Просроченный платеж по кредиту в сбербанке. Что делать, если просрочили платежи по ипотеке

Для ипотеки характерны длительные сроки и крупные денежные суммы по долговым обязательствам. Ежемесячный платеж, который необходимо вносить банку в счет погашения, обычно составляет львиную долю заработной платы большинства заемщиков. Особенно это касается первых лет по ипотеке. Из-за всех этих жестких условий люди нередко совершают просрочки.

Конечно, при первых просроченных платежах ВТБ не начнет предпринимать радикальные меры, чтобы вернуть задолженность. Тем не менее, их наличие и так усугубляет тяжкое финансовое положение.

В данной статье мы поговорим о том, как действовать, если у вас имеется задержка выплат и к чему она может привести.

К чему приведет просрочка по ипотеке в ВТБ

Как правило, у каждой кредитной организации имеется свой алгоритм действий с должниками, в том числе и у ВТБ. Роль взыскания задолженности берет на себя служба безопасности банка, служба по работе с просроченными ипотеками или какой-либо другой отдел организации.

В меры воздействия ВТБ на должников входят следующие процедуры:

уведомление человека о наличии у него просрочки: они отправляются на протяжении от 7 дней до нескольких месяцев;
если клиент все равно не выходит на связь с банком, ему начисляются штрафы (их сумма оговаривается при заключении сделки на ипотеку);
приглашение должника в офис с целью обговорить ситуацию и вместе найти решение проблемы (применяется только в том случае, если должник связался с банком или направил письменное заявление с просьбой о реструктуризации);
подача иска в суд: залоговая квартира будет изъята в счет погашения долга;
подача заявления с целью взыскать залоговое жилье.

Наличие просрочки может привести к тому, что ВТБ подаст на должника иск в суд. Чтобы минимизировать этот риск, необходимо хотя бы частично уплачивать ежемесячную сумму по ипотеке. Даже если она невелика, вероятность, что банк подаст иск в суд, сводится к нулю.

В любом случае стоит помнить и о том, что судебный процесс не будет осуществлен, пока в ВТБ не будут выяснены причины неисполнения долговых обязательств.

Летом 2016 года в законодательство были внесены некоторые изменения, которые допускают взыскание долга вне суда. Сделать это можно, обратившись к нотариусу. Однако к ипотеке такое введение не относится.

Бывает и так, что банки целенаправленно оттягивают решение ситуации, чтобы обратиться в суд, зная о том, что сумма от продажи залогового имущества покроет всю сумму долга.

Штрафы и комиссии

Еще один аргумент в пользу того, что лучше всего как можно скорее уведомить банк о невозможности уплаты ипотеки, заключается в том, что за каждый день просрочки будут начисляться пени в размере 0,1 – 1 % от общей суммы задолженности.
Если платежи по ипотеке не совершаются от 7 до 30 дней, то это грозит не только начислением пени, но и испорченной кредитной историей.

В среднем в день набегает около 200 рублей, что составляет около 6000 за каждый месяц просрочки. К этой сумме также нужно прибавить 1500 рублей - штраф.

Если нет возможности платить ипотеку – что делать

Как правило, человек не совершает платежи по ипотеке вовремя, если у него имеются финансовые проблемы (если он, конечно же, делает это не целенаправленно). Главными причинами таких проблем являются потеря работы, работоспособности и любые другие факторы, ведущие к значительному снижению дохода.

Заемщики, которые понимают, что не могут выполнять свои долговые обязательства, делятся на два типа:

Первый тип – это люди, которые попросту “забивают” на сложившиеся трудности. Они не отвечают на поступающие звонки банковских сотрудников и пытаются отвлечься от данной проблемы.
Ко второму типу относятся люди, которые настроены на решение проблемы. Они целенаправленно выходят на контакт с ВТБ, чтобы рассказать банку о своих проблемах и вместе найти способ, который поможет решить их.

Понятное дело, что первый подход не приведет ни к чему хорошему. Банк не будет долго искать способ связаться с должником, чтобы обговорить с ним сложившееся. Скорее всего такой человек очень скоро получит извещение об иске в суд. Вместе с тем у него отберут недвижимость в счет погашения ипотеки.

Вариант, который предполагает решение проблем с просрочкой, состоит в следующем:

Первое, что необходимо сделать – это как можно скорее уведомить ВТБ о том, что в связи с сложившимися трудностями вы не можете выполнять свои долговые обязательства, то есть совершать платежи в счет погашения долга.
Второе – договориться с ВТБ о совершении платежей в рамках доступного бюджета. Даже в случае, если это сумма будет значительно меньше платежа, оговоренного договором на ипотеку, финансовая организация будет довольна тем фактом, что вы полностью не отказываетесь от уплаты. Скорее всего, ВТБ пойдет вам навстречу.
Лучше написать заявление в ВТБ на реструктуризацию ипотеки. Огромным плюсом будет предоставление документации, подтверждающей ваше ухудшенное финансовое положение (для примера, если причиной является плохое состояние здоровья – медицинская справка, потеря работы – справка о постановке на учет в службу занятости).
Если имеются основания, можно обратиться в страховую компанию, чтобы получить положенную компенсацию.

Если вы уверены, что финансовые проблемы несут краткосрочный характер и в скором времени вы снова сможете уплачивать ипотеку, рекомендуется обратиться в ВТБ с целью получить отсрочку по платежам. Конечно, это касается только основной суммы задолженности. Проценты вам в любом случае придется оплачивать. Тем не менее, это может помочь выйти из проблемы.

Стоит отметить, что вы лишь можете подать заявку на реструктуризацию по той или иной программе. Сотрудники ВТБ в любом случае будут рассматривать вашу заявку в индивидуальном порядке. Они могут предложить то решение проблемы, которое посчитают нужным.

Учитывая тот факт, что на данный момент в стране сложная финансово-экономическая ситуация, большая часть кредитных организациий готова идти навстречу задолжникам и предоставить им программу реструктуризации. Однако прежде чем сделать это, они тщательно проанализируют и досконально изучат вашу ситуацию. Не стоит пытаться обмануть ВТБ, придумывая трудности с финансами. Любая фальшь сразу же будет раскрыта, и должник получит отказ.

Даже если ВТБ готов идти на встречу, не стоит полагать, что все сложится так, как вы этого хотите. Организация подберет то решение, которое будет наиболее выгодно для нее.

Просрочка страховки по ипотеке ВТБ

Согласно российскому законодательству, страхование залогового имущества является обязательным. Получить ипотеку без данного документа невозможно.

Для самого страхования, как и для ипотечного кредита, характерны большие денежные суммы. Именно поэтому через некоторое время после оформления страховки люди начинают задаваться вопросом, что будет, если допустить просрочку по страховке.
При просрочке страховки ВТБ уведомляет заемщика. Оповещения будут приходить в течение полугода, после чего банку придется подать на вас в суд с требованием погасить ипотеку в досрочном порядке. Естественно, что мало кто сможет выполнить это требование. В результате подается другой иск в суд о взыскании залогового имущества с целью возместить убытки по неуплаченному долгу.
На самом деле существует довольно много вариантов развития событий. Все зависит от пунктов заключенного с ВТБ договора. Именно поэтому перед подписанием его следует тщательно изучить.
Также просрочка по страховке может грозить следующими последствиями:

Поднятие процентной ставки. Не во во всех случаях банк сразу идет на радикальные меры. Все зависит от пунктов заключенного договора и финансовой организации, у которой была взята ипотека. Очень часто при неуплате страхования банк повышает процентную ставку. Тем не менее, это последствие также является довольно суровым, учитывая, что процентные ставки по ипотечному кредиту в нашей стране и так довольно высокие. Как результат, переплаченная сумма по процентам в разы превышает ту, что можно было бы оплатить по страховке.
Пени. Неуплата страховки также облагается пени. Банк имеет право взыскать ее с вас за каждый просроченный день платежа. Размер этой суммы зависит от суммы ипотечного кредита и процентной ставки.

Ответы от юристов и адвокатов

Вопрос №1.

У меня имеется . Недавно получила уведомление от банка с требованием досрочно погасить кредит. Что я могу сделать в данной ситуации?

Ответ:

Вам необходимо обратиться в отделение банка с просьбой о реструктуризации. В соответствии со статьей 333 ГК РФ при обращении кредитора в суд у вас имеется возможность уменьшить сумму неустойки. Как только суд вынесет свое решение, нужно подать заявление об отсрочке.

Вопрос №2.

Я внесла материнский капитал в ипотеку в качестве частичного досрочного погашения. Но недавно у меня образовалась просрочка. Банк принял решение продать квартиру, чтобы погасить задолженность. Скажите, получу ли я обратно свой капитал?

Ответ:

К сожалению вернуть материнский капитал уже не удастся. Вам нужно решать проблему с банком, подав заявление с просьбой о перекредитовании.
Многие считают, что действия, которые предпринимают банки по отношению к должнику, довольно жесткие и неразумные.
На самом деле нелогично думать подобным образом. Перед заключением договора на ипотеку вы наверняка знали о том, что ждет вас при просрочках.
Отправляя многочисленные уведомления, начисляя пени и подавая иск в суд, ВТБ действует полностью в рамках своих прав.

Кредитные каникулы и реструктуризация

Одним из наиболее популярных направлений в реструктуризации являются так называемые «кредитные каникулы».
Под этим термином понимают промежуток времени, в течение которого человек оплачивает только проценты. За это время он обязуется решить все свои проблемы с финансами и начать снова уплачивать ипотеку в соответствии с заключенным договором.

Как обжаловать размеры штрафа при просрочке ипотечного кредита

Если суммы денежных средств по просрочке становятся равны размеру основной суммы долга, можно смело обращаться в суд.

Шансы на выигрыш довольно высоки, так как такие действия со стороны ВТБ проводятся с целью обогатить организацию.

Реструктуризация проблемной задолженности

Реструктуризация является наиболее оптимальным решением сложившейся проблемы по просрочке для большинства заемщиков, даже несмотря на то, что такая программа предполагает увеличение общей суммы долга.

Такой вариант больше всего подходит тем людям, чья сумма залогового имущества не покроет всю сумму ипотеки ВТБ. Это относится к ситуациям, когда на рынке произошли значимые изменения, и цены на недвижимость упали.

Если заемщик не воспользуется реструктуризацией в таком случае, то ему придется расстаться с залоговой недвижимостью и остаться банку должным определенную денежную сумму.

Реструктуризация проблемной задолженности дает возможность банку и должнику прийти к соглашению, позволяющему возобновить выплаты по ипотеке на более выгодных условиях.
В такое классическое соглашение входит следующее:

пролонгация ипотеки;

Банки практически всегда соглашаются на реструктуризацию, которая предполагает увеличение сроков кредитования (пролонгацию). Для заемщика это снижение ежемесянчых платежей, а для банка - возможность получить больше денежных средств.

отмена штрафов;

Практически в любом договоре на реструктуризацию числится пункт об отмене начисленных пени и штрфов. Здесь важно понимать, что штрафные санкции вводятся банком лишь для того, чтобы мотивировать должника начать выплачивать ипотеку.
Именно поэтому на просьбу об их отмене ВТБ, как правило, отвечает положительно.

перевод ипотеки в другую валюту и изменение процентной ставки;

В качестве может предложить обратившемуся снизить процентную ставку по его долгу или перевести кредит в другую валюту. Получить такие условия не так-то просто. Придется изрядно потрудиться, чтобы доказать банку факт значительного ухудшения вашего финансового положения. Тем не менее, такая программа помогает сильно уменьшить общий размер задолженности.

списание части долга;

Самая редкая программа по реструктуризации. Предполагает списание части суммы долга. Обычно банки соглашаются на нее только в самых крайних случаях, когда это является возможностью возвратить хотя бы часть задолженности.
Отправить заявку на реструктуризацию можно как в отделении банка, так и онлайн на сайте ВТБ. Отслеживать статус рассмотрения заявки можно, зайдя в личный кабинет.

Как взять отсрочку

Условия предоставления отсрочки в ВТБ не сильно отличаются от условий в других организациях. Единственное отличие заключается в том, что данный банк не раскрывает перечень причин, по которым можно взять отсрочку.

Но даже несмотря на это, банк довольно часто идет навстречу своим клиентам. Поэтому, если перед вами стоит вопрос “стоит ли подават заявление” на отсрочку, ответ – конечно же стоит.

Потеря работы не рассматривается в ВТБ в качестве веской причины. Длительность отсрочки, которую вы сможете получить, составляет от 1 до 5 месяцев.

Отсрочка на год предоставляется в следующих двух случаях:

при потере трудоспособности;
при рождении ребенка.

Получить отсрочку, длительностью в 3 года довольно трудно. Все дело в том, что она предоставляется в основном женщинам, которые не могут выполнять свои долговые обязательства в связи с рождением ребенка. Декретный отпуск, который им нужен, как раз и соствляет 3 года.

Важно отметить, что получить отсрочку по причине рождения ребенка можно только в том случае, если это существенно повлияло на ваше материальное положение. То есть в основном это касается матерей-одиночек и молодых семей.

В связи со сложившейся экономической ситуацией, по данным банков, увеличилось количество просрочек по кредитам, причем как по потребительским, так и по ипотечным. По апрельским отчетам банков, 5 миллионов россиян не могут расплатиться по кредитам. Чтобы поддержать своих граждан, власти РФ решили оказать финансовую помощь тем, у кого просрочка не более четырех месяцев, то есть проблемы возникли в декабре прошлого года в связи с резким скачком курса доллара. Однако стоит отметить, что максимальная сумма помощи от государства составит 200 тысяч рублей. О том, как обстоят дела с ипотечниками, как им выйти из ситуации с долгами, рассказали эксперты рынка недвижимости.

По данным ЦБ, просрочка начала заметно прирастать с средины прошлого года, но максимальный ее рост пришелся на первые два месяца 2015 года - по рублевой ипотеке сразу на 4%. А за год - с 1 марта 2014 года по 28 февраля 2015 года - рост просрочки составил 16,6%, по валютной ипотеке - в сравнении с данными на 1 марта 2014 года - рост оставил 24%.

«В начале текущего года просрочка по рублевой ипотеке достигла почти 30 млрд рублей, это на 17% больше, чем за аналогичный период прошлого года, - отмечает Константин Шибецкий, директор ипотечного отделения ГК «МИЦ». - По валютной ипотеке этот показатель увеличился более чем на 40% и достиг почти 21 млрд рублей».

Учитывая ситуацию, государство разработало механизм поддержки ипотечных заемщиков, оказавшимся в трудном положении. Программа поддержки выглядит следующим образом. При Агентстве по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) создается некоммерческая организация «Фонд социальных программ», на деятельность которой выделяется 4,5 млрд рублей. Эти средства планируется направить на помощь оказавшимся в трудной ситуации заемщикам.

Чтобы стать участником программы, заемщик должен соответствовать ряду требований: после уплаты взноса по ипотеке оставшийся доход заемщика не должен превышать 1,5 прожиточного минимума. Например, для Москвы, по данным Мосгорстата, прожиточный минимум в первом квартале 2015 года составлял 16 тысяч 272 рубля. Кроме того, заемщик должен иметь просрочку по ипотеке сроком не менее 30 и не более 120 дней. Также стоит отметить, что данная программа распространяется только на те семьи, у которых двое или более несовершеннолетних детей, или же на тех, у кого один ребенок, однако при этом возраст самих родителей должны быть не старше 35 лет.

Механизм поддержки ипотечных заемщиков, оказавшихся в сложной финансовой ситуации, является своевременной мерой со стороны государства, призванной снизить социальную напряженность и оказать реальную помощь наиболее нуждающимся заемщикам. С учетом жестких критериев, помощь будет оказываться адресно, только узкая категория людей сможет рассчитывать на нее.

Можно договориться

Стоит отметить, что срок просрочки до 7 дней в банках считается несущественным, хотя и в этот период заемщик все равно попадает под штраф. Если вы не успели или забыли своевременно положить деньги на счет, а также если они не дошли вовремя из-за праздников или длительного перевода между кредитными учреждениями, то такие просрочки считаются «техническими». Тревогу у банков начинают вызывать кредиты, срок неоплаты по которым превышает 30 дней. Более серьезными считаются просрочки свыше 90 дней. В зависимости от внутренней политики, каждый банк сам определяет, до какого срока он самостоятельно взаимодействует с клиентом по возврату кредита.

«При просрочке платежа по ипотеке на несколько дней будут насчитываться пени за каждый день просрочки, установленные кредитным договором, - комментирует Алексей Новиков, руководитель Ипотечного центра Est-a-Tet. - Если пересчет просроченных платежей уже переходит на месяцы, то при просрочке более 3 месяцев банк может либо передать дело в суд, либо коллекторам».

Помимо государства, банки тоже из-за сложившейся сложной экономической ситуации стали более лояльными. По словам Марии Литинецкой, генерального директора компании «Метриум Групп», чтобы облегчить жизнь клиенту при наличии кредитных обязательств в нестабильной экономической ситуации, банки увеличивают срок кредитования для уменьшения ежемесячных платежей, а также устанавливают «кредитные каникулы», в течение которых заемщики гасят только проценты, а не основной долг. Помимо этого, кредитные учреждения проводят реструктуризации с установлением индивидуальных графиков погашения.

«Когда речь идет о реструктуризации ипотечного долга существует два варианта развития событий: банк может продлить срок выплаты ипотечного кредита, при этом размер ежемесячных выплат будет снижен, либо предоставить заемщику «платежные каникулы», в течение которых заемщик обязан осуществлять платежи только по банковским процентам, - отмечает Алексей Шмонов, генеральный директор портала о недвижимости Move.su. - Чтобы воспользоваться «ипотечными каникулами» заемщик должен предоставить в банк документальное подтверждение событий, повлекших за собой ухудшение его финансового положения. Например, справку с места работы в случае сокращения или банкротства компании – работодателя, или же еще один способ - оформить страховку от риска невыплат. Например, если жизнь и здоровье заемщика застрахованы, в случае болезни и утраты трудоспособности долги перед банком должна выплатить страховая компания».

В свою очередь, Константин Шибецкий добавляет, что, как правило, заемщики в случае тяжелой финансовой ситуации идут на диалог с банком. «Они уведомляют о своих финансовых трудностях, совместно с представителями банка обсуждают наиболее комфортные варианты по обслуживанию кредита, - рассказывает он. - В крайних случаях, если человек не в состоянии осуществлять ежемесячные платежи по кредиту, ему предлагают самостоятельно реализовать залоговое имущество».

Однако Софья Лебедева, генеральный директор компании «МИЭЛЬ-Новостройки» считает, что заемщики ведут себя по-разному. «К таким ситуациям они вряд ли готовы заранее, и чаще всего пытаются притаиться, - говорит она. - Заемщику необходимо обратиться в банк и написать заявление с просьбой отсрочки платежей по кредиту или реструктуризации кредита. Если же заемщик четко решил, что далее кредит он обслуживать не сможет, совместно с банком или агентством необходимо продать квартиру с целью погашения задолженности перед банком. Банки готовы взаимодействовать с заемщиком и содействовать в решении сложившейся ситуации. Но только, если заемщик не укрывается и своевременно уведомляет банк о сложностях».

Оксана Викулова, руководитель отдела ипотечного кредитования АН «Итака» утверждает, что просрочка до 5 дней не так критична, например, задержался перевод из-за выходных дней или выплатили зарплату на несколько дней позже, однако если просрочка больше, то это уже хуже. «В любом случае, если заемщик понимает, что не может вовремя внести платеж, то он должен поставить в известность своего кредитного инспектора, даже если срок просрочки составляет один день, - также советует она. - Иначе начнутся звонки от службы безопасности банка. Банки стараются идти навстречу своим клиентам и в каждой ситуации все вопросы решают индивидуально. Они могут предложить реструктуризацию кредита или другие варианты, которые будут выгодны обеим сторонам. Чаще всего заемщики в сложных ситуациях либо ищут дополнительные средства для исправления положения, либо делают рефинансирование кредита».

Жесткие меры

Заметим, что к жестким мерам при задолженности банки прибегают в крайнем случае. К тому же банк не вправе самостоятельно это сделать, а только по решению суда. Главным условием, при котором ситуация доходит до суда, является злостное уклонение заемщика от взаимодействия с банком по выработке совместных действий для исправления ситуации, а также полное прекращение контакта с кредитором или регулярное нарушение обещаний по погашению ранее согласованного индивидуального графика.

«На самом деле, не каждое судебное разбирательство заканчивается изъятием залога, - отмечает Мария Литинецкая. - Важными обстоятельствами, которые в таком деле учитывает судья, являются: единственное это или не единственное жилье и есть ли зарегистрированные несовершеннолетние дети, для которых нет иного места для проживания».

Если же дело дойдет до суда, то для заемщика это может быть не самый худший вариант. Суд, конечно, не снимет с него основную сумму долга, зато может списать приличную сумму по процентам и штрафам. Но это, конечно, при положительном для заемщика раскладе.

Как показывает практика, если заемщик не является злостным нарушителем договора, но при этом становится по каким-то причинам заложником сложившихся обстоятельств, которые он всеми силами пытается исправить, то суд рассмотрит его дело. То есть, в первую очередь, должнику нужно идти на контакт с банком и вырабатывать совместные реальные способы выхода из ситуации. При этом лучше не нарушать данные кредитной организации обещания или хотя бы предупреждать о невозможности их выполнения по уважительным причинам.

«Заемщику необходимо вести переговоры с банком, - считает Софья Лебедева. - Не доводить дело до суда и коллекторских агентств. Что касается коллекторских агентств, здесь важно знать, что по закону коллекторы, как и сотрудники банков ничего не могут сделать, кроме как уточнить причину невозврата долга. Они не могут лишить заемщика имущества. Однако, при общении коллекторы не сильно любезны. Специалисты умело давят на психику, угрожают, а иногда и применяют физическое вмешательство. В таких ситуация лучше себя подстраховать и при общении иметь при себе диктофон для записи разговоров, а в случае физического вмешательство сразу обращаться с заявлением к директору коллекторского агентства или в правоохранительные органы. Главное иметь трезвый ум и спокойный рассудок. Ни в коем случае не паниковать, не опускать руки и не впадать в депрессию».

Поможет ли

Конечно, бывали случаи, когда банки отбирали у заемщиков квартиры. Как правило, такая ситуация происходила по следующим причинам: во-первых, если заемщик злостно уклонялся от взаимодействия с банком по выработке удобного графика погашения, не выходил на контакт или обещал сделать определенные действия и регулярно нарушал свои обещания. Во-вторых, если заложенное имущество было не единственным объектом недвижимости, и заемщик не был достаточно мотивирован сохранить ее. В-третьих, если в этих квартирах не были зарегистрированы несовершеннолетние дети, для которых это жилье было единственно возможным местом проживания.

«Прецедентов, когда по суду была изъята единственная квартира, в России очень мало, и это значит, что других выходов для данного заемщика рассчитаться по своему кредиту не было, - утверждает Мария Литинецкая. - По суду объект недвижимости сначала выставляют на торги, и лишь в случае, если покупателей на квартиру не нашлось, банку приходилось принимать ее к себе на баланс. В результате, у крупнейших кредитных учреждений мы видим предложения по выкупу объектов, ранее находившихся в залоге по ипотеке».

Стоит отметить, что на сайтах банков есть специальный раздел «Витрина залогового имущества», на котором можно посмотреть подобные объекты.

Если говорить о том, что будет в дальнейшем с кредитами, да и в целом с экономикой, аналитики в один голос твердят, что пока трудно сказать, как надолго затянется сложная экономическая ситуация в стране, и какими путями ипотечные заемщики буду сохранять регулярность своих платежей. Уже сейчас мы видим, что в компаниях начались сокращения. При соблюдении трудового законодательства, сокращенный сотрудник должен получить 3 среднемесячных зарплаты – это позволит продержаться в графике погашения кредита на период поиска новой работы. Если трудоустройство затягивается или сотрудника увольняют не совсем законным методом (без денежного «парашюта»), то в этом случае он, скорее всего, будет испытывать трудности с погашением кредита. Из успешных примеров выхода из такой ситуации можно привести следующие: наличие финансовой подушки безопасности, упорядочивание семейного бюджета (исключение дорогих необязательных покупок), экономия на отпуске и развлечениях, реализация иного имущества – машины, дачи, другой недвижимости. Менее успешные примеры - использование средств кредитной карты и потребительских кредитов.

Платежи по ипотечному кредиту, как правило, являются серьезной статьей расходов для среднестатического заемщика. Когда с постоянным местом работы и доходами все в порядке внесение ежемесячного взноса требует лишь ответственности и обязательности от владельца ипотечного жилья. Но как только возникают какие-то серьезные проблемы, внесение кредитных платежей становится проблематичным, а иной раз и вовсе не возможным. Зачастую просрочка по ипотеке образовывается в случае наступления одного из следующих обстоятельств:

потеря работы или значительное уменьшение доходов;
потеря заемщиком трудоспособности;
возникновение серьезного заболевания у заемщика или его родственников;
рождение ребенка и сопряженные с этим повышенные расходы, наряду со снижением доходов на размер зарплаты супруга(ги), находящегося в декрете;
возникновение обстоятельств, требующих срочного ремонта жилья для приведения его в состояние, пригодное для жизни;
значительное понижение курса национальной валюты для кредитов в иностранной валюте и т.д.

Все это может привести к тому, что заемщик не сможет своевременно внести ежемесячный платеж в необходимом размере. Чем грозит просрочка по ипотеке, и какие действия предпримет банк при ее возникновении? Ниже поговорим об этом подробнее.

Незначительная просрочка платежа

Серьезность предпринимаемых банком действий напрямую зависит от того, какова длительность просрочки платежа по ипотеке. Если заемщик просрочил платеж на 3-5 дней, то в зависимости от условий договора его ждет уплата незначительной пени или же просто звонок из банка с напоминанием о платеже. Как правило, пеня составляет в среднем от 0,1% до 1% от суммы взноса в день. Такие небольшие просрочки могут происходить из-за того, что заемщик не рассчитал время поступления своих доходов или не смог вовремя попасть в отделение банка и внести платеж. Для того, чтобы не платить небольшие, но все же штрафы, следует заранее готовить сумму ежемесячного взноса по ипотеке и, не дожидаясь наступления последнего дня внесения платежа, отправляться в банк.

Если заемщик допустил просрочку длительностью от одной до нескольких недель, то банк начнет настойчиво напоминать ему о необходимости погашения кредита. На почтовый адрес заемщика начнут приходить письма с напоминаниями, сотрудники банка будут звонить самому заемщику и его родственникам. Кроме того, по достижению определенного срока просрочки банк передаст данные о ней в Бюро кредитных историй, что ухудшит кредитную репутацию заемщика. С указанного в договоре дня просрочки (обычно 3-5 дней) начнется начисление пени, которое будет продолжаться до тех пор, пока заемщик не погасит просроченный платеж и уже начисленные штрафы. При просрочке в несколько недель это превратится в приличную сумму, которая в дальнейшем будет еще увеличиваться.

Для того чтобы не допустить такого развития событий заемщик, который понимает, что все идет к просрочке, должен заранее обратиться в банк и сообщить о надвигающейся проблеме. В банке могут предложить несколько вариантов ее решения.

Во-первых, клиенту могут быть предложены кредитные каникулы, в течение которых он может не платить тело кредита или вообще не вносить ипотечные платежи (режим кредитных каникул в каждом банке индивидуален).
Во-вторых, если договор будет позволять, то кредитор может реструктуризировать задолженность, продлив срок кредита или изменив схему начисления процентов. Не стоит игнорировать письма и звонки от банка, поскольку это может привести к крайне негативным последствиям.

Значительная просрочка платежа

Если заемщик прекратил погашать кредит, накопив задолженность за несколько месяцев и при этом не идет на контакт с представителями банка, то ему грозит полная потеря жилья. В качестве последней попытки договориться, кредитор может отправить своих сотрудников прямо на дом к клиенту. Они могут предложить схему реструктуризации кредита или другие меры по ликвидации задолженности. Если же заемщик проигнорирует и эту последнюю возможность, то далее банк подаст заявление в суд на отчуждение жилья.

Необходимо учитывать, что в соответствии с судебной практикой подавляющее большинство таких исков удовлетворяются в пользу банка, поскольку все эти действия прописываются в кредитном договоре. Заемщик при этом вынужден будет не только погасить всю сумму кредита, проценты, штрафы и пени, но и оплатить судебные издержки, а также исполнительский сбор (7% от суммы взыскания). Если суммы, вырученной от продажи жилья, будет недостаточно для погашения всех долгов, может быть описано и другое имущество заемщика и членов его семьи. Если же, наоборот, после продажи что-то останется невостребованным, то эту сумму передадут заемщику.

Как избежать просрочки платежей по ипотеке?

Как видим, и значительные, и незначительные просрочки по кредитным платежам несут с собой неприятные последствия для заемщика. В таких серьезных займах как ипотека, просрочка платежа на длительный срок может обернуться полным банкротством всей семьи заемщика. Для того чтобы этого избежать можно предпринять ряд шагов, в частности:

строго планировать семейный бюджет, прежде всего выделяя сумму на погашение займа, а уж затем на остальные расходы;
создать неприкосновенный запас в размере 3-4 месячных платежей по кредиту на случай непредвиденных обстоятельств;
застраховать жизнь и трудоспособность (также есть программы, позволяющие застраховаться даже от потери места работы);
в случае возникновения форс-мажора при полной невозможности гасить кредит, необходимо своевременно обратиться в банк, объяснить ситуацию и попытаться договориться о возможном решении проблемы.

«Величина штрафа за просрочку по ипотечному займу, как и иные основные условия ипотеки, банк обязательно указывает в ссудном договоре по ипотеке», - сообщают представители группы ВТБ.

«Но в гражданском законодательстве есть норма, в соответствии с которой штрафная санкция должна быть соразмерена нарушению, а ВТБ24 данное правило нарушил», - рассуждает господин Янин. Заемщик ипотеки в ВТБ24 также апеллировал к статье 428 ГКРФ. Договоры присоединения (ситуация, когда одна из сторон предлагает условия, а другая сторона может лишь согласиться или отказаться) не могут содержать обременительные пункты (штрафы при просрочке ипотеки), которые одна из сторон не приняла бы, если бы имела возможность что-нибудь изменить. По словам Артема Сироты, являющегося партнером юридической фирмы Sirota & Partners, на нарушение данного правила обратили внимание в суде, когда выносили решение по иску к ВТБ24 о несоразмерном штрафе при просрочке ипотеки.

При несоразмерных штрафах при просрочке по ипотеке обращайтесь в суд

Кредитуемый по ипотеке имеет шанс добиться снижения суммы неустойки по актуальному договору, рассказывает господин Терехин. Первым делом необходимо направить в кредитное учреждение письмо с просьбой о пересмотре размера штрафных санкций при просрочке ипотеки, советует он. Если банк откажет заемщику, нужно обратиться в Центробанк и Роспотребнадзор с заявлением в произвольной форме, к которому приложить копию ссудного договора по ипотеке и писем к банку. Конечно, есть вариант искового заявления в суд сразу, без дополнительных попыток.

В заявлении необходимо ссылаться на вышеперечисленные нормы ГК. Также господин Терехин рекомендует обратиться к 333-ей статье ГКРФ о снижении неустойки - статья говорит, что суд может уменьшить неустойку в случае просрочки по ипотеке, когда она явно превышает последствия нарушения обязательства. «Впрочем, это право суда, а не его обязанность», - подчеркивает господин Неделько.

Подобные прецеденты имеют место, обычно заемщик ипотеки имеет серьезный шанс на победу и снижение размера штрафа при просрочке по ипотеке. Но надо быть готовым к серьезным тратам времени и ресурсов, обратиться к грамотному юристу и изучить вопрос, по возможности, досконально.

Обжаловать размеры штрафа при просрочке ипотечного кредита

«Часто сумма выплаты по просрочкам ипотеки может оказаться сопоставима размеру основного долга. Здесь можно крайне успешно обжаловать величину штрафной выплаты», - уверена Анастасия Асташкевич, возглавляющая международно-правовую практику коллегии адвокатов «Хейфец, Чаадаев и Партнеры».

В ситуации с просрочкой ипотеки в банке ВТБ24 суд решил, что подобная неустойка приводит к необоснованному обогащению финансовой организации и усложняет процесс погашения задолженности для заемщика. «Банк, являясь экономически более сильной стороной, обязан был приложить максимум усилий для соблюдения закона, но не сделал этого (нарушил 1-ую часть 1.5-ой статьи КоАП РФ)», - говорится в решении суда по ситуации с просрочкой платежа по ипотеке.

Рядовому заемщику ежемесячный платёж по ипотеке может здорово бить по карману. Хорошо, если рабочее место стабильное и выплата заработной платы не задерживается, а если возникли серьёзные проблемы со здоровьем или грозит увольнение?

В таком случае простой ответственности и пунктуальности по отношению к внесению ежемесячного платежа будет недостаточно.

Просрочка платежа по ипотеке возникает не только из-за халатности заемщика, но и по ряду других, иногда даже независящих от него причин:

снижение дохода или потеря места работы;
потеря трудоспособности вследствие несчастного случая или болезни;
развитие серьёзной болезни у родственника или члена семьи заемщика;
рождение ребенка и тем самым резкий рост расходов, в результате чего супруга лишается места работы на время декретного отпуска и общий семейных доход уменьшается;
необходимость срочно ремонтировать жилье, находящееся в аварийном состоянии и другие моменты, требующие срочных денежных вливаний;
скачки курса валют, особенно если кредит был взят не в национальной валюте.

Все это становится причиной невыплаты ежемесячного взноса или оплаты его с небольшой задержкой. Мы расскажем, чем грозит просрочка платежей по ипотеке и какие санкции обычно применяют банки к нерадивым заемщикам.

Если просрочка незначительная и не повторяется

Меры наказания банком будут выбираться исходя из того, насколько систематично нарушение и какова длительность просрочки.

Если это всего 3-5 дней, то в качестве наказания заёмщика ожидает небольшая пеня в среднем от 0,1% до 1% от суммы, иногда банки могут ограничиться звонком-напоминанием о том, что в случае дельнейшей просрочки клиента ожидает штраф.

Небольшие просрочки такого плана могут наблюдаться не только по причине халатности заемщика, но потому что платеж немного задержался или возникла какая-то ошибка.

В любом случае это не способно испортить кредитную историю человека, но если ситуация будет повторяться регулярно, то и штрафы придется платить всегда.

Поэтому так важно заранее распланировать свое время и не откладывать внесение ипотечного платежа на последний день.

Просрочки в пару недель-месяцев

Проступок гораздо более серьезный, пеня за просрочку будет капать дольше, что еще сильнее ударит по карману заемщика. В таком случае банк намного активней будет напоминать должнику о необходимости расплатиться, помимо звонков на контактный номер телефона будут поступать также и письма, звонить будут родственникам и близким.

Просрочка в месяц и более неизменно отразится в кредитной истории заемщика, что в будущем может сильно испортить его репутацию. Пеня начисляется до тех пор, пока заемщик полностью не расплатится со своими кредитными обязательствами.

Если заемщик понимает, что дело близится к такому сценарию развития событий, необходимо заранее обратиться в банк и обрисовать ситуацию. Вполне возможно, что кредитор готов пойти навстречу и дать небольшую отсрочку в виде кредитных каникул, во время которых выплачивать нужно будет только проценты.

Другой вариант – реструктуризация задолженности, в рамках которой с клиентом заключается новый договор, в котором меняется процентная ставка, срок кредита или график выплат.

В любом случае игнорировать звонки из банка не стоит и нужно как можно раньше уведомить кредитора о своих проблемах. Существует несколько видов штрафов, которые могут быть применены к человеку, игнорирующему необходимость внесения ежемесячного ипотечного платежа:

пеня как процент от текущей суммы долга, которая начисляется в фиксированном размере за каждый день просрочки;
фиксированная ставка пени, которая каждым банком определяется индивидуально и взимается в денежном эквиваленте;
фиксированная сумма пени с нарастающим итогом.

Обычно эти наказания применяются в каждом банке в соответствии с их политикой, в любом случае даже небольшие просрочки всегда отслеживаются, поэтому скрыть их не получится.

Значительные просрочки ведут к судебным разбирательствам

Штрафы за просрочку в таком случае стремительно увеличивают сумму задолженности в геометрической прогрессии. Если же помимо накопленного долга заемщик не будет общаться с представителями банка, то скорее всего он может остаться без жилья.

В попытках договориться на дом к заемщику могут приехать коллекторы, которые еще раз напомнят о необходимости расплатиться и могут предложить вариант с реструктуризацией кредита.

Это последний шанс клиента уладить все вопросы с кредитором, после которых обычно тот подает исковое заявление в суд.

Судебная практика такова, что большая часть исков удовлетворяется и банк получает возможность продавать жилье с аукциона, чтобы получить обратно сумму долга.

На плечи заёмщика в таком случае также ложится необходимость расплатиться с процентами и судебными издержками (обычно около 7% от взыскиваемой суммы).

Судебное разбирательство может закончиться предложением погасить оставшуюся задолженность вместе с процентами и пеню или же квартира будет продана с аукциона.

На продажу также может быть выставлено залоговое имущество человека, если тот не спешит решать вопрос с кредитными обязательствами. Банк заинтересован в возврате себе средств без каких-либо задержек, если сам клиент не стал просить помощи и писать заявление на реструктуризацию.