Помощь по Теле2, тарифы, вопросы

Многие современные люди и компании не могут представить свое существование без заемных средств, взятых в банке для развития фирмы, покупки необходимых вещей и оборудования, а также для других целей. Для получения таких денег следует обращаться только в соответствующие учреждения.

Кредитная организация делает своим клиентам разные предложения по получению заемных денег. Она представлена юридическим лицом, главной целью деятельности которого выступает получение прибыли. Для работы важно наличие лицензии, полученной от Центрального Банка РФ. Именно она дает возможность реализовать разные банковские операции, которыми пользуются как юрлица, так и физлица.

Образуются кредитные организации в форме хозяйственных обществ, причем не допускается, чтобы данные компании занимались торговлей, производственным процессом или страхованием разных лиц.

Данные финансовые организации представлены в трех крупных видах:

Кредитные организации дополнительно могут быть представлены в следующих видах:

• Союзы или ассоциации. Создание таких союзов необходимо не для получения прибыли всеми участниками, а для их защиты, а также для представления их интересов. Деятельность каждого участника подлежит тщательной координации. Устанавливаются с помощью таких ассоциаций связи между разными регионами и даже народами. Крупные союзы специализируются на создании советов, регулирующих банковскую деятельность. Совместно решаются многочисленные задачи, важные для кредитных компаний. Не допускается совершать банковские операции данными союзами.
• Группы из нескольких учреждений. Каждая кредитная организация, входящая в такую группу, заключает специальное соглашение с другими участниками. Необходима такая форма сотрудничества для совместного решения разных задач, важных для каждой компании. В каждой группе имеется головное учреждение, способное оказывать влияние на принимаемые решения. Данная компания обязательно уведомляет Банк России об образовании новой группы.
• Банковский холдинг. Не выступает юрлицом, причем образуется несколькими юридическими лицами с привлечением одного или нескольких кредитных учреждений. Одно юридическое лицо здесь может оказывать влияние на принимаемые решения, однако не допускается, чтобы в качестве головной компании выступала кредитная организация.

Таким образом, существует несколько видов финансовых учреждений, каждый из которых обладает своими параметрами.

Какими правами обладают учреждения

Кредитные компании обладают правами, которыми они наделяются законодательством РФ.

Они имеют право выполнять следующие действия и реализовать операции:

Кредитные организации не имеют права производить какие-либо товары, осуществлять торговлю или заниматься страховой деятельностью.

В каких организационных формах могут быть представлены учреждения

Данные компании могут регистрироваться в разных организационных формах. Каждый вид обладает своими особенностями:

Таким образом, кредитные организации могут регистрироваться в разных формах, каждая из которых обладает своими особенностями.

Особенности банков и иных кредитных организаций

Все подобные организации делятся на банки и иные специализированные кредитные учреждения.

Банк - это кредитная организация, обладающая исключительными правами реализовать операции, которые являются банковскими.

К основным таким операциям относятся:

Существует много коммерческих банков, являющихся неоднородными. В связи со сферой работы они могут быть:

• Специализированными. Они обычно выполняют либо одну операцию, либо две. В качестве их основных клиентов выступают конкретные категории людей или юридических лиц.
• Универсальными. Такие банки обладают правами выполнять разные виды банковских операций, поэтому не специализируются на чем-то одном. Такое ведение деятельности позволяет охватить широкую целевую аудиторию потенциальных клиентов. Дополнительно подобные коммерческие банки могут выполнять разные действия с ценными бумагами или иностранной валютой. Нередко они консультируют частных лиц или компании относительно финансовых и других вопросов, предоставляют разнообразные услуги.

Все предлагаемые кредитными организациями услуги, должны отвечать следующим требованиям:

• совершение того или иного действия должно выполняться только с разрешения клиента;
• деятельность может осуществляться исключительно после получения компанией лицензии;
• обязательно ведется надзор над законностью совершения всех операций, а также создается особый орган, специализирующийся на контроле этого вопроса.

Любой банк по требованию клиента должен предоставлять лицензию, финансовую отчетность или иные документы, на основании которых можно определить финансовое состояние учреждения, а также убедиться в законности его работы.

Кредитные организации - это компании, которые в процессе осуществления деятельности сохраняют банковскую тайну. Не допускается разглашение сведений о проведении каких-либо операций. За нарушение этого принципа банк будет вынужден компенсировать ущерб клиенту, а также заплатить существенный штраф.

Другим важным параметром работы любой подобной организации выступает возможность пользоваться особыми источниками права, которые заключаются в нормативных актах, выпускаемых Банком России. Каждая компания должна постоянно следить за изменениями, вносимыми в законодательство, чтобы не нарушить основные законы.

Таким образом, кредитные организации являются специализированными учреждениями, осуществляющими деятельность в соответствии с законодательством и с получением лицензии. Они могут предлагать разные услуги и осуществлять финансовые операции. Организации представлены в нескольких видах, а каждое такое учреждение обладает своими особыми полномочиями и правами. Все компании несут ответственность перед клиентом, а также обязаны хранить банковскую тайну, поэтому разглашение сведений о выполняемых операциях является противозаконным.

Современное понятие «кредит», как форма получения заемных средств, уходит корнями в далекое прошлое. Сегодня каждый человек знает и на практике пользовался услугами тех или иных кредитных организаций (банки, кассы взаимопомощи, финансовые структуры и пр.). Но очень небольшое количество потенциальных заемщиков знает,какие формы может иметь кредитная организация, ее права и обязанности перед клиентом, требования законодательства, которые предъявляет государство к таким структурам. Итак, разбираемся: что такое кредитная организация.

Юридические определения

Кредитной организацией (КО) может выступать только юридическое лицо (компания, предприятие, организация), единственная сфера деятельности которого ориентирована на выдачу денежных средств с обязательным возвратом (на указанный срок под определенный процент). Выдача денег разрешена как физическим лицам (конкретному человеку), так и юридическим (предприятия, компании и пр.).

Кредитным учреждениям запрещается:

• Оказывать услуги страхования.
• Выступать посредником в торговых сделках и заниматься торговлей товарами.
• Осуществлять производство любого товара и оказывать услуги, связанные с производственной деятельностью.

Порядок деятельности любой кредитно-финансовой структуры (организация, союз, акционерная структура и пр.) осуществляется на основе разрешительных документов (лицензия). Данный документ выдает Центробанк РФ в установленной законодательством форме на официальном бланке.

Кредитные организации понятие и виды

К видам финансовых структур, осуществляющих кредитование населения и юридических лиц относят:

• Банки.
• Не банковские организации.
• Учреждения, имеющие ограниченные возможности предоставлять клиентам кредитно-финансовые банковские услуги и операции (Прочие компании).

Все представленные организации имеют разные права на возможность предоставлять те или иные финансовые услуги. Только банкам разрешается предоставлять населению и юридическим лицам весь спектр финансовых услуг в их совокупности. Самыми распространенными банковскими операциями являются:

• Создание клиентских вкладов для юр. и физ. лиц.
• Размещение клиентских средств от имени банка.
• Открытие-закрытие клиентских счетов.
• Реализация валюты в наличности.
• Реализация драгоценных металлов.
• Инкассация.

Финансовые структуры, имеющие статус «Небанковские» могут оказывать услуги по кредитованию, как юр. лиц, так и отдельных граждан, и проводить несколько (до десяти) банковских операций. Для того, чтобы проводить конкретные финансовые операции, кредитное учреждение должно иметь лицензию, выданную регулятором под конкретный вид деятельности.

Действующим законодательством выделены три вида небанковских кредитно-финансовых учреждений:

• Расчетные компании. Главной деятельностью данной финансовой структуры является: открытие-закрытие клиентских счетов (как физических, так и юридических лиц), проведение денежных расчетов через поручение своего клиента.
• Кредитные компании инкассации. Лицензированная компания, кроме кредитных услуг проводит инкассации (платежей, векселей, денежных сумм).
• Депозитно-кредитные учреждения. Главная деятельность этих компаний направлена на проведение операций в государственной валюте: привлекать деньги клиентов во вклад, размещать его от имени структуры, проводить безналичные валютные операции, проводить выдачу гарантий.

Права кредитных компаний

Каждая организация, задействованная в кредитно-банковском секторе, определяет самостоятельно те финансовые услуги, которые она будет предоставлять населению и предприятиям. Под каждую услугу компания получает соответствующий разрешительный документ. Перечень услуг, которые небанковская структура может предложить своим клиентам:

• Открытие расчетного, депозитного и пр. счета.
• Операции по ведению дел на счетах клиентов.
• Проведение безналичных расчетов в иностранной валюте.
• Проводить операции хранения денежных средств клиентов до востребования.
• По поручению клиентов осуществлять транзакции средств.
• Выполнять расчетные операции.
• Привлекать и размещать денежные средства (с ограничениями).
• Осуществлять операции лизинга (долгосрочная аренда производственных мощностей).
• Вести управление клиентскими счетами.
• Проводить инкассации (с ограничениями).
• Осуществлять продажу-скупку драг. металла (согласно ограничениям законодательства).
• Обслуживать клиентов в кассовом режиме.
• Публиковать с СМИ весь перечень предоставляемых услуг.

Кредитная организация обязана по требованию клиента предоставить ему полую информацию обо всех возможных услугах, на которые она имеет право. Обязательным считается предоставление разрешительных документов (копии).

Формы собственности Кредитной структуры

На сегодняшний день законодательство РФ разрешает создавать и получать соответствующую регистрацию кредитно-финансовых небанковских организаций по четырем формам собственности. КО может работать как:

• ООО (Общество с ограничениями ответственности). Создание компании (Общества) допускается одним учредителем. Если в формировании общества участвуют два и более юр. лица, в уставных документах оговаривается долевое участие каждого учредителя. При объявлении банкротства учредители теряют свой уставной капитал, ответственности за ООО они не несут.
• ОАО (Открытое общество акционеров компании). Главным отличием Открытого общества от Закрытого является право каждого учредителя выставлять свой пакет акций компании на открытые торги или передавать их в право владения третьей стороне.
• ЗАО (Общество акционеров закрытого типа).
• ОДО (Общество с дополнительной ответственностью). Учредители несут полную ответственность за деятельность компании, за все обязательства ОДО перед клиентами.

Если кредитное учреждение работает в форме ООО, это свидетельствует о недостаточной уверенности учредителей в полной надежности организации. Большинство финансовых структур (80%) регистрируют свою деятельность в формате ОАО или ЗАО. К их числу принадлежат авторитетные структуры с большим уставным капиталом и увеличенным спектром предоставляемых услуг.

В каком правовом поле работают кредитные организации

Правильное определение правового поля позволяет банковским и небанковским кредитным учреждениям оптимально осуществлять свои функции и оказывать населению услуги высокого качества. Клиентам также следует знать все нормы законодательства, которые регулируют деятельность финансовой структуры. Это поможет в случае непредвиденных (или умышленных) обстоятельств отстоять свои права в судебных тяжбах с компанией кредитором. Нормы права, под которые попадает любая финансовая структура РФ:

• Конституция Российской Федерации. Определяют правовые отношения с государством.
• Нормы Гражданского кодекса. Регулируют отношения финн. Структуры с клиентом.
• Банковское право. Определяет взаимоотношения с ЦБ РФ.
• Уголовный Кодекс. Статьи кодекса определяют степень ответственности кредитной организации при следующих правонарушениях: разглашение тайны финансовой сделки, мошенничество, нарушение прав клиента, доведение компании до банкротства и пр.
• Законодательные акты РФ и законы: «О некоммерческих организациях» (документ регулирует отношения финн. структуры с АСВ - Агентством страхования вкладов населения), «О банках и банковской деятельности» и пр.

Главные особенности кредитных учреждений

Кроме базовых принципов работы юридического лица, которым является любая кредитная организация, есть некоторые отличительные моменты в ее работе, которые необходимо знать потенциальным заемщикам.

1. Для проведения любых банковских операций и требуется письменное разрешение клиента. Это может быть оговорено в договоре с кредитной организацией или выписан отдельный документ, в котором клиент разрешает компании проводить конкретные операции. Кредитор не может самостоятельно установить, какой тип услуг будет необходим конкретному клиенту, но обязан предоставить полную информацию об услуге.
2. Надзорные организации (Налоговая служба, Служба банковского контроля и пр.) проводят полную проверку работы учреждения и осуществляют постоянный контроль и назначают процедуру аудита ее деятельности. Если кредитор нарушает права клиента или не выполняет обязательства должным образом, у заемщика есть право написать жалобу в контролирующую инстанцию или подать исковое заявление в суд.
3. Кредитная организация обязана держать в тайне все клиентские операции. Все сведения о состоянии счета, проводимых транзакциях и пр. доступны только клиенту после процедуры идентификации. Для этого создаются кабинеты самообслуживания в офисах финансово-кредитных компаний. У клиентов есть возможность оформить соответствующие документы на допуск к информации своего счета своему представителю (доверенному лицу).

Рынок финансовых услуг достаточно разнообразен, от потенциального заемщика или клиента не потребуется много времени выбрать надежную и стабильно работающую кредитную компанию, где можно спокойно кредитоваться под небольшие проценты на долгий срок.

Вы находитесь на информационном портале независимого юриста Романова Александра Александровича.

Краткая биография.

Родился 22 октября 1968г. в Магаданской области. По окончании средней школы поступил в Новосибирское Высшее Военное Командное училище МВД РФ, которое окончил в 1990году.

В период 1990-1997г.г. проходил военную службу на различных офицерских должностях в рядах ВВ МВД РФ(г.Челябинск-65, г.Владикавказ, г.Моздок, г.Ставрополь). Капитан запаса.

В 1999г. окончил (заочно) Северо-Осетинский Государственный Университет (специальность - юриспруденция).

С указанного периода по настоящее время занимается индивидуальной деятельностью в сфере оказания юридической помощи населению.

Содержание информационного материала настоящего сайта посвящено большей частью проблемам нынешнего российского правосудия и тем, кто наделен государством вершить его. Сервер данного ресурса предназначен для самой широкой категории населения в целях использования гражданином доступных средств восстановления законности и справедливости по защите своих прав и свобод. В нем могут найти много полезного как «рядовой гражданин», волею судьбы вовлеченный в гражданский или уголовный процесс, так и профессиональный юрист - следователь, прокурор, судья. На сайте будут располагаться мнения авторитетных и известных юристов страны, судебные прецеденты, практические рекомендации по самым различным правовым вопросам. Многочисленная судебная практика, нормативно-правовые акты, а также аналитические и обзорные статьи по вопросам права будут в достаточной степени удовлетворять поиск в получении нужной и необходимой информации. Задача сайта - научно-просветительская, в связи с чем значительный его объем будет содержать работы видных юристов-правоведов, ученых и аналитические статьи юристов-практиков. Настоящий сайт содержит значительное количество правового материала дискуссионного характера, в т.ч. общественно значимого. Автору крайне важно знать оценку своих взглядов и убеждений посетителями данного сайта. Для этой цели мною будут опубликовываться существенные критические заметки и комментарии читателей на работы автора и оформление самого сайта (положительные отклики не опубликовываются!).

Возможно, некоторые взгляды на те или иные проблемы, представленные на данном сайте, будут не разделяться его читателями. Автор видит в этом позитив.

Краткое содержание некоторых разделов сайта.

В разделах«уголовное судопроизводство » и «гражданское судопроизводство » размещены соответствующие материалы по самым различным аспектам уголовного и гражданского права, проблемные вопросы законодательства, судебная практика разрешения различных споров, статьи автора.

Раздел«защита прав на информацию ». Информационная сфера, являясь системообразующим фактором жизни общества, полностью отражает и определяет интересы личности, ее физического, духовного и интеллектуального развития. Тема чрезвычайно важная и представляющая несомненно широкий интерес как в теоретическом так и в практическом плане. Порядок реализации гарантированных законом прав на информацию, допустимые ограничения прав граждан на получение информации, персональные данные, коммерческая тайна, порядок доступа к конфиденциальной информации, режим информации о деятельности органов власти - все эти вопросы освещаются в данном разделе.

Раздел«Адвокаты, правозащитники » посвящен исследованию актуальной и больной темы нашего времени - роль и значение современной адвокатуры в жизни общества. В нем также будут располагаться сведения о правозащитниках и новости правозащитной деятельности в России. Достаточно значительный опыт «сотрудничества» автора с «прославленной» Петербургской адвокатурой позволит в обозримом будущем разместить в указанном разделе и материал в отношении руководителей указанного адвокатского сообщества, пожизненно прописавших самих себя в должности «Президентов» и «Вице-президентов». На примере реальной повседневной «профессиональной» деятельности «блестящих» юристов из Санкт-Петербурга, промышляющих в сфере «квалифицированной юридической помощи населению», автор представляет собственные взгляды на концептуальное строительство всего адвокатского сообщества России.

В разделе«Европейский суд по правам человека » будут опубликованы документы и решения Европейского Суда по правам Человека, а также аналитические статьи различных авторов по практике разрешения ЕС споров по гражданским и уголовным делам. В разделе будут представлены образцы обращений граждан в Европейский Суд по правам человека, документы из журнала «Бюллетень Европейского Суда», подписчиком которого является автор.

В разделах«жулье » и«законченное жулье » будут опубликовываться реальные факты повседневной деятельности «нанятых государством» граждан -госслужащих, чиновников, а также титулованных юристов, конечный продукт их труда, оценка в соотношении: предназначение-результат. Своего рода оборотная сторона медали представителей «высшего сословия» общества - «заслуженных юристов России», «советников юстиции» и прочих «докторов». Предание гласности качества работы государственного служащего, чиновника, их преступлений и злоупотреблений властью - одно из предназначений данного сайта.

Большая часть информационного материала, представленная на данном сайте, взята с «рабочего стола» юриста и его разработка не окончательна.

С уважением и наилучшими пожеланиями,

Александр Романов.

Кредитные организации, появившиеся в Российской Федерации в разное время после банковской реформы 90-х гг. прошлого столетия, можно условно разделить на три неравные группы. Во-первых, Банк России формально не считается кредитной организацией, хотя выполняет большинство банковских операций, в том числе выдает кредиты, и составляет первый уровень банковской системы. Во-вторых, следует выделить те кредитные организации, которые входят в банковскую систему Российской Федерации, составляя ее второй уровень. Они поднадзорны и подконтрольны Банку России, на них распространяется Закон о банках и нормативные акты Банка России, они легально признаются кредитными организациями. В -третьих, имеется достаточно большое число различных организаций, которые по экономической сути своей деятельности являются кредитными, но действуют вне банковской системы Российской Федерации. С точки зрения своего правового статуса, они ничем не отличаются от обычной некредитной организации, их деятельность регулируется не Законом о банках, а иными общими и специальными нормативными актами, они не подконтрольны Банку России и официально не рассматриваются законодателем в качестве кредитных. В эту группу можно отнести, например, кредитные кооперативы, действующие на основании общих норм ГК РФ и Федерального закона от 7 августа 2001 г. N 117-ФЗ "О кредитных потребительских кооперативах граждан" и занимающиеся деятельностью по предоставлению займов*(29) своим членам. Сюда же необходимо отнести ломбарды, которые, как известно, специализируются на предоставлении кредитов гражданам под заклад принадлежащего им движимого имущества*(30). различные фонды и т.п. Причем число организаций, которые выполняют отдельные банковские операции, но не рассматриваются законодателем в качестве кредитных и не входят в банковскую систему Российской Федерации, постоянно увеличивается (кредитные потребительские кооперативы, ломбарды и пр.).
В связи с этим представляется своевременным определить понятие кредитной организации, выявить критерий, позволяющий отграничить кредитные организации от некредитных, а также установить причины, по которым организации второй группы не признаются легальными кредитными организациями.
Решение поставленной задачи встречает определенные трудности, связанные как с недостатками действующего законодательства, так и с причинами исторического характера.
Как известно, разновидностями кредитных организаций являются банки и небанковские кредитные организации (см. ст. 1 Закона о банках). Однако российское законодательство не содержит определения родового понятия "кредитная организация", которое было бы самостоятельным по отношению к термину "банк". Так, согласно ст. 1 Закона о банках кредитной считается организация, которая вправе совершать банковские операции. Получается, что определение родового понятия дано через видовое, что нельзя считать правильным. Схожая ситуация существует и в зарубежном банковском праве, где определение термина "кредитная организация" осуществляется либо через определение банка, либо через круг банковских операций*(31). Например, такой подход использован в последней Директиве по банковскому праву 2000/12/СЕ Европейского парламента и совета от 20 марта 2000 г. "О допуске и осуществлении деятельности кредитных учреждений". Этот нормативный акт не знает родового понятия "кредитная организация" и рассматривает его как видовое, как аналог понятия "банк" по российскому закону. В качестве другой разновидности рассматриваемых организаций названа финансовая организация, которая вправе выполнять некоторые банковские операции, перечисленные в приложении к этой Директиве. Понятие "финансовая организация" с точки зрения рассматриваемой директивы практически идентично понятию "небанковская кредитная организация" по российскому закону. Отличия наблюдаются только в круге банковских операций, которые они вправе выполнять.
Законодательство Швейцарии не использует термина "кредитная организация", судебная практика
Великобритании выработала только не вполне четкое понятие банка. Разграничение понятий "банк" и "кредитная организация" имеется в законодательстве Франции, хотя четким его назвать также нельзя.
Такой подход к наиболее важным дефинициям банковского права вряд ли можно признать удобным. Он неоднократно подвергался критике в иностранной доктрине*(32). Описанное положение объясняется тем, что понятие "банк" появилось ранее понятия "кредитные организации".
Для решения указанной проблемы представляется обоснованным вначале выяснить, что представляют собой кредитные организации с точки зрения особенностей своей экономической деятельности (экономическое понятие кредитной организации), а затем уяснить, соответствует ли оно легальному определению кредитной организации по российскому и зарубежному законодательству на примере основной кредитной организации - банка. При этом допустимо предположить, что признаки кредитной организации и банка в основных чертах совпадают.
Экономическое понятие кредитной организации. Экономическое понятие кредитной организации должно быть сформулировано с учетом специфики ее основной деятельности. По образному выражению Терри Бонно, торговля деньгами составляет сердце банковской деятельности*(33). Таким образом, первым признаком кредитных организаций является предмет их деятельности. Помимо денег его составляют иные финансовые активы, а именно: ценные бумаги и драгоценные металлы. Однако указанный критерий является недостаточным для разграничения кредитных и некредитных организаций. Например, ценные бумаги составляют предмет деятельности профессиональных участников рынка ценных бумаг, а операциями с денежными средствами в той или иной форме занимаются, допустим, страховые компании. Перечисленные организации не являются кредитными ни по сути, ни по закону. Вероятно, более общим по сравнению с термином "кредитная организация" является понятие "финансовая организация". Именно финансовые организации могут быть выявлены по предмету своей деятельности: деньги, ценные бумаги, драгоценные металлы, иные финансовые активы. В этом отношении кредитные организации являются одной из существующих разновидностей финансовых организаций.
Вторым признаком кредитных организаций следует считать характер их деятельности по поводу указанных финансовых активов. Исходя из названия рассматриваемой группы финансовых организаций, следует сделать вывод, что они должны заниматься предоставлением указанных активов взаймы, т.е. в кредит. Учитывая, что речь идет об особом виде предпринимательской деятельности, предоставление кредита может осуществляться ими только на профессиональной постоянной основе.
В литературе приводятся и другие дополнительные признаки. Так, например, признаком кредитной организации, и банка в частности, нередко называют совершение ею указанных выше операций от своего имени и за свой счет*(34). В этом отношении общество, которое ограничило свою деятельность операциями по фидуциарному размещению в кредит принятых от клиентуры вкладов, не может рассматриваться в качестве банка по швейцарскому законодательству *(35). В качестве другого признака кредитной организации в зарубежной литературе назван также платный характер выдаваемого кредита *(36).
Таким образом, нами получено широкое понятие кредитных организаций. Ими следует считать все организации, которые в качестве основной предпринимательской деятельности профессионально занимаются предоставлением кредитов (займов). Предметом их деятельности являются различные финансовые активы (деньги, ценные бумаги, драгоценные металлы). При таком понимании в группу кредитных организаций попадают ломбарды.
Легальное определение банка (кредитной организации) в иностранном законодательстве. Сформулированное выше широкое понятие кредитных организаций не используется ни российским, ни иностранным законодательством при разграничении кредитных и некредитных организаций. Это объясняется причинами публичного характера. Деятельность ломбардов, например, не является столь же общественно значимой и не требует такого же пристального контроля со стороны публичных властей, как деятельность банков. Банкротство ломбарда не может привести к таким же серьезным социальным катаклизмам, как банкротство банка. Поэтому банковское законодательство практически всех стран выработало узкое понятие банка и кредитной организации с целью поставить именно эти организации под контроль государства.
Банк общепризнанно считается профессиональным финансовым посредником на рынке капиталов. Поэтому основным признаком банка (кредитной организации) в доктрине и законодательстве многих стран считается посреднический характер их деятельности*(37). При этом понятие "посредническая деятельность кредитных организаций" понимается одинаково и заключается в привлечении ими временно свободных денежных средств (кредитных ресурсов) одних лиц для предоставления их в форме кредитов другим лицам, испытывающим потребность в заемных средствах. Однако юридическая форма привлечения кредитных ресурсов, как известно, может быть различной. Поэтому при определении круга юридических конструкций, допустимых для привлечения кредитными организациями денежных средств, можно выявить разные теоретические подходы. Один из них, назовем его экономическим, допускает привлечение кредитными организациями денежных средств как на основе использования различных конструкций, опосредующих заемные отношения (договор займа, договор банковского счета, договор банковского вклада, продажа векселей, облигаций и т.п.), так и на основе членства, которое предполагает внесение взносов в ее уставный капитал. Так, например, по законодательству США кредитными организациями считаются так называемые кредитные общества, капитал которых образуется за счет взносов их членов, которых эти общества и кредитуют*(38). Аналогом рассматриваемых организаций по российскому законодательству следует считать кредитные потребительские кооперативы, которые, однако, не рассматриваются российским законодателем в качестве кредитных организаций в узком смысле слова.
Рассмотренный экономический подход следует считать исключением, поскольку в большинстве других стран привлечение свободных средств допускается только с использованием конструкций, опосредующих заемные отношения. Причем иногда все они сводятся только к договору вклада*(39). Имеются авторы, которые называют несколько другие признаки "банковского" привлечения средств. Во-первых, банки привлекают средства "от широкой публики" (т.е. от неопределенного круга лиц) на профессиональной постоянной основе*(40), во-вторых, с обязательством их возврата, и в-третьих, в форме депозита, толкуемого широко: как договор классического вклада, как договор займа или как договор счета либо иной аналогичный договор*(41). Нередко для определения банка к указанным выше двум видам банковских операций добавляют третью - "управление средствами платежа" *(42). Аналогичный подход используется в банковском законодательстве Европейского сообщества. В соответствии со ст. 1 Первой директивы 77/780, принятой Советом 12 декабря 1977 г. о координации норм законов, постановлений и административных актов, касающихся допуска к банковской деятельности, ведения банковского бизнеса, кредитной организацией следует считать предприятие, деятельность которого заключается в приеме вкладов или других активов от неопределенного круга лиц на возвратной основе, и в предоставлении кредитов за свой счет*(43). Такая же правовая позиция сформулирована в ст. 1 Директивы 2000/12/СЕ Европейского парламента и совета от 20 марта 2000 г. о допуске и осуществлении деятельности кредитных учреждений. Указанный выше основной формальный признак банка (круг выполняемых операций) в ряде стран сопровождается дополнительным - наличие разрешения на осуществление банковской деятельности, выданное компетентным органом. Последний признак банка (кредитной организации) существует, например, в законодательстве США*(44) и Швейцарии*(45), законодательстве стран Европейского сообщества*(46).
Именно посреднический характер (предоставление кредитов за счет привлеченных средств) деятельности банков (кредитных организаций) на финансовых рынках является тем критерием, который позволяет иностранному законодателю разграничивать банк (кредитную организацию) и небанковскую организацию, которой разрешено выполнять отдельные банковские операции (включая кредитование). Так, ст. 3 Директивы 2000/12/СЕ Европейского парламента и совета от 20 марта 2000 г. о допуске и осуществлении деятельности кредитных учреждений предусмотрено, что организации, не имеющие статуса кредитного учреждения, не вправе заниматься деятельностью по приему вкладов или других активов на возвратной основе от неопределенного круга лиц. Эти операции могут монопольно осуществляться только банками (кредитными организациями).
Таким образом, узкое понятие банка (кредитной организации), выработанное иностранным законодательством, является формальным. Банком (кредитной организацией) признается профессиональный финансовый посредник на рынке капиталов, который выполняет основные банковские операции, круг которых зависит только от соображений публичного порядка, и может отличаться в разных странах. Однако постоянно усиливающаяся интернационализация банковского дела обеспечивает в этом вопросе некоторую унификацию.
В процессе исторического развития банковской системы появились отдельные финансовые организации, которые стали выполнять не все, а лишь отдельные виды банковских операций, например операции по покупке прав требования (факторинг). Их нельзя было назвать банками в истинном смысле слова. В других случаях часть банковских операций монопольно закреплялась лишь за банками. Прочие кредитные организации их выполнять не могли. Например, во Франции привлечением кредитов от широкой публики на срок менее двух лет традиционно занимаются только банки, для которых разработаны специальные правила *(47). Банками признаются кредитные организации, которые вправе осуществлять любые банковские операции, в том числе могут монопольно принимать депозиты на срок менее трех лет от публики и управлять средствами платежа. В свою очередь, кредитные учреждения вправе осуществлять те банковские операции, которые закреплены за ними в качестве специального предмета их деятельности*(48). Следовательно, термин "кредитная организация" носит по законодательству Франции собирательный характер. Он объединяет все организации, которые вправе осуществлять банковские операции в любом объеме и соотношении и которые поставлены под контроль государства. Практически аналогичный подход к определению термина "кредитная организация" использовал российский законодатель в ст. 1 Закона о банках.
Таким образом, узкое понятие "кредитная организация" является формальным, поскольку перечень банковских операций определяется исключительно волей законодателя. Иногда в число кредитных организаций включаются те из них, которые вообще не занимаются кредитованием. Таким образом, законодательство включает соответствующие организации в число кредитных только тогда, когда их деятельность нуждается в контроле со стороны публичных властей. Отсюда следует, что узкое понятие "кредитная организация", как и понятие "банк", выработанное в иностранном законодательстве, - результат законодательной техники. С его помощью государство решает стоящие перед ним задачи по обеспечению стабильности банковской системы и укреплению национальной денежной единицы.
Легальное определение кредитной организации и банка по российскому законодательству. Статья 1 Закона о банках различает понятия "кредитная организация", "банк" и "небанковская кредитная организация". Разновидностью банка признана также особая категория - "иностранный банк". Однако термины "кредитная организация", "банк" и "небанковская кредитная организация" фактически содержат определения указанных организаций по российскому праву. И только термин иностранный банк отсылает к иностранному законодательству. Учитывая семантическое значение использованных в ст. 1 Закона о банках терминов, более правильным было бы предложить иную классификацию кредитных организаций по российскому банковскому праву. Учитывая разницу в их правовом положении на российском банковском рынке, было бы целесообразно вначале различать российские и иностранные кредитные организации. В свою очередь, они могли бы подразделяться на банки и иные небанковские кредитные организации, определяемые сообразно личному закону этих юридических лиц (ст. 1202 ГК РФ).
Рассмотрим, как российское банковское право характеризует основных субъектов банковской деятельности.
Термин "кредитная организация" является родовым. Он определяется как такое юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Банка России имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные Законом о банках. Кредитная организация образуется на основе любой формы собственности как хозяйственное общество. Таким образом, для определения кредитной организации российский Закон о банках предлагает традиционные признаки кредитной организации (банка), которые были выявлены и при анализе иностранного законодательства. Так, кредитная организация - это: юридическое лицо, которое занимается предпринимательской деятельностью в виде банковских операций, перечисленных законодателем в специальном законе, и имеет лицензию Банка России. Как и иностранное законодательство, Закон о банках предлагает формальное определение кредитной организации.
Банком, согласно российскому закону, признается такая разновидность кредитной организации, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц. Таким образом, российский законодатель закрепил за банками монополию на совмещение этих трех видов банковских операций. Отдельные виды банковских операций могут осуществлять и небанковские кредитные организации, допустимые сочетания которых устанавливает Банк России. Отсюда следует, что банки и небанковские кредитные организации сохраняют все признаки кредитной организации, перечисленные в законе. Это их объединяет. Они различаются определенным законодателем или Банком России сочетанием тех банковских операций, которые они вправе осуществлять в качестве основного предмета своей деятельности. Следовательно, понятия "банк" и "небанковская кредитная организация", используемые российским законодательством, также являются формальными, как и в большинстве зарубежных стран. Отсюда становится ясно, почему ряд организаций, которые являются кредитными в силу особенностей предмета своей деятельности (ломбарды, кредитные потребительские кооперативы), не включены законодателем в банковскую систему России и не названы кредитными. Аналогично не считаются кредитными организациями почтовые учреждения и органы казначейства всех уровней, хотя они выполняют одну из наиболее характерных банковских операций - перевод средств.
Соответственно становится понятным, почему только часть организаций, занимающихся банковской деятельностью, признаны государством кредитными организациями, имеющими официальное право осуществлять определенный набор банковских операций. Государство заинтересовано в надзоре именно за этими организациями. Назовем их "формальные кредитные организации". Другие организации не считаются кредитными, хотя фактически осуществляют одну или несколько банковских операций. Назовем их "неформальные кредитные организации".

Если высший уровень банковской системы России представлен ЦБ РФ, то ее низший уровень составляют кредитные организации: банки и небанковские кредитные организации.

Кредитная организация – это юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные Федеральным законом «О банках и банковской деятельности». Кредитная организация образуется на основе любой формы собственности как хозяйственное общество.

Перечень банковских операций содержится в п. 1 ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности». К банковским операциям относятся:

1) привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок);

2) размещение привлеченных средств от своего имени и за свой счет;

3) открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;

4) осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;

5) инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;

6) купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах;

7) привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;

8) выдача банковских гарантий;

9) осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов).

Кредитная организация вправе осуществлять следующие сделки:

1) выдачу поручительств за третьих лиц, предусматривающих исполнение обязательств в денежной форме;

2) приобретение права требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме;

3) доверительное управление денежными средствами и иным имуществом по договору с физическими и юридическими лицами;

4) осуществление операций с драгоценными металлами и драгоценными камнями в соответствии с законодательством Российской Федерации;

5) предоставление в аренду физическим и юридическим лицам специальных помещений или находящихся в них сейфов для хранения документов и ценностей;

6) лизинговые операции;

7) оказание консультационных и информационных услуг.

Кредитная организация вправе осуществлять иные сделки в соответствии с законодательством Российской Федерации. Все банковские операции и другие сделки осуществляются в рублях, а при наличии соответствующей лицензии Банка России – и в иностранной валюте. Правила осуществления банковских операций, в том числе правила их материально-технического обеспечения, устанавливаются Банком России в соответствии с федеральными законами.

Кредитной организации запрещается заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью.

Банк – это кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц. Небанковская кредитная организации – кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные настоящим Федеральным законом. Допустимые сочетания банковских операций для небанковских кредитных организаций устанавливаются Банком России. Текущее законодательство позволяет говорить о существовании двух видов НКО – 1) небанковские кредитные организации, осуществляющие депозитно-кредитные операции (НДКО); 2) небанковские кредитные организации, осуществляющие операции по расчетам и организации инкассации.

НДКО вправе осуществлять следующие банковские операции и сделки в валюте Российской Федерации и, при наличии соответствующей лицензии, в иностранной валюте:

1) привлечение денежных средств юридических лиц во вклады (на определенный срок);

2) размещение привлеченных во вклады денежных средств юридических лиц от своего имени и за свой счет;

3) купля-продажа иностранной валюты в безналичной форме;

4) выдача банковских гарантий.

НДКО не вправе осуществлять следующие банковские операции:

1) привлечение денежных средств физических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок) и юридических лиц во вклады до востребования;

2) открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;

3) осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;

4) инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;

5) купля-продажа иностранной валюты в наличной форме;

6) привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;

7) осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов.

НДКО не разрешается открывать филиалы и создавать дочерние организации за рубежом.

Расчетные НКО вправе осуществлять следующие банковские операции:

1) открытие и ведение банковских счетов юридических лиц;

2) осуществление расчетов по поручению юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам.

В зависимости от функционального назначения НКО могут осуществлять обслуживание юридических лиц, в том числе кредитных организаций, на межбанковском, валютном рынках и рынке ценных бумаг, осуществлять расчеты по пластиковым картам, осуществлять инкассацию денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание юридических лиц, операции по купле-продаже иностранной валюты в безналичной форме, а также сделки, предусмотренные их уставами. НКО не вправе привлекать денежные средства юридических и физических лиц во вклады в целях их размещения от своего имени и за свой счет. Расчетные НКО вправе предоставлять кредиты клиентам – участникам расчетов на завершение расчетов по совершенным сделкам на условиях возвратности, срочности, платности, обеспеченности в пределах, установленных нормативами. Временно свободные денежные средства расчетные НКО вправе размещать только в виде вложений в ценные бумаги Федерального Правительства, отнесенные Банком России к вложениям с нулевым риском, а также хранить на корреспондентских счетах в Банке России и в кредитных организациях, осуществляющих деятельность по проведению расчетов.

Организации инкассации на основании лицензии, выданной Банком России, вправе осуществлять следующую банковскую операцию: инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов. Указанные операции должны осуществляться в соответствии с действующими указаниями Банка России по данным вопросам. Поскольку деятельность организаций инкассации связана с возникновением главным образом операционных рисков, требования по пруденциальному регулированию, в том числе минимальной величине капитала, для организаций инкассации не устанавливаются.

Кредитная организация имеет фирменное наименование на русском языке, может иметь наименование на другом языке народов Российской Федерации, сокращенное наименование и наименование на иностранном языке. Кредитная организация имеет печать со своим фирменным наименованием. Фирменное наименование кредитной организации должно содержать указание на характер деятельности этого юридического лица посредством использования слов "банк" или "небанковская кредитная организация", а также указание на его организационно-правовую форму. Банк России обязан при рассмотрении заявления о государственной регистрации кредитной организации запретить использование наименования кредитной организации, если предполагаемое наименование уже содержится в Книге государственной регистрации кредитных организаций. Использование в наименовании кредитной организации слов "Россия", "Российская Федерация", "государственный", "федеральный" и "центральный", производных от них слов и словосочетаний допускается в порядке, устанавливаемом законодательными актами Российской Федерации. Ни одно юридическое лицо в Российской Федерации, за исключением получившего от Банка России лицензию на осуществление банковских операций, не может использовать в своем наименовании слова "банк", "кредитная организация" или иным образом указывать на то, что данное юридическое лицо имеет право на осуществление банковских операций.

Кредитная организация имеет учредительные документы, предусмотренные федеральными законами для юридического лица соответствующей организационно-правовой формы.

Устав кредитной организации должен содержать:

1) фирменное (полное официальное) наименование;

2) указание на организационно-правовую форму;

3) сведения об адресе (месте нахождения) органов управления и обособленных подразделений;

4) перечень осуществляемых банковских операций и сделок;

5) сведения о размере уставного капитала;

6) сведения о системе органов управления;

7) иные сведения, предусмотренные федеральными законами для уставов юридических лиц указанной организационно-правовой формы.

Уставный капитал кредитной организации составляется из величины вкладов ее участников и определяет минимальный размер имущества, гарантирующего интересы ее кредиторов. Уставный капитал создаваемого банка, за исключением дочернего банка иностранного банка, устанавливается в размере не менее 25 500 000 руб. Уставный капитал создаваемой небанковской кредитной организации, за исключением дочерней небанковской кредитной организации иностранного банка, устанавливается в размере не менее 2 550 000 руб.

Приобретение и (или) получение в доверительное управление в результате одной или нескольких сделок одним юридическим или физическим лицом либо группой юридических и (или) физических лиц, связанных между собой соглашением, либо группой юридических лиц, являющихся дочерними или зависимыми по отношению друг к другу, более 5% акций (долей) кредитной организации требует уведомления Банка России, более 20% – предварительного согласия Банка России.

Учредители банка не имеют права выходить из состава участников банка в течение первых трех лет со дня его регистрации.

Органами управления кредитной организации наряду с общим собранием ее учредителей (участников) являются совет директоров (наблюдательный совет), единоличный исполнительный орган и коллегиальный исполнительный орган. Текущее руководство деятельностью кредитной организации осуществляется единоличным исполнительным органом и коллегиальным исполнительным органом. Единоличный исполнительный орган, его заместители, члены коллегиального исполнительного органа, главный бухгалтер кредитной организации, руководитель ее филиала не вправе занимать должности в других организациях, являющихся кредитными или страховыми организациями, профессиональными участниками рынка ценных бумаг, а также в организациях, занимающихся лизинговой деятельностью или являющихся аффилированными лицами по отношению к кредитной организации, в которой работают ее руководитель, главный бухгалтер, руководитель ее филиала.

Кредитная организация обязана в письменной форме уведомить Банк России обо всех предполагаемых назначениях на должности руководителя кредитной организации, главного бухгалтера, заместителей главного бухгалтера кредитной организации, а также на должности руководителя, заместителей руководителя, главного бухгалтера, заместителей главного бухгалтера филиала кредитной организации, а также об освобождении от должностей.

Кредитная организация может иметь филиалы и представительства. Филиалом кредитной организации является ее обособленное подразделение, расположенное вне места нахождения кредитной организации и осуществляющее от ее имени все или часть банковских операций, предусмотренных лицензией Банка России, выданной кредитной организации.

Представительством кредитной организации является ее обособленное подразделение, расположенное вне места нахождения кредитной организации, представляющее ее интересы и осуществляющее их защиту. Представительство кредитной организации не имеет права осуществлять банковские операции.

Филиалы и представительства кредитной организации не являются юридическими лицами и осуществляют свою деятельность на основании положений, утверждаемых создавшей их кредитной организацией. Руководители филиалов и представительств назначаются руководителем создавшей их кредитной организации и действуют на основании выданной им в установленном порядке доверенности. Кредитная организация открывает на территории Российской Федерации филиалы и представительства с момента уведомления Банка России. В уведомлении указываются почтовый адрес филиала (представительства), его полномочия и функции, сведения о руководителях, масштабы и характер планируемых операций, а также представляются оттиск его печати и образцы подписей его руководителей.

Кредитная организация в целях обеспечения финансовой надежности обязана создавать резервы (фонды), в том числе под обесценение ценных бумаг; осуществлять классификацию активов, выделяя сомнительные и безнадежные долги, и создавать резервы (фонды) на покрытие возможных убытков; соблюдать обязательные нормативы, устанавливаемые в соответствии с Федеральным законом "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)". Кредитная организация гарантирует тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов.

Правовые формы взаимодействия кредитных организаций . Взаимодействие и координация деятельности кредитных организаций – характерная черта банковской системы. Путем заключения соответствующих договоров многие банки устанавливают между собой корреспондентские отношения, т.е. открывают и ведут взаимные счета друг другу, проводят расчеты и взаимозачеты через общие расчетные и клиринговые центры, предоставляют друг другу межбанковские кредиты, осуществляют многоходовые операции с государственными ценными бумагами. Стабильные и длительные отношения банков воплощаются в определенные организационные и правовые формы.

Кредитные организации могут создавать союзы и ассоциации, не преследующие цели извлечения прибыли, для защиты и представления интересов своих членов, координации их деятельности, развития межрегиональных и международных связей, удовлетворения научных, информационных и профессиональных интересов, выработки рекомендаций по осуществлению банковской деятельности и решению иных совместных задач кредитных организаций. Союзам и ассоциациям кредитных организаций запрещается осуществление банковских операций. Союзы и ассоциации кредитных организаций создаются и регистрируются в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для некоммерческих организаций. Союзы и ассоциации кредитных организаций уведомляют Банк России о своем создании в месячный срок после регистрации.

Типичными для банковской системы являются следующие варианты взаимодействия кредитных организаций.

Банковской группой признается не являющееся юридическим лицом объединение кредитных организаций, в котором одна (головная) кредитная организация оказывает прямо или косвенно (через третье лицо) существенное влияние на решения, принимаемые органами управления другой (других) кредитной организации (кредитных организаций).

Банковским холдингом признается не являющееся юридическим лицом объединение юридических лиц с участием кредитной организации (кредитных организаций), в котором юридическое лицо, не являющееся кредитной организацией (головная организация банковского холдинга), имеет возможность прямо или косвенно (через третье лицо) оказывать существенное влияние на решения, принимаемые органами управления кредитной организации (кредитных организаций).

Под существенным влиянием понимаются возможность определять решения, принимаемые органами управления юридического лица, условия ведения им предпринимательской деятельности по причине участия в его уставном капитале и (или), в соответствии с условиями договора, заключаемого между юридическими лицами, входящими в состав банковской группы, и (или) в состав банковского холдинга, назначать единоличный исполнительный орган и (или) более половины состава коллегиального исполнительного органа юридического лица, а также возможность определять избрание более половины состава совета директоров (наблюдательного совета) юридического лица. Головная кредитная организация банковской группы, головная организация банковского холдинга обязаны уведомить Банк России в порядке, им установленном, об образовании банковской группы, банковского холдинга. Коммерческая организация, которая может быть признана головной организацией банковского холдинга, в целях управления деятельностью всех кредитных организаций, входящих в банковский холдинг, вправе создать управляющую компанию банковского холдинга. В этом случае управляющая компания банковского холдинга исполняет обязанности, которые возлагаются на головную организацию банковского холдинга. Управляющей компанией банковского холдинга признается хозяйственное общество, основной деятельностью которого является управление деятельностью кредитных организаций, входящих в банковский холдинг. Управляющая компания банковского холдинга не вправе заниматься страховой, банковской, производственной и торговой деятельностью. Коммерческая организация, которая может быть признана головной организацией банковского холдинга, обязана иметь возможность определять решения управляющей компании банковского холдинга по вопросам, отнесенным к компетенции собрания ее учредителей (участников), в том числе о ее реорганизации и ликвидации.