Помощь по Теле2, тарифы, вопросы

Рыночная экономика предполагает, что финансовая стабильность компании обеспечивают самостоятельно. У предприятия должна быть готовность к неожиданным техногенным авариям, природным стихиям, неисполнению обязательств партнеров. Все фирмы нуждаются в защите своего имущества, интересов и социальной защите персонала. Обеспечивает это корпоративное страхование, о котором пойдет речь в статье.

Что включает?

Корпоративное страхование - это комплекс услуг, которые оказывает страховая фирма. Под защиту попадают:

1. Финансовые риски.
2. Сотрудники.
3. Транспорт.
4. Производственные объекты.
5. Прочее.

Корпоративные клиенты получают различные льготы и послабления по обслуживанию, поскольку они используют пакет услуг, а не один вид страхования. Страховщики предлагают выгодные программы, поскольку такое сотрудничество для них выгодно. Такие услуги будут выгодны для крупных и небольших компаний.

Преимущества

Корпоративное страхование имеет следующие достоинства:

1. Клиентам предоставляются скидки на услуги. В последнее время фирмы снизили тарифы по защите недвижимости, транспорта, оборудования, а также на страхование рисков, грузов, ответственности.
2. Выгодные предложения действуют для корпоративных клиентов.
3. Предоставляется крупным и малым предприятиям.
4. Получится не допустить различных хлопот, поскольку в этой области развиты брокерские услуги. На мировом рынке до 90 % подобного вида бизнеса поддерживается с помощью брокеров.
5. Специалисты помогут подобрать программу, наиболее подходящую конкретной компании.

Принципы

Корпоративное страхование основывается на следующих принципах:

1. Комплексность, которая означает работу по учету всех рисков.
2. Комбинирование, предполагающее принятие различных рисков.
3. Долгосрочность - длительность работы предприятия и страховщика, что нужно для оптимизации финансовых потоков, организации мероприятий по уменьшению рисков организации.

В России эта сфера затрагивает только отдельные риски, которые могут возникнуть на предприятии. Со временем система корпоративного страхования будет развиваться для обеспечения безопасности финансовых потоков клиента.

Перспективы

Стабильность работы многих компаний связана со страховой защитой, которая позволяет компенсировать ущерб в разных видах деятельности. Современный рынок корпоративного страхования в России считается положительным фактором влияния на экономику по причине его непрерывности, финансовой стабильности. Эта сфера развивает, увеличивает инвестиционный потенциал страны.

Перспективы корпоративного страхования по улучшению есть. В большинстве субъектов эта сфера активно развивается. Но многие компании пользуются традиционными страховыми продуктами, поэтому важно реформирование этой сферы.

Виды

Корпоративные виды страхования бывают следующими:

1. Автострахование. Наличие даже маленького автопарка имеет риск аварий, угона. Эффективный способ защиты позволит компенсировать различные расходы. Это позволит грамотно планировать расходы по содержанию автопарка.
2. Имущество. На предприятиях есть много различных объектов, которым необходима сохранность, а также безопасное содержание и эксплуатация. Из-за повреждения или утраты имущества может ухудшиться экономическое положение компании.
3. Здоровье. Корпоративное страхование сотрудников считается эффективным средством их мотивации, а также привлечения и удержания квалифицированных специалистов.
4. Строительно-монтажные и остальные технические риски. Создание и использование технической продукции может привести к негативным последствиям. Благодаря страховке получится покрыть ущерб.
5. Накопительное страхование жизни. С выплатой взносов создается отложенный бонус, который платит страхования фирма сотруднику, если он отработал определенный период. По программе обеспечивается финансовая защита в случае потери трудоспособности.
6. От несчастных случаев. Этот вид услуг необходим для защиты работника от непредвиденных ситуаций.
7. Пенсионное. Является мотивацией для персонала, улучшает конкурентоспособность фирмы на рынке. У работника появляется гарантия получения достойного дохода при выходе на пенсию.

Страховой рынок в России позволяет пользоваться вышеперечисленными услугами. Они позволяют мотивировать сотрудников, поскольку предполагается защита в виде компенсации ущербов. Также это позволяет минимизировать риски.

Тарифы и премия

Размер премии зависит от страховой суммы, характеристики страхового объекта, лимита ответственности, тарифов. Благодаря правильному выбору тарифов обеспечивается материальная устойчивость процедуры - баланс премий, компенсаций, расходов.

Премия оплачивается едиными платежами или долями. Сроки и размеры устанавливаются договором. С рисковыми видами страхования предполагается оплата премии одномоментно или в 2 платежа. Когда наступают страховые случаи корпоративного страхования, выплачивается компенсация. Накопительные виды услуг предполагают выплату премии в несколько взносов.

Тарифы на обязательное страхование разработаны государством, а по добровольным - фирмами с учетом аккумулированных в фонде взносов и размеров выплат. Страховой рынок работает на основе действующих норм законов.

Выбор страховщика

Важно выбрать подходящую фирму, которая предложит оформить выгодные услуги. Необходимо учитывать:

1. Наличие у компании региональной сети, ее доступность, поскольку страховой случай может произойти в любое время и в любом месте.
2. Список документации, необходимый для заключения договора.

При анализе финансовой стабильности нужно изучить:

1. Размер уставного капитала, структуру фондов.
2. Величину убытков за несколько периодов.
3. Перестраховочную политику.

Положительным нюансом считается высокий показатель капитализации по отношению к минимальным требованиям. Информация, относящаяся к перестраховочной защите, является показателем финансовой стабильности фирмы. Оценку по финансовым показателям можно узнать с помощью услуг оценщикам или знакомства с рейтингами. У страховщика должна быть государственная лицензия на право предоставлять услуги. Сейчас их оформляет множество фирм, но наиболее востребованными считаются такие крупные компании, как «Согаз» и «Ингосстрах».

«Ингосстрах»

Компания была основана в 1947 году, и с тех пор она активно развивается. «Ингосстрах» предоставляет множество услуг в разных сферах. На каждую есть лицензии, предусмотренные законом. Фирма известна премиальными сборами (от 60 млрд рублей за год) и крупными выплатами по обязательствам.

«Ингосстрах» обладает безупречной репутацией, поэтому компания считается официальным страховщиком в области строительства и обслуживания государственных объектов. Представительства находятся по всей стране.

Компания предлагает 5 пакетов программ по корпоративному страхованию сотрудников, в том числе страховку ответственности руководителя. По пакету ДМС предоставляются различные виды медицинских услуг, в том числе стоматологические. По желанию в полис могут быть внесены дополнительные услуги. Действует пенсионная программа, по которой предполагаются пенсионные начисления.

Накопительные программы включают долгосрочное рисковое страхование. Это не совсем привычно для российских клиентов, так как эта сфера ассоциируется с безвозвратной потерей денег после истечения конкретного периода. «Ингосстрах» предоставляет финансовую защиту с выплатой начислений по окончании срока договора. Это замечательный мотиватор для сотрудников.

«Согаз»

Небольшие и крупные компании могут обращаться в «Согаз», где тоже предлагаются выгодные услуги. По размеру страховых взносов занимает 2 место, у фирмы есть филиалы в Германии и Сербии. Услугами пользуются более 77 тыс. предприятий России, включает монополистов и системообразующие комплексы.

Предлагаются услуги в области атомной энергетики, создания газовых и нефтяных месторождений, авиационной и космической промышленности, ж/д и морских перевозок. «Согаз» предлагает страхование ответственности перевозчиков, товаропроизводителей, должностных лиц. Другие отрасли страхуются дочерними предприятиями группы, например, «Согаз-агро» оказывает услуги сельскохозяйственным фирмам.

Корпоративные пакеты, кроме общих программ, включают страховку для выезжающих за пределы ПМЖ. Этот вид услуг идеален для командировочных, поскольку стандартные полисы ОМС действуют только в месте их оформления.

Накопительное и ДМС предлагается дочерней компанией «Согаз-Жизнь». По страховке имущества компания стоит на 1 месте в РФ, что связано с гарантированным покрытием строительно-монтажных рисков, защитой собственности предприятий.

Особенности страхования персонала

Важной задачей корпоративного страхования считается защита здоровья сотрудников, а также предотвращение последствий несчастных случаев. В России с каждым днем становится популярнее ДМС, особенно услуга актуальна среди беременных и новорожденных.

Работники застрахованной фирмы могут получить полис на всю семью по скидкам. Востребована область пенсионной страховки. Выгода заключается в следующем: предприятие получает налоговые субсидии, а работники разделяют взносы с предприятием. Современное страхование позволяет совмещать рисковые и накопительные программы. Такой вид услуг в России только развивается.

ДМС

Во многих предприятиях руководители предлагают оформлять своим сотрудникам полисы ДМС. Помимо основных услуг, предоставляется дополнительная помощь в медицинской сфере. Полис может гарантировать:

1. Получение амбулаторных услуг.
2. Проведение диагностики.
3. Лечение в стационаре.
4. Стоматологические услуги.

Нередко предлагается финансирование медицинских услуг родственников сотрудников. Корпоративное страхование служит защитой работников. Также эта сфера позволяет стабилизировать бизнес-процессы, повысить лояльность персонала, нацеливая на длительное сотрудничество.

Организации, осуществляя предпринимательскую деятельность, ведут бизнес на свой страх и риск. Всегда есть риск потерять имущество, не получить прибыль и еще много рисков сопровождают предпринимателей и производителей. Корпоративное страхование отличается комплексным подходом к оказанию услуг. Эти программы доступны для всех, кто имеет статус юридического лица любой организационно-правовой формы. Корпоративное страхование пользуется спросом во всех сферах деятельности, как при финансовой нестабильности, так и при быстрых темпах развития.

Программ корпоративного страхования достаточно много, они покрывают все виды деятельности предприятий. Давайте рассмотрим каждую из них.

Программа ДМС

Самыми популярными программами корпоративного страхования являются добровольное медицинское страхование и страхование от несчастных случаев и болезней. Эти программы направлены на поддержание здоровья сотрудников организации. В случае болезни или несчастного случая, полис ДМС гарантирует качественное и быстрое оказание медицинской помощи. Следовательно, не будет простоя в работе предприятия и дополнительной нагрузки на других сотрудников. Страховые компании предоставляют разные варианты программ ДМС, где можно включать или убирать дополнительные риски.

Корпоративное страхование автотранспорта

Этот страховой продукт наравне с ДМС пользуется большой популярностью. При этом, юридические лица оформляют не только ОСАГО. Предприниматели хорошо умеют считать прибыль и выгоду и стремятся свести расходы к минимуму. Поэтому чаще всего оформляют полный пакет автострахования. В него входят ОСАГО, КАСКО, ДСАГО. Для тех организаций, которым по виду деятельности требуются частые выезды транспорта за границу, оформляется «Зеленая карта». Чем больше автопарк предприятия, тем большую скидку получит руководство компании. В итоге, стоимость полиса на одно транспортное средство получается весьма привлекательной.

Страхование оформляются на следующие виды транспорта:

• Легковые автомобили
• Грузовые и грузопассажирские автомобили
• Автобусы и микроавтобусы
• Прицепы и полуприцепы
• Спецтехнику

При оформлении договоров страхования автотранспорта, всегда актуально страхование жизни и здоровья водителей и пассажиров от несчастных случаев на дороге.

Страхование грузоперевозок

При грузоперевозках присутствует большое количество рисков. Это и порча, и утеря или кража груза, изменение маршрутов и срывы сроков поставок. Поэтому компании, которые занимаются данным видом деятельности, всегда оформляют страхование грузоперевозок, это страхование:

• Грузов
• Ответственности грузоперевозчика
• Ответственности экспедитора
• Транспорта
• Страхование перевозчиков

Договор обязательного страхования гражданской ответственности перевозчика пассажиров (ОСГОПП) должен быть у всех компаний, которые занимаются пассажирскими перевозками. Вид транспорта не имеет значения. В список входят весь водный, воздушный, железнодорожный и наземный транспорт.

Страхование опасных объектов

Компании, в чьей эксплуатации находятся опасные объекты, обязаны застраховать свою гражданскую ответственность. Кстати, к опасным объектам относятся не только атомные электростанции, но и автозаправочные комплексы, лифты, эскалаторы, краны и другие подъемные механизмы.

Страхование имущества юридических лиц

При заключении договора страхования имущества, полис можно оформить как на движимое, так и на недвижимое имущество предприятия. Как правило, объектами этого страхования выступают сооружения, внутренняя и внешняя отделка, внутреннее оборудование, товары и сырье.

Страхование ответственности юридических лиц

Данный вид страхования защищает от финансовых потерь, связанных с необходимостью возместить ущерб жизни, здоровью и имуществу третьих лиц. Здесь оформляется страхование общегражданской и профессиональной ответственности. Эти риски можно оформлять отдельно или вместе.

Страхование спецтехники

Стоимость спецтехники достаточно высока и работает она в сложных условиях. Поэтому страхование спецтехники - это один из самых надежных вариантов защитить финансы компании. Документы по страхованию оформляются на следующую технику:

• Строительную и дорожную технику
• Лесопромышленную технику
• Сельскохозяйственную технику
• Коммунальную технику
• Горнодобывающую технику

Страхование строительно-монтажных рисков

Для строительных компаний страхование строительно-монтажных рисков - это самая надежная защита от финансовых потерь. Ведь в ходе строительства могут быть повреждены сами объекты строительства, стройматериалы, оборудование или имущество третьих лиц.

Страхование ТСЖ

Для товариществ собственников жилья страхование имущества и ответственности незаменимы в их сфере деятельности. Потому что при эксплуатации многоквартирных домов случается ряд непредвиденных проблем: прорывы инженерных сетей, короткие замыкания, протечки кровли, падение наледи с крыш.

Мы перечислили основные направления корпоративного страхования. Каждая из программ имеет свои нюансы. На нашем сайте вы найдете подробное описание всех программ страхования.

Налоговые льготы

При корпоративном страховании организации получают дополнительные налоговые льготы. Давайте рассмотрим их подробнее на примере договора добровольного страхования от несчастных случаев и болезней.

• Взносы по договорам страхования от несчастных случаев и болезней, предусматривающим выплаты в случаях смерти и (или) причинения вреда здоровью застрахованного, включаются в состав расходов на оплату труда. (Налоговый Кодекс РФ, часть II, гл. 25, ст. 255, п. 16).
• Взносы, уплаченные работодателем по договору страхования работника, не облагаются налогом на доходы физических лиц (Налоговый Кодекс РФ, часть II, гл. 23, ст. 213).
• Страховые выплаты, полученные работником, не облагаются налогом на доходы физических лиц (Налоговый Кодекс РФ, часть II, гл. 23, ст. 213).
• Суммы взносов, уплачиваемые работодателем по договорам страхования, не облагаются страховыми взносами в ПФР, ФСС, ФФОМС (Налоговый Кодекс РФ, часть II, гл. 34, ст. 422).

Выводы

Программы корпоративного страхования, как мы убедились, незаменимы при любых видах деятельности. Корпоративное страхование - это надежный и удобный инструмент защиты сотрудников и всего производственного процесса от последствий неприятных, а иногда и критических ситуаций. Не стоит забывать и о таком преимуществе корпоративного страхования, как налоговые льготы по выплатам НДС, НДФЛ и налога на прибыль. При корпоративном страховании бизнес находится под защитой каждый день.

Являются для организаций неприятными событиями. Любое предприятие за 10 работы несет серьезные убытки из-за подобных обстоятельств. Чтобы минимизировать ущерб организации и нагрузки на сотрудников руководители могут использовать корпоративное страхование.

Институт страхования в России

Восполнение издержек по страховым случаям осуществляется страховщиками. У любой организации рано или поздно наступает необходимость в защите собственного имущества и социальном обеспечении персонала.

Корпоративное страхование – обширное понятие, оно содержит в себе целый ряд предложений, которые позволяют решать различные вопросы.

Этот инструмент помогает избежать досадных ситуаций, экономических утрат, привлечь достойных сотрудников.

Предприятие может заключать договора по следующим направлениям:

1. Добровольное корпоративное работников (ДМС).
2. Страхование накопительной части пенсии.
3. Страхование и движимого имущества.
4. Страхование жизни людей от непредвиденных случаев.
5. Страхование денежных рисков (защита бизнес-карт).
6. Страхование корпоративных клиентов.

Сегодня любая компания пользуется одним из вышеперечисленных видов защиты. Некоторые заинтересованы в защите имущественных интересов, иные заботятся о сотрудниках. Мощное развитие корпоративного страхования наблюдается в крупных российских компаниях, где понимают важность деловой репутации. Основные причины:

1. ДМС и многочисленные виды страховок, оберегающих здоровье работников, служат добавочной мотивацией для специалистов.
2. Своевременность диагностики и возможность получения быстрой консультации медицинского работника уменьшит период нахождения на больничном. Также ограничивается использование сотрудниками фальшивых больничных листов, которые выписывают знакомые врачи.
3. Использование корпоративных программ страхования повышает рейтинг работодателя на рынке труда и среди компаньонов. Многие компании делают скидки на корпоративное страхование. Они зависят от численности работников и долгосрочности сотрудничества. Для большинства современных руководителей защита производства – гарантия комфорта сотрудников и укрепление имиджа компании в будущем.

Корпоративное добровольное страхование жизни

Объектом выступают руководители бизнес структур и их сотрудники. Любой экономический учебник и практический опыт подсказывает, что крупнейшие русские и заграничные предприятия заинтересованы в сокращении количества инцидентов и обеспечении безопасности на производстве.

Корпоративное страхование жизни сотрудников направлено на обеспечение защиты группы лиц. Его достоинством является наличие налоговых льгот по НДС, налогу на прибыль и НДФЛ. В подобных преференциях заинтересованы не только работники, но и руководители предприятий.

Механизм действий – заключается ряд соглашений между и корпоративным клиентом. Руководитель предприятия выступает коллективным посредником.

Страхование транспорта

Внешняя торговля и морские транспортировки практически не обходятся без , судов, фрахта (плата за провоз имущества и пассажиров морем). Размер стоимости провоза обсуждается при заключении чартера или высчитывается на основании тарифа. Основным участником в сфере морской страховки признается английский рынок.

Морские грузы включаются в корпоративное страхование транспорта с обязательством «Все риски». Также учитываются другие условия – защита грузов или имущества, транспортируемых морским судном с целью приобретения фрахта (карго) или транспорта – судов, аэропланов, автомашин (каско).

Термин «Страхование Каско» означает компенсацию урона от поломки или гибели транспорта и не включает защиту для пассажиров, перевозимого имущества, ответственность перед третьими лицами.

За рубежом обширно применяется страхование фрахта. В страховании заинтересован не только судовладелец, но и грузовладелец. Не менее распространенным видом защиты личное страхование:

1. Страховка жизни, ренты, пенсии.
2. Защита во время болезней и несчастных случаев.

Корпоративный договор страхования подбирается индивидуально. Однако распространена и коллективная схема (например, туристическое страхование). Главные виды зарубежных договоров не сильно отличаются от страхования, которое используют в России. Особые виды страховок за границей:

• медицинское;
• страхование туристов;
• гражданской ответственности собственников транспорта;
• ресторанов, отелей, казино;
• спортивных заведений.

Корпоративное страхование: перспективы

В 2017 году страхование жизни будет самым востребованным направлением. Участники опросов считают, что рост рынка страхования жизни продлится еще 2–3 года, благодаря чему сектор будет занимать лидирующее положение.

Рост рынка автострахования (обязательного и добровольного) в краткосрочной перспективе будет умеренным. По мнению руководителей фирм (в т. ч. Ингосстрах) подъем Каско и составит 3,5%, что ориентировочно отвечает ожидаемой инфляции.

В среднесрочной и длительной перспективе прибыль страховщиков от корпоративного автострахования может быть связана с введением новейших технологий.

Страхование корпоративных карт Сбербанка

Уходят в прошлое схемы работы, по которым большая часть организаций пользовались особыми чековыми книгами. Сейчас разрабатывают новые инновационные продукты, которые выигрывают в плане комфорта и безопасности.

Особым направлением считается корпоративная карта для бизнесменов и юридических лиц. Сбербанк оформляет карту на определенное лицо, которое использует деньги фирмы. Средства зачисляются на баланс и расходуются с дальнейшим отчетом за их пользование. Для чего нужна подобная технология? Корпоративная карта Сбербанка дает возможность:

1. Снимать наличные для покупки товаров и услуг для производственной деятельности организации.
2. Осуществлять безналичные платежи.
3. Оплачивать поездку в командировку и расходы на представительство.
4. Оплачивать по безналу другие хозяйственные нужды организации.

Чтобы совершать денежные операции, нужно выполнить пополнение счета на определенную сумму в рамках лимита. Перевести деньги на карту можно в короткие сроки. С ее помощью оплачиваются командировки сотрудников, получение корпоративных товаров, а также перечисляются деньги партнерам. Лимиты пользования картой определяются размерами зарплаты и социальных пособий. Страхование корпоративных карт защищает от таких рисков:

• доступа мошенников и третьих лиц;
• утраты карты, в том числе механического повреждения;
• кражи денежных поступлений в случае разбоя или ограбления.

Полис действует круглосуточно по всему миру, максимальная сумма выплаты 1 млн. руб.

В Москве и других городах России корпоративное страхование (КС) не так сильно распространено, как в городах на Западе. Но бизнесмены, постепенно осваивают этот вид страховых услуг. Страхование жизни своих сотрудников повышает престиж компании, снижает различные риски при реализации крупных проектов. Страхование жизни и здоровья сотрудника, некоторым может показать странной идеей работодателя. Однако это позволит снизить убытки при наступлении страхового случая.

Корпоративное страхование жизни сотрудников предприятия это:

• Формирование способного конкурировать на рынке бренда работодателя;
• Налоговые льготы;
• Повышение уровня мотивации персонала;
• Повышение авторитета руководителя фирмы;
• Удержание в компании ценных кадров;
• Повышение эффективности работы;
• Социальные выплаты сотрудникам или его родственникам при наступлении страхового случая;
• Наращивание капитала за счет получения дополнительного инвестиционного дохода;
• Материальная мотивация сотрудников без потери контроля над выделенными средствами.

Виды корпоративного страхования

Разнообразие видов корпоративного страхования непременно позволит сделать работодателю выбор той программы, которая действительно необходима для работников его компании. Существуют следующие виды КС:

1. Пенсионное страхование. Позволяет бизнесмену мотивировать сотрудников на долгосрочную перспективу, повышает влияние организации на рынке труда, помогает работникам, в назначенный государством период времени, выйти на пенсионное обеспечение. Обеспечивает дополнительной финансовой защитой вследствие болезни, травмы. Обеспечивает после выхода на пенсию ежемесячными выплатами. Плюсами пенсионного страхования являются: мотивация, сохранение кадров, долгосрочное инвестирование ресурсов организации, уменьшение налогов, престиж компании.
2. Страхование от несчастных случаев. Защитит работников и членов его семью в случае возникновения несчастного случая. Обеспечивает работникам выплаты компенсаций от СК, а владельцу фирмы защиту бюджета.
3. Накопительное страхование жизни. Популярно в странах запада, слабо распространено в РФ. Бизнесмен регулярно осуществляет отчисления на специальный страховой накопительный счет, который сотрудник компании может использовать только после определенного времени (количество отработанных в организации лет). Обеспечивает работника и всю его семью финансовой подушкой, которая может пригодиться в результате наступления несчастного случая или болезни.
4. Страхование корпоративных рисков. Корпоративные риски разделяются на коммерческие, внутренние, кредитные, политические. Обезопасить от перечисленных рисков поможет данная программа, а также поможет обойти стороной удар по экономическим показателям фирмы.
5. Страхование строительно-монтажных и других технических рисков. Отличный вариант застраховаться от рисков технических объектов, на которых могут возникнуть повреждения в случае непредсказуемых действий.
6. . Корпоративное медицинское страхование более популярно, по сравнению с другими предлагаемыми программами. В этом случае работодатель вправе выбрать те лечебные учреждения, которые будут соответствовать финансовым ресурсам и жизненным потребностям работников. Еще одним преимуществом являются налоговые субсидии, которые освобождают предпринимателя от некоторых взносов. Некоторые программы позволяют застраховать всю семью сотрудника.
7. . Актуален при масштабных повреждениях имущества фирмы, так как восстановление требует огромных денег. Порча имущественных объектов может очень сильно испортить финансовое состояние компании. При страховании имущества от повреждения, кражи, пожаров и прочего, можно застраховать: различные помещения (склады, офисы и другое), здания, корпуса, сооружения (краны, специализированную технику, мачты), объекты имущественного характера, инвентарь организации, мебель и многое другое.
8. . Здесь нет возможности прогнозировать возможный ущерб, который может нанести фирме содержание автопарка, состоящий даже из малого количества автомобилей. С машинами могут происходить аварии, их могут угнать, ДТП способно причинить вред здоровью или жизни людей. Поэтому выгода применения автострахования вполне оправдывает себя.

Все это поможет сделать фирму более авторитетной, удержать высококлассных специалистов на рабочих местах, повысить мотивацию сотрудников, уменьшить затраты предприятия в случае возникновения несчастного случая независимо от деятельности предприятия.

Основные виды рисков

К основным и наиболее распространенным видам риска КС относятся:

• Госпитализация. Страховая сумма выплачивается за каждый день, проведенный сотрудником в госпитале из-за несчастного случая или болезни. Компенсация выплачивается после выписки.
• Уход из жизни. В случае наступления такого риска выплачивается единовременная страховая выплата выгодоприобретателю (родственникам, близким людям) или законному наследнику.
• Возникновение критических заболеваний. В случае диагностирования критических заболеваний, перечисленных в договоре, работнику единовременно выплачивается прижизненная компенсация.
• Инвалидность. Разовая выплата вследствие присвоения сотруднику любой группы инвалидности вследствие заболевания или несчастного случая.
• Телесные повреждения. Если из-за наступления несчастного случая возникли телесные повреждения, то застрахованному лицу выплачивается компенсация в размере процента (от 4 до 100) от указанной в договоре суммы. Размер процента зависит от повреждения. Он указывается в таблице, которая прикреплена к договору.
• Хирургическое вмешательство. При хирургическом вмешательстве компенсация составляет 5-100% от страховой суммы. Процент зависит от тяжести и характера операции. Он указывается в таблице, прикрепленной к договору.

Как выбрать корпоративного страховщика?

Одной из основных задач компании « » — страхование корпоративных клиентов. Обращайтесь за помощью к нашим специалистам. Они расскажут про все корпоративные программы страхования, которые предлагают различные СК. Помогут выбрать подходящий вариант и, в дальнейшем, оформить договор.

Чтобы обеспечить высокое качество оказываемых услуг, обслуживания клиентов, следует уделить внимание нижеследующим моментам:

• Наличие у СК региональной сети, доступность, так как страховой случай может произойти в любом месте Российской Федерации или за границей;
• Список документов, которые требуются вследствие возникновения страховой ситуации;
• Проанализировать страховую компанию (величину уставного капитала, размер резервных фондов, рейтинг надежности, показатель убыточности, перестраховочную политику).

Высокий показатель капитализации, высокий рейтинг надежности, говорит о том, что СК является надежной и стабильной. Обращайтесь за помощью к сотрудникам компании «Современные Технологии Страхования». Мы расскажем вам про все условия и нюансы корпоративного страхования, ответим на интересующие вопросы и поможем оформить договор.

Отправить свою хорошую работу в базу знаний просто. Используйте форму, расположенную ниже

Студенты, аспиранты, молодые ученые, использующие базу знаний в своей учебе и работе, будут вам очень благодарны.

Размещено на http://www.allbest.ru/

1. Сущность и принципы корпоративного страхования

В рыночной экономике хозяйствующие субъекты обеспечивают финансовую стабильность самостоятельно. Предприятия ведут предпринимательскую деятельность на свой страх и риск потерять имущество, не получить прибыль и т. д.

Проявление сил природы, пожары, техногенные аварии, невыполнение обязательств контрагентами и другие события для предприятий являются объективными явлениями. Статистика свидетельствует, что каждые 10 лет предприятие терпит крупный убыток.

Поэтому предприятие должно учитывать этот фактор и всегда быть готовым к возможным случайностям, возмещению потерь, возникающих у экономического субъекта в процессе его.

Компенсация обозначенных потерь обеспечивается институтом страхования. Кроме того, через страхование решаются вопросы социального обеспечения персонала. Таким образом, у предприятий объективно возникает потребность в страховой защите своего имущества, иных имущественных интересов и социальном обеспечении персонала.

Страхование имущественных и иных интересов экономических субъектов является корпоративным страхованием. В зависимости от полноты обеспечения экономического субъекта страховой и социальной защитой и других форм реализации страховых отношений корпоративное страхование рассматривается в узком и широком смысле слова.

В узком смысле слова корпоративное страхование подразумевает страхование единичных или нескольких рисков экономического субъекта. Корпоративное страхование в широком смысле слова - это много рисковое, комбинированное, долгосрочное страхование имущественных и иных интересов предприятия. Данное корпоративное страхование является всеобъемлющим страхованием, которое включает также страхование катастрофических рисков и рисков, не страхуемых классическим страхованием (риски колебания валютного курса и цен на товары, деловые и политические риски и др.). Корпоративное страхование в широком смысле слова помимо всеобъемлющей страховой защиты экономического субъекта и социального обеспечения его персонала способствует оптимизации финансовых потоков предприятия, снижению себестоимости товаров, работ и услуг и увеличению его капитализации.

Оптимизация денежных потоков корпоративного клиента обеспечивается путем выработки наиболее удобных схем уплаты страховых взносов и выплаты страховок. Кроме того, оптимизация финансовых потоков страхователя обеспечивается через прямое или косвенное участие его в уставном капитале страховщика, благодаря чему у корпоративного клиента появляется возможность управления финансовыми потоками, в том числе размещением финансовых ресурсов страховой организации. Оптимизация финансовых потоков предприятия обеспечивается также использованием страхования для налогового планирования.

Примером наиболее продвинутой формы корпоративного страхования, связанного с оптимизацией финансовых потоков предприятия, являются тесные взаимоотношения банков и страховых организаций, которые проявляются помимо обозначенных форм в консолидированной деятельности отмеченных финансовых институтов как по привлечению, так и инвестированию денежных ресурсов.

Снижение себестоимости товаров, работ и услуг страхователя при проведении всеобъемлющего корпоративного страхования обеспечивается следующим образом.

Во-первых, при долгосрочном комплексном корпоративном страховании происходит комбинирование страховых рисков и их распределение во времени (в отличие от классического страхования, когда все риски калькулируются отдельно и в дальнейшем суммируются, если на страхование принимается несколько рисков). В комбинированном страховании учитываются взаимосвязи страховых событий, когда, например, наступление одного события исключает наступление другого. В результате комбинированное корпоративное страхование позволяет уменьшить избыточное страхование.

Во-вторых, снижение цены комплексного корпоративного страхования достигается в случаях, когда тарифная ставка строится таким образом, что корпоративный клиент платит за сглаживание ежегодных убытков и покрытие ущербов от катастрофических рисков. В данном случае существенно возрастает значение фонда самострахования страхователя, с помощью которого корпоративный клиент оперативно преодолевает временные затруднения, связанные с осуществлением хозяйственной деятельности.

В-третьих, всеобъемлющее корпоративное страхование позволяет реализовать принцип взаимности на микро уровне, когда с учетом многолетней статистики страховые взносы корпоративных клиентов коррелируют с их среднегодовыми убытками. При такой форме организации страховых отношений на предприятии формируется действенный экономический механизм, стимулирующий корпоративных страхователей снижать затраты на страхование. В результате у корпоративного клиента появляется мощная мотивация уменьшения степени риска, сокращения затрат на страхование и, таким образом, повышается эффективность бизнеса экономического субъекта.

В-четвертых, снижение расходов у корпоративного страхователя достигается минимизацией затрат по обслуживанию договоров страхования, что обеспечивается как совокупным уменьшением расходов на ведение дела страховщика при комплексном страховании, так и долгосрочным страхованием.

Корпоративное всеобъемлющее страхование позволяет также увеличить капитализацию предприятия, так как соответствующее страхование обеспечивает стабильность финансового результата деятельности экономического субъекта.

Принципы корпоративного страхования.

Сформулированные критерии всеобъемлющего корпоративного страхования по существу отражают принципы его организации - комплексности, комбинирования и долгосрочности.

Принцип комплексности означает учет всей системы рисков корпоративного клиента.

Принцип комбинирования страховых рисков обеспечивает учет возможной взаимосвязи рисков. Данный принцип снижает избыточное страхование. Эффект комбинированного страхования реализуется при проведении комплексного страхования у одного страховщика или в рамках страхового пула.

Принцип долгосрочности означает организацию страховых отношений страховщика с корпоративным клиентом на долгосрочной основе, что обеспечивает реализацию убыточного подхода к регулированию претензий страхователя, оптимизацию его финансовых потоков и реальное финансирование страховщиком мероприятий, направленных на уменьшение вероятности наступления страховых случаев и возможного ущерба и у предприятия.

Практика корпоративного страхования в Российской Федерации преимущественно ограничена страхованием отдельных или группы рисков корпоративных клиентов.

Корпоративное страхование широко проявляется в обслуживании финансовых потоков экономических субъектов и направлено на минимизацию их налогообложения. Данная форма страхового обслуживания предприятий обеспечивается различными видами страхования жизни. Такое страхование жизни является не вполне легитимным и с развитием и совершенствованием налогового и страхового законодательства будет минимизировано.

Потребности в корпоративном страховании и социально-экономические условия их удовлетворения.

Объективность корпоративного страхования обусловлена потребностью в страховой защите имущественных интересов предприятий и различных форм социального обеспечения их персонала, формирование которых находится в зависимости от ряда факторов, в том числе состояния экономики, финансового положения хозяйствующего субъекта страховой культуры и т. д.

Потребности в корпоративном страховании имеют не только непосредственно страховое содержание. Страхование используется экономическими субъектами для оптимизации финансовых потоков предприятия, легализации и извлечения доходов. Потребности в страховании реализуются в страховые отношения при заключении соответствующих договоров страхования.

Потенциально осознанные страховые потребности остаются нереализованными, если предприятия испытывают финансовые трудности, страховщики завышают страховые тарифы, предприятия не доверяют страховым организациям, страховые продукты не соответствуют реальному спросу и т. д.

Потребности в корпоративном страховании и факторы, сдерживающие их удовлетворение, являются эластичными категориями.

Они обладают свойствами изменчивости как в силу своего внутреннего содержания, так и в силу воздействия внешней среды. Поэтому изучение потребностей в страховании и условий их удовлетворения является необходимым в деятельности страховых организаций при разработке стратегии и тактики страховщика. Это необходимо для формирования национальной страховой политики.

Изучение потребностей в страховании важно для корпоративного клиента для определения их цены и места в системе методов управления рисками.

2. Оценка современных тенденций развития рынка корпоративного страхования

Российский рынок корпоративного страхования растет ежегодно 10-15%. Общая ситуация на рынке нормальная, предсказуемая и естественная. Но при этом следует помнить, что в последние годы наш корпоративный рынок давал не более 40% сборов страховой премии вообще, остальное приходится на долю розничных продаж.

В первую очередь, усилившуюся склонность к укрупнению финансово-страхового бизнеса. Наблюдаемая серьезная концентрация банковского рынка ведет к тому, что на рынке формируются лидирующие игроки и группы, захватывающие все большие его сегменты. Аналогичная тенденция есть и в страховании. Появляются сильные страховщики при госбанках. Финансовые группы, близкие к государству, развивают собственный страховой бизнес, усматривая в нем возможность зарабатывать.

Вторая тенденция - общее укрупнение государственного бизнеса в стране, его концентрация вокруг корпораций ведет к тому, что большое количество различных предприятий, ранее страховавшихся у разных страховщиков самостоятельно, теперь сводятся в единые подконтрольные холдингу группы, и решение о выборе страховщика для всех предприятий принимается на уровне корпорации.

В общем, тенденции явно направлены на глобальное укрупнение страхового бизнеса.

Как текущие изменения в законодательном регулировании российского страхового рынка (вступление в силу закона по ОПО, новых требований к уставным капиталам страховщиков и пр.) повлияли на корпоративные продажи страховых продуктов? Обострилась ли конкуренция и стали ли более «недобросовестными» методы ее осуществления?

Ужесточение требований к уставным капиталам кардинально на корпоративный страховой бизнес не повлияло. Теряют лицензии слабые страховые компании, которые, в основном, занимались розницей, а страховщики корпоративных клиентов изначально не были мелкими или компаниями-однодневками. Реальным страхованием в корпоративном сегменте занимаются сильные игроки, и состав первой десятки здесь никаких серьезных изменений не претерпевает.

Принятие закона по ОПО - это большой плюс, появился новый рынок. За него идет конкуренция по тем же законам, что и в других видах, на рынке присутствуют и рыночные, и кэптивные компании. Естественно, что те, у кого есть отраслевое плечо, стараются его использовать. На рынке есть определенная зависимость страховщиков от своей акционерной истории, это было, есть и будет, и ОПО в этом не исключение. И есть рыночный сегмент, где все работают на общих основаниях и борются за свой кусок пирога.

По итогам текущего 2012 года ожидается, что ОПО даст увеличение сборов страховщиков минимум на 10 миллиардов рублей, если все пойдет как задумано, то есть по закону. На этот бизнес претендуют все, и мы в том числе. Я считаю, что мы неплохо поработали в этом направлении. По данным НССО доля рынка СГ МСК в страховании ОПО по первому кварталу 4,7%.

Страхование ОПО, несмотря на то, что оно обязательное, ничем принципиально не отличается от любого другого вида страхования. Если у компании есть контакт с клиентом, значит, их сотрудничество будет развиваться.

ОПО ведь так долго не принималось, в общем-то, совсем не потому, что кто-то так уж недооценивал нужность этого страхования. Были более важные причины, в частности, многие собственники просто не хотели показывать реальное состояние опасных объектов, которые у нас в большинстве своем буквально «ветхозаветные».

Так что в целом, введение обязательного страхования ОПО - это большой плюс, серьезный шаг вперед и прорыв. Это не только дополнительные деньги, но и весомый вклад в развитие страховой культуры в стране, в защищенность бюджета, прежде всего.

Влияние реформы системы медицинского страхования на ситуацию на рынке корпоративных продаж ДМС.

Синергии между ОМС и ДМС нет и не будет в ближайшее время. Сократить издержки по ОМС за счет ДМС практически невозможно. Система ОМС, с той технологичностью и тем качеством обслуживания, которые есть сейчас в России, в ближайшей перспективе заменить ДМС не сможет - качество услуг разнится слишком сильно. Поэтому пока есть желание страховщиков продавать и потребность клиентов покупать, ДМС рынку нужен.

Гражданину-обладателю полиса ОМС и раньше никто не запрещал лечиться в поликлинике по своему усмотрению. Но если бы у системы ОМС было такое же качество сервиса и продуктивность, как у ДМС, тогда ДМС бы никто и не покупал. Вот когда качество ОМС повысится, тогда можно будет говорить о его конкурентной угрозе для ДМС.

Соотношение каналов корпоративных продаж (брокеры, собственные продавцы и пр.) в современных условиях.

Корректной статистики по рынку в целом не существует. «Классические» и «номинальные» продажи через посредников дифференцировать практически невозможно.

Что касается МСК, у нас по корпоративному сегменту порядка 40% приходится на прямые продажи, осуществляемые силами сотрудников компании.

Остальное - агенты, брокеры и иные посредники. И в целом, мы хотели бы, чтобы доля прямых продаж в портфеле была как можно больше, это более выгодный канал.

Роль и перспективность развития брокерских продаж корпоративного страхования.

Рынок брокерских продаж находится в стадии становления, если мы говорим о классике - где брокер это представитель клиента и работает за вознаграждение от клиента. Наши российские брокеры пока умудряются продавать и клиентов и страховщиков. Это неправильно. Иностранцы действуют более корректно.

Корректность российских тендеров на корпоративное страхование, в том числе, по государственным закупкам и вне их.

На тендерах частенько действует простой закон: у кого есть возможность обеспечить себе победу - тот и побеждает. От того, применяются ли на нем требования 94-ФЗ или балльная система, это не зависит. Далеко не все конкурсы у нас выигрываются ценой. Отдельный особый порядок применяется на закрытых конкурсах, связанных с оборонными заказами.

В России вообще во всех сферах сейчас действуют, если можно так сказать, глубоко рыночные отношения с элементом активного лоббирования. У нас внешний фон (законодательная база и т. п.), формы проведения конкурсов и механизмы - рыночные, но есть определенные лоббисты (в тех же ФПГ и банковских структурах), влияющие на результат.

Страхование зависит от происходящего в стране, оно - производная отрасль от производственной, финансовой, демографической и других сфер, работает в одном с ними правовом поле. Поэтому естественно, когда крупные финансово-промышленные группы лоббируют интересы подконтрольных им структур. Но в силу происходящего укрупнения, которое мы обсуждали в начале, возможность обеспечения своих интересов при конкурсах еще более увеличивается, поскольку предприятия становятся все менее самостоятельными в принятии решений о страховании, и выбор идет из ограниченного числа только крупных страховщиков.

Свободный рыночный сегмент в корпоративном страховании.

Рыночный сегмент есть. Просто та часть бизнеса, которая связана с государством, все менее живет по рыночным принципам. Укрупнение и создание корпораций, в принципе, происходит для того, чтобы лучше контролировать предприятия и, в конечном итоге, сокращать затраты, это разумный процесс. За счет этого укрупняется и рынок страховых компаний, и если кто-то из страховщиков при этом утрачивает позиции, это неизбежные издержки.

Является ли интересным клиентским сегментом малый и средний бизнес, или он вообще не страхуется?

Страхуется, и далеко не только по ОСАГО и ОПО. В первую очередь, малый и средний бизнес регулярно, на постоянной основе нуждается в финансовых заимствованиях. А при получении кредитов они, так или иначе, оказываются привязаны к страховому полису банком. Поэтому активно развивающийся малый и средний бизнес часто застрахован с ног до головы - это условие получения кредита.

Велика ли зависимость корпоративного страхового рынка от банковского сектора и риск резкого падения сборов при снижении объемов кредитования?

Опасность действительно велика, учитывая высокий уровень заимствований как таковых в нашей экономике. Многие даже крупные предприятия и ФПГ зависимы от банковского кредитования, и не получив вовремя кредит, окажутся в ситуации краха. Страхование на 100% зависимо от будущего финансово-кредитной системы - она его часть.

Что касается прогнозов, пока текущие ожидания экспертов разделились 50 на 50: половина ждет второй волны кризиса, половина более оптимистична. Понятно, что пузырь долго раздувался и накачивался деньгами, как в американской экономике, так и в еврозоне. Нестабильность сохраняется, и это, к сожалению, тот фактор, который от нас мало зависит. Если начнут сдуваться глобальные рынки, никому не поздоровится.

Что из ассортимента страховых продуктов востребовано сегодня у корпоративных клиентов в России, в том числе, и когда к страхованию побуждает банк, и когда предприятие само выбирает себе защиту?

Покупают, главным образом, страхование имущества, гражданской ответственности и социальный пакет (ДМС и НС) для сотрудников предприятий. Иногда (но достаточно редко) приобретаются виды-приложения к классическому огневому полису, например, страхование от перерыва в производстве. Появляются в практике и такие виды, как страхование ответственности руководителей (D&O), комплексное страхование банковских рисков (BBB), иные виды ответственности. Но это все-таки пока скорее «точечные» договоры, их уже не единицы, практика есть, но очень маленькая.

Принцип тут очень прост: серьезные предприятия (с иностранным капиталом или крупные российские) страхуют и риски убытков от перерыва в производстве, и D&O. То же можно сказать и о банках - многие имеют полис ВВВ и полис и D&O ключевых управленцев. То есть в принципе рынок этих продуктов развивается, но массовыми они не являются, менее успешные предприятия если и страхуются, покупают минимальное страховое покрытие.

Аудитория таких продуктов - это либо «продвинутые» клиенты, либо те, кого заставляют банки, акционеры или условия допуска ценных бумаг на биржу.

В каких направлениях будет идти развитие ассортимента? Можно ли ожидать более широкого введения в оборот новых продуктов?

Идет планомерное позитивное развитие страхового рынка. Закон по ОПО принят и заработал, надеюсь, что в ближайшей перспективе будет принято еще несколько законов по обязательному страхованию. На выходе законопроект по ответственности перевозчиков - это большой и серьезный закон, образующий новый глобальный рынок. Закон о противопожарном страховании, думаю, будет принят в течение года-двух. Обсуждаются и другие варианты, например, обязательное сельскохозяйственное страхование и обязательное страхование лесов.

Государство вводит эти виды для того, чтобы не заниматься несвойственной ему функцией - покрытием рисков. Государство ни в коем случае не должно на постоянной основе платить за сгоревшие квартиры пенсионеров, за погибших шахтеров, за падающие самолеты, за утонувшую «Булгарию». Когда на место происшествия приезжает премьер-министр и обещает всем денег, он их где берет? У налогоплательщиков, а этого быть не должно, во всем мире эти вопросы решаются за счет частных страховых фондов и виновников событий. страхование банк брокерский

Нет никакого ажиотажа страховщиков, направленного на то, чтобы извлекать деньги из несчастных производителей (равно как и из несчастных граждан).

Страхование, вообще-то, не является способом отъема денег, страхование - это возвратный механизм, защита. Но у нас в стране есть такой миф, такое отношение к страхованию.

Поэтому если в законах предусмотреть правильный механизм обязательного страхования, чтобы его стоимость была, с одной стороны, не такой существенной, чтобы ставить под вопрос целесообразность бизнеса страхователя, но с другой стороны, чтобы можно было формировать страховые резервы и осуществлять выплаты страховщикам, это было бы лучшим вариантом. Но государство заниматься чрезвычайным ущербом не должно, это страховой вопрос. А если из бюджета делать такие выплаты, значит, не хватит денег на что-то еще - не будут расти пенсии, материнские пособия и т. д.

Список использованных источников

1. Аналитический ежегодник «Экспертиза страхового рынка» 2012 г.

2. Аналитическое исследование «Эксперт РА» «Будущее страхового рынка России».

3. Ведмедь И. Прогнозирование макроэкономических индикаторов развития страхового рынка Российской Федерации в 2012 г., с использованием методов имитационного моделирования // Страховое дело. 2012. № 3.

Размещено на Allbest.ru

Подобные документы

Сущность страхования как способа защиты имущественных интересов физических и юридических лиц. Роль и функции страхования. Классификация по видам страховой деятельности и объекту страхования. Основные участники страховых отношений и страховые посредники.

курсовая работа , добавлен 11.05.2011


Под страховой деятельностью следует понимать деятельность по защите имущественных интересов граждан, предприятий, учреждений и организаций при наступлении определенных событий за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов.

реферат , добавлен 13.06.2008


Анализ деятельности страховых организаций и страхового рынка в целом. Раскрытие необходимости проведения страхования, его специфические особенности, место в системе финансовых отношений. Сфера страховых услуг в современной экономике Российской Федерации.

курсовая работа , добавлен 11.12.2014


Характеристика сущности страхования - системы экономических отношений по защите имущественных и неимущественных интересов юридических и физических лиц путём формирования денежных фондов, предназначенных для возмещения ущерба и выплаты страховых сумм.

курсовая работа , добавлен 19.06.2010


Анализ рынка страховых услуг в России. Продукты кредитного страхования обеспечивают защиту имущественных интересов банка, выдавшего кредит физическому лицу, от несчастных случаев. Сущность и классификация добровольного пенсионного страхования жизни.

реферат , добавлен 16.07.2016


Страхование как оказание специфических финансовых услуг по защите имущественных интересов индивида и общества. Исследование нормативно-правовой базы функционирования денежных средств страховых компаний в Российской Федерации, перспективы их развития.

курсовая работа , добавлен 12.05.2011


Страхование как система защиты имущественных интересов граждан, организаций и государства. Общие основы, принципы, критерии классификации, отрасли и подотрасли, виды и формы страхования. Особенности и принципы обязательного и добровольного страхования.

контрольная работа , добавлен 12.11.2010


Основные условия страхования ответственности владельцев автотранспортных средств. Защита автомобиля от ущерба. Обеспечение страховых выплат физическому или юридическому лицу в размере денежной суммы. Виды страхования имущественных интересов граждан.

контрольная работа , добавлен 19.02.2017


Нормативно-правовое регулирование деятельности банков и страховых компаний. Анализ общих и специфических функций, проблем, перспектив развития сотрудничества. Особенности личного и имущественного страхования. Формы интеграции банков и страховых компаний.

курсовая работа , добавлен 26.11.2012


Основы построения страховых тарифов по видам страхования. Основы личного страхования. Страхование жизни, средств транспорта, грузов, строений, финансовых рисков, медицинское и имущественное страхование. Управление деятельностью страховых организаций.