Помощь по Теле2, тарифы, вопросы

Банки предлагают своим клиентам в качестве дополнительных услуг такие возможности, как начисление процентов на остаток средств, кэшбэк, защита пластика с помощью чипирования. Также некоторые финансовые учреждения готовы предложить банковскую карту с разрешенным овердрафтом.

О карте с овердрафтом

Овердрафт — это займ небольшой суммы средств держателю карты на короткий промежуток времени. То есть, если потребуется, позволяет использовать большую сумму средств, чем есть на счету.

В целом овердрафт напоминает краткосрочный кредит. От обычных кредитов отличается тем, что не является специально выданным займом. Это резерв средств, предоставляемый банком, который клиент может использовать по желанию.

Если оформление кредитов — это чаще прерогатива клиентов, то овердрафт предлагают сами сотрудники банка для держателей зарплатных карт.

Цели использования овердрафта:

1. Использование средств на неотложные нужды с последующим их возвращением после получения дохода.
2. Оформление займа без необходимости подавать заявки или посещать офис банка.
3. Быстрое получение денежных средств для погашения непредвиденных медицинских расходов.
4. Приобретение необходимых товаров, даже если их стоимость превышает запланированную.
5. Оплата услуг по ремонту бытовой техники, транспортных средств и недвижимости.
6. Получение доступа к деньгам в экстренных случаях, независимо от времени суток.

Возможность перерасхода средств по банковской карте обычно предоставляется по умолчанию, но иногда клиентам приходится активировать подобную опцию вручную, используя для этого услуги финансового консультанта, систему интернет-банкинга, мобильное приложение, банкомат или терминал самообслуживания.

Овердрафт предоставляется по зарплатным и дебетовым картам, но иногда подобная опция доступна и для владельцев кредиток.

Преимущества и недостатки

По сравнению с обычным займом, овердрафт имеет как плюсы так и минусы.

Настоятельно рекомендуется заключать сделки только с теми коммерческими банками, которые предоставляют возможность самостоятельно активировать услугу овердрафта. Некоторые держатели дебетовых и кредитных карт превышают лимит, не подозревая о наличии подключенной по умолчанию опции, тем самым ухудшая свое финансовое положение из-за необходимости выплачивать процентные ставки.

Условия по картам с овердрафтом

Для примера рассмотрим условия, на которых оформляется овердрафтная карта Сбербанка. Что это такое, мы уже разобрали выше. Также упоминалось, что объемы овердрафта и проценты за его использование банк устанавливает для каждого клиента самостоятельно, на основании анализа его ежемесячного дохода и объема поступлений на карточный счет.

И все же, есть несколько общих моментов, действующих для всех клиентов этого банка:

• услугу можно подключить только к зарплатным картам;
• к карточкам системы МИР овердрафт не подключают;
• срок оплаты возникшей задолженности составляет 30 дней с даты ее образования;
• в течение установленного периода долг должен быть погашен полностью;
• за погашение после указанного срока Сбербанк снимет с клиента дополнительно 40% от суммы долга.

Для сравнения, приведем расценки на пользование услугой и условия ее предоставления в банке Тинькофф:

• возможность подключения – к любой дебетовой карте;
• максимальный срок займа – 25 дней;
• оплата за долг до 3000 рублей – 0 руб. (при своевременном погашении);
• комиссия за уход в минус на 3 – 10 тыс. руб. – 19 руб./день;
• от 10 до 25 тыс. руб. – 39 руб./день;
• штраф за просрочку – 990 рублей.

Подключение овердрафта к карте Тинькофф возможно только по предложению банка, но при условии согласия клиента на эту услугу.

Читайте также:

Разновидности

На практике различают две разновидности такого займа:

• разрешенный;
• несанкционированный или технический.

Разрешенный овердрафт — это прописанная услуга в договоре с клиентом на оформление дебетовой карты.

Технический овердрафт — это превышение расходной суммы по отношению к имеющемуся остатка по карте. Несанкционированный займ может получится, например, при конвертации денежных средств или при списании комиссии по счету в то время, когда сумма денежных средств на дебетке равна нулю.

Предложение банков

29 мая 2016 года Тинькофф Банк, чтобы повысить качество обслуживания клиентов, ввел в действие . В ней оговаривается предоставление разрешенного займа для держателей банковских карт.

И в основном предоставляют эту услугу для бизнеса. Об установлении услуги для физических лиц речи не идет, но этот момент можно оговорить индивидуально при оформлении пластика и заключении договора с банком.

Отличия овердрафта от кредита

Овердрафт имеет черты, похожие на классический кредит, который предоставляется посредством оформления банковской карты, но между ними существуют также серьезные различия. Получателю карты необходимо внимательно изучить нюансы использования овердрафта, чтобы с максимальной пользой для себя заимствовать денежные средства.

Основные отличия кредита от овердрафта:

1. Срок действия овердрафта обычно не превышает 60 дней. Кредит можно оформить на срок от одного дня до нескольких десятилетий. Выплатить овердрафт следует одним платежом. Обычные займы возвращаются посредством совершения регулярных выплат по заранее составленному сторонами графику.
2. Размер овердрафта по кредитке не должен превышать сумму месячных поступлений денежных средств на расчетный счет клиента, тогда как кредит может перекрывать регулярный заработок клиента, ведь общая сумма займа зачастую разделяется на несколько платежей в отличие от овердрафта.
3. Процентная ставка по овердрафту всегда завышена. Она ближе к начислениям, которые сопровождают процесс быстрого кредитования и использования кредиток, нежели к обычным займам. По разрешенному овердрафту платежи достигают 20%, а за технический вариант сделки приходится платить более 60% в год.
4. Получить овердрафт можно мгновенно. На оформление стандартного кредита уйдет от получаса до пары недель.

Оформление рассматриваемых банковских продуктов позволяет клиенту получить доступ к универсальным источникам финансирования. Овердрафт следует использовать только в экстренных случаях. Этот резервный способ получения денег подходит для погашения незапланированных расходов.

Поскольку денежные средства владелец карты обязуется вернуть в ближайшее время после заключения сделки, размер овердрафта сильно ограничен.

Лимит зависит от уровня ежемесячных поступлений на расчетный счет клиента, поэтому обязательным требованием для получения денежных средств считается предоставление справки о доходах.

Если речь заходит о дебетовой карте, коммерческий банк может воспользоваться выпиской из расчетного счета, позволяющей отследить текущие денежные потоки клиента.

В целях определения оптимального лимита овердрафта сотрудники скоринговой службы банка принимают решение о выдаче оптимальной для клиента суммы денежных средств.

Кредитный эксперт, отталкиваясь от информации об уровне платежеспособности заемщика, предоставляет рекомендации по использованию денежных средств. Крупный лимит можно получить также в случае повышения финансового оборота.

Отличия овердрафтовой карты от дебетовой

Карточки рассматриваемой нами категории отличаются от прочих платежных средств. В частности, различия между кредиткой и овердрафтной карточкой таковы:

• кредитка оформляется по заявлению гражданина, тогда как овердрафт является предложением от банка к наиболее благонадежным клиентам;
• объем овердрафта, как правило, заметно ниже, чем кредитного счета;
• для оформления овердрафтной карточки не придется предоставлять справок о материальном положении;
• у кредиток есть грейс-период, а по овердрафту оплату за пользование начисляют с первого дня задолженности.

Что касается отличий от обычного дебетового пластика, их немного. Главное в том, что владелец дебетовой карты может рассчитывать только на собственные доходы. А клиент с овердрафтом при обнулении счета может уйти в небольшой минус (в рамках установленного банком лимита).

Новые поступления на карточку будут списываться на погашение долга и процентов автоматически. Остаток владелец дебетового счета сможет использовать по своему усмотрению.

Мы неоднократно в своих статьях писали о преимуществах кредитных карт. Главным из которых является возобновляемая кредитная линия, то есть возможность получать кредитные средства на протяжение всего срока действия карты.

Между тем, еще один банковский продукт имеет аналогичное свойство - возобновляемую кредитную линию. Таким продуктом является овердрафт. Овердрафт дает возможность пользоваться заемными средствами банка в том случае, если собственных средств для совершения операции не хватает. Давайте разберемся, в чем отличия и сходства овердрафта и кредитной карты.

В чем принципиальная разница?

Во-первых, овердрафт подключается к вашей дебетовой (преимущественно зарплатной) карте. Тогда как кредитная карта в большинстве случаев выпускается на отдельном носителе и не привязана к дебетовому счету. Хотя, есть банки, предлагающие , на которых можно хранить собственные средства, а при их отсутствии пользоваться кредитным лимитом.

Во-вторых, овердрафт имеет краткосрочный характер, то есть кредит будет предоставлен ровно на один месяц, и вся задолженность будет погашена в автоматическом режиме при первом же поступлении денег на ваш счет. То есть, как только вы получите зарплату на карту, деньги будут переведены в счет погашения долга, хотите вы того или нет. Кредитная карта в свою очередь позволяет пользоваться заемными средствами длительное время, так как вам не обязательно погашать всю сумму задолженности сразу, вы можете вносить лишь .

В-третьих, по овердрафту не предусмотрен льготный период кредитования, в отличие от кредитных карт, где льготный период (период времени, в течение которого не начисляются проценты) может достигать 50, 100 и даже 200 дней.

• 300 000 р.
• в день обращения
• 55 дн.
• по паспорту
• 12,9 - 29,9%
• 18-70 лет
• 590 р.
• по почте/курьером
• 2,9% + 290 р.
• Master Card
• "Браво"
• Легендарная карта Тинькофф Платинум, которую можно получить без единого визита в банк: оформи заявку и получи карту по почте или курьером. читать обзор

• 150 000 р.
• в день обращения
• 55 дн.
• по 2-м документам
• 24.9-37%
• 24-65 лет
• 0 р. / 0 р.
• 2,9% + 290 р.
• Master Card
• 1% (Простые радости)
• Кредитная карта с бесплатным обслуживанием, оформляемая по паспорту и второму документу на выбор. По карте начисляются бонусные баллы - 1% и до 10% в избранных категориях (меняются ежемесячно). Накопленные бонусы можно обменять на рубли. читать обзор

• 300 000 р.
• в день обращения
• 50 дн.
• по 2-м документам
• 22,9-32,9%
• 22-60 лет
• 1450 р.
• по почте/курьером
• 4,9%, мин 490 р.
• Master Card
• да
• да
• 1,5 селекта за 30 руб
• Бонусные баллы за покупки "селекты" можно обменять у партнеров на мили, скидки или получить cash back. Помимо 1,5-2 селектов за потраченный доллар, Вы получаете приветственные и годовые бонусы. Можно оформить "рассрочку" по ставке 13.9-29.9%. читать обзор

В-четвертых, размер кредитного лимита по кредитной карте может быть в разы больше, чем сумма овердрафта. Что, собственно, объясняется тем, что задолженность по кредитке вы можете платить продолжительное время, а овердрафт придется оплатить за месяц. Поэтому, размер подключенного банком овердрафта редко когда превышает размер среднемесячной заработной платы.

В-пятых, за снятие наличных с дебетовой карты, как правило, не взимается комиссия за снятие, поэтому, и снятие заемных средств за счет овердрафта также не будет начислена комиссия. В этом весомое преимущество овердрафта перед кредиткой, по которой комиссия за обналичку может достигать 6- 7% от суммы.

В-шестых, комиссия за годовое обслуживание по дебетовой карте с овердрафтом ниже, чем по кредитной. К примеру, в банке Уралсиб классическая кредитная карта обойдется в 900 рублей ежегодно, а карта с овердрафтом всего в 300 рублей.

В чем сходство?

Как мы писали выше основное сходство кредитки и овердрафта - возобновляемая кредитная линия. То есть овердрафтом вы можете пользоваться хоть каждый месяц. Получили заработную плату, сначала совершаете операции за счет собственных средств, а, как только свои деньги закончились, пожалуйста, можете использовать и сумму овердрафта.

Естественно, использование овердрафта так же, как и кредитного лимита карты предполагает взимание процентов за пользование кредитными средствами. Но, как показывает практика, процент по овердрафту на несколько пунктов ниже, чем по кредитной карте. Что можно объяснить тем, что овердрафт, как правило, предоставляется зарплатным клиентом, а, значит, и отношение к вам будет более лояльное. Для сравнения, в банк Уралсиб процентная ставка по классической кредитной карте составляет 24% годовых, а по карте с овердрафтом - 22% годовых.

Что выбрать?

Таким образом, овердрафт имеет как преимущества (более низкая ставка, отсутствие комиссии за обналичивание), так и недостатки (короткие срок кредитования, отсутствие льготного периода, небольшая сумма) по отношению к кредитной карте. Поэтому, чтобы определиться с выбором, необходимо понимать, для чего вам нужна карта. Если вы хотите пользоваться кредитными средствами постоянно, то лучше отдать предпочтение кредитке. Если же вы преимущественно пользуетесь собственными средствами, и лишь изредка вам необходимы кредитные средства, чтобы «дотянуть до зарплаты», то откройте карту с овердрафтом.

В заключение приведем небольшой расчет, показывающий, какой вариант кредитования выгоднее. Также на примере карт банка Уралсиб. Допустим, нам необходима сумма в 30 тыс. рублей всего на 1 месяц. У нас есть два варианта:

• Первый - кредитная карта со ставкой 24% годовых, комиссией за снятие 2% минимум 300 рублей, и льготным периодом кредитования в 60 дней (действует только на оплату товаров и услуг). Стоимость годового обслуживания 900 рублей;
• Второй - карта с овердрафтом со ставкой в 22%, без комиссии за снятие, без льготного периода. Стоимость годового обслуживания 300 рублей.

Итак, если мы воспользуемся первым вариантом (кредиткой), то в случае покупки товара или услуги (при безналичном расчете), мы вернем деньги в течение 30 дней, и не заплатим ничего, так как на безналичные операции распространяется льготный период кредитования. Если же деньги нам нужны были наличными, то тут придется заплатить 30000*24%/12 +30000*2%=1200 рублей сверху занимаемых 30000 рублей, то есть вернуть придется уже 31 200 рублей.

Если мы используем овердрафт, то за месяц пользования заемными средствами (независимо от того, снимали мы наличные или рассчитывались картой), нам придется заплатить 30000*22%/12=550 рублей за месяц.

То есть, получаем, что при снятии наличных однозначно выгоднее овердрафт, а, если карту использовать только для безнала, то выгоднее кредитка. Хотя, не у многих получается все время использовать кредитку, сохраняя льготный период кредитования.

Разнообразие пластиковых карт различных банковских организаций огромно. Среди них встречаются дебетовая, кредитная, овердрафт-карта. Преимущества и недостатки каждого из видов различны. Объединяет их во многом только то, что каждая из карт имеет годовое обслуживание, которое в зависимости от условий может составлять разные суммы. Основная информация о каждой пластиковой карте ниже.

Типы пластиковых карт

Дебетовая карта - это карта одного из банков с привязкой к вашему счету в нем. Пользование средствами со счета осуществляется в пределах допустимой суммы. Карту с дебетовым функционалом очень просто оформить. Для этого нужно предоставить только свой общегражданский паспорт и пополнить банковский счет. Дебетовые карты распространены широко, так как многие работодатели оформляют их для своих сотрудников и перечисляют все платежи безналичным способом.

Кредитная карта оформляется в отделении одного из банков при подтверждении заемщиком своих финансовых возможностей в целях погашения используемых средств кредитной организации. Условия пользования кредитными средствами различаются наличием и длительностью льготного периода и другими факторами в соответствии с условиями и тарифами выбранного банка.

Овердрафтную карту называют так благодаря совмещению двух предыдущих типов пластиковых карт. Основная особенность заключается в том, что она доступна для оформления только при наличии перечислений на нее вашей заработной платы. Сначала списание расходов происходит именно за счет собственных средств на карте, и лишь в тех случаях, когда сумма на счете недостаточна для оплаты, используется овердрафт. Что такое овердрафтные карты? По сути, овердрафт - это краткосрочный кредит. Краткосрочным овердрафт называют потому, что погашение происходит на следующий месяц при

История овердрафта

Первоначально российские банки оказывали услугу овердрафт только юридическим лицам. Компании при возникновении ситуации, когда их р/с оказывался пуст, могли воспользоваться средствами банка для оплаты своих обязательств перед другими юридическими лицами. В момент поступления средств на расчетный счет компании банк списывал часть из них в счет погашения образовавшейся задолженности, а остальные средства оставались на счету.

В дальнейшем услуга получила свое развитие в сфере обслуживания частных лиц и стала именоваться «овердрафт для физических лиц». Схема предоставления и использования заемных средств идентична схеме обслуживания компаний. Упрощенно овердрафт банковский можно описать так.

Недостаток финансов при оплате → Использование овердрафта и оплата товара/услуги → Гашение с перечисленных денежных средств на расчетный счет работодателем

Карта Сбербанка с функционалом овердрафт

Что такое овердрафтные карты, вы прочли выше. Сбербанк - это наиболее распространенный и надежный банк в России, поэтому многим становится интересно, что такое овердрафтная карта Сбербанка России. Начнем по порядку.

Что такое Овердрафтная карта Сбербанка России? Это физического лица с подключенным функционалом овердрафта (краткосрочного заимствования денег банка).

Овердрафтная карта Сбербанка выдается при обращении в отделение банка и предоставлении пакета документов (если зарплату вы в данный момент получаете через сторонние банки).

1. Заявление о предоставлении данной услуги.
2. Ваш паспорт.
3. Заверенная работодателем копия трудовой книжки.
4. Справка о доходах или выписка с лицевого счета в другом банке.

Если ваша компания уже обслуживается в Сбербанке, а карта у вас на руках, то подключение услуги будет намного проще. Обратитесь в отделение банка с паспортом и картой, и любой сотрудник Сбербанка сможет подключить такой функционал.

Условия карт с овердрафтом

Как и любая банковская услуга, карта с функционалом овердрафт предоставляется на определенных условиях. В случае использования заемных средств банк на сумму овердрафта начисляет проценты. В Сбербанке процентная ставка равна 18% в год. Ставка невелика, на первый взгляд. Однако есть важная информация, которую клиенту нужно обязательно учитывать.

1. Превышение лимита чревато увеличением процентной ставки до 36% в год.
2. Сроки гашения средств ограничены во времени и составляют 1 месяц. Предполагается изначально для такого типа карт, что поступления денежных средств на ваше имя происходит не менее 1 раза в месяц.
3. Овердрафт не предусматривает наличие грэйс-периода (когда проценты за использование не начисляют).

Овердрафтная карта Сбербанка. Как узнать лимит?

Что такое овердрафтные карты Сбербанка России, вы знаете. А как узнать лимит? Банк рассчитывает лимит овердрафта индивидуально для каждого клиента. Сумма овердрафта, по правилам банка, для физических лиц составляет не более 50% от ежемесячного дохода. Для юридических лиц он рассчитывается на основе среднего значения полученной прибыли за последние месяцы (полгода). Величина овердрафта составит 40% от данного значения.

Также лимит по карте можно узнать через сервис Сбербанк-онлайн. В личном кабинете вы увидите информацию о размере овердрафта, задолженности и сможете оценивать свои расходы благодаря выписке с банковского счета.

Овердрафт и кредиты

Если сравнить условия получения потребительского кредита и овердрафта на зарплатной карте, то выгоднее для заемщика окажется первый вариант. Процентные ставки и сумма займа более выгодны, особенно если планируется приобретение дорогой техники или товаров, чья стоимость превышает лимит по овердрафту.

Кредитные карты тоже можно рассматривать как более выгодные по сравнению с овердрафтом, особенно если гашение происходит во время льготного периода. Так как проценты банк в этом случае не начисляет.

Условия предоставления овердрафта

Лицо, обратившееся в банк с заявлением о предоставлении овердрафта, должно отвечать некоторым требования кредитного учреждения.

1. работы должен быть не меньше 6 месяцев на последнем месте работы, и в момент обращения физическое лицо должно состоять в трудовых отношениях с работодателем.
2. У вас не должно быть в данный момент. Охотнее банк предоставит овердрафт клиентам с положительной кредитной историей. Это требование остается на усмотрение банка в соответствии с внутренними документами по обслуживанию физических лиц.
3. Банк может предъявлять требования, связанные с пропиской. Например, предоставит овердрафт клиенту, который обратился в отделение банка в регионе своего проживания.
4. Другие требования, касающиеся доходов физического лица и организаций.

Недостатки овердрафт-карт

В случае, если использовалась значительная часть лимита по овердрафту, заработной платы, поступившей на ваш счет, может и не хватить для полного ее гашения. А сроки оплаты задолженности по овердрафт-карте очень жесткие, 1 месяц. Поэтому придется либо сильно экономить весь следующий месяц, либо доложить денежные средства самостоятельно из других источников. Это крайне неудобно. Ведь если так не сделать, то овердрафт не закроется, а начисленные проценты уже будут составлять 36% на остаток долга. То есть вы значительно переплатите в итоге.

За пользование услугой овердрафта нужно платить, как и за обслуживание вашего счета. Сумма за овердрафт списывается с карты автоматически один раз в год. Штрафы и пени за просрочку платежа взимаются с клиента, а не со счетов организации, вовремя не перечислившей вам зарплату.

Достоинства карт с овердрафтом

Что такое овердрафтные карты и какие у них преимущества, читайте далее. Основным достоинством ее можно назвать требования для ее получения. Особенно если вы уже являетесь участником зарплатного проекта Сбербанка. Карта с овердрафт-лимитом обычно выпускается для платежных систем VISA и MasterCard не ниже стандартного уровня (так называемые социальные карты не предусматривают наличие и подключение овердрафта).

Своевременная оплата задолженности по овердрафту и перечисление денежных средств в срок на ваш расчетный счет - это гарантия вашего спокойствия. В таком случае переплаты за предоставления краткосрочного займа не возникнет, и овердрафт закроется (обнулится). Дальнейшее использование продолжается со стандартными параметрами: 18% годовых и 1 месяц на оплату.

Узнать о наличии услуги на вашей карте можно несколькими способами:

• при обращении в бухгалтерию организации-работодателя;
• в личном кабинете на сайте обслуживающего банка.

Чтобы избежать дополнительных расходов, связанных с оплатой начисленных процентов, штрафов или пеней, необходимо постоянно контролировать свой дебетовый счет. Некоторые терминалы (банкоматы) могут показывать общую сумму доступных средств, включающую в себя овердрафт и начисленную зарплату.

Операции по снятию денежных средств или оплате товаров/услуг лучше производить на следующий день после начислений, так как не всегда денежные средства - начисленная заработная плата - поступают на счет быстро. Могут возникнуть технические неполадки, и списание произойдет за счет овердрафта, так как его сумма всегда в вашем распоряжении.

Немногие знают, но, когда пластиковые карты только появились, они были исключительно кредитными. Дебетовые карты появились значительно позже. Однако в России все происходило с точностью наоборот. Сначала стали выпускать дебетовые карты и только потом возникли кредитки.

Всем известно, что:

• Дебетовая карта позволяет начислять на нее какие угодно выплаты: зарплаты, пособия, переводы. При этом вы можете пользоваться только теми средствами, которые находятся на актуальном балансе.
• Кредитная карта является скорее платежным инструментом, дающим право пользоваться деньгами банка. Своеобразный кредит в кармане без необходимости каждый раз наведываться в банк. Не имеет как такового счета. Вы тратите деньги банка, а потом возвращаете ему долг с процентами.

Затем появился еще один продукт– карта с разрешенным овердрафтом – это своеобразный промежуточный продукт между кредиткой и дебетовой картой. Его предлагают , и др.

Карты с разрешенным овердрафтом – это?

Разберемся что такое . По сути, это возможность клиента использовать больше средств, чем есть у него на карте в кредит. Карта с разрешенным овердрафтом позволяет распоряжаться не только средствами со счета дебетовой карты, но и брать у банка в залог. После того, как на карту снова поступают средства, они списываются вместе с процентом за использование денег банка. Соответственно, овердрафт бывает:

• разрешенным;

В случае с неразрешенным овердрафтом – вы уходите в минус случайно по техническим причинам: при оплате без авторизации, оплате в валюте отличной от валюты счета, при отсутствии средств во время списания стоимости обслуживания и др.

А вот банковская карта с разрешенным овердрафтом позволяет абсолютно законно тратить больше, чем есть у вас на карте в данный момент. Обычно такую услуги банки позволяют подключать зарплатным клиентам, в чьей платежеспособности они уверены. Лимит устанавливается банком.

Споры о том, что лучше кредитка или дебетовая карта с овердрафтом создают впечатление бесконечных, ведь ответить на вопрос, какой из двух продуктов лучше сложно – у каждого есть свои минусы и преимущества. Если о плюсах и минусах кредитных карт все более или менее известно, то банковская карта с разрешенным овердрафтом продукт малоизвестный. Остановимся подробнее на плюсах и минусах.

Преимущества:

• Часто услуга овердрафта предоставляется бесплатно, поскольку ее предлагает подключить банк, надеясь получить дополнительную прибыль при оплате вами процентов от использования его средств. При условии, что овердрафт подключен к зарплатной карте, ее обслуживание вообще может быть бесплатным.
• 2 в 1. То есть имея лишь одну карту вы можете и хранить деньги на счете и пользоваться кредитными средствами, при этом не переплачивая за обслуживание.
• Автоматическое погашение долга при поступлении на карту средств.

Недостатки:

• Лимит овердрафта обычно гораздо ниже, чем лимит кредитной карты. Обычно зарплатный клиент не может одолжить таким образом более чем 2 зарплаты в месяц. (при условии, что взятые ранее займы были погашены).
• Процент по овердрафту часто несколько выше, чем у кредитной карты, даже несмотря на то, что услуга часто предлагается самим банком, тогда как о желании получить кредитку заявляет сам клиент.
• Отсутствие льготного периода, который есть у кредиток.
• Оплату долга нельзя отложить. То есть, потраченный овердрафт снимут у вас сразу, как только на карту поступят деньги.

Часто выходит так, что владельцами карт с разрешенным овердрафтом становятся те, кто особенно в них не нуждается. Однако это хорошая возможность обрести уверенность в том, что, если возникнет ситуация, когда срочно понадобятся средства, их можно будет просто снять с карты, не обращаясь в банк дополнительно. А поскольку услуга это чаще всего бесплатная, то особенных причин отказываться от такого предложения банка нет.

Анна Французова

Время на чтение: 5 минут

А А

Представьте, вы получили зарплату на карту. Ожидая в очереди на кассу, вы прикидываете в уме, хватит ли у вас денег и понимаете, что может и нет. Но терминал благосклонно одобряет ваш платеж. На следующий день ситуация повторяется. Чудо? Вовсе нет, возможно, даже наоборот.

Что такое овердрафт?

Чтобы понять, как все описанное выше может происходить, давайте сначала разберемся, что такое овердрафт. Это ситуация, когда владелец счета может проводить расходные операции в сумме, превышающей текущий остаток средств . Образовавшаяся таким образом задолженность будет закрыта поступлениями в течение операционного дня. А на оставшуюся сумму банк оформит владельцу счета кредит. Погашается овердрафт автоматически за счет очередного поступления денег на счет, к которому привязан овердрафт.

Изначально овердрафт применялся к расчетным счетам юридических лиц. Это обеспечивало большую мобильность в управлении оборотными средствами, позволяло организациям бесплатно использовать заемные деньги в рамках одного операционного дня и значительно упрощало процедуру оформления краткосрочных кредитов.

Позднее банки стали использовать этот инструмент и в отношении текущих счетов физических лиц. Особенно большое распространение этот продукт получил в рамках зарплатных проектов. Поскольку одним из главных условий для открытия овердрафта является наличие регулярных поступлений на счет клиента банка.

Основные характеристики овердрафта

К ним относятся:

• Срок – это период, в течение которого сумма задолженности перед банком должна быть полностью погашена. Овердрафт – инструмент краткосрочного кредитования, поэтому для зарплатных карт он редко превышает один месяц. Если задолженность погашена не будет, банк заблокирует текущий (расчетный) счет клиента.
• Лимит – максимальная сумма кредита, которую может получить владелец счета. Как правило, это расчетная величина, которая составляет в пределах 50–70% от средней суммы поступлений на счет.
• Процентная ставка . Овердрафт – инструмент с высоким уровнем кредитного риска, поэтому стоимость его выше стандартного потребительского кредитования и может составлять от 15 до 30% годовых.

Разберемся в деталях на примере:

Вы получаете зарплату на банковскую карту двумя частями: 5 тыс. – аванс и 25 тыс. рублей – зарплата. Банк установил по вашей карте овердрафт в размере 70% от ежемесячных поступлений, то есть 21 тыс. рублей. Очередную зарплату вы уже потратили, но решили воспользоваться акций в магазине бытовой техники и купить новый холодильник за 15 тыс. рублей. Ваша задолженность перед банком – 15 тыс. рублей. После зачисления аванса она уменьшится до 10 тысяч. Когда же вы получите очередную зарплату, у вас останется 15 тыс. рублей. Долг перед банком будет полностью погашен.

Но если вы уйдете в отпуск или на больничный и на вашу карту перестанут поступать деньги, банк ее заблокирует до тех пор, пока вы полностью не погасите задолженность.

Итак, несложно сделать вывод, что овердрафт по зарплатной карте позволяет использовать ее как кредитную. Так ли это удобно на самом деле? Давайте разбираться.

Плюсы и минусы овердрафта

Какие преимущества дает овердрафт?

1. Обеспечивает быстрый доступ к заемным деньгам . Если по вашей карте открыт овердрафт, вы можете получить кредит в любое время суток, любой день недели.
2. Упрощает процедуру выдачи займа . Не нужно каждый раз обращаться в банк за оформлением очередного кредита.
3. Автоматическое погашение . Поступающие на счет средства в первую очередь идут на погашение овердрафта. Никаких дополнительных действий совершать не нужно.
4. Многоразовый лимит . После погашения овердрафта, владелец счета может снова использовать освободившийся лимит, даже в этот же самый день.
5. Позволяет закрывать кассовые разрывы внутри операционного дня без уплаты процентов . Если в течение дня владелец счета использует овердрафт и сразу его погашает за счет поступлений, проценты банком начислены не будут.

Но у овердрафта есть и весьма существенные недостатки:

Я подобрал для посетителей нашего сайта лучшие кредитные предложения марта 2019 года.

1. Относительно высокая процентная ставка . При сегодняшней стоимости потребительского кредитования на уровне 12–16% годовых, овердрафт обойдется заемщику в 22–30%, а в некоторых случаях и дороже.
2. Отсутствие льготного периода . Если вы использовали лимит по овердрафту и не закрыли его в этот же день, со следующего дня банк начнет насчитывать вам проценты за пользование кредитом.
3. Высокая вероятность ошибок . Рассчитываясь картой в магазине или снимая наличные, вы можете просто не знать, сколько у вас собственных средств на счете. Нельзя также исключить и вероятность банальной ошибки, когда, например, вместо 1 000 вы наберете на панели банкомата 10 000 рублей. Если к вашей карте подключен овердрафт, банк проведет такую операцию без дополнительного запроса. Вы можете даже не знать, что взяли деньги в долг и должны выплатить проценты.

Если проанализировать представленные плюсы и минусы овердрафта, можно сделать вывод, что его положительные стороны смогут по достоинству оценить только юридические лица . На самом деле, практически для любого предприятия важно иметь возможность быстро получить кредит для финансирования своих текущих расходов. А возможность погасить задолженность в течение одного дня без процентов делает овердрафт весьма привлекательным кредитным продуктом. При этом вероятность ошибки невелика, поскольку все предприятия ведут бухгалтерский учет, предусматривающий несколько уровней оперативного контроля.

Для физических лиц ситуация принципиально иная. Вряд ли у кого-то из нас сложится ситуация, когда нужно срочно заплатить некоторую сумму и нет возможности подождать несколько часов до планируемого поступления на карту, например, зарплаты. Поэтому то, что банк не начисляет проценты на овердрафт, закрытый в течение одного дня, не такое существенное преимущество.

С другой стороны, вероятность по ошибке «залезть» в овердрафт весьма велика. Достаточно одного нажатия кнопки на терминале безналичной оплаты, и вы – «счастливый» обладатель очередного кредита. Причем выяснится это может далеко не сразу. А вот проценты придется заплатить вне зависимости от того, знали вы о реальном положении вещей, или нет.

Может, все-таки кредитная карта?

Кредитная карта может похвастаться теми же самыми достоинствами, что и овердрафт:

1. Деньги по ней можно получить в любое время и очень быстро.
2. После погашения части задолженности, кредитный лимит восстанавливается автоматически. Нужно, правда, специально переводить деньги именно на конкретную карту. Но с сегодняшним уровнем развития дистанционного банковского обслуживания, это не проблема.
3. Кроме того, рассчитываясь кредитной картой, вы всегда отдаете себе отчет в том, что берете деньги в долг.
4. Не стоит забывать, что у кредитной карты всегда есть льготный период. Если полностью погасить задолженность до его окончания, проценты платить не придется. При грамотном подходе это позволяет пользоваться кредитом фактически бесплатно. Овердрафт таким преимуществом похвастаться не может.

Недостатки:

1. Справедливости ради, стоит отметить, что процентная ставка по кредитной карте будет выше, чем по овердрафту, привязанному к зарплатной. Просто у банка нет гарантии, что вы вовремя вернете ему все сумму, взятую в долг. А вот в том, что вы получите зарплату уверенности гораздо больше.

Достоинств не меньше, а даже больше чем у зарплатной с подключенным к ней овердрафтом. Так стоит ли вообще обращать внимание на овердрафт?

Стоит ли открывать овердрафт по зарплатной карте?

Если говорить о банковских картах в общем, овердрафт вполне может сделать их использование более удобным. Например, вы отправляетесь в отпуск и хотите потратить строго определенную сумму, которую переводите на специальную карту. Наличие овердрафта станет для вас своего рода страховкой в случае непредвиденных ситуаций .