уменьшается либо срок, либо ежемесячный платеж .
   При частично досрочном погашении кредита банк обязан вам перестроить график платежей
3. При частично досрочном погашении кредита внесенная сумма платежа должна быть больше ежемесячной суммы платежа , иначе платеж будет засчитан в качестве очередной ежемесячной платы
4. Необходимо уделить особое внимание просчету суммы долга , не делать этого самостоятельно, а поручить сотруднику банка
5. Уведомить банк о досрочном погашении кредита в письменной форме о своих намерениях
6. За досрочное погашение комиссия не взимается
7. Проконтролировать расчеты и действия банка
8. Погасить кредит досрочно можно уже через 1 месяц , после его оформления (это закон), а в некоторых банках значительно раньше
9. По итогу, получите письменное подтверждение от банка об отсутствии задолженности

ВНИМАНИЕ! Обращайте внимание на кредитный договор. Закон разрешает досрочно погасить кредит уже через 1 месяц, после того, как вы его оформили. Если у банка в договоре прописаны какие-то другие сроки, то они нарушают закон, но чтобы это доказать, с банком нужно начинать судиться. В противном случае сотрудники кредитной организации будут вам тыкать в подписанный вами кредитный договор.

Компенсация за досрочное погашение

Достаточно частым вопросом от «зеленых» пользователей кредитных услуг является вопрос – предусмотрена ли какая-нибудь компенсация за досрочное погашение кредита?

Читайте также

Какие банки одобряют кредиты с 18 лет

Ответим на него отдельно, чтобы это было ясно всем и навсегда.

Никакой компенсации за досрочное погашение кредита не предусмотрено! Ни банк, ни законодательство РФ пока до этого не додумались. Никогда это не практиковалось и видимо практиковаться не будет.

С какого буя банк вам что-то должен компенсировать? Вы что-то потеряли, что-то потратили?

Если речь идет о возврате страховки при досрочном погашении кредита или о возврате процентов, то это совсем другие вещи (их банк в отдельных случаях возвращает), но признать их формой компенсации с точки зрения смысловой нагрузки очень сложно.

Порядок

В общем и целом порядок досрочного погашения кредита выглядит очень просто.

ВНИМАНИЕ! Если в вашем городе, в силу тех или иных причин, больше нет того отделения банка, в котором вы брали кредит, а до ближайшего несколько сотен километров, то досрочно погасить кредит можно дистанционно . Самым сложным в этом деле будет подать заявление на досрочное погашение кредита в этом банк. Сделать это можно по Почте России: отправьте на адрес банка заказное письмо с уведомлением о вручении и с описью вложения. Лучше это сделать за 30 дней до планируемой даты досрочного погашения кредита, чтобы все было по закону. И только тогда гасите кредит любым дистанционным способом. Не бойтесь, что вы не посетили банк, что не пообщались с сотрудником, что он нигде не расписался, данный способ погашения займа весьма юридически надежный для любого разрешения противоречий в суде .

В прочих стандартных ситуациях правильней сделать следующие поступательные действия:

• посетить отделение вашего банка
• проконсультироваться с сотрудником банка по поводу сроков и порядка досрочного погашения кредита в целом
• попросить сотрудника рассчитать досрочное погашение кредита (по возможности дома проверить верность расчетов)
• взять бланк заявления на погашение кредита , заполнить его в двух экземплярах
• и подать заявление в соответствие с требованиями банка к срокам подачи (по итогу сотрудник банка обязан поставить отметку о приеме заявления к рассмотрению)
• далее, возможно еще раз посетить отделения банка для внесения суммы долга через кассу банка
• или внести сумму задолженности другими способами (через банкомат банка, терминал, личный кабинет на сайте банка и прочее)

Но если вы решили сделать все, чтобы не посещать офис банка (будь-то самостоятельный расчет суммы досрочного погашения кредита, самостоятельный поиск образцов заявлений в интернете и прочее), по нашему мнению, это не совсем верно, и может способствовать появлению критических ошибок . Проще и лучше не полениться и съездить в отделение банка, где собираетесь досрочно погасить кредит.

Условия

Условия досрочного погашения кредита довольно разнообразны и очень сильно зависят от конкретного банка. Разнообразие чаще всего касается сроков досрочного погашения (некоторые банки допускают погашения займа уже на следующий день после выдачи), сроков и формы подачи заявления и прочее.

Между банками существует жесткая конкуренция, а поэтому, чтобы завлечь заёмщиков – смягчают к ним требования.

Сейчас почти любому человеку даётся возможность оформить кредит. Но если говорить о возвращении банку взятых средств, то все остаётся по-прежнему строгим и требует от клиента ответственности. Также, если возникает желание погасить кредит раньше срока, то надо учитывать некоторые тонкости этого дела.

Знание этих нюансов помогут погасить свою задолженность перед банком с условиями наиболее выгодными для клиента и не лишиться возможности брать займы в будущем.

Возможность досрочного погашения

Для клиента досрочное погашение – это возможность сэкономить. Для банка – убыток, т.к. он перестанет получать ежегодные проценты. Прежде досрочное погашение было связано для клиента с комиссиями; плюс к этому — стояли значительные ограничение на сумму. И даже налагались на клиентов штрафы за через-чур скорую выплату долга.

Но 19.10.2011 вступил в силу закон N284-Ф3, одновременно с внесением изменений в статью 809 Гражданского кодекса. Согласно этим нововведениям банки больше не имеют прав на подобные самоуправства. Теперь в правах клиента прямо прописано, что он может закрывать кредит в удобное ему время. Приятно и то, что закон действует и на тех, кто воспользовался кредитом до того, как эти поправки вступили в силу.

Банки стараются потерять от этого как можно меньше. И вот что делают:

• некоторые (как, к примеру, Хоум-кредит), с самого начала ставят повышенные комиссии;
• ставят лимиты по суммам и мораторий на пару-тройку месяцев (ВТБ-24);
• если требуется пересчитать график платежей – берут за это комиссию;
• а большинство банков попросту отказывают в последующих кредитах тем заемщикам, которые через-чур часто досрочно погашают долги.

Так что у клиентов банков есть подтвержденное законом право на досрочное погашение. Но ещё надо уметь им пользоваться.

О полном и частичном погашениях

Частичное погашение

Частичным погашением называются те случаи, когда заемщик отдаёт сумму, существенно превышающую ту, которая указана в плановом платеже на определенный срок. Однако, этой суммы недостаточно, чтобы полностью закрыть задолженность.

Предположим, согласно с договором, срок полного погашения по договору – 1 ноября. И осталось заплатить ещё 9000 руб. По графику, 1 сентября необходимо внести 3000 руб. Но вы вносите 4500. Тем самым – опережаете график, но полностью долг не закрываете.

Т.к. была произведена переплата, то сумма основного долга сократилась. Это даёт повод банку пересмотреть договор. Результат – в зависимости от того, какая действует схема погашения:

1. Если погашение проходит посредством равных платежей (аннуитетный график), то последующие платежи пересчитываются, становятся меньше. Причем размеры комиссии и процентов остаются прежними. Сокращается лишь платеж от основного долга.
2. Если погашение проходит по убывающим суммам (дифференцированный график), то срок погашения задолженности становится меньше.

Полное погашение

Полное досрочное погашение засчитывается тогда, когда заемщик отдаёт банку всю сумму, которая требуется для того чтобы кредит был закрыт. Причем происходит это за значительный срок до указанной в договоре даты. Это значит, что клиент не только освободился от долга, но и сэкономил на процентах и комиссии. Любой из графиков (и дифференцированный и аннуитетный) предполагает такую возможность. Для этого рассчитайте требуемую сумму, и за 30 дней до намеченной даты погашения сообщите об этом банку. В нужный день передайте деньги для погашения.

При полном погашении кредита запускается один из следующих сценариев:

1. Банком производится списание всей суммы задолженности со счета. Договор закрывается. Но чтобы быть уверенным, что никаких дальнейший претензий не будет, клиенту рекомендуется сделать визит в отделение и получить справку, что задолженности больше нет.
2. После того как долг погашен, клиент пишет заявление и обращается к банковскому сотруднику с тем, чтобы тот закрыл договор.

То, какой вариант является действительным для того или иного банка, можно прочитать в кредитном договоре, либо сделав звонок на горячую линию.

О чем надо знать при досрочном погашении

Чтобы избежать конфликтных ситуаций, необходимо разузнать все нюансы полного досрочного погашения, пообщавшись с сотрудниками банка или прочитав предоставляемую на их официальном ресурсе информацию

Чтобы погашение прошло успешно, надо быть готовым к следующим действиям:

1. Оповестите банк за 30 дней до погашения. Впрочем, лучше уточнить, за какой срок подобное заявление надо оформлять, т.к. некоторые банки принимают его и за меньшее количество дней (это должно быть указано в договоре, либо позвоните в банк).
2. Вы должны знать точную сумму погашения. Если не доплатите хотя бы копейку, то договор вам не закроют
3. Касательно даты избавления от задолженности, то она будет соответствовать дате ближайшего планового платежа. До этого дня банк может получать прописанные в договоре проценты.
4. Вам необходимо получить подтверждение о том, что долг полностью списан банком. Попросите, чтобы вам выдали справку о том, что долг по закрытому договору отсутствует. Для частичного досрочного погашения чаще всего бывает достаточно внести сумму, превышающую требуемую. Но вы обязательно должны знать об условиях того банка с которым сотрудничаете.

Почему нельзя слишком часто пользоваться досрочными погашениями

Банки негативно относятся к тем клиентам, которые производят досрочные погашения через-чур часто. Особенно нежелательными являются клиенты, которые стараются погасить заём в 2-3 раза раньше срока указанного в договоре.

У банков имеется т.н. «серый список» в который они заносят тех заемщиков, которые систематически погашают кредиты заранее, тем самым лишая банки возможности заработать на процентах. Т.к. в обязанности банков не вменяется сообщать о причинах отказа, то они весьма часто используют этот инструмент.

Право любого заемщика на досрочное закрытие кредита подтверждено Законом. Однако, существуют многочисленные нюансы, о которых нельзя забывать, чтобы провести это с наибольшей выгодой для себя. Помимо того, нельзя производить такие досрочные погашения через чур часто. Иначе в дальнейшем банки попросту начнут отказывать вам в выдаче займов.

Достаточно больше количество заемщиков обращается по досрочному погашению кредитов в юридические компании, после того как попали в неприятную ситуацию.

Как правило, заемщик обращается в банк за досрочным погашением кредита, в котором операционист делает ему расчет, результат которого сообщается в устной или письменной форме. Заемщик производит платежи согласно представленного расчета и считает, что кредит погашен.

Однако, на практике довольно часто возникают ситуации, когда заемщику через какое-то время, полгода, а то и раньше, из банка приходит уведомление о наличии задолженности. И что его деньги просто лежат на лицевом счете займа, и с него согласно графика погашения списываются ежемесячные платежи в счет погашения кредита. То есть, внесенные для досрочного погашения средства не пошли по назначению, а пошли на бесплатный депозит банка. Неплохо, да?! Банк списывает с заемщика ежемесячные платежи, а бесплатные для банка денежные средства приносят ему дополнительную прибыль. Таким образом поступают практически все банки, сотрудники которых, по всей видимости инструктированы не предупреждать заемщиков о необходимости проведения определенных действий. Таких как написание заявления на досрочное погашение кредита, получения на руки официального расчета и правильного, подчеркиваем, правильного досрочного погашения кредита .

А теперь задумайтесь, сколько бесплатных денежных средств получают банки в масштабах всей страны. О точных цифрах можно только догадываться, но становится понятным, что это очень и очень большие цифры.

Прежде всего, выгодно заемщику, а не банку. Поскольку снижает доходы банка, добавляет нагрузку на сотрудников по необходимости проведения перерасчета, вызывает необходимость привлечения иного заемщика на освободившиеся ресурсы. До недавнего времени в большинстве банков в кредитный договор включали различного рода комиссионные сборы, штрафы, пени и даже ограничивали суммы досрочного погашения кредита, тем самым препятствуя процессу досрочного возврата заемных денежных средств.

Право заемщика на досрочное погашение кредита теперь закреплено на законодательном уровне - это ФЗ от 19 октября 2011 года № 162-078-5 ФЗ «О внесении изменений в ст. 809 и 810 ч. 2 ГК РФ». Что особенно важно для заемщиков, так это норма, закрепленная в пункте 2 ФЗ, о том, что закон имеет обратную силу. По действующим на момент выхода закона кредитным договорам. Это значит, что заемщик имеет право вернуть средства затраченные ранее на оплату комиссий, штрафов, пени по досрочному погашению банковского кредита в том случае, если заемщик уже имел на руках действующий кредитный договор в момент вступления в силу этого закона.

Допустим, что заемщик оформил ипотечный кредит около десяти лет назад. И на протяжении этого срока три-четыре раза осуществлял с уплатой пени, комиссий или штрафов. Вот эти расходы заемщик и может вернуть.

Теперь рассмотрим основные «фишки» досрочного погашения банковского кредита. Под действие данного закона в первую очередь подпадает именно кредитные договора, которые не связаны с предпринимательской деятельностью. Если договор был скреплен таким образом, что данные денежные средства по кредиту были взяты на осуществление предпринимательской деятельности, то этот договор не подпадает под действие этого закона.

В любом случае необходимо писать заявление на досрочное погашение. Простое внесение денежных средств на текущий счет, с которого происходит погашение займа, недостаточно. Без наличия заявления в банке не имеют права списать большую сумму, чем прописано в графике погашения кредита. Форму заявления и образец его заполнения можно потребовать у сотрудника банка. Кроме того, необходимо сделать его копию и зарегистрировать заявление должным образом в банке, получив отметку на копии о его регистрации.

Если заемщик осуществляет частичное досрочное погашение банковского кредита, то следует потребовать от сотрудника банка произвести перерасчет остатка суммы кредита и, соответственно, суммы ежемесячных платежей, которые должны уменьшиться как по погашению тела кредита, так и процентов. Особенно это важно при аннуитетных платежах.

Еще один важный момент, банк следует заранее предупредить о намерении внесения досрочного платежа по кредиту. Согласно законодательства, заемщик имеет право досрочно погасить банковский кредит без согласия банка. Однако при этом он обязан заблаговременно предупредить банк об этом. Причем минимум за 30 дней до даты погашения. То есть, если ваш банк требует заранее оформить заявление на досрочное погашение кредита. К примеру, ВТБ24 требует как минимум за один день, в других банках сроки могут различаться. Главное, чтобы установленный банком срок не превышал, озвученные ранее 30 дней.

Теперь рассмотрим порядок действий досрочного возврата кредита . Прежде всего следует изучить кредитный договор и обратить внимание на то, каким образом следует предупредить банк о своем намерении досрочно погасить кредит. Затем следует уточнить ближайшую дату, на которую можно погасить заем. Потом следует узнать точную сумму остатка кредита, особенно в случае полного погашения кредита. Не следует пытаться делать это самостоятельно. Лучше всего лично приехать в банк и попросить документ, который подтвердит остаток суммы задолженности и процентов на текущую дату погашения. И только после этого внести денежные средства на досрочную выплату кредита. Не стоит узнавать эту информацию по телефону или гасить кредит через терминал без получения письменного подтверждения банка о получении денежных средств.

Следующее, предупредить банк о намерении , как было сказано выше, только с помощью письменного уведомления. На заключительном этапе следует убедиться, что досрочное погашение прошло корректно. Для этого необходимо сделать запрос на расчет текущей задолженности на сегодняшний день, для частичного досрочного погашения. В случае полного погашения следует потребовать от банка справку об отсутствии задолженности по кредитному договору и отсутствии претензий со стороны банка в вашу сторону.

В заключение остается добавить - следует в обязательном порядке сохранять все подтверждающие документы, так как при возникновении недоразумений они могут пригодиться для защиты ваших интересов.

Это удобно, быстро и порой даже выгодно!