Помощь по Теле2, тарифы, вопросы

Во-вторых, риск связан с конкретным объектом, по которому определяются факторы риска.

В-третьих, риск — это распределение между и негативных экономических последствий при наступлении .

Глобально риски классифицируют на две большие группы:

1. страховые;
2. нестраховые (не включаемые в ).

Наиболее многочисленную группу составляют риски, которые можно застраховать. Чтобы определить является ли определенный риск страховым, применяют следующие критерии:

• риск, включаемый в размер ответственности страховщика, должен иметь высокую степень вероятности;
• риск должен выступать как случайный, то есть опасность не должна быть известна ни в пространстве, ни во времени, ни по размеру;
• наступление страхового случая, которое выражается в реализации риска, не должно зависеть от волеизъявления страховщика или других заинтересованных лиц;
• страховое событие не должно иметь размеров катастрофического бедствия, то есть охватывать массу объектов в рамках крупной страховой совокупности, вызывая массовые убытки.

Совокупность страховых рисков составляет объем по договору страхования, который выражается с помощью страховой суммы договора. Цена риска в денежном выражении оценивается , которая, в основном, рассчитывается на 100 денежных единиц страховой суммы или в процентах к ее абсолютной величины.

Стоит помнить, что страхуется риск, а не то, что должно неизбежно произойти. Перечень рисков, охваченных страхованием, должен быть строго обусловлен в .

При вероятности «1» — существует стопроцентная гарантия того, что определенное событие произойдет, а при вероятности «0» — можно утверждать о невозможности ее наступления, а следовательно, и о невозможности в таком случае страхования. Чем меньше вероятность риска, тем легче и дешевле можно организовать его страхование. Значительная вероятность риска предполагает дорогостоящую страховую защиту.

Условиями осуществления любого риска являются рисковые обстоятельства. Все они, в единстве и взаимодействии, определяют ситуацию риска, характеризующую естественное состояние и окружение, в котором он находится.

Рисковые обстоятельства позволяют оценить возможность наступления определенного события в будущем. Однако только одно или несколько рисковых обстоятельств приводят к реализации риска, что означает наступление страхового случая.

Страховой случай — событие, предусмотренное договором страхования или законодательством, которое состоялось, и с наступлением которого возникает обязанность страховщика осуществить выплату страховой суммы (страхового возмещения) страхователю, или третьему лицу.

Страховой случай может иметь место в отношении одного или множества объектов страхования в рамках определенной страховой совокупности (приводит к кумуляции риска, т.е. вызывает катастрофический риск).

Основными характеристиками риска, которые имеют большое значение для страхования, являются:

• частота наступления события относительно места и времени — определяет степень наступления страховых случаев по тем или иным . Рассчитывается как отношение количества страховых случаев к количеству договоров страхования или количеству застрахованных объектов по определенному виду страхования. Объекты, предлагаемые на страхование, отличаются разной степенью опасности. На практике наблюдаются временные промежутки резкого повышения страхового риска, когда значительно возрастает количество неблагоприятных событий с негативными последствиями;
• тяжесть последствий (величина ущерба) — определяется как материальный ущерб, нанесенный страхователю в результате страхового случая. На основе величины ущерба (с учетом системы ) выполняются расчеты страхового возмещения.

Виды страховых рисков

Под страховыми рисками понимаются ожидаемые благоприятные или неблагоприятные события в виде убытков (по рисковому страхованию) или доходов (по сберегательному страхованию). В зависимости от оснований классификации выделяют такие виды страховых рисков как чистые и спекулятивные; страховые и нестраховые; благоприятные и неблагоприятные; технический риск страховщика и др.

Классификация страховых рисков в зависимости от возможного экономического результата их проявления

Страховые риски в зависимости от возможного экономического результата их проявления делятся на две основные группы – чистые и спекулятивные. Чистые риски определяют возможность получения отрицательного или нулевого экономического результата (риски стихийных явлений, природные, техногенные, экологические риски). Спекулятивные риски дают возможность получить все три экономических результата – отрицательный, нулевой и положительный (финансовые риски как часть рисков коммерческой деятельности).

Классификация рисков исходя из возможности быть застрахованными

Исходя из возможности быть застрахованными риски подразделяются на страховые и нестраховые , т.е. риски, которые не могут быть застрахованы и, следовательно, не включаются в договор страхования. Но большинство рисков все же можно застраховать. Перечень страховых рисков составляет объем страховой ответственности по договору страхования, который выражается с помощью страховой суммы договора.

Классификация страховых рисков в зависимости от источника опасности

В зависимости от источника опасности выделяют риски, связанные с проявлением стихийных сил природы , и риски, возникающие вследствие целенаправленного воздействия человека . К первой группе рисков относятся землетрясения, наводнения, сели, цунами и др. С целенаправленным воздействием человека связаны такие риски, как кража, ограбление, акты вандализма и другие противоправные действия.

Классификация страховых рисков в зависимости от объема ответственности страховщика

По объему ответственности страховщика риски подразделяются на индивидуальные и универсальные . Пример индивидуального риска представляет договор страхования шедевра живописи во время перевозки и экспозиции на случай актов вандализма по отношению к нему. Примером универсального риска, который включается в объем ответственности страховщика по большинству договоров имущественного страхования, является кража.

Специфические риски

Особую группу составляют специфические риски: аномальные, катастрофические, крупные.

Аномальные риски – это риски, размер которых не позволяет отнести соответствующие объекты к тем или иным группам страховой совокупности. Аномальные риски бывают выше и ниже нормального. Риск ниже нормального благоприятен для страховщика и получает покрытие на обычных условиях договора страхования. Риск выше нормального не всегда благоприятен для страховщика и получает покрытие на особых условиях договора страхования.

Катастрофические риски составляют значительную группу, охватывающую большое число застрахованных объектов или страхователей, причем подобные риски способны причинить ущерб в особо крупных размерах. Это риски, связанные с проявлением стихийных сил природы, а также с деятельностью человека в процессе создания материальных благ (например, авария на энергоблоке АЭС).

Крупными рисками являются единичные риски, вызывающие значительный ущерб, объем которого страховщики не могут покрыть самостоятельно, поскольку компенсации в пределах одного портфеля рисков невозможны с финансовой точки зрения. В этом случае возникает потребность в выходе на уровень мирового рынка с целью .

Объективные и субъективные риски

Исключительно важное значение в работе страховщика имеет определение объективного и субъективного рисков. Объективные риски выражают вредоносное воздействие неконтролируемых сил природы и иных случайностей на объекты страхования. Субъективные риски основаны на отрицании или игнорировании объективного подхода к действительности, зависят от воли и сознания человека.

Экологические риски

Экологические риски связаны с загрязнением окружающей среды и обусловлены преобразующей деятельностью человека в процессе создания материальных благ. Такого рода риски обычно не включаются в объем ответственности страховщика. Вместе с тем определенные страховые интересы, обусловленные экологическими рисками, привели к созданию самостоятельного вида страхования, отвечающего этим интересам (см. ).

Транспортные риски

Транспортные риски подразделяются на риски и . Транспортные риски каско подразумевают страхование воздушных, морских и речных судов, железнодорожного подвижного состава и автомобилей во время движения, стоянки (простоя) и ремонта. Транспортные риски карго подразумевают страхование грузов, перевозимых воздушным, морским, речным, железнодорожным и автомобильным транспортом.

Политические риски

Политические (репрессивные) риски связаны с противоправными действиями с точки зрения норм международного права, с мероприятиями или акциями правительства иностранных государств в отношении отдельного суверенного государства. К такого рода рискам относятся:

• невозможность осуществления хозяйственной деятельности вследствие военных действий, революции, обострения внутриполитической ситуации в стране, конфискации товаров и предприятий, введения из-за отказа нового правительства выполнять принятые предшественниками обязательств и т.п.;
• введение отсрочки (моратория) на внешние платежи на определенный срок вследствие наступления чрезвычайных обстоятельств (забастовка, война и т.д.);
• неблагоприятное изменение налогового законодательства;
• запрет или ограничение конвертации национальной валюты в валюту платежа. В этом случае обязательство перед экспортерами может быть выполнено в национальной валюте, имеющей ограниченную сферу применения.

Технические риски

Технические риски проявляются в форме аварий по причине внезапного выхода из строя машин и оборудования или сбоя в технологии производства. Проблемой страхования технических рисков является определение частоты аварий и способа оценки ущерба от них. Технические риски имеют универсальный характер, т.е. защищают объект от множества причин ущерба. А такими причинами могут быть ошибки управления, монтажа, нарушения технологии, небрежность в работе и т.д., приводящие к преждевременным отказам, выходу из строя машин и оборудования. Таким образом, технические риски могут нанести ущерб имуществу, жизни и здоровью людей, привести к финансовым потерям и др.

Как известно, даже самый хороший план не дает сам по себе гарантии успеха. Особо важное значение приобретает учет возможных рисков, с которыми можно столкнуться в процессе реализации бизнес-плана. Анализ риска производственной и финансовой деятельности фирмы является одним из важнейших разделов бизнес-плана. Для любого предприятия риск означает вероятность наступления неблагоприятного события, которое может привести к потере части ресурсов, недополучению доходов или появлению дополнительных расходов.

Понятие риска, его оценка, прогнозирование и даже управление им - вещь малознакомая для наших предпринимателей, хотя их повседневная деятельность сопряжена с таким уровнем риска, при котором любой западный предприниматель не взялся бы за дело. Для крупных проектов необходим тщательный просчет рисков с использованием теории вероятностей. Для незначительных проектов достаточен анализ риска с помощью чисто экспертных методов. Главное здесь – не сложность расчетов и не точность вычислений вероятностей сбоев, а умение авторов бизнес-плана заранее выявить все типы рисков, с которыми они могут столкнуться, источники этих рисков и момент их возникновения. Установив риски, необходимо разработать меры по их сокращению и минимизации потерь, которые они могут вызвать. Чем глубже вы прорабатываете эту проблему, тем выше доверие к вам потенциальных партнеров и инвесторов. Верят не тому, кто оптимистически утверждает, что его дело – беспроигрышное, а тому, кто способен заранее предвидеть проблемы и объяснить, как он собирается выходить из трудного положения.

Целью раздела бизнес-плана «Риски и страхование» является описание внешних и внутренних факторов, увеличивающих или уменьшающих конкретный вид риска, и разработанного комплекса мер по защите от возможных финансовых потерь предприятия и инвестора (кредитора). Иногда от глубины проработки данного раздела в значительной степени зависит доверие потенциальных инвесторов, кредиторов и партнеров по бизнесу.

Если рассматривать понятие возможного риска в целом, то, помимо общей оценки возможных рисков, проводится анализ типов рисков, их источников и моментов возникновения, а также проводятся меры по минимизации ущерба, которые целесообразно применять в случае форсмажорных обстоятельств.

Для уменьшения влияния различных групп и видов риска необходимо формировать механизм управления риском, включающий три составных элемента:

1) выявление риска;

2) оценка риска;

3) выбор действий.

Оценка риска подразделяется на качественную и количественную. Качественная оценка предусматривает определение факторов риска, признаков для идентификации, отнесение риска к одной из групп по степени опасности. Количественная оценка - это численное определение отдельных рисков (например, риск изменения конъюнктуры рынка), групповая оценка риска и вычисление совокупного риска. Для этого используют статистические методы динамического моделирования.

Методы расчетов разнообразны и в достаточной мере освещены в экономической литературе.

Можно привести некоторые основные методы снижения риска: метод распределения рисков; метод диверсификации; метод страхования и хеджирования; организация защиты коммерческой тайны.

1. Метод распределения рисков. Здесь минимизация рисков осуществляется путем распределения рисков между участниками проекта, чтобы сделать ответственным за риск участника, который в состоянии лучше всех рассчитать и контролировать риски, наиболее устойчивого в финансовом отношении, способного преодолеть последствия от действия рисков. Передача риска, как правило, производится путем заключения нижеприведенных типов контрактов:

1) строительные контракты. При заключении подобного контракта все риски, связанные со строительством, берет на себя строительная фирма;

2) аренда машин и оборудования (лизинг). Часть рисков, связанных с использованием арендованного имущества, остается «лежать» на собственнике, и часть рисков может быть передана арендатору путем специальных оговоров в договоре аренды;

3) контракты на хранение и перевозку грузов (предприятие передает транспортной компании риски, связанные со случайной, либо по вине транспортной компании, гибелью или порчей продукции);

4) контракты продажи, обслуживания, снабжения (договоры, связанные с распространением товаров и услуг, также предоставляют предприятию возможности по снижению риска путем их передачи);

5) договор факторинга (финансирование под уступку денежного требования). В данном случае речь идет о передаче предприятием кредитного риска.

2. Метод диверсификации позволяет снизить портфельные риски за счет разнонаправленности инвестиций.

3. Метод страхования и хеджирования. Хеджирование - эффективный способ снижения риска неблагоприятного изменения ценовой конъюнктуры с помощью заключения срочных контрактов (фьючерсов и опционов). Покупая и продавая срочные контракты, предприниматель защищает себя от колебания цен на рынке и, тем самым, повышает определенность результатов своей производственно-хозяйственной деятельности.

Страхование, как система экономических отношений, включает образование специального фонда средств (страхового фонда) и его использование (распределение и перераспределение) для преодоления путем выплаты страхового возмещения разного рода потерь, ущерба, вызванных неблагоприятными событиями (страховыми случаями).

Определенному виду страхования соответствует страховой тариф, который определяется в процентах от страховой суммы и может изменяться в диапазоне 0,05-15%. В процессе разработки бизнес-плана необходимо учесть страхование рисков при обосновании финансовых решений, а также порядок страховых платежей, например, при составлении отчета о движении денежных средств.

Рисковые обстоятельства могут быть объективными и субъективными. Объективные обстоятельства - это, например, стихийные действия. Субъективные обстоятельства связаны с «человеческим фактором», например, нарушением техники безопасности или режима эксплуатации оборудования. Все, что может являться страховым событием, зависит от вида страхования, например, в страховании имущества страховым событием является гибель или повреждение основных фондов в результате аварии или стихийного бедствия. А в страховании кредитов - непогашение заемщиком суммы, обусловленной договором, после наступления срока платежа.

Страховая стоимость - фактическая стоимость объекта страхования (например, рыночная стоимость имущества при имущественном страховании). При страховании ответственности страховая сумма конкретно может и не указываться, но ее объем не должен превышать размера прямого ущерба. Страховая сумма (или страховое обеспечение) - определенная договором или законом денежная сумма, которая не должна превышать страховой стоимости объекта страхования.

Чаще всего этот метод применяется инновационными предприятиями, деятельность которых связана с разработкой и внедрением различного типа инноваций (инновационных бизнес-проектов). Портфели, состоящие из различных проектов, могут быть сформированы таким образом, что если в результате наступления непредвиденных событий один из проектов будет убыточным, то другие проекты могут оказаться успешными и будут приносить прибыль.

4. Организация защиты коммерческой тайны. Большое значение для снижения уровня риска играет организация защиты коммерческой тайны на предприятии, т. к. в некоторых случаях техническая и коммерческая информация о разрабатываемом на фирме инновационном проекте может «подтолкнуть» конкурентов к параллельным разработкам. Для обеспечения защиты коммерческой тайны на предприятиях должен вводиться определенный порядок работы с информацией и доступа к ней, включающий в себя комплекс правовых, административных, организационных, инженерно-технических, финансовых, социальных и иных мер, основывающихся на правовых нормах Российской Федерации и организационно-распорядительных документах, действующих в организации.

Выбор конкретных путей минимизации риска зависит от опыта заявителя проекта и возможностей предприятия. Однако для достижения более эффективного результата, как правило, используется не один, а совокупность методов минимизации рисков на всех стадиях осуществления предпринимательского проекта.

В каждом проекте есть свои элементы риска - производственного, сбытового, финансового или правового, и инвестор должен оценить потенциальные риски до принятия обязательств о выделении средств на проект, а также понять, каким образом можно нейтрализовать и (или) поделить эти риски с другими заинтересованными сторонами.

Классификация рисков в страховании

Риск - вероятность возникновения убытков или недополучения доходов по сравнению с прогнозируемым вариантом. Вероятность потери предприятием части своих ресурсов, недополучения доходов или появления дополнительных расходов в результате осуществления определенной производственной и финансовой деятельности.

Можно выделить основные принципы классификации рисков:

• 1) время возникновения;
• 2) основные факторы возникновения;
• 3) характер учета;
• 4) характер последствий;
• 5) сфера возникновения и др.
• 1) По времени возникновения риски распределяются на ретроспективные, текущие и перспективные.
• 2) По факторам возникновения риски подразделяются на политические и экономические (коммерческие).

Политические риски -- это риски, обусловленные изменением политической обстановки, влияющей на предпринимательскую деятельность (закрытие границ, запрет на вывоз товаров в другие страны, военные действия на территории страны и др.).

Экономические риски -- это риски, обусловленные неблагоприятными изменениями в экономике предприятия или в экономике страны.

3) По характеру учета риски делятся на внешние и внутренние. К внешним относятся риски, непосредственно не связанные с деятельностью предприятия или его контактной аудитории2.

На уровень внешних рисков влияет очень большое количество факторов -- политические, экономические, демографические, социальные, географические и др.

К внутренним относятся риски, обусловленные деятельностью самого предприятия и его контактной аудитории. На их уровень влияет деловая активность руководства предприятия, выбор оптимальной маркетинговой стратегии, политики и тактики и другие факторы: производственный потенциал, техническое оснащение, уровень специализации, уровень производительности труда, техники безопасности.

4) По характеру последствий риски подразделяются на чистые и спекулятивные.

Чистые риски (в литературе их иногда называют простыми или статистическими) характеризуются тем, что они практически всегда несут в себе потери для предпринимательской деятельности.

Спекулятивные риски (в литературе их иногда называют динамическими или коммерческими) характеризуются тем, что они могут нести в себе как потери, так и дополнительную прибыль для предпринимателя по отношению к ожидаемому результату.

• 5) Наиболее многочисленная по классификации группа -- по сфере возникновения. В основу ее положены сферы деятельности:
• 1) производственная;
• 2) коммерческая;
• 3) финансовая;
• 4) посредническая;
• 5) страхование.

Производственный риск связан с невыполнением предприятием своих планов и обязательств по производству продукции, товаров, услуг, других видов производственной деятельности в результате неблагоприятного воздействия внешней среды, а также неадекватного использования новой техники и технологий, основных и оборотных фондов, сырья, рабочего времени.

Коммерческий риск -- риск, возникающий в процессе реализации товаров и услуг, произведенных или закупленных предпринимателем.

Финансовый риск связан с возможностью невыполнения фирмой своих финансовых обязательств.

Существует множество различных классификаций рисков, основанных на характеристиках тех или иных рисков.

По роду опасности:

• § техногенные риски. По причинам возникновения эти риски связаны с деятельностью человека (огневые риски, аварии, кражи, загрязнение окружающей среды т. д.);
• § природные риски. Возникновение рисков не зависит от человеческой деятельности и не подлежит контролю. В основном это риски стихийных бедствий: землетрясения, ураганы, удар молнии, извержения вулкана и т. д.

По характеру деятельности:

• § финансовые и коммерческие риски (например, инфляционные риски, валютные риски, инвестиционные риски, риски упущенной выгоды, неисполнение договорных обязательств, кредитные риски и т. д.);
• § политические риски (различные изменения условий деятельности субъекта по причинам, определяемым деятельностью органов государственного управления, противоправными действиями с точки зрения норм международного права);
• § профессиональные риски (риски, возникающие при выполнении субъектами своих профессиональных обязанностей);
• § транспортные риски (риски, возникающие при транспортировке грузов и перевозке пассажиров морским, воздушным и наземным транспортом);
• § экологические риски (риски, связанные с загрязнением окружающей среды) и т. д.

По объектам, на которые направлен риск:

• § риски нанесения ущерба жизни и здоровью граждан (заболевание, потеря трудоспособности, смерть, несчастный случай и т. д.);
• § имущественные риски (пожар, кража, повреждение имущества и т. д.);
• § риски наступления гражданской ответственности (ответственность, возникающая при причинении вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц).

С точки зрения возможности страхования:

• § страховые риски;
• § нестраховые риски.

Необходимым и обязательным условием, без которого невозможны страховые отношения, является наличие страхового интереса, т. е. материальной заинтересованности лица в страховании. Понятие страхового интереса находится в тесной взаимосвязи с понятием имущественного интереса. Это находит свое выражение в основном предназначении страхования -- защите имущественных интересов. В нормативных документах определены интересы, страхование которых допускается, и интересы, страхование которых не допускается.

Наличие страхового интереса обусловлено осознанием риска и возможного ущерба в случае реализации риска. Однако не все риски можно застраховать. С позиции страхования риски делятся на две группы: риски, которые подлежат страхованию (страховые риски); риски, которые не подлежат страхованию (нестраховые риски).

Страховая организация выполняет множество функций и операций. К наиболее сложным относится оценка и прогнозирование риска. Для того чтобы риск стал страховым, он должен отвечать следующим требованиям:

• 1. Риск должен быть вероятным (возможность возникновения страхового случая должна подлежать оценке).
• 2. Риск должен быть случайным (заранее не должны быть известны ни место происшествия, ни конкретное время возникновения страхового случая, ни размер вероятного ущерба).

Невозможно застраховаться от события, которое, как нам известно, точно произойдет, так как в этом случае отсутствует риск и неопределенность убытков. Частота и тяжесть любого риска должны полностью находиться вне контроля страхователя.

В случае с большинством рисков их случайность очевидна, но при страховании жизни с этим можно поспорить, так как отсутствует неопределенность факта наступления смерти. Факт, что рано или поздно мы умрем, является одним из тех, что представляют собой определенность для каждого. Тем не менее в страховании жизни тоже присутствует элемент неопределенности будущих событий, а именно дата смерти -- это то, что находится за пределом контроля человека, купившего полис. Это не является правдивым утверждением в случае самоубийства, поэтому большинство полисов не покрывает смерть от самоубийства до истечения определенного периода времени с момента вступления полиса в силу, т. е. страховая компания должна убедиться, что самоубийство не планировалось, по крайней мере в течение некоторого периода времени с начала страхования.

3. Риск не должен носить единичный характер. Для расчета вероятности наступления страхового события необходимы статистические данные о закономерностях появления аналогичных рисков.

Перед тем как риск можно будет застраховать, должно появиться довольно большое количество аналогичных однородных проявлений риска. Для того есть две причины. Во-первых, измерение риска посредством его вероятности и статистических данных подразумевает, что в прошлом уже произошло достаточное количество подобных событий. Во-вторых, если в прошлом было только три или четыре аналогичных события, то каждый участник страхования должен будет внести очень большой взнос, так как выплата будет осуществляться из этих взносов. С другой стороны, если происходили тысячи сходных событий, то взнос будет сравнительно мал, так как только немногим не повезет настолько, что они понесут убытки и потребуют возмещения их убытков из общего фонда. Страхование содержимого квартир от пожара является примером однородного проявления риска.

4. Риск должен повлечь за собой убыток, который подлежит финансовому измерению. Очень важно помнить, что страхование уместно только в тех ситуациях, где убыток влечет за собой денежную компенсацию. Последствия страхового риска легко предопределить, например, когда причинен ущерб собственности, где размер компенсации может быть сравнен со стоимостью ремонта. В страховании жизни куда более сложно сказать, что финансовый убыток, который понесет жена в случае смерти мужа, выражается в определенной денежной сумме. Мы можем говорить только о размере компенсации, которая будет выплачена в случае смерти, если она произойдет в определенный полисными условиями период.

Риски, результат которых можно оценить в денежных единицах, называются финансовыми. Финансовые риски в основном подлежат страхованию, а нефинансовые (последствия которых не поддаются финансовой оценке) -- не подлежат.

5. Страховое событие не должно носить характер катастрофического бедствия (катастрофические илифундаментальные риски).

Прежде чем говорить о самих фундаментальных рисках, было бы полезным рассмотреть их фундаментальную основу. Они определяются как фундаментальные, так как причина их возникновения -- это сама сущность общества. Мы живем в некоторой среде, физическая суть которой находится вне контроля человека. Примерами таких рисков являются войны, забастовки, социальные волнения, бунты, инфляции, изменение обычаев и традиций, тайфуны, цунами. Первые шесть являются своего рода порождениями общества, в котором мы живем, а два последних -- это атрибуты некоторых физических явлений. Причины возникновения таких рисков неподвластны ни одному человеку, ни группе людей, это неконтролируемые и всеохватывающие риски, обычно ответственность за последствия таких рисков несет все общество. В целом катастрофические (фундаментальные) риски не пригодны для страхования, однако в последнее время страховщики все чаще включают их в объем ответственности на определенных условиях.

Противоположностью фундаментальных рисков являются частные риски. Риск, имеющий частную сущность, находит свои корни в индивидуальных событиях, и влияние этих рисков ощущается в местном масштабе. Кража собственности, несчастный случай, травма -- все они оказывают персональное влияние на конкретного человека, например взрыв бойлера -- это пример частного риска. Частные риски обычно подходят для страхования.

Изменения в классификациях

Со временем изменяются наши взгляды на риск, соответственно изменяется классификация рисков. Наиболее распространенным является переход рисков из класса частных в класс фундаментальных, и этот факт дает повод к размышлениям на тему, зачем мы вообще классифицируем риски. Перед тем как ответить на этот вопрос, давайте рассмотрим два примера изменения в классификации.

Одно время безработица рассматривалась как проблема, касающаяся только индивидуального человека. Человек может стать безработным из-за своей лени, недостатка квалификации или иных причин, но все они имеют частный характер. По прошествии многих лет взгляды общества изменились, и сегодня большинство людей согласится с тем, что безработица возникает из-за некоторых неполадок в экономической системе. Таким образом, риск изменил свою природу и стал фундаментальным, он свойственен не одному отдельно взятому человеку, а распространился в обществе в целом. Этот пример объясняет, почему необходимо делить риски на частные и фундаментальные.

6. Факт наступления страхового события не должен быть связан с волеизъявлением страхователя или других заинтересованных лиц (выгодоприобретателей). Не допускается страхование рисков, связанных с умыслом страхователя. Риски, исходом которых может стать выигрыш страхователя (выгодоприобретателя), называются спекулятивными и не подлежат страхованию (пари, игра в казино, лотерея и т. д.). Риски, которые исключают такую возможность, называютчистыми (пожар, кража, травма, заболевание и т. д.). В основной своей массе чистые риски подлежат страхованию. убыток риск страхование

Этапы управления риском:

• 1. Анализ риска выражается в предварительном осознании риска хозяйствующим субъектов или индивидом и его последующей оценке -- определении его серьезности с позиций вероятности и величины возможного ущерба. На этом этапе происходит сбор необходимой информации о структуре, свойствах объекта и имеющихся рисках, а также выявляются возможные последствия реализации рисков. Собранной информации должно быть достаточно для того, чтобы принимать адекватные решения на последующих стадиях. Оценка -- это количественное описание выявленных рисков, в ходе которого определяются такие их характеристики, как вероятность и размер возможного ущерба. Производится расчет вероятности наступления ущерба в зависимости от его размера.
• 2. Выбор методов воздействия на риск. Этот этап имеет своей целью минимизировать возможный ущерб в будущем. Как правило, каждый вид риска допускает несколько способов его уменьшения, поэтому необходимо проводить сравнение эффективности методов воздействия на риск для выбора наилучшего из них. Сравнение может происходить на основе различных критериев, в том числе экономических.
• 3. Принятие решения. На практике применяется четыре основных метода управления риском: упразднение, предотвращение потерь и контроль, страхование, поглощение, а также возможно использование различных сочетаний этих методов.
• § Упразднение. Первый метод управления риском заключается в попытке упразднения риска, т. е. снижения его вероятности до нуля (например, отказаться от инвестирования средств, не заключать договора вообще, не летать самолетом и т. д.). Упразднение риска дает возможность избежать вероятных потерь. Но упразднение риска может привести и к сведению прибыли до нуля.
• § Предотвращение потерь и контроль. Метод подразумевает практическое исключение случайностей и ограничение размера потерь в случае, если убыток все-таки произойдет.
• § Страхование. Страхование означает процесс, в котором группа физических и юридических лиц, подвергающихся однотипному риску, вносит средства в страховой фонд, члены которого в случае потерь получают компенсацию. Основная цель страхования состоит в распределении убытков между большим количеством участников страхового фонда (страхователями).
• § Поглощение. Содержание этого метода управления риском состоит в признании возможности получения ущерба и его допущении. Фактически данный метод является самострахованием, т. е. покрытие убытков производится за счет средств самостоятельно созданных резервных фондов.
• 4. Воздействие на риск. Подразумевает применение выбранного метода из вышеперечисленных. Если, например, избранным методом управления риском является страхование, то следующий шаг -- заключение договора страхования. Если выбранный метод не является страхованием, то возможна разработка программы предотвращения и контроля убытков и т. д.
• 5. Контроль и оценка результатов. Производится на базе информации о произошедших убытках и принятых мерах по их минимизации. Это дает возможность выявить новые обстоятельства, влияющие на уровень риска, и пересмотреть данные об эффективности используемых мер по управлению рисками.

Все мероприятия по управлению риском можно разделить на две группы:

• § дособытийные;
• § послесобытийные.

Первая группа включает в себя различные меры, позволяющие заблаговременно снизить вероятность риска (предупредительные мероприятия) и тяжесть возможного ущерба. А вторая группа мероприятий имеет своей целью компенсировать последствия уже реализовавшегося риска.

Иногда чрезвычайно сложно устранить риск или снизить его вероятность из-за многообразия форм проявления риска. Научно-технический прогресс создает предпосылки для возникновения все новых рисков. В таких случаях наиболее эффективным способом воздействия на риск является его передача, т. е., страхование, которое представляет собой механизм компенсации ущерба, но не влияет на сам факт наступления риска. Через страхование любая человеческая деятельность в познании природы и в процессе общественного производства защищена от случайностей.

С позиции страхования все риски делятся на страховые (риски, которые можно застраховать) и нестраховые (не подлежащие страхованию в силу ряда причин). Страхование позволяет свести к минимуму неопределенность в действиях хозяйствующих субъектов при ситуации риска.

Общество использует различные меры, которые позволяют с определенной надежностью прогнозировать вероятность наступления риска, что делает возможным снизить его негативные последствия, т. е. ущерб. Управление риском -- это процесс, который имеет своей конечной целью уменьшить (компенсировать) ущерб при наступлении неблагоприятных событий.

Управление риском осуществляется по следующей схеме:

• § анализ риска;
• § выбор методов воздействия на риск при оценке их сравнительной эффективности;
• § принятие решения;
• § непосредственное воздействие на риск;
• § контроль и корректировка результатов процесса управления.

Воздействие на риск подразумевает следующий выбор: снижение риска, сохранение риска (поглощение) или передача риска. Одним из вариантов передачи риска является его страхование, таким образом, за определенную плату частичная или полная ответственность за риск возлагается на страховую организацию.

Заключение

В работе рассмотрены условия и причины возникновения коммерческих рисков, их сущность и классификация. Описаны методы управления рисками и их страхование. В условиях рыночных отношений центр экономической деятельности перемещается к основному звену всей экономики - предприятию. Именно здесь производится нужная обществу продукцию оказываются необходимые услуги. Значительная часть государственного бюджета формируется за счет финансовых поступлений от предприятий.

Следует помнить, что в рыночной экономике выживает лишь тот, кто наиболее грамотно и компетентно определит требования рынка, наладит производство продукции, пользующейся спросом, обеспечит высокий доход для своих работников.

В условиях рынка предприятие самостоятельно решает, что и как ему производить, в каких целях и как использовать имеющиеся в его распоряжении ресурсы: материально - технические, трудовые, финансовые, информационные и т.д. При этом экономическая ответственность, которую несет предприятие, нацеливает его руководителей на повышение эффективности использования всех видов ресурсов.

Таким образом, видно, что потребность компаний в выходе на зарубежный рынок сегодня очень большая и риск является неотъемлемой частью хозяйственной деятельности. Поэтому маркетологи должны предвидеть риски и препятствовать их работе на внешних рынках. А также должны уметь планировать риски и управлять ими.

Список литературы

• 1. 1.Раицкий К.А. Экономика организации (предприятия): Учебник.- 5-е изд., перераб. и доп. - М.: Дашков и К, 2005. - 1012с.
• 2. Сафронов Н.А. Экономика организации (предприятия): Учеб. Для ср. спец. Учеб. Завед М.: Экономистъ, 2004. - 251с.
• 3. Сергеев И.В., Веретенникова И.И. Экономика организации (предприятий): Учебник. - 3-е изд., перераб. и доп. - М.: ТК Велби, Изд-во Проспект, 2006.- 560с.
• 4. Сергеев И.В. Экономика организации (предприятия): Учеб. Пособ.- 3-е изд., перераб. и доп.- М.: Финансы и статистика, 2006. - 576с.
• 5. Скляренко В.К., Прудникова В.М. Экономика предприятия: Учебник. - М.: ИНФРА-М, 2006. - 528с.
• 6. Титов В.Н. Экономика предприятия: учеб. - М.: Эксмо, 2007. - 416с.

Целенаправленные действия по ограничению или минимизации рисков в системе экономических отношений называются управлением риском(риск - менеджментом) . Концептуальный подход использования риск-менеджмента в страховании включает в себя три основные позиции:

Выявление последствий деятельности экономических субъектов в си­туации риска;

Умение реагировать на возможные отрицательные последствия этой деятельности;

Разработка и осуществление мер, при помощи которых могут быть нейтрализованы или компенсированы вероятностные негативные ре­зультаты предпринимаемых действий.

Процесс управления риском может быть разбит на шесть этапов:

1. Определение цели. Для человека цель может включать заботу о хоро­шем состоянии здоровья, поддержке уровня жизни семьи в случае смерти или потери источников дохода, страховую защиту домашнего имущества, транспортных средств в частной собственности и т.д. Для предпринима­тельской структуры главная цель - обеспечить существование фирмы в непредвиденных обстоятельствах (пожар, ограбление и т.д.).

2. Выявление риска - осознание риска хозяйствующим субъектом или индивидом, которое всегда протекает в общественной среде и опи­рается на общественную практику.

3. Оценка риска - это определение его серьезности с позиций вероятности и величины возможного ущерба.

4. Выбор методов управления риском . К ним относятся:упразднение возможных причин возникновения рисков, предотвращение по­терь и контроль, страхование, поглощение. Конкретный из перечислен­ных методов выбирается в зависимости от вида риска. На практике встре­чается комплексное использование нескольких методов управления риском.

5. Применение выбранного метода. Если, например, избранным методом управления риском является страхование, то следующий шаг - оформление договора страхования (покупка страхового полиса). Кроме страхования, стратегия управления любым риском включает программу предотвращения и контроля убытков.

6. Оценка результатов производится на базе хорошо отлаженной системы точной информации, позволяющей рассмотреть имеющиеся убытки и сами действия, осуществляемые для их предотвращения.

Подготовительный этап риск-менеджмента предполагает сравнение ха­рактеристик и вероятностей риска, полученных в результате анализа и оценки риска. На подготовительном этапе выявляются альтернати­вы, где величина риска остается социально приемлемой. Устанавли­ваются приоритеты, то есть выделяется круг проблем и вопросов, тре­бующих первоочередного внимания. Тем самым объективно возни­кает возможность ранжировать имеющиеся альтернативы по принципу приемлемости содержащегося в них риска: риск приемлем полностью, при­емлем частично, не приемлем вообще;

Выбор конкретных мер, способствующих устранению или минимиза­ции возможных отрицательных последствий риска. Со стороны страховщика данный этап может со­стоять в конкретных рекомендациях для лиц, принимающих или реализующих рисковые решения.

Система управления в ситуациях риска содержит следующие основные элементы:

Выявление в альтернативах риска, допущение его только в пределах социально приемлемого уровня;

Разработка конкретных рекомендаций, ориентированных на устране­ние или минимизацию возможных негативных последствий риска; создание специальных планов, позволяющих оптимальным образом действовать в критической ситуации людям, реализующим решения с риском или контролирующим этот процесс;

Подготовка и принятие нормативных актов компаний, помогающих претворить в жизнь выбранную альтернативу;

Учет психологического восприятия рискованных решений и программ.

Рассмотрим методы управления риском :

1. Упразднение - метод управления риском, который заключается в попытке упразднения причин возникновения риска. Упразднение - это эффективный способ избежать потерь. Проблема состоит в том, что упразднение риска может привести к сокращению прибыли.

2. Предотвращение потерь и контроль. Предотвратить потери означает убе­речь себя от случайностей. Контролировать их - означает ограничить размер потерь в случае, если убыток имеет место.

3. Страхование. С позиций риска-менеджмента страхование означает про­цесс, в котором группа физических и юридических лиц, подвергающихся од­нотипному риску, вкладывает средства в компанию, и в случае потерь получают компенсацию. Главная идея страхования - распределить потери среди большой группы физических и юридических лиц (страховой совокупности), подвергающихся однотипному риску.

4. Поглощение. Содержание этого метода управления риском состоит в по­глощении, то есть в признании ущерба риска без распределения его посред­ством страхования. Управленческое решение о поглощении может быть при­нято по двум причинам. Во-первых, есть случаи, когда не могут быть исполь­зованы другие методы управления риском. Зачастую - это риск, вероятность которого достаточно мала (например, падение метеорита). Во-вторых, погло­щение достигается самострахованием.

Прибыльность страховой компании зависит от общей суммы премий и общей суммы выплат по страховым случаям. Различные виды страхования имеют и разные вероятности наступления страховых событий: чем больше вероятность наступления страхового случая, тем выше будет премия при заключении договора страхования. В таком случае возможна постановка задачи формирования оптимального страхового портфеля с заданием критерия: максимизация прибыли при определенном риске или минимизация риска при ограниченном значении прибыли.Страховой портфель страховщика - общее количество полисов, сгруппированных по видам страхования и, следовательно, по определенным классам рисков.

Формирование страхового портфеля общества должно проводиться андеррайтера­ми, обладающими глубокими, разносторонними и профессиональ­ными знаниями в области страхового дела, а также в конкретной производственной, материальной или сервисной отрасли деятель­ности, к которой относится тот или иной объект страхования. Английское слово «андеррайтер» (Underwriter) состоит из двух слов андер (Under) - под, рейтер (writer) - лицо, ставящее свою подпись, в заключительной части полиса под условиями страхования или в практике «Ллойда» на страховом или перестраховочном «слипе».

В зарубежной практике страховые и перестраховочные компа­нии имеют андеррайтеров по каждому виду страхования. Исключе­но, чтобы один андеррайтер осуществлял прием на страхование или в перестрахование разносторонние риски.

Андеррайтер несет ответственность за формирование страхово­го портфеля данного страхового общества. В его обязанности входит не только определение риска, оценка его, с точки зрения подвержен­ности возможным потенциальным опасностям, но также и установ­ление условий страхования, отвечающих интересам как страхова­теля, так и страховщика, определение максимально возможного убытка и, наконец, установление адекватных ставок премии, т.е. таких ставок, которые соответствовали бы степени каждого кон­кретного риска, принимаемого на страхование.

Риск и страхование.

Виды рисков и их оценка.

Рисковые обстоятельства, страховой случай.

Общая теория управления риском.

Каждое стихийное бедствие, несчастный случай рассматриваются как опасность, затрагивающая предметы труда, в связи с чем возникает страховое отношение, т.е. объект страховой защиты. Предпосылкой возникновения страховых отношений служит риск . Без наличия соответствующего риска нет страхования, поскольку нет страхового интереса.

Понятие риск означает опасность неблагоприятного исхода на одно ожидаемое явление.

С понятием риска тесно связано понятие ущерба. Фактор риска и необходимость покрытия возможного ущерба в результате его проявления вызывают потребность в страховании.

Риск в страховании следует рассматривать в нескольких аспектах :

как конкретное явление или совокупность явлений, при наступлении которых производится выплата из ранее образованного централизованного страхового фонда в натурально-вещественной или денежной форме;

в связи с конкретным застрахованным объектом. По отношению к объекту соответственно проявляются и изучаются факторы риска;

риск сопряжен с вероятностью гибели или повреждения данного объекта, принятого на страхование.

Страховое событие не является объектом страхования. Этим объектом выступает риск, который может произойти, а может и не произойти. Следовательно риск – это случайное событие, которое наступает вопреки воле человека. Риск реализуется посредством случайных событий или явлений, по поводу которых возникает страховое отношение.

Страхованию присуща объективная и субъективная вероятность . Объективная вероятность отражает законы, присущие явлениям и предметам в их объективной реальности. Субъективная вероятность отражает случайности, игнорирующие объективный подход к действительности, отрицающие или не учитывающие объективные законы природы и общества.

Кроме того, риск может быть представлен и через логическую вероятность , которая строится на познании законов природы и общества при помощи анализа. Эта вероятность находит применение при разработке и введении новых видов страхования.

Если введению нового вида страхования предшествовала предварительная работа по сбору и анализу статистических данных, то полученный результат будет отражать статистическую вероятность.

Анализ рисков позволяет разделить их на две большие группы:

страховые

не страховые

Перечень страховых рисков составляет объем страховой ответственности по договору страхования. Цена риска в денежном выражении составляет тарифную ставку, обычно рассчитываемую на 1 000 руб. страховой суммы или в % к ее абсолютной величине.

Риск – величина непостоянная. Его изменения во многом обусловлены изменениями в экономике, а также рядом других факторов. Страховщики должны постоянно следить за развитием риска: на основе статучета, анализа и обработки собранной информации. Исходя из этой информации, страховщик делает оценку риска. Выделяют соответствующие группы риска, которые служат мерой и критерием оценки.

По результатам оценки принимаются решения, к какой рисковой группе следует отнести тот или иной объект, какая тарифная ставка ему присуща. Средняя величина рисковых обязательств есть средний рисковый тип группы, которая используется в качестве меры сравнения.

Для оценки риска в страховой практике используют различные методы.

Метод индивидуальных оценок применяется только в отношении рисков, которые невозможно сопоставить со средним типом рисков.

Для метода средних величин характерно подразделение отдельных рисковых групп на подгруппы. Тем самым создается аналитическая база для определения размера по рисковым признакам (например, балансовая стоимость объекта страхования, суммарные производственные мощности, вид технологического цикла).

Метод процентов представляет собой совокупность скидок и надбавок к имеющейся аналогичной базе. Используемые скидки и надбавки выражаются в процентах от среднего рискового типа.

По оценке риска выделяют следующие его виды :

риски, которые возможно застраховать;

риски, которые не возможно застраховать;

благоприятные и неблагоприятные риски;

технический риск страховщика.

Наибольшую группу составляют риски, которые возможно застраховать.

Страховой риск – это тот, который может быть оценен с точки зрения вероятности наступления страхового случая и количественных размеров возможного ущерба. Основные критерии , по которым риск считается страховым:

риск, который включается в объем ответственности страховщика, должен быть возможным;

риск должен носить случайный характер;

наступление страхового риска не должно быть связано с волеизъявлением страхователя;

факт наступления страхового случая не известен во времени и пространстве;

страховое событие не должно иметь размеры катастрофического бедствия.

В зависимости от источника опасности выделяют риски :

связанные с проявлением стихийных сил природы;

с целенаправленным воздействием человека в процессе присвоения материальных благ.

К 1 группе – землетрясения, наводнения, цунами и другие явления.

Ко 2 группе – кража, ограбление, акты вандализма и другие противоправные действия.

По объему ответственности риски подразделяются :

индивидуальные

универсальные

Например: Индивидуальный риск выражен в договоре страхования шедевра живописи во время перевозки и экспозиции на случай актов вандализма по отношению к нему. Универсальный риск, который включается в объем ответственности страховщика, по большинству договоров имущественного страхования – кража.

Особую группу составляют специфические риски :

аномальные

катастрофические

К аномальным относятся риски, величина которых не позволяет отнести соответствующие объекты к тем или иным группам страховой совокупности.

Катастрофические риски – составляют значительную группу, которая охватывает большое число застрахованных объектов или страхователей. Это риски, связанные с проявлением стихийных сил природы, а также деятельностью человека (авария на ЧАЭС).

По международной классификации эти риски подразделяются :

местные – под воздействием метеорологических факторов;

риски, которые происходят под воздействием качества земли (эрозия почв);

риски с преобладающей деятельностью человека в процессе присвоения материальных благ. Они делятся на политические и военные.

Исключительно важное значение в работе страховщика имеют определение объективного и субъективного рисков.

Объективные риски – воздействие неконтролируемых сил природы на объект страхования.

Субъективные – зависят от воли и сознания человека.

В общей классификации рисков принято различать :

1. экологические

2. транспортные

3. политические

4. специальные

5. технические

6. гражданской ответственности

7. финансовые

Экологические риски связаны с загрязнением окружающей среды.

Транспортные риски – подразделяются на риски каско и карго. Транспортные риски каско подразумевают страхование воздушных, морских, речных судов, железнодорожного подвижного состава и автомобилей во время движения, стоянки, простоя, ремонта. Риски карго подразумевают страхование грузов, перевозимых воздушным, морским, речным, железнодорожным, автомобильным транспортом.

Политические риски связаны с противоправными действиями с точки зрения норм международного права, с мероприятиями или акциями правительств иностранных государств в отношении данного суверенного государства или граждан этого государства.

Специальные риски подразумевают страхование перевозок особо ценных грузов – благородных металлов, драгоценных камней, денежной наличности, произведений искусства.

Технические риски проявляются в форме аварий по причине внезапного выхода из строя машин или оборудования или сбоя в технологии производства.

Технические риски имеют универсальный характер, т.е. с одной стороны защищают объект от множества причин ущерба, с другой стороны – эти риски подразделяются по видам основных и оборотных средств, в которых они проявляются:

Машины и оборудование – промышленные риски, здания, сооружения – строительные, строительно-монтажные риски;

Приборы, вычислительная техника, средства связи – электротехнические риски;

Транспортные средства – транспортные риски;

Сельское хозяйство – риски заболевания животных и растений, падеж скота, порча урожая.

Риски гражданской ответственности связаны с законными претензиями физических и юридических лиц в связи с причинением вреда, вызванным, например, источником повышенной опасности. К источникам повышенной опасности относятся – автомобильный, воздушный, морской, железнодорожный транспорт, ряд химических производств.

Финансовые риски - связаны с финансами предприятия.

В результате предпринимательской деятельности есть риски получения следующих результатов:

1. ни прибыли, ни убытков

2. получение доходов меньше, чем планировалось

3. получение убытка

Разновидностями финансовых рисков являются :

инфляционный риск – вид финансовых рисков, заключающийся в возможности обесценивания реальной стоимости капитала, а также ожидаемых доходов и прибыли предприятия от осуществления финансовых сделок или операций в связи с ростом инфляции.

налоговый риск - следует понимать вероятность потерь, которые может понести предприятие в результате изменения налоговых законов или в результате ошибок, допущенных предприятием при исчислении налогов. Он включает в себя:

Вероятность дополнительных выплат в бюджет в результате незапланированного повышения налоговых ставок;

Вероятность потерь в результате отмены льготы;

Значительный рост задолженности по платежам в бюджет;

Потери в результате налоговых ошибок бухгалтера.

кредитный риск – вероятность того, что партнеры-участники контракта окажутся не в состоянии выполнить договор обязательства. Различают: торговый кредитный риск и банковский кредитный риск.

депозитный риск – вероятность возникновения потерь в результате не возврата депозитных вкладов фирмы в банках, это если неудачно выбран банк.

валютный риск – риск получения убытков в результате неблагоприятных краткосрочных и долгосрочных колебаний курсов валют на международных финансовых рынках.

инвестиционный риск – вероятность возникновения финансовых потерь в процессе осуществления инвестиционной деятельности. Выделяют два вида инвестиционного риска: риск финансового инвестирования (на рынке ЦБ) и риск реального инвестирования (проектные риски). Кроме этого: общегосударственный – с политическим и экономическим положением в стране, отраслевой – оценивается в ходе индустриального анализа. Риск на уровне фирмы оценивается при анализе финансового состояния. Риск связан с индивидуальным положением инвестора в компании. Анализируется по двум позициям: право инвестора (дивиденд), рыночная позиция акции.

процентный риск

бизнес-риск

При заключении договора страхования состояние объекта определяется страховщиком в зависимости от ряда признаков. Во внимание принимаются признаки, оказывающие существенное влияние на состояние объекта страхования. Они наблюдаются и регистрируются страховщиком. Процесс наблюдения и учета носит название регистрации риска. Факторы, которыми определяется регистрация риска – это рисковые обстоятельства . Они присущи данному объекту страхования и рассматриваются как признаки риска.

Рисковые обстоятельства бывают:

объективные

субъективные

Объективные рисковые обстоятельства отражают объективный подход к действительности и не зависят от воли и сознания людей.

Субъективные – отражают тип связи, игнорирующий объективный подход к действительности и зависят от воли и сознания людей.

При заключении договора страховщик принимает во внимание как объект, так и субъект рисковые обстоятельства. Все рисковые обстоятельства, взятые в единство – называют ситуацией риска .

Рисковые обстоятельства позволяют оценить возможность наступления данного события в будущем. Одно или несколько рисковых обстоятельств приводит к реализации риска, т.е. влекут наступление страхового случая .

Следует различать страховой случай и страховое событие.

Под страховым событием понимают возможное причинение ущерба объекту страхования. Реализованная возможность причинения ущерба объекту страхования называют страховым случаем . Последствия страхового случая выражаются в полном уничтожении и частичном повреждении объекта страхования.

При заключении договоров страхования следует точно формулировать определение страхового события. Например, страхование от простоя в производстве, следует указывать от каких именно простоев, чем вызваны они. Кроме того, условия страхования должны учесть и имущественный вред, вызванный простоями, как реализацией риска.

С риском мы встречаемся ежедневно, риск означает неуверенность в возможном результате.

Целенаправленные действия по ограничению или минимизации риска в системе экономических отношений носят название управления риском .

Управление риском в страховании осуществляется в 2 этапа:

подготовительный – который предполагает сравнение характеристик и вероятностей риска, полученных в результате анализа и оценки риска;

выбор конкретных мер , способствующих устранению или минимизации возможных отрицательных последствий риска.

Осуществляя управление риском, страховщик обращает внимание на правовой аспект. Правовое обеспечение состоит в разработке и принятии законов и подзаконных актов.

Существует 4 метода управления риском:

упразднение

предотвращение потерь и контроль

страхование

поглощение

Упразднение – заключается в попытке упразднения риска. Для отдельного человека это означает, что не следует курить, летать на самолете, для фирмы - что выпуская в продажу продукцию, надо тщательно продумать, как сделать ее применение безопасным. Упразднение – это способ избежать потерь.

Предотвращение потерь и контроль – предотвратить потери означает уберечь себя от случайностей. Контролировать их означает ограничить размер потерь в случае, если убыток имеет место.

Страхование . С позиций управления риском страхование означает процесс, в котором группа физических и юридических лиц, вкладывает средства в компанию, члены которой в случае потерь получают компенсацию. Главная идея страхования состоит в распределении потерь среди большой группы физических или юридических лиц, подвергающихся однотипному риску.

Поглощение . Содержание его в поглощении, т.е. признании ущерба риска без распределения его посредством страхования.

Процесс управления риском разделен на 6 частей:

определение цели – для человека – здоровье, поддержка уровня жизни семьи в случае смерти или потери источников дохода, страховая защита домашнего имущества, транспортных средств; для предприятия – обеспечение существования в непредвиденных обстоятельствах (пожар, ограбление)

выяснение риска – выражается в осознании риска хозяйственным субъектом или человеком

оценка риска – определение его серьезности с позиций возможного ущерба

выбор методов управления риском. Конкретный метод выбирается в зависимости от вида риска.

применение выбранного метода. Например, если методом выбрано страхование, то следующий шаг – оформление договора страхования.

оценка результатов производится на базе хорошо отлаженной системы точной информации, дающей возможность рассмотреть убытки и действия для их предотвращения.