Помощь по Теле2, тарифы, вопросы

Открытие банка, дело затратное. В то же время, спрос на такие услуги постоянно растёт, именно поэтому, это одна из самых интересных идей для долгосрочных инвестиций. Но сделать это предприятие доходным может только человек, хорошо ознакомленный с тем, как работать в этой сфере, а так же способный оценить возможности дела и его потенциал.

Как открыть собственный банк?

На начало дела необходимы значительные средства, поэтому оптимальной организационно-правовой формой будет закрытое акционерное общество. В первую очередь, выбирают тип собственного банка, то есть определяют его специфику. На сегодня их различают пять:

Кредитный банк. Пассивы в этом случае, это собственные средства, а активами считается задолженность клиентов. Основное направление, понятно, предоставление кредитных продуктов.
Расчётный банк. В основном специализируется на рассчётно-кассовом обслуживании.
Рыночный банк. В этом случае активами выступают преимущественно ценные бумаги, пассивами – собственные средства.
Розничный банк. Представляет самый широкий спектр услуг, в первую очередь характеризуется диверсификацией активов.
Межбанковские финансовые структуры. В основном, занимаются проведением межбанковских трансакций и взаимодействием с другими банками, и именно эта деятельность, приносит основную долю прибыли.

Необходимые документы и лицензии

После выбора направления деятельности и разработки бизнес-плана, можно начинать подготовку разрешительных документов:

Прежде всего, оформляется полный пакет документов о регистрации ЗАО.
Генеральная лицензия ЦБ РФ, дающая право на банковскую деятельность.
Лицензия ЦБ РФ, которой даётся право на осуществление любых операций с различными драгоценными металлами.
Лицензия федеральной комиссии по рынку ценных бумаг.
Разрешение Гос. таможенного комитета.
Регистрационное удостоверение Центральной гос. инспекции пробирного надзора о регистрации банка.

В зависимости от того, какая ниша была выбрана для деятельности банка, разрабатывается перечень предоставляемых услуг, как правило, это:

Открытие банковских счетов, их ведение;
осуществление расчётов, порученных клиентами;
кассовое обслуживание клиентов;
инкассация и денег и ценных документов и бумаг;
операции с валютой: с наличными и с безналичными средствами;
кредитование;
привлечение вкладов в различных формах;
выдача банковских гарантий;
обслуживание пластиковых карт;
денежные переводы без открытия счетов;
осуществление различных брокерских операций на рынке ценных бумаг;
депозитарные вклады и операции;
операции с дорожными чеками.

Банк обязательно имеет ряд структурных подразделений, где должны работать настоящие профессионалы. Управлением финансовой структуры так же занимаются те, кто имеет на это право согласно закону.

Собрание акционеров – орган, который занимается стратегией его развития и определяет цели деятельности, проводит общее руководство.
Руководство, кроме вопросов, которые относятся к концепции собрания должно быть возложено на совет директоров.
Правление осуществляет текущую деятельностью структуры.
Контроль за деятельностью банка, осуществляется ревизионной комиссией, которая утверждается собранием акционером.

Основные подразделения, которые должны быть предусмотрены при открытии банка

Управление, занимающееся внешнеэкономической деятельностью. Здесь занимаются контролем внешнеэкономических операций и их соответствию закону, сотрудники отдела имеют возможность оказывать клиентам консультационные услуги относительно внешнеэкономической деятельности.

Управление, которое занимается контролем кредитования и гарантий этой деятельности. Именно они рассматривают возможность заключения сделки с потенциальными заёмщиками, а так же подготавливают для руководства организации информацию о состоянии задолженности.

Управление, следящее за проведением операций с драгоценными металлами, операциями по счетам и ценными бумагами. Занимаются вопросами их хранения, операциями на внешних и внутренних рынках, хранением и т.д.

Управление, контролирующее и отвечающее за пассивные операции, они же занимаются контролем корреспондентских и партнёрских отношениями по поручению клиентов организации или его подразделений.

Служба, занимающаяся внутренним контролем. К этому подразделению выставляются особенные условия, ведь именно они контролируют работу всех подразделений и предотвращают возможности злоупотребления своими полномочиями сотрудниками банка.

Оценив все риски и разработав стратегию, наняв персонал и организовав работу, участники такого бизнеса должны быть готовы к тому, что отдачу они получат только через пять – десять лет, на этот показатель в значительной мере влияет начальный капитал, то есть то, насколько крупный есть возможность открыть собственный банк .

Чтобы открыть банк, необходимо обладать стартовым капиталом объемом около 500 миллионов рублей, разбираться в банковском деле и быть готовым столкнуться с серьёзной конкуренцией на рынке. Процесс принятия решения ЦБ РФ о выдаче лицензии на этот вид деятельности может занять до полугода. А вернуть капитальные инвестиции основатель финансового учреждения сможет не раньше, чем через 5 лет.

[ Скрыть ]

Какой банк можно открыть?

Создаваемое финансовое учреждение может оказывать весь спектр услуг или же специализироваться на выдаче кредитов, привлечении депозитов или выполнять другие операции.

Классификация банковских организаций:

Вид	Описание
Универсальный	Основные характеристики: работают и с юридическими, и с физическими лицами; оказывают разнообразные банковские услуги (в том числе: денежные переводы, выдача кредитов, прием вкладов, оплата счетов и пр.); сочетают инвестиционную и коммерческую деятельность. По сравнению со специализированными, данный тип банков более устойчив к колебаниям в экономике страны.
Кредитный	Подобные организации ориентированы на продажу денежных ресурсов в долг на различные цели. Банк получает прибыль в виде процентов за выданный кредит.
Сберегательный	Для осуществления инвестиционной деятельности банк привлекает деньги клиентов в форме вкладов. В течение определенного времени в распоряжении предпринимателя будет находиться капитал, который можно преумножить. Клиент получит обещанный процент, тем самым защитив свои свободные средства от обесценивания, а банк - прибыль от инвестиций в различные проекты/активы.
Расчетный	Данные финансовые учреждения осуществляют разного рода расчеты между физическими и юридическими лицами. Для получения достаточной прибыли банку не нужно иметь большое число клиентов, важен объем совершаемых транзакций.
Рыночный	Главная цель его существования - обслуживание более крупных финансово-кредитных организаций, в том числе поддержание/установление межбанковских взаимоотношений. Активы подобных учреждений преимущественно состоят из финансов других банков (например, ценных бумаг).

Предоставляемые услуги

Перечень операций, выполняемых финансово-кредитными организациями:

Название	Описание
Привлечение денег во вклады	Потребителями данного сервиса могут быть и физические, и юридические лица. Клиенты передают банку во временное пользование свои свободные денежные средства, тем самым зарабатывая на процентах. Полученный капитал финансовое учреждение может выгодно инвестировать и выручить высокую прибыль.
Предоставление кредитных продуктов	Коммерческие организации выдают ссуды на следующие цели: покупка жилья (например, квартиры или дома); приобретение сезонных товаров; закупка оборудования, автомобилей, спецтехники; ремонт хозяйственных/жилых построек, оснащения и пр.; приобретение материалов и сырья; погашение арендных платежей и т. д. В качестве цены за пользование денежными средствами банка он взимает с клиента процент.
Открытие и ведение банковских счетов	В соответствии с законами России все юридические лица должны иметь счета для осуществления транзакций в безналичном порядке. За их проведение банк может взимать комиссию.
Обслуживание кредитных/дебетовых карт	Обслуживание пластиковых расчетных инструментов банком-эмитентом предполагает: их эмиссию; блокировку/разблокировку/закрытие; перевыпуск карты (например, в случае ее потери, порчи или истечения срока эксплуатации); изменение карточного продукта; закрытие счетового договора; сохранение конфиденциальности и др.
Консалтинг по финансовым вопросам	Подобный сервис предполагает наличие в штате профессиональных сотрудников, досконально разбирающихся в разных вопросах: инвестиции; кредитные программы; предложения по депозитам; операции с ценными бумагами; декларации и пр. Консультант должен уметь понять проблему заказчика и предложить выходы для ее разрешения. При этом от него потребуется умение объяснить клиенту сложную ситуацию доступными и понятными словами.
Управление финансовыми потоками	Услуга позволяет осуществлять анализ, мониторинг, учёт денежных потоков компаний-клиентов. Сотрудники финансового учреждения должны не только контролировать существующие поступления и затраты, но и разрабатывать дальнейший план движения средств.
Оказание брокерских услуг	Здесь осуществляется покупка и продажа ценных бумаг за счет клиента и по его поручению. Направления работы данного сервиса: интернет-трейдинг; полное сопровождение депозитарных счетов; ведение учета всех возможных операций по покупке/продаже ценных бумаг; осуществление транзакций на глобальных рынках; размещение акций; долговое финансирование; кредитование и пр.
Инвестиционный сервис	Примерный перечень услуг: привлечение финансовых ресурсов; реструктуризация бизнеса при помощи слияния/поглощения предприятий; управление инвестиционным портфелем; хранение, опека, попечительство и учет ценных бумаг заказчика; андеррайтинг (гарантированное размещение/покупка новых акций, облигаций и прочих инструментов у эмитентов); предоставление рекомендаций.
Страхование	Оно производится путем оформления франшизы или создания общих предприятий. Также финансовые учреждения практикуют кредитное страхование жизни клиента. Оно гарантирует погашение выданного займа в ситуации, если заемщик погиб/заболел.
Трастовые транзакции	Данные операции представляют собой сделку по управлению имуществом клиента, а также оказанию услуг по его поручению в качестве доверенного лица. Таким образом, заказчик, не теряя права собственности на свои активы, получает прибыль от их инвестирования на различных рынках. За совершенные трастовые транзакции банк взимает в свою пользу комиссионный сбор. Примеры доверительных операций: ведение персональных счетов; управление ценными бумагами (их продажа/обмен); оказание услуг депозитария; временный менеджмент бизнеса и др. Банкам приходится выполнять следующие функции: хранить деньги, ценные бумаги и другие активы клиента; оформлять бухгалтерские документы; получать платежи на основе доверенности; осуществлять сделки купли-продажи активов заказчика; проводить расчеты; предоставлять консалтинговые услуги по вопросам формирования оптимального портфеля акций, облигаций и прочих финансовых инструментов; давать поручительства/гарантии.
Лизинговые операции	Подобный сервис основан на предоставлении в аренду внеоборотных активов на длительный период времени с целью их последующего использования в производстве. Примеры объектов лизинговой сделки: здания; сооружения; оборудование; транспортные средства (в том числе спецтранспорт); права на интеллектуальную собственность.
Факторинговые операции	Являются одним из видов торгово-комиссионных транзакций, сочетающихся с кредитованием оборотного капитала (предполагают инкассирование дебиторской задолженности, гарантию от валютных рисков). Виды факторинга: с/без финансирования; открытый/закрытый; с/без права регресса; внутренний/международный.

Актуальность

Причины, обуславливающие привлекательность бизнеса в банковской сфере:

1. Прибыльность и рентабельность. При грамотном подходе предприниматель может быстро окупить (примерно через пять лет) и преумножить немалые начальные инвестиции.
2. Перспективность. Услуги финансовых учреждений пользуются большим спросом, их спектр расширяется вместе с ростом потребностей клиентов и развитием научно-технического прогресса.
3. Престижность. Банкир - это элитная профессия, поэтому иметь свою кредитную организацию очень статусно.
4. Широкий выбор направления деятельности. Предприниматель может самостоятельно определить формат бизнеса, его целевую аудиторию, ассортимент, географию работы и пр.

Описание и анализ рынка

Характеристика российского банковского сектора экономики:

1. По данным Центрального Банка, на февраль 2017 года в России зарегистрировано 572 финансово-кредитных учреждения.
2. На рынке наблюдается высокая конкуренция.
3. По данным опроса, услугами одного финансового учреждения пользуется 63% граждан России, двух - 22%, трех - 5%.
4. За последние пять лет банковским кредитом воспользовалось примерно 40% населения.
5. Около 20% граждан страны имеют высокие выплаты по займам, они составляют более 30% от общего объема семейного бюджета. Примерно 8% людей отдают свыше половины своих доходов, чтоб погасить долг перед банком. Однако 32% населения, имеющих кредитную задолженность, уплачивают суммы, не превышающие 10% от их ежемесячного заработка.
6. Каждый четвертый заемщик сталкивался с проблемой невозможности совершения выплаты по кредиту в срок.
7. 27% людей подтвердили, что имеют сбережения в форме: банковского вклада, накопительного страхового полиса, акций, облигаций и прочих ценных бумаг.
8. Растет популярность потребительского кредита. Примерно каждый десятый гражданин намерен им воспользоваться.
9. Вклады в банк находятся на третьем месте по популярности/надежности после вложения денег в недвижимость и золото/драгоценности.
10. Лидером ипотечного рынка является ОАО «Сбербанк», его доля на начало 2015 года составила 47,5%.
11. Увеличивается процент платежей по безналу (с 5% в 2013 году до 16% в 2015). Чаще всего данным способом оплачивались: мобильная связь, Интернет, телевидение, налоги, штрафы, кредиты.
12. Ведущий игрок рынка кредитных карт - ОАО «Сбербанк» (по данным на второй квартал 2016 года, он занимает 41,1%).

Фотогалерея

Основные участники ипотечного рынка Ведущие игроки на рынке потребительского кредитования Способы вложения денег по степени надежности Лидеры рынка кредитных карт Процент невыплаченных вовремя кредитов в совокупных ссудах/займах (без учета ВТБ, Сбербанка, Банка Москвы) Уровень пользования услугами банков респондентами, процент от всех опрошенных

Целевая аудитория

Клиентом финансово-кредитного учреждения может выступать как физическое лицо, так и организация/предприятие.

Портрет типичного пользователя банковских услуг:

Конкурентные преимущества

Сильными сторонами банка должны стать следующие пункты:

• позитивный имидж;
• выгодные кредитные продукты;
• высокие процентные ставки по депозитам;
• продуманная ценовая политика;
• хорошая репутация основных акционеров;
• конкурентоспособный и сбалансированный перечень услуг;
• высокое качество предоставляемого сервиса;
• достаточная величина уставного капитала/активов, гарантирующая безопасность вкладов клиентов;
• присутствие валютной/генеральной лицензии;
• устойчивая база клиентов;
• обширная корреспондентская сеть;
• достаточное количество банкоматов в разных районах города;
• продуманная маркетинговая кампания;
• оптимальная филиальная сеть;
• требуемая квалификация основных работников и высшего звена управления;
• вежливое обслуживание;
• отсутствие очередей;
• индивидуальный подход к каждому клиенту;
• хорошая материальная база;
• ориентация на пожелания/запросы клиентов;
• внедрение новых видов операций/услуг;
• наличие интернет-банкинга, фирменного сайта, мобильного приложения и т. д.
• продуманная инфраструктура;
• удобное расположение офисов, банкоматов и пр.

Рекламная кампания

Разработкой и реализацией маркетинговой программы банка должна заниматься профессиональная фирма или/и штатные специалисты.

• сделать организацию узнаваемой среди обширной целевой аудитории;
• убедить потенциальных пользователей в надежности компании;
• создать достаточную клиентскую базу;
• сформировать положительное мнение у целевой аудитории банка и пр.

Мероприятия маркетинговой программы:

• разработка и раскрутка запоминающегося бренда, логотипа и т. п.;
• создание наружных вывесок/баннеров;
• печать листовок, визиток, брошюр, плакатов, календарей, блокнотов и т. д.;
• размещение рекламной информации на щитах, билбордах, супербордах, арках, перетяжках, лайтбоксах, светодиодных экранах, на общественном транспорте и пр.;
• трансляция объявлений на телевидении и радио, в газетах и журналах;
• разработка спецпредложений для организаций, госучреждений, малого и крупного бизнеса;
• формирование бонусной и дисконтной программы;
• создание современного, информативного и функционального портала в Интернете, мобильных предложений, групп в популярных социальных сетях;
• выступление в качестве спонсора различных массовых мероприятий (например, в сфере спорта и культуры);
• организация рекламной кампании в Сети (часто используется контекстная, таргетированная и тизерная).

Для реализации перечисленных мероприятий, на начальном этапе функционирования, среднему по размеру банку потребуется сумма около 500–600 тысяч рублей. Ежемесячные расходы на маркетинг составят примерно 100 000–150 000 рублей.

Видео посвящено проблеме организации электронного маркетинга для банковских учреждений. Снято каналом «Комплето - Системный Электронный Маркетинг».

Пошаговая инструкция открытия

Ориентировочная пошаговая инструкция для открытия собственного банка:

1. Анализ рынка, а также оценка конкурентов и перечня предоставляемых услуг.
2. Изучение законодательных норм и правил функционирования в данной сфере деятельности.
3. Выбор формата бизнеса и его направленности.
4. Формирование предварительного бизнес-проекта будущего коммерческого банка.
5. Определение собственных возможностей развития организации и управления ею.
6. Подбор партнеров/соучредителей, их проверка (репутация, отсутствие судимостей, задолженностей перед государством по налогам и другим платежам).
7. Решение вопроса, касающегося размера уставного капитала и его структуры.
8. Выбор оптимальной организационной формы для бизнеса.
9. Поиск названия для создаваемого банка.
10. Определение структуры управления организацией.
11. Подбор основного, управленческого, вспомогательного и обслуживающего персонала.
12. Оформление документов для последующей регистрации.
13. Выбор мест для размещения главного офиса, представительств банка, установки банкоматов и пр.
14. Юридическое оформление деятельности бизнеса и получение разрешений (в том числе лицензии).
15. Подготовка помещений (перепланировка, строительные и ремонтные работы) и установка закупленного оснащения.
16. Проведение мероприятий рекламной кампании.
17. Торжественное открытие банка.

Документы и лицензии

Ключевые вопросы, возникающие в процессе регистрации банковской организации:

1. Прежде чем открываться, для финансового учреждения нужно придумать название. После того как будет сформирован подходящий бренд, подписывается договор об основании банка. На следующем этапе в Департамент лицензирования ЦБ направляется запрос о возможности применения сокращенного и полного названия (на русском языке). В течение пяти дней будет получен ответ о допустимости использования предлагаемого наименования.
2. В качестве учредителей могут выступать организации и физические лица. В последующие три года после регистрации основателям банка не разрешается покидать число участников.
3. В соответствии с законами РФ для создания финансового учреждения требуется регистрация юридического лица. Здесь предпринимателю предстоит выбрать организационную форму для своего бизнеса. Это может быть ООО, публичное акционерное общество или непубличное. Пройдя поэтапно все процедуры по организации банка, ЦБ России выдает Свидетельство о его государственной регистрации.
4. Код ОКВЭД - 64.19 «Денежное посредничество прочее», 64,92 «Предоставление займов и прочих видов кредита».

Список документов для создания финансового учреждения представлен в Инструкции Банка России от 02.04.10, № 135-И. Ее полное название - «О порядке принятия ЦБ решения о госрегистрации кредитных организаций и выдаче лицензий на осуществление банковских услуг».

Пакет учредительных и прочих документов для создания финансово-кредитного учреждения:

• заявление, выражающее желание открыть банк;
• устав организации;
• бизнес-план (при его разработке учитываются рекомендации, представленные в Указании Банка России от 5.07.02, № 1176-У «О бизнес-планах кредитных организаций»);
• договор на аренду помещений или бумаги, подтверждающие право собственности на них;
• квитанция о погашении суммы государственной пошлины;
• учредительные документы;
• протокол с общего собрания совета директоров (здесь отражается решение участников о создании банка, его наименовании, утверждении устава, бизнес-плана и пр.);
• документы, свидетельствующие о наличии материальных возможностей учредителей банка по формированию уставного капитала (в том числе подтверждаются источники происхождения денежных средств);
• бумаги, подтверждающие соответствие создаваемого учреждения нормативам ЦБ (в том числе сертификаты на оборудование, схема помещений, лицензия охранного предприятия, страховой компании);
• ходатайство в антимонопольный орган о регистрации банка (копия положительного заключения предоставляется в ЦБ);
• документы, необходимые для выпуска акций (при регистрации АО);
• список учредителей в письменном виде, анкеты кандидатов на места руководителя, главного бухгалтера, его заместителя;
• письменная характеристика каждого члена совета директоров, подтверждающая их соответствие установленным требованиям.

Налоговая инспекция внесет учреждение в реестр кредитных организаций только после получения положительного заключения от Комитета банковского надзора.

Центральный Банк России осуществляет деятельность по лицензированию финансово-кредитных учреждений. Выдаваемый документ содержит перечень разрешенных к выполнению банковских транзакций, срок его действия не ограничен. Здесь же указывается валюта/ы, в которой могут производиться операции.

В зависимости от того какая лицензия оформляется, возможны следующие ограничения на работу с:

• различными валютами;
• драгоценными металлами;
• иностранными банками;
• определенными категориями юридических/физических лиц и пр.

Решение о выдаче лицензии может быть получено учредителями в течение шести месяцев от момента получения бумаг ЦБ РФ. После того как собственникам сообщат о положительном результате рассмотрения документов, они должны внести сумму уставного капитала в полном размере. Он будет храниться на корреспондентском счете в Банке России. Его сумма строго регламентирована и не может быть меньше 300 миллионов рублей. Лицензия выдается в трехдневный срок после внесения всего объема заявленного уставного капитала.

Для осуществления транзакций в национальной и иностранной валютах банку требуется генеральная лицензия. В этом случае бюджет финансового учреждения должен быть более 900 миллионов рублей.

Кроме формирования уставного капитала, от банкиров потребуется:

• создать резервный фонд;
• произвести классификацию активов;
• строго соблюдать нормы положений ЦБ РФ.

Поскольку процесс подготовки документов требует определенных навыков, знаний и времени, то учредители банка могут обратиться за помощью к сторонним организациям. В таком случае потребуются немалые средства для оплаты услуг посредника.

Помещение и дизайн

Для организации работы кредитного учреждения необходимы следующие основные помещения:

• головной офис;
• банковские отделения;
• площади для установки банкоматов.

При выборе места для расположения центрального офиса нужно уделить особое внимание следующим критериям:

• приближенность к центру города;
• площадь помещения от 150 квадратных метров;
• возможность размещения вывески на видном месте;
• расположение вблизи крупного транспортного узла (метро, автобусные остановки и пр.);
• хороший подъезд;
• наличие вместительной парковки;
• соседство с крупными ТЦ / бизнес-центрами или другими объектами массового скопления людей.

Помещение под офис можно купить (стоимость варьируется в зависимости от региона от 8 до 20 миллионов рублей) или арендовать. Чаще всего предприниматели приобретают в собственность здание для правления банка, а другие площади берут в наем.

Центральный офис универсального финансово-кредитного учреждения обычно имеет следующие отделы:

• по работе с корпоративными клиентами;
• по обслуживанию организаций/предприятий;
• по работе с частными лицами;
• бек-офис;
• кассовый узел;
• эквайринг;
• денежное хранилище;
• инкассация;
• депозитарий.

В офисе должна быть обеспечена бесперебойная работа всех инженерных систем:

• Интернета;
• освещения;
• электрооборудования;
• отопления;
• вентиляции;
• кондиционирования;
• телефонии;
• водоснабжения;
• канализации и т. д.

Для организации отделений банка в разных районах города, области и страны понадобятся помещения площадью 50–80 квадратных метров.

Особенности оформления площадей коммерческого учреждения:

• прослеживание корпоративного стиля в интерьере и оснащении всех отделений банка;
• ассоциирование дизайна помещения и витрин с логотипом организации и ее фирменным наименованием;
• схожесть интерьера каждого представительства кредитного учреждения;
• информативный дизайн (за счет подбора цветов краски на стенах, линий самого интерьера, правильной расстановки освещения, мебели и пр.);
• комфортные условия для работы сотрудников организации (не вызывающие сонливость, пассивность или агрессию);
• отсутствие в интерьере раздражающих цветов, тяжелых объемов и эмоционального барьера;
• функциональное зонирование и правильная планировка (например, за счет создания закрытых/открытых пространств, уединенных зон для консультаций/переговоров, мест ожидания и пр.);
• лаконичность и отсутствие излишнего декорирования;
• использование в дизайне современных отделочных материалов (например, натуральное дерево или камень).

Помещение банка должно:

• внушать доверие его клиентам;
• вызывать чувство защищенности у его посетителей;
• располагать к себе потенциальных пользователей банковских услуг;
• привлекать новых потребителей.

Фотогалерея

Пример дизайна интерьера №1 Пример дизайна интерьера №2 Пример дизайна интерьера №3 Пример дизайна интерьера №4 Пример дизайна интерьера №5 Пример дизайна интерьера №6

Оборудование и инвентарь

Оснащение финансово-кредитного учреждения (главного офиса, пяти отделений и десяти мест для установки банкоматов):

Наименование	Штук	Примерная цена, руб./шт.	Общая стоимость, руб.
Банкомат	17	500 000	8 500 000
Терминалы оплаты	10	400 000	4 000 000
Счетчик купюр	15	30 000	450 000
Сейф для офиса	10	13 000	130 000
Сейфы для денег	20	15 000	300 000
Детекторы валют	10	20 000	200 000
Упаковщик банкнот	6	23 000	140 000
Тележка для денег	8	15 000	120 000
Уничтожитель документов	6	30 000	180 000
Кассовое оборудование	8	50 000	400 000
Компьютеры	20	30 000	600 000
Оргтехника (принтеры, сканеры, телефоны и т. п.)	—	—	400 000
Офисная мини-АТС	6	30 000	180 000
Мебель для комнаты ожидания клиентов (диваны, креста, стулья, столы и пр.)	—	—	1 000 000
Мебель для сотрудников и клиентов (шкафы, стеллажи, стулья, кресла, столы и пр.)	—	—	1 000 000
Мебель для подсобных помещений	—	—	500 000
Оборудование для денежного хранилища	—	—	1 000 000
Оборудование для службы инкассации	—	—	500 000
Система сигнализации, видеонаблюдения, пожарной безопасности	—	—	3 000 000
Кондиционеры	10	40 000	400 000
Служебный автомобиль	2	1 500 000	3 000 000
Прочее оборудование, инвентарь	—	—	3 000 000
Итого	—	—	29 000 000

Фотогалерея

Банкомат - 400 000 рублей Сейф для офиса - 13 000 рублей Счетчик купюр - 30 000 рублей Универсальный детектор валют - 20 000 рублей Формирователь пачки - 23 000 рублей Мини-АТС - 30 000 рублей Тележка для денег - 15 000 рублей Уничтожитель документов - 30 000 рублей

Структурные подразделения и персонал

Организационная структура банка (для одного главного офиса и пяти отделений):

Название отдела	Описание	Должности	Количество, чел.
Управление кредитными транзакциями	Основные функции: выдача краткосрочных/долгосрочных займов; осуществление нетрадиционных банковских транзакций (например, факторинг или/и лизинг).	Начальник подразделения и кредитные эксперты	7
Кредитный	Занимается разработкой кредитной политики организации	Руководитель отдела и финансисты	3
Ревизионный	Проводит внешний анализ и оценку деятельности банка	Глава подразделения и финансисты	3
Управление депозитными транзакциями	Сотрудники осуществляют операции по приему/выдаче вкладов, а также эмиссии ценных бумаг и их размещению.	Начальник отдела и эксперты по вкладам	7
Плановый	Основные функции: контроль за показателями эффективности работы банка (в том числе значениями ликвидности, платежеспособности и рентабельности); организация коммерческой деятельности; осуществление экономического анализа; оценка платежеспособности клиентов; маркетинг; реклама и связи с общественностью.	Руководитель подразделения, маркетолог и экономист	3
Операционный зал	Он предназначен для: оформления денежных документов; проведения торговых сделок; осуществления финансовых операций.	Старший оператор и специалисты	10
Расчетный	Сотрудники подразделения осуществляют расчетно-кассовые операции.	Старший кассир и кассир	7
Юридический	Основные функции: аналитическая работа; разработка внутренней нормативной документации, регламентов, положений; контактирование с контролирующими/проверяющими органами (в том числе Центробанком); принятие участия в процессе взыскания задолженностей (например, подготовке исковых заявлений, представительство банка на судебных заседаниях); консультирование клиентов кредитного учреждения; помощь в решении конфликтных ситуаций.	Начальник отдела и юристы	3
Бухгалтерия	Преимущественно специалисты отдела занимаются операциями по ведению бухгалтерского учета и составлению отчетности (финансовой, налоговой).	Главный бухгалтер и бухгалтеры	3
Кадровый	Работники подразделения занимаются следующими основными вопросами: формирования штата; составления расписания; управления персоналом; разработки инструкций (должностных, по технике безопасности и т. п.).	Руководитель и менеджер по персоналу	2
Административно-хозяйственный	Данная структура: производит транспортное/хозяйственное обслуживание: организует процесс ремонта помещений, оборудования, инвентаря, сетей и пр., а также их эксплуатацию; осуществляет контроль за ходом проведения текущего/капитального ремонта зданий банка и пр.	Начальник подразделения и специалисты	3
Административно-управленческий	Осуществляется руководство финансово-кредитной организацией. Основные функции менеджеров высшего звена банка: подготовка управленческих решений и организация их выполнения; учет и анализ деятельности учреждения; контроль и надзор за реализацией управленческих решений; оперативный менеджмент; утверждение положений о структурных подразделениях; решение кадровых вопросов.	Управляющий банком и его заместитель	2
Итого			53

Организационная структура банка может отличаться в зависимости от:

• типа лицензии;
• масштаба банка (числа отделений);
• направленности бизнеса и его формата;
• спектра оказываемых банковских услуг и пр.

Базовые требования к кандидатурам на руководящие должности кредитного учреждения:

• высшее профильное образование (экономическое/юридическое);
• отсутствие судимостей/правонарушений за преступления в финансовой/торговой сфере;
• умение вести переговоры, коммуникабельность;
• хорошие рекомендации с предыдущего места работы;
• компетентность и ответственность;
• организаторские способности;
• опыт работы на руководящей должности в финансовой структуре;
• высокие моральные качества;
• эмоционально-волевой характер;
• способность поддерживать свой авторитет;
• умение критиковать и принимать критику, а также наказывать и поощрять.

Ключевые требования к основным работникам банка:

• высшее образование по профилю занимаемой должности;
• отсутствие судимостей;
• наличие свидетельств/сертификатов о прохождении курсов повышения квалификации;
• опыт работы по специальности;
• ответственность;
• пунктуальность;
• внимательность;
• коммуникабельность.

Для организации качественной защиты помещений банка учредителю следует выбрать частное охранное агентство с хорошей репутацией. Также на аутсорсинг можно вынести юридические услуги.

Финансовый план

Исходная информация для финансового планирования банковской организации с нуля:

Показатель	Значение
Формат бизнеса	Универсальный банк
Организационно-правовая форма	Публичное акционерное общество
Регистрация бизнеса	Произведена при помощи сторонних организаций
Число учредителей	Пять физических лиц
Место расположения головного офиса	Российская Федерация, г. Москва
Число отделений	5
Число мест для установки банкоматов (вне филиалов банка и главного офиса)	10
Место расположения отделений	г. Москва
Лицензия	Базовая
Сервис	Основные услуги: открытие и ведение счетов; осуществление платежных операций и расчетов; организация денежных переводов; выдача кредитов; прием депозитов; работа с банковскими картами; консалтинг
Помещение головного офиса	Приобретается в собственность
Помещения отделений банка	Берутся в аренду
Охрана	Наем специалистов из частного охранного агентства (аутсорсинг)
Численность штата	53 человека
Целевая аудитория	Физические лица и организации/предприятия, функционирующие в различных сферах деятельности

Сколько стоит открытие банка?

Начальные вложения в собственное банковское дело:

Статьи затрат	Ориентировочные цены, руб.
Сумма уставного капитала	300 000 000
Оформление лицензии, разрешений и регистрация бизнеса	50 000 000
Закупка оснащения	29 000 000
Приобретение нематериальных активов	5 000 000
Стоимость здания под головной офис	20 000 000
Арендная плата за помещения отделений учреждения и места под банкоматы (за шесть месяцев)	5 700 000
Ремонт и дизайнерское оформление зданий	5 000 000
Затраты на маркетинг и рекламу	2 000 000
Оплата труда с начислениями (за три месяца)	12 000 000
Закупка расходных материалов (канцтовары и пр.)	1 000 000
Прочие затраты	2 000 000
Итого	431 700 000

Для открытия банка, который будет работать по всей стране, в бизнес потребуется вложить несколько миллиардов рублей.

Где взять деньги?

Возможные источники денег для открытия банка:

• собственные средства (это основной ресурс);
• привлечение частных инвесторов/соучредителей;
• банковский кредит (при наличии залога и поручителей).

Регулярные затраты

Регулярные месячные расходы на содержание банка:

Статьи затрат	Ориентировочные цены, руб.
Арендная плата	950 000
Коммунальные расходы	200 000
Оплата труда (с отчислениями в фонды)	4 010 000
Маркетинг	100 000
Амортизация основных фондов	400 000
Транспортные расходы	30 000
Услуги охранного агентства	900 000
Прочие расходы	600 000
Итого	7 190 000

Сумма годовых затрат на организацию работы финансово-кредитного учреждения составит 7190 тысяч рублей.

Доходы

Расчет параметров эффективности бизнес-проекта банка произведен на базе следующих данных:

Основные финансовые показатели проекта:

Календарный план

Ключевые этапы реализации бизнес-проекта открытия банка с нуля:

Этапы	1-й месяц	2-й месяц	3-й месяц	4-й месяц	5-й месяц	6-й месяц	7-й месяц	8-й месяц
Сбор сведений о финансовом рынке в России	+
Составление подробного бизнес-проекта	+	+
Поиск партнеров/инвесторов (если собственных средств не хватает для открытия банка)	+	+
Сбор пакета документов для оформления бизнеса и требуемых разрешений		+	+
Регистрация банка и получение лицензии и положительных заключений от надзорных служб			+	+	+	+	+	+
Внесение суммы уставного капитала								+
Поиск места/площади для головного офиса, филиалов, банкоматов		+	+	+
Совершение сделок купли-продажи/аренды необходимых помещений			+	+	+
Проектные, дизайнерские, строительные и ремонтные работы на площадях офиса банка и его отделений			+	+	+	+
Подбор и закупка требуемого оснащения				+	+	+
Мероприятия маркетинговой кампании				+	+	+	+	+
Поиск и наем сотрудников				+	+	+
Подбор ЧОП и заключение с ним договора на охрану банка				+	+
Открытие финансово-кредитного учреждения и всех его отделений								+

Риски и окупаемость

Классификация рисков, связанных с деятельностью банка:

Название	Характеристика	Вероятность
Кредитный	Лица, получившие деньги банка во временное пользование, могут их вовсе не вернуть или отдать только частично. Данный риск возрастает в ситуации выдачи кредитов группе связанных заемщиков, представителям одного сектора экономики. Снизить вероятность возникновения такой опасности можно за счет: тщательного изучения кредитной истории клиента; проверки платежеспособности заемщика и его гарантов; диверсификации займов среди людей/организаций, функционирующих в разных отраслях и пр.	Высокая
Процентный	Он представляет собой финансовые потери из-за изменения процентных ставок по займам и вкладам. Риск регулируется кредитным учреждением и напрямую зависит от действий руководителей банка по управлению его ресурсами и принятых ими решений.	Высокая
Несбалансированная ликвидность	Это вероятность коммерческого учреждения понести убытки по причине невозможности вовремя привлечь деньги для покрытия обязательств по займам. В такой ситуации банку нужно учитывать меняющуюся рыночную конъюнктуру и возможность резкого увеличения спроса на кредитные продукты. Для противодействия риску можно: эмитировать облигации; активно привлекать деньги во вклады; отзывать кредиты; получить заем от Банка России.	Средняя
Потеря доходности	Из-за несоблюдения кредитной организацией приемлемых уровней ранее перечисленных рисков появляется опасность потери собственной доходности.	Высокая
Валютный	Доходность банка зависит от изменения кусов валют.	Высокая
Рыночный	Данный риск вызывают изменения: курсов; котировок.	Средняя
Операционный	Он может возникнуть в результате проведения банком неудачных транзакций. Основные причины: ошибки сотрудников; технические неполадки в системе; стихийные бедствия и пр. Для минимизации вероятности возникновения данного риска требуется жесткий внутренний контроль за операционной деятельностью банка.	Средний
Правовой	Банк нуждается в качественном юридическом сопровождении своей деятельности. Это предостережет учреждение от возникновения репутационного и финансового рисков.	Средняя

Окупаемость денежных средств, вложенных в создание банка, произойдет через 56–60 месяцев с момента его запуска.

Энциклопедическая справка: банк (от итал. banco - ‘скамья’) - финансовое учреждение, оказывающее предприятиям и частным лицам услуги, связанные с осуществлением платежей и других финансовых операций. Регулирование и контроль банковской системы государства (эмиссия государственных ценных бумаг, установление валютных курсов и др.) осуществляет Центральный банк. Помимо него, в стране могут работать коммерческие банки, выполняющие широкий спектр банковских операций (предоставление кредитов, открытие и ведение счетов, продажа ценных бумаг и прочие).

Ответ на вопрос, выгоден ли банк, кажется очевидным - это один из самых высокодоходных видов деятельности. Другое дело, что войти в этот рынок довольно трудно. Во-первых, нужны значительные вложения (минимальный уставной капитал, согласно российскому законодательству - 300 миллионов рублей), во-вторых, богатый опыт работы в банковской сфере, а в-третьих, хорошие связи.

Шаг за шагом к развитию собственного банка

Шаг первый : выбираем формат

На не совсем опытный взгляд может показаться, что все банки предоставляют одинаковый набор услуг. Однако это не так. В банковской сфере различают 5 функциональных групп: кредитные, рыночные, расчетные, розничные банки, а также финансовые учреждения, ориентированные на межбанковские отношения. Вы можете выбрать для своего банка одну из указанных специализаций или создать универсальный банк, который объединит признаки всех типов банковских организаций. Последний вариант требует самых больших усилий, но в итоге позволит привлечь наибольшее число клиентов.

Шаг второй : формируем юридическую базу

Банковская деятельность подлежит лицензированию. Перед тем, как открыть свой банк, необходимо сформировать внушительный пакет учредительных документов, лицензий и согласований. Помимо документов, свидетельствующих о постановке на фискальный и налоговый учет, вам потребуются следующие лицензии.

Генеральная лицензия на осуществление банковских операций, выданная Центральным банком РФ;

Лицензия на осуществление операций на рынке ценных бумаг, выданная Федеральной комиссией по рынку ценных бумаг;

Лицензия на проведение операций с драгоценными металлами (если такой вид деятельности указан в Уставе).

Помимо стандартных учредительных документов, банку нужны:

Разрешение на право выступать гарантом перед таможенными органами (выдается Государственным таможенным комитетом);

Регистрационное удостоверение, позволяющее банку привлекать вклады и размещать драгоценные металлы, а также проводить другие операции с драгоценными металлами и камнями (выдается Центральной государственной инспекцией пробирного надзора).

Шаг третий : формируем спектр услуг

После того, как все лицензии и удостоверения получены, вы можете сформировать спектр услуг, оказываемых физическим и (или) юридическим лицам. Вот примерный перечень:

Открытие и ведение счетов;

Осуществление расчетов, проведение платежных операций;

Расчетно-кассовое обслуживание;

Инкассация;

Валютные операции (покупка-продажа) в наличной или безналичной форме;

Прямые денежные переводы (без открытия счета);

Операции с банковскими картами, дорожными чеками;

Депозитарные операции;

Консультирование по финансовым вопросам.

Где взять деньги?

Точный ответ на вопрос, сколько стоит открыть банк, знают только те, кто уже успешно преодолел все этапы становления. Помимо того, что необходимо иметь не менее 300 млн. рублей уставного капитала, нужны средства на помещение, офисное и банковское оборудование, юридическое оформление, наем и оплату труда персонала, создание надежной системы защиты и многое-многое другое. Итоговая сумма исчисляется сотнями миллионов рублей - без серьезных инвесторов не обойтись. По оценкам специалистов, средний период окупаемости коммерческого банка составляет от 5 до 10 лет.

Подводим итоги

Риски в банковском деле так же высоки, как и доходы. Прежде чем запускать подобный проект, необходимо провести профессиональное исследование рынка и составить прогноз изменений в экономике и финансовой сфере на несколько лет вперед.

Точность прогноза, даже составленного специалистом, относительна, так как банковская сфера тесно связана с политической обстановкой в стране, а спрогнозировать политическое состояние практически невозможно даже на период окупаемости.

Многие люди, которые хорошо знакомы с тенденцией развития рынка кредитов и финансов, а также банковский услуг, не один раз задавались вопросом о том, как можно открыть свой собственный банк. Стоит отметить, что это дело далеко не из легких и далеко не всем под силу. Однако, имея хороший бизнес-план, все можно осуществить. Данный бизнес-план поможет каждому из нас в этом нелегком деле.

Прежде чем открывать банк, необходимо обязательно все изучить и взвесить. Наша задача состоит в том, чтобы рассказать каждому желающему о том, как открыть его и каких подводных камней следует опасаться.

Резюме

Финансовое

• Цель вашего проекта – это открыть банк.
• Организационно-правовая форма. Будет закрытое акционерное общество.
• Успешность проекта. Спрос на услуги банков все время растет, поэтому данный проект является очень выгодным.

Описание предприятия

Можно предположить открытие данного финансового учреждения, так называемого среднего уровня. Имеются пять видов банков:

• розничные;
• кредитные;
• расчетные;
• рыночные;
• межбанковские финансовые структуры.

Абсолютно каждый из названных типов имеет свою специфику. Для того чтобы определиться с выбором, необходимо знать краткую характеристику каждого варианта.

Итак, начнем с кредитного банка. Активы в нем опираются на задолженность своих клиентов, а пассивы на свои собственные средства. В расчетном главный упор идет на расчетно-кассовое обслуживание всех своих клиентов. Касательно рыночного вида можно сказать, что в его активах превалируют ценные бумаги, а пассивы, как правило, формируются из своих собственных средств. Розничный банк, например, отличается тем, что здесь имеется диверсификация активов и предоставляется самый широкий спектр финансовых услуг.

Для самостоятельного открытия банка нужно быть подкованным в финансовых и юридических тонкостях, иметь хорошую репутацию, подготовить внушительный пакет документов и достаточное количество денег, большая часть из которых пойдет на оплату уставного капитала.

 

На территории Российской Федерации согласно списку ЦБ РФ от 6 февраля 2017 года функционирует 572 банка, зарегистрированных в России. Их число уменьшается с каждым годом, однако интерес к банковской сфере в предпринимательских кругах не угасает. Многие бизнесмены хотя бы единожды представляли себя банкирами и задавались вопросом: как открыть банк. Рассмотрим юридические и организационные аспекты открытия банка в России.

Банковский бизнес - это один из тех видов бизнеса, для которого главное - это финансовая составляющая и безупречная репутация учредителей и первых лиц организации.

Что такое банк и пути его открытия

Согласно главному нормативному акту в банковском деле - Закону Российской федерации «О банках и банковской деятельности» не только банки, но и небанковские кредитные организации (НКО) могут получить возможность проводить банковские операции. Разграничим эти понятия, чтобы в дальнейшем не путаться, так как речь пойдет об открытии банка, а не НКО.

Отличие в том, что банк - имеет право производить в комплексе такие банковские операции (в числе прочих) как: привлекать и размещать во вклады деньги физических и юридических лиц, а также открывать и вести банковские счета физ. и юр. лиц. НКО же вправе заниматься только допустимыми законодательно для них сочетаниями операций. Так же значительно отличаются суммы уставных капиталов.

• Законодательно регламентированный минимальный уставный капитал для регистрации банка в РФ - 300 млн. рублей;
• Для НКО эта сумма - 90 млн. рублей.

Важное дополнение: уставный капитал для кредитной организации не может быть внесен привлеченными (заемными) финансовыми средствами.

Есть два основных пути, позволяющих стать владельцем собственного коммерческого банка:

1. Первый вариант - купить действующий банк. Например, бизнесмен Олег Тиньков для создания своего банка купил уже готовый зарегистрированный банк, переименовал его, привлек инвесторов и организовал деятельность в соответствие с собственным видением.
2. Организовать банковский бизнес с нуля: оформить документы, зарегистрировать, получить разрешения и лицензии, оплатить уставный капитал, найти помещение, оснастить его, нанять сотрудников.

Первый вариант проще, но требует больших финансовых затрат. Второй вариант - более трудоемкий, но менее затратный. Расскажем о том, как отрыть банк в России с нуля, с чего начать, какие разрешения и лицензии нужны и прочие существенные моменты.

Как зарегистрировать банк

Чтобы вновь созданный банк мог беспрепятственно функционировать, нужно его зарегистрировать и получить лицензию на проведение банковских операций. Чтобы банк зарегистрировать нужно пройти следующие этапы:

1. Нужно зарегистрировать в Федеральной налоговой службе (ФНС) юр. лицо - общество. По закону жесткого требования к какой-то конкретной организационно-правовой форме юр. лица для банка не предъявляется. Возможна регистрация в качестве открытого (ООО), публичного (ПАО) , закрытого (ЗАО), акционерного общества (АО). Налоговая служба заносит организацию в реестр юридических лиц, а ЦБ РФ оформляет Свидетельство о гос. регистрации нового банка.

   Подробный порядок взаимодействия ФНС и БЦ РФ описан в «Регламенте взаимодействия Министерства РФ по налогам и сборам и Центрального банка РФ по вопросам гос. регистрации кредитных организаций».

   До того, как подписан договор об учреждении (создании) банка, нужно придумать для него название. После чего учредителям надо направить в Департамент лицензирования Центробанка запрос о допустимости применения полного и сокращенного этого названия на русском языке. Максимум пять дней ЦБ проверяет и дает письменный ответ о допустимости применения данного названия (ответ приходит в территориальное отделение Центробанка, туда, где предполагается регистрировать банк).

2. Учредителями могут выступать и физ. и юр. лица (другие организации, можно кредитные), у которых соответствующие репутация и материальное положение. Три года после регистрации, учредителям не разрешается покидать число участников.
3. Чтобы зарегистрировать новый банк и пройти лицензирование в ЦБ РФ нужно основательно подготовиться и предоставить внушительный пакет учредительных и других документов, в том числе:

   заявление установленного формата;

   заранее нужно определиться с местом, так как нужны документы на аренду или подтверждающие собственность на помещение, где планируется открывать банк;

   регистрация и выдача лицензии облагается государственной пошлиной, ее нужно оплатить и предоставить подтверждающий оплату документ;

   учредительные документы, отчетность учредителей-юр. лиц, подтверждающие соответствие финансового состояния, возможность оплаты уставного капитала и источники происхождения денежных средств;

   протокол общего собрания и заседания совета директоров с рядом решений (о создании организации, утверждении устава, бизнес-плана, наименования, избрании и утверждении кандидатур на должности);

   ряд документов, позволяющих подготовить заключение о соответствии вновь создаваемого банка положениям ЦБ РФ (в том числе сертификаты соответствия на оборудование, план расположения помещений, лицензия фирмы, с которой заключен договор на охрану, лицензия страховой компании, с которой заключен договор, акты на приемку сигнализации в эксплуатацию и прочее);

   в антимонопольный орган учредителям нужно подать ходатайство о регистрации банка, копию положительного ответа надо предоставить в ЦБ РФ;

   документы, которые нужны для эмиссии акций (если выбрана форма акционерного общества);

   полный список учредителей на бумаге, анкеты претендентов на должности руководителя, главбуха, его зама (у них должно быть юридическое и/или экономическое образование или опыт руководства подразделениями, выполняющими банковские операции, не меньше, чем два года, отсутствие судимости);

   письменные сообщения о каждом члене совета директоров, о их соответствии требованиям.

Полный перечень документов есть в Инструкции Банка России от 02 апреля 2010 года №135-И «О порядке принятия Банком России решения о государственной регистрации кредитных организаций и выдаче лицензий на осуществление банковских операций".

Лицензирование банка

Деятельность по выполнению банковских операций подлежит обязательному лицензированию Центробанком РФ. Лицензии могут предоставляться на проведение различных банковских операций, в каждой лицензии есть перечисление таких операций, а также указывается валюта (или валюты), в которой они могут проводиться. Лицензия предоставляется бессрочно.

В течение максимум полугода после получения документов Банком России выносится вердикт о регистрации и предоставлении лицензии. Если его решение положительное, то учредителям дается срок - один месяц, чтобы внести всю сумму уставного капитала. Для этого в ЦБ РФ открывается корсчет, на который должны поступить средства. После внесения полной суммы уставного капитала в течение трех дней предоставляется лицензия.

Чтобы проводить банковские операции в рублях и иностранной валюте, в том числе принимать и размещать во вклады деньги физ. и юр. лиц в рублях и иностранной валюте необходимо получение генеральной лицензии. Чтобы получить генеральную лицензию капитал банка должен быть не меньше 900 млн. рублей.

Оплата уставного капитала - это еще не все основные финансовые вливания. Кредитные организации должны создавать резервные фонды, осуществлять классификацию активов, неукоснительно соблюдать требования положений Центробанка.

Как показывает практика, без наличия достаточного финансового состояния, привлечения грамотных специалистов в каждой из сфер деятельности банка, организовать такой бизнес с нуля самостоятельно не представляется возможным.