На вопросы отвечали Е.А. Шаповал, юрист, к. ю. н.,
А.К. Ковязин, юрист

Аврал на работе: оформляем и оплачиваем

По окончании рабочего дня сотрудники нередко задерживаются на рабочем месте: кто-то не успел завершить срочную работу, у кого-то сезонный аврал, а у кого-то просто большой объем работы. Нас спрашивают о том, в каких случаях переработка будет сверхурочной работой, - чтобы правильно ее оформить и оплатить. Для начала напомним вам общие моменты.

Сверхурочная работа выполняется работником по инициативе работодателя по окончании рабочего дня (смены)ст. 99 ТК РФ :

• <или> сверх установленной правилами внутреннего трудового распорядка продолжительности ежедневной работы для данной категории работников при обычном режиме учета рабочего времени;
• <или> сверх нормального числа рабочих часов за учетный период (месяц, квартал, год) при суммированном учете рабочего времени.

Трудовой кодекс устанавливает лимит сверхурочных часов на год - не более 120 часов. При этом работника можно привлекать к сверхурочной работе не более чем на 4 часа в течение 2 дней подря дст. 99 ТК РФ . Количество часов переработки при обычном учете рабочего времени подсчитывается после окончания рабочего дня (смены), а при суммированном учете рабочего времени - после окончания учетного период аст. 99 ТК РФ ; Письмо Минздравсоцразвития от 31.08.2009 № 22-2-3363 .

РАССКАЗЫВАЕМ РУКОВОДИТЕЛЮ

Если сотрудник работает по окончании рабочего дня по собственной инициативе, без письменного распоряжения руководителя - это не сверхурочная работа и доплачивать за это не надо.

По выбору работника сверхурочную работу можно компенсироват ьст. 152 ТК РФ :

• <или> повышенной оплатой:

• за первые 2 часа работы после окончания рабочего дня (смены) или учетного периода - не менее чем в полуторном размере;
• за последующие часы после окончания рабочего дня (смены) или учетного периода - не менее чем в двойном размере;

• <или> предоставлением дополнительного времени отдыха (не менее времени, отработанного сверхурочно) с оплатой в одинарном размере. При этом суммарное количество часов за год, отработанных сверхурочно, не уменьшается на часы отгула.

А теперь переходим к ответам на вопросы.

Работа в выходной день не считается сверхурочной

Е.А. Карташова, г. Самара

Наши сотрудники работают по графику «2 рабочих дня - 2 выходных дня». Ведется суммированный учет рабочего времени. В случае болезни одного из работников остальные заменяют его в свои выходные дни по графику. Надо ли учитывать работу в такие дни как сверхурочную по итогам учетного периода?

: Не надо. Если работник привлекается к работе в выходной для него по графику день, то это считается работой в выходной ден ьст. 111 ТК РФ , а не сверхурочно йст. 99 ТК РФ . Оплатить все отработанное в такой день время надо не менее чем в двойном размере, а если работник возьмет отгул за такой день, то в одинарном размер ест. 153 ТК РФ .

По окончании смены привлечь к сверхурочной работе можно не более чем на 4 часа

М.А. Алексеева, г. Смоленск

Сотрудник отработал две смены по 8 часов - работал за заболевшего коллегу. Надо ли работу во вторую смену оплатить как работу в выходной день?

: Нет, это сверхурочная работа. Вам надо оплатить работнику первые 2 часа работы во вторую смену не менее чем в полуторном размере, а остальные 6 часов - не менее чем в двойном размер ест. 152 ТК РФ .

Однако вы нарушили правила привлечения к сверхурочной работе - она не может превышать 4 часов в день. Кроме того, работа в течение двух смен подряд запрещен аст. 103 ТК РФ . Вы могли привлечь сотрудника к сверхурочной работе не более чем на 4 часа. А потом его нужно было заменить другим работником.

Если трудинспекция выявит это нарушение в течение 2 месяцев с момента привлечения сотрудника к сверхурочной работе, то она может оштрафовать организацию и руководител яч. 1 ст. 5.27 КоАП РФ .

Переработка при ненормированном рабочем дне не оплачивается

Сотруднику установлен ненормированный рабочий день. За это ему предоставляется дополнительный оплачиваемый отпуск продолжительностью 3 дня. Работник требует, чтобы мы ему оплатили работу сверх нормы как сверхурочную. Должны ли мы это делать?

: Нет, не должны. Сверхурочной работы при ненормированном дне не бывает. Вы уже компенсируете такой режим дополнительным отпуско мстатьи 101 , 119 ТК РФ .

Выезд в командировку в выходной - не сверхурочная работа

В.М. Зотова, г. Тверь

Сотрудник выезжает в командировку в воскресенье. Считается ли это сверхурочной работой и нужно ли оплачивать ему этот день по правилам оплаты сверхурочных?

: Нет, это не сверхурочная работа. Выезд в командировку в выходной день приравнивается к работе в выходной ден ьпп. 4, 5 Положения, утв. Постановлением Правительства от 13.10.2008 № 749 ; Решение ВС от 20.06.2002 № ГКПИ2002-663 .

При неполном рабочем времени можно привлекать к сверхурочной работе

Ю.Н. Сенченко, г. Анапа

Сотруднику установлено неполное рабочее время. Он работает по 5 часов четыре раза в неделю. Можем ли мы привлечь его к сверхурочной работе? Какая работа для него считается сверхурочной - сверх 5 часов или сверх 8 часов в день?

: Есть категория работников, которых запрещено привлекать к сверхурочной работе (например, несовершеннолетние, беременные женщины). Если ваш работник не из этой категории, вы можете его привлечь к сверхурочной работе. Тогда сверхурочной для него будет работа за пределами установленной договором продолжительности рабочего дняст. 99 ТК РФ . В вашем случае - свыше 5 часов в день.

Лимит сверхурочных на месяц не установлен

З.А. Панина, г. Брянск

Мы работаем по обычной пятидневке. В этом месяце в нашей компании традиционный сезонный аврал. На сколько часов в месяц работника можно привлечь к работе сверхурочно?

: Лимит на месяц законодательно не установлен. Если работники согласны, вы можете привлечь каждого из них к сверхурочной работе:

• <или> 2 дня подряд суммарно не более чем на 4 часа, перерыв 1 день;
• <или> 1 день на 4 часа, потом перерыв 2 дня.

Кроме того, вы можете привлечь работников с их согласия к работе в выходные днист. 111 ТК РФ . При этом работа в выходные сверхурочной не будет.

В отношении совместителей применяется общий лимит сверхурочных

М.Т. Кораблева, г. Рязань

В нашей компании работает внешний совместитель. Можем ли мы привлечь его к сверхурочной работе?

: Можете, но нужно помнить, что для совместителей общее ограничение продолжительности сверхурочной работы (не более 4 часов в течение 2 дней подряд и не более 120 часов в год) действует по всем местам работ ыст. 99 ТК РФ . Поэтому, привлекая его к сверхурочной работе, надо учитывать, сколько он отработал сверхурочно по основному месту работы.

Сами вы сможете это отследить только при внутреннем совместительстве. При внешнем же совместительстве можно попросить совместителя представить информацию о привлечении его к сверхурочной работе по основному месту работы. Но он это делать не обязан. А значит, могут быть превышения ограничений с вашей стороны. Можно также на уведомлении или приказе, где работник дает письменное согласие на сверхурочку, попросить его написать, что по основному месту работы он не привлекался к сверхурочной работе в этот день.

Отгул за сверхурочную работу можно взять на часть дня

И.А. Котикова, г. Череповец

В нашей организации применяется суммированный учет рабочего времени. Учетный период - год. В декабре при подсчете количества сверхурочных часов выяснилось, что работник отработал 120 часов сверх нормы, то есть 15 дней (120 ч / 8 ч). Он просит компенсировать их отгулами. Должен ли сотрудник брать отгулы на целый день или он может взять отгул и на часть дня?

: В данном случае все зависит от желания работника: он может взять как целый день, так и несколько часов в день. Главное, чтобы в итоге он отдохнул не менее 120 часов, то есть в общей сложности не менее 15 дней.

Отгул предоставляется за дни, указанные в заявлении работника

Н.А. Жмыхова, г. Тольятти

Сотрудник отработал за месяц сверхурочно 10 часов: 2 дня по 4 часа и 1 день 2 часа. В качестве компенсации он попросил 1 день отгула (8 часов). Как оплатить ему 2 сверхурочных часа, которые отгулом не компенсированы: в полуторном или двойном размере?

: Это зависит от того, за сверхурочную работу в какие дни сотрудник просит предоставить ему отгу лст. 152 ТК РФ :

• <если> за 2 дня, когда он работал по 4 часа сверхурочно, то 2 часа, отработанные сверхурочно в третий день, надо оплатить не менее чем в полуторном размере;
• <если> за работу в один из дней, когда он работал 4 часа, за день, когда он работал 2 часа, и за первые 2 из 4 часов в другой день, когда он работал 4 часа, то оплатить ему 2 часа, не компенсированные отгулом, надо не менее чем в двойном размере.

На будущее просите работника на уведомлении или приказе, где работник дает письменное согласие на сверхурочку, указывать, что он выбрал - повышенную оплату или отгул.

Отпуск за свой счет на оплату сверхурочной работы не влияет

О.Н. Ефимова, г. Саратов

Сотрудник работает по пятидневке по 8 часов в день. Он оформил на 1 рабочий день отпуск за свой счет. Но при этом дополнительно переработал 8 часов: 4 дня по 2 часа. Должны ли мы оплатить ему сверхурочную работу?

: Да, должны. День отпуска за свой счет уменьшает норму рабочего времени работника за меся ц. Поэтому отработанные сотрудником сверхурочно 8 часов вы должны оплатить не менее чем в полуторном размер ест. 152 ТК РФ .

Чтобы подсчитать сверхурочку при суммированном учете, надо ждать окончания учетного периода

Р.А. Пискарева, г. Барнаул

У нас непрерывное производство и сменный режим работы. Ведется суммированный учет рабочего времени. Учетный период - полгода. Но в связи с производственной необходимостью иногда приходится привлекать сотрудников по окончании смены к сверхурочной работе. Можем ли мы оплатить им сверхурочную работу не по окончании учетного периода, а по результатам работы за месяц?

: Нет. Чтобы определить, является ли работа сверхурочной, вам надо ждать окончания учетного период аст. 99 ТК РФ . Поэтому оплатить сверхурочку можно только по окончании полугодия.

Если у работника за неделю не выходит норма рабочих часов, надо вводить суммированный учет

Ю.А. Волкова, г. Тюмень

Сотрудники работают по 12 часов в течение 2 дней подряд и 2 дня подряд отдыхают. Они отрабатывают в месяц примерно 15 смен, то есть 180 часов. В каких-то месяцах это получается больше, чем по производственному календарю. Но мы им не доплачиваем за переработки, поскольку в каких-то месяцах это меньше нормы по производственному календарю, а отдыхают они больше 2 дней в неделю (в отличие от тех, кто работает по пятидневке).

: У вас неправильно организован учет рабочего времени. При таком графике работы нужно вводить суммированный учет рабочего времени. График работы нужно составить так, чтобы за учетный период (от месяца до года) каждый сотрудник работал не больше, чем предусмотрено производственным календарем. Но в отдельных месяцах графиком может быть предусмотрено отклонение от нормы рабочего времени: в одном месяце работник может работать больше нормы, а в другом - меньш ест. 104 ТК РФ .

При таком режиме привлекать к сверхурочной работе можно, как и обычно, только по окончании рабочего дня и с согласия сотрудника (за исключением чрезвычайных ситуаций)ст. 99 ТК РФ .

Сверхурочные при суммированном учете надо подсчитать и на момент увольнения

И.А. Климова, г. Оренбург

У нас суммированный учет рабочего времени. Учетный период - квартал. Сотрудник собрался увольняться в середине квартала. На момент увольнения он отработал по графику на 12 часов больше нормы. Если бы он доработал до конца квартала, то у него не было бы переработки. Надо ли считать эти 12 часов сверхурочной работой, ведь мы не привлекали работника к сверхурочной работе?

: Конечно, по общему правилу при суммированном учете рабочего времени количество отработанных сверхурочно часов определяется по итогам учетного период аст. 99 ТК РФ . Но если работник увольняется до окончания учетного периода, то часы, отработанные сверх нормы рабочего времени по производственному календарю с начала учетного периода по день увольнения, считаются сверхурочной работой. Ведь они не могут быть компенсированы недоработкой в следующих месяцах. Поэтому вам нужно 2 часа оплатить работнику в полуторном размере, а остальные 10 часов - в двойном размер ест. 152 ТК РФ .

При этом вы не нарушили порядок привлечения к сверхурочной работе. Ведь вы не знали и не могли знать, что работник уволится.

Если из-за болезни переработка не компенсируется, можно предоставить дополнительный отдых

Л.В. Дробышева, г. Казань

В организации ведется суммированный учет рабочего времени. График работы составлен по норме производственного календаря. В месяце, когда у работника по графику рабочих часов меньше нормы по производственному календарю, сотрудник долго проболел. Из-за этого переработка в других месяцах учетного периода не компенсировалась и по итогам учетного периода у сотрудника отработано больше нормы. Разве можно это считать сверхурочной работой, ведь мы не закладывали ее в график?

: Да, вы не закладывали сверхурочку в график. Но в данном случае переработка сотрудника в одних месяцах учетного периода не компенсировалась недоработкой в других из-за того, что больничный попал на месяц недоработки и еще больше уменьшил для него норму рабочего времен иПисьмо Минздравсоцразвития от 13.10.2011 № 22-2/377333-782 . Но переработка и сверх этой уменьшенной нормы - это все равно сверхурочная работ аст. 99 ТК РФ .

Чтобы избежать сверхурочных, можно после болезни скорректировать график работы сотрудника, который болел, и предоставить ему дополнительные часы или дни отдыха. Тогда по итогам учетного периода вы выйдете на норму рабочего времени. Если этого не сделать, то нужно будет оплатить сверхурочную работу.

Кого из работников привлекать к сверхурочной работе, решает руководитель

О.И. Иванова, г. Тула

В связи с производственной необходимостью мы привлекаем к сверхурочной работе сотрудников выборочно. Остальные возмущаются и требуют, чтобы им тоже дали возможность поработать сверхурочно и подзаработать. Может ли работодатель привлекать к сверхурочной работе не всех, а только некоторых работников?

: Сколько людей необходимо для выполнения сверхурочной работы и кого конкретно привлекать к такой работе, решает руководител ьст. 99 ТК РФ .

По итогам учетного периода не обязательно должны быть переработки

А.И. Лебедева, г. Екатеринбург

Сотрудникам установлен суммированный учет рабочего времени. Учетный период - год. Сейчас мы закрываем год и видим, что все сотрудники отработали норму по производственному календарю. Может быть, нам тогда и график на следующий год не нужен?

: График как раз нужен для того, чтобы сотрудники не работали в учетном периоде больше нормы по производственному календарю. Если по итогам годам переработки у сотрудников нет, значит, у вас правильно составлен график работы.

Пользуясь картой у себя на родине, мы не задумываемся, как происходит процесс списания со счета денег, ведь валюта счета в основном рубли и валюта оплаты также рубли, а значит, вроде бы никакой конвертации совершаться не должно, но это только на первый взгляд. А когда мы выезжаем за рубеж с картой в рублях, то нам становиться интересно, во-первых, как будет происходить конвертация, во-вторых, и это самое главное, сколько за это нам придется заплатить. На самом же деле конвертация происходить всегда, в том числе и тогда, когда вы расплачиваетесь картой в России.

Конвертирование валют при оплате картой - основные нюансы

Во всей схеме конвертации принимают участие 3 валюты - первой является валюта счета вашей карты, второй, валюта биллинга и третьей, валюта оплаты.

Валюта оплаты - это валюта, которой вы в итоге оплачиваете товар или получаете ее через банкомат. Валюта биллинга - используется для взаиморасчетов между банковским учреждением и платежной системой, и наконец, валюта самой карты - это такая валюта, в которой открыт ее счет.

Расплачиваясь карточкой, происходит следующее:

1) Сначала происходит сравнение валют оплаты и биллинга, если они разные, произойдет конвертация, и в данном случае она будет по курсу международной платежной системы, к которой принадлежит карта. Обычно она занимает около 3 суток.

3) Банк-эмитент в свою очередь производит сравнение валюты биллинга с той, в которой у вас открыта карта, в случае не совпадения, вновь произойдет конвертация, но уже она будет согласно банковским тарифам, далее спишется нужная сумма со счета карты. Следовательно, сделав только одну покупку, можно уплатить две комиссии за конвертацию, ну а в ситуации, когда все валюты будут совпадать, то платить вам за конвертацию не придется.

• 0 - 15000 руб.
• по паспорту
• от 18 лет
• в день обращения
• по почте или
  курьером
• до 8% на остаток
• до 2%
• Mastercard
• Дебетовая карточка предназначена исключительно для людей с хорошим доходом, если один из них, то карта будет прекрасным инструментом как в повседневной жизни, так и в путешествии. Она оснащена самыми последними технологиями - PayPass, 3D Secure и чипом.

• 0 - 990 руб.
• по паспорту
• от 18 лет
• в день обращения
• до 10% на остаток
• до 10%
• Дебетовая карта под названием "Польза", эмитируемая Хоум Кредитом принесет высокий доход своему владельцу за счет начисления процентов на остаток. Первые 12 месяцев обслуживания бесплатно. Также, данная платиновая карта обладает рядом привилегий и некоторыми уникальными возможностями.

• до 350 000 рублей
• до 1080 дней
• 0 рублей
• по паспорту
• от 20 до 85 лет
• 0 рублей
• в день обращения
• Mastercard
• до 35%
• до 7,5% на остаток
• Совсем недавно в России появилась альтернатива кредитной карты, так называемая карта рассрочки, к которой относится и Халва. Однако первым похожий продукт стал продвигать КИВИ банк, назвав свою карту Совесть. Затем, спустя пару месяцев появилась карта Халва, которая уже долгое время выпускалась в Белоруссии, где местные жители успели ощутить все ее плюсы.

• до 300 000 рублей
• от 0% до 49,9%
• 55 дней
• 590 рублей
• по паспорту
• от 18 до 70 лет
• в день обращения
• 2,9% + 290 рублей
• по почте или
  курьером
• Mastercard
• до 30%
• до 12 месяцев
  рассрочка
• Кредитная карта Тинькофф Platinum может быть оформлена и получена вами без единого посещения банка, заявка на получение отправляется онлайн, а доставляется карта по почте или же курьером. Теперь владелец карты может купить товар в магазинах-партнеров банка в рассрочку до 12 месяцев.

У кредиток системы Mastercard валюта биллинга меняется, может быть евро, если расчеты производились в Еврозоне, или доллар, если в любых других странах, а по карточкам системы VISA всегда этой валютой является доллар. В случае, когда карта получена в России и платежи производятся только на ее территории, то валюта биллинга, по соглашению с платежной системой, приравнивается к нашей национальной валюте и, следовательно, владелец карты комиссию уплачивать не будет. Однако конвертация валют в любом случае произойдет, просто теперь все расходы, связанные с этой ней берет на себя сам банк.

Курс конвертации валют по картам VISA и Mastercard

Курс, по которому совершаются конвертации в международных платежных системах, указан на их сайте:

1) Курс конвертирования по картам VISA .
2) Курс конвертирования по картам Mastercard .
3) Курс конвертирования по картам American Express .

Курс конвертация валют в банке, вы сможете узнать на официальном сайте этого банка, а также позвонив в контакт-центр или найдя информацию в интернет банке. Причем этот курс не обязательно будет совпадать с привычным для нас курсом купли-продажи валюты в этом банке.
Также следует учитывать, что средства с карты списываются не сразу, а спустя несколько суток, и соответственно с учетом резко меняющегося курса нашей национальной валюты, сумма списания может увеличиваться, либо уменьшаться, то есть предугадать ее сложно.

Комиссия за трансграничные операции

В некоторых банках действует комиссия за трансграничные операции, которая взимается за покупки, либо транзакции совершаемые в иностранной валюте, по карточке, на счету которой находятся рубли. Каждый банк устанавливает размер такой комиссии по-своему: Сбербанк взимает 1,5% от суммы, ВТБ по карточкам системы Mastercard эту комиссию не удерживает, а по картам системы VISA она составляет 2%, Альфа-банк установил комиссию в размере 1,7%, а допустим, такими банками как Тинькофф или Ренессанс данная комиссия не взимается вовсе.

В таблице можно посмотреть цепочку конвертаций при платежах в разных странах с разными валютами на счету карты:

Валюта счета - Рубль

Может возникнуть несколько ситуаций:

1) Если вы расплачиваетесь картой в Турции , где местной валютой являются лиры, то совершиться две конвертации, то есть вначале произойдет перевод валют в соответствии с курсом платежной системы - лиры будут конвертированы доллары, потом - доллары будут переведены в рубли по банковскому курсу, и в конечном счете спишутся средства с вашей карты. Другими словами, вы заплатите две комиссии за конвертацию и одну за трансграничные платежи.

2) Если вы рассчитывайтесь долларами США, то конвертирование произойдет только один раз, потому как цепочка принимает теперь следующий вид: доллары - доллары - рубли, то есть как мы видим, не совпадает только валюта счета и валюта биллинга. Это единственная комиссия, которую удержит банк, где вы оформляли карту.

3) Если вы расплатились в евро, то здесь может случиться два варианта, с одной, либо с двумя конвертациями:
- по кредиткам Mastercard схема конвертирования выглядет так: евро - евро - рубли, то есть из-за совпадения валют биллинга и оплаты вам придется заплатить только одну комиссию по банковскому курсу.
- по кредиткам VISA : евро - доллары - рубли, то есть не совпадает ни одна из валют, что означает две конвертации и как следствие этого, две комиссии.

Именно поэтому, если вы направляетесь в страну, входящую в Еврозону, и собираетесь осуществлять там оплату своей рублевой картой, то желательно, что она была выпущена платежной системы Mastercard.

Валюта счета - Доллар

1) Когда вы производите покупки товаров по долларовой картой в Турции, то совершается перевод лир в доллары, в которых у нас открыт карточный счет, а это означает, вы заплатите комиссию по курсу, который устанавливает платежная система. Еще может быть с вас удержана комиссия банка за, так называемую, трансграничную операцию, потому как оплата производилась за границей, причем не в валюте какой-либо платежной системы, а также не в рублях.

2) Если оплачивали долларами, то ни какой комиссии удерживаться вообще не будет, потому как все три валюты, участвующие в платеже (карты, биллинга, оплаты) являются американскими долларами.

3) Если оплата производилась в euro, происходит следующее:
- по карточкам Мастеркард схема следующая: евро - евро - доллары, конвертирование по курсу банка.
- по карточкам Виза: евро - доллары - доллары, только теперь комиссия за конвертирование будет уплачена вами по курсу платежной системы.
Как видите, в этом случае, никакого отличия между платежными системами нет.

4) При оплате долларовой картой в России будет произведена тоже всего одна конвертация, потому как схема выглядит так: рубли - рубли - доллары, а как мы уже упоминали выше, валютой биллинга в России является рубль. Тариф на эту комиссию будет установлен банком эмитентом карты.

Валюта счета - Евро

1) Вы покупаете товар, например, в Турции, где местной валютой являются лиры. Схема выглядит так: евро переводятся в доллары, а они, в свою очередь, в лиры, это значит две комиссии как минимум, плюс возможная комиссия за операцию, совершенную за рубежом.

2) Оплата картой происходила в США, следовательно, последовательность операций конвертирования будет следующей: доллары - доллары - евро, а значит заплатить нужно одну комиссию по банковскому курсу.

3) Оплата товара в евро. Схема конвертирования будет следующей:
- по карточкам Matercard: евро - евро - евро, а значит, без комиссии.
- по карточкам Виза: евро - доллары - евро, то есть целых две конвертации и соответственно две комиссии, следовательно, при поездке в Еврозону, имея с собой карту в евро, выгоднее чтобы она работала на системе Mastercard.

4) Если оплата происходит в рублях, то также будет только одна конвертация по банковскому курсу.

Лучшие предложения банков

Обмен валюты – скучный и стандартный процесс, через который по тем или иным причинам проходит каждый. Кажется, технически там делать уже особо и нечего. ВТБ24 так не считает – мы как банк знаем о нескольких не лежащих на поверхности проблемах валютного обмена, с которыми можно столкнуться внезапно и в самый неподходящий момент. И решили их с помощью IT. Какие проблемы и как именно решили – читайте под катом.

ВТБ24 придумал новый сервис по обмену валюты – зафиксировав курс обмена в онлайне, можно прийти в офис и обменять валюту. Курс можно фиксировать на сайте банка или в чат-боте в мессенджере Фейсбук. Сервис позволяет клиентам зафиксировать курс обмена валюты на два рабочих дня, не считая день заказа, и совершить обмен наличной валюты, даже если курс на рынке изменится.

Сервис доступен клиентам с картой любого российского банка как для покупки, так и для продажи наличной валюты с фиксированием курса онлайн в режиме 24/7.

Как мы пришли к такой идее

Было несколько предпосылок к формированию идеи и создании нового сервиса.
Это самые распространенные вопросы в сезон отпусков у населения: «Где поменять валюту? Где лучший курс? Как поменять выгодно?», а также динамические изменения курсов валют и желание большей определенности со стороны клиентов.

Всё больше покупок происходит онлайн, поэтому и банковские услуги тоже меняются, даже для такого консервативного рынка как обмен наличной валюты. Новации идут, как это обычно бывает, от потребностей клиентов.

Когда у клиента возникает потребность обменять наличную валюту, он, как правило, направляется в обменный пункт банка, при этом никто никогда не уверен в том, что в кассе банка есть достаточная сумма валюты - тем более, если она велика. В лучшем случае продвинутый клиент постарается позвонить в банк и уточнить про наличие валюты. При этом все понимают, что банк может продать валюту другому клиенту, который пришёл раньше, или выдать ее вкладчику, которые для многих банков зачастую в приоритете. Кроме того, в любой момент банк может поменять курс - иногда это бывает по 5-6 раз в день. Все это создает дискомфорт потребителю.

Поэтому было решено реализовать идею интернет-магазина, в котором можно зафиксировать курс в режиме реального времени и при этом обменять наличную валюту.

Таким образом новый сервис решает две проблемы:

1. даёт клиенту возможность зафиксировать курс онлайн и прийти с суммой сделки для наличного обмена позднее в удобное время.
2. гарантирует клиенту наличие необходимой суммы валюты или рублей для обмена в кассе банка.

Кто-то скажет, что обменять валюту можно и в интернет-банке, но надо учесть, что там сделка совершается безналично и сумму покрытия заранее надо иметь на счете. Многие предпочитают иметь дело с наличными и не ограничивать выбор банка тем, где есть счёт и интернет-банк.

Мы решили не только реализовать сервис на сайте, но и сделать его доступным через популярные социальные сети – например, чат-бот в Facebook .

ВТБ24 одним из первым из банков реализует это в своих отделениях, а для клиента взаимодействие с известным банковским брендом с госучастием - это удобно и надежно.

Технически процесс выглядит так. Пользователь заходит на сайт obmen.vtb24.ru или в чат-бот в Facebook и видит курс обмена, который он может зафиксировать на 2 дня.

Далее он вводит свои данные – фамилию, имя, при желании отчество и контактный телефон - и обязательно e-mail. Чат-бот сохраняет эти параметры для новых заказов - до момента, пока пользователь не попросит его удалить их. После ввода суммы валюты бот прописывает в чате срок, до которого нужно обменять валюту, и сумму (10% от суммы сделки), зарезервированную на счету клиента в качестве гарантии обмена до момента сделки - в случае отказа или просрочки банк удерживает ее. Похожее резервирование делают путешественники, бронируя отели в интернете или арендуя автомобиль, предоставляя при этом средства на карте в качестве страхового депозита.

После подтверждения оформления заказа клиент переходит на платежную страницу, вводит реквизиты карты, и в случае, если операция резервирования средств пройдет успешно, на следующей странице получит подтверждение заказа (номер и параметры). Квитанция о заказе будет направлена на e-mail.

С точки зрения обновления курсов бот и сайт связаны с фронт-офисной системой банка, которая в режиме реального времени даёт котировки валюты (режим реального времени – по тикам с биржи, то есть раз в секунду).

Как мы с этим справились?

Для разработки сайта и чат-бота мы привлекли партнёров из EPAM и InspiredGames и
попросили их прокомментировать технические особенности проекта.

Слово InspiredGames:

«Наша студия взялась за задачу реализации бота для всех основных мессенджеров для предоставления банковской услуги в области валютообменных операций. Казалось бы – ничего сложного, почти обычный интернет-магазин.

• банк даёт очень динамичные курсы. В рабочие часы они real-time отражают котировки на бирже, ночью (а сервис, естественно, круглосуточный) они тоже корректные. Банк передает в «движок» бота эти котировки, используя свой уникальный сервис.
• реализована подготовка резерва и оплата (точнее, блокирование средств) по банковской карте прямо из бота с переходом на только одну web-страницу платежной системы (конечно, мы работаем и над новыми платёжными возможностями в мессенджерах).

При этом хоть бот и является интерфейсом, но реализованы и функции, обычно связываемые с back-end частью (указанное чуть выше получение актуальных курсов из банка, АРМ для его уполномоченных сотрудников, обсчёт данных по заказам, транзакционные действия с платежной системой, напоминания, аудит…).

Задача была успешно решена, сервис работает, и нам хотелось бы рассказать о нескольких подходах, которые мы применили. Конечно, будем рады и верификации этих подходов, и любому мнению.

Итак, прежде всего встал выбор – использовать ли какие-то фреймворки или конструкторы? Microsoft Bot Framework – замечательно, но нет коннектора к Viber и уж тем более к ВКонтакте. Другие конструкторы (по крайней мере, те, что мы нашли) не обладали нужной нам гибкостью. Поэтому приняли решение сделать всё самим. Что касается инфраструктурного решения, то посчитали, то лучше всего будет наше обычное и привычное использование RESTful Web API, соответственно – IIS, а для удобства – и MS SQL как СУБД (со всеми представлениями, разделением доступа, парой хранимых процедур и триггеров).

Это всё понятно. Но есть две вещи, которые для нас не были очевидны с самого начала, и которые мы не увидели в тех ботах, с которыми мы знакомились.

Первая: модульность.

Движок («ядро») бота «общается» как с мессенджерами, так и с другими системами (специализированная часть бэк-офиса банка, платежная карточная система) не напрямую, а через специализированные модули – «коннекторы». Кроме того, отделён и сервис данных. Таким образом есть:

Вторая: концепция «текст-контекст-подтекст».

Если говорить кратко, то в рамках этой концепции ответ ядра бота зависит не только от текста (семиотически, - геолокация, которую передает пользователь, тоже текст) сообщения пользователя, но и от контекста (в каком состоянии _сейчас_ находится пользователь в диалоге с ботом, «о чем пользователь говорит сейчас»), и, далее, - от подтекста (_истории_ диалога, причем не только данного конкретного пользователя, - «о чем шел разговор до этого»).

Наверное, кто-то уже догадался, что такую концепцию можно реализовать в терминах конечного автомата Мили (текст-контекст-> новый контекст-ответ) с бесконечной памятью (подтекст). Но если не вдаваться в детали, то проще всего пояснить на примерах.

Пользователь шлет боту сообщение «заказ». Текст = «заказ», но мало знать текст. Ядро обращается к сервису данных и получает текущий контекст этого пользователя. (Справочно – у нас сейчас чуть более 200 контекстов, и они могут быть настроены без программирования).

Если полученный контекст – «пользователь отправляет сообщение сотруднику банка», то подтекст не нужен, нужно лишь отправить сообщение в банк, ответить пользователю, что всё отправлено и через какое-то время с ним свяжутся, и попасть в новый контекст «главное меню».

Если же полученный контекст – «главное меню», то нужен еще и подтекст. А именно, ядро получает от сервиса данных подтекст, состоящий из совокупности формальных (как в паспорте) фамилии, имени, отчества и адреса электронной почты этого пользователя. И теперь ответ бота зависит от подтекста. Если такой подтекст непуст (а это означает, что пользователь ранее его боту сообщил), то бот предложит использовать его (или изменить в случае необходимости) и сделать заказ. Если же такой подтекст пуст, то бот как условие для того, чтобы сделать заказ, выдаст необходимость сообщить эти данные. И когда данные будут получены, появится и нужный подтекст, и заказ можно будет сделать. Следующий контекст – «все данные пользователя получены, продолжаем заказ». Ясно, что при всём этом накапливается история (которая, в свою очередь, будет использована для получения нового подтекста).

Отлично, но где же NLP? Верно, NLP (Natural Language Processing, обработка естественного языка) сейчас очень модная аббревиатура. Но вот только пока даже здесь, на Habrahabr, иногда обработку естественного языка путают с нейролингвистическим программированием. И, как и NLP - «программирование», NLP – обработка русского сейчас работает не так хорошо, как хотелось бы. Вдобавок есть ещё одна тонкость – по нашему мнению (и по мнению других экспертов), пользователь не хочет общаться с ботом как с человеком. Он понимает, что это – программа, и хочет получить UI как с программой – кнопки, цвета, картинки…

Но если у Вас есть лимон, то можно из него сделать лимонад. Именно поэтому мы:
- предпочли сделать «командный» (а не в чистом виде чат-) бот;
- используем сервис NLP как модуль (сервис для ядра, как было описано выше), позволяющий вместе с контекстом и подтекстом разобрать по тексту, чего же хочет пользователь. Этот модуль (в зависимости от контекста!) нам возвращает массив объектов, которые анализируются ядром. Простой пример – если контекст «оформление заказа на стадии выбора основных параметров обмена», то на текст «500 долларов» именно этот сервис выдаст массив:

{ "deal_candidates": [ { "direction": "buy", "amount":500, "ISOCode": "USD"}, { "direction": "sell", "amount":500, "ISOCode": "USD"} ] }
А уже по этому массиву ядро бота спросит «выберите, что хотите».

Итог нашего опыта:

• удобные транзакционные боты для финансовых сервисов делать можно и нужно;
• есть проверенные подходы, которые такие боты (и, соответственно, сервисы) позволяют создавать быстро, эффективно и, самое главное – масштабируемо и тиражируемо.»

Почему для сервиса была выбрана площадка не только сайта, но также и чат-бота:

• Мессенджеры использует очень большое количество пользователей, не требуется отдельно искать и устанавливать специализированное мобильное приложение, достаточно просто добавить бота в список контактов и начать диалог с ним.
• Операции в мессенджере – это работа в привычном интерфейсе – не требуется переучиваться или искать нужные функции, при этом реализован удобный доступ к финансовым транзакциям.
• Запуская очередной бот, банк учитывает растущий интерес со стороны клиентов к новым каналам коммуникации.

ВТБ24 в дальнейшем планирует выпустить чат-боты во всех доступных мессенджерах (добавим Вайбер и Вконтакте, а также надеемся дождемся открытия API WhatsApp).

Также, несмотря на все сложности, мы продолжим углубляться в тему NLP для более удобного взаимодействия с пользователем. В личном кабинете на сайте банка уже работает чат бот, с которым можно пообщаться и получить от него советы и помощь. Результаты работы и обучения этого бота будут внедрены и в конверсионные чат-боты в мессенджерах.

Еще мы планируем увеличивать спектр финансовых услуг, предлагаемых чат-ботами, - не только связанными с валютообменными операциями.

Фиксирование оффлайнового курса в онлайне - это новый важный канал предоставления услуг населению.

Это настоящая инновационная услуга, очередной небольшой шаг в цифровизации банковского сервиса. Новый сервис даёт возможность обменять наличную валюту «здесь и сейчас». При этом банк становится ближе к потребителям массового сегмента: необязательно быть клиентом ВТБ24, чтобы воспользоваться услугой, достаточно иметь карту любого российского банка.

Для ВТБ24 это также отличная возможность поиграть и протестировать новые технологии, чтобы определить вектор дальнейшего развития.

Конвертация - это процесс обмена денежных единиц одной страны на денежные единицы другой при совершении каких-либо внешнеэкономических финансовых операций. Об особенностях конвертации при использовании карты ВТБ вы узнаете в этой статье.

Для тех своих клиентов, которые часто путешествуют в другие страны, банк ВТБ разработал мультивалютную карту. Ее главное отличие от других карт заключается в привязке сразу трех счетов в разных валютах: рубли, евро и доллары. Открыть счет в других валютах, например в фунтах, нельзя. Вот несколько причин, почему стоит открыть мультивалютную карту ВТБ:

• Удобство в путешествии. За границей в зоне одного аэропорта цены могут быть как в евро, так и в долларах. Отследив остатки средств на карте ВТБ, можно выбрать наиболее выгодное направление обмена.
• Доступ к разной валюте. Как уже говорилось выше, к мультикарте от ВТБ привязано сразу три валютных счета. Это очень удобно, так как не нужно открывать несколько карт, что довольно хлопотно и неудобно. В ситуации, когда, к примеру, нужно сделать оплату в долларах, а долларовой карты нет, мультикарта будет очень кстати. При этом если доллары на ней закончились, в автоматическом режиме произойдет конвертация имеющейся валюты. При необходимости можно положить доллары через банкомат.
• Практичность. Содержать сразу три карты крайне невыгодно. Ведь за каждую из них придется платить банку за обслуживание и перевыпуск. Кроме того, придется запомнить очень много информации: срок годности, пароли, коды безопасности и т.п.

Условия использования карты

Мультивалютная карта от ВТБ может быть классической или золотой. Последняя относится к премиальным продуктам ВТБ.

Правила оформления

Получить пластик можно в офисе ВТБ. С собой нужно взять паспорт и справку, которая подтверждает уровень дохода. Последняя необходима для открытия кредитной линии. Требования, которые выдвигаются к заявителю - это возраст от 21 года и гражданство России.

Как происходит конвертация валюты по карте

В операции конвертации принимают участие три составляющие:

• валюта операции;
• валюта платежной системы;
• валюта пластика.

Как только проходит оплата по карте, первая валюта сравнивается со второй. Если они разные, то осуществляется конвертация по курсу платежной системы. Далее Visa или MasterCard присылает ВТБ уведомление с указанием суммы, которую необходимо списать со счета. ВТБ сравнивает валюту платежной системы с валютой карты. Если они разные, то опять происходит конвертация, но уже по курсу ВТБ. В завершении деньги снимаются со счета. Таким образом, при совершении одной платежной операции может быть двойная последовательная конвертация. За каждую из них ВТБ взимает комиссию.

Если используется карта Visa, то валюта биллинга - это доллар. Если используется карта Mastercard, то, соответственно, - евро.

Особенности ковертации мультикарты

Мультикарта ВТБ имеет базовую валюту. Ее обязательно необходимо учитывать при конвертации. Мультикарта ВТБ за основу имеет рубль. Вспомогательной валютой для пластика Visa является доллар, а для MasterCard - евро. На практике это проявляется следующим образом. К примеру, на счету держателя пластика есть 500 рублей, 50 долларов и 50 евро. Если стоимость какого-либо товара или услуги составляет 500 рублей, то сумма спишется с рублевого счета. Валютные счета останутся нетронутыми. Однако если сумма составляет, к примеру, 700 рублей, то банк принудительно конвертит доллары по актуальному курсу. Если карта платежной системы Виза, то дополнительно снимется комиссия за трансграничные операции в размере 2%.

Если платеж заявлен в долларах, то в первую очередь средства списываются с долларового счета. Недостающие средства конвертируются с рублевого счета, а затем с еврового. Исходя из этих условий, лучше всего держать в достатке ту валюту, в которой планируется проводить расчеты. Если такой возможности нет, то отдавать предпочтение стоит долларам.

Как сэкономить на конвертации

При оплате картой может происходить конвертация валюты. Иногда она может быть невыгодной для ее держателя. При конвертации средств, которые хранятся на карте, держатель несет конвертационные потери и платит комиссию ВТБ. Важно следить за тем, чтобы валюта операции и счета совпадала с валютой биллинга. Тогда это позволит ограничиться одной конвертационной операцией.

Как избежать переплату за границей

Отправляясь за границу, обязательно стоит взять мультивалютную карту от ВТБ. Она позволяет оплачивать покупки в любой точке мира. Чтобы избежать больших потерь при конвертации, следует придерживаться следующих рекомендаций:

• Перед поездкой ознакомьтесь с особенностями пластика ВТБ. Банк может ограничить некоторые платежи согласно условиям тарифа. Самые большие возможности открываются перед обладателями пластика уровня Gold.
• Чтобы избежать блокировки карты, следует заранее позвонить в отделение банка и сообщить менеджеру о поездке заграницу.
• Подключите услугу интернет-банкинга. С помощью него можно легко контролировать платежи, находясь в другой стране. Он показывает транзакции и запросы, а также позволяет отслеживать географию всех совершаемых транзакций.
• Выясните в каких банкоматах наиболее выгодно обналичивать средства, а также через какие банки работает ВТБ.

Несмотря на удобство расчетов с помощью пластика от ВТБ, опытные туристы рекомендуют иметь наличные деньги в валюте той страны, куда планируется поездка. Это позволит себя обезопасить во многих ситуациях.

При оплате товаров и услуг в иностранной валюте картой ВТБ происходит конвертация валюты. Как правило, доллары и евро необходимы за рубежом, поэтому путешественникам стоит оформить мультикарту ВТБ. Ее главная особенность заключается в привязке сразу трех счетов в рублях, долларах и евро. Чтобы минимизировать денежные потери при конвертации необходимо отслеживать курс, выяснить, в каких банкоматах минимальная комиссия, а также подключить интернет-банкинг ВТБ.