Обязательное страхование - это такая форма страхования, при которой страховые отношения возникают в силу закона. Инициатором обязательного страхования является государство, которое в форме закона обязывает юридических и физических лиц вносить средства для обеспечения общественных интересов. Виды, условия и порядок проведения обязательного страхования определяются соответствующими законами Российской Федерации.

Обязательное страхование означает, что страхование должно осуществиться в силу веления государства независимо от того, хочет или не хочет этого сам страхователь.

Обязательное страхование - это форма страхования, осуществление которой возложена на страхователя законом и осуществляется посредством заключения договора страхования страхователем со страховщиком. Обязательное страхование страхователь осуществляет за свой счет.

Обязательное страхование возникает при наличии одного из следующих условий:
- добровольное страхование подобных рисков коммерчески невыгодно страховщикам;
- добровольное страхование слишком дорого для страхователя;
- сам страхователь недооценивает серьезность таких рисков.
Но в то же самое время должна существовать объективная общественная потребность в защите от подобных рисков. В этом случае государство и принимает закон об обязательном страховании.

Инициатива осуществления обязательного страхования принадлежит государству, поэтому такое страхование всегда носит социальный оттенок и выражает заботу государства либо по поводу определенного слоя граждан (например, страхование пассажиров воздушного и железнодорожного транспорта, где риск причинения вреда наиболее велик), либо по поводу определенного имущества (например, страхование жилых строений, принадлежащих гражданам и т.п.). Другими словами, обязательное страхование означает установление страховой защиты объектов, имеющих значение для всего общества.

ПРИНЦИПЫ ОБЯЗАТЕЛЬНОГО СТРАХОВАНИЯ

Существуют следующие принципы обязательного страхования:
1. Самый главный принцип - принцип обязательности. Страхование является обязательным в силу Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации».
2. Важным принципом обязательного страхования является принцип сплошного охвата. Он заключается в том, что страховые фирмы, на которые возложено обязательное страхование, должны обеспечить 100%-ный охват объектов этой формой страхования, для чего должны ежегодно регистрировать объекты, подлежащие страхованию.
3. Другим важным принципом является принцип автоматичности, то есть автоматический характер распространения обязательного страхования. Объекты обязательного страхования включаются в планы страховых фирм по мере их регистрации последними, после чего наступает автоматическое обязательство страхователя увеличивать страховые взносы по условиям и в сроки, установленные законодательством.
4. Также важным принципом обязательного страхования является принцип бессрочности. Он заключается в том, что страхование действует до тех пор, пока не будет отменен закон (указ) об обязательном страховании или пока страхователь владеет, пользуется и распоряжается застрахованным имуществом.
5. Существует также принцип действия независимости внесения страховых платежей. Если страхователь не уплатил взносы, то их взимают с него через суд. Если в это время имущество было повреждено или погибло, то страховщик выплатит страховое возмещение, удержав при этом задолженность (на задолженность начисляется пени).
6. Принцип нормирования страхового обеспечения. Обязательное страхование в своем договоре указывает нормированную сумму страхового обеспечения в размере определенного процента от имущественной оценки. Или это может быть фиксируемая сумма, которая прописана в страховом законодательстве для определенных объектов страхования.

ПРИЗНАКИ ОБЯЗАТЕЛЬНОГО СТРАХОВАНИЯ

Признаки обязательного страхования можно подразделить на экономические и юридические.
К экономическим признакам обязательного страхования относятся:
1. Массовость - вовлечение в страхование значительного количества застрахованных лиц.
2. Всеобщность - все лица, подпадающие под категорию страхователя или застрахованного лица, должны выступить в этом качестве.
3. Всеобъемлемость - все объекты, подлежащие страхованию, должны быть застрахованы.
4. Широта охвата - достижение большого количества объектов страхования.
5. Доступность - должна быть создана такая страховая инфраструктура, которая позволит страхователю осуществлять страхование без особых хлопот и затруднений.
6. Унифицированность - порядок и условия страхования устанавливаются законом, что обеспечивает единообразие страхования, независимо от того, кто конкретно выступает страхователем и страховщиком и в каком месте это страхование осуществляется.
7. Экономичность - учитывая, что в страхование могут быть вовлечены лица, не имеющие значительных доходов, величина страховых премий устанавливается в возможно минимальном размере.

К юридическим признакам обязательного страхования относятся:
1. Страхование является установлением государства.
2. Обязательное страхование устанавливается правовым актом, имеющим форму федерального закона.
3. Условия страхования в большей своей части определяются нормативными правовыми актам, а не договором, как это свойственно добровольному страхованию.
4. Обязательное страхование носит принудительный характер - страхователь должен осуществить страхование вне зависимости от того, хочет он этого или нет.
5. Страхование сопровождается установлением особой защиты интересов как лиц, которые должны быть застрахованы, так и лиц, которые выступают в качестве выгодоприобретателей.
6. Уклонение страхователей от обязательного страхования влечет установленную ответственность.

Обязательное страхование осуществляется путем заключения договора страхования. Исключение из этого правила составляет государственное обязательное страхование, которое может осуществляться в бездоговорной форме.

Страхователем по договору обязательного страхования выступает лицо, на которое возложена обязанность такого страхования.

ВИДЫ ОБЯЗАТЕЛЬНОГО СТРАХОВАНИЯ

Существует несколько видов обязательного страхования, каждый из которых помогает организовать определенную сферу социальной жизни граждан:
- медицинское страхование;
- социальное страхование;
- пенсионное страхование;
- имущественное страхование;
- страхование автогражданской ответственности;
- страхование ответственности за причинение вреда при эксплуатации опасного производственного объекта;
- страхование пассажиров.

Медицинское страхование - это самый распространённый вид обязательного страхования. Полис ОМС имеют почти все жители страны, он предоставляет широкие гарантии в сфере оказания медицинских услуг.

Цель обязательного медицинского страхования – обеспечить незамедлительное оказание врачебной помощи за счет накопительных средств фонда. Деньги в медицинский фонд переводят работодатели в виде отчисления в размере 3,6% от единого социального налога.

Для получения полиса медицинской страховки необходимо обратиться в Территориальный фонд ОМС, адрес которого можно узнать в ближайшей поликлинике. При переезде из одного субъекта федерации в другой необходимо сдать старый полис, а затем получить новый.

Однако на оказание медицинской помощи вы имеете право в любом уголке России, поэтому, уезжая в командировку или на отдых, обязательно берите с собой полис.

Не все медицинские услуги оказываются бесплатно, так, профилактические, санитарно-курортные, косметологические и другие услуги, осуществляемые по личной инициативе граждан, производятся на коммерческой основе.

К обязательному социальному страхованию относится два вида страхования:
- социальное страхование на случай временной нетрудоспособности и в связи с материнством;
- социальное страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний.

Обязательное пенсионное страхование разрабатывается государством с целью денежной компенсации работающему населению по выходу на трудовую пенсию. Пенсия каждого гражданина РФ накапливается в результате пенсионных отчислений. За счет страховых отчислений с места работы создаются начисления, которые служат накопительным фондом в течение всей трудовой деятельности работника. При этом размер пенсионного накопления, независимо от отчислений, можно самостоятельно увеличивать. Это становится возможным благодаря добровольному инвестированию собственной накопительной части в Федеральном фонде пенсионного страхования.

Каждому застрахованному лицу выдается на руки страховое свидетельство государственного пенсионного страхования, которое подтверждает регистрацию застрахованного в системе государственного пенсионного страхования РФ.

Видом обязательного имущественного страхования является страхование вкладов физических лиц в банках РФ, которое регулируется Федеральным законом от 23 декабря 2003 г. № 177-ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации". Цели Закона - защита прав и законных интересов вкладчиков банков РФ, укрепление доверия к банковской системе РФ и стимулирование привлечения сбережений населения в банковскую систему РФ.

ОСАГО – обязательное страхование автогражданской ответственности. Об этом виде обязательного страхования знают все автовладельцы. Он гарантирует возмещение вреда здоровью, жизни или имуществу в случае ДТП. Страхование автогражданской ответственности не поможет в случае угона автомобиля, а также его повреждения. Для высоких выплат и расширенного страхового пакета придётся оформлять КАСКО, которое стоит недешево.

Обязательное страхование гражданской ответственности собственника опасного объекта, к которым относятся:
- рудники;
- шахты;
- металлургические заводы;
- химические цеха;
- заводы по производству взрывчатых веществ;
- АЭС;
- нефтедобывающие платформы;
- склады ГСМ;
- мукомольные фабрики;
- другие предприятия с возможностью возникновения угрозы для жизни.

Утечка аммиака, взрыв на атомной станции, обвал в шахте, возгорание на заправочной станции – всё это аварии на опасных объектах. При возникновении аварии на опасном объекте все пострадавшие люди получают страховые выплаты в увеличенном размере.

Обязательное личное страхование пассажиров от несчастных случаев распространяется на пассажиров воздушного, железнодорожного, морского, внутреннего водного и автомобильного транспорта, а также туристов и экскурсантов, совершающих международные экскурсии по линии туристическо-экскурсионных организаций, на время поездки или полета. Оно осуществляется путем заключения договоров между соответствующими транспортными и транспортно-экспедиторскими предприятиями и страховщиками. Этот вид обязательного страхования не распространяется на такой тип транспорта, как такси.

В связи с нарушениями перевозчиками интересов граждан и отсутствием гарантий получения выплат 01 января 2013 года вступил в силу "ОСГОП-Закон" № 67 (Обязательное страхование гражданской ответственности перевозчиков). Максимальной выплатой является 2 млн. рублей, в случае гибели пассажира к ней прибавляется еще 25 тысяч рублей на похороны.

Однако с принятием закона ситуация мало изменилась, так как перевозчики в сговоре со страховыми компаниями всячески увиливают от выполнения своих обязанностей.

Чтобы получить выплату при возникновении чрезвычайного происшествия, нужно будет обратиться к страховщику с билетом и страховым чеком. Поэтому не выбрасывайте билет и страховку до прибытия в пункт назначения. Страховка действует только на время поездки.

Особым видом обязательного страхования является обязательное государственное страхование. К субъектам этого вида страхования относятся:
- военнослужащие;
- граждане, призванные на военные сборы;
- лица рядового и начальствующего состава органов внутренних дел РФ;
- сотрудники учреждений и органов уголовно-исполнительной системы;
- сотрудники федеральных органов налоговой полиции;
- сотрудники, военнослужащие и работники Государственной противопожарной службы.

Законодательная база

Существует ряд законодательных актов, вменяющих обязательное государственное страхование для отдельных категорий лиц. Например, к таким основным законам РФ относятся:
Федеральный закон № 3132-I статья 20 «О статусе судей в Российской Федерации», по которому подлежит обязательному государственному страхованию имущество, здоровье и жизнь судьи на общую сумму заработной платы за последние пятнадцать лет.
Федеральный закон № 45-ФЗ «О государственной защите судей, должностных лиц правоохранительных и контролирующих органов» гласит, что обязательному страхованию подлежат иные категории лиц, такие как: следователи, прокуроры, лица, проводящие дознания и другие; Федеральный закон N 3-ФЗ "О статусе члена Совета Федерации и статусе депутата Государственной Думы Федерального Собрания Российской Федерации".
Федеральный закон № 5-ФЗ статья 22 «О внешней разведке», по которому подлежит страхованию весь кадровый состав органов внешней разведки в размере ста восьмидесяти должностных окладов (окладов денежного содержания); страхователем выступает орган внешней разведки Российской Федерации под патронатом Президента РФ.
Федеральный закон № 52-ФЗ «Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих.
Федеральный закон N 403-ФЗ "О Следственном комитете Российской Федерации"
Прочие законодательные акты.

Ответственность за нарушение правил об обязательном страховании

Если выяснится, что обязательное страхование не осуществлено, то лицо, в пользу которого оно должно было произведено, вправе в судебном порядке потребовать от лица, на которое возложено обязанность страхования, его осуществление.

При неосуществлении обязательного страхования лицом, на которое возложена обязанность страхования или если заключен договор страхования, но условия его нарушают интересы выгодоприобретателя, то в случае наступления страхового случая, лицо несет ответственность перед выгодоприобретателем в тех размерах, которые были бы установлены при надлежащем страховании.

Суммы, сбереженные лицом при ненадлежащем страховании, взыскиваются в доход государства с начислением процентов в соответствии со ст. 395 ГК РФ.

В соответствии с пунктом 2 статьи 927 Гражданского кодекса РФ обязательное страхование - страхование в случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц. Пункт 4 статьи 3 Закона "Об организации страхового дела в Российской Федерации" устанавливает, что условия и порядок осуществления обязательного страхования определяются федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования. Виды обязательного страхования: 1. Обязательное социальное страхование - медицинское, страхование от несчастных случае на производстве, и профзаболеваний, обязательное социальное страхование, обязательное пенсионное страхование 2. Обязательное государственное - ОСАГО, пассажиров, вкладов, обязательное государственное личное страхование – работников опасных отраслей

Обязательное страхование в рф: понятие, виды и формы

Условия и порядок осуществления обязательного страхования определяются федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования. Федеральный закон о конкретном виде обязательного страхования должен содержать положения, определяющие: а) субъекты страхования; б) объекты, подлежащие страхованию; в) перечень страховых случаев; г) минимальный размер страховой суммы или порядок ее определения; д) размер, структуру или порядок определения страхового тарифа; е) срок и порядок уплаты страховой премии (страховых взносов); ж) срок действия договора страхования; з) порядок определения размера страховой выплаты; и) контроль за осуществлением страхования; к) последствия неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств субъектами страхования; л) иные положения.

Обязательное страхование делится на страхование за счет страхователей: страхование строений; сельскохозяйственных животных; личное страхование пассажиров воздушного, железнодорожного, морского, внутреннего водного и автомобильного транспорта; обязательное личное и имущественное государственное страхование.

Объектами личного страхования могут быть имущественные интересы, связанные: 1) с дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан (страхование жизни);

2) с причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование).

Объектами имущественного страхования могут быть имущественные интересы, связанные, в частности, с : 1) владением, пользованием и распоряжением имуществом (страхование имущества); 2) обязанностью возместить причиненный другим лицам вред (страхование гражданской ответственности); 3) осуществлением предпринимательской деятельности (страхование предпринимательских рисков). Страхование противоправных интересов, а также интересов, которые не являются противоправными, но страхование которых запрещено законом, не допускается. Если федеральным законом не установлено иное, допускается страхование объектов, относящихся к разным видам имущественного страхования и (или) личного страхования (комбинированное страхование). На территории Российской Федерации страхование (за исключением перестрахования) интересов юридических лиц, а также физических лиц - резидентов Российской Федерации может осуществляться только страховщиками, имеющими лицензии, полученные в установленном настоящим Законом порядке. Обязательное государственное страхование. Обязательное страхование может выступать в виде обязательного государственного страхования, осуществляемого за счет средств бюджета. Обязательное личное государственное страхование установлено для всех сотрудников налоговых органов, милиции, прокурорских работников, судей, военнослужащих внутренних войск, граждан, призванных на военные сборы. Обязательное государственное имущественное страхование предусмотрено на случай причинения ущерба уничтожением или повреждением имущества в связи с осуществлением служебной деятельности (например, катастрофа на Чернобыльской АЭС). Страховые возмещения по обязательному государственному страхованию производятся в основном за счет бюджетных средств. В обязательном госстраховании государство как обязательный субъект всех финансовых правоотношений выступает в качестве страховщика имуществ и личных интересов отдельных категорий граждан. В отличие от правоотношений по обязательному страхованию, в отношениях по обязательному государственному страхованию одной из сторон всегда выступает государство или уполномоченный им орган и страхование осуществляется (для застрахованного) бесплатно - за счет средств бюджета.

Страхование в РФ бывает добровльным и обязательным. Обязательные виды стали таковыми на основании законов и других нормативных актов.

Что касается добровольного страхования, то здесь все зависит от желания конкретного человека.

Существует 5 основных видов обязательного страхования: личное страхование пассажиров, госстрахование военных и приравненных к ним, обязательное медицинское страхование, ОСАГО и обязательное социальное страхование.

По статистике до 70% взносов по обязательным видам страхования уходят на , оно гарантирует для граждан равные права на доступ к лекарствам и медпомощи.

По базовой программе обеспечивается бесплатная скорая помощь при травмах и острых заболеваниях, могущих угрожать жизни, а также амбулаторное лечение, профилактика, стоматологическая и лекарственная помощь, стационар для больных острыми заболеваниями.

Вся эта помощь предоставляется независимо от прописки и проживания человека за счет бюджета территории.

Субъектами этого страхования являются страхователь, страховщик и медучреждение. Неработающих граждан страхует государство, а работающих их предприятия и учреждения, оплачивающие необходимые взносы по ОМС.

Этот вид страхования основан на договорах между субъектами. В них отражаются права и обязанности сторон, а пациент может выбрать независимого защитника для отстаивания своих интересов при получении медпомощи.

Все застрахованные обязательно получают страховой полис ОМС единого образца. Он призван гарантировать человеку медпомощь по обязательному или добровольному страхованию.

Объектом страхования в данном случае является риск затрат на оказание помощи, если наступит страховой случай. Это страхование - неотъемлемая часть социального государства.

Особенности обязательного страхования

Личное страхование пассажиров в РФ введено президентским указом в 1992 году. По нему страхуются несчастные случаи с пассажирами воздушного, морского, железнодорожного и внутреннего водного транспорта, а также автотранспорта, экскурсантов и туристов, если они совершают экскурсии в другие города.

Этот вид страхования не действует для транспорта, работающего на международном сообщении, морского, внутреннего водного и железнодорожного транспорта, ведущего пригородное сообщение, а также для морского и внутреннего водного транспорта, осуществляющего перевозки внутри городов.

Не страхуются и пассажиры автотранспорта, осуществляющего перевозки по городу. Страховщик обязан сообщить всем застрахованным лицам правила этого страхования, рассказать о порядке и условиях получения выплат, если наступит страховой случай.

• Страховщики устанавливают тарифы по этому страхованию, согласуя их с Минтрансом, также их должен утвердить федеральный орган, ведущий надзор за страховой деятельностью.
• Сумма платежа уже внесена в цену путевки или билета, его оплачивает пассажир. Если пассажир может бесплатно ездить по территории РФ, страховать его должно государство.
• Страховая сумма по этому страхованию эквивалентна 120 МРОТ на день, когда приобретался проездной документ. Если застрахованный пассажир получит травму по несчастному случаю, он получит часть страховой суммы, исходя из того, насколько тяжелую получил травму.

Если застрахованный умрет, наследники получат страховую сумму полностью. Часть взносов по этому страхованию тратится на создание резерва, чтобы можно было финансировать мероприятия, предупреждающие несчастные случаи на транспорте.

ОСАГО было введено в 2003 году. До этого момента, это страхование было чисто добровольным и зависело от самих автовладельцев, теперь же оно необходимо по закону.

В соответствии с договором ОСАГО, страховщик имеет право на получение взносов и если наступит страховой случай должен возместить потерпевшему вред имуществу, жизни и здоровью, исходя из суммы, определенной договором, сам договор является публичным и срочным.

Он заключается обычно на год, но можно заключить и на более короткое время, если транспорт используется ограниченное время, либо только одним страхователем.

Данное страхование представляет собой , также обязательно страхуется имущество сельхозпредприятий, что облегчает их работу и делает более защищенными при неурожае.

• По закону, призвано минимизировать и компенсировать последствия изменившегося социального и материального положения работающих и других граждан.
• Оно начинает действовать, когда человек выходит на пенсию, становится инвалидом или теряет кормильца. Страховыми случаями также могут быть профзаболевание или несчастные случаи на производстве, а также беременность, рождение ребенка и уход за ним.
• Система ОСС устойчива, так как обеспечение эквивалентно возмещению. Оно является обязательным и всеобщим, должно быть максимально доступным. Права застрахованных гарантируются государством.
• Системой этого страхования также руководит государство. Все субъекты этой системы по закону равноправны. Страхователи обязаны платить взносы по этому страхованию.

Если средства будут использованы неправильно, виновные подвергнутся ответственности. Система постоянно контролируется и находится под надзором.

Финансовая система ОСС независима. Субъектами системы являются страховщики, работодатели и застрахованные лица, а также иные органы, определяемые законом.

Страховщиками в ОСС являются некоммерческие организации, созданные, чтобы помочь застрахованным реализовать свои права. Страхователями являются организации и граждане, выплачивающие взносы.

Застрахованы могут быть граждане РФ, лица, не имеющие гражданства или иностранные граждане, имеющие трудовой договор в РФ. Посредничества в этой системе недопустимо.

Страховыми рисками в ОСС являются необходимость получения медпомощи, потеря дохода, если возникнет страховой случай и дополнительные расходы, связанные с ним. Очень важно, чтобы все люди понимали, какое страхование является обязательным, так они могут реально защитить свои права.

Акция! Платная консультация - БЕСПЛАТНО!

Понятие. Условия и порядок осуществления обязательного страхования. Объекты обязательного страхования. Конкретные виды обязательного страхования. Легальное определение договора обязательного страхования гражданской ответственности.

Особенности правового регулирования обязательного медицинского и пенсионного страхования. Последствия нарушения правил об обязательном страховании. Обязательное государственное страхование.

1. Вопросам регулирования обязательного страхования посвящены три статьи ГК РФ (ст. 935-937). Поскольку легальное определение понятия "обязательное страхование" в них отсутствует, постольку определяющее значение для его формулирования имеют положения ст. 935 ГК РФ ("Обязательное страхование"), предусматривающие обязанность для определенных законом лиц страховать:

а) жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу;

б) риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами.

Главный отличительный признак данного вида страхования: страхование признается обязательным только в том случае, когда такая обязанность установлена федеральным законом.

Под обязанностью страховать следует понимать обязанность лица, указанного в законе, заключать в качестве страхователя договор страхования.

2. Осуществление обязательного страхования состоит в заключении договора страхования. Лицо, на которое возложена обязанность страховать, должно сделать заявление страховщику, а страховщик должен выдать страховой полис (свидетельство, сертификат, квитанцию). Принятие от страховщика указанных документов подтверждает согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях.

Условия договора, содержащиеся в оферте, заявлении и полисе должны соответствовать условиям, определенным в правовом акте, установившем обязательное страхование.

К таким условиям, в частности, относятся:

а) субъекты страхования;

б) объекты, подлежащие страхованию;

в) перечень страховых случаев;

г) минимальный размер страховой суммы или порядок ее определения;

д) размер, структура или порядок определения страхового тарифа;

е) срок и порядок уплаты страховой премии (страховых взносов);

ж) срок действия договора страхования;

з) порядок определения размера страховой выплаты;

и) контроль за осуществлением страхования;

к) последствия неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств субъектами страхования.

Страховщик, имеющий лицензию на проведение добровольного страхования того же вида, но не имеющий лицензии на соответствующее обязательное страхование, не вправе заключать договор обязательного страхования.

Обязательное страхование осуществляется за счет страхователей, кроме случаев обязательного страхования пассажиров на железнодорожном, воздушном, водном и автомобильном транспорте, которое осуществляется за счет самих пассажиров и обязательного государственного страхования, которое осуществляется за счет бюджетных средств (ст. 969 ГК РФ).

3. Объекты обязательного страхования. Обязанность страховать установлена только в отношении интересов, перечисленных в п. 1 и 3 ст. 935 ГК РФ, т.е. объектами обязательного страхования являются:

1) жизнь, здоровье или имущество определенных в законе лиц;

2) риск гражданской ответственности определенных в законе лиц, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами;

3) имущество, являющееся государственной или муниципальной собственностью и находящееся в хозяйственном ведении или оперативном управлении юридических лиц, в случаях, предусмотренных законом или в установленном им порядке.

4. Конкретные виды обязательного страхования в соответствии с п. 4 ст. 3 Закона об организации страхового дела устанавливаются федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования.

Сейчас в России законодательными и иными нормативными актами предусмотрено более 40 видов обязательного страхования, однако ни один из этих нормативных актов в части, связанной с обязательным страхованием, не соответствует требованиям ст. 3 Закона "Об организации страхового дела в Российской Федерации". Порядок и условия большинства из видов обязательного страхования не определены.

Н.Н. Косаренко

Среди нескольких десятков специальных нормативных актов, устанавливающих конкретные виды обязательного страхования, особого упоминания заслуживает Закон РФ от 25.04.2002 N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств". Указанный закон содержит следующее легальное определение данного договора.

Договор обязательного страхования гражданской ответственности - это договор страхования, по которому страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить потерпевшим причиненный вследствие этого события вред их жизни, здоровью или имуществу (осуществить страховую выплату) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Договор обязательного страхования является публичным.

5. К отношениям по обязательному медицинскому и пенсионному страхованию правила гл. 48 ГК РФ об обязательном страховании в соответствии со ст. 970 ГК РФ применяются постольку, поскольку законами об этих видах страхования не установлено иное.

6. Последствия нарушения правил об обязательном страховании предусмотрены ст. 937 ГК РФ. В частности, лицо, в пользу которого по закону должно быть осуществлено обязательное страхование, если ему известно, что страхование не осуществлено, вправе потребовать в судебном порядке его осуществления лицом, на которое возложена обязанность страхования.

7. Обязательное государственное страхование - единственный отдельно выделенный в ГК РФ вид обязательного страхования.

В целях обеспечения социальных интересов граждан и интересов государства законом может быть установлено обязательное государственное страхование жизни, здоровья и имущества государственных служащих определенных категорий. Обязательное государственное страхование осуществляется за счет средств, выделяемых на эти цели из соответствующего бюджета министерствам и иным федеральным органам исполнительной власти (страхователям) (п. 1 ст. 969 ГК РФ).

Обязательное государственное страхование осуществляется непосредственно на основании законов и иных правовых актов о таком страховании указанными в этих актах государственными страховыми или иными государственными организациями (страховщиками) либо на основании договоров страхования, заключаемых в соответствии с этими актами страховщиками и страхователями (п. 2 ст. 969 ГК РФ).

К настоящему времени установлено обязательное государственное страхование жизни и здоровья:

Членов Совета Федерации, депутатов Государственной Думы;

Судей, арбитражных заседателей, присяжных заседателей, судебных исполнителей, прокуроров и следователей;

Сотрудников органов внешней разведки, военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел Российской Федерации, Государственной противопожарной службы, органов по контролю за оборотом наркотических средств и психотропных веществ;

Сотрудников учреждений и органов уголовно-исполнительной системы и сотрудников федеральных органов налоговой полиции, лиц начальствующего состава федеральной фельдъегерской связи и некоторых других категорий государственных служащих.

Правовой акт

Федеральный закон от 8.05.1994 N 3-ФЗ "О статусе члена Совета Федерации и статусе депутата Государственной Думы Федерального Собрания Российской Федерации"

Федеральный закон от 20.04.1995 N 45-ФЗ "О государственной защите судей, должностных лиц правоохранительных и контролирующих органов"

Федеральный закон от 17.01.1992 N 2202-I "О прокуратуре Российской Федерации"

Федеральный закон от 10.01.1996 N 5-ФЗ "О внешней разведке"

Федеральный закон от 17.12.1994 N 67-ФЗ "О федеральной фельдъегерской связи"

Федеральный закон от 28.03.1998 N 52-ФЗ "Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел Российской Федерации, Государственной противопожарной службы, органов по контролю за оборотом наркотических средств и психотропных веществ, сотрудников учреждений и органов уголовно-исполнительной системы и сотрудников федеральных органов налоговой полиции"

Обязательное страхование -- форма страховых отношений, основанная на соответствующих законодательных актах, устанавливающих перечень объектов, сторон и условия страхования. Сущность данной формы заключается в принудительности, всеобщности и общественной необходимости страховой защиты интересов юридических и физических лиц.

Особенностью такого страхования является установленное законом понуждение и заключение договора. Кроме того, объекты, подлежащие обязательному страхованию, условия и порядок страхования определены законом. страхование обязательный добровольный финансовый

Особенностью обязательного страхования является также отсутствие конкретного срока действия страховой защиты. Объекты страхуются на весь период их существования, службы и функционирования. При этом неуплата страхователями очередных страховых взносов не прекращает действия страхования.

Для обязательного страхования характерны различные источники финансирования: бюджетные средства (страхование определенных категорий граждан); взносы страхователей (страхование пассажиров на транспорте); средства специальных государственных фондов -- внебюджетных фондов финансирования (социальное страхование, страхование пенсий и т. д.).

Классификация видов обязательного страхования в РФ:

• · Обязательное медицинское страхование (ОМС)
• · Обязательное социальное страхование
• · Обязательное государственное страхование военнослужащих и госслужащих
• · Обязательное личное страхование пассажиров
• · Обязательное страхование ответственности за причинение вреда при эксплуатации опасного производственного объекта
• · Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

Следующие виды формально не являются обязательными, но заключение соответствующих договоров является необходимым условием профессиональной деятельности страхователей:

• · Страхование ответственности при проведении строительно-монтажных работ
• · Страхование ответственности на фондовом рынке.

Помимо указанных видов, на территории Российской Федерации риэлтерам и нотариусам для получения лицензии на осуществление профессиональной деятельности необходимо иметь справку страховой компании о страховании ответственности.

Осуществление обязательного страхования, его условия и порядок определяется федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования. Порядок осуществления обязательного страхования регламентирует также ст. 936 ГК РФ. Обязательное страхование в большинстве случаев осуществляется за счет страхователя, кроме обязательного страхования пассажиров, которое в предусмотренных законом случаях может осуществляться за их счет.

Задания

Задание 1. Назовите основные правила размещения страховых резервов (фондов) и проанализируйте полномочия органов государственной власти по регулированию деятельности негосударственных страховых организаций

Использование средств страхового фонда основано на принципе замкнутой раскладки ущерба. На основе этого принципа осуществляется перераспределение средств как в пространстве, так и во времени. Из-за несовпадения времени поступления средств в страховой фонд и времени выплаты из него у страховщика образуются страховые резервы, которые страховщик может использовать на принципах диверсификации, возвратности, прибыльности и ликвидности. Возможные направления использования страховых резервов:

• · государственные ценные бумаги;
• · ценные бумаги субъектов РФ и местных органов власти;
• · депозитные банковские вклады;
• · корпоративные ценные бумаги (акции, облигации, сертификаты и др.);
• · права собственности на долю участия в уставном капитале;
• · недвижимость (земля, квартиры, дома и другие виды);
• · валютные ценности;
• · денежная наличность.

Запрещается использование средств страховых резервов для:

• · предоставления займов (кредитов) физическим и юридическим лицам, кроме некоторых случаев, предусмотренных законом. (допускается только выдача ссуд страхователям, заключившим договоры личного страхования, в пределах страховых сумм по этим договорам);
• · заключения договоров купли-продажи, кроме случаев, предусмотренных правилами;
• · приобретения акций и паев товарных и фондовых бирж;
• · вложения в интеллектуальную собственность;
• · инвестиций, не предусмотренных специальными Правилами размещения страховых резервов.

Государственное воздействие на страховую деятельность осуществляется через представляемую отчетность о деятельности страховых организаций, проверку их деятельности и нормативное регулирование страховой деятельности.

С марта 2011 регулирование страховых отношений возложено на Федеральную службу по финансовым рынкам.

Федеральная служба по финансовым рынкам (ФСФР) является федеральным органом исполнительной власти, осуществляющим функции по нормативно-правовому регулированию, контролю и надзору в сфере финансовых рынков (за исключением банковской и аудиторской деятельности), в том числе по контролю и надзору в сфере страховой деятельности , кредитной кооперации и микрофинансовой деятельности, деятельности товарных бирж, биржевых посредников и биржевых брокеров, обеспечению государственного контроля за соблюдением требований законодательства РФ о противодействии неправомерному использованию инсайдерской информации и манипулированию рынком.

В целом система государственного регулирования страхового рынка России складывается из различных способов взаимодействия на него, осуществляемых не только ФСФР.

Основная проблема государственного страхового надзора - величина резервов, гарантирующих платежеспособность страховщика. Отсутствие средств у страховщика для расчетов по принятым обязательствам подрывает доверие не только к конкретному страховщику, но и к идее страхования в целом. И государство не может находиться в стороне от страховой деятельности, так как недоверие к страховой идее в общественном сознании воплощается в претензиях населения к государственным институтам.

Задание 2. Раскройте систему органов государственной власти, осуществляющих регулирование страховой деятельности в РФ

Структура органов государственного регулирования деятельности организаций на страховом рынке включает:

• - Правительство РФ, осуществляющее руководство Федеральной службой по финансовым рынкам;
• - Министерство финансов РФ;

Министерство РФ по антимонопольной политике - устанавливает антимонопольные правила и осуществляет контроль за их исполнением;

• - Центральный банк РФ - регулирует особенности деятельности страховых организаций на рынке банковских услуг;
• - Федеральная комиссия по рынку ценных бумаг - регулирует особенности деятельности страховых организаций на рынке ценных бумаг;
• - Министерство РФ по налогам и сборам и др.

Задание 3. Дайте правовую характеристику обязательному и добровольному страхованию. Приведите примеры

Согласно ст. 3 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ»):

• 1) добровольное страхование осуществляется на основании свободного волеизъявления страхователя и страховщика;
• 2) обязательное страхование проводится в силу специальных законов. Осуществление обязательного страхования регламентировано также ГК РФ (ст. 936). Лицо, на которое возложена обязанность страхования, должно выполнить требование закона. Об ответственности за невыполнение обязанности страхования сказано в ст. 937 ГК РФ. Если лицо, на которое возложено осуществление обязательного страхования, не осуществило данную обязанность, оно при наступлении страхового случая несет ответственность перед выгодоприобретателем на тех же условиях, на каких должно было быть выплачено страховое возмещение при надлежащем страховании. Одни и те же виды страхования (личное, имущественное, страхование ответственности) могут быть объектами как добровольного, так и обязательного страхования.

Добровольное и обязательное страхование имеет свои особенности. Особенностью добровольного страхования является добрая воля физических или юридических лиц (страхователей), которые имеют желание застраховать свою жизнь, имущество или гражданскую ответственность и заключают договоры страхования, составной частью которых являются правила страхования.

Правила страхования определяют общие условия и порядок осуществления страхования, они принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии: страхование

• 1) с Законом РФ «Об организации страхового дела в РФ»;
• 2) с гл. 48 ГК РФ, который регулирует отношения между страховщиком и страхователем, возникшие в результате оформления договора страхования.

Особенностью обязательного страхования является вменение обязанности для физических или юридических лиц (страхователей) со стороны федеральных законов, которая состоит в обязательности заключения договора страхования.

Особенность такого страхования состоит еще и в том, что вменить обязанность страхования имеют право только федеральные законы. Условия и порядок осуществления обязательного страхования определяются федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования. Однако на отношения по обязательному страхованию распространяется и действие Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ» в части установления правовых основ регулирования страховых отношений.

В России создана система медицинского страхования, содержащая систему мер, предназначенных для социальной защиты интересов населения в охране здоровья. Медицинское страхование осуществляется в двух видах - обязательном (ОМС) и добровольном (ДМС) - в соответствии с программами медицинского страхования.

ОМС- в настоящее время подлежат все граждане России (работающие и неработающие) с самого рождения. Гражданин, обладая полисом обязательного страхования, при обращении за медицинской помощью в лечебное учреждение получает бесплатно медицинские услуги. Однако бесплатно он имеет право получить лишь определенный законом перечень медицинских услуг. За малолетних детей, имеющих именной полис ОМС, данный документ при обращении в медицинское учреждение представляют родители. Медицинские услуги бесплатны для граждан потому, что они оплачиваются из фондов обязательного медицинского страхования.

ДМС - Производится по желанию гражданина или его работодателя; позволяет получить дополнительные медицинские услуги сверх гарантированных. В отличие от ОМС, оплачиваемой налогоплательщиками, услуги по договору ДМС, гражданин оплачивает самостоятельно.

В отличие от классических видов страхования при добровольном медицинском страховании страховая выплата производится не в денежной, а в натуральной форме: в виде пакета медицинских и иных услуг, оплаченных страховщиком. Таким образом, ДМС является особым видом страхования, так как выгодоприобретатель (застрахованный) является потребителем страховой и одновременно медицинской услуги.

Предусмотренное законом сотрудничество страховой организации с лечебным учреждением при оказании гражданам медицинской помощи делает страховщика ответственным за качество организации данного процесса и в какой-то степени за качество его результатов.

Задача

Гражданка Титова застраховала свой легковой автомобиль от аварий и угона в ООО "Страхователь". Уехав в длительную командировку, она передала автомобиль в распоряжение сыну по доверенности. Сын не пользовался стоящим в гараже автомобилем около одного месяца, а когда решил воспользоваться, оказалось, что автомобиль похищен. Страховая компания отказалась возместить имущественный ущерб сыну Титовой. Генеральный директор ООО "Страхователь" заявил, что договор заключала Титова, которой и будет выплачена страховая сумма.

Правомерны ли действия страховой компании?

Страховая компания в своем отказе, скорее всего руководствовалась тем, что в договоре страхования между ООО «Страхователь» и гражданкой Титовой сын не указан в качестве выгодоприобретателя. Таким образом, руководствуясь п.1 ст. 929 ГК РФ, ООО «Страхователь» действительно обязан выплатить страховое возмещение именно гражданке Титовой, являющейся по договору страхователем.

Однако, по своей сути, страхователь является кредитором по страховому обязательству, а страховщик - должником. Таким образом, страхователь, являясь кредитором в страховом обязательстве, может уступить свое право требования выплаты другому лицу в порядке простой цессии (п.1 ст.382 ГК РФ).

Исходя из выше написанного, можно сделать вывод, о том, что действия страховой компании ООО «Страхователь» могут быть признаны неправомерными, если гражданка Титова уступит право требования своему сыну.