Помощь по Теле2, тарифы, вопросы

• КРЕДИТ
• КРЕДИТНАЯ ОРГАНИЗАЦИЯ
• КРЕДИТНАЯ ОПЕРАЦИЯ
• БАНКОВСКАЯ СИСТЕМА

В статье рассмотрены динамика банковских учреждений, динамика выданных банками кредитов, а также процентные ставки по кредитам.

• Анализ показателей финансово-хозяйственной деятельности предприятия
• Оценка кредитоспособности заемщиков как метод снижения кредитного риска
• Применение технологических и бизнес-инноваций в сфере HR
• Организация бизнес-процессов туристско-рекреационной деятельности на основе технологий цифровой экономики

Уровень обеспеченности населения коммерческими банками и филиалами в России в настоящее время достаточно высокий, хотя от большинства развитых стран Россия значительно отстает.

Снижение темпов роста банковской системы РФ за 2015-2017 гг. заметно по снижению количества зарегистрированных и действующих кредитных организаций (в дальнейшем КО). Подробнее рассмотрим динамику изменений за три года в таблице 1.

Таблица 1. Динамика числа зарегистрированных и действующих кредитных организаций (шт.)

Источник: по материалам

Таким образом, таблица 1 в целом отражает отрицательную динамику количества зарегистрированных Банком России и действующих кредитных организаций. На конец 2017 года число зарегистрированных кредитных организаций сократилось на 2,7 % по сравнению с предыдущим отчетным периодом (то есть их число снизилось на 28 учреждений). При этом, тенденция спада заметна лишь в количестве зарегистрированных банках. В свою очередь небанковские кредитные организации увеличились в своем количестве и на конец 2016 года, и на конец 2017 года, но лишь на 1,4 % (на одну КО).

Из этого следует, что и динамика числа действующих кредитных организаций, имеющих право на осуществление банковских операций, также отрицательна. На конец 2016 года количество действующих банков снизилось на 8,8 % (на 76 организаций). На конец 2017 года тенденция к сокращению числа действующих банков продолжилась, таким образом, на отчетную дату это число уже составляло 13 % (в абсолютном значении число снизилось на 102 шт.). Число небанковских кредитных организации на конец 2016 года также уменьшилось на 20,3 %(на 13 шт.), но уже на отчетную дату следующего периода, их количество увеличилось на 1,9 % (на одно учреждение).

Кредитные операции являются важнейшей доходообразующей статьей в деятельности российских банков. За счет этого источника формируется основная часть чистой прибыли, отчисляемой в резервные фонды и идущей на выплату дивидендов акционерам банка. В то же время кредиты банков служат основным источником пополнения оборотных средств для предприятий реального сектора экономики. Кредитные операции, играя важную роль в развитии и банков и других организаций, определяют эффективность функционирования экономики страны в целом.

За последнее время население стало все чаще и чаще обращаться в банк за кредитными операциями.

Для того, чтобы проследить динамику выданных кредитов необходимо сравнить банки, которые входят в «Топ-10 банков по объемам активов» за 2015-2017 гг.

Таблица 2. Динамика выданных кредитов ведущими банками за 2015-2017 гг., млн.руб

Из представленных данных можно сделать вывод, что «Сбербанк России» с 2015- 2017 гг. выдавал больше всего кредитов. Банк ВТБ cстабильно занимает вторую позицию. В 2017 году по сравнению с предыдущем годом, у всех банков заметен положительный прирост кроме банков «ФК Открытие» и «Альфа-Банк».

Для наглядности, рассмотрим кредиты, выданные населению по округам.

Таблица 3. Динамика выданных кредитов коммерческими банками в РФ физическим и юридическим лицам за 2014-2016 гг по округам, млн. руб.

Источник:

Из представленных данных можно сделать вывод, что лидирующую позицию по объемам выданных кредитов занимает Центральный федеральный округ. Второе место занимает Приволжский ФО по объемам выданных кредитов- 15 724 661 млн. руб. За ними следует Северо-западный ФО - 12 531 819 млн. руб.

Меньше всего выдано кредитов коммерческими банками в РФ физическим и юридическим лицам за 2015-2017 гг. в Крымской ФО - 104 926 млн. руб.

Рассмотрим динамику кредитов, предоставленных непосредственно физическим лицам в таблице 8.

Таблица 4. Динамика предоставленных кредитов физическим лицам (млн. руб.)

Источник: по материалам

Основываясь на данные таблицы 4, видно, что в 2016 году образовалась тенденция к снижению количества выдаваемых кредитов физическим лицам в рублях, то есть сумма выданных кредитов снизилась на 151 116 млн. руб. (1,8 %). При этом сумма выданных кредитов в иностранной валюте и драгоценных металлах увеличилось в абсолютном значении на 2 675 млн. руб. (1,6%). На конец 2017 года видно резкое ухудшение ситуации, что по выдаваемым кредитам в иностранной валюте и драгоценных металлах, что в рублях. Так сумма выданных кредитов физическим лицам в рублях снизилась на 31,9 % или на 2 695 666 млн. руб., а сумма кредитов в иностранной валюте и драгоценных металлах уменьшилась на 43,2 % или на 72 706 млн. руб. в абсолютном значении. Причиной этого стал обвал национальной валюты, так как для нынешней стоимости национальной валюты не были составлены даже стрессовые бизнес-планы.

Одной из причин, почему люди перестают брать кредиты, является потеря недоверия к банкам в связи со сложившейся ситуацией в банковском секторе. Но основной причиной является повышение банками стоимости выдаваемых ими кредитов, то есть увеличение процентных ставок.

Рассмотрим средневзвешенные процентные ставки по кредитам, предоставленным кредитными организациями физическим лицам в рублях.

Таблица 5. Средневзвешенные процентные ставки по кредитам, предоставленным кредитными организациями физическим лицам в рублях, % годовых

— это совокупность взаимосвязанных элементов, которая включает Центральный банк, кредитные организации, состоящие из коммерческих банков и других кредитно-расчетных учреждений, иногда объединенных в рамках холдингов, а также банковскую инфраструктуру и банковское законодательство. Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. «О банках и банковской деятельности» определяет понятие банковской системы следующим образом: банковская система РФ включает Банк России, кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков.

Банковская система РФ, её уровни

Российская банковская система имеет двухуровневую структуру. Первый уровень представлен Центральным банком РФ. Второй уровень включает и небанковские кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков.

К первому уровню относится Центральный банк РФ, род функций и полномочий которого отличают его от других банков. Прежде всего это установление и методическое обеспечение правил совершения и учета банковских операций, выпуск наличных денег (эмиссия), организация платежного оборота, лицензирование банковской деятельности и надзор за всеми кредитными организациями, регулирование банков и иных кредитных организаций посредством учетной, резервной политики и установления для них обязательных экономических нормативов. Благодаря своему функциональному предназначению Центральный банк РФ занимает особое место в банковской системе.

Второй уровень банковской системы включает в себя . К ним относятся: банк и небанковская кредитная организация, российские банки с иностранным капиталом или филиалы иностранных банков. Основное предназначение кредитных организаций — это проведение банковских операций по кредитному, расчетно-кассовому и депозитному обслуживанию клиентов и субъектов экономических отношений.

Рис. 1. Структура банковской системы Российской Федерации

В состав базовых элементов банковской системы РФ включены: кредитные организации, банковская инфраструктура, банковское законодательство.

Кредитная организация - это юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка РФ (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные Законом о банках.

Банк — кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Небанковская кредитная организация (НКО) — кредитная организация имеющая право осуществлять отдельные банковские операции. Допустимые сочетания банковских операций для небанковских кредитных организаций устанавливаются Банком России. НКО могут осуществлять расчетные, депозитные, кредитные операции, а также инкассацию денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов.

Банковская группа - это объединение кредитных организаций, в котором одна (головная) кредитная организация оказывает прямо или косвенно (через третье лицо) существенное влияние на решения, принимаемые органами управления другой (других) кредитной организации.

Банковский холдинг - объединение юридических лиц с участием кредитных организаций, в котором юридическое лицо, не являющееся кредитной организацией (головная организация банковского холдинга), имеет возможность прямо или косвенно оказывать существенное влияние на решения, принимаемые органами управления кредитной организации.

Порядок открытия и деятельности филиалов и представительств иностранных банков на территории Российской Федерации регулируется специальными законодательными актами. Банк России устанавливает для филиалов и представительств иностранных банков ограничения на осуществление банковских операций.

Российские банки не изолированы от внешней среды. Для выполнения своих экономических функций ими востребован ряд важных услуг, которые обеспечиваются банковской инфраструктурой. Значение банковской инфраструктуры в последние годы все более возрастает. Под ней понимают совокупность институтов, формирующих необходимые условия для осуществления банковской деятельности и содействующих созданию и доведению банковских услуг до их потребителей. К ним можно отнести:

• систему страхования вкладов, обеспечивающую гарантирование сохранности вкладов граждан в банках в рамках установленных законодательством норм, которое осуществляется специально созданным государством Агентством по страхованию вкладов (АС В);
• независимые платежные системы, оказывающие содействие в осуществлении расчетов между организациями и банками, например SWIFT, и платежных операций по пластиковым картам, например VISA. MasterCard, American Express;
• аудиторские организации, обеспечивающие независимую проверку деятельности как коммерческих банков, так и Центрального банка РФ и подтверждение их финансовой отчетности;
• консультационные и юридические организации, помогающие банкам в развитии их бизнеса, представляющие интересы банков при взаимодействии с клиентами и органами власти;
• организации — поставщики информационно-технологических решений, разрабатывающие и предоставляющие банкам современные банковские технологии, направленные на автоматизацию их бизнес-процессов и достижение высокого уровня безопасности;
• учебные организации, осуществляющие подготовку и переподготовку банковских специалистов, проводящие различные семинары и курсы повышения квалификации, без которых в условиях сложности современного банковского дела невозможно представить нормальное функционирование банка.

Источниками банковского законодательства РФ являются: Конституция РФ; нормы международного банковского права и международные договоры РФ; решения Конституционного Суда РФ; Гражданский кодекс (ГК) РФ: Федеральный закон «О банках и банковской деятельности»; Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)»; подзаконные нормативные правовые акты (инструкции, положения, циркуляры и т.п.).

Современное состояние банковской системы России

Банковская система Российской Федерации включает в себя Банк России, кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков.

В России начался четвертый этап «иностранной интервенции» в банковском секторе. С принятием в 1995 г. Федерального закона № 65-ФЗ«0 внесении изменений и дополнений в Закон РСФСР "О Центральном банке РСФСР (Банке России)"» появилась возможность дальнейшего развития банковского сектора России и системы самого Центрального банка РФ. Федеральный закон зафиксировал независимый статус Банка России и подробно регламентировал отношения Центрального банка РФ с федеральными органами государственной власти. Существенным моментом нового банковского закона стало установление запрета на предоставление кредитов Правительству РФ для финансирования федерального бюджета, а также на покупку Банком России государственных ценных бумаг при их первичном размещении, за исключением случаев, когда это предусмотрено федеральным законом о бюджете (ст. 22).

В начале 1996 г. был принят Федеральный закон «О внесении изменений и дополнений в Закон РСФСР "О банках и банковской деятельности в РСФСР"» (№ 17-ФЗ от 03.02.96), послуживший очередным этапом коммерциализации банковской системы России. В данном ФЗ было введено разграничение между банком и небанковской кредитной организацией, исключено ограничение на размер доли уставного капитала, которая может находиться в собственности одного учредителя. Ранее (по закону от 2 декабря 1990 г.) такая доля для одного участника кредитной организации ограничивалась 35 %.

В середине 2002 г. был принят ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» (№ 86-ФЗ), который повысил прозрачность деятельности Центрального банка за счет усиления государственного контроля. Для этих целей был создан Национальный банковский совет — коллегиальный орган Банка России, ответственный за внешний контроль за его деятельностью без права вмешательства в оперативную деятельность банка (ст. 12).

В настоящее время в России де-юре действует двухуровневая банковская система , но после принятия ФЗ «О сельскохозяйственной кооперации» (1995) и ФЗ «О кредитных потребительских кооперативах» (2001) банковская система страны де-факто стала приобретать отдельные черты трехуровневой модели:

I уровень (верхний) с активами 15 482,6 млрд руб. — Центральный банк РФ и его структурные подразделения (центральный аппарат, Главная инспекция кредитных историй, 22 департамента и 3 главных управления, 1 МГТУ Банка России, 58 главных управлений, 20 национальных банков и 630 расчетно-кассовых центров);

II уровень (промежуточный) с активами 28 691,9 млрд руб. — универсальные коммерческие банки, имеющие право на осуществление банковских операций (1 015 банков, в их числе 228 кредитных организаций с иностранным участием) и 51 небанковская кредитная организация;

III уровень (нижний) с активами около 30 млрд руб. — кредитная (потребительская и сельскохозяйственная) кооперация России, в которой в настоящее время насчитывается 680 тыс. пайщиков.

Банк России, де-юре не являясь органом государственной власти, вместе с тем по своим правовым полномочиям, отраженным в его целях (защита и обеспечение устойчивости рубля, развитие и укрепление банковской системы, обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования платежной системы) и функциях (осуществление эмиссии наличных денег и рефинансирование кредитных организаций, установление правил осуществления расчетов и проведения банковских операций, организация валютного регулирования и контроля (надзора) за деятельностью кредитных организаций и банковских групп и проч.), де-факто относится к органам государства, поскольку реализация его целей и функций предполагает применение мер государственного принуждения (табл. 1).

Таблица 1. Баланс Банка России за 2006-2009 гг., млрд. руб.

Предоставлено право управлять золотовалютными резервами страны (международными резервными активами РФ), которые на 1 января 2010 г. составили 440,6 млрд долл., увеличившись в 5,7 раза по сравнению с 1 января 2004 г. (76,9 млрд долл.). При этом только 5 % в структуре ЗВР отдано монетарному золоту, учтенному по текущим котировкам Банка России. Самый большой сегмент российских активов на 30 июня 2009 г. был размешен в ценных бумагах иностранных эмитентов со сроком погашения менее 1 года (87,1 %), далее — в виде валютных депозитов и остатков по счетам (7,7 %), а также в сделках обратного репо со сроком до 6 месяцев (5,2 %).

Начавшийся мировой финансовый кризис и осуществление Банком России в связи с ним политики плавной девальвации рубля с октября 2008 г. привели к тому, что ЗВР России на 1 мая 2009 г. составили 383,9 млрд долл., т.е. за 8 месяцев они сократились на 212,7 млрд долл., или на 35,7 % их максимального уровня (596,6 млрд долл.).

Анализ показателей деятельности банковского сектора России за 2006-2009 гг. свидетельствует о стремительном развитии банковского сектора в 2006-2007 гг. В условиях глобального финансового кризиса темпы роста несколько замедлились, но все же остаются довольно стабильными. По темпам прироста совокупных активов, а также кредитов и прочих средств, предоставленных нефинансовым организациям и физическим лицам, российский банковский сектор является одним из динамично развивающихся рынков в мире (табл. 2).

Таблица 2. Макроэкономические показатели деятельности банковского сектора РФ за 2006-2009 гг.

Однако за позитивной динамикой макроэкономических показателей банковского сектора России (совокупных активов и собственных средств, кредитов и прочих размешенных средств, предоставленных нефинансовым организациям-резидентам и физическим лицам-резидентам) были скрыты серьезнейшие проблемы, которые в условиях глобального финансового кризиса негативно повлияли не только на деятельность большинства кредитных организаций страны, но и на экономику России в целом.

Микрофинансовые кредитные организации

После того как в 1930-х гг. в стране были ликвидированы микрофинансовые организации кредитной кооперации и взаимного кредита, интерес к учреждениям подобного рода в России вновь стал возникать лишь во второй половине 1990-х гг. В первую очередь его проявляли российские граждане, доступ которых к банковскому кредитованию был ограничен. Так, в 2008 г. доля экономически активных граждан, не имевших полноценного доступа к финансовым услугам, в России составляла около 50 %.

В результате в стране появились такие кредитные институты гражданского общества, как кредитные потребительские кооперативы граждан (КПКГ), кредитные потребительские кооперативы с участием юридических лиц (КПК), потребительские общества (ПО) и сельскохозяйственные кредитные потребительские кооперативы (СКПК), совокупный кредитный портфель которых, в 2009 г. составивший около 30 млрд руб., формировался в основном за счет добровольных сбережений пайщиков.

Деятельность кредитных кооперативов в настоящее время не является объектом пруденциального надзора со стороны Банка России и регулируется рядом законодательных актов, определяющих требования к организации и направлениям деятельности кредитных кооперативов. 4 марта 2010 г. Правительство РФ постановлением № 123 возложило на Росфинмониторинг контроль за кредитными потребительскими кооперативами граждан, тем самым передав лицензирование и контроль за деятельностью этих финансовых посредников в веление Министерства финансов РФ.

Сельскохозяйственные КПК осуществляют свою деятельность в соответствии с Законом «О сельскохозяйственной кооперации». При этом его члены должны обязательно участвовать в хозяйственной деятельности кооператива. Кроме того. Закон устанавливает ограничения по числу членов СКПК, которые не являются сельскохозяйственными товаропроизводителями (их доля не должна превышать 20 % общего числа членов кооператива).

ПО, ведущие ссудосберсгательные операции со своими пайщиками, наряду с традиционными видами деятельности потребительской кооперации (заготовительной, торгово-закупочной, сбытовой, снабженческой и проч.) осуществляют свою деятельность в соответствии с Законом «О потребительской кооперации (потребительских обществах, их союзах) в Российской Федерации» и не имеют верхних ограничений по числу и составу своих членов. Как правило, они, создаются по территориальному признаку.

КПКГ создаются в соответствии с Законом «О кредитных потребительских кооперативах граждан» по признаку какой-либо общности граждан, общности места жительства, трудовой деятельности, профессиональной принадлежности и т.п. Для них установлен верхний предел численности членов (учредителей) — не более 2 ООО.

КПК, не имеющие специального правового регулирования, осуществляют свою деятельность на основании общих норм ст. 116 Гражданского кодекса РФ и не имеют верхних ограничений по числу и составу своих членов.

В современной России основными организаторами кредитных институтов гражданского общества в настоящее время являются Л ига кредитных союзов России, Национальный союз некоммерческих организаций, Союз сельских кредитных кооперативов и Фонд развития сельской кредитной кооперации. Они созданы с целью содействия развитию кредитной кооперации как важнейшего направления реформирования финансово-кредитного механизма сельского хозяйства, системы взаимного финансирования некоммерческих организаций, а также предоставления услуг в области бухучета, налогообложения, организации (управления) деятельности, консультативных и образовательных программ.

Каждый вид кредитного института — КПКГ, КПК, ПО или СКПК — выстроен в строгой иерархической последовательности, представляющей собой трехуровневую организационную структуру следующего вида:

I уровень (первичное звено) — кредитный кооператив. В настоящее время в России действуют 760 КПКГ, 350 СКПК, 400 ПО и КПК в 75 регионах страны. Общее число пайщиков — около 680 тыс., объем предоставленных займов — 30,0 млрд руб.;

II уровень (средний) — региональные ассоциации КПКГ, КПК, ПО или СКПК, созданные в 34регионах РФ. Основная цель их деятельности — содействие развитию нижнего уровня системы кредитной кооперации;

III уровень (верхний) — такие структуры, как Лига кредитных союзов России, Национальный союз некоммерческих организаций, Союз сельских кредитных кооперативов, Фонд развития сельской кредитной кооперации и Межрегиональный сельскохозяйственный кредитный потребительский кооператив (МСКПК) «Народный кредит».

Лига кредитных союзов России (организована в 1994 г.) является добровольным объединением кредитных потребительских кооперативов граждан и иных некоммерческих организаций финансовой взаимопомощи и их объединений. На 01.01.2008 в Лигу входило 238 кооперативов, в том числе 46 как самостоятельные и 192 как ассоциированные (через 12 региональных ассоциаций и 2 организации инфраструктуры). При этом кооперативы и их ассоциации, входящие в Лигу, включали в себя: 238 отделений (филиалов), 366 954 пайщика, 1 466 человек персонала при совокупной валюте баланса 6 480 млн руб.

Национальный союз некоммерческих организации учрежден в 2001 г. с целью создания и развития системы взаимного финансирования некоммерческих организаций, а также предоставления им услуг в области бухучета, налогообложения и организации (управления) деятельности. В систему Национального союза входит более 160 кооперативов, объединяющих более 200 тыс. пайщиков и контролирующих более 3 млрд руб.

Фонд развития сельской кредитной кооперации (ФРС К К) (основан в 1997 г.) — негосударственная некоммерческая организация, деятельность которой связана с развитием многоуровневой системы СКК в России за счет предоставления кооперативам финансовой помощи, консультативных и образовательных услуг. На 01.01.2008 собственный капитал ФРСКК составлял 320,4 млн руб., а размер портфеля займов — 276,6 млн руб. При этом за весь период деятельности (включительно по 2008 г.) через ФРСКК было предоставлено займов на сумму 2,1 млрд руб., которые были предназначены для 14 тысяч крестьянских (фермерских) хозяйств, личных подсобных хозяйств и других малых и средних форм агробизнеса.

Союз сельских кредитных кооперативов (создан в 1997 г.) — негосударственная некоммерческая организация, деятельность которой связана с содействием развитию сельской кредитной кооперации как важнейшего направления реформирования финансово-кредитного механизма сельского хозяйства. В настоящее время Союз ССК координирует деятельность 220 кредитных кооперативов и кредитных союзов из 50 регионов России.

Негосударственная некоммерческая организация МСКПК «Народный кредит» (основана в 2004 г.) занимается привлечением финансовых ресурсов в систему сельской кредитной кооперации, снижением финансовых рисков в деятельности региональных систем кредитной кооперации за счет создания фондов гарантирования, страхования и резервирования, а также оказанием консультативной и информационно-методической помощи членам МСКПК.

Основными пайщиками МСКПК «Народный кредит» являются 17 региональных кооперативов 2-го уровня и 4 ассоциированные организации (Фонд развития сельской кредитной кооперации, филиал некоммерческой корпорации ACDI/OCA, Некоммерческий фонд содействия развитию малого предпринимательства «Германский фонд поддержки малого предпринимательства» и финансовая компания «Oikocrcdit», Нидерланды). По состоянию на 1 июля 2009 г. из МСКПК «Народный кредит» выдано 264 займа на общую сумму 188,1 млн руб., собственные средства кооператива составили 24,2 млн руб., а портфель займов — 70,9 млн руб.

Банковская система России в условиях глобального финансового кризиса

Первые признаки финансового кризиса в российской банковской системе стали наблюдаться в августе 2007 г. Так, за семь месяцев 2007 г. объем рефинансирования коммерческих банков возрос в 350 раз. Через год (август-сентябрь 2008 г.) его дальнейший рост привел к массовому неисполнению банками своих обязательств по сделкам репо. Уже первые проявления кризиса в России показали, что основной механизм его развития отличается от наблюдаемого в развитых странах. В России неизбежность развития системного кризиса была предопределена сложившимися в 2000-х гг. механизмами финансирования банков и предприятий, предложения денег, ценообразования на финансовом рынке. Банк России эмитировал рублевые средства под аккумулирование иностранной валюты в официальных резервах. Сокращение экспортной выручки российских экспортеров в результате падения мировых цен на нефть привело к относительному сжатию денежной массы. Повышение процентных ставок на мировом финансовом рынке и ограничение кредитования заемщиков из развивающихся стран привело к удорожанию заимствований для крупнейших российских банков. Это вызвало крах российского межбанковского кредитного рынка.

Зависимость российского финансового рынка и предприятий от внешнего финансирования иллюстрируют статистические данные. Так, на 1 октября 2008 г. внешний долг российских банков и корпораций (безучастия в капитале) составлял 497,8 млрд долл. На 1 сентября 2009 г. эта задолженность снизилась, но незначительно — всего на 12,7 % до 434,9 млрд долл. (в том числе задолженность банков составил 135,9 млрд долл., корпоративного сектора — 299,0 млрд долл.). Уход международных инвесторов с российского рынка (в 2008 г. чистый отток частного капитала из России составил 130,8 млрд долл., в 2009 г. превысил 50 млрд долл.) связан с началом кризиса ликвидности в банковском секторе страны.

Перечислим проблемы, характерные для банковского сектора современной России и свидетельствующие о том, что в нашей стране не завершено институциональное формирование банковской системы рыночного типа.

1. В настоящее время в РФ действует большое число буквально карликовых банков как по объему собственного капитала, так и по совокупным активам. На 01.12.2009 под контролем 200 крупнейших банков (всего в реестре российских кредитных организаций насчитывалось 1131 банк, а действующих — 1 015) находилось свыше 94,0 % совокупных активов и примерно 90,0 % собственного капитала российских банков. При этом на долю банков, входящих в первую пятерку, приходилось 45 % всех собственных средств, около 48,0 % совокупных активов и 50 % всех предоставленных кредитов, депозитов и прочих размешенных средств, а на долю только одного Сбербанка (СБ) России в структуре балансовых операций всех кредитных организаций, действующих в России, приходится 25 % активов, 20 % собственных средств, 30 % кредитов, предоставленных юридическим и физическим лицам, 25 % средств, привлеченных от юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, и 50 % средств, привлеченных от физических лиц. О масштабах деятельности СБ России свидетельствует состояние прироста оборотов по счетам бухгалтерского учета его финансовых операций (форма 101) за декабрь 2008 г.:

по активным операциям:

• остатки по корсчету, открытому в Банке России, увеличились на 64млрд руб.;
• остатки по корсчетам, открытым СБ России в банках-нерезидентах, увеличились на 67 млрд руб.;
• списано со счетов филиалов СБ, расположенных в РФ, на 2717 млрд руб. больше, чем поступило;
• кредиты и депозиты, размещенные в банках-нерезидентах, увеличились на 143 млрд руб.;
• кредиты, предоставленные негосударственным коммерческим организациям, увеличились на 122млрд руб.;
• кредиты, предоставленные физическим лицам, увеличились на 9млрд руб.;
• просроченная задолженность негосударственных коммерческих организаций по кредитам сократилась на 2млрд руб.;
• просроченная задолженность физическихлиц по выданным кредитам возросла на 2 млрд руб.;

по пассивным операциям:

• остатки по счетам банков-нерезидентов в СБ увеличились на 4млрд руб.;
• остатки по счетам банков-резидентов в СБ увеличились на 6 млрд руб.;
• с корсчета СБ списано средств (кредитов, депозитов) в пользу банков-резидентов на 39 млрд руб.;
• СБ получил межбанковский кредит от банков-нерезидентов на 6млрд руб.;
• просроченная задолженность физических лиц по выданным кредитам возросла на 2 млрд руб.;
• средства (включая депозиты) негосударственных коммерческих организаций возросли на 176 млрд руб.;
• средства (включая депозиты) физических лиц увеличились на 162 млрд руб.

2. Плотность банковского обслуживания в России на декабрь 2009 г. в среднем составляла чуть больше 28 точек на 100 тыс. населения. Это сопоставимо с плотностью банковского обслуживания в странах Восточной Европы. Однако если в Европе банковские подразделения практически равномерно распределены по территории, то в России, наоборот, крайне неравномерно. Так, в Москве на 01.01.2010 функционировало около 50 % всех действующих кредитных организаций. В них было сосредоточено 86,6 % совокупных активов, 57,9 % всех депозитов юридических и физических лиц и прочих привлеченных средств и около 35 % кредитов и прочих размешенных средств, предоставленных юридическим и физическим лицам и индивидуальным предпринимателям.

3. Недокапитализация российских банков не позволяла им осуществлять адекватное финансирование крупнейших российских предприятий, а нерациональная политика Банка России высоких процентных ставок при отсутствии капитальных ограничений (отмененных с середины 2006 г.) привела к бесконтрольному росту внешнего российского долга. Так, внешняя задолженность банковского и корпоративного секторов на 01.09.2009 составляла около 33,5 % ВВП РФ. В условиях стремительной девальвации рубля значительная часть российских заемщиков столкнется с проблемой обслуживания внешнего долга.

4. Денежно-кредитная политика не преследует цель стимулировать экономический рост и повышать благосостояние населения. Она в принципе оторвана от потребностей российской экономики и носит столь противоречивый характер, что не позволяет хозяйствующим субъектам принимать экономически обоснованные решения. Так, теоретически проводившаяся в докризисный период политика укрепления рубля должна была способствовать модернизации российских предприятий. Но в условиях высокой инфляции и проводившейся процентной политики модернизация производства носила ограниченный и фрагментарный характер. В кризисный период политика «плавной» девальвации рубля наряду с политикой высоких процентных ставок ставит крест на планах технического перевооружения производства и, более того, ведет к свертыванию деловой активности в российской экономике. Промышленный спад и одновременно значительное расширение денежного предложения формируют у хозяйствующих субъектов и домашних хозяйств устойчивые ожидания дальнейшего обесценения российской валюты и начала нового витка долларизации экономики России.

5. Деятельность банков как проводников денежно-кредитной политики направлена исключительно на соблюдение формализованных нормативов, требование выполнения которых зачастую носит выборочный характер. В условиях развития кризиса российские банки как независимые коммерческие организации, преследующие собственные интересы, ограничивают свою деятельность на всех сегментах финансового рынка, кроме валютного, и трансформируют свои рублевые обязательства в валютные активы. Средства, выделяемые банкам государством, привлекаемые в форме кредитов Банка России, депозитов юридических и физических лиц, не направляются на финансирование хозяйствующих субъектов, а выбрасываются на валютный рынок. В результате финансовые антикризисные меры усиливают девальвационное давление и не позволяют преодолеть кризис в экономике. Сокращение рублевой ликвидности порождает сжатие внутреннего совокупного спроса, что еще больше усугубляет экономический кризис.

6. Инвестиции, привлекавшиеся внутри страны в докризисный период, использовались не производительно, а направлялись на финансовые спекуляции, что привело к надуванию нескольких пузырей, в том числе на национальном рынке ценных бумаг. Российский рынок ценных бумаг в докризисный период отличало несколько особенностей: низкая емкость рынка (в свободном обращении находилась лишь незначительная часть ценных бумаг наиболее привлекательных эмитентов); ограниченное число инвесторов, среди которых преобладали крупные зарубежные и национальные институциональные инвесторы; широкое распространение инсайдеровских сделок, что позволяло инвесторам манипулировать курсовыми колебаниями; децентрализованная инфраструктура рынка. Высокий инвестиционный рейтинг России привлекал иностранные инвестиции, а узость предложения наряду с указанными чертами рынка вели к стремительному «разогреву» российского фондового рынка. Перед кризисом в мае 2008 г. его капитализация составляла 1,6 трлн долл., увеличившись за последние 3 года более чем в 3 раза. В то время инвесторы в ряде случаев приобретали пенные бумаги по явно завышенной пенс. Так, по показателю отношения полной стоимости компании к выручке акции российской компании «Северсталь-Авто» были размешены на 15-20 % дороже, чем акции таких мировых автогигантов, как Honda, Nissan, Toyota и др., а по такому показателю, как отношение капитализации к чистой прибыли, акции российской шинной компании «Ам- тел» были размещены в 2- 2,5 раза выше, чем акции мировых лидеров отрасли — компаний Michelin и Bridgestone.

В результате во многом изолированного и во многом сегментарного функционирования банковской системы и реального сектора в национальной экономике усилились структурные диспропорции. Поэтому для российской экономики выход из нынешнего кризиса будет крайне сложным и потребует принятия нестандартных решений.

Одним из условий нормального функционирования современной рыночной экономики является наличие четко организованной банковской системы. Банковская система -- один из важнейших элементов экономической системы государства. Банковская система Российской Федерации имеет двухуровневое построение: первый уровень - Банк России; второй уровень - коммерческие банки, небанковские кредитные организации.

Центральный банк Российской Федерации (Банк России), является важнейшим элементом банковской системы страны, оказывает большое воздействие на функционирование и жизнедеятельность государства и общества. Развитие экономики, функционирование государственных органов и учреждений, само существование суверенного государства напрямую зависят от того, насколько эффективна деятельность центрального банка страны. Банк России не входит ни в одну из трёх ветвей власти - законодательную, исполнительную и судебную. По статусу он является относительно независимым в своей деятельности. Федеральные органы государственной власти, органы государственной власти субъектов Российской Федерации и органы местного самоуправления не имеют права вмешиваться в деятельность Банка России по реализации законодательно закреплённых за ним функций и полномочий. Центральный банк Российской Федерации подотчётен Государственной Думе Федерального Собрания Российской Федерации (ст. 5 Федерального закона о Банке России). Согласно данной статьи Государственная Дума: назначает на должность и освобождает от должности Председателя Банка России по представлению Президента Российской Федерации; рассматривает основные направления единой государственной денежно-кредитной политики и принимает по ним решение; рассматривает годовой отчёт Банка России и принимает по нему решение и т.д.

Современная банковская система России имеет двухуровневую структуру. Она включает в себя Банк России, который представляет собой верхний уровень банковской системы, и кредитные организации, филиалы и представительства иностранных банков -- второй уровень.

В соответствии с Законом «О банках и банковской деятельности» в редакции от 3 февраля 1996 г. к кредитным организациям относятся юридические лица, которые для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании разрешения (лицензии) ЦБ РФ имеют право осуществлять банковские операции, предусмотренные законом.

Банк -- кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции:

• 1. привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц;
• 2. размещение этих средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности и срочности;
• 3. открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Небанковская кредитная организация -- это кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные законом. Допустимые сочетания банковских операций для небанковских кредитных организаций устанавливаются Банком России.

Кредитные организации могут создавать союзы и ассоциации, которым запрещено осуществлять банковские операции. Цель их деятельности -- не получение прибыли, а защита интересов организаций-членов и координация их усилий по различным направлениям. В РФ крупнейшей является Ассоциация российских банков (АРБ).

Современная банковская система России имеет двухуровневую структуру. Она включает в себя Банк России, который представляет собой верхний уровень банковской системы, и кредитные организации, филиалы и представительства иностранных банков - второй уровень.

В соответствии с Законом «О банках и банковской деятельности» (источник) к кредитным организациям относятся юридические лица, которые для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании разрешения (лицензии) ЦБ РФ имеют право осуществлять банковские операции, предусмотренные законом.

В РФ выделяют два типа кредитных организаций: банки и небанковские кредитные организации.

Банк - кредитная организация, которая по российскому законодательству в отличие от всех других финансовых посредников имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции:

Привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц;

Размещение этих средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности и срочности;

Открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Основное назначение банка - посредничество в перемещении денежных средств от кредиторов к заемщикам и от продавцов к покупателям.

Наряду с банками перемещение денежных средств на рынках осуществляют и другие финансовые учреждения: инвестиционные фонды, страховые компании, биржи, брокерские, дилерские фирмы и д. Но банки как субъекты финансовой системы имеют два существенных признака, отличающих их от всех других субъектов.

Во-первых, для банков характерен двойной обмен долговыми обязательствами: они размещают свои собственные долговые обязательства (депозитные и сберегательные сертификаты, облигации, векселя), а мобилизованные таким образом средства размещают в долговые обязательства и ценные бумаги, выпущенные другими.

Во-вторых, банки отличает принятие на себя безусловных обязательств с фиксированной суммой долга перед юридическими и физическими лицами. Этим банки отличаются от различных инвестиционных фондов, которые все риски, связанные с изменением стоимости их активов и пассивов, распределяют среди своих акционеров.

Кроме банков банковские операции могут осуществлять и организации, которые называются небанковскими кредитными организациями.

Небанковская кредитная организация - это кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные законом. Допустимые сочетания банковских операций для небанковских кредитных организаций устанавливаются Банком России.

В состав банковской системы России включаются также филиалы и представительства иностранных банков. Иностранным банком считается банк, признанный таковым по законодательству иностранного государства, на территории которого он зарегистрирован. Запрет на открытие и операции иностранных банков в РФ был снят с 1 января 1996 года. На деятельность филиалов и представительств иностранных банков распространяется правовое регулирование банковской деятельности в России.

Кредитные организации могут создавать союзы и ассоциации, которым запрещено осуществлять банковские операции. Цель их деятельности - не получение прибыли, а защита интересов организаций-членов и координация их усилий по различным направлениям. В РФ крупнейшей является Ассоциация российских банков (АРБ).

Принцип двухуровневой структуры реализуется путем четкого законодательного разделения функций центрального банка и всех остальных банков.

Центральный банк РФ как верхний уровень банковской системы выполняет функции денежно-кредитного регулирования, банковского надзора и управления системой платежей и расчетов в стране.

Центральный Банк - самостоятельная, но подконтрольная государству кредитная организация, в основные задачи и функции которой входят:

• -обеспечение устойчивости национальной валюты, минимизация инфляции (эмиссия наличных денег и организация их обращения), определение системы, порядка и формы расчетов, разработка и проведение единой денежно-кредитной политики, регулирование денежного обращения, валютное регулирование и валютный контроль;
• -обеспечение эффективности и стабильности банковской системы (государственная регистрация, выдача и отзыв лицензий коммерческих банков, установление правил бухгалтерского учета, организация банковского аудита, надзор за деятельностью банков, кредитор последней инстанции коммерческих банков, проведение банковских операций по поручению Правительства).

Организационно-правовая форма Центрального Банка представляет собой унитарный банк со 100%-ным участием государства в его капитале.

Он может проводить банковские операции, необходимые для выполнения данных функций, только с российскими и иностранными кредитными организациями, а также с Правительством РФ, представительными и исполнительными органами государственной власти, органами местного самоуправления, государственными внебюджетными фондами, воинскими частями. Банк России не имеет права осуществлять банковские операции с юридическими лицами, не являющимися кредитными организациями, и с физическими лицами (кроме военнослужащих и служащих Банка России). Он не может прямо выходить на банковский рынок, предоставлять кредиты непосредственно предприятиям и организациям и не должен участвовать в конкуренции с коммерческими банками.

Коммерческие банки и другие кредитные организации образуют второй, нижний уровень банковской системы. Они осуществляют посредничество в расчетах, кредитовании и инвестировании.

Коммерческие банки являются основными каналами практического осуществления денежно-кредитной политики Центрального банка. ЦБ РФ устанавливает обязательные для коммерческих банков правила проведения и регулирования кредитных операций и денежного обращения.

В российской финансовой и банковской сфере особенно широко используются два определения – кредитная и банковская системы. Эти два понятия имеют существенные отличия, несмотря на то, что могут показаться схожими.

В отличие от кредитной, под банковской системой понимают не совокупность нескольких банковских организаций, а объединение в одну большую группу таких структур, как Центральный банк, подразделения зарубежных банков, открытых в России.

Что такое банковская система

На законодательном уровне в России были установлены понятие и структура банковской системы РФ. Главное Российское банковское отделение – ЦБ РФ имеет несколько подразделений. Каждое из них является довольно значимым и отдельным звеном в структуре. К таким звеньям можно отнести различные филиалы иностранных банков, а также отделения российских организаций.

Ни одна организация, осуществляющая деятельность в группе кредитных учреждений, не может стремиться к получению выгоды и прибыли, поскольку это будет считаться нарушением закона. Это относится ко всем подразделениям банковской структуры. Могут создаваться группы из кредитных организаций и холдингов.

Основные признаки:

• наличие единых элементов, направленных на достижение определенных целей;
• особые свойства, имеющие значение в банковской деятельности;
• взаимозаменяемость различных элементов;
• высокая динамичность;
• закрытый тип ведения дел;
• саморегуляция.

К элементам данной системы можно отнести и специализированные структурные финансовые элементы, выполняющие множество функций, но при этом не имеют статуса и лицензии банка. Основной характерной особенностью главного российского банка считается то, что он выполняет две, очень важные функции – берет на себя все задачи хозяйствующего органа, но также является и государственным учреждением. Это накладывает на его деятельность определенные полномочия и особенности. Несмотря на то что ЦБ РФ считается государственным органом, он не является источником исполнительной власти.

Банковская система РФ – ее структура и основные особенности

Специалистами была выделена структура банковской системы РФ:

• эмиссионный, центральный российский банк , выполняющий все основные функции;
• коммерческие отделения, выполняющие особые специальные функции, а также универсальные и сберегательные. Нередко на рынке встречаются инвестиционные и ипотечные организации;
• дополнительные, самостоятельные организации – ломбарды, страховые компании.

Главной финансовой организацией страны, которая является хранилищем резервов коммерческих учреждений, является ЦБ России. Он не только берет на себя функции кредитора, но и преследует очень важную цель, осуществляет организацию и исполнение взаимовычетов по всем денежным обязательствам.

Также, следует заметить, что входит в структуру банковской системы РФ:

1. Основной, центральный управленческий аппарат.
2. Учреждения, расположенные в разных регионах страны.
3. Центры по ведению расчетов, кассовые центры.
4. Центры вычислений и документации.
5. Полевые учреждения.
6. Учебные заведения и учреждения, обеспечивающие безопасность.

Наличие функциональной структуры обеспечивает существование некоторых обособленных заведений. К числу таких относится, например, Департаменты управления.

Функциональная кредитная система: структура и особенности

Под определением функциональной системы следует понимать выделение в отдельную группу предоставляемых банками кредитных услуг. Сюда можно отнести потребительские, коммерческие и ипотечные займы не только гражданам, но и юридическим лицам.

Каждый вид кредита имеет свои особенности и является частью структуры:

1. Коммерческий – выдается при совершении определенных торговых операций в том случае, если требуется отсрочить платеж по товарам поставщику. Выдается счет – фактура или вексель.
2. Потребительский – небольшой займ, выдаваемый населению на нужды, например, на приобретение товаров.
3. Ипотечный – ссуда, выдаваемая на длительный срок для приобретения недвижимости. Может выдаваться под залог. Данный вид кредита может быть получен только в специализированном учреждении.
4. Налоговый – отсрочка, выдаваемая государством для того, чтобы налогоплательщик имел возможность погасить задолженность.
5. Государственный – некоторую часть займов выдает государство, которое является не только гарантом обеспечения и соблюдения прав всех сторон, но и кредитором. Также оно может выступать в роли заемщика средств.

Центральный аппарат – ЦБ РФ регулирует деятельность всех организаций, выдаваемых населению кредиты и займы как краткосрочные, так и долгосрочные.

Основные понятия и структура институциональной системы

В кредитной сфере свою деятельность осуществляют различные организации. Их совокупность считается действующей институциональной системой. Структура такой системы выглядит так:

• Центробанк;
• цельная банковская группа, включающая в себя – организации, предоставляющие населению услуги по ипотеке, сбережению средств;
• небанковские учреждения – ломбарды, страховые компании.

Основу структуры составляют кредитные учреждения, осуществляющие деятельность, основанную на размещении и привлечении денег. Они могут быть банковскими и небанковскими. Главной частью системы считают подразделения банков, действующих в России. Они составляют собой определенную группу, при этом деятельность таких банков осуществляется в соответствии с нормами действующего общего механизма.

Базовые элементы банковской системы РФ

К первоначальным и важнейшим составляющим системы в России можно отнести внутреннюю инфраструктуру финансовых организаций, кредитные подразделения, а также нормы и законы, изданные с целью регулирования деятельности. В России для осуществления основных функций банки используют некоторые услуги, определенные банковской инфраструктурой.

Никакой банк или кредитная организация не могли бы осуществлять свою деятельность без существования таких институтов, как:

• распространенные системы для осуществления платежей не только по России, но и по всему миру – Виза и MasterCard;
• организации, занимающиеся страхованием клиентских вкладов, обеспечивающие сохранность всех денег, вложенных в банк;
• проведение независимой проверки и составление аудиторского отчета;
• консультации по юридическим вопросам, в частности, в сфере ведения деятельности на финансовом рынке;
• отделения по подготовке и переподготовке специалистов.

В Конституции России и законе, изданном для регулирования банковской деятельности, указаны правила, обязательные для соблюдения всеми банковскими организациями.

Трехуровневая модель системы

После принятия в России закона «О кредитных потребительских кооперативах», банки приобрели основные черты трехуровневой системы:

1. Первый, верхний уровень: Главное Российское отделение банка – ЦБ. Сюда же можно включить главное управление и департамент, а также центры по производству расчетов, национальные отделения.
2. Второй уровень, средний: организации, имеющие право на деятельность в сфере коммерции. В частности, они осуществляют операции с финансами. Сюда же входят те организации, которые осуществляют свою деятельность обособленно.
3. Третий, нижний уровень: потребительские и сельскохозяйственные кооперативы.

Разделение по уровням произведено для того, чтобы система работала слаженно, а каждое отделение выполняло свои функции.

Классификация российских банков по выполняемым функциям

Выделить определенную классификацию можно, распределив все виды банков и кредитных организаций по выполняемым им функциям и форме осуществления деятельности:

• в соответствии с выполняемым функциями – эмиссионные организации, банки с депозитными счетами, коммерческие отделения;
• по форме ведения дел с точки зрения права – ЗАО и ОАО;
• по форме собственности – выделяют частные и государственные. Существует также иной тип – смешанные банки;
• по типу проводящихся операций – осуществляющие специализированные операции, или же универсальные банки;
• в зависимости от того, какие операции выполняются, банки могут быть — специализированные, универсальные;
• по действующим филиалам и их количеству – без филиала или с филиалами;
• по типу обслуживания и отрасли – общие, национальные, международные.

Деятельность различных служб и агентств, входящих в состав структуры необходима для обеспечения жизнедеятельности банков.

Исторические особенности создания системы и ее становления

Структура банковской системы России была создана исторически, поскольку без четкой организации деятельности работа банков невозможна. Развитие происходило в течение долгого времени. Можно выделить несколько пройденных этапов:

1. Создание развитой, полной системы, состоящей из нескольких крупных, специализированных банков.
2. Создание правовой основы, издание законов, регулирующих банковскую деятельность.
3. Изменение законов, связанное с развалом СССР и формирование полноценной банковской системы, состоящей из двух уровней – ЦБ РФ и коммерческих отделений.

Так, в процесс формирования структуры были пройдены разные этапы, спады и подъемы:

• активное развитие и улучшение системы;
• дестабилизация;
• возникновение глобального кризиса в системе;
• период восстановления;
• улучшение деятельности, развитие структуры в условиях мирового, масштабного кризиса в экономике.

Высокая инфляция поспособствовала развитию банковской системы, в частности, кредитных учреждений. При этом долгосрочное кредитование не осуществлялось, поскольку проценты по кредитам, даже высокие, не покрывали инфляцию. Одновременно с созданием законов до развала СССР многие крупные банки стали основной формирующейся системы.

Структурные подразделения банковской системы – кредитные и финансовые учреждения

По своей сути, банковская система является основным элементом различных объединений. Составляющие системы:

1. Союзы и подразделения организаций, введенные в группу «кредитные»: могут осуществлять любую финансовую деятельность, не преследуя при этом цель получения прибыли.
2. Банки международного уровня: открытые на территории России международные банки являются самостоятельными, поскольку, в соответствии с заключенными договорами, они могут осуществлять свою деятельность, не согласовывая ее с Центробанком.

Некоторые организации и кредитные учреждения в свою очередь являются частью системы и могут быть учреждениями национального ранга.

Основные структурные элементы банковской системы

В процессе развития банковской инфраструктуры для нормализации деятельности были выделены следующие элементы:

1. Правовые акты, нормы, направленные на регулирование деятельности, определение статуса организации. Без оформления юридических документов, в том числе и лицензии, банк не может осуществлять деятельность. В противном случае может быть зафиксировано нарушение законодательства.
2. Для защиты собственных и клиентских интересов действуют определенные законодательные нормы. Так, коммерческие банки должны самостоятельно устанавливать правила ведения деятельности. Это зачастую не лучшим образом влияет на работу и приводит к ошибкам.
3. Обработка получаемых данных на компьютере, создание базы для анализа данных. Это необходимо для того, чтобы наладить рабочий процесс.
4. Подразделения банка, структура управления.

К внешней структуре банка относится кадровое, информационное и научное обеспечение.

Основные сектора структуры

Банковская структура также делится на несколько секторов. Такое разделение необходимо для повышения эффективности работы и создания новых направлений, которые позволят упростить деятельность. Существуют три сектора в системе:

• организации, выдающие потребительские кредиты;
• лизинговые институты;
• земельные банковские организации.

Банковскую систему, прежде всего, образуют сами банки. Они могут осуществлять свою деятельность и успешно развиваться только в тесном взаимодействии с другими структурными элементами, к которым, в первую очередь, можно отнести банковскую инфраструктуру.