Помощь по Теле2, тарифы, вопросы

Где дешевле оформить страхование жизни при ипотеке в Сбербанке в 2018 году, и надо ли это делать? Рассмотрим все вопросы, связанные со страхованием жизни при ипотечном кредитовании.

Суть проблемы страхования жизни при кредитовании в Сбербанке

Заключая договор ипотечного кредитования , заемщик сталкивается с условием, содержащимся в тексте договора предоставляемого кредитором ОАО «Сбербанк» , в котором в качестве условия выдачи кредита выдвигается требование о страховании жизни на весь период действия договора. В большинстве случаев заемщику рекомендуется заключить подобный договор с аффилированной со Сбербанком страховой компанией (СК) «Сбербанк Страхование». Информация о возможности застраховать жизнь в других аккредитованных Сбербанком СК либо не предоставляется, либо наталкивается на противодействие со стороны менеджеров, которые выполняют план по дополнительным услугам и не заинтересованы в потери денег головной компанией.

Определяясь, где выгоднее страховать ипотеку Сбербанка, перед визитом в офис, следует зайти на региональный сайт кредитного учреждения и ознакомится со списком аккредитованных компаний, которые страхуют жизнь в связи с заключением договора ипотечного кредитования. В большинстве случаев условия и процентная ставка в этих СК будет отличаться от ставки СК «Сбербанк Страхования» в сторону понижения, а условия страхового покрытия могут оказаться более выгодными.

Количество и наименование аккредитованных компаний Сбербанка ежегодно пересматривается. Где дешевле оформить страхование жизни для ипотеки Сбербанка и какова стоимость в каждом конкретном случае, можно узнать у менеджеров следующих специализированных компаний:

Приведены только наиболее крупные аккредитованные страховые компании Сбербанка по ипотеке , где дешевле всего можно оформить страхование жизни.

Многочисленные жалобы привели к тому, что совместным решением Верховного Суда РФ, Центробанка и ФАС упоминание в тексте договора об обязательном страховании жизни заемщика является незаконным. Оно должно восприниматься как навязывание услуги, чем нарушает ФЗ РФ «О защите прав потребителей».

Почему приходится страховать жизнь?

Поскольку требовать обязательного страхования от клиента Сбербанк не вправе, был найден выход. Отныне оно считается добровольным, и заемщик вправе не страховать жизнь. Отказать на этом условии в выдаче кредита банк не вправе. Но за такой отказ придется платить.

В отношении не застраховавших свою жизнь заемщиков действуют повышенные ставки по кредиту. Обычно это условие называется «+1». Иными словами, к выбранной вами программе ипотечного кредитования Сбербанка добавляется 1% к ставке программы льготного кредитования.

При длительном сроке и значительной сумме предоставляемого кредита лишний 1% оборачивается значительными переплатами.

Какие проблемы решает страхование жизни?

Особенностью страхования жизни при заключении договора ипотечного кредитования является то, что выгодоприобретателем, в случае наступления предусмотренного договором события, является не сам страхователь, а третье лицо – кредитная организация, то есть Сбербанк.

В случаях:

• смерти заемщика;
• стойкой утраты нетрудоспособности, повлекшей инвалидность I или II группы.

Сам застрахованный денег по страховым выплатам не получает. Вся сумма страховки уходит на погашение его обязательств перед банком.

Несмотря на такие невыгодные условия, страховка позволяет решать проблемы:

• освобождения от выплаты оставшейся суммы кредита наследников в случае смерти застрахованного;
• частичного или полного погашения ипотеки при стойкой утрате трудоспособности, повлекшей инвалидность.

Учитывая длительный срок действия кредитного договора (до 30 лет) полностью исключить вероятность наступления страхового события нельзя. В этом случае договор страхования жизни оказывается очень полезным.

Сколько стоит договор?

Процентные ставки по рассматриваемому договору зависят от целого ряда обстоятельств, которые выясняются перед заключением договора. В первую очередь менеджер СК оценивает состояние здоровья страхователя. Его возраст и принадлежность к группам риска, в отношении которых в заключении договора либо отказывают, либо заключают его на условиях значительного повышения действующих ставок.

• страдающие хроническими заболеваниями сердечно-сосудистой системы;
• признанные судом недееспособными;
• страдающие алкоголизмом или наркоманией;
• ВИЧ-инфицированные.

Ко второй группе относятся лица:

• профессии, связанные с повышенным риском для жизни и здоровья в силу специфики производства;
• «милитаризованные» госслужащие – военнослужащие, работники силовых ведомств (МВД, ФСО, ФСБ, МЧС).

Ставки зависят от выбранной страховой компании и «пакета», в который могут включаться как взаимосвязанные риски, так и выбранные страхователем по своему усмотрении.

Например, размер страховки по ипотеке в Сбербанке, при страховании жизни и здоровья в «Сбербанк Страховании», оценивается в 1,99%, связанное с недобровольной потерей работы – в 2,99%, а выбранные самостоятельно параметры – в 2,5%.

Учитывая, что подобные договоры обычно заключаются на срок 1 год и зависят от суммы заемных средств, которые предоставляет банк по ипотеке, страховка при ипотеке в Сбербанке по стоимости выливается в весьма значительные суммы.

Определиться, где самая дешевая страховка жизни для ипотеки Сбербанка, может исключительно сам заемщик.

Иногда отказ от заключения договора страхования с переплатой по процентной ставке ипотечного кредитования Сбербанка оказывается более выгодным, чем заключение договора на льготных условиях с ежегодной выплатой страховых премий СК.

Вопрос определения стоимости страховки носит частный характер, она может различаться у клиентов.

ВАЖНО! Цена страховки недвижимости обусловлена состоянием жилья и стоимостью квартиры. Учитывается также возраст, пол, наличие нездоровых наклонностей, специальность, состояние здоровья человека и т.п.

Страховка не будет выплачена, если клиент скрыл данные о тяжелых болезнях (туберкулез, онкология, ВИЧ и др.).

Не будет являться страховым случаем уход из жизни наркозависимых, душевно больных, пребывающих в нетрезвом состоянии, клиентов с сердечными болезнями.

Страховщик отклонит выплату в ситуациях:

Если клиент сам отказывается от страхования, это уменьшит вероятность приобрести ипотеку. В случае одобрения заявки лицо берет на себя обязательство вовремя вносить платежи даже при наступлении инвалидности, заболеваний и т.п.

В случае ухода из жизни его долг переходит по наследству. Чтобы не выплачивать кредит, наследники могут отказаться от наследства. Права на наследство перейдут к последующим поколениям. При отсутствии наследников банк имеет право выставить недвижимость на торги.

При закрытии займа страхование действует и дальше, а стоимость полиса остается такой же. Тогда страховая выплата производится не банку, а клиенту.

Какой это процент от суммы ипотеки?

Сумма страховки обычно колеблется от 0.18-0.32% до 1-1.5% от размера долга.

ВАЖНО! В Сбербанке предлагается оформление страхового документа в компании «Сбербанк страхование жизни». Человеку придется заплатить 1% от суммы кредита.

В Сбербанке действуют различные типы ипотечного кредита. Базовые ставки применяются только при страховании жизни человека. Отказ повысит ставку на 1%.

Пример расчета для Сбербанка

Ставка страхования в Сбербанке - 1% от размера долга.

В частности, жилье было приобретено за 3 млн. руб., стартовый взнос был 1 млн. руб., стоимость полиса определяется размером долга, тогда страховка составит 20000 руб.

Документ действителен 12 месяцев. Затем следует переоформить страховой документ. В отношении всех лиц условия страхования идентичны. Льготы не предусмотрены.

Сколько обычно стоит страховка?

Квартиры

Сбербанк предоставляет программу – «Страхование ипотеки Онлайн».

Цена страховки определяется объемом задолженности на основе тарифа 1%. Зарегистрировать ее можно через «Сбербанк страхование жизни».

Полис будет отправлен на электронную почту, а его копия – в банк.

Страхуются:

• части конструкции (стены, перекрытия, перегородки, окна, входные двери, крыша, фундамент);
• имущество в целом от возгорания, удара молнии, взрыва газа, наезда автомобиля, природных катастроф, неправомерных поступков посторонних людей, падения деревьев, столбов, рекламных щитов.

Жизни

В подавляющем большинстве банков условия кредитования построены таким образом, что клиенты вынуждены страховаться, дабы получить наименьший процент по кредиту. Не исключением является и Сбербанк, где страхование жизни для ипотеки снижает процент по ней на 1%.

Ввиду того, что ипотечное кредитование носит залоговый характер, то имущество, которое приобретает клиент банка, будет находиться в залоге до конца выплаты ипотеки. Поскольку такой вид кредитов обычно выдается на довольно-таки длительные сроки, с недвижимостью или заемщиком может произойти все что угодно. Воздействие внешних факторов, негативно сказывающихся на залоговой стоимости, подчас предвидеть практически невозможно.

Учитывая вышесказанное, понять позицию Сбербанка с навязыванием страхования ипотеки можно. Банк просто-напросто стремится минимизировать риски убытков. Хотя это и увеличивает общие расходы заемщика во время выплаты ипотечного кредита.

Всего Сбербанком используется два вида страховок:

• страхование жизни — добровольное;
• страхование имущества– обязательное.

Без страхования объекта недвижимости банк вообще откажется заключать договор. А вот страхование жизни вариативно. Однако, как уже было упомянуто выше, без него процент по ипотечному кредитованию возрастает.

Хотя переплачивать лишнее никому не хочется, задуматься о страховании жизни стоит. Ипотеку по большей части берут на 15-25 лет. За это время здоровье заемщика может ухудшиться, и он уже будет не в состоянии выплачивать необходимую сумму. Соответственно, на плечи родственников ляжет непосильное бремя в виде судебных тяжб и огромных расходов. В том же случае, если на момент ухудшения здоровья или смерти заёмщика страхование жизни активно, то все расходы по выплате ипотечного кредита берет на себя страховая компания.

Ко всему прочему, страхование жизни позволяет получить минимальную процентную ставку. Ее же отсутствие дает банку полное право повысить ставку по ипотеке как на этапе заключения сделки, так и по прошествии определенного времени, что, впрочем, будет указанно в договоре.

Страхование жизни (программа «Защищенный заемщик» от «Сбербанк Страхование жизни» подразумевает под собой выплаты в случае:

• получение заемщиком инвалидности 1 или 2 группы;
• смерти.

Ко всему прочему, существует возможность оформить расширенную страховку, где перечень случаев, при которых страховая компания будет выплачивать за заемщика ипотеку, значительно шире. Стоит ли говорить, что такой вид страховки несет за собой и дополнительные расходы.

Сбербанк предлагает своим клиентам страховать жизнь в ООО СК «Сбербанк страхование жизни». Однако стоит отметить, что существуют и другие аккредитованные Сбербанком страховые компании, список которых будет представлен ниже.

Разные страховые компании предлагают различные условия для страхования жизни. В среднем, для ипотеки в Сбербанке цена варьируется от 0,2 до 1,5 % от суммы задолженности по кредиту. В подавляющем большинстве случаев страховые компании индивидуально подходят к каждому клиенту. Соответственно, сумма страховки при такой системе сильно разнится у разных заемщиков. При расчете стоимости страхования жизни учитываются такие факторы, как возраст, пол, профессия, состояние здоровья и даже вредные привычки.

Аккредитованные Сбербанком страховые компании

Указанные в таблице страховые компании участвуют в страховании залогового имущества.

«Информирует Сбербанк» — то есть отправляет электронное письмо о том, что заемщик застраховал залоговое имущество. Никаких дополнительных действий от заемщика при этом не требуется.

«Соглашение со Сбербанком» — страховая компания заключила дополнительное соглашение со Сбербанком. На самом деле заемщик может застраховать залоговое имущество даже в неаккредитованной страховой компании, однако в этом случае Сбербанк будет проверять данную страховую компанию на соответствие требованиям . Такое рассмотрение обычно занимает 20-30 дней.

Также актуальный список аккредитованных страховых компаний на официальном сайте Сбербанка. Что же касается страхования жизни, то здесь список аккредитованных страховых компаний во многом схож и также представлен на сайте Сбербанка. Однако обратите внимание на то, что наличие какой-либо компании в данном списке не гарантирует того, что она будет соответствовать предъявляемым Сбербанком условиям . В связи с этим, перед тем как подписать договор с какой-либо компанией из представленного перечня, следует проверить ее на соответствие требованиям.

Список аккредитованных Сбербанком страховых кампаний, участвующих в страховании жизни для ипотеки:

• ООО СК «Сбербанк страхование жизни»;
• ООО СК «Сбербанк страхование»;
• ООО «Абсолют Страхование»;
• ООО «СФ «Адонис»;
• АО «АльфаСтрахование»;
• САО «ВСК»;
• ООО СК «ВТБ Страхование»;
• ООО «СК «Гранта»;
• ООО «Зетта Страхование»;
• СПАО «Ингосстрах»;
• Либерти Страхование (АО);
• АО «СК «ПАРИ»;
• СПАО «РЕСО-Гарантия»;
• АО «СОГАЗ»;
• ООО «Страховое общество «Сургутнефтегаз»;
• АО СК «Чулпан»;
• ПАО «САК «ЭНЕРГОГАРАНТ».

Естественно, вы можете попробовать застраховать жизнь и в неаккредитованной страховой компании. Но в таком случае Сбербанк будет проверять ее. Проверка, как и в случае со страхованием залогового имущества, займет до 30 дней.

Зачем нужна аккредитация, если Сбербанк все равно проверяет страховые компании? Дело в том, что при страховании жизни или залогового имущества в аккредитованных Сбербанком организациях некоторые вопросы решаются быстрее, а главное, к возникающим проблемам Сбербанк относится лояльнее. Также некоторые страховые компании делают небольшую скидку, если у них заключен договор со Сбербанком.

Выгодные условия страхования для ипотеки в Сбербанке (залоговое имущество + жизнь)

Политика Сбербанка так или иначе вынуждает большинство заемщиков искать, где дешевле страховать залоговое имущество и жизнь. Однако, однозначно ответить на этот вопрос не представляется возможным ввиду индивидуальных условий для каждого клиента страховой компании. Однако на небольшом примере для ипотеки в 2 млн. рублей можно понять, в какой страховой организации условия более выгодные. Также для наглядности будут представлены условия как для мужчин (35 лет), так и для женщин (30 лет), являющихся офисными работниками и не имеющих нареканий по здоровью.

Сумма страхования рассчитывается по формуле: долг по ипотеке (сумма ипотечного кредита) * (тариф по жизни + тариф по залоговому имуществу).

Например, вы берете ипотеку на 2 млн. рублей. В выбранной вами страховой организации тариф по жизни составил для вас 0,3%, а по залоговому имуществу 0,1%. Формула будет выглядеть следующим образом: 2 млн. рублей * (0,3%+0,1%) = 8000. То есть за свою страховку по ипотеке вы будете вынуждены платить 8 тыс. рублей в год.

В то же время не все компании предлагают официальные калькуляторы на своих сайтах, а высылают расчет лишь по запросу. Самостоятельно же разобраться в представленных тарифных сборниках простому пользователю весьма сложно – слишком много нюансов. При принятии решения желательно обратиться в несколько страховых компаний, чтобы сравнить результат с учетом индивидуальных условий.

Можно страховать залоговое имущество в одной компании, а жизнь в другой, подобрав при этом минимальные тарифы. В таблице ниже представлены страховые организации и соответствующие тарифы. Опять же, для разных заемщиков они могут существенно отличаться, поскольку зависят от множества факторов.

Отказ от страховки

Если вы хотите оставить за собой возможность отказаться от страхования жизни и вернуть средства, на это потраченные, первое, на что необходимо обратить внимание, – какой договор был заключен: коллективный или индивидуальный.

Индивидуальный страховой договор заключается между физическим и юридическим лицом (клиентом и страховой компанией). На него действует период охлаждения, в течение которого можно полностью вернуть деньги за страховку. С 2018 года этот период составляет 14 дней (в 2019 году сроки не изменились). В случае досрочного погашения кредита возврат средств осуществляется согласно условиям договора. Так, в «Сбербанк страхование жизни» выкупная сумма рассчитывается по формуле:

• N – полный срок страхования;

Обе переменные рассчитываются в днях.

Коллективный страховой договор заключается между юридическими лицами (кредитная организация и страховая компания), а заемщик (клиент) просто присоединяется к нему. Период охлаждения на такой договор не действует. В данном случае, чтобы вернуть деньги за страховку, придется потратить время на обращение в суд, что, впрочем, не гарантирует никакого положительного результата для заемщика. Опять-таки, все зависит от того, как был составлен договор. Например, для потребительских кредитов и автокредитов Сбербанк также предусматривает период охлаждения, как и в случае с индивидуальным страховым договором.

Что же касается досрочного погашения кредита, то никаких конкретных норм в законодательстве по возврату выкупной суммы в случае коллективного договора не предусмотрено.

Порядок расторжения договора страхования в Сбербанке

Правила страхования в компании «Сбербанк страхование жизни», являющейся дочерней компанией Сбербанка, регулируется приказом № 134 от 15 августа 2016 года. Действует он, впрочем, только по отношению к данной организации. Однако стоит обратить внимание на то, что участники договора могут договориться об изменении или же вовсе об исключении некоторых положений, указанных в данном приказе. Ну и, соответственно, если вы страхуетесь в другой компании, то договор будет другим.

В контексте темы отказа от страховки в Сбербанке, наибольшего внимания заслуживает пункт 8 из этого приказа. Именно там указано, как в общих случаях будут производиться взаиморасчеты сторон при расторжении договора. Почему в общих случаях? Все очень просто. Страховая компания может изменить некоторые условия договора или исключить из него те или иные пункты, как было упомянуто выше. Поэтому внимательно читайте договор перед тем, как его подписать.

Договор страхования до истечения срока прекращается в следующих случаях:

1. Страховая компания выполнила свои обязательства.
2. Страхователь отказался от договора до того момента, как он вступил в силу.
3. Страхователь отказался от страховки после вступления договора в силу и при этом досрочно погасил кредит.
4. Страхователь отказывается от договора страхования, заключенного между страхователем и уполномоченным лицом страховщика. При этом страховщик использовал для подписания аналог собственноручной подписи, а страхователь собственноручную подпись.
5. Страхователь отказывается от договора, который был заключен путем направления страховщиком страхователю полюса страхования, на основании составленного заявления в виде электронного документа. Такое заявление должно соответствовать закону Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1.
6. Страхователь отказывается от договора в период охлаждения (14 дней с момента заключения договора).

1. Автоматически разрывается при неоплате или неполной оплате страхового взноса в указанный льготный период.
2. По взаимному соглашению обеих сторон договора.

Полностью страховой взнос возвращают в случае отказа от страховки по пунктам 2 и 6. При досрочном погашении кредита возвращаемая сумма рассчитывается по формуле:

(Уплаченная страховая премия – (Установленная Договором страхования страховая премия * T1/N)) * 50% ,

• N – полный срок страхования;
• T1 – срок страхования до дня, предшествующего дате прекращения (включительно).

В остальных случаях страховой взнос, скорее всего, вернуть не удастся, по крайне мере без вмешательства опытного юриста.

На фоне вышеуказанных правил закономерно возникает вопрос, кто такие страхователи и страховщики. Для конкретно взятого случая, а именно страхования для ипотеки в «Сбербанк страхование жизни», можно дать следующие определения:

1. Страхователь. В случае индивидуального договора – это заемщик Сбербанка, который страхуется для ипотеки. В случае коллективного договора – это сам Сбербанк, заемщик же со своего согласия выступает в роли третьего (застрахованного) лица.
2. Страховщик – компания «Сбербанк страхование жизни».

Вконтакте

Под обязательную страховку при оформлении ипотеки в Сбербанке попадает только предмет залога. Дополнительно заемщик может осуществить личное страхование. Это позволит снизить процентную ставку по кредиту на 1п.п.

Выбирая, банк для ипотечного кредитования не все будущие заемщики задумываются о необходимости страховки.

Их интересуют такие моменты, как имидж банковской организации, требования к заемщикам, порядок подачи заявки и процентные ставки и прочее.

А, тем не менее, выполнение условий в отношении страхования очень влияет на вероятность одобрения и на стоимость самого кредитного продукта. А значит, упускать из вида такой важный момент было бы ошибкой.

Именно поэтому стоит обратить внимание на ипотеку в Сбербанке. Здесь, в одном из самых крупных банков страны, сумели объединить выгодные условия кредитования по ипотеке и весьма лояльные требования по страховке.

Что это и зачем нужно?

По условиям страхования многие ипотечные кредиторы выступают с настойчивыми просьбами к заемщикам застраховать различные риски, связанные с приобретением недвижимости в кредит.

Именно поэтому, решая купить недвижимость в кредит, следует четко понимать страховка по ипотеке в Сбербанке обязательна или нет.

Причем речь идет не только о страховке объекта залога, но и об иных видах страхования: жизни и трудоспособности (здоровья) заемщика, титула.

Обязательное страхование имущества передаваемого в залог

Ни для кого не делаются исключения в отношении страхования объекта ипотечного кредитования. Это непросто требование Сбербанка, предоставляющего заем, это требование законодательства РФ.

Клиентом в обязательном порядке оформляется полис, который содержит в себе комбинированное страхование ипотеки.

Документ содержит в себе один пакет страховых случаев, включающий несколько рисков банка. Причина такого требования банка в том, что объект залога страхуется от гибели, повреждения, утраты в пользу Сбербанка.

Срок действия договора страхования должен распространяться на весь период действия кредитного соглашения. При этом выплаты по страховке обязан оплатить заемщик.

Упомянутое требование страхования имущества закреплено в действующем законодательстве РФ, касающемся предоставления ипотеки.

Поэтому не соблюсти его не представляется возможным. Согласно статье 31 Федерального закона «Об ипотеке (залоге жилья)» залогодатель (заемщик) обязан застраховать недвижимость в пользу залогодержателя (банка), предоставляемую в качестве залога от рисков утраты и повреждения.

При этом страховка должна полностью покрывать размер обеспеченного обязательства. Другими словами, при наступлении страхового случая, кредитор должен полностью возместить свои убытки за счет страховки, которую оформил кредитополучатель.

Это позволяет банку не опасаться потери ликвидности недвижимости, а значит, минимизировать риск получения убытков.

Таким образом, при отказе от обязательного страхования залогового имущества, Сбербанк не одобрит заявку на ипотечное кредитование.

Требования Сбербанка о страховании жизни и здоровья заемщика

Федеральными законами об ипотеке не предусмотрено никаких обязательных страховок, кроме страхования залога. Тем не менее, в Сбербанке предлагают заемщикам страховать еще один риск: жизни и здоровья заемщика.

Банк не имеет право отказать в ипотеке, если заемщик отказался от этого вида страховки. Поэтому не отказываться, кредитор мотивирует клиентов повышением кредитной ставки по обязательству на 1 процентный пункт (п.п.).

Причины, побуждающие Сбербанк к такому виду «добровольного оформления» страхования, весьма прозрачны.

Ипотечные кредиты достигают нескольких миллионов рублей, выдаваемых на длительные сроки (порой десятилетия).

За эти годы с заемщиком могут случиться самые различные неприятности, которые повлекут за собой потерю трудоспособности.

А значит, снижение дохода. Именно поэтому банк вынужден минимизировать свои риски. Для заемщика и его семьи такая страховка тоже дополнительная безопасность.

Способы оформления

Ипотечное страхование – это комплексное предложение, которое состоит из нескольких видов страховок. И на итоговый тариф, здесь оказывает влияние много факторов.

Для подбора хорошего предложения от страховщика следует оценить следующие моменты:

• рассчитать предварительную стоимость;
• уточнить список необходимых документов;
• разобраться с процессом оформления и оплаты страхового полиса;
• узнать наличие возможности доставки полиса страхования на дату подписания договора с банком и прочие моменты, которые важны.

Для того чтобы страховая компания дала окончательное предложение, придется заполнить заявление и подать необходимый пакет документов.

Наилучшее решение для будущего заемщика – это выбрать несколько страховых компаний и направить к ним заявки. Обычно окончательный ответ сообщается клиенту в течение суток.

Если банк требует оформление договора страхования сразу на несколько лет, то желательно запросить у страховщика график внесения платежей и тарифы на будущие периоды.

Как правило, при страховании здоровья и жизни заемщика тариф растет вверх. При страховании имущества, остается неизменен.

Иногда не очень добросовестные страховые компании выставляют низкий тариф в первый год обслуживания. А потом его поднимают.

Это рассчитано на то, что клиент не сможет (или не захочет) сменить страховую компанию. Поэтому выбирать страховщика лучше после полного анализа его предложения.

Условия

Основные условия в отношения оформления страховки в Сбербанке относятся к страховой компании.

Не каждый полис может быть принят банком. Важно, чтобы страховщик отвечал требованиям кредитора.

Сбербанк отобрал компании, которые предусмотрели в качестве страховых случаев, заявленные риски. Это дает возможность банку быть уверенным, что при их возникновении убытки будут покрыты.

На своем сайте Сбербанк разместил перечень страховых организаций, которые принимают участие в страховании по ипотеке. При этом кредитор не имеет право навязывать «своих» страховщиков, с которыми у него заключено соглашение о сотрудничестве.

Такое поведение можно квалифицировать, как нарушение закона «о защите конкуренции».

Заемщик вправе выбрать и альтернативную компанию, при условии, что она будет соответствовать требованиям, которые Сбербанк предъявляет к страховым компаниям и к их услугам.

Но стоит понимать, что выбирая стороннего кредитора, заявитель на ипотеку повышает свои риски получить отказ в предоставлении ссуды без объяснения причин.

Обязательна ли страховка?

Еще в 2010 году против того, чтобы навязывать клиенту обязательное комплексное страхование трудоспособности, жизни заемщика и титула при оформлении ипотеки выступали Роспотребнадзор и Федеральная антимонопольная служба.

После чего были утверждены изменения в законодательство, что позволило ограничить перечень обязательных видов страховок при выдаче ипотечного кредитования исключительно страхованием имущественных рисков в отношении залогового имущества.

Таким образом, по состоянию на сегодня обязательной страховкой является страхование исключительно залогового имущества.

Виды страхования при ипотеке

Оформление ипотеки сопровождается требованием оформления страхования жизни заемщика и недвижимости.

В Сбербанке выделяют два вида страхования:

• жизни и здоровья (трудоспособности) заемщика;
• объекта залога, в частности, квартиры.

Жизни

Страховка жизни при ипотеке в Сбербанке, выгодна как для кредитора, так и для близких клиента. Размер выплат по страховке возрастает по мере достижения заемщиком преклонного возраста. Кроме того, на эту сумму влияет состояние здоровья клиента.

Еще раз нелишним будет напомнить, что страхование жизни при оформлении ипотеки – это добровольное желание клиента.

Если будет выбран такой вид обеспечения, то заемщику придется уплачивать от 0,3% до 1,5% в год. Сумма варьируется от зависимости от величины кредита, возраста и состояния здоровья застрахованного лица.

Квартиры

Квартира, как объект залоговой недвижимости, является обязательным объектом страхования. Без этой процедуры получить ипотечный кредит в банке невозможно.

В случае со страховкой залогового имущества, коим является квартира, минимально, что может требовать Сбербанк – это страхование от рисков утраты и повреждения.

Но, если заемщик пожелает, то он может добавить страхование титула. Это повысит размер страховых выплат на 0,2%-0,7% и доведет их до 1,3%-1,5%.

Однако стоит учитывать, что срок исковой давности в отношении права собственности находится в пределах трех лет. Поэтому на больший период страхование титула нецелесообразно.

Если вы уже вышли на пенсию, но хотите оформить кредит, то вам поможет наша статья — .

Если же вы хотите узнать, в каком банке самый низкий процент на потребительский кредит 2019, то вам необходимо перейти по .

А самая актуальная и полная информация по выгодным кредитам для пенсионеров, расположена .

Стоимость

Если заемщик остановит свой выбор на аккредитованном Сбербанком страховщике, то в этом случае будет действовать единый тариф, установленный для всех страховых компаний.

Его величина составляет 0,15% от суммы ипотечного обязательства. Большую сумму страховая компания установить не вправе, так как это противоречит условиям о сотрудничестве между банком и страховщиком.

Определение страховой суммы

Размер страховой суммы устанавливается согласно кредитному договору. Это может быть 100% — 115% от тела кредита.

Повышенный размер устанавливается для полного покрытия всех обязательств перед банком, даже в случае появления штрафов за просрочку.

Однако заемщик должен понимать, что в таком случае велика опасность потери уже выплаченных денег в виде первоначального взноса. Поэтому, с точки зрения минимизации рисков, целесообразно страховать недвижимость на 100% рыночной стоимости.

Влияние наличия или отсутствия страховки на ставку по ипотечному кредиту

Подавляющее большинство банков, участников рынка ипотечного кредитования, поднимают ставку по кредиту на недвижимость, но параллельно отказываются от условий страхования жизни заемщика и от титульного страхования.

При этом размер процентной надбавки к годовой ставке по ипотеке сильно варьируется. В некоторых банках она отсутствует вовсе, в других разница по ставкам «с» и «без» страховки составляет до 5 процентных пунктов.

В среднем же банки завышают ставки не более чем на 3,5 п.п., при этом на страхование титула отводится примерно 2% от стоимости самого ипотечного обязательства.

По словам кредитных менеджеров российских банков после запрета на дополнительные виды страхования, большая часть банков установили заградительные тарифы по ипотеке, действующие при оформлении обязательной страховки залога.

Так, при нежелании клиента страховать свою трудоспособность или жизнь, к примеру, в Сбербанке при отказе от страховки жизни и здоровья, ставка увеличивается на 1%.

Некоторые кредиторы усугубили ситуацию отказами в предоставлении кредита лицам, не оформившим личное страхование.

Что делать, если страховка просрочена?

Страховка по ипотеке должна действовать всю продолжительность кредитного договора. В том случае, если заемщик допустил нарушение обязательной непрерывности, допускается возобновление страховки.

Если заемщик не выполняет требования кредитора и не продляет страховку, то Сбербанк вправе требовать досрочного погашения.

Если это не будет выполнено, то Сбербанк обратиться с взысканием на залоговое имущество. Таким образом, если платежи по страховке просрочены, но заемщик обязан их погасить.

Как продлить?

Если заемщик заключил договор страхования с компанией-страховщиком, который является партнером Сбербанка, то для продления договора его участие необязательно. Достаточно просто внести ежегодный страховой платеж до даты, которая указана в графике.

Если же заемщик частично или полностью досрочно погасил ипотечный кредит, то страховщик один раз в год обязан сделать перерасчет страховой суммы и страховых взносов, которые подлежат к уплате.

Для этого заемщик уведомляет страховую компанию не менее чем за 10 календарных дней до платежа. После перерасчета клиенту выдается новый график погашения.

Сроки оформления

Договор страхования для ипотеки в Сбербанке заключается на срок, который определяется страхователем и страховщиком.

Соглашение начинает действовать с момента даты, которая прописана в договоре.

Это может быть полис на один год с возможностью дальнейшей прологнацией или многолетний полис.

Видео: Как получить ипотечный кредит?

Преимущества и недостатки

Плюсы и минусы ипотеки в Сбербанке, как, впрочем, и в иных банках – это, как качели. С одной стороны, нивелирование рисков, в первую очередь, кредитора, но и заемщика тоже. С другой, повышение финансовой нагрузки на кредитополучателя.

Если говорить о полюсах, то они более заметны для банков, которые с помощью страховых выплат покрывают свои убытки в случае утери или порчи залогового имущества.

Со стороны заемщика, такой вид страхования, когда выгодоприобретателем устанавливается банк, оборачивается только потерей времени и денег. Но избежать этого невозможно.

Банки, требующие оформления страховки на недвижимость, действуют исключительно в рамках закона.

Заемщик может себя обезопасить и перевести выгодное положение только, если размер страховых выплат превысят тело кредита. Но для этого нужно увеличить размер взносов, что и так сложно для человека, приобретающего жилье в долг.

Несколько иная ситуация со страхованием жизни и здоровья заемщика. В этом случае получателем страховки является сам заемщик или его близкие (в случае смерти).

А значит, человек сможет погасить кредит, даже в том случае если потеряет возможность зарабатывать деньги.

Ипотечное страхование при оформлении кредита в Сбербанке охватывает длительный период.

И при выборе страховщика следует учитывать много нюансов: размеры платежей, требования страховщика, возможности и способы продления договора, изменение условий кредитования связанных с рефинансированием или реструктуризацией, страховые случаи и прочее.

Иначе, выплаты по страховке станут дополнительными проблемами и лишней финансовой нагрузкой.

Большинство банков РФ при оформлении ипотечного займа требует, чтобы претендент на ссуду застраховал здоровье и жизнь. Ведь только дееспособный человек сможет в оговоренные соглашением сроки выполнять принятые на себя финансовые обязательства. Поэтому страхование жизни при ипотеке в Сбербанке в 2017 году входит в число ключевых условий получения займа. При этом ограничений на выбор страховщика нет. Но для того чтобы ускорить принятие решения о выдаче ипотечной ссуды, рекомендуется обращаться в компании, получившие в банке аккредитацию.

Обязательна ли страховка

Отвечая на вопрос, обязательна или нет страховка по ипотеке в Сбербанке, следует принять во внимание, что она может быть двух видов:

1. Страхование здоровья заёмщика и его жизни.

Приобретение полиса для первого варианта является обязательным условием получения ипотечной ссуды. Второй вид страховки не обязателен, однако в случае отказа процентная ставка по жилкредиту будет повышена.

Рассмотрим в качестве примера продукт Сбербанка «Приобретение строящегося жилья».

• Залоговое недвижимое имущество должно быть застраховано на всю продолжительность действия кредитного договора.
• При отказе заёмщика оформить страховку жизни и здоровья ставка будет увеличена от базовых условий на 1 процент.

При этом возникает вопрос, обязательно ли страхование жизни при оформлении ипотеки в Сбербанке с точки зрения возможности минимизации расходов на обслуживание займа. При обращении в компанию «Сбербанк Страхование» такой вид страховки обойдётся заёмщику в тот же 1% от остатка тела кредит. Может показаться, что в смысле расходов наличие либо отсутствие страхового полиса принципиально ничего не меняет. Но фактически клиент при возникновении различных форс-мажоров получает как минимум некоторую защищённость.

И ещё один момент. Действие договора страховки ограничено конкретным временным интервалом. Рассчитывать на вариант, что сотрудники банка не заметят факт непродления годового страхования, не стоит. В данной ситуации банкиры чаще всего используют право пересчёта ставки не в лучшую для клиента сторону, что приводит к дополнительным расходам. Данный фактор является причиной того, что многих заёмщиков даже не интересует, обязательно ли страховать жизнь при ипотеке каждый год в Сбербанке, они просто это делают. Тем более, что стоимость годового полиса доступна кошельку среднестатистического кредитополучателя.

Если вы найдёте предложение застраховать здоровье и жизнь по ставке меньше одного процента от остатка объёма тела займа в год, воспользоваться им будет очень разумно.

Действие страхового полиса

Страховка жизни при ипотечной ссуде выгодна как самому кредитному учреждению, так и заёмщику, что встречается довольно редко. Тем не менее, прежде чем подписывать договор страхования, необходимо очень внимательно изучить все нюансы данной услуги. Но обо всём по порядку.

Интерес банка

Следует понимать, что лояльность финансовой организации по отношению к клиенту, застраховавшему своё здоровье и жизнь, не является попыткой выжать из него как можно больше денежных средств. Это естественное стремление защитить инвестиции. Негативные социальные процессы и высокая смертность многократно увеличивают риски невозврата суженных средств. Поэтому страхование жизни и здоровья в Сбербанке при ипотеке является, пусть и негласно, одним из необходимых условий положительного решения по выдаче подобного займа.

Такой полис покрывает широкий круг рисков. При возникновении предусмотренного договором случая выгодополучатель, коим является банк, имеет право претендовать на возмещение по причине неспособности клиента выполнять принятые на себя долговые обязательства. Чем больше рисков отражено в договоре, тем стоимость полиса выше. И, соответственно, финансовая организация несёт меньше рисков.

Страхование жизни в классическом варианте предполагает:

• получение банком от 55 до 75 процентов суммы остатка при полной либо частичной потери клиентом трудоспособности;
• получение кредитным учреждением всей суммы оставшейся задолженности в случае преждевременной кончины заёмщика.

Интерес клиента

Большинство наших соотечественников рассматривают процедуру страхования жизни и здоровья заемщика ипотечного кредита в Сбербанке как простой способ обогащения за счёт рядового обывателя. Ведь после наступления страхового случая полагающееся возмещение получает финансовая организация.

В действительности приобретение полиса жизни имеет для заёмщика ряд преимуществ.

• Если основным условием сделки было полное покрытие, смерть кредитополучателя обяжет страховщика погасить ипотечный заём полностью вместо него. Таким образом, наследникам умершего достанутся права на вновь возводимую недвижимость либо квартиру/дом без обременений.
• Если заёмщик частично или полностью утратил трудоспособность либо серьёзно заболел, значительная часть кредита будет погашена страховщиком одним платежом. Долг при этом будет подвергнут реструктуризации, что обусловит снижение размера ежемесячных платежей.

Не стоит забывать также экономический фактор – кредит будет выдан по базовой (читай, минимально возможной) процентной ставке. Об этом речь шла выше.

Таким образом, финансовая защита жизни заемщика в Сбербанке при получении ипотеки трансформируется в защиту обязательств клиента перед финансовым учреждением в случае ухода его из жизни или потери им трудоспособности. Данный фактор подтверждает корректность утверждения об обоюдной выгодности такого вида страхования – как для банка, так и для его клиента.

Порядок оформления

Приняв решение заключить договор страхования жизни, клиент должен уточнить возможность проведения процедуры в данный момент времени. Ведь если жилищный кредит уже получен, вновь оформленная страховка жизни в Сбербанке при ипотеке потребует перерасчёта процентной ставки и, соответственно, объёма, а может быть и графика ежемесячных платежей.

Последовательность действий заёмщика в этом случае выглядит следующим образом:

1. При помощи онлайн-калькулятора изучаются изменения параметров займа.
2. Выбор страховщика. Подбор оптимального варианта рисков. Определение суммы страховки.
3. Подача заявки в Сбербанк с одновременным представлением требуемого пакета документов.
4. Получение подтверждения о возможности и целесообразности проведения данной процедуры.
5. Оплата договора страховых услуг.
6. Представление в банк подтверждения о заключении договора страхования жизни и здоровья.

После этого следует дождаться корректировки объёма регулярных выплат по ипотечному займу.

Необходимые документы

Для оформления страховки достаточно . При наступлении страхового случая пакет документов гораздо обширнее. Его состав зависит от происшествия. Если страховым случаем является смерть либо смерть, вызванная несчастным случаем, для получения выплаты необходимо будет представить:

• ;
  

  Важно! Иногда требуется решение судебной инстанции о признании умершим.

• официальную справку о смерти. В ней должны быть указаны причины этого печального события;
• акт о том, что несчастный случай произошёл на производстве;
• иные выданные компетентными органами документы, способные засвидетельствовать наступление страхового случая.

По страховому риску инвалидности требуется подать:

• . Если имели место другие группы, то справки и о них тоже необходимо будет представить;
• документ, подтверждающий назначение пенсии;
• документ, устанавливающий причину инвалидности и диагноз;
• выписку из амбулаторной карты или истории болезни;
• иные бумаги, выданные компетентными органами, подтверждающие наступление страхового случая.

Во сколько обойдется

Стоимость страхования жизни при ипотеке в Сбербанке в каждой компании разная и определяется следующими факторами:

• ценовой политикой компании-страховщика;
• количеством учтённых рисков;
• суммой ипотечного займа.

Учёту в обязательном порядке подлежат также состояние здоровья, возраст и профессия клиента.

В числовой форме ответ на вопрос, сколько стоит страхование жизни в Сбербанке при ипотеке, выглядит следующим образом: минимальная сумма колеблется в пределах 0,18-0,32 процента от объёма подобного жилкредита. Разброс максимальных значений ещё шире – 1-1,5 процента от того же параметра займа.

Страховка при ипотеке: Видео