Многие граждане после оформления совершают просрочки и даже вовсе словно забывают о существовании своих долговых обязательств. Банки пытаются повлиять на таких должников собственными силами, привлекают коллекторов и обращаются в суды. Большая часть просроченных кредитов в итоге взыскивается, но если понимает, что это безнадежный долг, то рано или поздно он его списывает.

Какой долг признается безнадежным

Безнадежный долг - это просроченный кредит, который уже вряд ли удастся взыскать. Банку на балансе такие просрочки тоже не нужны, поэтому спустя время он теряет надежду на возврат и списывает проблемный кредит с баланса.

Безнадежными признаются долги в следующих случаях:

• ➦ должник пропал, и даже судебный пристав не может его найти;
• ➦ должник не пропал, но у него нет ни имущества, ни дохода, чтобы гасить задолженность.

На практике банки проводят списание безнадежных долгов регулярно, но в СМИ это не распространяется. Ежегодно кредиты на миллиарды рублей списываются с баланса банков. Кредитные организации предприняли все попытки, чтобы взыскать долг, и больше не могут тратить собственные ресурсы на работу с этими просрочками.

Прежде чем списать долг, банк продает его коллекторам. Тысячи кредитов уходят в рамках цессии буквально за копейки, безнадежные долги могут продаваться за 1-2% от номинала. Но чаще всего даже коллекторы не могут повлиять на такого должника и также списывают долг. Порой коллекторы и вовсе отказываются покупать пакеты безнадежных долгов.

Когда списываются безнадежные кредиты

На практике, прежде чем долг будет списан, пройдет минимум год, а чаще 2 или 3. Для начала заемщик пройдет через стандартную процедуру взыскания, которая состоит из следующих ступеней:

1. Банк старается повлиять на должника своими силами: звонит ему, старается вернуть в график платежей. Как правило, эта стадия длится три месяца, после чего долг передается на взыскание коллекторам.
2. Коллекторы серьезно давят на должника, звонят ему, могут применять незаконные методы. Сейчас должник по закону может вообще отказаться от общения с коллекторами, написав соответствующее заявление, если с момента просрочки прошло не более 4-х месяцев. Эта стадия может длиться около полугода, иногда больше.
3. Следующим шагом банка будет подача заявления в суд. Суд принимает сторону истца и выносит решение, указав сумму, полагающуюся к возврату. Эта сумма часто в итоге оказывается меньше, чем требовал банк.
4. Далее к процессу взыскания привлекаются приставы, банк и коллекторы исчезают из поля зрения должника. Если пристав не может взыскать долг, он отправляет банку соответствующий документ. Но банк может вновь отправить дело приставам. Но если ничего не меняется, рано или поздно происходит признание долга безнадежным, даже если этот долг продается коллекторам.

Когда долг не будет признан безнадежным

Чтобы долг был признан невозможным к возврату, заемщик вообще должен пропасть для банка. Если должник поддается уговорам банка или коллекторов и вносит на счет даже небольшие суммы, процесс взыскания может длиться бесконечно.

К сожалению, заемщиков постепенное гашение просроченного кредита часто заводит в долговую яму, тем более, если выплаты ведутся небольшими платежами. Долг ежедневно расчет, так как на него начисляются пени: внеся на счет сегодня 5000 рублей, через несколько дней долг снова может увеличиться на эту сумму.

Если банк поймет, что должник не поддается давлению, он обращается в суд, после к делу приступают приставы, которые действуют уже другими методами, а именно:

• ➦ удерживают из зарплаты должника 50%;
• ➦ арестовывают счета и все деньги, находящиеся на них;
• ➦ изымают имущество.

Безнадежная задолженность по кредиту будет списана только в том случае, если пристав ничего не может сделать в отношении должника, а именно:

• ➦ гражданин не имеет официального места работы;
• ➦ у него нет банковских счетов с поступающими на них средствами;
• ➦ у него нет возможного для изъятия имущества, или место нахождения должника не удается установить.

На практике должники давно адаптировались к процессу взыскания и делают все, чтобы пристав ничего не смог с них взять. Они работают неофициально, открывают счета на имена других граждан, не проживают по прописке или просто не открывают приставам двери.

Если все попытки пристава повлиять на должника остались тщетными, он закрывает дело и отправляет кредитору извещение об этом. Банк может вновь инициировать дело, продавать долг, но если ничего не меняется, задолженность списывается.

Как узнать о списании долга

Информацию об этом можно найти на сайте судебных приставов. В свободном деле публикуется база исполнительных производств. Должник, введя свой регион, ФИО и дату рождения, увидит все заведенные в отношении него производства.

Если долг есть, его размер отражается в перечне дел. Если долг писан, напротив него указывается статья, на основании которой дело прекращено.

На практике сумма безнадежных долгов колоссальная. После кризиса многие граждане оказались в сложном положении, поэтому банки регулярно проводят зачистку своего кредитного портфеля от таких невозможных для возврата задолженностей.

Безнадежный долг по кредиту - предлагаем разобраться в особенностях данного типа задолженности, как и на каких условиях происходит ее списание, и кто может рассчитывать на милость банка.

Спектакль окончен?

Списание безнадежных долгов и признание их таковыми регламентируется ст.46 (п.3, 4) закона «Об исполнительном производстве». Важно понимать, что судебные приставы не списывают задолженность, а только инициируют прекращение исполнительного производства.

Закрытие дела о взыскании долга не означает, что деньги спишутся автоматически, к тому же кредитор может вновь потребовать возврата задолженности. Нужно учитывать, что срок действия решений по исполнительному делу – 3 года. В течение этого времени банк-кредитор имеет право повторно направлять приставам дело, которое они ему вернули по причине невозможности взыскать деньги. Каждый такой возврат автоматически продлевает «жизнь» задолженности, открывая новый трехлетний отсчет.

Но осознание того, что должник неплатежеспособен, не ставит точку. Банкиры попытаются вернуть хотя бы часть выданной суммы, продав безнадежный долг физического лица коллекторскому агентству.

Безнадега точка ру

Когда все меры по законному взысканию кредита использованы, но деньги вернуть все равно не удалось, на основании постановления ФССП об окончании исполнительного производства, принимается решение о нецелесообразности дальнейшей процедуры взыскания.

Какой долг считается безнадежным?

С истекшим сроком исковой давности (3 года).

Местонахождение должника невозможно установить.

Нет данных о его имуществе и других материальных ценностях, за счет которых можно было бы погасить задолженность.

Официально не трудоустроен, чтобы взыскивать часть из заработной платы.

Плательщик скончался, а наследники не приняли на себя долговые обязательства .

Схематично признание долга безнадежным и порядок его списания выглядят так:

с момента внесения последней суммы по кредиту прошло более года;

банк обращается в суд для принудительного взыскания задолженности;

судебное постановление направляется приставам;

в ходе работы приставы устанавливают, что для невозможности вернуть деньги существуют объективные причины – нет имущества, местонахождение неизвестно и пр.;

дело со специальным постановлением возвращается банкирам, которые могут еще неоднократно перенаправлять его приставам, но убедившись, что тратят время и деньги напрасно, продадут его коллекторам, а ущерб спишут на собственные убытки.

Важно! Безнадежный долг перед банком возникает не ранее годовой просрочки по платежам .

Кроме постановления приставов и судебного решения, у банка на руках должен быть полный пакет документов, доказывающих, что заемщик не в состоянии выполнить обязательства – у него нет ни денег, ни имущества, чтобы расплатиться. Бумаги нужны, чтобы закрыть просроченный кредит в размере одного и более процентов от капитала банка.

В некоторых финансовых учреждениях действует регламент, разрешающий прощать недоимки менее 0,5% от размера банковского капитала без сбора доказательств неплатежеспособности. Обычно речь идет о небольших потребительских кредитах, когда издержки по взысканию превышают доход от возврата.

О некоторых нюансах

Многие полагают, что взяв кредит в качестве ИП, после снятия с регистрации его можно не выплачивать, и ошибаются. Само по себе окончание предпринимательской деятельности не отменяет обязательств физического лица и не переводит долги в статус безнадежных. Аннулировать банковскую задолженность можно другими способами, например, в результате истечения исковой давности.

Смерть должника не входит в официальный список причин для признания невозможности взыскать деньги, но спорить с тем, что затруднительно вернуть средства с умершего, вряд ли будет кто-то станет. Сама по себе смерть не отменяет взятых при жизни денежных обязательств, ведь в пределах стоимости принятого наследства разбираться с ними будут родственники. Если наследников нет или они отказались от своего права получить завещанное, имущество переходит муниципальным или федеральным властям, а вместе с ним и долговые обязательства почившего.

Должник в плюсе?

На первый взгляд кажется, что задолжавшему аннулирование кредита выгодно, но по закону списанная задолженность – это доход должника, поэтому с него нужно заплатить налоги. Однако новый долг не появится, если:

банкиры передадут недоимки коллекторам (доход должник не получит);

человек оспорит через суд размер задолженности и другие условия кредитного договора.

На заметку! При задолженности более 500 тысяч рублей и просрочке не менее 3 месяцев можно инициировать процедуру банкротства , которая поможет остановить начисление пени, «заморозит» исполнительный лист и снимет арест с имущества.

Как узнать, списан ли кредит?

Информацию обо всех исполнительных производствах размещают на сайте ФССП. Достаточно ввести ФИО, год рождения и регион (город, область, край, республику). В мгновенно выданном результате отображаются все актуальные задолженности по конкретному физическому или юридическому лицу.

Если какая-то из них списана, то напротив указана статья, на основании которой взыскание прекращено.

Зная, что такое безнадежный долг по кредиту и как можно законным способом от него уйти, помните, что злостным уклонистам от выплат кредитных долгов грозит уголовная ответственность. По ст.177 УК РФ это штраф до 200 тысяч рублей, обязательные работы (480 часов), принудительные работы (2 года), арест (0,5 года) или тюремное заключение (до 2 лет).

Действительно, банки могут прощать долги своим клиентам, причем это может быть как полное прощение долга, так и прощение части суммы за штрафные санкции. К примеру, банк может предоставить возможность своему клиенту выплатить не всю сумму штрафных начислений, а только половину их или четверть.

Когда могут списать долг?

В банковской сфере данный процесс называется списыванием плохих долгов. К примеру, банк может подавать на своего должника в суд, и даже выиграть дело по взысканию задолженности, но если у клиента нет имущества, то и погашать долг ему нечем. Согласно закону, единственное жилье человека продать не могут, а от продажи мебели необходимую сумму не выручить, а должник, к тому же, еще и не работает. В такой ситуации сотрудникам банка ничего не остается делать, как списать плохой долг.

Такие списания банки проводят для того, чтобы не портить себе отчетность. Сейчас все банки занимаются расширением кредитных портфелей, но при таком списании им грозит стопроцентный убыток. И для того, чтобы вернуть себе хоть немного денег, такие долги могут продаваться банками с уценкой в 90%. Но если у клиента действительно нечем погашать долг, то и покупатели таких кредитов ничего сделать не смогут, чтобы вернуть деньги. Даже коллекторы могут влиять на клиента только психологически. Других методов у них нет.

Случается, что работа по долгам затягивается слишком надолго, и банки могут в суд обратиться очень поздно, когда уже прошло 3 года с момента начала периода исковой давности. В таком случае клиент в суде заявит, что исковая давность давно прошла, и закон в таком случает, будет на его стороне. Эта ситуация освобождает должника от необходимости отдавать долг по кредиту.

Можно сказать, что рассмотренные две ситуации и являются наиболее популярными. Долг могут простить только в том случае, когда пройдет срок его давности или же если кредит действительно признают «плохим». Но, перед тем как банк пойдет на такие уступки, его сотрудники и сотрудники коллекторов успеют изрядно подпортить жизнь должнику. Должник, которого простили, не сможет взять кредит в дальнейшем в этом банке. И, скорее всего, в других кредитных организациях также рассчитывать будет не на что, ведь все отобразиться в кредитной истории.

Таким образом, от момента возникновения задолженности до момента списания долга может пройти слишком много времени. Если ранее взыскивать долги могли несколько лет, то сейчас этот процесс может затянуться и на целых три года. Но слишком рассчитывать на списание долга не стоит, так как чаще всего банки просто продают право востребование денег коллкторским фирмам.

Что можно сделать для списания долга?

Чтобы добиться списания долга, должнику придется много ждать и еще больше терпеть. За время ожидания ему придется вынести на себе все «прелести» взыскания задолженности. С должником работают не только сотрудники банка, но еще коллекторы и судебные приставы, когда дело переходит в суд. При этом нельзя делать никаких действий для погашения долга, раз уже поставлена такая цель, чтобы кредит был списан.

О прощении долга не может быть и речи в том случае, если вносить хотя бы небольшие суммы для погашения задолженности. Этих выплат не хватит для покрытия задолженности, и она все время будет расти за счет пени и штрафных санкций. Только при прекращении выплат банк может признать, что кредит безнадежен. Коллекторам же следует говорить, чтобы они обращались в суд, так как у вас нет возможности погашать долг даже частично.

Списать долг смогут только после того, как пройдет судебное разбирательство.

Прощение кредита может произойти по различным причинам. В этом случае каждый из таких случаев является индивидуальным. Назовем основные причина списания догов:

• Проблемная, но небольшая задолженность по кредиту. Потеряв эти деньги, банк не понесет больших убытков, вместе с тем, чтобы заставить должника погасить кредит, придется немало повозиться.
• Смерть должника.
• Если должник пропал без вести.
• Отсутствие имущества, которым можно было бы погасить задолженность по кредиту. Если продать мебель, то на этом много не заработаешь, а единственную квартиру заемщику реализовать с молотка не удастся. Такие кредиты сильно портят отчетность банку, вися мертвым грузом, поэтому их лучше списать.
• Окончание сроков исковой давности.

В связи с тем, что долг может быть списан из-за сроков исковой давности, банки иногда закрывают задолженность клиента именно по этой причине. Это может случиться, когда кредитор ведет работу по взысканию долга очень долго. Если этот срок превышает 3 года с момента последней оплаты, то можно считать, что исковая давность прошла. И даже если банк подаст на своего должника в суд, то не сможет ничего добиться, поскольку суд не будет рассматривать дело с прошедшей исковой давностью. Сотрудникам банка в таком случае остается только закрывать долг, прощая его должнику.

Рефинансирование

Для того чтобы избавиться от долга по кредиту, клиенты могут прибегать к рефинансированию. При этом не стоит рассчитывать, что долг будет полностью прощен, и платить не придется. Долг будет переброшен в другой банк, с которым в дальнейшем и придется решать финансовые вопросы. С одной стороны, рефинансирование поможет взять деньги на более выгодных условиях, и оградить себя от претензий банка, но, с другой стороны, долг все равно придется возвращать. И при работе с другим банком также могут возникать спорные ситуации.

Рефинансирование – это оформление нового займа для того, чтобы получить деньги, и закрыть старый кредит. Пользоваться рефинансированием можно в том случае, когда новый банк-кредитор предлагает своему клиенту лучшие условия кредитования, к примеру, низкие ставки по процентам, отсутствие страховых взносов и комиссионных платежей.

Преимущества рефинансирования могут быть следующими:

• выплата займа становиться проще;
• кредит получают на более выгодных условиях;
• избежание просрочек по погашению кредита;
• длительный срок кредитования за счет уменьшения размера платежей;
• возможность объединить несколько кредитов в один.

Рефинансирование может применяться к любым видам кредитования. И в некоторых случаях это может помочь сэкономить заемщику немало денег.

Таким образом, банковский кредит действительно может быть списан. Но для его списания нужны веские причины. Но не следует надеяться на то, что банки будут прощать долги своим должникам, это случается только в крайних случаях, когда у должника совсем нечем платить и нечего продать в счет погашения кредитной задолженности.

Сегодня 10% людей, которые взяли кредит, не могут расплатиться. Они должны банку, а коллекторы требуют возврата средств, причем делают это в жесткой и не законной форме. А как поступить, если денег нет и взять их фактически негде? У заемщиков возникает вопрос, как избавиться от долга и как правильно это сделать? Об этом и пойдет речь в данной статье.

Действия банков при просрочке

Как только заемщик прекращает платить, кредитор обращает на него взыскание:

1. Самостоятельно, через службы просрочек и .
2. Через коллекторские агентства (далее КА). Путем .
3. Посредством гражданского судопроизводства, а в дальнейшем через исполнительную систему ФССП.
4. Комбинирование перечисленных методов.

Пока финансовая организация пытается выбить с должника деньги, всеми возможными способами, думать о том, как списать долг не нужно. Кредитор не пойдет на такой шаг, пока не будет уверен, что это единственно правильное решение.

ВНИМАНИЕ!!!

Для жителей МОСКВЫ доступны БЕСПЛАТНЫЕ консультации в офисе , оказываемые профессиональными юристами на основании Федерального закона № 324 «О бесплатной юридической помощи в Российской Федерации» .

Не ждите - запишитесь на прием или задайте вопрос-онлайн.

Анализ долга

Кредитор перепробовал все методы:

• договаривался с клиентом;
• переуступал долг в коллекторское агентство;
• судился.

Но взыскать деньги не получилось и следующее, что он делает — анализирует долг. И продумывает стратегию законного списания.

Если человек хотя бы один раз выходил на контакт и вносил оплату, то в 95 % случаев, долг продадут. Согласно ст. 382 ГК РФ, по договору цессии.

Таким образом, кредитная организация получит часть денег и избавится от финансового балласта.

Основания для списания

Как все-таки избавиться от долга и как это происходит:

1. Мошенники. Если человек взял маленькую сумму по подложным документам, ни разу не платил и не выходил на связь, то банк может аннулировать такой долг. Правда, он еще может обратиться в ОБЭП и избавиться от договора таким образом.
2. Банк проиграл суд или судебное решение было . Если кредитор дорожит репутацией, такой долг продавать не будет. Но может повторно инициировать судебное разбирательство.
3. Приставы не смогли получить задолженность и отменили производство из-за невозможности взыскания.
4. Смерть должника. Если нет наследства, родственники оплачивать долг не будут. Такой заем подлежит списанию.
5. Иногда кредитная организация может скинуть долг с баланса, который вполне в состоянии взыскать. Правда, такое бывает редко и, скорее всего, причина этому — человеческий фактор.

Списание за счет банкротства граждан и фирм

Данный вид избавления от долгов стал возможен не только для юридических лиц, но и простых людей. Наконец-то у заемщиков появилась законная возможность начать жизнь с чистого листа. Судебная практика набирает обороты, а положительных решений становится с каждым днем все больше и больше.

Банкротство физических лиц

Вступил в силу закон о банкротстве физических лиц. Правда, процедура недешевая, но поможет избавить от миллионных долгов одного заемщика.

Конкурсный управляющий берет за работу помимо 25 тыс. рублей, дополнительно 10-20 тыс. ежемесячно в зависимости от региона. В среднем банкротство обойдется в 120-250 тыс. рублей.

Банкротство ООО

Стоимость еще дороже. Один месяц работы финансового управляющего обходится от 30 тыс. Но это коммерческая процедура и в отличие от физ. лиц официальная.

Освобождение от долгов дело непростое. Потребуется приложить максимум усилий. Просто так ничего не спишут и не простят. Необходимо искать пути законного решения совместно с юристами. Вы удивитесь, но 99% договоров займа нарушают права потребителя.

Это является поводом для расторжения в судебном порядке. При этом сумма долга зафиксируется, а часть неустойки спишется по .

Затем нужно договориться с приставами о посильных платежах либо убедить их в отсутствие имущества и доходов. В данном случае можно рассчитывать на окончание исполнительного производства по ст. 46 ФЗ 229.

Важно! Ходатайство о списании неустойки необходимо подавать самостоятельно. В противном случае суд не будет разбираться, и списывать долг.

Истечение срока давности

Срок исковой давности составляет три года. Основанием служит ст. 196 Гражданского кодекса. Если кредитор не обратился в суд в данный период, то в дальнейшем иск не будет принят в производство. Следовательно, долг может быть только продан третьим лицам, которые также не смогут решить проблему законодательно.

Для заемщика такое развитие событий означает, что ни финансовая организация, ни коллекторы не смогут получить с него деньги, только если он сам этого не захочет.

Другое дело, что ему будут постоянно названивать и требовать оплаты, но эта проблема решаема. С 1 января 2017 года в силу , который запрещает звонки от коллекторских агентств, чаще, чем два раза в неделю. Надзорным органам назначены приставы. Штрафы для организаций взыскания составляют до 500 тыс. рублей за одно обращение.

Важно! Для кредитов срок исковой давности отсчитывается с момента последнего платежа. Если заемщик не платил год, а затем внес платеж, то срок обнулится.

Выкуп собственного долга

Руководствуясь ГК РФ и постановлением ЦБ, банки могут продать проблемный договор любому, кто готов его выкупить и необязательно коллекторам. Исключением является только сам клиент, а вот его представители вполне могут договориться с кредитной организацией.

Кто может выкупить долг:

• родственники;
• коллеги;
• друзья;
• юридические организации.

КА выкупают портфели договоров не дороже 15% от стоимости. Но это оптовая покупка, включающая в себя тысячи просрочек. Один договор в розницу продадут за 50-40%. Но списание половины также отличный результат.

Важно! Банки всегда готовы к переговорам по продаже долгов. Представителям должника нужно направить предложение в финансовую организацию. Но прежде чем продать договор, кредитные эксперты проведут аудит, по результатам которого будет понятно, состоится сделка или нет.

Если специалисты установят, что долг можно взыскать в судебном порядке, то его не продадут. Следовательно, заемщику лучше проконсультироваться с юристами, работающими в данном направлении, прежде чем обращаться с предложением о выкупе.

Практика прощения части долга, является распространенной в сфере кредитования. Банкирам выгодно простимулировать клиента, предоставив ему скидку в виде уменьшения займа или ежемесячного платежа.

Рефинансирование долга

Другое название – переаккредитация. Заемщик обращается в сторонний банк, где получает кредит на более выгодных условиях. При этом средства не выдаются на руки, а поступают на счет старого займа.

Таким образом, уменьшается процентная ставка, а задолженность перед основным кредитором закрывается.

Реструктуризация долга

Финансовый инструмент, позволяющий уменьшать ежемесячный платеж за счет увеличения срока займа.

Для потребительских кредитов предоставляется на усмотрение банка, для ипотеки является обязательным при возникновении просрочек.

Важно! Банк может обязать заемщика внести гарантированный платеж в размере 10% от общего долга. Только на таких условиях, будет сделано списание.

Акции по снижению долга

Нередко финансовые организации или коллекторы проводят акции прощения части задолженности. Обычно это привязывается к праздникам (Новый год, Восьмое Марта и т. д.).

Сумма долга может быть уменьшена до 60%. Если вам предлагают подобное, советуем согласиться. Это выгодно обеим сторонам.

Мировое соглашение с кредитором

Данный инструмент предполагает заинтересованность кредитора простить долг. То есть заемщику необходимо предложить что-то такое, отчего кредитор не сможет отказаться.

1. Ликвидная , которая будет перекрывать все издержки сделки.
2. Ликвидное имущество или ценные бумаги.
3. Нередки случаи, когда человек, продает квартиру и договаривается с банком, чтобы тот его не трогал до завершения сделки.

Также можно добиться мирового соглашения в судебном порядке, когда судья предоставляет ответчику возможность оплачивать кредит частями, в течение двух лет.

Итог

Списание долга не предполагает прощение. То есть кредитор не будет работать себе в убыток и тратить деньги. Но как видно из статьи существуют способы, которые помогут закрыть проблемный договор. Главное, действовать в рамках закона и стараться координировать решения со специалистами.

Если возникают вопросы по теме данной статьи или требуется юридическая консультация, пишите нам в комментариях. Также вы можете обратиться к дежурному юристу сайта в форме всплывающего окна либо позвонить по указанным телефонам.

Мы никогда не отказываем в помощи и всегда отвечаем на каждое обращение.

В нашей статье мы хотим поговорить об очень актуальной теме, касающейся различного рода кредитных задолженностей. Очень часто людей интересует вопрос: а возможно ли списание долга? И не всегда это напрямую связано с нежеланием возвращать долги. Ведь не всегда, беря кредит в банке, можно правильно рассчитать свои силы. В нашем финансово нестабильном мире все очень часто меняется. И если сегодня человек платежеспособен, то это не является гарантией того, что через месяц его положение не ухудшится.

Возможно ли полное списание долгов?

Полное списание кредитных долгов без каких-либо выплат – это практически нереальная ситуация. Подобное может произойти в двух случаях: истек в полной мере срок исковой давности, или же банк признает, что нет возможности получить долг с клиента из-за отсутствия какого-либо имущества.

Что касается первого случая, то работники банка прекрасно знают законы, а потому вряд ли допустят подобную проволочку.

Во втором же случае на неплательщика банк подает в суд, который выносит решение, как правило, в пользу кредитного общества. Далее судебные органы обязывают должника выплатить хотя бы основную сумму задолженности без пени и неустойки. Исполнительный лист направляется в соответствующие органы. Если должника длительное время не могут найти или же у него нет никакого имущества, то ФССП сообщает об этом банку. В подобной ситуации кредитной организации, скорее всего, придется оформить списание долга в полной мере, поскольку взыскать его нет никакой возможности. В то же время огромное количество кредитов с просрочкой заметно портят банковские показатели.

В каких случаях банк может простить долги?

В каких же случаях возможно списание долгов банками?

1. Небольшая сумма задолженности. Дело в том, что на процедуру взыскания тоже нужны финансовые затраты. Оплачиваются услуги коллекторов, покрываются свои собственные ресурсы. Если сумма долга небольшая, то, возможно, банку будет не очень выгодно начинать процедуру, в этом случае он может принять более предпочтительное решение о списании долга. Но, повторимся, задолженность должна быть уж очень мизерной.
2. В случае смерти заемщика и отсутствия наследников. В этом случае произойдет списание долга, поскольку его просто некому оплачивать.
3. Работниками банка пропущены сроки исковой давности. Как мы уже говорили ранее, такого просто не бывает, поскольку кредитные отделы пристально следят за этим. Но теоретически списание долгов давности возможно.

Можно ли безнаказанно не платить за кредит?

Со слов юристов, есть одна лазейка, зная о которой, можно не гасить кредит. В таком случае банку, скорее всего, придется оформить списание долга.

Как всем известно, самая строгая мера взыскания – это передача дела в суд. При принятии решения о взыскания долга документы передаются исполнителям. Далее банковские сотрудники и приставы начинают, мягко говоря, тормошить должника. Согласно закону они могут принять такие шаги:

1. Если человек трудоустроен официально, то, узнав в налоговой место его работы, могут взыскивать до пятидесяти процентов заработной платы.
2. При наличии у должника банковских счетов они будут арестованы, а деньги на них пойдут на погашение долга.
3. Если есть машина, оформленная на заемщика, то ее заберут снова-таки в счет долга.
4. Что касается квартиры, то если она единственное жилье, то законным способом ее отобрать невозможно.

В том же случае если человек не работает официально и у него нет ни счетов, ни имущества, зарегистрированного на нем, то единственное, что можно сделать с точки зрения закона, – это оформить списание безнадежных долгов и закрыть гражданину выезд за границу. Иных взыскательных мер законом не предусмотрено.

Если приставы видят, что взыскание безнадежно, то они могут направить в банк постановление о списании основного долга. Иногда банки массово прощают небольшие долги, расчищая свои кредитные дела и фонды, но это бывает очень редко.

С точки зрения закона это все меры, которые могут быть предприняты относительно должника. В реальной же жизни дела обстоят немного сложнее. Списание долга по кредиту, в принципе, возможно, но подобное явление происходит крайне редко. Кроме того, всему этому будет предшествовать невероятная атака со стороны соответствующих отделов банка, приставов и коллекторов. Далеко не каждый человек выдержит подобную стрессовую ситуацию.

Реструктуризация долга

В том случае, когда меняется финансовая ситуация и человек уже не в состоянии оплачивать кредит, можно попытаться не доводить дело до суда, надеясь на частичное списание долга по кредиту. Есть еще надежда реструктуризировать задолженность.

Что это значит? Реструктуризация – это изменение условий платежей по кредиту в связи с объективными изменениями обстоятельств в жизни человека. Приведем простой пример подобной ситуации. Предположим, человек оформил кредит и исправно вносил платежи, но тут его неожиданно увольняют, или он получает травму и при этом не может работать. Естественно, невозможно в сложившейся ситуации погасить задолженность, ведь за просрочку будут начислять пеню, и сумма все больше будет увеличиваться.

Однако банк вполне может оформить списание части долга, если заемщик вовремя обратится с заявлением о том, чтобы пересмотреть условия договора. Большая часть кредитных организаций имеет специальные программы реструктуризации кредита, по которым предоставляется возможность отсрочить на несколько месяцев платежи или же уменьшить их сумму, но при этом увеличив период кредитования. Юристы советуют прибегнуть к подобной возможности, поскольку не исключен вариант частичного списания долга. Такое решение ситуации предпочтительнее даже в том смысле, что в этом случае не будет испорчена кредитная история гражданина.

Рефинансирование долгов

Однако следует заметить, что далеко не все организации идут навстречу должникам и реструктуризируют долг. Но не стоит отчаиваться, есть еще одни вариант решения проблемы. Можно обратиться в совершенно посторонний банк, который предлагает в перечне своих услуг рефинансирование долговых обязательств. Суть состоит в том, что вы можете получить абсолютно новый кредит в другом банке, направленный на погашение уже имеющегося долга. При этом вы оформляете новый договор, который, возможно, будет иметь более мягкие для вас условия.

Рефинансирование удобно тогда, когда человек имеет кредитные обязательства перед несколькими организациями. Это не совсем практично, поскольку приходится платить комиссию в нескольких местах.

Частичное списание

Списание части долга возможно при обращении в суд, если заемщик сотрудничает с банком. При первых признаках появления задолженности кредитные организации тоже не торопятся обращаться с исками, это не очень выгодно и для них. Как результат, возникает ситуация, когда человек вообще не знает о дополнительных платежах. Порой банки тоже ведут себя не самым честным образом, отказывая в пересмотре условий договоров даже при наличии доказательств изменившегося финансового положения гражданина. Если кредитный отдел доведет дело до рассмотрения в судебных инстанциях, то можно хотя бы попытаться списать часть долга через суд, если есть смягчающие факты. Обычно судьи, учитывая желание человека погасить долги, обязуют возвращать лишь его основную часть, пени и штрафы при этом подлежат списанию.

Закон о списании долгов

Основанием для списания долгов является государственная программа поддержки людей, которые не в состоянии самостоятельно погасить основной платеж по ипотеке. Постановление правительства № 373, в котором освещен данный вопрос, вступило в силу в июне 2015 года. Правда, с тех пор оно несколько раз было переработано.

Согласно закону, воспользоваться государственной поддержкой могут те граждане, доходы которых изменились по объективным причинам. Либо изменился размер платежа (такое возможно при условии валютного кредита). Курс доллара вырос настолько, что невозможно погасить долги, получая зарплату в рублях.

Изменение доходов

На данный момент программа предусматривает возможность поддержки тех заемщиков, чей доход сократился на 30 % в квартале, предшествующем подаче документов на реструктуризацию. Ее слабым местом является отсутствие анализа дохода человека и покупательной способности, ведь учитывается номинальное значение дохода, а не то, что можно приобрести на полученные деньги. Дополнительным критерием оценки платежеспособности гражданина является строка, в которой указывается размер денежного содержания, приходящегося на каждого члена семьи после выплаты ежемесячного взноса по кредиту.

Курсовые разницы

Очень длительный период оплата курсовой разницы при валютном кредите оставалась спорным вопросом. В настоящее время законом установлено, что для тех граждан, для которых платежи по ипотеке увеличились более, чем на 30 %, по сравнению с тем периодом, когда заключался договор, возможно предоставление государственной поддержки. Она заключается в том, что устанавливается более низкий курс валют, также возможно частичное списание долга по ипотеке, уменьшение размера платежа в два раза в течение полутора лет.

Списание основного долга по ипотеке

Обладатель ипотечной недвижимости может обратиться в банк, в котором он брал кредит, для подачи заявления на участие в государственной программе, если его ситуация соответствует ряду условий (к ним еще вернемся ниже). Федеральная помощь предусматривает списание основного долга на сумму до 600 тысяч рублей. Механизм может быть следующим:

1. Валюта переводится в рубли по определенному курсу, который не может быть больше, нежели установленный Центробанком на период подписания договора реструктуризации. Причем ставка процента после перерасчета суммы долга в рублях ни в коем случае не может быть более 12 процентов.
2. Платежи сокращаются практически наполовину в течение полутора лет.
3. Списание основного долга, а точнее, его гашение.

Независимо от того, какой из вышеперечисленных вариантов помощи выберет должник, предоставляемая сумма составляет десять процентов от оставшегося основного долга, и при этом составляет не более 600 000 рублей.

Как поступить в каждом конкретном случае и какой вариант помощи лучше, имеет смысл обсудить с юристом, который даст нужные и правильные советы.

Хочется заметить, что далеко не все банки участвуют в данной программе. И тем не менее их количество в списке сотрудничества постоянно увеличивается. На данный момент их там насчитывается 72. Чтобы узнать, входит ли банк, где вы взяли кредит, в этот список, нужно позвонить в рабочие дни с 8 часов и до 19 на горячую линию Агентства ипотечного жилищного кредитования (телефон линии – 8-800-755-55-00). В первоначальной редакции Постановления № 373 было предусмотрено ограничение, согласно которому на помощь не могли претендовать те граждане, которые имеют просрочку платежа от 30 и до 120 дней. В новой версии это ограничение уже отсутствует, и за реструктуризацией могут обращаться как заемщики с просрочкой платежей, так и без нее.

Дополнительные варианты

Даже в том случае когда доходы заемщика не уменьшились до необходимого уровня и кредит был взят в валюте, то все равно человек может добиться списания всей суммы основного долга за государственный счет, если за период действия кредита он станет родителем сразу троих детей. За бюджетный счет списывается при рождении каждого ребенка сумма рыночной стоимости восемнадцати метров квадратных аналогичного жилья. Таким образом, даже при всех ограничениях при рождении третьего ребенка возможно полное списание долгов физических лиц. Такая существенная помощь возможна лишь при наличии полной семьи, а также при оформлении сертификата материнского капитала, который, собственно, и является основанием для списания основной части долга.

Чтобы получить постановление о списании основного долга, нужно пройти стандартный набор процедур: сбор документации, ее проверку и согласование с пенсионным фондом, дальнейшее перечисление денежных средств на банковский счет.

Размер помощи, выделенной государством в течение 2016 года для поддержания ипотечных должников, попавших в сложную ситуацию, составил 4,5 миллиарда рублей. Подобная помощь спасет множество ипотечных заемщиков. Программа, конечно, имеет некоторые недостатки, однако она постоянно дорабатывается и совершенствуется.

Долги физических лиц

Согласно принятому закону стало возможным списание долгов физических лиц. Если человек не в состоянии справиться с выплатой кредита, то он может обратиться в суд для признания банкротства. На такой шаг человека толкает понимание того, что он не справляется с платежами. Заявление можно подавать лишь при наличии долга, превышающего пятьдесят тысяч рублей, и периода просрочки платежей в три месяца.

Арбитражный суд рассматривает заявления граждан в течение четырех месяцев. Далее человека должны объявить банкротом или предоставить возможность реструктуризировать долг. При этом срок погашения не должен быть более пяти лет. План будущей реструктуризации утверждается судом и собранием кредиторов.

После признания банкротства прекращается начисление пени, любых взысканий по исполнительным документам, отменяется арест на имущество. Если должник не выполняет план реструктуризации, то его имущество может быть продано по решению суда для погашения долгов.

Списание задолженности физических лиц

Если говорить о списании долгов физического лица, то это очень сложная процедура, которая сопровождается множеством трудностей и имеет свои нюансы. Кредитор длительное время сохраняет свои права на взыскание долга, даже если не предъявлял никаких требований должнику во время оформления процедуры банкротства. Потому формально человек числится должником даже после признания банкротом. Однако списание сомнительных долгов все же возможно.

Все задолженности могут быть списаны в случае смерти человека, что приводит к закрытию любого производства относительно него.

Согласно закону долги могут быть признаны безнадежными и списаны. Такая ситуация, например, возможна, если суд подтверждает отсутствие всякой возможности взыскания с должника по причине окончания срока, в который это можно сделать.

В том случае если у вас образовалась кредитная задолженность, имеет смысл проконсультироваться с юристами, возможно, они вам подскажут наиболее правильное решение конкретно в вашей ситуации.

Если дело касается небольших потребительских кредитов, то тут есть несколько вариантов развития событий. Банк вполне может пойти на соглашение, при котором вы должны будете выплатить оставшуюся сумму за какой-то определенный период. При этом можно попытаться договориться об отмене пени и штрафов за просрочку. Такой вариант иногда предпочтительнее и для кредитных организаций.

Также при наличии хорошего юриста можно попытаться отбиться от части долга. В подобных случаях у профессионалов есть набор весомых аргументов для судебных заседаний: снижение уровня доходов, неработоспособность, наличие ребенка и многие другие. Кроме того, в судебном порядке можно пересмотреть размеры незаконно начисленной пени или увеличение процентной ставки. Но следует учитывать, что работа самого юриста в этом случае будет должнику стоить также немалых денег.

Можно попробовать самостоятельно отстоять в суде свою правоту, но это сопряжено с незнанием многих юридических тонкостей. Скорее всего, постановление о списании основного долга вам не удастся получить.

Юристы советуют на тот период, пока вы занимаетесь судебными тяжбами, попытаться заморозить долг, ссылаясь на недействительность договора по каким-то причинам. Также возможен вариант подачи иска в суд о расторжении кредитного договора в связи с изменившимися обстоятельствами. Такие действия помогут вам выиграть время.

Вместо послесловия

Списание сомнительных долгов - дело непростое. Конечно, лучше не попадать в ситуации, при которых остро встает вопрос о погашении задолженности. Однако если все-таки подобная неприятность с вами случилась, лучше не затягивать процесс и начинать действовать сразу, находя правильные пути решения. Так рекомендуют юристы. И помните о том, что иногда есть возможность списания части долга, нужно только знать об этом и правильно воспользоваться подобным шансом, даже если он будет исключением из общего правила.