Организационно-правовая форма банка россии. Виды кредитных учреждений и их функции
Выбор организационно-правовой формы Банка России должен определяться на основе тех требований, которые установлены в Конституции РФ. Критерий независимости, определенный ст. 75 основного закона РФ должен определять организационно-правовую форму Банка России, а также степень его самостоятельности в распоряжении своим имуществом.
Принцип независимости - ключевой элемент статуса ЦБР - проявляется прежде всего в том, что Банк России не входит в структуру федеральных органов государственной власти и выступает как особый институт, обладающий исключительным правом денежной эмиссии и организации денежного обращения. Относительно независимости Центрального Банка Гутник говорил, что, раньше она была в некоторой степени условной, и в случае острой нужды Банк действовал в соответствии с политическими пожеланиями, скажем, администрации Президента (прежде всего, в отношении кредитования). Однако эти возможности воздействия на политику ЦБР все же были ограниченными, и тривиальный лоббизм министров или депутатов тут не проходил.
В настоящее время ученые сходятся во мнении, что Центральный Банк является независимым органом. Например, Антропцева И.О. полагает, что Банк России является самостоятельным независимым звеном единой системы государственной власти РФ, органом государства в области управления. Такого же мнения придерживается Чебыкина Н.Р.
Перейдем непосредственно к рассмотрению гражданско-правового статуса Банка России и его организационно-правовой формы, которая является элементом его правового статуса.
В ст. 2 ФЗ «О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)», говорится, что Банк России является юридическим лицом. Следовательно, он выступает субъектом гражданско-правовых правоотношений.
«В Федеральном законе нет указаний на то, что Банк России является главным банком. Определение «главный банк» предлагалось в различных законопроектах, но в окончательном варианте закона оно не было закреплено. Поэтому юридически он, на наш взгляд, не должен считаться «банком банков». Но здесь возникает вопрос, является ли Банк России банком, т.е. насколько применимо к нему юридическое значения понятия «банк»».
В ст. 1 ФЗ «О банках и банковской деятельности» сформулированы основные юридические понятия, из которых складывается банковская система, - «кредитная организация» и «банк». В структуре банковской системы Банк России - один из её элементов.
Банк - разновидность кредитной организации. Согласно Гражданскому Кодексу РФ, кредитная организация может быть создана только в форме хозяйственного общества. Последнее - это коммерческая организация. Поскольку Банк России не является ни хозяйственным обществом, ни коммерческой организацией, а представляет собой учреждение, следовательно понятие «банк» к Банку России не применимо. В юридическом смысле Банк России не является банком. Этот вывод имеет практическое значение для банкиров и банковских юристов в тех случаях, когда в законодательстве и в подзаконных актах используется термин «банк» и соответственно возникает противоречие между понятиями «банк» и «Банк России».
Казалось бы, в интересах правопорядка терминология должна быть единообразной. В противном случае могут возникать противоречия между законами, в трудности в их понимании и применении. Однако, на практике не все так просто. В законодательстве имеется много противоречий и это одно из них.
Для наглядности сравним два закона. В ФЗ «О Центральном Банке (Банке России)» по отношению к Банку России используется термин «учреждение», в то время как в ФЗ «О банках и банковской деятельности» указано, что банк - разновидность «кредитной организации». По этому формальному признаку, предусмотренному Федеральным законом, банк не может быть разновидностью учреждения, а соответственно Банк России не является банком в буквальном смысле, который имеется в виду в Федеральном законе «О банках и банковской деятельности». Кроме того, Банк России не является банком и в том значении, которое должно соответствовать нормам Гражданского Кодекса РФ, определяющим организационно-правовые формы, в которых создаются банки. Ведь Банк России - это не акционерное общество, не общество с ограниченной ответственностью, не общество с дополнительной ответственностью. Между тем, согласно Гражданскому кодексу РФ, банк должен быть одним из них. В ряде случаев сказанное имеет чисто практическое значение. Известно, что судебные исполнители практикуют арест денежных средств, которые находятся на корреспондентском счете, открытом в расчетно-кассовом центре территориального учреждения Банка России. При этом они руководствуются процессуальными законами, регулирующими их деятельность. Между тем ФЗ «Об исполнительном производстве», регулирующий их деятельность, использует термин «банк». О Банке России там ничего не сказано. Поскольку в Законе нет специальной статьи с расшифровкой применяемых им термином, то, стало быть, должны применяться те понятия, которые приводятся в ст. 1 ФЗ «О банках и банковской деятельности» и имеют общее значение. А так как Банк России не подпадает под родовое понятие «банк», то положения ст. 46 ФЗ «Об исполнительном производстве» к нему не применимы. Получается, что понятия «банк банков», «главный банк» при всей их теоретической значимости, строго говоря, не являются понятиями относительно к Банку России.
Павлодский Е.А говорит, что если бы в российском законодательстве было деление юридических лиц на частные и публичные, то было бы проще характеризовать организационно-правовое положение главного Банка страны.
В литературе встречается 3 точки зрения о статусе Банка России: государственное учреждение, унитарное предприятие и государственная корпорация.
Закон о Банке России содержит положения, которые в равной мере дают основания согласится и опровергнуть каждое из указанных мнений.
Банк России, как отмечают одни авторы, является государственным учреждением, поскольку для него присущи властные управленческие полномочия. Действительно, министерства и ведомства, как правило, наделяются статусом государственных учреждений. Но наличие управленческих функций не определяет организационно-правовой статус юридического лица.
Одним из основополагающих признаков учреждения является их обязательное финансирование собственником (п. 2 ст.48 ГК). Согласно ст. 2 ФЗ «О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)» собственником имущества Банка России является Российская Федерация. Однако, собственник не финансирует Банк России. Банк России не является бюджетной организацией, поскольку он осуществляет свои расходы за счет собственных средств и имеет уставной капитал в размере 3 млрд. рублей.
Учреждение, согласно п. 2 ст. 120 ГК, отвечает по своим обязательствам денежными средствами. В случае их недостаточности собственник имущества учреждения несет субсидиарную ответственность по долгам учреждения. Однако, государство не отвечает по обязательствам Банка России, а Банк России не отвечает по обязательствам государства, если иное не установлено федеральными законами.
Перечисленные обстоятельства исключают возможность отнесения Банка России к государственным учреждениям.
Нет оснований также полагать, что ФЗ «О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)» предусматривает такую организационно-правовую форму, как государственное унитарное предприятие, несмотря на наличие отдельных черт, присущих унитарным предприятиям.
К Банку России перешло имущество Госбанка СССР. Собственником этого имущества является Российская Федерация. Коммерческая деятельность Центрального Банка соответствует признакам унитарного предприятия. Укладываются в рамки данной организационно-правовой формы положения ФЗ «О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)», согласно которым Российская Федерация не отвечает по долгам Банка России, он имеет уставной фонд и осуществляет расходы за счет доходов, полученных от банковской деятельности.
Вместе с тем, имеется ряд обстоятельств, исключающих указанную организационно-правовую форму. Банк России не имеет Устава. Он не в праве осуществлять операции с недвижимостью, тогда как ГК (п. 2 ст. 295) разрешает унитарным предприятиям совершать любые сделки с недвижимостью и реализовывать её с разрешения собственника. В отдельных случаях (для собственных нужд) Центральный Банк может распоряжаться своей недвижимостью без согласия собственника. Унитарные предприятия вправе создавать другие унитарные предприятия (п. 7 ст. 114 ГК). Банк России имеет право лишь участвовать в капиталах других кредитных организаций в случаях, указанных в ст. 8 ФЗ «О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)».
Как видим, спорно полагать, что Банк России является унитарным предприятием.
Недавно, в связи с внесением изменений в ФЗ «Некоммерческих организациях», в литературе высказано мнение об отнесении Банка России к государственным корпорациям. Некоторые положения ФЗ «О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)» корреспондируют с нормами Закона о некоммерческих организациях. Банк учрежден Российской Федерацией на основе имущественного взноса (имущество Госбанка СССР перешло к Банку России); Центральный Банк не имеет членства и уставных документов. Все это соответствует ст. 7.1 ФЗ «Некоммерческих организациях». Вместе с тем ряд правовых предписаний исключают возможность отнесения Банка России к некоммерческим организациям: он имеет уставной фонд, а имущество банка не является его собственностью.
На основе вышеизложенного можно сделать следующий вывод: Статус Банка России не «укладывается» в рамки организационно-правовых форм, предусмотренных Гражданским Кодексом.
В Российской Федерации банк может быть образован на основе любой формы собственности как хозяйственной общество. По организационно-правовым формам различают банки, созданные как общества с ограниченной ответственностью и акционерные банки.
Банк в форме общества с ограниченной ответственностью (ООО) - это банк, учрежденный одним или несколькими лицами, уставной капитал которого разделен на доли определенных учредительными документами размеров. Участники банка, созданного в форме ООО, не отвечают по его обязательствам и несут риск убытков, связанных с деятельностью банка в пределах стоимости внесенных ими вкладов. Участники такого банка, внесшие вклады не полностью, несут солидарную ответственность по его обязательствам в пределах стоимости неоплаченной части вклада каждого из участников. Банк, созданный в форме ООО, может иметь единственного учредителя, но им не может выступать другое хозяйственное общество, состоящее из одного лица. Число участников не должно быть более 50. Если число участников банка превысит установленный законом предел, он должен быть преобразован в открытое акционерное общество. При невыполнении этого требования банк подлежит ликвидации в судебном порядке.
Банки, созданные в форме ООО, составляют примерно 36% общего числа действующих в РФ банков.
Акционерный банк - это банк, уставной капитал которого разделен на определенное число акций, удостоверяющих обязательственные права его участников (акционеров) по отношению к этому банку. Акционеры не отвечают по обязательствам банка и несут риск убытков, связанных с его деятельностью, в пределах стоимости принадлежащих им акций. Акционеры, не полностью оплатившие акции, несут солидарную ответственность по обязательствам банка в пределах неоплаченной части стоимости принадлежащих им акций. Акционерный банк, как любое другое АО, несет ответственность по своим обязательствам всем принадлежащим ему имуществом. Он не отвечает по обязательствам своих акционеров.
Акционерный банк может быть открытым или закрытым АО, что отражается в его уставе и фирменном наименовании.
Акционеры банка в форме ОАО могут отчуждать принадлежащие им акции без согласия других акционеров банка. Такой банк вправе проводить открытую подписку на выпускаемые им акции и осуществлять их свободную продажу. Он может также проводить и закрытую подписку, если это не запрещено его уставом или требованием правовых актов РФ. Число акционеров такого банка неограниченно.
Банк, акции которого распределяются только среди его учредителей или иного, ранее определенного круга лиц, признается ЗАО. Такой банк не вправе проводить открытую подписку на выпускаемые им акции либо иным образом предлагает их неограниченному кругу лиц. Число акционеров банка в форме ЗАО не должно превышать 50.
В РФ акционерная форма является преобладающей при создании банков. Акционерные банки составляют примерно 64% общего их числа, в том числе ЗАО - 26%, в форме ОАО - 38%.
Новые возможности для диверсификации структуры банковской системы открывает такая организационно-правовая форма банков, разрешенная российским законодательством, как общество с дополнительной ответственностью. Уместно напомнить, что ОДО признается учрежденное одним или несколькими лицами общество, уставной капитал которого разделен на доли, определенные учредительными документами. Участники такого общества солидарно несут субсидиарную ответственность по его обязательствам своим имуществом в одинаковом для всех кратном размере к стоимости их вкладов.
При банкротстве одного из участников его ответственность по обязательствам общества распределяется между остальными участниками пропорционально их вкладам.
Мировой опыт показывает, что форма ОДО характерная для таких кредитных организаций, как общества взаимного кредита, взаимно-сберегательные банки, кооперативные банки и др. В настоящее время банков в форме ОДО в Российской Федерации нет.
п „ Сущность коммерческого банка можно
Правовой статус
г \" рассматривать с двух сторон - это и ком-
и условия л
, \" ,¦ мерческое предприятие, и социальный ин-
формирования банков
Как коммерческое предприятие банк руководствуется следующими принципами:
обязательное соблюдение законодательных норм и нормативов;
стремление к получению прибыли;
уклонение от рисков;
ответственность за результаты своей деятельности своими доходами и собственным капиталом;
свободное распоряжение ресурсами и доходами;
самостоятельный выбор своих клиентов;
предпочтение длительной перспективы краткосрочным результатам и др.
А поскольку коммерческий банк - социальная система, то можно говорить о сочетании частных целей его участников, которые предполагают достижение разного:
владельцы банка - роста банка;
управляющие банком - эффективной работы банка;
акционеры - роста доходов банка;
исполнители - роста заработной платы, премий, льгот и т.п.;
вкладчики - устойчивой и стабильной работы банка;
заемщики - уменьшения процентной ставки по ссудам и увеличение размера кредита;
клиенты - хорошего качества услуг и низких тарифов на них;
государство - соблюдения законодательства, надежную работу банка.
Будучи юридическим лицом, коммерческий банк в целях получения прибыли:
Привлекает во вклады денежные средства физических и юридических лиц;
Размещает эти средства от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности и срочности;
Ведет банковские счета физических и юридических лиц. Согласно Гражданскому кодексу Российской Федерации (ст. 48-122)
каждая организация должна обладать признаками, позволяющими отнести ее к юридическим лицам, например:
иметь в собственности, либо хозяйственном ведении, либо оперативном управлении обособленное имущество, отвечать по своим обязательствам этим имуществом, от своего имени приобретать и осуществлять имущественные и личные имущественные права, нести обязанности, быть истцом или ответчиком в суде;
иметь самостоятельный баланс или смету.
Юридическое лицо считается созданным с момента его государственной регистрации и действует в соответствии с законодательством и целями, предусмотренными в его учредительных документах.
Юридические лица различаются по целям деятельности и делятся на коммерческие и некоммерческие. Коммерческая организация - юридическое лицо, преследующее извлечение прибыли в качестве основной цели своей деятельности. В Российской Федерации коммерческие организации могут создаваться в форме хозяйственных товариществ и обществ, производственных кооперативов, государственных и муниципальных унитарных предприятий; допускается создание объединений коммерческих и/или некоммерческих организаций в форме ассоциаций и союзов.
Коммерческие банки в России могут быть образованы на основе любой формы собственности как хозяйственное общество, т.е. в форме АО (акционерное общество - ЗАО или ОАО), ООО (общество с ограниченной ответственностью) и ОДО (общество с дополнительной ответственностью).
Акционерным обществом признается коммерческая организация, уставный капитал которой разделен на определенное число акций, удостоверяющих обязательственные права участников общества (акционеров) по отношению к обществу.
В ст. 7. Закона РФ «Об акционерных обществах» от 26 декабря 1995 г. № 208-ФЗ (в ред. от 7 августа 2001 г. № 120-ФЗ) 1 определено, что общество может быть открытым или закрытым, что отражается в его уставе и фирменном наименовании.
СЗ РФ. 2001. № 33. Ст. 3423.
Открытое общество вправе проводить открытую подписку на выпускаемые им акции и осуществлять их свободную продажу с учетом требований настоящего Федерального закона и иных правовых актов Российской Федерации.
Открытое общество вправе проводить закрытую подписку на выпускаемые им акции, за исключением случаев, когда возможность проведения закрытой подписки ограничена уставом общества или требованиями правовых актов Российской Федерации. Число акционеров открытого общества не ограничено. В открытом обществе не допускается установление преимущественного права общества или его акционеров на приобретение акций, отчуждаемых акционерами этого общества.
Общество, акции которого распределяются только среди его учредителей или иного, заранее определенного круга лиц, признается закрытым обществом. Такое общество не вправе проводить открытую подписку на выпускаемые им акции либо иным образом предлагать их для приобретения неограниченному кругу лиц. Число акционеров закрытого общества не должно превышать пятидесяти.
В случае, если число акционеров закрытого общества превысит установленный настоящим пунктом предел, указанное общество в течение одного года должно преобразоваться в открытое. Если число его акционеров не уменьшится до установленного настоящим пунктом предела, общество подлежит ликвидации в судебном порядке.
В соответствии с Федеральным законом «Об обществах с ограниченной ответственностью» от 8 февраля 1998 г. № 14-ФЗ (в ред. от 11 июля 1998 г., от 31 декабря 1998, от 21 марта 2002, от 29 декабря 2004 г.), обществом с ограниченной ответственностью признается учрежденное одним или несколькими лицами хозяйственное общество, уставный капитал которого разделен на доли определенных учредительными документами размеров; участники общества не отвечают по его обязательствам и несут риск убытков, связанных с деятельностью общества, в пределах стоимости внесенных ими вкладов.
По гражданскому законодательству РФ общество с дополнительной ответственностью - это учрежденное одним или несколькими лицами общество, уставный капитал которого разделен на доли, определенные учредительными документами; участники такого общества солидарно несут субсидиарную ответственность по его обязательствам своим имуществом в одинаковом для всех кратном размере к стоимости их вкладов.
При банкротстве одного из участников его ответственность по обязательствам общества распределяется между остальными пропорционально их вкладам (если иное не предусмотрено учредительными документами общества). Фирменное наименование общества с дополнительной ответственностью должно содержать слова с дополнительной ответственностью. К обществам с дополнительной ответственностью применяются правила ГК РФ об обществе с ограниченной ответственностью постольку, поскольку иное не предусмотрено ГК РФ.
ООО и ОДО не вправе выпускать акции. Они могут быть учреждены одним или несколькими лицами. Уставный капитал такого общества формируется на паевых началах. Размер доли каждого лица в уставном капитале определен учредительными документами.
На банки в форме ООО распространяется действие Федерального закона «Об обществах с ограниченной ответственностью» от 8 февраля 1998 г. № 14-ФЗ (с изменениями от 29 декабря 2004 г.)
Участники банка, созданного в форме ООО, не отвечают по его обязательствам. Риск их убытков, связанных с деятельностью банка, ограничивается стоимостью внесенного ими вклада. По обязательствам в пределах стоимости неоплаченной части вклада каждого из участников ООО они несут солидарную ответственность.
ООО не может иметь в качестве единственного участника другое хозяйственное общество, состоящее на одного лица.
Участник банка в форме ООО вправе продать или иным образом уступить свою долю (или ее часть) в уставном капитале банка одному или нескольким другим участникам банка. Возможность отчуждения доли участника третьим лицам должна быть особо оговорена в уставе банка.
Участниками такого банка могут быть как юридические, так и физические лица. Для формирования уставного капитала банка нельзя использовать средства федерального бюджета, государственных внебюджетных фондов, а также свободные денежные средства, находящиеся в ведении федеральных органов государственной власти (кроме случаев, предусмотренных федеральным законом).
Средства бюджетов субъектов РФ, а также свободные денежные средства, находящиеся в ведении федеральных органов государственной власти субъектов РФ, органов местного самоуправления, могут быть использованы для формирования уставного капитала банка, если это предусмотрено специальным законодательным актом субъекта РФ или решением органа местного самоуправления.
Для формирования уставного капитала банка можно привлекать и иностранный капитал. В настоящее время его участие в банковской системе России ограничено квотой в 12%. В целом по системе она рассчитывается как отношение суммарного капитала кредитных организаций с иностранными инвестициями и капитала филиалов
иностранных банков к совокупному уставному капиталу кредитных
организаций, зарегистрировавшихся в РФ.
В ст. 1, 5 и 6 Федерального закона «О бан-\r\nРегулирование i С
ках и банковской деятельности» закрепле-\r\nдеятельности „ ^
ны следующие важнейшие положения,\r\nкоммерческих банков J - ,
регулирующие банковскую деятельность1.
1 Подробнее см.: Банковское дело: базовые операции для клиентов: Учеб. пособие / Под ред. A.M. Тавасиева. М.: Финансы и статистика, 2005.
Банк (и любая кредитная организация) должен быть организацией коммерческой, т.е. такой, основной целью деятельности которой должно быть получение прибыли и ее распределение между акционерами или пайщиками.
Банк (и любая кредитная организация) признается таковым и вправе действовать только в том случае, если он зарегистрирован как юридическое лицо и у него имеется лицензия, полученная от Банка России.
Банк (и любая кредитная организация) может быть создан одним или несколькими лицами и функционировать на основе любой из форм собственности, указанных в Гражданском кодексе Российской Федерации, т.е. на основе либо государственной (федеральной и/или субъекта Федерации), либо муниципальной, либо частной (индивидуальной и/или общей, которая, в свою очередь, может быть или долевой, или совместной), либо иной формы собственности. К «иным» формам собственности могут быть отнесены кооперативная и смешанная, последняя означает сочетание разных базовых форм собственности (например, Сбербанк России является государственно-частным).
Банк (и любая кредитная организация) может и должен систематически проводить банковские операции, предусмотренные в Законе и его (ее) персональной лицензии (лицензиях). Абсолютное большинство банков имеет лицензии со стандартным перечнем разрешенных им банковских операций.
Всякий банк (но только банк) обязан систематически проводить для своих клиентов как минимум следующие три группы банковских операций в их совокупности (одновременно): открытие и ведение банковских счетов; привлечение во вклады (депозиты) денег; размещение привлеченных и собственных средств от своего имени и на свой риск на условиях возвратности, платности, срочности, т.е. выдача денежных кредитов.
Банки (и НКО) должны проводить банковские операции в соответствии с правилами, формами и стандартами, устанавливаемыми Банком России. В то же время ст. 31 Закона допускает некоторые исключения из этого требования при проведении кредитными организациями расчетно-платежных операций. Имеется в виду, что в случае отсутствия правил, установленных Банком России, кредитные организации могут проводить такие операции по договоренности между собой, а если это операции международные - в порядке, установленном в федеральных законах, и по правилам, принятым в международной банковской практике.
7. НКО, лицензируемые Банком России, могут и должны про-\r\nводить отдельные банковские операции, предусмотренные в Законе\r\nи их персональных лицензиях (перечни разрешаемых им операций\r\nстрого индивидуальны в той мере, в какой эти организации ориен-\r\nтированы на разные виды деятельности).
Собственно банковские операции (например, денежное кредитование) для этих организаций основным и регулярным видом деятельности не являются.
Любой банк (и НКО, если ее лицензия разрешает ей это делать) может, когда это интересно самому банку (кредитной организации) и требуется клиенту, проводить финансовые операции, названные в Законе «другими сделками кредитной организации». Термин призван подчеркнуть, что имеются в виду финансово-хозяйственные, а также правовые действия, которыми на постоянной основе могут заниматься лишь кредитные организации, т.е. проведение данных операций (сделок) в норме можно считать исключительным правом кредитных организаций (естественно, с учетом того, что эпизодически подобные сделки могут совершать любые юридические и физические лица).
Любой банк и любая НКО независимо от своих лицензий (т.е. рассматриваемые не в своем специфическом качестве финансовых институтов, а просто как обычные предпринимательские единицы) вправе совершать любые хозяйственные операции (сделки), допускаемые законодательством страны, за исключением операций (сделок), означающих ведение на постоянной основе производственной, торговой и страховой деятельности.
Учредителями кредитной организации могут быть юридические и (или) физические лица, участие которых в кредитной организации не запрещено федеральными законами. Учредители банка не имеют права выходить из состава участников банка в течение первых трех лет со дня его государственной регистрации.
Учредитель кредитной организации - юридическое лицо должен иметь устойчивое финансовое положение, достаточно собственных средств для внесения в уставный капитал кредитной организации, осуществлять деятельность в течение не менее трех лет, выполнять обязательства перед федеральным бюджетом, бюджетом соответствующего субъекта Российской Федерации и соответствующим местным бюджетом за последние три года.
Кредитная организация - учредитель должна быть финансово устойчивой (в том числе выполнять обязательные резервные требования Банка России). Достаточность средств кредитной организации - учредителя определяется исходя из показателя собственных средств (капитала).
Кредитная организация - учредитель должна соответствовать требованиям в течение последних шести месяцев, предшествующих дате представления документов, для государственной регистрации кредитной организации и получения лицензии на осуществление банковских операций, а также до принятия Банком России решения о государственной регистрации кредитной организации.
Порядок и критерии оценки финансового положения учредителей кредитной организации - юридических лиц определяются положением Банка России «О порядке и критериях оценки финансового положения юридических лиц - учредителей (участников) кредитных организаций» от 19 марта 2003 г. № 218-П (зарегистрировано Министерством юстиции Российской Федерации 5 мая 2003 г. за № 4498)1.
Для целей оценки финансового положения юридических лиц Банк России (территориальное учреждение Банка России) вправе запрашивать у учредителей кредитной организации любую информацию о финансовом положении и деятельности лиц, способных прямо или косвенно (через третьи лица) определять решения, принимаемые учредителями кредитной организации. В указанный в запросе срок учредители кредитной организации направляют в Банк России (территориальное учреждение Банка России) необходимую информацию.
Порядок и критерии оценки финансового положения учредителей кредитной организации - физических лиц, а также порядок контроля за оплатой акций (долей) кредитной организации за счет средств бюджетов всех уровней и государственных внебюджетных фондов, свободных денежных средств и иных объектов собственности, находящихся в ведении органов государственной власти и органов местного самоуправления.
р Коммерческая организация, как правило, должна
ур иметь в собственности обособленное имущество,
коммерческих используемое ею в уставных целях, и отвечать этим
банков имуществом по своим обязательствам. Указанное имущество, представляющее собой денежные, материальные, а также нематериальные активы, обычно существует в формах уставного капитала и собственного капитала организации. Это в целом справедливо и для коммерческих банков.
Вестник Банка России. 2003. № 24.
Все ресурсы коммерческого банка подразделяются на собственные и привлеченные (заемные).
Собственные средства (капитал) коммерческого банка имеют двухуровневую структуру. Они состоят из базового капитала (капитал первого уровня) и дополнительного капитала (капитал второго уровня)1.
В состав капитала первого уровня включаются источники собственных средств, носящие наиболее устойчивый характер, а второго - источники собственных средств, величина которых может изменяться.
В состав капитала первого уровня входят:
уставный капитал (фонд);
эмиссионный доход банка;
фонды экономического и социального развития;
нераспределенная прибыль текущего года.
Уставный капитал (УК) коммерческого банка - это денежное выражение имущества, которым банк должен обладать как юридическое лицо и как хозяйствующая единица (не менее некоторой нормативно устанавливаемой величины), т.е.
Это тот размер имущества, только при наличии которого вновь создаваемый банк может быть вообще зарегистрирован в качестве юридического лица и получить первую банковскую лицензию.
В целях обеспечения устойчивости кредитных организаций Банк России может устанавливать минимальный размер уставного капитала для создаваемых кредитных организаций.
В соответствии с письмом Центрального банка России от 2 апреля 2008 г. № 37-Т «О рублевых эквивалентах показателей в соответствии с Указанием Банка России от 11 декабря 2006 г. № 1755-У» определено, что на II квартал 2008 года рублевые эквиваленты минимального размера уставного капитала для создаваемых кредитных организаций составят 185 338 000 руб., вновь регистрируемой небанковской кредитной организации - 18 533 800 руб. Рублевый эквивалент минимального размера уставного капитала вновь регистрируемого банка, ходатайство о государственной регистрации и выдаче лицензии на осуществление банковских операций которого предполагает предоставление ему лицензии на привлечение во вклады денежных средств физических лиц в рублях или лицензии на привлечение во вклады денежных средств физических лиц в рублях и иностранной валюте, составляет 3 706 760 000 руб.
1 См.: Деньги. Кредит. Банки: Учебник / Под ред. В.В. Иванова, Б.И. Соколова. М.: ТК Велби; Проспект, 2003. С. 575.
Рублевый эквивалент минимального размера уставного капитала вновь регистрируемого банка, ходатайство о государственной регистрации и выдаче лицензии на осуществление банковских операций которого предполагает предоставление ему лицензии на привлечение во вклады денежных средств физических лиц в рублях или лицензии на привлечение во вклады денежных средств физических лиц в рублях и иностранной валюте достаточно новый показатель, введенный в действие в соответствии с Федеральным законом от 4 декабря 2007 г. № 325 ФЗ «О внесении изменений в ст. 36 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» (вступил в силу 8 марта 2008 г.).
В соответствии с этим установлена возможность предоставления права привлечения во вклады денежных средств физических лиц вновь регистрируемым банкам и банкам, с даты государственной регистрации которых прошло менее двух лет, при выполнении следующих условий:
размер уставного капитала вновь создаваемого банка (собственных средств (капитала) действующего банка) составляет величину не менее рублевого эквивалента 100 млн евро;
банк соблюдает установленную нормативным актом Банка России обязанность раскрывать неограниченному кругу лиц информацию о лицах, оказывающих существенное (прямое или косвенное) влияние на решения, принимаемые органами управления банка.
Банк России определяет также рублевые эквиваленты минимального размера собственных средств (капитала) кредитной организации. Для банка (в том числе ходатайствующего о получении генеральной лицензии) он установлен в размере 185 338 000 руб., для небанковской кредитной организации, ходатайствующей о получении статуса банка, - в размере 185 338 000 руб. В свою очередь, рублевый эквивалент минимального размера собственных средств (капитала) банка до истечения двух лет с даты государственной регистрации, ходатайствующего о получении лицензии на привлечение во вклады денежных средств физических лиц в рублях или лицензии на привлечение во вклады денежных средств физических лиц в рублях и иностранной валюте, составляет 3 706 760 000 руб.
Официально зарегистрированный в учредительньгх документах фактический УК банка (не ниже минимально необходимого, но не ограничиваемый сверху) - это та сумма, которой банк отвечает перед своими кредиторами в конечном счете, т.е. в том случае, если для выполнения своих обязательств, для оплаты долгов у него не останется иных средств.
Уставный капитал банка - основа его ресурсов, складывается из взносов юридических и физических лиц - участников (акционеров или пайщиков) банка. Формирование УК банка регламентируется Гражданским кодексом, Законом «О банках и банковской деятельности», другими законами и нормативными актами Банка России.
В соответствии с инструкцией «О порядке принятия Банком России решения о государственной регистрации кредитных организаций и выдаче лицензий на осуществление банковских операций» от 14 января 2004 г. № 109-И уставный капитал кредитной организации, создаваемой в форме акционерного общества, составляется из номинальной стоимости ее акций, приобретенных учредителями кредитной организации.
Уставный капитал кредитной организации, создаваемой в форме общества с ограниченной ответственностью или общества с дополнительной ответственностью, составляется из номинальной стоимости долей ее учредителей.
Вклад в УК кредитной организации может быть в виде:
денежных средств в валюте Российской Федерации;
денежных средств в иностранной валюте;
принадлежащего учредителю кредитной организации на праве собственности здания (помещения), завершенного строительством (в том числе включающего встроенные или пристроенные объекты), в котором может располагаться кредитная организация;
иного имущества в неденежной форме, перечень которого устанавливается Банком России.
Имущество в неденежной форме, вносимое в качестве вклада в уставный капитал кредитной организации, должно быть оценено и отражено в балансе кредитной организации в валюте Российской Федерации.
Вклад в уставный капитал кредитной организации не может быть в виде имущества, если право распоряжения им ограничено в соответствии с федеральными законами или заключенными ранее договорами.
Для формирования уставного капитала кредитной организации не могут использоваться привлеченные денежные средства, а в случаях, установленных федеральными законами, - иное имущество.
Размер вкладов в виде имущества в неденежной форме в уставный капитал создаваемой путем учреждения кредитной организации не может превышать 20% УК. В случае внесения в качестве вклада в уставный капитал кредитной организации имущества в неденежной форме должны быть представлены документы, подтверждающие право ее учредителей на его внесение в уставный капитал кредитной организации.
Эмиссионный доход (премия на акции) возникает как положительная разница между стоимостью реализации акций (или долей, если банк создан в форме общества с ограниченной ответственностью) их первым владельцам и номинальной стоимостью акций (долей).
Резервный фонд формируется за счет ежегодных отчислений от чистой прибыли банка. Средства резервного фонда предназначены для возмещения убытков и потерь, которые могут возникнуть при осуществлении банком различных операций. Предельный и минимальный размер резервного фонда определяется уставом банка. Минимальный размер не может быть меньше 15% величины оплаченного уставного капитала.
Учредительными документами коммерческого банка может быть предусмотрена и возможность создания различных фондов экономического и социального развития. Эти фонды формируются за счет чистой прибыли банка и включаются в состав капитала первого порядка, если данные об их формировании подтверждены аудиторами.
Составным элементом капитала первого порядка является и его нераспределенная в текущем году прибыль, если данные о ней подтверждены аудиторской организацией.
В состав капитала второго уровня входят:
прибыль отчетного года, не подтвержденная аудиторской организацией;
резерв на возможные потери по ссудам;
фонды банка, данные о которых не подтверждены в аудиторском заключении, и ряд других элементов.
Таким образом, в состав капитала первого порядка банки включают источники собственных средств, носящие устойчивый характер, в состав капитала второго порядка - те источники собственных средств, величина которых достаточно легко может изменяться во времени.
Основную долю ресурсов коммерческого банка составляют привлеченные кредитные ресурсы. Их доля в общей сумме имеющихся в распоряжении банков кредитных ресурсов колеблется в зависимости от величины банка, его специализации, других факторов и может даже превышать 80%.
Выделяют три основные группы привлеченных коммерческим банком средств: средства клиентов банка; кредиты, полученные от центрального банка; средства кредитных организаций.
Средства клиентов банка. Формируя свои ресурсы, банки привлекают денежные средства своих клиентов - юридических и физических лиц. Эти средства имеют наибольший удельный вес в пассивах коммерческих банков и являются основой для осуществления активных операций.
Кредиты, полученные от центрального банка. Дополнительные кредитные ресурсы коммерческие банки могут привлечь, предложив центральному банку к переучету учтенные ими коммерческие векселя. Если вексель соответствует предъявляемым требованиям, то центральный банк учтет его, но удержит часть вексельной суммы в соответствии с объявленной учетной ставкой. Увеличить свой кредитный потенциал российские коммерческие банки могут, также участвуя в проводимых с 1994 г. Центральным банком РФ кредитных аукционах.
Привлеченные на аукционе кредитные ресурсы банки могут использовать в любом направлении без соблюдения уровня предельной маржи. К аукциону допускаются банки, проработавшие не менее одного года, выполняющие все нормативы, установленные Центральным банком РФ, не имеющие на корреспондентском счете в ЦБ отрицательного сальдо и просроченной задолженности по кредитам ЦБ. Аукцион может быть организован по американскому, голландскому способу или как аукцион с фиксированной процентной ставкой. Уровень процентной ставки на момент начала торгов - ставка рефинансирования ЦБ.
3. Средства кредитных организаций. Эти средства коммерческие банки привлекают на рынке межбанковских кредитов (рынке МБК). В качестве кредиторов на этом рынке выступают банки, имеющие в данный момент времени свободные ресурсы и стремящиеся прибыльно их разместить, в качестве заемщиков - банки, испытывающие потребность в кредитных ресурсах. Сроки сделок на рынке МБК могут быть различными, но наиболее распространены сделки сроком от одного до шести месяцев.
Ставка по кредитам МБК зависит от уровня спроса на свободные ресурсы и от объема их предложения. Размер процентной ставки по конкретному договору - результат непосредственной договоренности между банками.
Существует ряд показателей, характеризующих состояние российского МБК:
1 MIBOR (Moscow Interbank Offered Rate) - средняя годовая принятая процентная ставка, объявляемая крупнейшими московскими банками при продаже межбанковских кредитов.
2 MIBID (Moscow Interbank Bid Rate) - средняя принятая годовая процентная ставка, объявляемая крупнейшими московскими банками-дилерами при покупке межбанковских кредитов.
MIBOR1 (предложение на продажу) - средняя величина ставок, по которым крупнейшие российские банки готовы продать кредитные ресурсы;
MIBID2 (предложение на покупку) - средняя ставка, по которой те же банки готовы привлечь кредитные ресурсы;
MIACR1 - средняя фактическая ставка по договорам, заключенным на рынке МБК теми же банками.
При всем единстве сущности бан-\r\nКлассификация и структура ^ /
ков на практике функционирует\r\nкоммерческих банков „ ,
множество их видов. Классификация банков в зависимости от критерия специализации представлена в табл. 10.1.
Таблица 10.1. Классификация банков
В основу системы управления коммерческими банками могут быть положены два подхода:
1 MIACR - средневзвешенная фактическая ставка по предоставленным межбанковским кредитам; рассчитывается Центральным банком Российской Федерации ежедневно на основе данных московских коммерческих банков.
субординация - система передачи распоряжений;
координация - система разделения полномочий между инстанциями.
Теоретически структура управления банком может иметь несколько вариантов.
Однолинейная структура управления основана на принципе единоначалия. Смысл заключается в том, что каждая нижестоящая инстанция может получать распоряжение только от одной вышестоящей инстанции. Достоинство: четкое разграничение компетенции и ответственности. Недостаток: малая гибкость в управлении. Данная форма характерна для малых банков.
Многолинейная (штатная) структура управления основывается на принципе прямого пути. Ее сущность заключается в том, что на верхних уровнях происходит разделение управленческих функций между несколькими инстанциями, выступающими в качестве специализированных штабов. Нижестоящее подразделение получает распоряжение не от одной, а от многих вышестоящих инстанций. Достоинства: высокая гибкость, сокращение времени движения информации по инстанциям. Недостаток: возможно пересечение сфер компетенции, которая может обернуться для банка конфликтами.
Линейно-штабная структура управления представляет собой попытку соединить достоинства обеих рассматриваемых структур и одновременно преодолеть их недостатки. Она предполагает создание инстанций двух видов: линейных инстанций, обладающих правом отдачи распоряжений, и специализированных штабов, которые могут принимать лишь распоряжения от вышестоящих линейных инстанций, но сами правом их отдачи не обладают. Здесь штабы выступают как консультативный орган, оказывающий помощь линейным инстанциям в подготовке принятия решений. Примерами штабов могут быть: отдел кадров, юридический отдел, отдел маркетинга и др. Данная форма структуры в настоящее время встречается наиболее часто. Достоинства: четкое разграничение полномочий и использование специализации управленческого труда. Недостаток: процесс подготовки решения и его принятие разделены.
В связи с тем, что линейно-штабная структура имеет недостатки, на практике используется модифицированная линейно-штабная структура, при которой наряду со штабными отделами без права отдачи распоряжений создаются штабы, обладающие ограниченным правом отдачи распоряжений.
4. В матричной структуре управления комбинируются два критерия\r\nпостроения организационной структуры - экономические функции\r\nуправления и выполнение услуг, т.е. наряду с функциональными отде-\r\nлами в банке существует институт менеджеров групп услуг. Менедже-\r\nры групп услуг обладают полномочиями принятия решений в рамках\r\n«своей» группы. Достоинства: интенсивное взаимодействие между ме-\r\nнеджерами групп услуг и функциональными отделами в обмене ин-\r\nформацией. Недостаток: возможность возникновения конфликтов в\r\nслучае недостаточно четкого разграничения полномочий различных функциональных отделов и менеджеров групп услуг.
Типовая организационная структура коммерческого банка России - это выделение отделов по видам операций:
кредитные;
расчетные;
кассовые;
вексельные;
фондовые (с ценными бумагами);
межбанковские;
с иностранной валютой;
комиссионные (посреднические) и др.
р. Высшим органом управления банком (в
р любой его организационно-правовой фор-
управления является общее собрание акционеров
коммерческим белком или участников.
Оно созывается ежегодно для решения следующих вопросов:
изменение устава банка, его уставного капитала;
утверждение итогов годовой деятельности, распределение доходов;
избрание совета банка и др.
Количественный и персональный состав счетной комиссии предлагает совет директоров банка, а утверждает общее собрание.
Совет директоров (наблюдательный совет) осуществляет общее руководство деятельностью банка, выполняет поручения совета банка и собрания акционеров, несет ответственность за результаты работы банка.
Совет директоров определяет приоритетные направления в деятельности банка, его кредитную, инвестиционную, валютную политику. Проводимая банком политика должна обеспечить достижение заданных параметров его деятельности даже при существенных изменениях экономической ситуации в стране и на денежном рынке. Совет директоров рекомендует размеры дивидендов, использование резервного фонда, создание филиалов и представительств, утверждает заключение крупных сделок, выдачу крупных кредитов и т.п.
Если акционеров более 1 тыс., в совет директоров должно войти не менее семи членов, если более 10 тыс. - не менее девяти членов. Работу совета директоров возглавляет председатель совета.
Совет директоров принимает решение о структуре банка, утверждает отчеты структурных подразделений. Организационная структура банка предопределяется его функциями: кредитованием, инвестированием, доверительными операциями, международными расчетами, приемом и обслуживанием вкладов. Текущей деятельностью банка руководит либо единоличный исполнительный орган (директор, генеральный директор), либо единоличный и коллегиальный исполнительный орган (правление банка, дирекция). В последнем случае директор банка осуществляет также функции председателя правления банка.
Еще по теме 10.1. Организационно-правовые формы и структура коммерческих банков:
- 2. Организационно-правовые формы и функции коммерческих банков
- 12. Коммерческие банки в банковской системе. Регулирование деятельности коммерческих банков. Организационно-правовое устройство коммерческих банков.
Принципы деятельности коммерческих банков и их функции
Тема 2. Организация и принципы деятельности коммерческих банков
1. Принципы деятельности коммерческих банков и их функции
2. Организационно – правовые формы коммерческих банков
3. Порядок создания и государственная регистрация КО
4. Виды банковских лицензий и основания для их пользования
5. Формы реорганизации банков и способы их ликвидации
6. Управление коммерческим банком (внутренняя организационная структура)
Основными принципами деятельности коммерческих банков являются следующие:
1. Прибыльность их деятельности, прибыльность хозяйствования
2. Работа в пределах реально имеющихся ресурсов
3. Экономическая самостоятельность банка, которая сочетается с экономической ответственностью банка за свою деятельность.
4. Свободное распоряжение доходами (прибылью) – в обязательном порядке должны создавать резервный фонд
5. Взаимоотношение банка со своими клиентами строится на договорных условиях как обычные рыночные условия
6. Государство может осуществлять регулирование деятельности коммерческих банков только лишь косвенными экономическими методами, а не прямыми административными. Банк России разрабатывает правила ведения бизнеса, устанавливает нормативы, которые регулируют всю их деятельность (нормативы достаточности капитала, нормативы ликвидности, нормативы кредитного риска, нормативы финансового риска)
Основная и старейшая функция – аккумуляция свободных денежных средств.
· Коммерческие банки действуют, чтобы привлечь средства как юридических, так и физических лиц.
· Мобилизуя денежные средства, коммерческие банки реализуют свои функции в посредничестве в кредитовании и в посредничестве платежей в хозяйстве.
· Хранение денежных средств на счетах в банке позволяют проводить безналичные расчеты в хозяйствовании.
· Организацией межбанковских расчетов занимается ЦБ.
· Выпуск кредитных денег (функция создания платежных средств) – увеличение денежной массы в соответствии с увеличением хозяйственного оборота
· Посредничество в инвестировании – банки имеют возможность по поручению своих клиентов размещать на рынке ценных бумаг их акции и облигации (андеррайтер)
· Развивается консультационная функция
· Креативная функция – создание банками новых банковских продуктов, совмещенных с другими финансовыми услугами
При создании новых совмещенных продуктов выделяют Интеграционную функцию.
В структуре рыночного хозяйства кредитные организации, банки, выступают как хозяйственные общества, в соответствии с ГК хозяйственным обществом признается общественная организация,
Имущество, созданное за счет вкладов учредителей, а также приобретенное в процессе своей деятельности принадлежит ему на праве собственности. Как ХО банки могут создаваться на основе любой формы собственности и в любой организационно-правовой форме. В настоящее время на практике в России коммерческие банки существуют на основе акционерной и паевой формы собственности. На 1.01.2009 коммерческие банки составляли 65,5% то на 1.01.2011- 66,3%, причем в форме ЗАО – 26,9% и 39,4% - ОАО.
Деятельность банков, которые созданы в форме акционерных обществ регулируется ГК РФ, а также ФЗ об акционерных обществах и ФЗ о банках и банковской деятельности.
Акционерный банк в форме ОАО вправе проводить открытую подписку выпускаемых акций и проводить их открытую продажу. Банк может выпускать кА обыкновенные акции, так и привелигерованные. Все обыкновенные акции должны иметь одинаковую номинальную стоимость и предоставлять равные права их владельцам. Привелегерованные не дают право голоса, но позволяют получать фиксированный доход. Общий объём выпускаемых привелигированных акций не должен превышать 25% от общего числа. Эмиссия акций подлежит обязательной гос. регистрацией и её проводит ЦБ РФ.
Банк, существ в форме ЗАО не вправе подписывать открытую подписку на свои акции или предлагать их неограниченному кругу лиц. Количество участников не должно превышать 50. Если это количество будет превышено – ЦБ ставит условие преобразовать в ОАО или соответствовать требованиям закона.
Увеличение УК коммерч банков происходит либо путем выпуска дополнительного количества акций или увеличением суммы долей, а также за счет приём в состав участников новых членов. Вопрос об этом решается на общем собрании акционеров.
Банки, которые создаются в форме ООО должны в своей деятельности руководствоваться ГК РФ, ФЗ «О банках и банковской деят» и ФЗ «об ООО»
УК банков в форме ООО создаётся за счет паевых взносов его участников, размер этих взносов определяется в уставе банка в учредительном договоре, участники банка имеют право продать полностью или частично свою долю другому участнику банка или 3 лицу, если это предусмотрено уставом. Выходящий из общества участник должен подать заявление и на общем собрании участников банка решается вопрос кому будет уступлена доля вышедшего. Если уставными док-ми не предусмотрена продажа долей 3-м лицам, и никто из участников банка не решил приобрести эту долю, то банк обязан выплатить участнику действительную стоимость этой доли и подать в ЦБ заявление об уменьшении его УК.
Участник банка, выходящий из ООО может получить действительную стоимость своей доли только по истечении 6 месяцев с момента окончания финансового года, в котором было подано заявление на выход
Введение…………………………………………………………..…………….....2
1. Организационно-правовая форма банка; на какой основе и когда создан банк………………………………………………………………………………...4
1.1 Организационная структура банка, взаимосвязь между отделами, структура отделов банка, наличие филиалов …………………………………...6
1.2 Краткая характеристика банка по характеру выполняемых функций, виды предоставляемых услуг…………………………………………………………...9
1.3 Структура баланса банка; взаимосвязь разделов, основные показатели...16
2.1 Основные виды банковских услуг………………………………………….24
2.2 Виды депозитов……………………………………………………………...27
3. Оценка кредитоспособности клиента………………………………………..30
3.1 Управление кредитным риском…………………………………………….30
3.2 Модель скоринга, применяемая в томском филиале ОАО «Альфа-Банк», ее достоинства и недостатки……………………………………………………36
Заключение……………………………………………………………………….48
Список литературы………………………………………………………………50
Введение
В настоящее время в России наблюдается активизация банков в области работы с физическими лицами. Это проявляется не только в стабильном росте депозитов, размещенных на счетах коммерческих банков, но и в увеличении объемов предоставленных банками потребительских кредитов. За последние пять лет рынок потребительского кредитования ежегодно удваивался.
Сегодня на рынке уже около 200 банков активно работают в сегменте потреб кредитования, и конкуренция между ними постоянно растет. Обеспечение нормальной конкурентной среды является необходимой составляющей рынка и служит условием для соблюдения интересов потребителей, повышения количества и качества предоставляемых услуг. Именно конкуренция заставляет банки задумываться о том, что потребности потребителей приоритетны над интересами производителей услуг. Поэтому банки стремятся: во-первых, улучшать условия предоставления кредита, во-вторых, совершенствовать сервис и, в-третьих, постоянно отслеживать политику возможных рисков.
Первым банком, запустившим в России систему экспресс- кредитования в марте 2000 г. стал банк «Русский стандарт», оформлявший покупки бытовой техники в магазинах «М-Видео». Сначала первые два года Русский стандарт был практически монополистом рынка и получал очень неплохую прибыль, поскольку эффективная СТАВКА по кредиту была на уровне 49-50% годовых. С 2003 г. к ним присоединились Хоум кредит, Дельта-банк, а затем Альфа-банк.
Альфа-Банк, является ведущей компанией крупнейшего в России финансово-промышленного Консорциума «Альфа-Групп». Банк предоставляет весь спектр услуг по обслуживанию корпоративных и частных клиентов, инвестиционные банковские услуги.
ОАО «Альфа-Банк» давно и успешно функционирует на финансовом рынке России и является одним из крупнейших банков России по величине активов и собственного капитала.
Как любой другой банк, ОАО «Альфа-Банк» заинтересован в получении прибыли, основным источником которой в настоящее время является доход от предоставления кредитных продуктов. В связи с этим банк на свой страх и риск предоставляет заемщику кредит за СЧЕТ собственных или привлеченных средств. Следствием проведения подобных операций является вероятность непогашения заемщиком кредита банку, что в свою очередь при массовом характере подобных явлений может привести к его банкротству.Оценка риска кредитования - задача, с которой постоянно сталкиваются сотрудники кредитного отдела ОАО «Альфа-банк». Основной вопрос состоит в том, чтобы определить – кому стоит давать кредит, а кому – нет.Успех во многом зависит от того, насколько при принятии решения о предоставлении кредита учтены факторы, влияющие на стабильность бизнеса заемщика. Несмотря на накопленный опыт и знания специалистов банка, эффективное использование качественных характеристик заемщика при оценке и мониторинге его деятельности представляет собой определенную проблему. Следовательно, представляется необходимым задуматься о мероприятиях и механизмах, которые позволят усовершенствовать существующую систему оценки кредитоспособности, а также окажут положительное влияние на конкурентоспособность банка.
Организационно- правовая форма банка; на какой основе и когда создан банк
Альфа-Банк, основан в 1990 году. Альфа-Банк является универсальным банком, осуществляющим все основные виды банковских операций, представленных на рынке финансовых услуг, включая обслуживание частных и корпоративных клиентов, инвестиционный банковский бизнес, торговое финансирование и управление активами.Альфа-Банк является одним из крупнейших банков России по величине активов и собственного капитала. По данным аудированной финансовой отчетности (МСФО) за 2006 год, активы группы «Альфа-Банк», куда входят ОАО «Альфа-Банк», дочерние банки и финансовые компании, составили 15,2 млрд. долларов США,совокупный капитал -1,3 млрд.долларов США, кредитный ПОРТФЕЛЬ за вычетом резервов - 9,5 млрд. долларов США.
В Альфа-Банке обслуживается более 45 тыс. корпоративных клиентов и более 2,4 млн. физических лиц. Кредитование - один из наиболее важных продуктов, предлагаемых Банком корпоративным клиентам. Кредитная деятельность Альфа-Банка включает торговое кредитование, кредитование оборотного капитала и капитальных вложений, торговое и проектное финансирование. Среди клиентов Банка есть крупные предприятия, при этом основные заемщики - предприятия среднего бизнеса. Альфа-Банк диверсифицирует свой кредитный ПОРТФЕЛЬ , последовательно снижая его концентрацию.
Стратегическое направление деятельности Альфа-Банка - розничный бизнес. Сегодня в Москве открыто более 30 отделений Альфа-Банка. В 2004 году Банк вышел на рынок потребительского кредитования.Успешно развивается инвестиционный бизнес Альфа-Банка. Банк эффективно работает на рынках капитала, ценных бумаг с фиксированной доходностью, валютном и денежном рынках, в сфере операций с деривативами. Банк стабильно удерживает позицию одного из ведущих операторов и маркет-мейкеров на внешнем рынке суверенных российских облигаций и долговых инструментов российского корпоративного сектора.Альфа-Банк создал разветвленную филиальную сеть - важнейший канал распространения услуг и продуктов. В Москве, регионах России и за рубежом открыто 229 отделений и филиалов банка, в том числе дочерние банки в Казахстане и Нидерландах и финансовая дочерняя компания в США.
Альфа-Банк - один из немногих российских банков, где проводится международная аудиторская проверка с 1993 года (Price Waterhouse Coopers).
Альфа-Банк за годы своей работы получил множество наград, в том числе в 2005 году Банк признан журналом Global FINANCE «Лучшим провайдером услуг в сфере валютных операций» в России. Также Альфа-Банк дважды - в 2004-2005 годах - получил международную награду The Operational Risk Achievement Award «За внедрение наилучшей системы управления операционными рисками в компании, работающей на развивающихся рынках», что является беспрецедентным случаем в международной практике.
Вот некоторые факты о Банке:
Альфа - Банк был основан в 1990 году.
На сегодняшний день Альфа-Банк – это крупнейший частный банк России , предоставляющий полный комплекс услуг корпоративным и частным Клиентам.
Альфа - Банк входит в число 500 лучших банков мира.
Банк входит в пятерку крупнейших финансовых структур России по величине активов и собственного капитала.
В Альфа-Банке обслуживается свыше 40 тысяч корпоративных Клиентов и более 1,8 млн. Клиентов физических лиц.
В Альфа–Банке более 880 точек продаж в России и за рубежом.
На данный момент в Альфа-Банке работает более 9,5 тыс. сотрудников.
