Помощь по Теле2, тарифы, вопросы

Практически ежедневно мы сталкиваемся с разнообразными договорными отношениями. При этом, такие ситуации возникают как в быту, так и в более необычных областях. Такая сфера полностью регулируется правовыми нормами, поскольку договоры – это специфичная часть юриспруденции. Каждый, кто хоть однажды сталкивался с этим, знает о том, как иногда сложно предусмотреть все нюансы.

Но, кроме того, стоит заметить, что помимо оформления таких отношений существует еще и процедура их расторжения. При этом, она тоже полностью подпадает под действия Закона.

Общие положения в отношении договора страхования жизни

На сегодняшний день существует огромное количество договоров. Все они характеризуются тем, что регулируют определенную область взаимоотношений. Стоит заметить, что сложность самого контракта зависит от области, которую он будет регулировать. Довольно популярным в наше время стал договор страхования жизни. В последнее десятилетия количество людей, которое подписало контракт такого рода, значительно возросло.

Но, иногда данные договора намного проще составить, чем расторгнуть. Не всегда можно просто отказаться от такого регулятора взаимоотношений. Поэтому, предлагаем вам ознакомиться с информацией, которая предполагает понятие, порядок и возможность расторжения договора страхования жизни. Это будет полезно всем тем, кто столкнулся с такой проблемой, поскольку иногда для некоторых становится неподъемной возможность разрывания отношений со страховщиком.

Понятие договора страхования жизни

Для начала определимся, что же представляют собой такие отношения. Данная совокупность договоров входит в систему личного страхования. То есть, она определяет взаимоотношения исключительно по поводу тех сфер, которые касаются определенного человека.

Сам по себе договор страхования жизни – это соглашение между страховщиком и застрахованным на выплату определенной суммы в случае смерти второго или исполнения ему определенного возраста.

В таком договоре важно выделять основные стороны соглашения. Ими являются:

• страховщик – организация, которая в законодательном порядке получила документы, которые подтверждают право на занятие страховой деятельностью;
• застрахованный – исключительно физическое лицо (организации всех форм собственности не являются субъектами таких взаимоотношений), которое приняло решение на заключение договора по страхованию своей жизни.

Кроме того, некоторые специалисты выделяют еще и третью категорию лиц, которые имеют отношению к таким контрактам. Так, в договоре обозначается, кто именно в случае смерти должен получить выплату, предусмотренную соглашением по страхованию. Именно эти лица в определенной мере считаются субъектами таких отношений.

Кроме того, стоит заметить, что еще одним ключевым моментом является то, что застрахованный периодически обязан вносить определенные платежи на счета страховой компании. Они становятся основой для выплаты в случае смерти и компенсации третьим лицам. Их размер и частота обозначаются непосредственно в самом договоре.

Кроме того, важно заметить, в каких именно случаях предусматривается выплата страховки для лиц. На сегодняшний день законодательством предусмотрено две ситуации, которые обязуют страховщика возместить потерю:

• в случае смерти – когда застрахованный умер, и сумма, обозначенная в договоре переходит третьим лицам;
• в случае, когда застрахованный достиг определенного возраста, обозначенного в контракте, как такового, что требует выплаты компенсации. При этом, страховка принадлежит именно ему.

Последний вариант обеспечивает лицу возвращение всех денежных средств, которые были им вложены в свое страхование на протяжении всех лет действия такого договора. Кроме того, сумма может быть больше и равняться к той, которая выплачивается при смерти, если такой пункт предусмотрен непосредственно в самом документе соглашения между сторонами.

Причины расторжения договора страхования жизни

Как показывает практика, около 20% контрактов в этой области разрываются по желанию застрахованного. При этом, такая цифра касается довольно успешных организаций, то есть в средних компаниях процент еще больше. Проанализировав такую ситуацию, можно сделать несколько выводов.

Прежде всего, многих не устраивает срок заключения договора. Так, страхование квартиры, дома или машины заключается на год. Это дает клиенту возможность выбора – продлевать страхование или нет. Если же говорить о нашем случае, то здесь такого пункта не существует. Страховка выплачивается человеку исключительно после смерти или достижения им определенного возраста, что, как правило, довольно большой срок.

Еще один момент – для некоторых лиц в момент заключения такого договора сумма выплат была приемлемой. Но, в жизни случаются совершенно разные ситуации. Нестабильность в экономическом плане довольно часто приводит к тому, что гражданин просто не имеет средств для выплаты страховых взносов. Поэтому ему необходимо прибегнуть к процедуре расторжения договора, что не всегда выгодно.

Также, довольно часто клиенты сталкиваются с необходимостью поменять организацию, которая страхует жизнь. В данной ситуации сложно определиться с тем, как правильно это сделать. Если при других видах страхования по окончанию периода каждый может выбрать другую компанию и заключить договор с ней, то здесь такой возможности не предоставляется. Единственный выход – разорвать контракт на страхование жизни.

Негативные стороны расторжения договора страхования жизни

Прежде чем решиться на такой шаг, каждый из нас просто должен ознакомиться с минусами такой процедуры. А стоит заметить, что их здесь очень даже много. Как показывает практика – разрывание таких договоров вовсе невыгодная процедура.

В данной ситуации стоит заметить, что политика организаций страхового типа в этих случаях практически одинаковая. Естественно, что ни одна компания не хочет терять прибыль, поэтому при необходимости расторжения договора устанавливаются довольно невыгодные условия. Так, в первые три года ни один застрахованный не может вернуть свои деньги, который он вносил на протяжении этого срока. Почему то, мало клиентов видят этот пункт в контракте при подписании. То есть, на протяжении трех лет расторжение договора страхования не то, что не принесет прибыли, а только станет причиной потери всех ранее выплаченных денежных средств.

Кроме того, уже начиная где-то с четвертого года, страховые организации позволяют забрать свои вклады. Но, стоит заметить, что они выдаются не в полном размере. Как правило, их размер колеблется от четверти до одной третьей всего размера платежей. Такие условия устанавливаются еще на три года.

Уже где-то примерно после семи – восьми лет после того, как было подписан договор, и застрахованный честно вносил все платежи, он будет иметь возможность вернуть себе всю сумму, которую потратил на поддержание такого соглашения. После истечения такого термина компании начинают начислять дополнительные проценты.

То есть, как видим, чем раньше клиент хочет расторгнуть договор страхования жизни – тем менее выгодно это ему. И наоборот – после того, как суммы будут вноситься на протяжении десятка лет, клиент имеет возможность возвратить все и даже с процентами.

Но, здесь стоит заметить, что это обобщенная схема. Да, большинство страховых компаний действуют именно по такому принципу. Но, есть ряд организаций, которые имеют другие основы деятельности. Поэтому, прежде всего, необходимо выходить из условий вашего договора, где четко обозначается, как именно происходит процедура расторжения контракта.

Условия расторжения договора страхования жизни

Стоит заметить непосредственно при каких именно условиях и кто может прекратить действие соглашения между страховой организацией и застрахованным. Сегодня это правило содержится в законодательстве и четко регламентируется положениями нормативно — правовых актов.

Прежде всего, необходимо обозначить, что существует положение, которое гласит, что лица имеют право расторгнуть такой контракт в любой момент. При этом такая возможность принадлежит:

• застрахованному;
• третьим лицам, в пользу которых заключался договор.

То есть, они имеют возможность в любой момент обратиться в страховую организацию с просьбой прекратить действие контракта. Но, стоит заметить, что в правовых положениях нет прямого указания на сумму, которая должна быть возвращена таким лицам. В Законе говорится о том, что граждане решают этот вопрос исходя из условий, которые обозначены в самом договоре страхования жизни.

Формы расторжения договора о страховании жизни

Сегодня можно осуществить прекращение взаимоотношений между сторонами несколькими способами. Все они зависят напрямую от того, кто именно является инициатором таких действий. И так, выделяют:

• расторжение договора по заявлению застрахованного лица;
• разрывание соглашения страховщиком по причине неуплаты взносов своевременно;
• прекращение взаимоотношений по инициативе страховой организации в случаях, когда застрахованный нарушил условия контракта или предоставил неправдивую информацию при заключении договоренности.

Каждый из выше перечисленных вариантов имеет свои особенности и требует особого исполнения. Законодательством предусмотрено специальные формы обращения в каждом отдельном случае.

Как расторгнуть договор страхования жизни

Важным элементом становится непосредственно сама процедура по прекращению действий условий договора страхования. Так, в нормативно – правовых актах сказано, что такие действия должны заключаться в обращении заинтересованного лица к организации, которая проводила страхование жизни.

Такое обращение происходит в форме предоставления специального пакета документов. На сегодня в него входит:

• заявление о расторжении соглашения;
• документы, которые подтверждают личность.

Сама процедура состоит в том, что застрахованное лицо обращается с совокупностью таких документов в ту инстанцию, которая заключала с ним договор.

Заявление о расторжении договора страхования жизни

Довольно важно правильно составить сам документ, который станет основанием для обращения в страховую организацию. Законодательством не предусмотрено специальной формы для заполнения. То есть, заявление пишется в добровольной форме, если только сама страховая компания не имеет специального бланка для заполнения в таких случаях.

Следуя опыту можно сказать, что данный документ в обязательном порядке должен писаться в определенной последовательности и с учетом всей специфики договоров такого рода. Теоретически можно выделить такие части:

• наименование компании, которая по договору является страховщиком;
• имя лица, которое обращается с просьбой о расторжении соглашения на страхование жизни;
• документ, который был подписан обеими сторонами ранее и служит причиной для разрывания отношений;
• прошения;
• реквизиты.

Прежде всего указывается само название документа. Далее нужно вписать полное наименование организации. Лучше всего переписывать его в точности с указанием в самом договоре страхования жизни. Как правило, записывают еще и основные данные – место нахождения компании, ее контактные данные.

Далее вписывается информация о том, кто подает такой документ. То есть, нужно изложить все основные данные застрахованного или третьих лиц, которые были предусмотрены договором, как граждане, получающие страховку в случае смерти стороны соглашения. Указывается полное имя, без каких либо сокращений. Кроме того, вписывают в обязательном порядке паспортные данные – серию и номер. Можно, также, указать место проживания заявителя.

Потом нужно очертить на основе чего осуществляется предоставления прошения о разрывании договоренности. То есть, речь идет о самом договоре страхования. Нужно указать его полное название, номер и основные реквизиты: дату составления, стороны и т.д. Эта информация является особо важной, поскольку именно на ее основе будет осуществляться аннулирование взаимоотношений между сторонами. Поэтому, лучше всего переписывать все данные непосредственно из самого договора, чтобы у страховщика не было повода отказать в принятии заявления.

Еще одну из наиболее содержательных частей составляют прошения. Их можно поделить на две группы:

• о расторжении договора;
• о выплате страховых взносов.

Первый пункт будет указывать на то, что заявитель требует от организации прекратить взаимоотношения в сфере страхования его жизни. Вторая часть содержит определенные прошения о предоставлении взносов, которые производились лицом на протяжении действия такого соглашения. Но, здесь стоит заметить, что такой момент должен полностью соответствовать самому договору страхования жизни. То есть, если в нем прописано, что по истечению такого-то термина лицо имеет право на выплату такой-то суммы – то именно ее нужно и требовать. В ином случае, организация просто откажет в принятии заявления о расторжении соглашения.

Последняя часть предусматривается для проставления даты подачи заявки и подписи лица, которое ее предоставляет. Важно подписывать документ именно в тот день, когда заявитель обращается в компанию. Поэтому, не нужно делать это заранее, составляя само заявление.

Для того, чтобы более наглядно ознакомиться с тем, как выглядит такое заявление, предлагаем вам ознакомиться с образцом расторжения договора страхования жизни:

Подача заявления для расторжения договора страхования жизни

Предоставлять такую заявку в обязательном порядке нужно на основе документа, который подтверждает личность. Это станет основанием для страховой компании в несомненности того факта, что именно лицо, которое имеет право на осуществление таких действий изъявляет свою волю.

Кроме того, сегодня каждый гражданин имеет право обращаться в органы такого рода не самостоятельно, а через доверенное лицо. Например, в силу определенных причин (невозможности в физическом плане или просто нет желания) заявитель отправляет вместо себя в страховую организацию третье лицо.

Такой гражданин осуществляет все действия вместо заявителя. Но, здесь стоит понимать, что в обязательном порядке у такого представителя должен быть документ, который подтверждает его право на такую деятельность. В данном случае – это доверенность. Огромное значение имеет то, что в таком документе должно быть прямо обозначено, что такой человек наделяется правом на подачу заявки о расторжении договора на страхование жизни. Доверенность должна быть заверена у нотариуса. Кроме того, в обязательном порядке ему необходимо иметь при себе паспорт.

Разрывание договора по страхованию жизни по инициативе страховщика

Довольно часто случается так, что инициатива расторжения отношений выходит от самой организации. Основанием для этого, как правило, стает тот факт, что лицо нарушило правило по поводу внесения платежей.

Здесь важно заметить, что в законодательстве не предусмотрено конкретной нормы, которая бы указала, какой именно период неуплаты становится фатальным для таких отношений. То есть, здесь необходимо исходить уже с каждой конкретного соглашения. Практически все страховые компании довольно точно прописывают этот момент. Для некоторых из них достаточно будет одного месяца, а для кого-то больше. То есть, здесь все индивидуально.

В большинстве случаев прекращение производится автоматически. То есть, если не прошел платеж в последний день срока – договор теряет свою юридическую силу. Страховые организации направляют уведомление о таком факте на адрес застрахованного.

Прекращение взаимоотношений по инициативе страховой организации в случаях, когда застрахованный нарушил условия контракта или предоставил неправдивую информацию при заключении договоренности.

Еще одним моментом для аннуляции соглашения о страховании жизни становится неисполнение любых условий договора. Так, обе стороны должны исполнять все пункты, под которыми они подписались ранее.

При этом, не исполнение обязанностей как причина расторжения договоренности должна быть прямо предусмотрена в одном из пунктов самого контракта о страховании жизни. Исключительно в этом случае организация сможет в одностороннем порядке прекратить его действия.

Если говорить о предоставлении неправдивой информации, то тут речь идет о том, что застрахованный подал для страховой компании в момент заключения соглашения данные, которые не соответствуют действительности. При этом, такая информация повлияла на сами условия договора. В таком случае, если страховщик выяснит, что некоторые положения неправдивые – он имеет полное право остановить взаимоотношения с таким лицом.

Как и в предыдущем варианте, все действия происходят без вмешательства застрахованного. Он лишь получает уведомление о том, что договор потерял юридическое значение. Кроме того, обязательно должна обозначатся причина таких действий со стороны страховой компании. В случаях, если гражданин не согласен с действиями организации, он имеет право обратиться с претензиями ко второй стороне договора или в суд.

Расторжение договора страхования жизни с Росгосстрах

Довольно во многих возникает вопрос о том, как разорвать страховые отношения с Росгосстрахом. Часто случается так, что при взаимодействии с таким органом лица подписывают договор о страховании жизни, не полностью понимая суть своих действий. Просто работники такой инстанции довольно навязчиво предлагают вместе с основной договоренностью составить еще одну.

Потом возникают проблемы с тем, что лицо должно вносить платежи не желая этого делать. Поэтому, большинство людей в таком случае хотят разорвать такие договора. Но, как показывает практика – это довольно непросто сделать.

02 Июня 2016, 11:14, вопрос №1272226 Оксана , г. Санкт-Петербург

возврат страховки по кредиту , страхование кредитов , страхование жизни при ипотеке , возврат комиссий по кредитам , договор страхования

Свернуть

Ответы юристов (3)

• Юрист, г. Москва

  Добрый день, Оксана!
  Если обязательным условием получения Вами кредита было заключение договора страхования жизни и здоровья, то такое условие является незаконным, так как зависимость приобретения одной услуги (получение кредита) от обязательного приобретения иной услуги (страхование) прямо запрещена положениями статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», в соответствии с которой запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
  Обязательное страхование жизни и утраты трудоспособности заемщика при заключении кредитного договора ни один из федеральных законов не предусматривает, а ч. 2 ст. 935 ГК РФ напрямую запрещает обязывать граждан страховать свою жизнь.
  Таким образом, если страховка является все-таки навязанной, то через суд можно взыскать: сумму страховки, неустойку, моральный вред.
  Однако, изначально Вам необходимо обратиться с письменной претензией в адрес банка. Претензия отправляется Почтой России (заказным письмом с отметкой о вручении). В случае непредоставления ответа или не желания банка идти на контакт, обращайтесь в суд.

  С уважением,
  

  02 Июня 2016, 11:18

  Ответ юриста был полезен? + 0 - 0

  Свернуть

• Юрист, г. Санкт-Петербург

  • 8,5 рейтинг
  • эксперт

  Оксана, добрый день.

  Скажите, пожалуйста, каким образом в договоре предусмотрена выплата Вами страховки - единовременно при заключении договора или в каких-либо суммах в определенное договором время?

  «В случае досрочного отказа Страхователя от договора страхования страховая премия возврату не подлежит. - данное условие является правомерным, практика судов на стороне банка (и в частности в Санкт-Петербурге). Не соглашусь с коллегой, так как в данном случая при вынесения решения об отказе лицу (потребителю) в решении суд указывает следующее: доказательств навязывания условий страховки не представлено, так гражданин был ознакомлен с договором и в случае наличия разногласий по вопросу страховки, должен был написать об этом в банк, требовать убрать данное условие из договора или составить протокол разногласий.

  При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (в вашем случае - иное не предусмотрено). Часть 2 п. 3 данной статьи определяет, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.
  Из изложенного следует, что заемщик, досрочно погасивший кредит, вправе отказаться от договора страхования, но не вправе требовать возврата уплаченной страховой премии, кроме случаев, если иное предусмотрено договором.
  Поскольку Условия участия в Программе страхования не содержат положений о возврате страховой премии при досрочном погашении кредита или досрочном расторжении договора по инициативе страхователя, то суд первой инстанции правильно пришел к выводу о том, что требования истца удовлетворению не подлежат.
  Доказательств того, что услуга по страхованию навязана истцу банком, суду не представлено, в материалах дела доказательства тому отсутствуют, подписание договора истцом безусловно свидетельствует о наличии добровольного волеизъявления. Как нет доказательств и того, что в выдаче кредита заемщику было бы отказано без вступления его в программу страхования. »

  • Судебная практика Санкт-Петербург.docx

  02 Июня 2016, 12:34

  Ответ юриста был полезен? + 0 - 0